Полный текст:
Содержание
Введение.. 2
1. Экономическая сущность и функции страхования.. 4
1.1. Страхование в Российской Федерации. 4
1.2. Экономическая сущность страхования. 10
1.3. Функции страхования. 13
2. Функции страхования в примерах.. 20
2.1. Функция страхования на примере транспортного - морского страхования 20
2.2. Функция страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды, как пример функций страхования. 21
Заключение.. 27
Список использованной литературы... 28
Введение
Актуальность, цели и задачи настоящей курсовой работы определены следующими теоретическими реалиями и положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.
Как известно, одной из важнейших составляющих человеческого бытия является трудовая деятельность. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, по и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них.
Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье и даже трудовому коллективу возместить материальный ущерб вследствие стихийных бедствий, человеческих злодеяний или ошибок.
Многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий как и пространстве, так и во времени. Нe всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Выло замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось и их количество нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей. В этом случае солидарное распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Следовательно, в страховании проявляется человеческая предусмотрительность.
1. Экономическая сущность и функции страхования
1.1. Страхование в Российской Федерации
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Страхование - это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие, к совершеннолетию и др.).
Человечество постоянно искало способ подготовиться к будущим возможным неприятностям, которые могли исходить от воинственного соседа, неурожая или разгула стихии. Создавались резервы зерна, воспитывались будущие воины, строились дамбы, а когда появились деньги - накапливался резерв на «черный день». Простейшие виды страхования ученые находят даже в Древнем мире, но современные формы этот вид предпринимательской деятельности стал приобретать в 14 веке в Италии во времена активного развития морской торговли. Возникшее во Франции в 17 веке страхование от огня, постепенно стало распространяться по всей Европе. Историческим моментом считается появление в Англии в конце 17 века синдиката «Ллойда», который позднее превратился в крупнейшую в мире страховую и перестраховочную корпорацию.
Сейчас страхование в развитых странах является одним из важнейших финансовых институтов. Кроме выполнения своей прямой задачи - возмещение ущербов, страховые компании наряду с банками являются источниками инвестиций для крупных национальных и международных проектов. Риск, как основа страхового дела, стал в современном обществе полноправным товаром, который можно купить, продать или обменять. Страхование стало неотъемлемой частью любого бизнеса и различных сторон повседневной жизни.
…2. Функции страхования в примерах
2.1. Функция страхования на примере транспортного - морского страхования
Морское страхование - грузов, судов, иных имущественных интересов - один из древнейших экономических и правовых институтов. За несколько веков до нашей эры древние финикийцы заключали договор «морского займа» - прообраз современного полиса по страхованию грузов. А совершенствуемая до нашего времени техника расчетов по общей аварии была, по свидетельству римского императора Юстиниана, известна еще Родосскому праву в начале первого тысячелетия до Рождества Христова.
Взрыв интернациональной торговли в XV-XVI веках, формирование новых, основанных на четкой системе законов, коммерческих отношений явились толчком к зарождению страхования в современном виде. Процесс этот начался в Италии в XIV столетии, а наибольшей отточенности вопросы взаимоотношения сторон по договору морского страхования достигли в Великобритании. Уже в 1600 году в стране принимается первый Закон о Страховании. А сегодняшние полисы базируются на Законе о Морском Страховании 1906 года.
Параграф первый Закона гласит: «Договор морского страхования - это договор, по которому страховщик обязуется возместить страхователю, в согласуемых в договоре порядке и мере, морские убытки, то есть убытки, связанные с торговым мореплаванием».
В этом и последующих положениях Закона закреплены разработанные веками принципы, на которых зиждится любой договор страхования.
Почему надо разбираться с принципами? Потому, что с ними Вы столкнетесь на всех стадиях общения с любым страховщиком, будете ли Вы определять сумму, на которую застраховать судно, требовать ли возмещение со страховой компании или вести переговоры об улучшении условий страхования.
Базисных принципов, например, в английском праве насчитывается пять:
1) наличие имущественного интереса;
2) наивысшая степень доверия сторон;
3) наличие причинно-следственной связи
убытка и события, его вызвавшего;
4) выплата возмещения в размерах реального убытка;
5) суброгация - передача прав страхователя страховщику, выплатившему возмещение.
Фактически, они соответствуют этапам общения клиента и страховщика:
- без наличия интереса переговоры и не начнутся,
- без сообщения клиентом всей информации об объекте нельзя получить конкурентоспособные условия,
- не доказав причину убытка, не получить возмещения, возмещение будет выплачиваться в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка, выплатив возмещение, страховщик получит все права клиента и попытается возместить убыток с виновных третьих лиц, если таковые имеются.
…Заключение
На всем протяжении курсовой работы исследовались функции и экономическая сущность страхования.
Сущность страхования в условиях рынка состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.
Назначение страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.
В настоящее время страховой рынок в России практически не развит. По мере укрепления и роста рынка страховых услуг, конкуренция в страховом деле будет нарастать и обостряться. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.
Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «О страховании»
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ»
3. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) 1995 г.
4. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. М., 2007.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования. M.: «Наука», 2006 г.
6. Глущенко В.В., Глущенко И.И. Финансы. Финансовая политика, финансовый маркетинг, финансовый менеджмент, ценные бумаги, страхование. М., 2006.
7. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2006.
8. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004.
9. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М., 2006.
10. Казанцев С.К. Основы страхования. Екатеринбург, 2007.
11. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2007, №6.
12. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб., Изд-во Михайлова В. А., 2001.
13. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.
14. Семёнова и др. Основы экономики страхования. M.: «Финансы и статистик», 2005.
15. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М., ИНФРА-М, 2002.
16. Страхование от А до Я, под редакцией Корчевской Л. И., Турбиной К. Е. - М.:,Инфра, 1996.
17. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М. «Скиф», 2002.
18. Харьков А. Н. Страхование. Принципы и практика. М., 2006.
19. Шахов В.В. Страхование. М.: «Финансы и статистика», 2007.
20. Эксперт, №38, 10 – 16 октября 2006 года, стр. 188-190.