Оглавление
С
Введение. 3
1. Общая
характеристика страхования. 5
1.1. Понятие и значение страхования. 5
1.2. Виды объектов страхования. 13
2. Формы
страхования. 20
2.1. Имущественное и личное страхования, страхование
ответственности, перестрахование 20
2.2. Обязательное и добровольное страхование. 30
Заключение. 32
Библиографический
список. 34
Актуальность данной
работы состоит в том, что страхование - одна из древнейших категорий
общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного
строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».
Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения,
испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в
связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рискованный характер
общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника
имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой
почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем
солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы
каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то
он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по
величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Целью настоящей работы
является рассмотрение страхования.
Для достижения указанной
цели были поставлены следующие задачи:
- показать сущность и
задачи страхования;
- рассмотреть виды объектов
страхования;
- показать имущественное
и личное страхования, страхование ответственности, перестрахование;
- исследовать обязательное
и добровольное страхование.
Объектом настоящей работы
является правоотношения страхования. Предметом работы является
законодательство, общая и специальная законодательство посвященное страхованию.
Центральное место в
регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в
первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует
собственно страховые отношения.
Важное место в системе
правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ
от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской
Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О
страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит
требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела,
регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по
надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Следует также учитывать
такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском
страховании граждан в РФ", Федеральный закон "Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года.
Кроме того, страховые
правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве
меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья
и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В
качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих, Закон о статусе
судей в Российской Федерации, Федеральный закон "Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой
полиции", Федеральный закон "О прокуратуре Российской
Федерации", Федеральный закон "О статусе члена Совета Федерации и
статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской
Федерации", Закон РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и
охранной деятельности в Российской Федерации", Закон РФ от 2 июля 1992 г.
"О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"
(этим Законом установлено обязательное государственное личное страхование
врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической
помощи).
Под страхованием (от
слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий
(страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов,
формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также
за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового
дела в Российской Федерации).
Не имея возможности
полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением
вреда имуществу, жизни, здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их
неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы,
ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут
не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во
множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их
вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и
занимается такой институт, как страхование.
Страхование само по себе
не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.).
Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь
взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является
возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения
между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и
правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ
материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим
лицом посредством их распределения между несколькими лицами.
Страхование в нашей стране
еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в
обязательном порядке, либо добровольно, если сумма возможного ущерба от гибели
или повреждения имущества или наступления ответственности не позволяет
принимать эти риски на себя. Добровольное страхование таких интересов, как
жизнь или здоровье осуществляется крайне редко.
Страхователь может
уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке цессии (ст. 382
ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить
другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования - это
перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК). Следовательно, такая
возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица, который кредитором
не является.
Застрахованное лицо - это
физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или
гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного
страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица
могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем
возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни
выгодоприобретателем. В таких случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного
страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в
пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен
лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого
согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного
лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Наличие подобного правила
обусловлено стремлением обеспечить права застрахованного лица, поскольку в
данном случае у страхователя или выгодоприобретателя может отсутствовать
интерес в сохранении жизни или здоровья застрахованного лица.
Выгодоприобретатель - это
лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. По существу
речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Хотя
выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него
возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК. Согласно
указанной статье заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя,
в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает
страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только
договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом,
в пользу которого заключен договор.
При этом страховщик
вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда
выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по
договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не
выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового
возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по
договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или
несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены
ранее, несет выгодоприобретатель.
Согласно ст. 956 ГК
страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре
страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена
выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия
застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого
лица.
Выгодоприобретатель не
может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из
обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о
выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Следует отметить, что в
некоторых случаях выгодоприобретателя можно определить только в результате
наступления страхового случая. В качестве примера можно привести страхование
автогражданской ответственности. В данном случае выгодоприобретателем является
потерпевший.
В отдельных договорах нет
и не может быть выгодоприобретателей. К таким договорам относятся договоры
страхования предпринимательского риска. Это обусловлено тем, что
предприниматель может страховать риск только в свою пользу.
Страховщик - юридическое
лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхование
соответствующего вида. Так, согласно ст. 938 ГК в качестве страховщиков
договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения
(лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым
должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и
осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются
законами о страховании.
К их числу, прежде всего,
относится Закон об организации страхового дела в РФ, согласно ст. 6 которого
страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы,
предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой
деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и
получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой
деятельности на территории России. Предметом непосредственной деятельности
страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и
банковская деятельность. Таким образом, статья 938 ГК, равно как и Закон об
организации страхового дела, предусматривает, что страховщиками могут выступать
только юридические лица. Притом Закон счел необходимым подчеркнуть, что
страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы,
предусмотренной законодательством Российской Федерации. Таким образом,
физические лица не вправе принимать участие в качестве страховщика в страховой
деятельности даже тогда, когда они занимаются предпринимательской
деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела в Российской
Федерации страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые
премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы,
определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты,
осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования
действия.
Задачей страхования
является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности
общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической
стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;
участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной
деятельности страховых организаций.
Задачами организации
страхового дела являются:
- проведение единой
государственной политики в сфере страхования;
-установление принципов
страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую
безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской
Федерации.
При заключении договора
имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение:
1) об определенном
имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события,
на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой
суммы;
4) о сроке действия
договора.
При заключении договора
личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события,
на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется
страхование (страхового случая);
3) о размере страховой
суммы;
4) о сроке действия
договора.
Общество с ограниченной
ответственностью "Межмуниципальное предприятие жилищно-коммунального
хозяйства Новжилкоммунсервис" обратилось в Арбитражный суд Новгородской
области с иском, уточненным в порядке, предусмотренном статьей 49 Арбитражного
процессуального кодекса Российской Федерации, о взыскании с закрытого
акционерного общества "Страховая группа "УралСиб" 1 072 082 руб.
19 коп. страхового возмещения по договору (полису) добровольного комплексного
страхования автотранспортного средства от 19.05.2008 N 1/602/8031/531 и
расходов по уплате государственной пошлины.
Суд отказал истцу в
удовлетворении требования о взыскании с ответчика страхового возмещения по
договору добровольного комплексного страхования автотранспортного средства,
поскольку, как видно из материалов дела, вместе с автомобилем были похищены
оставленные в нем регистрационные документы, что в соответствии с Правилами
страхования, являющимися неотъемлемой частью полиса, свидетельствует об
отсутствии страхового случая, предусмотренного названным договором.[1]
Общество с ограниченной
ответственностью "Параллель" обратилось в Арбитражный суд Республики
Карелия с иском о взыскании с открытого страхового акционерного общества
"Ингосстрах" 649 716 руб. 77 коп., в том числе 531 067 руб. 40 коп.
страхового возмещения, 118 199 руб. 37 коп. процентов за пользование денежными
средствами за период с 07.08.2007 по 18.05.2009, 450 руб. расходов за проведение
экспертизы, 10 000 руб. расходов на оплату услуг представителя.
Суд принял решение о
взыскании с ответчика страхового возмещения, предусмотренного заключенным с
истцом договором имущественного страхования средств транспорта в случае
повреждения застрахованного полуприцепа, отклонив довод ответчика о том, что
застрахованным транспортным средством управляло лицо, не включенное в перечень
лиц, допущенных к его управлению, поскольку приведенный довод противоречит
Правилам страхования, являющимся неотъемлемой частью заключенного между
сторонами договора.[2]
Индивидуальный
предприниматель Ковязин Михаил Викторович (далее - ИП Ковязин М.В., истец)
обратился в Арбитражный суд Приморского края с иском к обществу с ограниченной
ответственностью "Страховая компания "Дальстар" (далее - ООО СК
"Дальстар", страховая компания) о взыскании страхового возмещения в
сумме 91 000 рублей.
Исковое требование о
взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования
удовлетворено правомерно, поскольку факт наступления страхового случая, факт
гибели в результате пожара спорного имущества подтверждаются материалами дела.[3]
В основе деления
страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В
соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно
подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни
граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности;
при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность.
Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается,
то на помощь приходит страхование.
По страхованию
ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей
выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности
кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим
лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб
имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского
законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы
пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда
производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности
по погашению задолженности.[4]
Объектами страхования
предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери
доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная
выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой
техники и технологии.[5]
Между тем деление
страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные
страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность
проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из
отраслей - подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование
делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории
страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов,
совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество
граждан.
Страхование уровня жизни
граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и личное
страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может
иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию:
страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному
страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию
ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование
на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской
ответственности.
В страховании предпринимательских
рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.
К прямым потерям
относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование
от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.
Для вступления
страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые
интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности
застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают
этим объектам.
При выяснении видов
страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой
ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Видом страхования
называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме
страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Видами имущественного
страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего
имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования
выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери
кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как
смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных
случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита
или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны
к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что
видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
Страхование может
проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства
устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения
соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда
необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи
задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные
интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых
сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые
другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
Оптимальное сочетание
обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему
видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты
общественного производства.
Классификация
имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех
звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:
Страхование от огня и
других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения,
оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
Страхование
сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
Страхование на случай
падежа или вынужденного забоя животных.
Страхование от аварий,
угона и других опасностей средств транспорта.
Указанные звенья, которые
также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают
различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих
объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов
определения ущерба и страхового возмещения.
Обязательную форму
страхования отличают следующие принципы:
Обязательное страхование
устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать
соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые
платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному
страхованию объектов; - объем страховой ответственности;
- уровень или нормы
страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных
ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их
дифференциации на местах;
- периодичность внесения
страховых платежей;
- основные права
страховщиков и страхователей.
Сплошной охват
обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые
органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов,
начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
Автоматичность
распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве
подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в
сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю
предъявлены к уплате страховые взносы.
Действие обязательного
страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда
страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в
судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не
оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с
удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок
страховые платежи начисляются пени.
Бессрочность
обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока
страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое
имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому
страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели
застрахованного имущества.
Нормирование страхового
обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и
порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового
обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному
страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности,
нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и
полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному
страхованию пассажиров).
Добровольная форма
страхования построена на соблюдении следующих принципов:
Добровольное страхование
действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие
добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.
Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются
страховщиком.
Добровольное участие в
страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не
имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление
страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует
заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию
страхователя.
Выборочный охват
добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют
желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют
ограничения для заключения договоров.
Добровольное страхование
всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо
оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования.
Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем
повторного перезаключения договоров на новый срок.
Добровольное страхование
действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой
разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по
долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по
добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному
страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах
страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору
устанавливается соглашением сторон.
Действующее в настоящее
время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его
проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в
целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового
рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для
дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий
страхования.
Имущественное страхование
является основополагающим в страховании ином, чем страхование жизни. Согласно
Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929) под имущественным
страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в
которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при
наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью
пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором
страховой суммы.
Иными словами,
имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом
страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные
права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового
случая.
В соответствии с ГК РФ
(ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы
следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели),
недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
- риск ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также
ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931,
932 ГК);
- риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по
независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК).
Таким образом,
имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает не только имущественное
страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков,
но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ "Об организации
страхового дела в РФ" (ст. 4), определяя объекты страхования, также
объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну
отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно
относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением,
пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.
Общество с ограниченной
ответственностью "Росгосстрах-Дальний Восток" обратилось в
Арбитражный суд Республики Саха (Якутия) с иском к обществу с ограниченной
ответственностью "Татьяна" (далее - ООО "Татьяна") о
признании договора страхования имущества от 28.12.2006 N 47 незаключенным.
Суд отказал в
удовлетворении иска о признании договора страхования имущества незаключенным,
поскольку отсутствие в договоре страхования перечня конкретного товара не может
служить основанием для признания договора незаключенным.[6]
В частности,
имущественное страхование отличается от страхования ответственности, где
отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного
имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.
От личного страхования имущественное
отличается тем, что в первом взаимоотношения страховщика и страхователя не
связаны с каким-либо имуществом.
В рамках системы
социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие
благополучие человека путем страхования:
- государственное
социальное страхование;
- коллективное личное
страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту
проживания;
- индивидуальное личное
страхование.
Основной предпосылкой,
обусловившей появление социального страхования, была и остается рисковая
природа человеческого существования. Процесс воспроизводства человека подвержен
рискам прерывания на физиологическом, экономическом и социальном уровнях.
Социальное страхование -
это механизм реализации социальной политики государства, основа системы
социальной защиты населения.
Социальное страхование
можно определить как систему отношений по перераспределению национального
дохода, заключающихся в формировании за счет обязательных страховых взносов
работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств
этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания
вследствие действия определенных универсальных социальных рисков.
Организация социального
страхования базируется на ряде принципов, которые определяют ее эффективность,
возможность адаптации к экономическим изменениям и подконтрольность:
- социальное страхование
является обязательным для всех граждан и регулируется государством;
- обязанность по уплате
взносов на социальное страхование несут совместно работники и работодатели с
привлечением при необходимости финансовых средств государства;
- размер фондов
социального страхования соответствует той степени защиты, которая необходима
населению, исходя из установленных общественных стандартов уровня и качества
жизни;
- социальные выплаты
определяются размерами, сроками и другими условиями уплаты страховых взносов;
- право на получение
социальных выплат определяется фактами уплаты взносов и наступления социального
риска без дополнительной проверки нуждаемости в доходе.
Государственное
учреждения - Челябинское региональное отделение Фонда социального страхования
Российской Федерации в лице филиала N 1 обратилось в Арбитражный суд
Челябинской области с иском к обществу "Межрегиональная распределительная
сетевая компания Урала" о взыскании на основании ст. 55, 56, 1064, 1068,
1079, 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке регресса 202 247
руб. 80 коп. убытков, возникших в результате выплаты Слободянскому Л.М.
страхового возмещения за счет средств Фонда социального страхования Российской
Федерации.
Страховые выплаты,
которые произвел орган Фонда социального страхования РФ, не являются для него
убытками, так как осуществлены в рамках деятельности страховщика, а не в
результате нарушения его прав и причинения вреда. Между сторонами отсутствуют
деликтные правоотношения, поэтому нормы главы 59 Гражданского кодекса РФ не
подлежат применению.[7]
Гражданская
ответственность - это предусмотренная законом или договором мера
государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав
потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный
характер, то есть лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический),
обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает
расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, утрату либо повреждение
имущества, а также неполученные доходы (упущенная выгода) вследствие
нарушенного права (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем
размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность по ст.
400 ГК РФ) или условиями договора.
Общество с ограниченной
ответственностью "САННА-ЛИТЕР Ростов-на-Дону" обратилось в
Арбитражный суд Московской области с иском к обществу с ограниченной
ответственностью "Росгосстрах-Столица" о взыскании суммы страхового
возмещения по договору страхования ответственности N 03/07/70/919 от 26.12.07
г. в размере 5 341 423 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательства за
период с 29.10.09 г. по 06.02.09 г. в сумме 192 884 руб., а также расходов по
уплате госпошлины в размере 39 171 руб.
В удовлетворении исковых
требований о взыскании страхового возмещения по договору страхования
ответственности, неустойки отказано правомерно, так как ни под один из
определенных договором страхования рисков происшедшее с грузом событие (утрата
в результате мошенничества) не подпадает.[8]
Страхование
общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности
физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за
причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой
деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая
деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействие:
например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение
животным и так далее.
Страхование
ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают
имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им
вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также
юридическому лицу (предприятию).
Целью страхования
ответственности является предохранение страхователя от возможных убытков.
Страхование
ответственности является самой молодой и наиболее динамично развивающейся
отраслью страхования. Ее появление и дальнейшее развитие связано с развитием
технического прогресса и негативными последствиями его влияния на
жизнедеятельность человека.
Факторами,
способствующими дальнейшему интенсивному развитию страхования ответственности в
нашей стране, являются:
- осознание гражданами
своих прав; рост благосостояния населения и, следовательно, увеличение
платежеспособности и размеров ущерба;
- увеличение числа
вызывающих ущерб причин, связанных с индустриализацией общества, развитием
техники и технологий;
- рост числа случаев
причинения ущерба;
- новые инициативы
законодательной власти в сфере гражданской ответственности;
- расширение сферы
практического применения законов по гражданской ответственности.
В зависимости от
основания ответственности в гражданском праве различают договорную и
внедоговорную (деликтную) ответственность.
Договорная
ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за
нарушение договорных обязательств.
Внедоговорная (деликтная)
ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне
субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.
Основным отличительным
признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что первая
может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях,
предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается
только законом.
Гражданский кодекс
выделяет:
1) страхование
ответственности за причинение вреда - ст. 931;
2) Страхование
ответственности по договору - ст. 932.
Статья 931
"Страхование ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот
вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает
следующие условия:
1. По договору
страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на
которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск
ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в
договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается
застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования
риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц,
которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор
заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение
вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда
ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее
страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или
договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается
заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику
требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Основным объектом
страхования гражданской ответственности является именно внедоговорная
ответственность.
Статья 932
"Страхование ответственности по договору" ГК РФ определяет следующие
условия проведения страхования договорной ответственности:
1. Страхование риска
ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных
законом.
2. По договору
страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован
только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не
соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности
за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой
по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую
ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен
в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страховщик предоставляет
страховую защиту в отношении различных имущественных интересов. При нанесении
вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне,
связанных с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности
или временной нетрудоспособности и так далее.
При нанесении ущерба
имуществу третьего лица возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта,
восстановления или приобретения заново.
Страховым случаем при
страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение
вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в соответствии с
нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих
лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно
связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается
договором страхования.
К условиям предъявления
иска о возмещении вреда относятся:
- наличие ущерба;
- наличие вины или
противоправного действия (бездействия);
- существование связи
между ними.
Все исковые требования
(претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба,
возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот
момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.
Требование потерпевшей
стороны лишь тогда считается предъявленным, когда письменное уведомление о
таком требовании получено страхователем либо страховщиком, независимо от того,
кто первым его получил.
Правила страхования
ответственности при наступлении страхового случая предусматривают следующие
обязанности застрахованного:
- сообщить о любом ущербе
в течение определенного договором или законодательством срока;
- точно описать, как
возник (причинен) ущерб;
- без согласования со
страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений
об обязанности возмещения вреда или ущерба;
- немедленно известить
свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через
суд;
- немедленно заявить
возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга.
К числу возмещаемых
убытков (ущерба) в страховании ответственности следует отнести:
- убытки, связанные с
причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный
интерес), включающие затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества,
расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу, и
приведение ее в состояние, соответствующее нормативам;
- необходимые и
целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате
страхового случая причинен вред (дополнительный расход);
- необходимые и
целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела,
судебные издержки и расходы (претензионные расходы);
- убытки, связанные с
причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред). Содержание,
объем, понятия регулируются главой 59 ГК РФ и включают в себя обязательства
страховщика по возмещению убытков: а) при причинении третьему лицу увечья или
иного повреждения его здоровья; б) в связи со смертью кормильца, произошедшей в
результате страхового случая.
Согласно ГК РФ
страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности
объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий.
Принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и
определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования
(ст. 932 ГК РФ), иной порядок признания факта наступления страхового события и
т.д.
Согласно отечественному
законодательству (ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в
РФ") важным условием обеспечения финансовой устойчивости страховой
компании наряду с формированием уставного капитала и страховых резервов
является система перестрахования.
Перестрахование - это
система экономических отношений, особая организационно-правовая форма страховой
деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование
риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим
страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований,
обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
С помощью перестрахования
страховщик может увеличить емкость своего страхового портфеля посредством
заключения договоров прямого страхования по рискам, превышающим по своей полной
стоимости его финансовые ресурсы.
Объектом договора
перестрахования является риск, застрахованный страховщиком-перестрахователем.
Без договора страхования не может быть договора перестрахования. Ответственным
перед страхователем по договору страхования остается страховщик, его
заключивший, независимо от заключенных им договоров перестрахования.
Обязательное страхование
возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность
страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц
либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за
счет заинтересованных лиц.
Обязательную форму
страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные
законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме
закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для
обеспечения общественных интересов.
Обязательное страхование
устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл.
48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при
добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном
случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица
обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных
законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других
лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или
за счет заинтересованных лиц.
В пункте 3 ст. 927 ГК РФ
выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет
средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным
государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на
договоре страхования. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" (п. 4 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок
обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Добровольную форму
страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на
страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие
объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм
при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между
членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами
участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это,
существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не
допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх,
лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование
подобных интересов, ничтожны.
Таким образом, отличие
обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном
страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого
кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию
заинтересованных лиц.
Под страхованием (от
слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий
(страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых
из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных
средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в
Российской Федерации).
Страховая деятельность в
нашей стране является лицензируемой согласно ст. 32 Закона РФ от 27 ноября 1992
г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Можно дать следующее
определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это
иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам,
которые являются звеньями классификации.
В основе деления
страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В
соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно
подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни
граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности;
при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность.
Имущественное страхование
делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и
категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий,
колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций,
имущество граждан.
Страхование уровня жизни
граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и личное
страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может
иметь более конкретные подотрасли.
По страхованию
ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование
на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской
ответственности.
В страховании
предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и
косвенных потерь доходов.
В заключении можно
отметить, что поставленная цель достигнута.
Нормативные акты
1.
Гражданский
кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ //
Российская газета. 1994. 8 декабря.
2.
Закон РФ от 27
ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
// Российская газета от 12 января 1993г.
Материалы судебной
практики
3.
Постановление ФАС
Уральского округа от 12.02.2009 N Ф09-10198/08-С4 по делу N
А76-4669/2008-10-336 // Консультант плюс.
4.
Постановление ФАС
Восточно-Сибирского округа от 04.02.2010 по делу N А58-4802/09 // Консультант
плюс.
5.
Постановление ФАС
Московского округа от 15.02.2010 N КГ-А41/13922-09 по делу N А41-14375/09 //
Консультант плюс.
6.
Постановление ФАС
Дальневосточного округа от 01.03.2010 N Ф03-684/2010 по делу N А51-8557/2009 //
Консультант плюс.
7.
Постановление ФАС
Северо-Западного округа от 17.03.2010 по делу N А44-4137/2008 // Консультант
плюс.
8.
Постановление ФАС
Северо-Западного округа от 17.03.2010 по делу N А26-4243/2009 // Консультант
плюс.
Литература
9.
Бабич А.М.,
Павлова Л..Н. Страхование. — М.:ЮНИТИ, 2006. – 326с.
10.
Белых В. С.
Страховое право - М.: Норма, 2006. - 224с.
11.
Беляева Е.В.
Страхование. – М.: Инфра – М, 2006. – 418с.
12.
Вахрин П.И.,
Нешитой А.С. Страхование. - М.: Юнити, 2004. – 399с.
13.
Врублевская О.В.
Страхование. — М.: Перспектива: Юрайт, 2005. – 287с.
14.
Гражданское право
/ Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К Толстого. СПб.: Проспект, 2005. 657с.
15.
Гражданское право
/ Под ред. В.В. Залесского, М.М. Рассолова. М.: Закон и право, 2004. 703с.
16.
Гражданское право
/ Под ред. М.Ю. Тихомирова. М.: Юринформцентр, 2004. 574с.
17.
Гражданское
право: В 2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М.: БЭК, 2005. 682с.
18.
Дадашев А.З.,
Черник Д.Г. Страхование. — М.: ИНФРА-М, 2006. – 401с.
19.
Кучма М.
Социальное страхование, пенсии и пособия - М.: Кадры, 2003.
20.
Мамсуров М.Б. К вопросу
страхования предпринимательских рисков // Юридический мир. 2006. N 1.
21.
Миляков Н.В.
Страхование. — М.: ИНФРА-М, 2006. – 199с.
22.
Паутова О. Разграничение
видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2006. N 15.
23.
Петров Д.А.
Страховое право - СПб.: Знание, 2006. - 138с.
24.
Сербиновский,
Гарькуша. Страхование: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2006. –
384с.
25.
Сивак Т.Р. Страхование
договорной ответственности // Право и экономика.2001. N 4.
26.
Страховое право /
Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, - М.: Закон и право. 2002. - 384с.
27.
Филипченко Л.И.
На поверке - новые виды страхования. // Юридическая и правовая работа в
страховании. 2005. N 3.
28.
Шихов А.К.
Страховое право - М.: Юриспруденция, 2006. - 293с.