Тема: ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  21.03.2012 2:23:15
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  Введение…………………………………………………………………………….3                                                 

  Глава 1. Сущность, значение и виды банковских пластиковых карт

  1.1.    История развития пластиковых карт………………………………..5

  1.2.    Виды пластиковых карт………………………………………………10

  1.3.    Современная тенденция в работе коммерческих банков с  пластиковыми картами…………………………………………………….15

  1.4  Состояние рынка банковских пластиковых карт…………………23

  Глава 2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-                  

                  эквайринга.

  2.1.   Понятие интернет-эквайринга и его использование……………..41

  2.2.      Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей…………………………………...47

  2.3.    Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам…………………………………………………49

    Глава 3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах

                    на примере ОАО «Альфа-Банк»

             3.1. Виды и описание систем электронных платежей………………...52

             3.2. Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк».

                    Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых

                    карт (интернет-эквайринг)…………………………………………..61

  Заключение………………………………………………………………………...67

  Список литературы……………………………………………………………….71

  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Введение

  В настоящее время в условиях сложившейся рыночной ситуации  происходит развитие платежных систем, в частности внедрение и применение безналичных форм расчетов становится все более актуальным. Еще до недавнего времени не так было развито применение безналичных форм расчетов, пластиковые карты были доступны людям с высоким уровнем достатка и у иностранцев. Сегодня пластиковые карты выпускают большое количество Российских банков. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Безналичная форма оплаты составляет 90 % всех денежных операций.

  Пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом  века и технологической революции в сфере банковского бизнеса. Изучение проблем использования пластиковых карт является наиболее актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

           Целью данной работы является показать всестороннее развитие банковских пластиковых карт и платежных систем, как в мировом масштабе, так и в России. Обслуживание международных  пластиковых карт через сеть интернет приобрело наибольшую популярность не только за рубежом, но и в России. Данным видом услуги пользуется большое количество крупных российских интернет-магазинов, которые предоставляют населению различные товары и услуги. Применение и использование данного вида услуги позволяет решить следующие задачи:

  - увеличение роста числа клиентов;

  - рост объема продаж и прибыли;

  - удобство расчетов с помощью пластиковой карты;

  - высочайшая безопасность расчетов при проведении интернет-платежей;

  - снижение количества возвратов и связанных с этим расходов.

  Объектом практики выступает ОАО Альфа-Банк, признанный на сегодняшний день самым перспективным и динамично развивающимся банком, который предоставляет эквайринг международных пластиковых карт (Visa и MasterCard) через всемирную сеть интернет. На примере Альфа- Банка показана схема обслуживания и приема пластиковых карт. С развитием локальных (национальных) систем все более широкое развитие получают международные платежные системы расчетов с использованием пластиковых карт, контролирующие основную часть всего мирового рынка.

  Если рассматривать банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить ее достоинства и преимущества. Для владельца карты – это уменьшение риска потери средств, получение льгот при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность, начисление процентов и управление счетом.

  Стимулом к использованию пластиковых карт служит два условия: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобным, чем с использованием наличных денежных средств, пользование картами должно быть доступным, т.е. минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

  Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные первоначальные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, банки все более активно внедряют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию банковского бизнеса. 1

  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Глава 1. Сущность, значение банковских пластиковых карт.

  1.1. История развития пластиковых карт.

  Пластиковая карта,14 как средство безналичных расчетов появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

  В 1950 г. Компания «Diners Club» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была первая крупномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила Компания «American Express». К 1957 г. в США уже было 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составил 400 млн. долларов в год.

  На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

  Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущена в 1958 г. Банком «Bank of Americard» (Bank Americard), ныне Visa. Объем операций с «Bank of Americard» возрос в 1961 -  1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 85 тыс.

  В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

  В 1966 г. «Bank of America» учредил отдельную организацию – «Bank Americard Service Corp.», в которой сосредоточились все операции с картами «Bank Americard». Но самым важным стало то, что компания стала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу.

  «Bank Americard» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Interbank Card Association», которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых парах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На них последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки – «Master Charge». В 1970 г. три четверти участников «Interbank Card Corp.» выпускало эту карточку.

  Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge». Последняя в 1979 г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Visa», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

  Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек.

  В Великобритании первая кредитная карточка – Barclaycard была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Barclay bank» заключил соглашение с «Bank Americard» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.

  В начале 70-х  годов другие банки страны – «National Westminster», «Lloyds», «Midland bank», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Joint Credit Card Company Ltd» выпустила в 1972 г. карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых точках учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира.

  Однако именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратится в ассоциации всемирного масштаба. О размахах их экспансии можно судить по данным приведенным компанией «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

  Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млн. долларов, а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы «Europay»).

  Ассоциация «MasterCard» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности она первой поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: Banknet (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. предприятий) и сеть электронных торговых терминалов в торговых точках («MAPP» - «Master Card Point-of-Sale Programm» с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus»

  В 1988 г. «MasterCard International» подписала соглашение о сотрудничестве с «Euroсard International», переименованной впоследствии «Europay International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

  «Europay International» была основана в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на представлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

  Соглашение «MasterСard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

  Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: США, Европа – Средний Восток – Африка. Имеет представительства в семи европейских странах мира.

  Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В Советском Союзе создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. И в этом же году подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась «American Express», в 1975 году – «Visa» и «Eurocard», в 1976 году – японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

  Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые карточки «Eurocard». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 г. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».

  Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку этот вид услуг был разрешен российским коммерческим банкам.

  С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Europay»: она организовала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. В итоге была создана Ассоциация российских членов «Europay».

  За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных системах.

  Наряду с рынком международных карточек зародился и рынок российских карточек. Сегодня созданы и действуют российские межбанковские платежные системы. Первой, из которых стала СТБ Карт на базе банка «Столичный» 2

  В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Union Card». АОЗТ «Юнион Кард» одновременно выполняет функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилось до нескольких десятков дочерних компаний.

  Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона». Это единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Системе удалось возродится после долгого финансового кризиса, в ней приняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов. Таким образом, в Главе 1.1 представлен исторический период развития и становления  пластиковых карт.                

  1.2. Виды пластиковых карт.

  Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:13

  1. По материалу, из которого они изготовлены:

  - бумажные (картонные);

  - пластиковые;

  - металлические.

  В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные картонные карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование  является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

  2. По общему назначению

      - идентификационные;

      - информационные;

      - для финансовых операций.

  Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому сотруднику карту, которая:

      - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

      - на той же карте может быть записана в кодированном виде  какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

      - кроме того, такая  карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

  Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным. Поскольку такая многофункциональная карта удобна для эмитента и  для держателя.

  3. На основании механизма расчетов:

  - двусторонние системы. Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, при котором владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

  - многосторонние системы. Представляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

      4.  По виду проводимых расчетов:

           -     кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в      банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки  открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

           -     дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

  Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. 

  Платежные карты: кредитные и дебетовые

  Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском  рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало во всех выпущенных в 1993 – 1995 гг. нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали называться платежными.

  Между тем банковские карты могут называться не только, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и представляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых.15 А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.

  Кредитная карточка12 представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счет контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

  Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

  Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций – его «кредитную историю». На основе этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

  Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для подписания задолженности банки, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредитов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

  Многим банка допускается овердрафт – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

  С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки, имеют недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5 – 3 % общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системы банка, дополнительное время для проверки платежеспособности  карты  и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт. 7

  Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты, товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

  Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого начисления списанных со счета ее владельца денежных средств ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

  Как ни парадоксально, хотя все виды эмитируемых в России платежных карт и объединялись под названием кредитных, эмитированных преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками и пр.

  Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратится в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть представлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

  Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекъютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемых клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита,  дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются «золотые», «платиновые», «премиальные» и др.  

           В итоге можно сказать следующее, что карты, которые выпускаются банками делятся на: дебетовые и кредитные, в свою очередь, последние могут сочетать в себе, две функции дебетовую и кредитную, картам присущ определенный лимит кредитования и связь со счетом.

  1.3. Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами.

  Сегодня российские банки предлагают клиенту пластиковые карты всех основных международных платежных систем — VISA International, Europay International, American Express, Diners Club.  Карты международных платежных систем VISA International, Europay International сегодня занимают самую большую долю карточного рынка в России. Если на какое-то время после кризиса 98-го года российский пластиковый рынок затих и пытался выжить и сохранить клиентов всеми доступными ему способами, то теперь борьба за клиента обострилась. Сформированная инфраструктура, оставшаяся в наследство от лидеров карточного бизнеса (Инкомбанка, «Российского кредита», «Столичного», «Мост-банка» и др.), давно перешла на службу других банков и сильно помогла им занять лидирующие позиции на пластиковом рынке. Однако перестроить отношение клиентов к пластику банкам до сих пор так и не удалось.

              За последние два года число пластиковых карт в России выросло почти вдвое, однако, несмотря на обилие банков, предлагающих клиенту целый веер разнообразных карт международных платежных систем, приходится  констатировать, что число активных пользователей пластика в пропорциональном отношении в стране практически не увеличилось. Это объясняется недостаточной рекламной политикой со стороны,  либо банки предоставляют не те услуги, которые хотелось бы клиенту, или не по тем тарифам, то ли клиент до сих пор не может отойти от кризиса августа 98-го. Клиент до сих пор не может привыкнуть к тому, что кусок пластика — это не только «электронный кошелек», но и реальное средство платежа: пластиковая карта по-прежнему является в России в основном средством для снятия наличных.     Например, по данным «КОМКОН» на первое полугодие 2002 года, для снятия наличных карту используют 90% держателей. За полгода вряд ли могло измениться то, что не изменилось за годы и годы пластиковой истории в России. Опрос  банков показал, что нынешнее соотношение между операциями по снятию наличных и по оплате товаров и услуг с помощью карты составляет порядка 80:20 или, в лучшем случае, 70:30. Есть некоторая тенденция в сторону большего использования пластиковых карт как средства платежа, но пока эта тенденция не столь значительна, чтобы вселять оптимизм. Одна из главных причин столь недостаточного развития для российского пластикового рынка соотношения в том, что самой популярной карточкой в России сегодня является VISA Electron — именно эта карта в основном используется в зарплатных проектах. Ведь после того, как карточный рынок в период кризиса «осыпался» вместе со всем банковским сектором, зарплатные проекты стали для банков, по сути дела, единственным способом вернуть своего клиента, своеобразной прививкой клиенту от «пластиковой фобии». А столь популярная VISA Electron и есть не что иное, как примитивный электронный кошелек, простая электронная карта, выполняющая лишь самые элементарные функции. С нее можно снять наличные, ею можно расплатиться в магазине, но, что крайне выгодно для банков, лишь в пределах той суммы, которая находится у вас на счету, поскольку карта на месте авторизуется через POS-терминал. Больше никаких дополнительных благ эта карта не предоставляет (равно как и аналогичная ей европейская Cirrus/Maestro, которая также используется в зарплатных проектах). По ним нельзя оплатить товар по телефону или в интернете, нельзя заказать номер в гостинице. Но даже оплату за товары и услуги держатели этих карт практикуют крайне неохотно. Можно, конечно, сослаться на то, что на оптовых рынках, например, где предпочитает отовариваться значительная часть нашего населения, POS-терминалы не установлены, да и вообще, установлены они далеко не везде, где бы хотелось. Но причина, наверное, еще и в низкой карточной культуре этой части кардхолдеров, которую банки-эмитенты почему-то не торопятся развивать. Можно назвать лишь один рекламный продукт, поясняющий держателям карт Cirrus/Maestro, на что способна эта карточка.. Так что говорить об активном формировании культуры проведения безналичных платежей при оплате товаров и услуг в России пока рано. Таким образом, основной причиной низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа является «зарплатность» большинства эмитированных российскими банками карт. Это подтверждает и тот факт, что по классическим платежным картам, которые имеют гораздо более широкий спектр функций (ими, например, можно расплатиться за гостиницу, за взятый напрокат автомобиль и пр.), большинство операций все-таки приходится на оплату товаров и услуг. Так, по данным Импэксбанка, на покупки приходится более 70% проведенных по этим картам операций. Может быть, еще и потому, что держатели «классических» карт ближе к так называемому среднему классу, чаще путешествуют и, соответственно, чаще расплачиваются карточкой. Такое допущение позволяют сделать даже банковские тарифы на данные карты: минимальный первоначальный взнос на самые дешевые из классических карт, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass (последние в некоторых банках называются EC/MC Standard), составляет, как правило, не менее $100, сюда еще надо прибавить стоимость годового обслуживания карты, а иногда даже сумму, которую необходимо внести на страховой депозит. Тому, например, кто захочет получить карту «БИН-банка», к этим $100 можно сразу прибавить $30, которые придется заплатить за обслуживание в течение первого года, а если он не является клиентом банка, то гарантийный взнос для него составит еще $200. А если вы захотите стать клиентом «Райффайзенбанка», то минимальный первоначальный взнос на карту VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass составит для вас 500 долларов или евро (в зависимости от выбранной платежной системы). Приятным исключением в этом плане является лишь Автобанк, в котором минимальный первоначальный взнос на карту Classic/Mass составляет лишь $80, а стоимость годового обслуживания по этим картам обходится в $10. Стоит сказать, что в ряде банков стоимость годового обслуживания включается в сумму минимального первоначального взноса, что снижает затраты на открытие карты. Тем не менее, если учитывать, что открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro обходится в $5–10, на нее не нужно вносить страховой депозит и потратить можно все деньги в пределах доступного остатка на счете, то становится ясно, что для низкообеспеченного слоя населения это идеальная карта (есть, правда, исключения: удовольствие иметь VISA Electron или Cirrus/Maestro «Райффайзенбанка» обойдется вам в 500 долларов или евро, но это уже плата за престиж). Есть  еще одна причина, в определенной степени влияющая на популярность карт VISA Electron и Cirrus/Maestro: ряд банков опасается открывать карты более высокого класса нерезидентам России и даже гражданам РФ, не имеющим прописки в Москве. В большинстве банков отсутствие прописки — не повод для отказа в выдаче карты, достаточно будет и простой регистрации, однако в любом случае максимум, на что можно рассчитывать, — это VISA Electron и Cirrus/Maestro (в некоторых банках, тем не менее, нас беззастенчиво отсылали для получения карты на «малую родину). Таким образом, ряды кардхолдеров VISA Electron и Cirrus/Maestro пополняются за счет этой группы «ограниченных в правах» беспрописочных граждан, а возможности этих карт, как уже говорилось выше, значительно ограничены. Ситуация на карточном рынке все же позволяет делать некоторые выводы о российском пластиковом рынке в целом, и выводы эти, к сожалению, свидетельствуют о том, что банки сами не очень торопятся расширять ряды держателей пластиковых карт и формировать культуру использования карт как средства безналичного платежа. Что касается среднего класса, то у него, как мы выяснили, определенная культура проведения безналичных платежей уже успела сформироваться (этому, правда, сильно мешает недостаточное количество торговых точек внутри России, принимающих к оплате банковские карты). И для данного слоя населения наиболее популярными картами являются VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Их популярность объясняется оптимальным соотношением «цена/качество». Что же касается качества, помимо того, что эти карты, как и карты более высоких классов, принимаются к оплате везде, где есть не только POS-терминалы, но и ручные импринтеры, они предполагают дополнительный набор продуктов и услуг. В отличие от своих электронных «младших сестер» Electron и Cirrus/Maestro, платежные карты более высокого класса являются уже не только ключом к личным средствам клиента, но зачастую даже ключом к средствам банка (конечно, банки не приветствуют перерасход по счету, но при этом неплохо на нем зарабатывают). В числе дополнительных услуг по этим картам обычно предлагаются бесплатные телефонные карточки, пластиковые карты IAPA, дающие возможность часто путешествующим клиентам получать существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и пр., участие в дисконтной программе Countdown, страховые программы для выезжающих за рубеж и пр. Набор дополнительных услуг уже зависит от банка. Кроме того, многие ведущие мировые компании по договоренности с платежными системами предоставляют держателям их карт скидки в отелях и торговых точках по всему миру. В этом плане все-таки лидирует VISA. Карты этой платежной системы вообще, как правило, пользуются большей популярностью, что можно объяснить большей раскрученностью брэнда. Хотя старается не отставать и MasterCard: на конец III квартала 2002 года российские банки — члены MasterCard эмитировали 3,039 млн. карт этой системы (из них 207,2 тыс. MasterCard и 2,832 млн.—Maestro, что, в сущности, косвенно подтверждает наши выводы о причинах низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа). По оценке MasterCard, к 2006 году число карт этой платежной системы, эмитированных российскими банками, составит 22 млн. В последнее время банки ведут особенно активную борьбу за клиента, и на этой борьбе клиент зачастую может неплохо выиграть. Наибольшая активность наблюдается в сфере различных маркетинговых акций, нацеленных на расширение клиентской базы: проводятся различные дисконтные программы, акции по снижению тарифов, привязанные к различным датам, внедряются ко-брэндинговые продукты. Причем все это происходит в основном в коммерческих банках, «Сбербанк» перенимать этот опыт не торопится (перед ним не так остро стоит вопрос расширения клиентской базы). Однако, несмотря на развитие карточного рынка, проблем у клиентов с российским пластиком более чем достаточно. Главная из них — недостаточное количество банкоматов и торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате, — известна и понятна клиенту. Но есть проблемы и помельче, которые, тем не менее, особенно сильно досаждают кардхолдерам: неперечисление банком денег на счет, отсутствие денег в банкомате или неработающий банкомат, отсутствие в торгово-сервисной точке «связи с банком», в результате чего у вас не принимают карту к оплате (и это, к сожалению, одна из самых распространенных на сегодня проблем). А в некоторых торговых точках, например, при попытке оплатить покупку картой с покупателя требуют предъявить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность владельца, а при отсутствии такового отказываются провести авторизацию. Такая предосторожность связана с высоким уровнем мошенничества по картам: за 2002 год в России зафиксировано более 900 преступлений, совершенных с использованием пластиковых карт, а размер материального ущерба, причиненный в результате этих преступлений, превышает 77,5 млн. руб. Покупатель при этом испытает очередной приступ раздражения от российского карточного сервиса и в следующий раз предпочтет снять с карты деньги и расплатиться в магазине наличными. В конце концов, каждый из тех, кто имеет в кармане пластиковую карту (особенно эмитированную российским банком), может предъявить массу претензий и к банкам, и к торгово-сервисным точкам, рассказать тысячу и одну историю про то, сколько неприятностей порой может доставить кусок пластика, сделать вывод о том, что до цивилизованного пластикового рынка России еще далеко, но… Других банков, других магазинов и другой культуры пока нет, так что придется пока выбирать лучшее из того, что есть, и формировать культуру самим. Таким образом обзор 11 банков, руководствуясь такими критериями, как опыт работы банка на пластиковом рынке, объем эмитированных карт, статус в международных платежных системах. Обзор этот далеко не полон, да и приведенные таблицы не вмещают всех показателей, которые можно отразить,  исходя из того, что читатель — не новичок в общении с пластиковой картой и способен делать собственные выводы. Следует оценить уровень лояльности банка к клиенту, и главным критерием для этой оценки стала готовность банка предоставить самому «неподготовленному» клиенту всю необходимую информацию по открытию пластиковых карт. Несмотря на рост объема предлагаемых банками услуг, далеко не все банки пока лояльны к клиенту.
                Центробанком РФ выпущено около 14 млн. пластиковых карт и ежеквартальный прирост составляет 10%. Операции по выдаче и обслуживанию карт осуществляет 604 банка из 1300 имеющих лицензию. Причем в ЦБ считают, что к началу 2003 года доля банков, работающих с пластиковыми картами, достигнет половины от их общего числа. Но даже не нужно прогнозов Центробанка, чтобы понять — рынок пластиковых карт неминуемо будет расти. Этот вывод вытекает хотя бы даже из анализа элементарных экономических показателей. Вслед за ростом ритэйловой сети, который происходит сегодня на наших глазах, будет увеличиваться и число торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате. Так что главной проблемой сегодня остается только верный выбор самой карты и банка, предлагающего наиболее интересные услуги по пластику.

    К сожалению, тем, кто владеет VISA Electron, на многое рассчитывать не приходится. Открывая эту карту, стоит помнить о том, что выбор дополнительных услуг по ней не так уж велик; кроме того, при попытках оплатить ею товары и услуги придется столкнуться с таким явлением как «отсутствие связи с банком». Помимо карты придется носить с собой наличные либо открывать другую карту, более высокого класса. Тарифы по картам в различных банках не так уж сильно отличаются друг от друга, но при выборе карты стоит обращать внимание на такие вещи, как наличие или отсутствие неснижаемого остатка по карте и лимита по операциям, на то, в каком размере производит банк начисления на остаток по счету и какова у него комиссия за овердрафт. Не лишним будет поинтересоваться и размером комиссии банка за обналичивание. Главным все же, будет пакет дополнительных услуг, предлагаемый банком по тем или иным картам: на сегодняшний день это основной продукт, которым банк может привлечь клиента. При этом необходимо также обратить внимание на то, является ли выбранный банк эмитентом международной платежной системы или выпускает их через другой банк, есть ли у него в наличии собственный процессинговый центр (что существенно облегчает жизнь кардхолдеру), сколько у него банкоматов и со сколькими торгово-сервисными точками заключены договоры на эквайринг.3

  Существует множество банков предоставляющих услуги по обслуживанию пластиковых карт, вопрос состоит в том, на сколько качественное это обслуживание и какие расходы будет нести клиент  и  торгово-сервисное предприятие.

  
  
  
  
  

  1.4. Состояние рынка банковских пластиковых карт.

  1.4.1. Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.

  Как известно, расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.4  В России,  например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может

  обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

           Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт: в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroCard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

            Пластиковая карточка – многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

           Пластиковые карточки становятся одним из важнейших элементов “технологической” революции в банковском деле. Целью данной работы является изучение особенностей и тенденций развития рынка пластиковых карточек в России и за рубежом. Это необходимо для достижения эффективности в области применения системы безналичных платежей на основе пластиковых карточек.

           Итак,  исторически первым мотивом эмиссии пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние и безуспешные программы конца 80-х – начала 90-х гг. в основном не вызывались объективной потребностью в этом ни банков, ни общества в целом. Так продолжалось примерно до  1992 года. После начала реформы Е. Гайдара появился новый мощный фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ банки – острый кризис наличных денег. Этот фактор был уже вполне объективным. Именно в это время появилось довольно большое количество региональных карточных программ. Цели преследовались простые:

  1)   ввод локальных платежных средств взамен наличных денег;

  2)   ограничение вывода товарной массы из данного региона в другие, где ситуация с обеспеченностью наличностью более благоприятна.

           Случай введения региональных платежных систем в 1992 году эквивалентен введению нескольких региональных валют, имеющих хождение в одной области, или в одном городе. Это может привести к децентрализации эмиссии или даже к распаду государства. Но этого не произошло, поскольку кризис наличности завершился. В итоге завершенных региональных систем оказалось немного и их развитие происходило в одном из возможных вариантов: либо они превращались в открытые межрегиональные (как “Золотая корона”), либо как большинство других разрушались.

           Несколько иначе ситуация сложилась вокруг закрытых локальных систем. Они были вызваны к жизни теми же явлениями, что и региональные: кризисом наличных денег и кризисом неплатежей. Инициаторами их создания были либо крупные промышленные центры, либо банки, их обслуживающие. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банка очевидна: оборот денежных средств, пока они находятся в распоряжении, а для руководителей предприятия – возможность при некоторых условиях

  “выплачивать “ зарплату, даже при отсутствии средств на счете предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступление денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).

           История развития    рынка  пластиковых карт в   России   насчитывает    всего несколько  лет,  но  все же  его  участники  извлекли   ряд полезных   уроков для себя. Кроме того, данный рынок испытал на себе огромные  трудности в связи с финансовым кризисом  17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и еще больший- потребительского импорта, был даже не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка        банков – эмитентов, таких как “Инкомбанк”,  “CБС-АГРО”, ”Мост”, ” Менатеп”, ”Империал” и т.д. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Практически были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карточек. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карточки. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. В довершение всего прошлой осенью страну покинули десятки тысяч самых исправных карточных пользователей – иностранцев, работавших в России. По оставшимся карточкам был отмечен пик платежей за рубеж.

           Совсем недавно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В спасении российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, а также системы реализации авиабилетов, торговые точки, для которых применение карт – увеличивает оборот и совершенствует сервис.

           Каждая платежная система выходит из кризиса по-своему. Система Diners Club не прекращала расчетов ни на день. Доля Diners Club на российском рынке не велика – 0,03 %, поэтому основной оборот  в системе приходится на карточки, эмитированные зарубежными банками, для которых наш кризис не имел особого значения.

           Кроме того, сам рынок пластиковых карт стал иным. Если до кризиса на рынке лидировала STB-Card, то сейчас ее доля не превышает 10%. Причиной такого падения проста: до 17 августа основным эмитентом этих карт был Сбербанк , а он отказался работать с ним после кризиса.

           В отсутствии конкуренции со стороны STB на рынке бурно развивается другая российская платежная система –Union Card . Сегодня у нее 33% рынка. Сейчас Union Card можно назвать крупнейшей системой . Потеряв 5 банков во время кризиса (Инкомбанк) , система приобрела 19 новых членов ( Лесбанк , Русский славянский банк ). Если Union Card удастся сохранить тенденции развития , она может достичь 70% рынка .

           Другая система “ Золотая Корона ”  не интегрировалась ни с какой другой платежной системой. Пользуясь преимуществом микропроцессорного чипа перед магнитной полосой банки могут предлагать клиентам более универсальную карточку. Присутствие “Золотой карточки” на рынке составляет 11 %.

           С начала 1999 г. “Золотая карточка” стала приближаться по своим показателям к  международной платежной системе VISA. Однако преимущество VISA очевидно: развитая сеть торговых точек и терминалов по всему миру и нелокальность. Однако программное обеспечение для VISA на порядок дороже, чем у “Золотой короны”. Пока же VISA чтобы вернуть былую привлекательность своим продуктам, проводит программу “Вам повезет с VISA”, победителем которой становятся те держатели пластиковых карточек, по которым проведено больше всего операций.

           Выполненный анализ особенностей развития рынка пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

          На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих  платежных систем эмитентов и эквайеров. Переход к смарт-технологиям будет происходить постепенно, минуя определенные этапы развития традиционных систем.19

          В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Это объясняется следующими факторами:

  1)   межбанковская конкуренция в нашей стране: финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за “пассивы”, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры.

  2)   Обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий.

  3)   Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетные, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.

            Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.          Также ожидается свертывание закрытых платежных систем в больших городах и их замещение конкурирующими крупными открытыми системами. К следующему году 2/3 отечественных платежных систем останутся в качестве национальных, а действие международных платежных систем будет в тех же пропорциях, что и в остальном мире. Очевидно, что преимущества автоматизированных систем платежей на основе пластиковых карт, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько велики, что будущее, несомненно, за ними. В качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т. е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг — непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций. 18  В данном параграфе представлено состояние рынка пластиковых карт, как в России, так и за рубежом, можно сказать следующее, что рынок пластиковых карт на территории РФ развивается равномерно, несмотря на кризис 1998 г., пластиковые карты приобретают наибольшую популярность среди населения в качестве дебетовых карт, стремительно развиваются как национальные так и международные платежные системы.

  1.4.2. Современное состояние рынка пластиковых карт в  РФ.

  Рынок банковских карт переживает период бурного роста. С начала 2001 года количество карт, выпущенных российскими кредитными организациями, увеличилось более чем втрое и достигло к началу 2004 года 24 млн. штук. Аналогичными темпами росли и объемы операций по ним, составив в 2003 году более 1236 млрд. рублей. Держателями подавляющего большинства банковских карт (99,5%) по-прежнему являются физические лица.

  Следует, однако, отметить, что быстрый рост количественных показателей не сопровождался качественными изменениями на рынке: как и три года назад банковские карты в России не выполняют свои функции в полном объеме. Большинство населения получает карты в рамках зарплатных проектов и по-прежнему предпочитает снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки «живыми» деньгами. В среднем за 2003 год держатель карты использовал ее только 17 раз, из них 15 раз — для получения наличных денег.

  Диаграмма 1.

  Количество Кредитных Организаций, осуществляющих эмиссию (эквайринг) пластиковых карт

  Источник:(Рынок банковских карт: Отставание качества на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  За один раз граждане России в прошлом году снимали с карт в среднем 3,1 тыс. рублей, а в Москве и Московской области, где сосредоточены основные финансовые потоки, в полтора раза больше — 4,5 тыс. рублей. Средняя сумма, приходящаяся на одну покупку с использованием карты, составила по России 1,3 тыс. рублей, а в московском регионе — 3,2 тыс. рублей.

  В целом на Москву и Московскую область приходится основной объем операций с банковскими картами в России. Здесь расположено более половины (56,7%) российских кредитных организаций, выпускающих и обслуживающих банковские карты. На 1 января 2004 года 396 банков региона (практически каждый второй) занимались эмиссией и эквайрингом, в то время как еще три года назад их было только 222. За последний год количество карт, находящихся в обращении, увеличилось почти вдвое (на 88,5%), а за три последних года — в пять раз. На начало 2001 года в обращении находилось 1,4 млн. штук, на начало 2003 года — 3,6 млн. штук, а на конец года — почти 7,0 млн. штук, более четверти эмитированных в стране. В среднем на одного эмитента в московском регионе приходится 18 тыс. банковских карт (годом ранее — 11 тыс.). Как и в целом по России, основное их количество принадлежит физическим лицам (99,1%). Таким образом, практически каждый второй житель московского региона пользуется картой.

  Диаграмма 2.

  Количество выпущенных карт и клиентов, пользующихся пластиковыми картами.

  Источник:(Рынок банковских карт: Отставание качества на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  Что касается юридических лиц, то операции с банковскими картами так и не стали среди них популярными: ими пользуются лишь немногим более 2% юридических лиц, зарегистрированных в ЕГРПО. Это объясняется, во-первых, ограниченным кругом разрешенных им операций, а во-вторых, отсутствием инфраструктуры для оплаты расходов по основной деятельности: юридические лица-резиденты имеют право с помощью банковских карт оплачивать в наличной и безналичной формах хозяйственные и командировочные расходы, а операции по основной деятельности и представительские расходы — только в безналичной форме. При этом на московский регион приходится более половины эмитированных в России карт для юридических лиц и подавляющий объем операций по ним — 86,1%.

  Почти двукратный рост количества платежных карт в московском регионе в значительной степени произошел за счет активной выдачи в 2003 году социальной карты москвича. Эту программу Банк Москвы проводит совместно с Правительством Москвы, Московским Метрополитеном, Комитетом социальной защиты населения, Московским городским фондом обязательного медицинского страхования и Московской железной дорогой для пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы. «Социальная карта — VISA Electron» представляет собой пластиковую карточку с магнитной полосой и со встроенным бесконтактным чипом. Она совмещает функции расчетной банковской и идентификационной карты и предназначена для обслуживания льготных категорий граждан предприятиями потребительского рынка и услуг, лечебно-профилактическими учреждениями, для обеспечения льготного проезда в Метрополитене и на Московской железной дороге, а также для получения наличных денежных средств со счета.

  Диаграмма 3.

  Количество эмитированных банковских карт.

  Источник:(Рынок банковских карт: Отставание качества на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  По количеству эмитированных банковских карт в Москве и области преобладают Международные системы расчетов VISA International и MasterCard Int. На начало 2004 года на них приходилось соответственно 61,5% (годом ранее — 46,8%) и 22,8% (29,3%) от общего количества эмитированных в регионе карт. Количество карт системы VISA за минувший год увеличилось в 2,5 раза. Это крупнейшая платежная организация, объединяющая более 21 тыс. банковских учреждений. Всего в мире эмитировано более 1,2 миллиарда карточек, которые принимаются в более чем 22 млн. торговых и сервисных точках в 300 странах и территориях. В рамках ассоциации MasterCard Int. эмитировано более 800 млн. карт 25 тысячами банков, которые принимаются в 21 млн. точек в 222 странах. За 2003 год в регионе с помощью банковских карт совершено 83 млн. сделок на сумму 377,8 млрд. рублей, что соответственно на 45,6% и на 54,9% больше, чем в предыдущем году. В день совершалось более 228 тыс. операций по картам, а ежедневный оборот превысил 1 млрд. рублей. 8,8% операций с изменением банковских карт совершено на территории региона нерезидентами. Удельный вес количества и суммы сделок, совершенных в московском регионе, составляет на рынке банковских карт Российской Федерации соответственно 20,3% и 31,9%. На территории страны клиентами кредитных организаций московского региона совершено за год 79 млн. операций на сумму 394,3 млрд. рублей. За ее пределами — около 4 млн. операций на 27,6 млрд. рублей.

  Диаграмма 4.

  Удельный вес по оплате товаров, работ (услуг) с применением банковских карт на территории Российской Федерации.

  Источник:(Рынок банковских карт: Отставание качества на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  Получение наличных денег составило в анализируемом периоде 78,0% от общего количества и 85,5% от общей суммы операций с применением банковских карт. Причем 82,7% выдач наличных осуществлено в валюте РФ. Удельный вес операций по оплате товаров (работ) и услуг в их общем количестве снизился в 2003 году по сравнению с предыдущим годом на 1,7%, до 22,0%. При этом более трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт пришлось на нерезидентов.

  В обороте товаров и услуг на территории московского региона сумма этих сделок заняла всего лишь 3,6%. В то же время в странах с широким использованием банковских карт безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех денежных операций. В то же время московский регион, безусловно, лидирует в России по сумме сделок в торгово-сервисных точках — на него приходится 74,9%. Для совершения сделок с применением банковских карт на территории региона действует около 29 тыс. торгово-сервисных точек. Несмотря на увеличение этого показателя за год на 30,3%, его удельный вес в общем количестве предприятий торговли и общественного питания составляет всего 5,9%. В то же время общее количество банкоматов на территории московского региона увеличилось за год на 40,3%, составив на 1 января 2004 года около 4 тысяч. На одну кредитную организацию, осуществляющую эмиссию и/или эквайринг, приходится в среднем 10 банкоматов и 13 оборудованных пунктов выдачи наличных денег.

  Диаграмма 5.

   Количество торгово-сервисных предприятий совершающих сделки с применением банковских карт 

  Источник:(Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  Наиболее широкое распространение в московском регионе, как и в России в целом, получили расчетные (дебетовые) карты, не позволяющие совершать операции при отсутствии средств на счете клиента и обладающие в связи с этим меньшей степенью экономического риска по сравнению с кредитными картами. Однако резкий рост потребительского кредитования в минувшем году привел к значительному росту кредитных банковских карт — в 4,1 раза. Их удельный вес в общем, количестве банковских карт составил на конец года 2,7%. По функциональному признаку большинство эмитентов московского региона выпускают карточки с магнитной полосой. На 1 января 2004 года только 42 кредитные организации выпускали микропроцессорные электронные карты из 372, эмитирующих банковские карты. 7 кредитных организаций эмитировали совмещенные карты, у которых имеется и магнитная полоса, и микропроцессор. Приведенные выше тенденции на рынке банковских карт свидетельствуют об активном расширении этого вида банковских услуг. За годы существования рынка банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. При этом конкуренция здесь настолько высока, что тарифы на обслуживание банковских карт практически не различаются между собой. В поисках новых способов завоевания рынка банки пытаются заинтересовать клиента в том, чтобы он как можно чаще пользовался картой. С их помощью теперь можно не только снять деньги в банкомате, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их, зачисляя на «карточный счет» клиента. В дальнейшем предполагается, что функции банкоматов еще более расширятся. Продолжает расти количество ко-брэндинговых карт, которые банк выпускает совместно с торговой или сервисной компанией, предоставляющих определенные скидки держателям карт.5 Таким образом, подавляющую российского карточного рынка составляют дебетовые карточки, которые в своей основной массе используются в качестве инструмента для снятия наличных. 21 Убедительный рост объемов эмиссии карт и оборотов,  развитие  инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. 16 Таким образом на территории РФ рынок пластиковых карт развивается стремительно, несмотря на отставание от зарубежного рынка пластиковых карт.

  
  
  
  

  1.4.3. Анализ зарубежного рынка пластиковых карт Visa и Mastercard

  В глобальных масштабах держатели карточек с логотипами MasterCard (без учета Maestro и Cirrus) совершили почти 15 млрд операций, совокупный оборот по карточкам (включающий в себя операции в торговой сети и с наличными) составил 1,27 трлн долл., что на 5,9% больше, чем в 2002 г. По состоянию на конец 2003 г. почти 25 000 финансовых учреждений мира, являющихся участниками платежной системы MasterCard, эмитировали более 632,4 млн карточек с логотипами MasterCard, увеличив их общее количество на 7,0% относительно 2002 г. Maestro, основанный на использовании ПИН-кода, глобальный онлайновый дебетовый бренд MasterCard, демонстрировал дальнейший рост в течение 2003 г.; на сегодняшний день в мире эмитировано более 520 млн карточек с логотипом Maestro, что на 13,8% больше, чем в конце 2002 г. Карточки Maestro принимаются для оплаты покупок более чем в 10 млн торговых терминалов в 93 странах и регионах и более чем в 900 тыс. банкоматов MasterCard, Maestro и Cirrus во всем мире. К концу 2003 г. во всем мире было эмитировано более 150 млн микропроцессорных карточек с логотипами MasterCard, Maestro и Mondex, причем более половины из них имеют дополнительные приложения. На конец 2003 г. MasterCard совместно с участниками платежной системы работала над реализацией более чем 400 отдельных программ внедрения микропроцессорных карточек в разных странах мира — количество проектов более чем в 2 раза превысило аналогичный показатель на конец 2002 г. В США доля MasterCard в общем объеме почтовых рассылок предложений по выпуску карточек потенциальным клиентам (один из важнейших показателей роста популярности платежных карточек) составляла в среднем 57%, по данным Synovate Mail Monitor, вплоть до ноября 2003 г. В 2002 г. средний показатель MasterCard был равен 54%; в целом доля MasterCard в почтовых рассылках превышает 50% вот уже в течение пяти лет. Совокупный оборот по кредитным и дебетовым карточкам MasterCard во всем мире увеличился на 5,1% до 1,0 трлн долл., этот же показатель для офлайновых дебетовых программ увеличился в течение 2003 г. на 9,3% до 236,9 млрд долл. В течение IV квартала 2003 г. совокупный оборот по карточкам MasterCard во всем мире увеличился на 5,4% до 345,3 млрд долл. Количество транзакций в IV квартале 2003 г. увеличилось по сравнению с тем же периодом 2002 г. на 8,8% до 4,1 млрд. На 31 декабря 2003 г. держатели имели возможность использовать свои карточки MasterCard для оплаты товаров и услуг в более чем 22 миллионах точек во всем мире. К точкам приема относятся торговые терминалы, банкоматы и прочие пункты выдачи наличных. В 2003 г. показатель эксплуатационной готовности сети MasterCard составил почти 100%. Количество авторизаций по кредитным и дебетовым карточкам увеличилось на 10,3% до 9,6 млрд, среднее время ответа сети Banknet по запросам на авторизацию сократилось на 15% по сравнению с показателем 2002 г.

  Результаты в регионах

  В течение 2003 г. высокие показатели прироста совокупного оборота по карточкам MasterCard были отмечены почти во всех регионах: в Европе — 13,5%; в США — 5,8%; в Канаде — 14,7%; в Латинской Америке — 31,2%; в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, на Ближнем Востоке и в Африке — 17,5%. Основным фактором глобального роста стал высокий темп увеличения количества операций в торгово-сервисной сети — на 10,0%, несмотря на то, что объем операций с наличными сократился на 3,6%. На большинстве рынков Юго-Восточной Азии рост совокупного оборота по карточкам выражался двузначными числами, за исключением Кореи, где индустрия платежей по-прежнему испытывает сложности в сфере кредитных программ. В Европе совокупный оборот по карточкам MasterCard увеличился в течение 2003 г. на 13,5% до 316,1 млрд долл. Объем эмиссии карточек MasterCard возрос в течение 2003 г. на 15,5%. Прирост совокупного оборота по карточкам в IV квартале 2003 г. в Европе составил 14,0% по сравнению с тем же периодом 2002 г.

  На конец 2003 г. количество кредитных карточек MasterCard, эмитированных на территории США, увеличилось на 1,9%, достигнув почти 272,6 млн; сумма остатков на счетах достигла 293,2 млрд долл., что на 3,4% больше по сравнению с тем же периодом 2002 г. Количество дебетовых карточек MasterCard, эмитированных в США, увеличилось на 10,6% до 53,4 млн штук. По карточкам с логотипами MasterCard в США в течение 2003 г. было проведено более 7,4 млрд транзакций, совокупный оборот которых составил 636,8 млрд долл., что на 5,8% больше, чем в 2002 г. Количество торговых операций увеличилось на 9,6%, объем операций с наличными снизился на 5,1%. Прирост совокупного оборота по карточкам в США в IV квартале 2003 г. составил 4,1%. Количество торговых операций увеличилось на 8,2% относительно аналогичного периода 2002 г. В Канаде прирост совокупного оборота по карточкам составил 14,7% за год и 15,4% за IV квартал 2003 г. Рост количества операций с использованием карточек MasterCard в Канаде оставался высоким в течение 2003 г. — 13,5% относительно того же периода 2002 г. По состоянию на конец 2003 г. канадские банки увеличили количество эмитированных карточек MasterCard на 9,7%. В Латинской Америке отмечен существенный прирост совокупного оборота по карточкам MasterCard — 31,2% в 2003 г., а общее количество карточек, эмитированных в этом регионе, возросло на 7,4%. Основным фактором роста стал высокий показатель увеличения объема операций с наличными — 41,9%. Благодаря росту в течение IV квартала в Мексике и Бразилии прирост совокупного оборота по карточкам по Латинской Америке составил 28,7% относительно того же квартала 2002 г. В Юго-Восточной Азии совокупный оборот по карточкам составил в 2003 г. 213,1 млрд долл., а количество карточек, эмитированных в регионе, увеличилось на 8,8% по сравнению с 2002 г. и достигло 122 млн. В IV квартале 2003 г. общий оборот составил 55,2 млрд долл., что на 9,1% больше по сравнению с тем же кварталом 2002 г. В Южной Азии, на Среднем Востоке и в Африке совокупный оборот по карточкам MasterCard увеличился в течение 2003 г. на 17,5% и в течение IV квартала 2003 г. — на 18,7% относительно соответствующего периода 2002 г. В IV квартале 2003 г. объем операций в торгово-сервисной сети вырос на 17,6% и операций с наличными — на 21,4% по сравнению с IV кварталом 2002 г.

  Дебетовые онлайновые карточки Maestro

  По состоянию на 31 декабря 2003 г. во всем мире было эмитировано более 520 млн карточек с логотипом Maestro, что на 13,8% больше, чем в 2002 г.; количество банкоматов, принимающих карточки MasterCard, Maestro и Cirrus составило более 900 тыс. В IV квартале 2003 г. наибольшее количество карточек Maestro по-прежнему выпускалось в Европе — 239,8 млн штук, что на 6,1% больше, чем в аналогичном периоде 2002 г.; совокупный оборот по этим карточкам в регионе составил в IV квартале 2003 г. 295,6 млрд долл., объем торговых операций — 89,2 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 2,7 млрд. Количество карточек Maestro, эмитированных в Юго-Восточной Азии, достигло на 31 декабря 2003 г. 151,1 млн штук, увеличившись на 7,1% по сравнению с аналогичным периодом 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в регионе составил в IV квартале 2003 г. 50,1 млрд долл., совокупный объем покупок — 6,3 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 478,6 млн. В Латинской Америке на 31 декабря 2003 г. количество карточек Maestro увеличилось на 109,6% относительно того же квартала 2002 г., достигнув 62,7 млн карточек; столь высокий прирост был в значительной степени обусловлен переходом на Maestro карточек системы Redeshop, популярного в Бразилии локального бренда дебетовых карточек. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 12,0 млрд долл., объем операций в торговой сети — 1,7 млрд долл. Количество транзакций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 284,8 млн. В Южной Азии, на Среднем Востоке и в Африке также был отмечен высокий прирост объема эмиссии карточек — 31,8% до 20,4 млн штук в IV квартале 2003 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 14,3 млрд долл., общий объем торговых операций — 1,0 млрд долл. Количество операций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 166,1 млн.

  Основные показатели деятельности MasterCard в России на 31 декабря 2003 г.

  По итогам 2003 г. в России выпущено 410 тыс. расчетно-кредитных карточек с логотипом MasterCard. Прирост эмиссии за 12 месяцев составил 67,5%. По карточкам MasterCard за 12 месяцев 2003 г. было совершено 7 млн 150 тыс. операций, что на 66,5% больше, чем в 2002 г. Совокупный оборот по карточкам MasterCard вырос на 77,2% и составил 1 млрд 560 млн долл. За три месяца IV квартала 2003 г. совокупный оборот по карточкам MasterCard, выпущенным российскими банками, увеличился на 73,4% по сравнению с IV кварталом 2002 г. и составил 490 млн долл. Было совершено более 2 млн 130 тыс. операций, что на 64,9% больше, чем за аналогичный период 2002 г.

  Карточки Maestro

  По данным на 31 декабря 2003 г., количество дебетовых карточек c логотипом Maestro, выпущенных российскими банками, достигло 5 млн 371 тыс., что на 62% больше, чем в конце III квартала 2002 г. В течение 2003 г. было совершено 20 млн 508 тыс. операций по карточкам Maestro — рост на 66,5% по сравнению с 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в 2003 г. составил 1,659 млрд долл. Объем операций в торгово-сервисной сети превысил 54,233 млн долл.20

  В параграфе 1.4.3 изложен анализ пластиковых картVisa и MasterCard, исходя из критериев: выпуска, совершаемых покупок клиентами, совокупного оборота по карточкам, объема операций в торгово-сервисных предприятиях. 

  
  
  
  

  Глава 2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-эквайринга. Риски и безопасность, связанные с пластиковыми картами.   

  2.1. Понятие интернет-эквайринга и его применение.

  Интернет-эквайринг – это обслуживание международных пластиковых (Visa, MasterCard) через сеть интернет. Это одна из услуг, предоставляемых банком  по обслуживанию пластиковых карт.

  В настоящее время с развитием рынка пластиковых карт в РФ, расчеты по банковским картам нашли широкое применение как удобное средство при осуществлении безналичных форм расчетов. Безналичная  оплата   товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Это говорит о том, что пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революцией в сфере банковского бизнеса. Проведение безналичных форм расчетов с помощью пластиковой карты становится наиболее актуальным в настоящее время, что объясняется рядом неоспоримых преимуществ:

  - пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня высокой степенью защиты от подделок и содержащий идентификационную информацию о владельце карты, позволяющий производить проверку его платежеспособности;

  - пластиковые карты принимаются во многих торгово-сервисных предприятиях их более 20 млн.;

  - около миллиона банковских отделений предоставляют услуги и проводят операции с пластиковыми картами.

  Данная услуга нашла свое применение среди интернет-магазинов, которые заинтересованы в подключении на данную услугу. Если интернет-магазин пользуется широкой популярность среди покупателей, его объемы продаж растут с каждым годом – то ему целесообразно подключится к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет. Это объясняется рядом следующих преимуществ:

  - высочайшие стандарты безопасности при расчетах по пластиковым картам через сеть интернет, что положительно отразится на имидже самого интернет-магазина. Применение самой передовой современной технологии безопасности как 3D Secure. (аутентификация владельца карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Для аутентификации клиента требуются логин и пароль, которые известны только самому владельцу карты. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату. Безопасность передачи данных в сети обеспечивается использованием протокола шифрования SSL (Secure Socket Layer);

  - снижение количества возвратов товара и связанных с этим расходов. Согласно операционным правилам международных платежных систем, платеж по карте, проведенный через интернет в стандарте 3D-Secure, не может быть оспорен владельцем карты, так как считается однозначно идентифицированным на правомерность и легитимность. Это снижает как прямые расходы по возврату средств, так и временные административные издержки по работе с претензиями клиентов;

  - увеличение числа покупателей и рост товарного оборота за счет      клиентов, предпочитающих расплачиваться пластиковой картой.

            Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт происходит следующим образом: Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист или РБС (Рунет Бизнес Систем). Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу. Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк. Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет-магазином по контактной информации, указанной в ней. Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора. В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет. Безопасность расчетов совершаемых в интернете, должно быть безопасным и удобным, что очень важно для клиента, которые покупает товары или услуги в том или ином интернет-магазине, который в свою очередь, обезопасит клиента и не предоставит данные его карты третьим лицам.

  2.1.1. Описание схемы оплаты электронных интернет-платежей.

  Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.11

  Общая схема платежей в такой системе приведена на Схеме 1.

  В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

  1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

  2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

  3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

  4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

  5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

  6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

  7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

  8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

  Теперь вернемся к схеме платежей (материалы электронного портала www.e-commerce.ru)

  Схема 1.

  Типовая схема электронных интернет-платежей

  Источник: (Материалы электронного портала www.e-commerce.ru)

  1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

  2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. 6

  Это может быть сделано двумя способами:

  -   через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

  -   на сервере платежной системы (2б).

  Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

  Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности

  аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

  3. Платежная система Интернет15 передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

  4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

  5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

  6. Магазин получает результат авторизации.

  7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

  8. При положительном результате авторизации

  -      магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

  -     процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. 

  В параграфе 2.1. представлено описание схемы оплаты в интернете, кто при этом выступает участником при электронных расчетах.

  2.2. Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей.

             При проведении платежей по пластиковым картам, возникают риски. Попытаемся разобраться, кто при каждой из схем несет риски перед международными платежными системами.8     По правилам платежных систем, риски несут эквайринговые точки. Если они не способны выполнить свои финансовые обязательства по пришедшим чарджбэкам от держателей карт и по штрафам, наложенным международными платежными системами на торговые точки за превышение допустимого уровня чарджбэков, то эти обязательства переходят на банк-эквайер, который обслуживает данную точку. То есть (рассмотрим три варианта): Вариант 1 -  с приема платежей на сайте, который подключен напрямую к платежному центру банка-эквайера. На данный момент эта схема практически не применяется, так как на рынке появились уже более прогрессивные варианты бизнеса типа работы с платежной системой (единым техническим оператором) или биллинговой компанией и, в свою очередь, еще не «выросли» столь крупные интернет-магазины типа Amazon.com, которым было бы выгодно тащить на себе воз «непрофильных» проблем, которые подразумевает этот вариант приема платежей. Хотя в будущем, когда электронная коммерция в РФ приобретет такой размах, что появятся магазины-гиганты, этот вариант снова может возродиться. Вариант 2 - работа через платежную систему. В данный момент на российском рынке существует несколько компаний, которые работают в этой сфере. Наиболее известные платежные системы в России – это «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист». Поэтому, рассматривая состояние рынка приема платежей с помощью кредитных карт в сети Интернет через платежные системы, я буду рассматривать работу через эти две компании. «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист» принимают на себя ответственность исключительно за транспорт транзакции до платежного центра банка-эквайера. Между тем, указанные компании заявляют, что производят мониторинг транзакций на предмет выявления фродовых операций. К сожалению, процесс мониторинга транзакций происходит таким образом, что торговец, подключенный к этим платежным системам, абсолютно лишен возможности видеть детали транзакции. Здесь не говорится о полном номере карты - это правильно, что торговцу не дается полный номер карты – неизвестно, как обстоит с безопасностью его сервера, кто имеет доступ к конфиденциальным данным, существует ли вообще какое-либо разграничение доступа и т.д.  Вариант 3 - работа через биллинговую компанию - то есть каждый владелец сайта работает как субмерчант биллинговой компании. Это вариант существует. Но пока имеет место четкое разделение по сайтам, которые обслуживаются биллингами. В основном это продажа цифрового контента - то есть сайты для взрослых, продажа программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продажа услуг хостинга и т.д. В то же время необходимо отметить, что это наиболее прибыльный сегмент рынка в Сети, и именно на нем и делаются основные деньги в электронной коммерции не только в России, но и во всем мире. Кроме того, именно в этих сегментах рынка наши электронные бизнесмены успешно и на равных конкурируют со своими зарубежными коллегами. Необходимо отметить, что во многих случаях опыт работы банков с биллингами нельзя назвать удачным. Это связано с тем, что, во-первых, именно в тех сферах бизнеса, которые обслуживают биллинги, наиболее распространены попытки совершения онлайнового мошенничества, а во-вторых, биллинговые компании создавались в основном дилетантами в этой области Но сейчас ситуация меняется. И, как ни странно, людей, работающих в сфере предоставления биллинговых услуг, заставил профессионализироваться кризис электронной коммерции, начавшийся в 2000-м году. Банки, которые «обожглись» на дилетантах, начали очень взвешенно подходить к оценке предприятий, которые хотят обслуживаться у них по интернет-эквайрингу. Биллинговые компании принимают на себя ответственность перед банком и международной платежной системой за все транзакции, которые проходят через них, то есть несут ответственность за прием транзакции на своем сервере, транспорт транзакции до платежного центра, мониторинг входящих транзакций на предмет выявления потенциально мошеннических транзакций, мониторинг транзакций и после их совершения на предмет выявления фрода. За каждый процесс, который биллинговые компании выполняют, эти компании несут ответственность - если придет чарджбэк, то этот чарджбэк придет не на сайт, который обслуживается биллингом, а на сам биллинг (с точки зрения международной платежной системы и банка-эквайера). И это, в принципе, правильно, так как каждый должен нести ответственность за те задачи, решение которых он взял на себя. Другое дело, что перед тем, как начать работать с биллинговой компанией, необходимо убедиться в ее профессионализме - то есть в том, как налажено обеспечение процесса безопасности на каждой из стадий. Несомненно что при расчетах через интернет, возникают риски возвратов, которые списываются с торгово-сервисных предприятий, поэтому здесь необходимо применение более безопасных и совершенных  технологий, которые позволят снизить риск возвратов.

  2.3. Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам.

  В настоящее время в Интернет популярны следующие протоколы безопасности передачи данных: SSL – протокол и протокол безопасности 3D Secure. Рассмотрим каждый из этих протоколов безопасности в отдельности:

  SSL-протокол(Secure Socket Layer) был разработан американской компанией Netscape Communications Corp. как протокол, обеспечивающий защиту данных между сервисными протоколами (FTP, HTTP) и транспортными протоколами (TCP/IP) с помощью современной криптографии. Протокол SSL предназначен для решения традиционных задач обеспечения защиты информационного взаимодействия, которые в среде "клиент-сервер" интерпретируются следующим  образом: - пользователь и сервер, подключаясь, должны быть взаимно уверены, что они обменивается информацией не с подставными абонентами, а именно с теми, которые нужны, не ограничиваясь паролевой защитой; - после установления соединения между сервером и клиентом весь информационный поток между ними должен быть защищен от несанкционированного доступа; - и, наконец, при обмене информацией стороны должны быть уверены в отсутствии случайных или умышленных искажений при ее передаче. Протокол SSL позволяет серверу и клиенту перед началом информационного взаимодействия аутентифицировать или провести проверку подлинности друг друга ("server/client authentication"), согласовать алгоритм шифрования и сформировать общие криптографические ключи. С этой целью в протоколе используются двухключевые (асимметричные) криптосистемы. Рассмотрим принцип работы SSL. При инициализации сеанса связи (процесс "SSL - рукопожатие") стороны используют первую, асимметричную схему шифрования. В этот период стороны идентифицируют друг друга по сертификату и договариваются об алгоритме и ключе шифрования, которые будут использоваться при второй, симметричной схеме. По завершению процесса "SSL - рукопожатия" на каждой стороне имеется разовый секретный ключ, которым шифруются весь последующий трафик. Кроме этого, используя механизм электронной подписи, SSL гарантирует неизменность данных в процессе их передачи. 9 Протокол  3D Secure – как видно из названия в основе протокола лежит секретный код. Данные код держатель карточки вводит на сайте банка-эмитента. Правильно введенный код идентифицирует держателя карты и подтверждает его желание произвести оплату на указанную сумму. Введение данного протокола безопасности для платежей через интернет по пластиковым картам Visa позволяет существенно снизить риск мошеннических транзакций.Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

  1.   Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».

  2.   Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.

  3.   Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.

  4.   Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент. В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.

  5.   Далее платеж проходит как MIA SET.

  Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет-магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом  в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций при попытках заставить их уставнавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.17

  
  

  Глава 3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах

  на примере ОАО «Альфа-Банк»

    Виды и описание систем электронных платежей.

  В настоящее время в электронных расчетах через сеть интернет участвует большое количество известных систем электронных платежей таких: PayCash, Pay Pal, Cyber Plat, Webmoney, Rapida, e-port, Kredit Pilot и многие другие. ОАО «Альфа-Банк» работает с такими известными провайдерами услуг, как: Assist, Paymentgate, которые являются сертифицированными системами электронных платежей и предоставляют интернет-магазинам функционал приема к оплате пластиковых карт и просмотр листа статистики совершенных транзакций по пластиковым картам. Рассмотрим в отдельности каждую из вышеуказанных систем электронных платежей. Система электронных платежей Assist (г. Санкт-Петербург) - основана в апреле 1998 г.  Полный коммерческий запуск системы состоялся в 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к «Альфа-Банку» и банкам обслуживающим процессинг СТБ-кард. Assist – это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. Assist занимает лидирующее положение на российском рынке, проводя более 80 % всех совершаемых в российском интернете транзакций.  В дополнение к стандартному набору карт VISA, MasterCard, Assist также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью – WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса. Пользователями Assist являются интернет-магазины и покупатели. Интернет-магазин получает возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса. Покупатель приобретает надежный и безопасный способ оплаты. Расчеты, проводимые с использованием системы Assist, полностью соответствуют законодательству РФ и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (VISA, Europay и др.). В системе Assist безопасность платежей обеспечивается использование SSL-протокола, описание которого представлено раннее.

  Далее рассмотрим краткое описание системы электронных платежей Платежная система "Альфа-банк-РБС" (г. Москва) создана Компаний «Банковский производственный центр» совместно с ОАО «Альфа-Банк». Система построена на основе технологии SET  и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система «Альфа-Банк-РБС» сертифицирована компаниями Europay  и MasterCard. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в интернете.

  Стандарт SET  (Secure Electronic Transaction)-технология, разработанная платежными системами Visa и  MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть. Проведение платежей с помощью SET – сертификата является на сегодняшний момент единственным 100 % безопасным методом осуществления платежей в интернете и по степени защищенности может быть приравнено к совершению операций в банкомате. Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET  - сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET  - сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием   SET  - сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной  информации.   

  SET  (Secure Electronic Transaction) – проведение операций в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операций другой стороной.

  SET  - сертификат on-line магазина – набор данных в электронном формате, содержащий параметры (Название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (Стандарт SET).  Секретный ключ предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или в усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

  SET  - сертификат держателя карты – набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя карты и др.) и копию открытого ключа держателя карты, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET. Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET – сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET. Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам – торгово-сервисным предприятиям  самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.    В параграфе 3.1 описаны самые современные технологии безопасные технологии позволяющие производит безопасные платежи через сеть интернет.

  3.1.1. Схема организации системы электронных платежей.

  Далее рассмотрим схему организации электронных платежей по каждой из представленных систем электронных платежей, т.е. как происходят расчеты в сети интернет по пластиковым картам международных платежных систем.

  Расчет по кредитным картам в системе электронных платежей Assist

  1.  Покупатель через Интернет заходит на сайт Магазина, формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты по кредитным картам.

  2. Программное обеспечение Магазина формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST с одновременной передачей параметров заказа.

  3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от Покупателя данные его кредитной карты (номер карты, срок действия карты, имя держателя карты). Информация о кредитной карте передается в защищенном виде только на авторизационный сервер системы ASSIST и не предоставляется Магазину, в котором покупатель оформляет заказ.

   4. Авторизационный сервер системы ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк).

  5. Банк проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение авторизации кредитной карты, который далее передается Банком в соответствующую МПС (Международную Платежную Систему)(Visa, Master Card и т.д.).

  6. При запрете авторизации:

  -        Банк передает авторизационному серверу Assist отказ от проведения платежа;

  -        Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины;

  -   Авторизационный сервер передает Магазину отказ с номером заказа. 

      7.    При разрешении авторизации

          запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

       8. При положительном результате авторизации, полученном от     карточной платежной системы:

  -       Банк передает авторизационному серверу Assist положительный    результат  авторизации;

  -      Авторизационный сервер передает Покупателю положительный результат авторизации;

  -       Авторизационный сервер передает Магазину положительный результат авторизации с номером заказа;

  -       Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином;

  -       Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

  9. При отказе в авторизации 

  -       Банк передает авторизационному серверу Assist  отказ в проведении 

   платежа;

  -        Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием

  причины;

  -   Авторизационный сервер перелает Магазину отказ с номером заказа.

  Далее представлена схема проведения операций по кредитным картам в системе электронных платежей Assist:

  Схема 2.

  Схема электронных платежей Assist

  Источник:(материалы электронного портала www.assist.ru)

  Расчеты по картам международных платежных систем в системе электронных платежей Runet Business System (RBS)

  Описание стандартов SET «Полный стандарт SET» -  проведение платежа по карте Visa, MasterCard или Cirrus/Maestro c использованием SET-сертификата держателя карты.

  «Усеченный (MIA) стандарт SET – проведение платежа по пластиковой карте любой платежной системы, поддерживаемой банком, без использования SET-сертификата держателя карты. SET-стандарты оплаты представлены в

  табл.1 с полным описанием проведения платежей по пластиковым международных платежных платежных систем. На схема 3.1.3. представлена схема расчетов за товары и услуги по указанным раннее стандартам.  

                                                                                                                 Таблица 1

   Описание SET-стандартов оплаты по пластиковым картам

  Источник:(по материалам электронного портала www.alfabank.ru)

  Схема 2

   Схема оплаты за товары/услуги

  Источник:(по материалам электронного портала www.alfabank.ru)

  В параграфе 3.1. представлено описание стандартных сертификатов оплаты в сети интернет, а именно как происходит процесс оплаты и покупки товара, по каждой из представленных систем электронных платежей (Assist, RBS).

    Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк». Подключение интернет-магазина к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет.  

  ОАО «Альфа-Банк» - является первым и единственным банком на российском рынке финансовых услуг предлагает решение по обеспечению безопасности электронных платежей на уровне мировых стандартов, сертифицированное международными платежными системами

  Интернет-эквайринг через Альфа-Банк:

  -   предоставление услуг по интернет-эквайрингу;

  -   лидер в области новых технологий платежей в интернете;

  -   уникальная система обеспечения безопасности проведения операций и расчетов в соответствии с требованиями международных платежных систем (SET – Secure Electronic Transaction);

  -   многоуровневая система мониторинга с использованием обширных баз данных;

  -   два года успешной работы на рынке электронной коммерции.

  Система электронных платежей Альфа-Банка – система, позволяющая в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи пластиковых карт с любого компьютера, подключенного к интернету.

  Подключение к услуге  приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет (интернет-эквайринг) осуществляется в несколько этапов:

  1. Регистрация интернет-магазина на сайте провайдера услуг (система электронных платежей).

  2.   Поступление в банк заявки от провайдера услуг на подключение к интернет-эквайрингу.

  3.   Банк связывается с клиентом по указанной контактной информации в заявке и высылает комплект документов на интернет-эквайринг

  4.   Интернет-магазин подготавливает сайт в соответствии с требованиями банка.

  5. Проверка сайта на тестовую оплату по картам международных платежных систем, установка лимитов т.е. предельных значений сумм одной операции и  дневного количества операций.

  6. Интернет-магазин открывает счет в отделении банка.

  7.   Проверка уставных документов интернет-магазина службой экономической безопасности банка.

  8. Регистрация интернет-магазина в базе системы электронных платежей.

  9. Интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и соглашение об открытии счета.

  10.   Оплата за подключение к услуге интернет-эквайринг. Интернет-магазин принимает к оплате пластиковые карты.

           Рассмотрим схему подключения более подробно,  интернет-магазин выбирает провайдера для регистрации и в дальнейшем для подключения к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через интернет, указывает в регистрационной форме, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты, провайдер услуг обрабатывает заявку и пересылает в банк. Банк, получив заявку, связывается с интернет-магазином по телефонам и высылает весь необходимый комплект документов. Интернет-магазин готовит сайт согласно требованиям банка, размещает логотипы карт международных платежных систем, контактную информацию о компании, порядок заказа товара/услуги, процедуру возврата средств на пластиковую карту, способ оплаты, в свою очередь провайдер услуг предоставляет переход с сайта интернет-магазина на сайт системы электронных платежей, т.е. при оплате пластиковой картой через интернет, ее параметры должны заносится в защищенном режиме на сайте системы платежей, присылает по электронной почте анкету, согласно, которой проверяется сайт, (проверка длится в течении 3 дней). Если сайт удовлетворяет требованиям банка, интернет-магазину устанавливаются лимиты. Интернет-магазин открывает расчетный счет в рублях в отделении банка, после этого осуществляется проверка  уставных документов компании, что в среднем занимает до пяти дней, после того как выясняется, действительно компания значится по уставным документам, интернет-магазин готовит комплект документов на интернет-эквайринг:

  -   анкету;

  -   заявку;

  -   договор на интернет-эквайринг;

  -   соглашение об открытии счета.

  подписывает их, ставит печать и передает в банк на подпись, тем временем Банк регистрирует интернет-магазин, согласно заявке и направляет регистрационную форму системе элетронных платежей, которая присваивает интернет-магазину коды и прописывает его в своей базе данных и включает боевой режим оплаты пластиковых карт через интернет для интернет-магазина. Интернет-магазин оплачивает услугу подключения и присылает в Банк платежное поручении с отметкой об исполнении Банка. Банк передает интернет-магазину экземпляр договора и соглашения. Интернет-магазин готов принимать к оплате пластиковые карты.  

  Рассмотрим более подробно подключение на схеме 3. , представленной ниже. 

  
  
  
  
  
  
  
  

  Схема 3.

  Интернет-магазин

  Подключение интернет-магазина к процессинговой компании

   

  
  

                                                       4        5    9    13

  Альфа-Банк

  Электронная страница процессинговой компании

           1                      11

                                                       

   

  
  

                                                           3     6   8    10     12                7  

           2

  
  

  Процессинговый Центр Банка

                                                      

            11

  
  
  

  Источник: (Рекламный проспект ОАО «Альфа-Банк»)

  1. Заполнение интернет-магазином (ИМ) заявки на регистрацию в системе на электронной странице процессинговой компании.

  2. Заявка регистрируется в процессинговой компании.

  3. Переадресация заявки в Альфа-Банк

  4. Проверка юридического лица – владельца сайта Службой экономической безопасности Альфа-Банка; анализ содержания и структуры сайта ИМ, установка лимитов соответствующему ТСП ОПРиМ Управления процессинга Альфа-Банка.

  5. Регистрация ИМ в Альфа-Банке в соотвествии с Регламентом, заключения договора.

  6. В случае отказа в регистрации, Альфа-Банк сообщает об этом процессинговой компании.

  7. Регистрация ИМ в Процессинговом центре Альфа-Банка.

  8. Регистрация ИМ в процессинговой компании.

  9. Выдача SET-сертификата Альфа-Банком.

  10.  Направление в Альфа-Банк уведомления о подключении ИМ к системе платежей процессинговой компании.

  11.  Проведение тестовых транзакций с использованием интерфейса  процессинговой компании.

  12.  Отправка процессинговой компанией в Альфа-Банк уведомления об окончании процесса подключения интернет-магазина.

  13.  Альфа-Банк выставляет ИМ счет на оплату услуг по подключению.      

  Далее рассмотрим процесс проведения оплаты по пластиковым картам в интернет-магазинах, принимающих к оплате карты международных платежных систем.

  Схема 4.

  Проведение оплаты по карте в интернет-магазине

  Интернет-магазин

  Клиент, владелец пластиковой карты

                                                  1               

             

                                                 12

                 

  Платежный сервер

  9           4             3                                                                                             2          10            11  

                                                     

   

  
  

  Альфа-Банк

                                           8                    5  

   

  
  

                                      7                        6

  	Банк-эмитент пластиковой карты

   

  
  

  Источник: (Рекламный проспект ОАО «Альфа-Банк»

  Далее опишем выше представленную схему по направлениям стрелок.

  
  

  1. Заказ, выбор оплаты по пластиковой карте.

  2. SET-сертификат магазина, № заказа, сумма.

  3. Запрос параметров карты.

  4. Параметры карты в зашифрованном  виде (SSL).

  5, 6 – запрос на авторизацию.

  7, 8, 9, 10 – результат авторизации.

  11.  Перевод средств.

  12.   Доставка товара.

  Таким образом, накопленный опыт в проведении электронных расчетов, рассмотренных на примере ОАО «Альфа-Банк» и технологическая база дают возможность быстро и эффективно реализовать любые модификации систем безопасных расчетов с использованием защищенных протоколов передачи параметров пластиковых карт, в соотвествии с требованиями международных платежных систем, что в свою очередь позволяет снизить расходы по обслуживанию пластиковых карт, увеличить объем продаж, прибыли и привлечь клиентов. 

  Заключение

  Таким образом, оценивая ситуацию на Российском рынке пластиковых карт можно сказать следующее, что применение формы безналичных расчетов с помощью пластиковой карты является неотъемлемой частью в сфере торговли и услуг. Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах осуществляется более чем на 90 % в структуре всех денежных операций.

  Изучение проблем и перспектив развития Российского рынка пластиковых карт, представляется на сегодняшний момент достаточно актуальным и приобретает в настоящее время конкретную значимость.

  Пластиковая карта - универсальный, многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий высокой степенью защиты от подделок, содержащий идентификационную информацию о держателе карты, которая позволяет производить проверку его платежеспособности. Все более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием пластиковых карт. Основная часть мирового рынка контролируется двумя платежными системами:

  - Visa International на которую приходится около 50 %

  - Europay/MasterCard примерно около 25 %

  Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и накопили определенный опыт выпуска, как зарубежных карточек, так и собственных рублевых и валютных карт. Масштабы использования платежных карт все еще уступают среднестатистическим показателям Европы.  В немалой степени это объясняется кризисом 17 августа 1998 г., вследствие которого перестало существовать банковское хозяйство, были прекращены межбанковские операции по пластиковым картам.

  Постепенно ситуация стала меняться, в восстановлении и в динамичном развитии были заинтересованы международные системы. На конец 2001 г. общее число эмитированных банковских карточек составило 10,5 млн. карт, в 2002 г. количество выпущенных карт составило – 15,5 млн., а 2003 г. – 21 млн.

  По состоянию на начало 2004 г. в России эмитировано 24 млн. карт. Соотношение международных и российских систем составляет 48 % и 52 %. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCar, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой предназначенной для осуществления операций с использованием  карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золота Корона, Union Card, ACCORD, STB Card.

  Если рассматривать пластиковую карту, то можно выделить как недостатки, так и преимущества. Во-первых, для клиентов - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, управление счетами, для предприятий, снижение затрат на инкассацию выручки, расширение продаж и привлечение новых покупателей, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и многое другое, для банка – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительной комиссии и как следствие увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

  Наряду с этим существуют недостатки:

  - слабо развита телекоммуникационная инфраструктура;

  - финансовый кризис 1998 г.;

  - нет четко разработанной государственной политики регулирования в отношении пластиковых карт, которая предусматривала бы законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.

  - проблема безопасности расчетов по пластиковым картам. Сейчас происходит переход с магнитных карт на смарт-карты, которые получили широкое распространение, количество, которых в 2003 г. составило – 43 % и составило на конец 2003 г. более 6 млн. карт.

           Специфика российского рынка состоит в том, что он развивается не за счет вкладчиков, а за счет зарплатных проектов. Доля зарплатных карточек в России составляет порядка 80 % всех выпущенных карт, держатели карт сразу же снимают заработную плату, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

           Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет два условия:

  - механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с  использованием наличных денежных средств;

  -   пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

           Несмотря на наличие препятствий, довольно крупные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, российские банки все более активно используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.

            Несмотря на целый ряд проблем, Российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды и перспективы и новые возможности.

  Что касается предоставления услуги приема к оплате пластиковых карт через интернет (интернет-эквайринг). На сегодняшний день, данный вид услуги востребован все больше и широко применяется среди Российских интернет-магазинов, что дает значительный прирост числа клиентов, увеличение объема продаж, рост прибыли. Расчеты с использованием пластиковых карт через интернет, более удобные и безопасные т.к. это объясняется применением передовых технологий безопасности проведения электронных расчетов через сеть интернет таких как:

  -   SSL – протокол, позволяющий передавать параметры пластиковой карты в защищенном режиме, на сервер платежной системы, которые не доступны ни интернет-магазину, ни мошенникам.

  -   3D Secure – протокол, сертифицирован международной платежной системой Visa International, который предполагает расчеты с использованием таких технологий полный SET  и усеченный MIA SET, параметры пластиковой карты заносятся на сайте банка эмитента, тем самым банк-эмитент проверяет достоверность владельца данной карты и вправе отказать в авторизации карты в случае мошенничества. Таким образом, подводя итоги можно сказать, что электронная коммерция продолжает развиваться, расчеты с использованием пластиковых с использованием вышеуказанных технологий безопасности дают мощный толчок для развития данного вида коммерции и приобретают более широкую популярность.

  
  
  
  
  

       

    

           

  
  
  

  Список литературы:

  1. Гинзбург А.И. Пластиковые карты – СПб.: Питер, 2004. – 128 с.: ил.

  2. Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  3. Акопова Н.М., Тибирькова И.П. – Рынок банковских пластиковых карточек: российский  и зарубежный опыт.

  4. Анч М.В. – Рынок пластиковых карт в России: Особенности и перспективы развития.

  5. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. - М., 1995.

  6. Светлана Карташова, Андрей Руденко и Станислав Мных - «Пластиковое» изобилие

  7. Информационно-консалтинговый центр по электронному бизнесу// Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования - сентябрь 2000 г.

  8. Голдовский В.А. - Риски, возникающие при приеме платежей с использованием пластиковых карт при расчетах в сети Интернет

  9. Майкл Д.Г. – Защита информации в интернете. Протокол безопасных соединений (SSL).

  10.  Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных   расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988

  11.  Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

  12.  Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

  13. "Индустрия банковских пластиковых карточек" Авторы: Майкл Дж.   Ауриемма, Роберт С. Коли Изд- во Инфра-М г. Москва, 1997 г. Серия "Профессиональная библиотека. Банковское дело."

  14."Пластиковые карточки. Руководство пользователя".Андреев А.1998 96 с.

  15. "Пластиковые карты: принципы построения платежных систем". Вавилов А. 1999.

  16.  Хит-парад международного и российского карточного рынков // Мир карточек, 2004. № 1.

  17.  Решения в области безопасности покупок в интернете  по-прежнему трудно продавать // Мир карточек, 2004. № 2.

  18.  Что такое «развитой карточный рынок»? // Мир карточек, 2004. № 2.

  19.  Карточный рынок вчера, сегодня и... // Мир карточек, 2004. № 3.

  20.  Visa&MasterCard2003 // Мир карточек, 2004. № 4.

  21.  Принимать или не принимать – вот в чем вопрос // Мир карточек, 2004. № 4.

  
  

  ---

  1 Анч М.В. – Рынок пластиковых карт в России: Особенности и перспективы развития.

  14 «Индустрия банковских пластиковых карточек» Авторы: Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли Изд-во Инфра-М г. Москва, 1997 г. Серия «Профессиональная библиотека. Банковское дело»

  2 Гинзбург А.И. Пластиковые карты – СПб.: Питер, 2004. - 128 с.: ил.

  13 Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

  15 «Пластиковые карточки. Руководство пользователя» Андреев А. 1998, 96 с.

  12 Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994

  7 Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. – М., 1995

  3 Карташова С., Руденко А., Мных С. – «Пластиковое изобилие»

  4 Акопова Н.М., Тибирькова И.П., - Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.

  19 Карточный рынок вчера, сегодня и … // Мир карточек, 2004 . № 3.

  18 Что такое «развитой карточный рынок ?» // Мир карточек, 2004. № 2 

  5 Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)

  21 Принимать или не принимать – вот в чем вопрос // Мир карточек, 2004. № 4

  16 Хит-парад международного и российского карточного рынков // Мир карточек, 2004. № 1

  20 Visa&MasterCard 2003 // Мир карточек, 2004. № 4

  11 Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статисктика, 1988

  6 Материалы электронного портала www.e-commerce.ru

     Информационно-консалтинговый центр по электронному бизнесу // Необходимость платежных систем  

     Интернет. Основные требования – сентябрь 2000 г.

    

  
  
  

  15 «Пластиковые карты: принципы построения платежных систем». Вавилов А. 1999.

  8 Голдовский В.А. – Риски, возникающие при приеме платежей с использованием пластиковых карт при расчетах в сети интернет

  9 Майкл Д.Г. – Защита информации в интернете. Протокол безопасных соеденений (SSL)

   

  17 Решения в области безопасности покупок в интернете по-прежнему трудно продавать // Мир карточек, 2004. № 2

Скачать дипломную работу