Тема: Кредитные операции с физическими лицами

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: Кредитные операции с физическими лицами
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  21.03.2012 2:23:30
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  
  

  Введение………………………………………………………………………3

  Глава 1.  Теоритические аспекты кредитных оперций с физическими лицами………………………………………………………………………………8

  1.1. Предпосылки развития  кредитования физических лиц в России……8

  1.2. Теоретические аспекты кредитных операций с физическими лицами.11

  1.3. Кредит и его роль в становление и развитии экономики……………19

  Глава 2.  Анализ кредитных операций с физическими лицами ОАО «-»……………………………………………………………………26

  2.1. Общая характеристика ОАО «-»…………………………26

  2.2.  Основные показатели деятельности по кредитным операциям с физическими лицами в ОАО «-»…………………………………..31

  2.3.    Условия и порядок предоставления  кредитов физическим лицам в ОАО «-»……………………………………..………………………27

  Глава 3. Практические рекомендации по кредитованию физических лиц…………………………………………………………………………………..53

  3.1.  Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………………………….53

  3.2. Перспективные пути развития кредитных операций с физическими лицами  в России…………………………………………………………………..57

  Заключение………………………………………………….………………82

  Список использованной литературы……………………………………88

  
   

  Введение

  
  

  Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях рыночной экономики в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

  В современных экономических условиях в России банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Вместе с тем, кредитные операции сопряжены с существенным уровнем кредитного риска, влекущего за собой убытки и потерю капитала. Причиной высокого уровня кредитного риска в России, помимо общей политической и экономической нестабильности в стране, являются: несовершенство законодательства, резкие колебания в отдельных отраслях экономики, обострение финансовых проблем предприятий, значительный рост масштабов теневой экономики, слабость кредитного менеджмента, ограниченность возможности межбанковского информационного обмена в кредитной сфере, отсутствие у заёмщиков ликвидного обеспечения и другие.

  Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве   источника   денежных   ресурсов,   а   не   как   альтернативу   для осуществления активных операций.

  Потребительское кредитование является одним из основополагающих процессов в современном обществе, обеспечивающим возможность существования многочисленного среднего класса, так как позволяет реализовать практику «отложенной оплаты», которая приходит на смену распространенной в традиционных обществах практики «отложенного потребления», связанного с накоплением. По сути, следствием интенсификации развития системы потребительского кредитования является качественный скачок уровня жизни значительной части российского общества, так как кредиты позволяют широким массам немедленно актуализировать свою потенциальную потребительскую способность, благодаря чему появляется возможность обеспечить достойный уровень жизни представителям среднего класса, недостижимый другими путями в коротком промежутке времени.

  С экономической точки зрения интенсификация потребительского кредитования и удешевление кредитных продуктов не только свидетельствуют о снижении инфляции и выходе экономики на этап уверенного роста, но и сами по себе, увеличивая покупательную способность населения, стимулируют развитие торговли, строительной сферы и промышленного производства.

  Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 5%, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве   источника   денежных   ресурсов,   а   не   как   альтернативу   для осуществления активных операций.

  С другой стороны, сохранение существующей ситуации в области формирования денежных доходов населения отчасти оправдывает сдержанную политику банков по выдаче потребительских кредитов. Динамика денежных доходов населения, усиление дифференциации в доходах общества,  нарастающий мировой финансово-экономический кризис превратили существенную часть потенциальных заемщиков в неплатежеспособных клиентов. В этих условиях особое значение имеет разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита, и, что более важно - увеличению объема предоставляемых кредитов.

  В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях

  Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеемко М.Д., Антонов И.Г, Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И, Лаврушин О.Ч., Панова Г.С., Пессель М А, Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский ММ., и некоторых других.

  Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

  В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

  Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли.

  Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же в нашей стране все еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать потребительский кредит. Но ситуация начинает меняться. Получение и управление кредитом становится неотъемлемой частью нашей сегодняшней реальности.

  Россияне все чаще берут потребительские кредиты. Однако ускоренный процесс выдачи кредитов без серьезного анализа заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов кредитов. Нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

  В процессе своей активной деятельности банки сталкиваются с различного рода рисками, что может привести учреждение к банкротству с увеличением объемов кредитования, актуализируются и задачи управления кредитным риском  банка. В этой связи разработка методов оценки и механизма регулирования кредитных рисков обеспечивает укрепление финансового положения банка.

  В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения особенно в условиях современного мирового финансового кризиса, следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

  Изложенные аспекты обуславливают выбор темы выпускной квалификационной  работы и свидетельствуют о ее актуальности и практической значимости.

  Цель данного исследования – провести анализ кредитования физических лиц на примере ОАО «-», выявить проблемы и определить перспективы его развития.

  Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

  · раскрыть сущность и функции кредита;

  · рассмотреть виды кредитов, предоставляемых населению;

  · выявить динамику на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации, современное состояние рынка кредитования физических лиц в РФ;

  · охарактеризовать деятельность ОАО «-»;

  · проанализировать порядок кредитования населения в ОАО «-»;

  ·   выявить основные проблемы кредитования населения;

  ·   определить перспективы развития кредитования физических лиц и предложить методы его совершенствования.

  Объектом исследования  дипломной работы является кредитная деятельность коммерческого банка - ОАО «-» - в части потребительского кредитования физических лиц.

  Предметом исследования является анализ результатов деятельности банка,  виды кредитов предоставляемые физическим лицам, порядок кредитования населения в ОАО «-».

  Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеем ко М.Д., Антонов И.Г, Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И, Лаврушин О.Ч., Панова Г.С., Пессель М А, Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский ММ., и некоторых других.

  Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

  При подготовке работы были использованы источники, освещающие отечественный и зарубежный опыт кредитных организаций в данной сфере деятельности, а также  законодательные и  нормативные акты РФ и материалы ОАО «-».

  
  

   Глава 1.  Теоритические аспекты кредитных оперций с физическими лицами

  1.1. Предпосылки развития  кредитования физических лиц в России

  Как указывает советский автор трехтомной экономической истории нашей страны, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Подобные утверждения повторялись и в других работах. Не удивительно, что Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета, писал: "...первые успешные коммерческие банки были основаны в России лишь в 1860-х годах, а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность".

  Эти утверждения не соответствовали действительности. В крепостной России существовали не только казенные, но и частные банки, несмотря на то, что государство в сфере кредита занимало господствующие позиции.

  Первые государственные банки в России — Дворянский и Купеческий — были учреждены еще в середине XVIII в. В конце века они были преобразованы в Государственный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. Для чего герой гоголевского романа Чичиков скупал мертвые души? Для того, чтобы заложить их в банк и получить крупную сумму денег. Коммерческий же банк должен был содействовать развитию промышленности и торговли.

  В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX в. не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х гг. в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 г., согласно которой был введен золотой монометаллизм, т. е. основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.

  В Москве в начале XIX в. открылся банкирский дом "Юнкер и К°", который был в основном магазином модных товаров и только к середине века перешел к регулярным банковским операция.

  В то время преобладали банкирские дома, которые в отличие от банков были предприятиями более широкого профиля. Они могли, кроме собственно банковского дела, заниматься торговлей и промышленностью. Если деятельность частных банков строго регламентировалась законом, то законов о банкирских домах практически не было. Поэтому и основывались не столько банки, сколько банкирские дома. Их было довольно много по стране. В одном только Бердичеве в середине XIX в. действовало восемь банкирских домов.

  В Петербурге выполняли поручения царской семьи придворные банкиры, которые за это, естественно, имели существенные привилегии. Нужно учитывать, что хозяйство царской семьи было отделено от государственного хозяйства, и государственные банки не обслуживали императорский двор.

  В действительности после отмены крепостного права, в 1864 г., был основан первый акционерный коммерческий банк. В середине 70-х гг. в стране действовало уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним — 39.

  В 90-х годах деятельность акционерных банков активизировалась, что было связано с процессом акционирования промышленности. Поскольку у промышленников не было собственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то в качестве учредителя выступал банк, получая при этом свою учредительную прибыль. Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи банков с промышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали ссуды и делали вклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали сливаться.

  И все же до конца XIX в. особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

  Именно слабостью государственного контроля, тем, что эти дома не были обязаны представлять отчеты о своей деятельности, министр финансов Вышнеградский объяснял возможность финансовых афер и скандалов этого времени.

  Семейные банкирские и торговые дома прекращают существование на пороге XX в., причем это имеет характер эпидемии. На смену частным предпринимателям теперь приходили акционерные общества.

  Таким образом, в России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

  Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн. рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

  В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

  1.2. Теоретические аспекты кредитных операций с физическими лицами

  Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным откры­тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлет­ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

  Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные пред­приятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяй­ственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

  Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.

  Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

  Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п.  Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

  Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита[1]. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

  ― возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по  фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

  ― возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);

  ― возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

  ― указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

  Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

    Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

  Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась.

  Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие  т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо.

  Обеспечение кредита в форме поручительства предусматрвиает право Банка (Кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту.

  Залог, как способ обеспечения выполнения обязательств перед Кредитором. В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

  ― залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;

  ― гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено;

  ― кредитор (залогодержатель) в случае невозврата Заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.

  Существует два вида залога:

  1. залог с оставлением имущества у залогодателя;

  2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

  Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность. Субъекты этих отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъек­ты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

  Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при­водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален­та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

  Товарное обращение не представляет собой единственную базу воз­никновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата.

  Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально пре­доставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы­дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред­ствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно­го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста­вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо­ванных посредством размещения акций и облигаций.

  С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

  Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При ком­мерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (по­купателю) товары, подлежащие реализации.

  Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становят­ся добровольно. Случаи, когда Заемщик не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сдел­ки, приводят к особой системе более жестких отношений с Заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

  Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоя­кое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Посколь­ку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ре­сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обес­печить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только индивидуальные Заемщики должны возвратить кредит кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полу­ченный от своих клиентов.

  Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит про­изводительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих соб­ственных целей, так и для целей других участников воспроизводствен­ного процесса.

  Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя­занная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, ха­рактеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сдел­ке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.

  Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков про­исходит концентрация не только кредиторов, но и значительное рас­ширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Тради­ционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, по­скольку занимают не для себя, а для других.

  Особое место заёмщика в кредитной сделке отличает его от кре­дитора.

  Во-первых, Заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; Заемщик пользуется чу­жими ресурсами, ему не принадлежащими.

  Во-вторых, Заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере об­ращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставля­ет кредит в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

  В-третьих, Заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата Заем­щик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить выс­вобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

  В-четвертых, Заемщик не только возвращает стоимость, получен­ную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

  В-пятых, Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обяза­тельства как Заемщика. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, Заемщик не утрачивает своей зависимости от Заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен пол­ностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора по кредиту, создав основание для очередного получения кредита.

  Занимая зависимое от кредитора положение, Заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без Заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, при­чем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим дол­гам. В этом смысле Заемщик - такая производительная сила, от кото­рой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

  Вступая в кредитные отношения, кредитор и Заемщик демонстриру­ют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредит­ных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: креди­тор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновре­менно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъек­ты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивос­тью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной сис­темы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

  Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заем­щик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обес­печением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

  Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и за­емщик находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предос­тавляющая кредит, заемщик-сторона, данный кредит получающая; в рам­ках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтере­сован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно полу­чить более дешевый кредит.

  Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

  Развитию системы кредитования в нашей стране присуща тенденция к расширению и укрупнению объектов кредитования. В настоящее время получило распространение мнение, что осуществлен переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. С этим нельзя согласиться. Действительно, при выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, но при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты.

  Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.

  
  
  
  
  

  1.3. Кредит и его роль в становление и развитии экономики

  Понятие «кредит» определяется как «экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности».[2] Данное определение – стандартное для экономической теории. Кредит – система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе предоставление временно свободных денежных средств или материальных ресурсов во временное пользование на условиях возврата, т.е. в долг с уплатой процента.[3]

  Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 

  Система кредитования базируется на трех «китах»: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита; 3) объектах кредитования. Неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредитования, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудополучателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись.

  Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

  Особое место в системе кредитных отношений занимают кредиты населению, которые являются нецелевыми кредитами. Но их особенности и сущность, специфические функции и роль, законы движения недостаточно изучены.

  Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

  Еще одно  определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

  В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

  Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

  Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

  Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых  товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место.

  Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является  сильным фактором подъема народного благосостояния.

  Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

  Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании  ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)»[4]. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией  погашения кредита в срок.

  В общем виде система кредитования населения представлена на рис. 1.1

  
  
  
  
  
  
  

  
  

  Рис. 1.1 Система кредитования населения

  Принимая во внимание тот факт, что в кредитовании населения должны принимать участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования. Но если учесть, что решение социально-экономических проблем в России сейчас в большей части переносится на региональный уровень, то встает задача создания в рамках единой системы региональной подсистемы кредитования населения, объединяющей всех потенциальных кредиторов региона и адаптированной к условиям переходной экономики. Для реализации этой задачи в первую очередь нужно разработать концепцию развития системы кредитования населения. Сейчас имеется Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (2006г.), но до сих пор нет концепции единой системы кредитования населения, включающей всех кредиторов, все виды ссуд и все объекты кредитования населения.

  Одновременно нужно решить вопрос о степени регулируемости государством этой системы и о принципах ее организации.

  Для обоснования степени регулируемости системы кредитования населения нами сделан экскурс в теории регулирования доходов населения.

  Как известно, потребительский кредит играет важную роль в жизни домашних хозяйств и государства. "Сжатие" потребительского кредита приводит к отрицательным последствиям, что прослеживается сейчас в РФ.

  Анализ распределения населения России по уровню получаемых доходов показывает, что денежные доходы сосредотачиваются у наиболее богатой группы населения. Коэффициент дифференциации растет с 1998г.: в 2008г.- 13,9 раза при 8 раз в 1998г.[5] Дефицит денежного дохода малоимущего населения в процентах от денежных доходов населения вырос с 2,8% в 1997г. до 7,4% - в 2009году.

  О растущем неравенстве доходов говорит коэффициент концентрации (индекс Джини). Он увеличился с 0,289 в 1998г. до 0,394 в 2009г., что характеризует крайне высокий уровень стратификации населения.

  Расслоение российского населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи прежде всего социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по ним.

  Единая система кредитования населения должна опираться на принципы, что обеспечивает эффективность ее функционирования. К ним можно отнести:

  - рациональное сочетание интересов индивидуума, региона, государства;

  - социальная ориентированность системы, обусловленная спецификой ссуд;

  - многообразие кредиторов населения и развитость кредитной инфраструктуры, что обеспечивает охват кредитными услугами всех социальных слоев населения, а также конкуренцию между кредиторами;

  - высокая роль государственного регулирования в организации кредитования населения в связи с причастностью к социальной сфере;

  - встроенность системы кредитования населения в общую систему кредитования страны и региона;

  - разработка политики по кредитованию населения как части социально-экономической политики на разных уровнях: государства, региона, кредитора;

  - взаимосвязь кредитования граждан с кредитованием предприятий, где они работают, ибо поручительство и залог юридических лиц выступают средством снижения кредитного риска по их работникам;

  - встроенность кредитования населения в систему комплексного обслуживания финансовыми и прочими услугами физических лиц;

  - рациональное сочетание принципа универсальности предоставляемых населению финансовых услуг с принципом дифференцированного кредитного обслуживания разных социальных групп населения;

  - дифференцированный подход кредиторов к кредитованию индивидуальных заемщиков в зависимости от их жизненного уровня, социальной значимости объектов и стадий жизненного цикла;

  - направление привлеченных средств населения для преимущественного использования на цели кредитования граждан.

  Построение в соответствии с этими принципами системы кредитования населения позволит использовать ее для управления социальным развитием в регионе и в стране.

  Комплексность, дифференцированность, социальная ориентированность должны быть признаны основными критериями оценки эффективной организации системы кредитования населения.

  В России пока нет такой системы кредитования населения, которая отвечала бы полностью всем сформулированным принципам и критериям оценки успешного ее функционирования. Но она должна быть создана, т.к. без этого невозможно решить современные социально-экономические проблемы России.

  
  

  Выводы по главе 1

  Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

  Потребительский кредит имеет длительную историю. Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.

  Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов в связи с большей привлекательностью такой кредитной политики для коммерческих банков, т.к. такие кредиты более выгодны для банка. Другая тенденция – усиление концентрации рынка. Она выражается в существенном усилении конкурентной борьбы среди целого ряда крупных коммерческих банков. Все большее количество банков концентрируют свои усилия, пытаясь занять наилучшие позиции в рыночной нише.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Глава 2.  Анализ кредитных операций с физическими лицами ОАО «-»

  2.1. Общая характеристика ОАО «-»

  Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2010 г. собственный капитал Росбанка составил 41  992,94  млн.  рублей, а суммарные активы – 1  196  782,52  млн. рублей. Мажоритарным акционером банка  является французская банковская группа «Сосьете Женераль».

  Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

  Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 700 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

  Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются более 3 миллионов человек.

  Клиентами Росбанка являются более 3,5 млн физических лиц, 60 тыс. малых и средних предприятий, 7 тыс. крупных компаний. Среди крупных клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

  Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

  Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.

  Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

  Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1700 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 38,4 млрд. рублей.

  На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них — грантовая программа «Новый день», которую банк проводит ежегодно с 1999 года. В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Банк поддерживает и культурные проекты: выставочные программы Музеев московского Кремля, новые постановки театра «Современник».

  Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России 2008». В ноябре 2008 года авторитетный британский журнал «The Banker»  удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России.

  Росбанк — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

  Приоритетным направлением деятельности ОАО «-» является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

  Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.

  В числе партнеров ОАО «-» федеральные торговые сети "М.Видео", "МИР", "Техносила", "Эльдорадо", "Шатура-мебель", " POLARIS, "Евросеть", "Корпорация Сибвез", сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Би-Трэвел", «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл», «Линия Тока».

  ОАО «-» открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые Банком. Так, например, к концу 2006 года оформить кредитный договор на покупку товаров можно было уже более чем в 350 магазинов, в 2007 году дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров насчитывала более 950 торговых организаций. По состоянию на конец 2008 года кредитные продукты ОАО «-» стали доступными более чем в 2000 магазинах!

  Основной задачей ОАО «-» является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в регионе. Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.

  Для достижения поставленных задач Банк намерен:

  ·   расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

  ·   развивать сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов;

  ·   непрерывно совершенствовать системы управления рисками потребительского кредитования и взыскания, а также повышать операционную эффективность;

  ·   развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость бренда ОАО «-»;

  ·   постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

  ·   повышать инвестиционную привлекательность компании;

  ·   эффективно использовать результаты совместной работы компаний, входящих в состав ОАО «-»;

  ·   привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии ОАО «-».

  Банк является членом Ассоциации Российских Банков, Национальной Валютной ассоциации, Национальной Фондовой Ассоциации, ММВБ и Ассоциации Региональных Банков.

  Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG.

  Аудит по российским стандартам финансовой отчетности с 2006 года проводит компания Финансовый Бухгалтерский Консультант.

  02 ноября 2004 г. Росбанк вошел в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

  Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2005 года.

  Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет Банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Непосредственно деятельностью ОАО «-» руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

  В функции кредитного комитета ОАО «-» входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

  
  

   

  Рис. 2.1. Общая организационная структура ОАО «-»

  Кроме основных подразделений существуют и другие подразделения банка:

  Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

  Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

  Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования ОАО «-» в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. ОАО «-» предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования.

  2.2.  Основные показатели деятельности по кредитным операциям с физическими лицами в ОАО «-»

  Рассматриваемый банк в своей деятельности руководствуется определенными принципами, в частности, ОАО «-» работает в пределах реально имеющихся ресурсов.

  ОАО «-» предоставляет следующие виды кредитов:

  1.   #"#">Потребительский кредит на неотложные нужды. Это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. В кредитном портфеле ОАО «-» он составляет наибольшую часть.

  2.   #"#">Потребительский единовременный кредит. Другой популярный в ОАО «-» вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного ОАО «-» размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

  3.   #"#">Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком. Данный вид кредита выдается ОАО «-» с 2008 г.

  4.   #"#">Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для ОАО «-». Данный вид кредита был особенно популярен у клиентов ОАО «-» до наступления финансового кризиса в 2009г. В рейтинге крупнейших ипотечных банков за 1 полугодие 2009 года Росбанк занимает 5 место среди российских банков.

  5.   #"#">Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с ОАО «-». Среди таких организаций торговая сеть «МосМарт», а также торговые центры «Рио».

  6.   #"#">Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др. Среди клиентов ОАО «-», пользующихся данным видом кредита достаточно много студентов. В частности ОАО «-» заключил договор на обслуживание с несколькими крупными московскими ВУЗами для обеспечения кредитной поддержки их студентам.

  7.   #"#">Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У ОАО «-» есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит. Постепенно, доля клиентов, воспользовавшихся данным видом кредита ОАО «-» растет с каждым годом. Так, за 2009 г. число заемщиков по доверительному кредиту выросла на 35% по сравнению с 2008 г.

  8.   #"#">Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

  9.   #"#">Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать. ОАО «-» успешно проводит программу по предоставлению некрупных кредитов пенсионерам.

  10.   #"#">Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности. Данный вид кредита постепенно выходит из практики ОАО «-».

  В 2009 году доли розничных продуктов ОАО «-» в совокупном кредитном портфеле таковы: автокредиты — 32,4 %, скоринговые БЫСТРОкредиты — 23,6 %, потребительские кредиты — 23,3 %, ипотечные кредиты — 12,6 %, кредитные карты — 7,8 %.

  
  

  Рис.2.2. Розничный кредитный портфель в разрезе кредитных продуктов в ОАО «-», в 2009 гг.

  В среднесрочной перспективе наиболее интересными кредитными продуктами Банка для розничных клиентов останутся потребкредит (по условиям которого заемщик сегодня может получить до млн. рублей на срок до 4 лет), ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты Visa с grace-period до 55 дней.

  Рассмотрим динамику кредитного портфеля. В корпоративном кредитном портфеле при увеличении объема кредитов в январе—сентябре 2009 г. на 1,6% просроченная задолженность возросла в 2,7 раза, а ее удельный вес — с 2,1% на 1.01.2009 до 5,6% на 1.10.2009. По кредитам физическим лицам отмечался рост просроченной задолженности в 1,6 раза при сокращении объема предоставленных кредитов на 9,9%, в результате чего удельный вес просроченной задолженности повысился с 3,7 до 6,4%. В то же время в течение анализируемого периода наблюдалось постепенное замедление прироста просроченной задолженности. Так, в III квартале 2009 г. прирост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 9,3% (в I квартале — 70,4 и 22,6%, во II квартале — 34,9 и 16,1% соответственно).

  В то же время доля ссуд IV и V категорий качества в общем объеме ссуд за 9 месяцев 2009 г. выросла с 3,6 до 8,8% (на 1.07.2009 она составила 7,5%) (см. рисунок 2.3.).

  Рисунок 2.3. Удельный вес просроченной задолженности и ссуд 4-й и 5-й категорий качества в общем объеме ссуд ОАО «-»

  Снижение качества кредитных портфелей сопровождалось ростом сформированного резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), который за январь—сентябрь 2009 г. увеличился с 4,5 до 7,9% ссудной задолженности.

  Соотношение срочной и просроченной задолженности населения за последние 5 лет по ОАО «-» представлено на рис.2.4.

  Рис. 2.4. Динамика ссудной задолженности физических лиц ОАО «-» за 2005-2009 гг.

  
  

  Кредиты банка в настоящее время являются более привлекательными по сравнению с кредитом ломбарда.

  Несмотря на то, что большинство российского населения предпочитает сейчас получать кредиты в Сбербанке, т.к. больше ему доверяет. Уже к концу 2008 года лишь 58% предпочли бы брать кредиты в Сбербанке, и более 40% опрошенных сделали бы это в коммерческом банке, который предоставил бы наиболее выгодные условия.

  Объем кредитов физическим лицам в 2008 году увеличился на 15% и составил 38.3 млрд. руб. (увеличился в 2,5 раза за год). В 2009 наблюдался спад выданных кредитов на 16%. Объем кредитов физическим лицам на начало 2010 года вырос более чем в 2 раза и составил 69.2 млрд. руб.

  Рис. 2.5. Объем кредитов физическим лицам в ОАО «-», в 2003-2008 гг., млн.руб.

  Лидерами по объемам розничного кредитования среди сетевых подразделений ОАО «-» в регионах России являются Вологодский, Екатеринбургский, Новосибирский и Пермский филиалы. По итогам 9 месяцев 2008 года 70 % совокупного розничного кредитного портфеля Банка приходится на его филиалы.

  Ссудная задолженность на 01.01.2009 составляет 361 013 147 тыс. руб.

  Процентный доход за 2009 год составил  31 527 392 тыс. руб.

  Таблица 2.1

  Степень риска кредитных вложений на 01.01.2010

  Ссудная задолженность, млрд. руб.	РВПС, млрд. руб.	Доля РВПС в ссудной задолженности	Доля РВПС в ссудах физ. лиц	Доля РВПС в ссудах юр. лиц		Отношение объема ссуд физ. лиц к объему ссуд юр.лиц
  361.013	4.996	1.38%	2.17%	0.44%	0.2477

  Соответственно степень риска кредитных вложений составляет 0,25 – низкий.

  ОАО «-» демонстрирует очень хорошую динамику развития. В течение пяти лет (2004-2009 годы) прибыль банка выросла в 11,7 раза, до 5,7 млрд. рублей, рентабельность активов — в 3,7 раза, до 2,6 %, а рентабельность капитала — в 2,2 раза, до 20,7 %.

  
  

  2.3.    Условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «-»

  Рассмотрим общие условия предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «-». Конечно, они могут быть изменены в зависимости от вида потребительского кредита, срока и заемщика. Однако примерные условия в банке такие.

  Кредитование осуществляется под залог ликвидного имущества  либо под поручительство платежеспособных физических или юридических лиц.

  Процентная ставка – 17  процентов годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,5 процентов от суммы фактической задолженности. Дополнительные комиссии и наличие тарифов – нет. Максимальный срок рассмотрения заявления на кредитование – от 3 до 5 дней. 

  Вид кредита - Потребительский (индивидуальное жилищное строительство, приобретение жилья, покупка автотранспорта, приобретение товаров длительного пользования, на образование детей).

  Минимальная (максимальная) сумма кредита определяется исходя уровня доходов заемщика.  Минимальный (максимальный) срок кредита краткосрочные кредиты сроком до 1 года, среднесрочные кредиты от 1 года  до трех лет.

  Периодичность обязательных платежей по кредиту – проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно, по окончанию срока кредитного договора но не реже раза в квартал.

  По желанию клиента составляется график погашения суммы кредита с периодом и суммами обязательных платежей. Условия досрочного погашения кредита – по желанию заемщика.

  Виды платежей третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита - платежи по страхованию жизни 0,5 % от суммы кредита и страхование заложенного имущества в размерах  0.5% - 12 %  от рыночной стоимости имущества

  Размер неустойки (штрафа, пени) - двойная процентная ставка от суммы непогашенного долга.

  Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

  1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

  2. изучение кредитоспособности клиента;

  3. подготовка и заключение кредитного договора;

  4. кредитный мониторинг.

  Рассмотрение кредитной заявки.

  Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

  В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

  Используемые методы оценки кредитоспособности заемщика: установление и изменение кредитного рейтинга заемщика является составной частью работы по кредитованию клиента и частью работы по оценке риска для формирования резервов в ОАО «-».

  Экспертные оценки основаны на общеэкономическом подходе к характеристике кредитоспособности заемщика (в т.ч. физического лица), т.е. на анализе соответствия клиента и ссуды общебанковским требованиям, в ОАО «-», правилу 5 "С" (capasity - возможность, capital - имущество, collateral -обеспечение, conditions - условие, character - характер). Прежде всего, экономист банка должен оценить желание и возможность заемщика погасить ссуду. При этом он ориентируется на заявление заемщика на выдачу ссуды, кредитное досье прошлых лет (свое и местного кредитного бюро), информацию других организаций, банков.

  Под «характером» заемщика имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относился к своим обязательствам в прошлом, были ли у пего задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию.

  Особое внимание банк уделяют оценке личных качеств заемщика. Для этого ОАО «-»  запрашивает необходимые справки с места работы заемщика и проверяет точность сведений, указанных в его анкете. Если окажется, что потенциальный заемщик умышленно ввел кредитора в заблуждение, то ему отказывают в кредите.

  Оценка имущества тесно связана с оценкой финансовых возможностей заемщика погашать за счет своих средств ссуду, наряду с осуществлением повседневных расходов и оплатой долговых обязательств. При этом определяют отношение минимального размера платежа по ссудам заемщика к его доходам, а также максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.

  Балльные оценки в ОАО «-» принимают во внимание множество факторов, которые условно можно сгруппировать по принадлежности к определенной сфере деятельности человека: а) социальной; б) профессиональной; в) имущественной; г) специальной банковской и др.

  К группе "а" относят: возраст, семейное положение, число иждивенцев и др.; к группе "б" - профессию, квалификацию, род занятий, продолжительность работы на одном месте и т.п., к. группе "в" - размер среднего остатка вклада, состояние счета, наличие овердрафта, качество погашения предыдущих кредитов, общую сумму сбережений, наличие недвижимости, способ владения имуществом; в группу "г" входит продолжительность ведения счета в данном банке, направление заработной платы на счет в данном банке, наличие фактов рассмотрения споров в арбитражах и отрицательной (положительной) информации кредитно-справочных бюро, наличие фактов отказа в выдаче чековых книжек, кредитных карточек.

  В некоторых случаях банк ОАО «-»  принимает в расчет кредитоспособности наличие обеспечения, поручительства.

  Начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности получило название "кредит-скоринг". Важная черта "кредит-скоринг" заключается в том, что он разрабатывается каждым кредитным институтом или розничным торговцем самостоятельно исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывая характер действующего законодательства и традиции страны.

  В ОАО «-» она включает 12 показателей, первые пять из которых характеризуют финансовые возможности клиента:

  1. Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов.

  2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80% -10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.

  3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% - 12; более 100% - 20 баллов.

  4. Наличное имущество любого типа (недвижимость, ценные бумаги, вклады) - 10 баллов.

  5. Использование кредитов (текущих и прошлых): если заемщик неаккуратно пользовался предоставленными ссудами - 0 баллов, если не пользовался ранее кредитом - 5 баллов, если прежде кредиты погашались своевременно или текущий кредит погашается в соответствии с договором -15 баллов.

  6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал -2; специалисты - 7; служащие - 9; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.

  7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0.

  8. Сфера занятости: госслужба - 10 бал.; другие сферы - 6; пенсионеры -0.

  9. Возраст заявителя: до двадцати лет - 0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти -11; более шестидесяти лет -16 баллов.

  10. Семейное положение: холост - 11 баллов; женат - 14; женат, но живет раздельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.

  11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища - 0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное жилище - 10 баллов.

  12. Количество иждивенцев: нет - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

  При 81 балле сотрудник банка принимает положительное решение о выдаче кредита самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают.

  Однако представляется, что эта методика несколько удалена от оптимальной. В связи с этим перед банком ОАО «-» встает задача совершенствования системы оцени кредитоспособности заемщика.  Для ее оптимизации данный банк проводит серьезную работу по анализу используемых методик российскими и зарубежными баками.

  На наш взгляд, зарубежный опыт нужно шире использовать в практике ОАО «-», но с корректировками на наши особенности. При этом, при разработке типовой модели оценки кредитоспособности физических лиц нужно опираться на статистические данные в целом по стране. Попытаемся адаптировать к деятельности ОАО «-» в условиях российской действительности одну типичную модель классификационной системы, широко применяемую американскими коммерческими банками при оценке кредитоспособности индивидуального заемщика и включающую 8 разделов.

  Прежде всего, следует внести коррективы в балльные оценки по первому разделу (род занятий), ибо в России совершенно другая оценка труда различных категорий работающих и иное состояние занятости. Для ОАО «-» можно предложить шкалу оценки рода занятий, установленную на основе данных об уровне заработной платы, квалификации, степени занятости, взятых из Российского статистического ежегодника.

  Исходя из специфики российских жилищных условий взамен американской шкалы предложим возможную российскую шкалу их оценки. В шестом разделе предусмотрен не недельный, а среднемесячный заработок.

  Таблица 2.2.

  Методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента коммерческого банка ОАО «-» (1-ый вариант автора)

  Критерии	Баллы	Критерии	Баллы
  1.Род занятий Работники финансово-кредитной сферы и страхования Руководители органов власти и организаций Геология, геодезия и гидрометеорология Работники госслужбы и военнослужащие Операторы, аппаратчики, слесари-сборщики Служащие Работники ЖКХ и сферы непроизводственного бытового обслуживания Оптовая и розничная торговля Квалифицированные работники промышленности, строительства и транспорта Неквалифицированные рабочие Работники образования, культуры и здравоохранения Работники с/х Лица, не имеющие специальности и профессии Безработные 2.Стаж работы Настоящая работа менее двух лет, прошлая - менее 10 лет Настоящая - семь лет и более, прошлая - менее 10 лет 3.Жилищные условия Имеет собственный дом или квартиру Снимает квартиру или дом в аренду Проживает в государственной квартире Проживает с родителями или родственниками	7 7 6 5 4 4 4 3 3 2 1 1 0 0 0 2 5 5 5 1 0	4.Длительность проживания в данном месте (по одному адресу) Более пяти лет Два - пять лет Менее двух лет 5.Семейное положение Мужчина: Женат Вдов Одинокий Разведенный Женщина: Одинокая Замужем Разведенная Вдова 6.Среднемесячный заработок, руб. Более 10000 5000-10000 2003-5000 1500-2003 1000-1500 менее 1000 7. Банковский счет Текущий и накопительный Только накопительный Текущий Нет счета 8. Кредитные рекомендации Кредитная карточка с овердрафтом «Золотая» кредитная карточка с овердрафтом Положительная рекомендация одного банка Положительная рекомендация двух банков	3 2 1 5 5 3 0 4 5 2 5 5 4 3 2 1 0 6 3 2 0 2 4 2 4

  <13 баллов - отказ в кредитовании

  13-30 - кредитование рискованно

  > 30 баллов - автоматическая выдача кредитов

  В связи с неполной развитостью сферы кредитных карточек в России сейчас нельзя воспользоваться рекомендованной американскими коммерческими банками шкалой оценки кредитных рекомендаций. На наш взгляд, за наличие одной простой кредитной карточки с овердрафтом можно дать 2 балла, за наличие "золотой" кредитной карточки богатым - 4 балла, за положительную рекомендацию одного банка - 2, а двух банков - 4 балла.

  В конечном виде данная балльная оценка для оценки ОАО «-» судозаемщика будет выглядеть следующим образом (табл. 2.3).

  К российским условиям деятельности ОАО «-»  можно адаптировать и другую американскую методику оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, заменив американскую классификацию ежегодного дохода на русский вариант классификации согласно Статистическому ежегоднику 2009 г. и исключив такой критерий как владение кредитными картами, поскольку они пока не нашли широкого применения в нашей стране; заменив постоянство работы - стажем работы и включив количество иждивенцев, т.к. эти характеристики в России более важны с позиций оценки финансового положения клиента. Тогда балльная оценка приобретет следующий вид (табл.2.3)

  Таблица 2.3

  Балльная оценка кредитоспособности индивидуального клиента ОАО «-» (второй российский вариант автора)

  Критерии	Характеристики (баллы)
  Ежегодный доход (руб.) баллы	< 150005	15000-30000 15	30000-50000 30	50000-100000 45	>100000 60
  Ежемесячные текущие расходы от ежемесячного дохода, % баллы	40 0	30-405	20-30 20	10-2035	10 50
  Банковский счет баллы	Нет 0	Текущий 30	Сберег-й 30	Текущ. и сберег-й 50	Нет ответа 0
  История кредитных отношений баллы	Любые нарушения – 10	Нет сведений 0	Своевр. погаш. ссуд 10
  Возраст обратившегося за кредитом баллы	< 50 лет5	> 50 лет25	Нет ответа 0
  Количество иждивенцев баллы	Нет - 30	1 - 20	2  - 10	3  - 5	более 3  - 0
  Жилищные условия баллы	снимает кв-ру 15	имеет собст. кв-р) 40	имеет собст. дом 50	Нет ответа 15
  Длительность проживания в данном месте баллы	1 год 0	2-5 лет 15	5- 10 лет 35	10 и более лет 50	Нет ответа 0
  Стаж работы баллы	1 год 5	2-5 лет 20	5- 10 лет 50	10 и более лет 70	безработ., пенсионер 0

  Если сводный рейтинг менее 150 баллов, то следует автоматический отказ, в пределах 150-249 баллов - требуется дополнительный анализ, 250 и более баллов - подлежит автоматическая выдача ссуды.

  Согласно пробной реализации предлагаемых методик, по первой методике, 6,5% респондентам автоматически отказывают в кредитовании, для 93,5% анкетируемых - кредитование рискованно и требуется дополнительное изучение их платежеспособности, нет лиц, которым можно автоматически выдавать кредит.

  В соответствии со второй методикой 9,7% обратившихся в банк получают автоматический отказ в выдаче ссуды, 9,7% заемщикам - автоматически выдаются ссуды, а по 80,6% клиентов- кредитование рискованно. При этом лица с автоматической выдачей ссуды получили дополнительные баллы за наличие у них текущего и сберегательного вклада (независимо от суммы денег во вкладе), положительной кредитной истории и более высоких доходов.

  Наличие расхождений результатов анкетирования по двум методикам при их близости подтверждает необходимость их одновременного применения и ориентации банка на более пессимистический вариант кредитоспособности заемщика. Только при таком подходе ОАО «-» может сократить кредитный риск.

  Рассмотрим применение логико-вероятностного метод при оценки кредитоспособности. Но методу балльной оценки, как отмечалось ранее, свойственны недостатки. Поэтому его следует дополнить другими приемами. Известны на этот счет разработки российских ученых, позволяющие точнее определить кредитоспособность физического лица. В частности, предложен логико-вероятностный метод[6], опирающийся на логику и расчет вероятности. Суть логико-вероятностного метода заключается в том, что риск кредита определяется как вероятность Рс события, заключающегося в неуспехе операции кредитования. Рассматривая набор характеристик, влияющих на вероятность возврата кредита, определяется Zj как случайное событие, заключающееся в том, что кредит с вероятностью Pj из-за характеристики J не будет вовремя возвращен. Qj=(l - Pj) - обратная величина, определяющая вероятность возврата кредита.

  Вероятностную модель риска можно записать как вероятность невозврата кредита в случае, когда произойдет хотя бы одно из независимых событий Zj.

  Рс = 1 - Q_lQ₂...Qn,

  где n - общее число характеристик, Q - вероятность невозврата.

  Попытаемся абстрактную модель логико-вероятностного метода адаптировать к российской практике ОАО «-». Исходя из данных "Российского статистического ежегодника" 2009 г. дадим некоторые характеристики, для которых рассчитаем вероятность невозврата кредита.

  Прежде всего, определим вероятность изменения коэффициента смертности и потери работы по данным ежегодника. Шкала оценки по этим факторам приведена в табл. 2.4.

  Таблица 2.4

  Вероятность смертности за год и потери работы

  по возрастным группам и половому признаку

  Возрастные группы	вероятность смертности		вероятность потери работы
  	мужчины	женщины	мужчины	женщины
  20-30 лет	0,005	0,001	0,13	0,13
  30-40 лет	0,008	0,002	0,12	0,11
  40-50 лет	0,020	0,004	0,09	0,11
  50-60 лет	0,030	0,009	0,05	0,04
  Более 60 лет	0,050	0,023	0,03	0,03

  Если кредит выдается не на один год, величину вероятности смертности нужно умножить на срок ссуды (в годах).

  По данным о профессиональной безработице Статистического ежегодника рассчитаем вероятность потери работы (табл. 2.5).

  Таблица 2.5

  Распределение потери работы по профессиональной принадлежности

  Категории работников	К-ты вероятности
  Руководители	0,02
  Спец. высокого уровня квалификации	0,11
  Спец. среднего уровня квалификации	0,12
  Служащие	0,03
  Работники торговли и сферы обслуживания	0,13
  Работники сельского хозяйства	0,02
  Квалифицированные рабочие промышленности	0,20
  Операторы, аппаратчики и слесари-сборщики	0,14
  Неквалифицированные рабочие	0,18
  Лица, не имеющие профессии	0,06

  По данным табл.2.5 определим вероятность потери трудоспособности из-за вредности производства (табл. 2.7).

  Таблица 2.6

  Удельный вес численности работников, занятых во вредных и опасных условиях труда на государственных и негосударственных предприятиях и в организациях[7], на конец 2009г. (в процентах от обшей численности работников соответствующей отрасли)

  	Работа в условиях, не отвечающих санитарно-гигиеническим нормам	Заняты тяже­лым физичес­ким трудом	Работали на оборудова­нии, не отвечающем тре­бованиям безопасности
  Промышленность	21,3	3,0	0,5
  государственная собственность	16,8	2,0	0,2
  негосударственная собственность строительство	22,1 9,9	3,14,2	0,50,1
  государственная собственность	10,3	2,5	0,1
  негосударственная собственность Транспорт	9,611,2	4,71,6	0,10,1
  государственная собственность	10,2	1,8	0,2
  негосударственная собственность Связь	13,82,5	1,00,2	0,10,0
  государственная собственность	1,1	0,1	0,0
  негосударственная собственность	3,9	0,3	0,0

   

  Таблица 2.7

  Распределение вероятности потери трудоспособности

  из-за вредных и опасных условий труда.

  Отрасли	К-ты вероятности
  Промышленность	0,05
  Строительство	0,01
  Транспорт	0,01
  Связь	0

  Что показывает нам апробация этих приемов? Возьмем для примера гражданина N: мужчине 61 год, работает начальником отдела на предприятии химической промышленности, обратился в банк ОАО «-» за кредитом сроком на 5 лет. Определим вероятность невозврата ссуды (табл. 2.8).

  Таблица 2.8

  Вероятности невозврата Pj и возврата Qj кредита

  Причины вероятности возврата (невозврата) кредита	Pj	Qj
  вероятность смертности по возрасту и полу	0,25	0,75
  вероятность потери работы по возрасту и полу	0,03	0,97
  вероятность потери работы по проф. принадлежности	0,11	0,89
  вероятность потери трудоспособности из-за вредных условий труда	0,05	0,95

  Вероятность невозврата кредита гражданином N:

  Pc = l - Q_lQ₂Q₃Q₄ = l - 0.75*0.97*0.89*0.95 = 0.38

  В результате исследования Е.Д. Соложенцева, В.В. Карасева установлена граница деления ссуд на плохие и хорошие на уровне 0,3, а именно при Рс < 0,3 -хорошие ссуды, при Рс>0,3 - плохие. Тогда в рассматриваемом примере, с рассчитанными нами реальными коэффициентами вероятности, кредит следует признать плохим. Причина высокого риска дефолта ссуды - возраст заемщика. Но если кредит предоставить не на пять лет, а на два года, то ситуация изменится: риск невозврата составит 0,26 и кредит уже может считаться хорошим.

  Q1 =0.90, Рс = 1 - 0.090*0.97*0.89*0.95=0.26

  Банку ОАО «-»  можно рекомендовать использовать логико-вероятностный метод с применением разработанной нами на основе данных Российского статистического ежегодника 2009 г. группы вероятности дефолта ссуд в указанных выше случаях.

  После беседы кредитный инспектор ОАО «-» должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит ОАО «-» в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

  Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор ОАО «-» должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы.

  Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора ОАО «-» определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

  При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

  – материалы, полученные непосредственно от клиента;

  – материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

  – сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т. д.);

   - отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т. п.).

  Эксперты отдела кредитоспособности ОАО «-» прежде всего обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

  Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т. д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

  В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды.

  Первый шаг, который должен сделать кредитный инспектор ОАО «-», разрабатывая условия будущей ссуды – определить вид кредита. Это зависит от цели кредита, характера операций, для финансирования которых берется ссуда, возможности и источников погашения кредита. ОАО «-» предлагает клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа.

  Погашение ссуды может производиться единовременным взносом по окончании срока или равномерными взносами на протяжении всего периода действия кредита. В последнем случае разрабатывается шкала погашения.

  Большое внимание уделяется вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д.

  При определении ставки по кредиту должны учитываться различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и недепозитных источников); надежность заемщика и степень риска, связанная со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между банком и заемщиком и ряд других моментов.

  Специалисты банка при определении ставки по кредиту исходят из расчета требуемой минимальной нормы доходности по ссуде, которая рассчитывается по следующей формуле:

  Требуемая норма доходности = Предельные издержки + Целевая прибыль =

  Доход по ссуде - Расходы по ссуде

   =        Чистая сумма использованных средств  (7)

  где:

  – предельные издержки определяются как стоимость для банка краткосрочных привлеченных средств (обычно берется рыночная ставка по трехмесячным депозитным сертификатам);

  – целевая прибыль – накидка к базовой процентной ставке (для ссуд с высоким риском – 5 – 6%, с низким риском – 2%);

  – доход по ссуде – сумма процентных платежей, комиссия за открытие кредита и за разработку условий займа;

   - расходы по ссуде – прямые и косвенные затраты по выдаче, обслуживанию и погашению займа;

  – чистая сумма использованных клиентом средств – это средняя сумма задолженности по кредиту в течение всего периода действия ссуды минус суммы, внесенные заемщиком, минус резервные остатки в федеральном резервном банке.

  Пример. Предельные издержки по ссуде, выданной ОАО «-» составляют 9%, целевая прибыль – 4%, расходы по ссуде – 40 тыс. долл., чистая сумма кредита 2 млн. долл. Минимально допустимый доход по ссуде (х) находим по формуле:

                                                                             

  (8)

  где х =300 тыс. долл. Иначе говоря, доход по данной ссуде должен быть не менее 300 тыс. долл. Исходя из этого банк рассчитывает эффективную ставку процента по следующей формуле:

      

  (9)

  Если срок ссуды – 1 год, а доход 340 тыс. долл., то эффективная ставка равна 17% годовых.

  Когда работа по структурированию кредита окончена, кредитный инспектор ОАО «-» должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды. Закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т. д.) и принять окончательное решение о целесообразности кредита. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету ОАО «-» для утверждения.

  Кредитный договор – соглашение, по которому ОАО «-»  обязуется предоставить кредит заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

  Структура и форма кредитного договора.

   По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

  -  вводная часть;

  -  общие положения;

  -  предмет договора;

  -  условия предоставления кредита;

  -  условия и порядок расчетов;

  -  права и обязанности сторон;

  -  прочие условия;

  -  юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

  Более подробно порядок и условия предоставления потребительского кредита ОАО «-» представлены в приложении.

  Таким образом, процесс выдачи потребительского кредита представляет сложный и трудоемкий процесс. Как показал проведенный анализ опыта ОАО «-» целелесообразнее использовать сочетание различных методик для более точной оценки кредитоспособности клиентов банка (рейтинговые, балльные, логико-вероятностные модели и т.д.) и снижения риска невозврата выданного кредита.

  Выводы по главе 2

  Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы.

  Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Клиентами Росбанка являются более 3,5 млн физических лиц, 60 тыс. малых и средних предприятий, 7 тыс. крупных компаний. ОАО «-» предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования.

  В 2009 году доли розничных продуктов ОАО «-» в совокупном кредитном портфеле таковы: автокредиты — 32,4 %, скоринговые БЫСТРОкредиты — 23,6 %, потребительские кредиты — 23,3 %, ипотечные кредиты — 12,6 %, кредитные карты — 7,8 %.

  Кредиты населению играют огромную роль во всей системе банковского кредитования. Потребительское кредитование имеет важнейшее значение не только для коммерческих банков и прочих кредитных организаций, но и для всей экономики страны в целом, поскольку способствует повышению жизненного уровня населения и решению социальных проблем в обществе. Использование данные теоретических положений позволяет полнее реализовать функциональное назначение кредита населению.

  Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

  Между тем, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

  Глава 3. Практические рекомендации по кредитованию физических лиц

  3.1.  Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц

  В острой борьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования наиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективности данного вида банковских операций.

  В области продвижения кредитных карт представляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка (предоставление памятки со списком предприятий-партнеров и т.п.). Кроме того, необходимо проработать вопрос дизайна карт (например, размещать на карте фотографию ее держателя).

  При продвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате. Для сохранения конкурентных преимуществ БЫСТРО-кредита необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне – 30 минут.

  После принятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентные ставки по кредитам. Ставки по кредитам будут снижаться и существенной возможностью поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивная система штрафов за просрочку платежей. Большинство заемщиков не могут своевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа может быть дополнительным источником повышения доходности экспресс-кредита.

  С учетом активного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитных продуктов в торговых точках с 2006 года растут. Исследования показали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим приоритетной задачей для Банка в области связанного кредитования должно быть развитие взаимоотношений с торговыми сетями.

  Проведенные маркетинговые исследования также показали, что в настоящее время наибольшей популярностью для кредитования являются следующие продукты:

  - Бытовая техника (49%);

  - Аудио-видео техника (25%);

  - Оргтехника (11%).

  Для Банка целесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные материалы и мебель. Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в свете принятия закона о рекламе.

  По результатам исследований, основными источниками информации о кредитовании для потребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученная от родственников (40%). В связи с этим, Банку необходимо обеспечить заметное присутствие в торговых сетях. С этой целью необходимо разработать яркие запоминающиеся POS материалы, сформировать дружелюбный имидж Банка по отношению к заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработать запоминающийся персонаж, выделяющий Банк среди конкурентов, а также использовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы).

  Размещать информацию о возможности получения кредита необходимо непосредственно в торговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотреть возможность совместных с торговыми сетями промо мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием клиентских баз магазинов-партнеров и размещение информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги).

  Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о кредитах Банка по принципу «из уст в уста» необходимо проводить совершенствование обслуживания существующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашения кредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации о непогашенной задолженности с использованием современных средств связи (Интернет, SMS).

  Что касается кредитования на покупку автомобилей, то здесь рекомендуется разработать программу без первоначального взноса для поддержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуются большим спросом у населения. В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования Банка представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта – предипотечное кредитование (в части изменения подхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залог имеющейся недвижимости.

  В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

  Одним из основных направлений популяризации ипотечной программы Банка является расширение числа совместных программ Банка с риэлторами и застройщиками, а также организация программ сотрудничества с местными администрациями (ипотечное кредитование на льготных условиях, с субсидированием их со стороны региональных бюджетов). При продвижении ипотечного кредитования необходимо выбирать более узконаправленные по донесению информации каналы продвижения и рекламирования данного продукта Банка (проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие в специализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта).

  Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений.

  Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков (таблица 2.2), тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспрессоценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий.

  По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.

  Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25 – 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников. Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль.

  Еще одним способом совершенствования кредитования физических лиц является  дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Существует множество различных систем дистанционного обслуживания, и каждая из них обладает своими финансовыми характеристиками: размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, сроком окупаемости и т.д. Кроме того, можно использовать покупную систему или разработать соответствующее ПО самостоятельно. Но, может быть, внедрять систему ДБО для физических лиц невыгодно и инвестиции следует направить на открытие дополнительного офиса?

  Для выбора стратегии в области обслуживания физических лиц банку необходимо определить направления развития ДБО. Хотя финансовые показатели отдельных направлений кажутся одним из наиболее важных критериев выбора, в настоящее время при выборе системы ДБО в российских коммерческих банках они рассчитываются крайне редко. Отчасти это связано с тем, что, по оценкам экспертов, в большинстве банков вообще не оценивается эффективность работы с физическими лицами в масштабе отдельных отделений банка. А ведь ДБО, по сути, представляет собой то же дополнительное отделение банка, только виртуальное.

  Попробуем сравнить эффективность различных видов ДБО с "классическим" обслуживанием клиентов в отделении банка.

  Говоря об оценке эффективности, обычно выделяют два направления: сравнение достигнутого и планируемого экономического эффекта (например, прибыль от использования системы за заданный период времени) и оценку текущей эффективности работы (стоимость обслуживания клиента, рентабельность и т.п.).

  Оценить чистую прибыль от системы ДБО - задача весьма непростая, поскольку, как правило, основной доход эта система приносит косвенным образом. Прямой доход (плата за пользование системой) обычно незначителен или вообще отсутствует, хотя это зависит от клиентской политики конкретного банка.

  Более предпочтительными являются методы оценки эффективности текущей работы, выражающиеся в рентабельности затрат на обслуживание клиентов. Для проведения оценки сравним обслуживание одного и того же числа клиентов (10 000) в системе ДБО и в отделении банка. При этом предположим, что банк в целом обслуживает значительно большее число клиентов, и добавление к ним дополнительных 10 000 существенным образом не меняет его бизнес-процессы.

  Проведем анализ совокупной стоимости владения при внедрении системы дистанционного обслуживания TCO_ДБО, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу E_мес в течение периода оценки T_план:

  
  

  TCO_ДБО = I + E_месT_план

  
  

  Первоначальные инвестиции включают:

  
  

  I = I_ДБО + I_ПО + I_комп + I_связь + I_интегр + I_обуч,

  где

  I_ДБО - стоимость покупки программного обеспечения системы ДБО;
  I_ПО - стоимость покупки дополнительного к системе ДБО программного обеспечения: СУБД, веб-сервера, средств криптозащиты и т.п.;
  I_комп - стоимость приобретения аппаратного обеспечения (серверов, АРМ сотрудников поддержки и т.п.);
  I_связь - стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);
  I_интегр - стоимость проведения интеграционных работ по стыковке системы ДБО с информационными системами банка (включает в себя оплату доработок системы ДБО, выполняемых поставщиком, и затраты на внедрение выполненных доработок в банковские информационные системы);
  I_обуч - стоимость подбора и обучения персонала.

  Ежемесячные затраты E_мес включают:

  
  

  I_мес = I_{поддержка} + I_ДБО + I_интегр,

  где

  E_{поддержка} - стоимость поддержки системы у поставщика;
  E_ДБО - затраты на обеспечение работы ДБО (зарплата сотрудников, оплата каналов связи, косвенные затраты);
  E_интегр - затраты на обеспечение интеграции работы ДБО с информационными системами банка. Если была осуществлена так называемая online-интеграция системы ДБО с АБС банка, то Eинтегр= 0. В противном случае затраты на интеграцию складываются из затрат времени сотрудников банка на "ручное" проведение операций из системы ДБО в АБС банка.

  В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропущено третье слагаемое - затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:

  · стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе ДБО или при "классическом" обслуживании;

  · как правило, по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию.

  Рассмотрим пример самостоятельной разработки банком системы ДБО физических лиц. В этом случае в структуре первоначальных инвестиций исчезают затраты на приобретение ДБО, а из ежемесячных затрат - стоимость поддержки у поставщика. Однако затраты на персонал существенным образом меняются - необходимо оплачивать проектную команду программистов, тестировщиков, менеджера проекта и т.п. Кроме того, запуск системы в эксплуатацию осуществляется только после значительного срока разработки, а не в течение 1-2 месяцев после покупки.

  В свою очередь при открытии отделения банка:

  
  

  ТСО_отд = J + C_отд . Т_план,

  где

  J - размер первоначальных инвестиций;
  C_отд - ежемесячные затраты.

  Для проведения практического сравнения воспользуемся экспертными оценками. Так, размер первоначальных инвестиций для открытия отделения, к примеру, в Москве составляет порядка 7 500 тыс. руб. - 15 000 тыс.руб. Ежемесячные затраты - до 180 тыс.руб. - 300 тыс.руб.

  Проведя на основе постатейных оценок расчеты необходимых затрат, получаем следующие результаты (таблица 3.1):

   Таблица 3.1

  Расчет затрат от внедрения ДБО, собственной разработки, открытия нового отделения банка

   

  	Частный клиент (ДБО BS-Client)*, руб.	Собственная разработка, руб.	Отделение банка, руб.
  Первоначальные инвестиции (всего), в том числе:	2 391 750,00	435 000,00	7 500 000,00
  стоимость ДБО (10 000 клиентов)	1 710 000,00	-
  вспомогательное ПО	45 000,00	45 000,00
  оборудование	150 000,00	150 000,00
  сетевая инфраструктура	240 000,00	240 000,00
  интеграция с ИС банка (% от стоимости ДБО)	213 750,00	-
  обучение сотрудников	33 000,00	-
  Ежемесячные затраты	142 400,10	274 200,00	225 000,00
  Оплата поддержки	32 000,10	-
  З/п сотрудников	66 000.00	183 000,00
  Оплата каналов связи	18 000.00	18 000,00
  Косвенные затраты	26 400.00	73 200,00
  TCO (1 год)	4 100 550.00	3 725 400,00	10 200 000,00
  TCO (3 года)	7 518 150.00	10 306 200,00	15 600 000,00
  TCO (5 лет)	10 935 750.00	16 887 000,00	21 000 000,00

  
  

  * На примере одного из проведенных внедрений.

  
  

  Рис. 3.1. Совокупная стоимость владения (при обслуживании 10 000 клиентов)

  Как показано на графике:

  · затраты на дистанционное обслуживание клиентов гораздо меньше затрат на "классическое" обслуживание;

  · собственная разработка уже через 1,5 года проигрывает по финансовой эффективности покупке "коробочной" системы;

  · за счет экономии на затратах инвестиции в ДБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

  Таким образом, создание системы силами IT-департамента банка в первые год-полтора обходится дешевле. Однако со временем "самописный" продукт становится убыточным. Разработка решения нестабильна по срокам. Недостаточное внимание уделяется документации, упускаются отдельные элементы функциональности. Наем нового специалиста приводит к тому, что он вынужден входить в курс дела, начинать все сначала, а уход старого - к миграции выработанных идей и плагиату со стороны конкурентов. Сторонние программисты вынуждены оценивать поставленные задачи в узком кругу собственных знаний, прошлого опыта, зачастую упуская важные профессиональные тонкости. В то же время коллектив профильной компании предлагает готовый, отлаженный, многосторонне проанализированный и протестированный продукт, которому обеспечены регулярные и правильные обновления, квалифицированная техническая поддержка. В этом неоспоримые преимущества промышленного решения.

  Отдельный интерес представляет сравнение затрат банка на исполнение отдельно взятой операции клиента в случае ДБО и "классического" обслуживания.

  При ДБО можно выделить следующие этапы операции:

  1.   Заполнение бланка документа.

  2.   Отправка его в банк.

  3.   Проверка документа.

  4.   Выгрузка документа в АБС.

  5.   Проведение документа в АБС.

  При "классическом" обслуживании в отделении:

  1.   Заполнение бланка документа.

  2.   Передача документа операционисту.

  3.   Проверка документа.

  4.   Перепечатывание его в форме документа АБС.

  5.   Проведение документа в АБС.

  Для сравнения прямой стоимости выполнения операций удобно представить их в единой таблице (таб.3.2).

   Таблица 3.2

  Сравнительный анализ выполнения операций системой ДБО и операционистом банка

  	Описание операции	Стоимость в ДБО	Стоимость в отделении
  1	Заполнение бланка документа	0	0
  2	Отправка в банк/передача операционисту	0	0
  3	Проверка документа	0	1 мин. операциониста
  4	Выгрузка/перепечатывание в АБС	0	2 мин. операциониста
  6	Проведение документа в АБС	0	0

  Для ДБО также есть косвенная стоимость, выражающаяся в отнесении на обслуживание операции части ежемесячных затрат на обслуживание ДБО. С учетом нулевой прямой стоимости:

  
  

  где

  TCO_ДБО(месяц) - рассчитанные по предыдущей методике (с учетом "аренды") затраты на ДБО;
  N_кл - количество обслуживаемых клиентов (в месяц);
  P - количество банковских продуктов в системе;
  α - коэффициент полезного использования системы.

  Для расчета стоимости операции в случае "классического" обслуживания воспользуемся методикой TD ABC (Time-Driven Activity-Based Costing):

  
  

  С_отд = t_оп + C_t,

  где

  t_оп - время выполнения операции,
  C_t - стоимость 1 часа рабочего времени в отделении.

  Пример практического расчета

  Исходя из рассчитанной выше стоимости TCOДБО(месяц), количества клиентов (10 000), наличия 30 банковских продуктов в системе и коэффициента полезного использования системы (здесь 0,5, так как в течение месяца системой пользуется только половина клиентов), получаем:

  
  

   у.е., или 0,91 руб.

  
  

  При "классическом" обслуживании:

  
  

   у.е., или 319,0 руб.

  
  

  При времени выполнения операции 3 мин.:

  
  

   у.е., или 15,23 руб.

  
  

  Рис. 3.2 Себестоимость операции

  Таким образом, себестоимость операции в случае ДБО оказывается в 16 раз ниже, чем при обслуживании клиента в обычном отделении. Проведение платежного документа требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов. Использование же автоматизированной системы ДБО экономически оправдано: требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. Внедрение ДБО - это вклад в повышение эффективности бизнеса, приносящий заметные дивиденды.

  Тиражируемые промышленные системы ДБО частных лиц, разработанные специализированной компанией, несоизмеримо экономичнее и удобнее, чем традиционные методы обслуживания. Помимо ряда нематериальных преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, минимум усилий по осуществлению платежей, точность и контроль операций и т.д.), они улучшают экономическую эффективность работы банка, тем самым обеспечивая ему прямую финансовую выгоду.

  В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

  3.2. Перспективные пути развития кредитных операций с физическими лицами  в России

  Изначально рассмотрим риски кредитования населения и методы их минимизации. Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности.

  Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом необходимо обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.

  1. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования (необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях).

  2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования.

  3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций.

  Рис. 3.3. Концентрация рынка розничных кредитов

  Как видно из рис. 3.3 около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков.

  4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.

  5. При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством.

  6. Степень диверсификации кредитного портфеля. По данным Банка России показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается.

  В развитых странах популярным классическим видом страхования, позволяющим кредитным организациям снизить уровень риска является страхование риска невозврата кредита. На российском рынке такая практика применяется мало. Это связано с отсутствием статистической базы данных по уровню невозвратов, нежеланием банков выступать самостоятельно в роли страхователя и нежеланием страховщиков принимать на себя столь высокий риск без возможности его мониторинга.

  Одним из эффективных методов минимизации риска является создание резервов для компенсации возможных потерь от кредитной деятельности.

  В международном банковском деле резервирование рассматривается как один из важнейших методов повышения надежности коммерческих банков. С одной стороны, резервирование дает возможность избежать отрицательного влияния кредитных рисков на капитал банка, защищая вкладчиков, кредиторов и акционеров, а с другой – повышает надежность и стабильность банковской системы в целом.

  Дифференциация резерва под кредитные риски и выделение той его части, которая отображает реальный риск кредитного портфеля, дает возможность банку точнее оценить эффективность кредитной деятельности.

  Выбор и применение метода снижения уровня риска не означает завершение деятельности по управлению кредитными рисками. Подверженность уровня рисков изменениям обуславливает необходимость отслеживания их динамики в течение всего периода с момента заключения кредитного договора до момента погашения (мониторинг). Контроль динамики кредитных рисков необходим для принятия решения в случае внезапного резкого ухудшения показателей, характеризующих кредитный риск заемщика в период до наступления срока исполнения его обязательств.

  Для эффективной оценки кредитных рисков важно правильно подобрать метод оценки кредитоспособности заемщика и кредитного портфеля банка.

  В отношении выбора кредитными организациями метода оценки кредитного риска Банк не придерживается каких-то жестких административных ограничений. Непосредственно выбор методики и оценка кредитного риска осуществляются кредитными организациями самостоятельно путем формирования профессионального и мотивированного суждений на основе разработанных внутренних методик оценки кредитного риска с учетом вышеуказанных положений Банка России.

  ü Существует множество методов для оценки кредитных рисков, среди которых методика скоринга,  которая имеет ряд преимуществ:

  1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

  2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

  3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

  4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

  Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

  Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Проблема здесь кроется в том, что если период смены тенденций сопоставим с периодом накопления данных статистического анализа, то скоринговая карта может стать устаревшей уже к моменту ее расчета. Проблема постоянного совершенствования систем скоринга актуальна для банков и в том контексте, чтобы они позволяли достаточно оперативно корректировать критерии оценки заемщиков.

  Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем

  Отдельная проблема скоринга — мошенники. Простой анализ вопросов анкеты позволяет без труда обойти те моменты, которые закладываются для проверки достоверности предоставляемых данных.

  ü При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

  ü Underwriting - оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Описание процедуры андеррайтинга в банке:

  Таблица 3.3

  Расчет коэффициентов:

  Коэффициент		Описание
  П/Д	Платеж/Доход	отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период
  О/Д	Обязательства/Доход	отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу
  К/З	Кредит/Залог	отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества
  К/Л	Кредит/Ликвидационная стоимость	отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

  П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

  П/Д =   не более 40%

  О/Д =   не более 60%

  К/З   =   не менее 30% и не более 90%

  После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения.

  ü Предлагается новый революционный программный продукт HR1-Кредит израильской компании Nemesysco, предназначенный для выявления заемщиков с высоким риском невозврата кредита. 

  HR1-Кредит - это полностью автоматизированная система тестирования, которая за 10 минут осуществит проверку потенциального заемщика, а так же оценит кредитоспособность заемщика банка и риск невозврата кредита.

  Работа системы проверки заемщика HR1-Кредит основана на запатентованной технологии SENSE, действующей на базе многоуровневого анализа голоса (L.V.A.).

  Сторонники новаций полагают, что пробел между скорингом и появлением полноценных кредитных историй восполнит именно психология. А психологическое тестирование будет инструментом более точной и адекватной оценки заемщиков. Проверка благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов - 75-80% - "обеспечивают" не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники.

  ü Новая система оценки заемщика — поведенческий скоринг (своего рода сортировку клиентов). С заемщиками, которые, например, нерегулярно выплачивал свои долги, банки намерены расставаться. Заемщиков же, чья кредитная история положительна, банки, напротив, станут всячески мотивировать. На практике это может проявляться как заманчивые предложения — от снижения процентной ставки по кредиту до предоставления различных бонусов по ряду услуг. К новой системе оценки в конце концов обратятся все участники рынка, которые хотят занять достойное место в сегменте розничного кредитования.

  ü Системно-когнитивный (СК) анализ. Очевидно, что выявить влияние индивидуальных особенностей заемщика на кредитоспособность возможно только на основе анализа имеющихся в распоряжении банков примеров (действующих и закрытых договоров) - анализ статистических характеристик действующих и закрытых договоров на кредитование физических лиц. Поэтому предлагается провести исследование ретроспективных данных о причинно-следственных зависимостях между индивидуальными особенностями заемщика и его кредитоспособностью.

  Разрабатываемая математическая модель позволяет выявить закономерности между индивидуальными особенностями заемщика и его кредитоспособностью и сформировать рекомендации банкам для более эффективного определения степени риска при кредитовании физических лиц.

  Для решения поставленной задачи хорошо подходит новый математический метод экономики – системно-когнитивный (СК) анализ.

  ü Для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

  Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

  Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рис. 3.4.).

  Рис. 3.4. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица банком

  Из рис. 3.4 видно следующее: система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

  В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

  1) получаемые доходы (используя базу данных Пенсионного фонда РФ);

  2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

  3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

  4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на паспорт,  данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных ПВС);

  5) привлечение данных специализированных кредитных бюро (необходимость которых в банковском ритейле очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

  Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированной банковской системы о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

  Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

  В целом эффективная оценка кредитоспособности частных лиц позволит банкам решить главную проблему потребительского кредитования — неизбежность высокой кредитной ставки. Повсеместное внедрение методики балльной скоринговой оценки позволяет составить о заемщике лишь приблизительное представление, потому банки и не рискуют снижать ставки. Банковской рознице нужны более тонкие и точные механизмы оценки. И рынок уже предлагает целый арсенал методик: нейронные сети, генетические алгоритмы, методы правдоподобных рассуждений и др.

  ü Но все равно риск невозврата остается, и практически повсеместно он перекладывается на плечи заемщиков: банкиры повышают проценты по кредитам. И обычно чем быстрее выдается кредит и соответственно меньше данных проверяется, тем выше процентная ставка. Единственный выход из замкнутого круга — развитие кредитных бюро (БКИ).

  Мировой опыт показывает, что БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.

  В результате внедрения БКИ в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это положительно скажется на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского.

  Несмотря на то, что западный опыт не всегда может быть востребован в российской банковской деятельности, британский подход к развертыванию работоспособной и подчиненной высоким стандартам клиентского обслуживания системы коллекторских услуг может оказаться полезным для участников этого процесса в России.

  Коллекторские агентства в своей работе могут использовать две различные схемы работы с просроченной задолженностью (см. таблицу 3.4).

  Таблица 3.4

  Методы сотрудничества банковских и коллекторских структур

  Передача кредитного портфеля банка на аутсорсинг	Продажа кредитного портфеля коллекторам
  стоимость услуг – комиссия 20-30% от взысканных сумм по кредитам с просрочкой до 60 дней, 60-70% при более длительных сроках просрочки платежей	стоимость услуг - дисконт при продаже от 50 до 97% в зависимости от качества кредитного портфеля
  Преимущества для банковских структур
  Отсутствие предоплаты	Снятие с баланса просроченной задолженности, сокращение обязательных резервов на возможные потери, оптимизация налогообложения
  Экономия на затратах для создания собственной структуры по работе с задолженностью	Экономия на затратах для создания собственной структуры по работе с задолженностью
  Готовая эффективная система работы с просроченной задолженностью	Готовая эффективная система работы с просроченной задолженностью
  Сокращение репутационных издержек банка за счет передачи обязанности по работе с должниками	Сокращение репутационных издержек банка за счет передачи обязанности по работе с должниками
  Преимущества для системы в целом:
  Снижение уровня процентных ставок

  Рынок сбора просроченных долгов, будучи организованным стихийно, сейчас лишь минимально отвечает потребностям банков. Сейчас на рынке России насчитывается по разным оценкам от 50 до 100 коллекторских агентств, осуществляющих сбор задолженности на основании договоров цессии или комиссии. Несмотря на высокие уровни взимаемых комиссий (по информации банков, пользующихся услугами коллекторов), большинство компаний находятся на нулевом уровне рентабельности или убыточны. Регуляторные изменения и законопроекты о потребительском кредитовании и персональном банкротстве пока не учитывают коллекторскую деятельность. Предложения участников рынка и ассоциаций носят частный характер.

  Рассмотрим перспективы развития кредитования физических лиц и его совершенствование. Анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения. Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.

  Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны ОАО «-», является больший, по сравнению с кредитованием юридических лиц, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо, чем финансовое положение предприятия. Отличительной особенностью потребительского кредита, как было упомянуто выше, является источник погашения будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком.

  Следующим по значимости фактором со стороны ОАО «-», сдерживающим расширение потребительского кредита является относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юридических лиц. Огромный по объему кредит юридическому лицу с соответствующей отдачей для банка, по большому счету превысит доходность по десяткам потребительских кредитов.

  Любой банк, в том числе и ОАО «-» заинтересован проводить такую кредитную политику, которая обеспечила бы банку максимальную отдачу и саму отдачу как таковую. Сокращение кредитного риска при кредитовании населения устранит один из главных факторов, препятствующих расширению объема кредитов населению.

  Таким образом, одним из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка, является наличие достаточно существенного кредитного риска. Однако, несмотря на это, предпочтение кредитования юридических лиц населению ОАО «-» также влечет за собой относительно большую доходность при кредитовании физических лиц.

  В общем кредитном портфеле банка в особую группу нужно выделить так называемый «профессиональный» кредит, потребность в котором возникает исходя из характера профессии. Например, у ученого, который занимается научными исследованиями появляется потребность иметь компьютер дома. Конечно, он потенциально может его приобрести за счет ссуды на неотложные нужды на обычных условиях, но это несправедливо. Компьютер используется с целью ускорения и облегчения процесса исследования, для повышения профессионального уровня ученого и т.д. Иными словами, это приносит пользу производству, обществу. Поэтому такой кредит нужно предоставлять на льготных условиях.  В таком же положении находится преподаватель школы и вуза, когда для профессиональных целей ему нужна личная библиотека. На формирование ее, на мой взгляд, кредит нужно предоставить также на льготных условиях.

  В связи с социальной ситуацией в России, больший ориентир в кредитной политики ОАО «-» должен быть взят на обслуживание карточками рядового клиента. Но многие российские банки пытаются с помощью пластиковых карт привлечь именно богатых клиентов. Следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств. Поэтому потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств депозита в иностранной валюте. Немногие люди могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько сотен тысяч рублей. Поэтому для российских пользователей иметь карточку VISA или Eurocard/MasterCard - это пока вопрос престижа, а не удобства.

  В связи с этим анализируемому банку можно порекомендовать активнее внедрять использование пластиковых карт.

  Также представляется, что ОАО «-» нужно расширять сферу кредитования мелкого бизнеса, т.к. для его развития необходимы заемные средства. Проведенное указанными авторами анкетирование показало, что некоторые респонденты хотели бы получить кредит на организацию частного дела по своей профессии. Так, работники школы выразили желание организовать за счет заемных средств приватную школу, спортивный комплекс, центр развивающего обучения для детей с задержками педагогического развития. У врача есть потребность в кредите для организации частной врачебной практики и приобретения для этого оборудования, у товароведа - в открытии собственного магазина, у юриста - в открытии частной юридической консультации и нотариальной конторы, у бухгалтера - в организации собственной аудиторской фирмы, у фермера - в закупке нужного ему оборудования и машин, в формировании основного стада в предпринимательских целях. И таким инициативным людям могли бы помочь банковские кредиты, предоставляемые на льготных условиях с восстановлением государством банку потерь от льготного кредитования.

  Выполняя задачу стимулирования развития мельчайшего бизнеса, ОАО «-» представляется необходимым:

  - выдавать кредиты частным предпринимателям под гарантию специальных фондов, образуемых в регионах, при отсутствии у предпринимателей приемлемого залога, или использовать в качестве объекта залога сам предмет кредитной сделки;

  - устанавливать льготные процентные ставки по кредитам для сверхмалых предприятий, уровень рентабельности которых низок по сравнению с уровнем процентных ставок коммерческих банков: рентабельность малого бизнеса колеблется в среднем от 2.5 до 8% (исключение составляют операции с недвижимостью - 18,4%, связь - 12,4%, финансово-кредитные и страховые услуги - 11,2%, строительство - 9,5%), а процентные ставки по кредитам - от 30% до 45%.

  - потери дохода банка в связи со снижением процентных ставок по кредитам для сверхмалого бизнеса компенсировать государством или специальными фондами; в течение льготного периода не взимать проценты;

  - установить налоговые льготы банкам, в кредитном портфеле которых преобладают ссуды субъектам сверхмалого бизнеса;

  - сократить базу обязательного резервирования коммерческих банков на величину ресурсов, использованных для кредитования сверхмалого бизнеса.

  Сейчас рынок потребительского кредитования представляет собой наиболее востребованную и стремительно развивающуюся область банковского сектора.

  Интенсивный рост рынка кредитования населения, кроме сверхприбылей, имеет и «побочные» эффекты. Один их них как уже отмечалось – проблемная задолженность. С ростом объемов выданных кредитов проблема увеличивается не меньшими темпами. То есть, можно констатировать: проблема растет, и не только из-за бума кредитования – ухудшается качество кредитных портфелей банков.

  По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80–90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (рис. 3.5).

  Рис. 3.5. Наиболее востребованные на рынке продукты

  Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

  Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь 'плохих' заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

  По оценкам аналитиков, объем ипотечного кредитования в России в 2010 г. достигнет 336 млрд руб. Такой вывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России. В России среднестатистическая ипотечная задолженность на душу населения составляет всего 850 млрд. руб.

  Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

  В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческими банками:

  § снижаются ставки по ипотечным кредитам;

  § увеличиваются сроки кредитования — с максимальных 5–10 лет до 25–30 лет;

  § значительно упрощается процедура оформления кредита, сокращается минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сокращен до 2–3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сокращен с более чем 30 до 4 документов;

  § предоставлена возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;

  § отменяется первоначальный взнос или предоставляется отсрочка по его платежу.

  По результатам опроса, проведенного Фондом общественного мнения, если с текущих 14–15% годовых в рублях ставка по кредиту будет снижена вдвое, то число потенциальных заемщиков увеличится более чем втрое — с 5% населения до 17%. Пока что даже значительно сниженные ставки по ипотеке в России довольно высоки по сравнению с развитыми странами. Так, в США ипотечный кредит обходится заемщику от 0% до 5–6% годовых, в Европе (Испания) заемщику приходится выплачивать порядка 3–4% годовых.

  Кредитные карты. По экспертным оценкам, сейчас кредитные карты занимают не более 7–8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%. Рынок кредитных карт в России растет опережающими темпами, и в ближайшие два-три года их число с сегодняшних 5 млн. может увеличиться втрое.

  Направления развития этого продукта:

  § оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки;

  § снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;

  § распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).

  Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.

  Автомобильное кредитование. Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в РФ, за первые пять месяцев 2009 года продажи новых пассажирских автомобилей и легкого коммерческого транспорта в России упали на 47%, а в абсолютных величинах снижение продаж составило почти 0,5 млн штук. Если в прошлом году в кредит продавался почти каждый второй автомобиль и доля кредитных продаж автомобилей составляла 35%, то на сегодня доля кредитных продаж составляет порядка 10—15% от рынка новых автомобилей.

  В октябре-ноябре прошлого года рынок автокредитования практически обвалился, более половины банков значительно ужесточили условия и практически перестали предоставлять автокредиты. С декабря ситуация начала понемногу стабилизироваться, однако банки существенно изменили условия кредитования: первый взнос вырос до 20−40% от стоимости автомобиля вместо 0 -10% еще прошлым летом, а процентная ставка поднялась с 10-12% до 20-24%. И она продержалась вплоть до самого последнего времени. Более того, кризис и сложная ситуация на рынке труда породил состояние неуверенности в завтрашнем дне и люди уже сами начали бояться брать кредиты.

  Основными тенденциями развития продукта были:

  § рост доли экспресс-кредитования;

  § появление кредитов со стартовым взносом 0%: клиент оплачивает только страховку;

  § появление нишевых продуктов (на приобретение дополнительного оборудования и т.п.) и развитие новых программ (buy-back);

  § дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили).

  Кредиты на неотложные нужды. Продукт является востребованным на рынке, однако его дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением кредитными картами в сегменте краткосрочных кредитов (до 1 года). Можно ожидать, что такое замещение примет значительные размеры по мере распространения зарплатных кредитных карт.

  Основные тенденции развития продукта:

  § улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;

  § либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство);

  § перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).

  Экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтное кредитование. Эти два продукта уже начали замещаться более функциональными кредитными картами. Рост экспресс-кредитования еще поддерживается за счет регионов, однако этот потенциал должен быть исчерпан в ближайшее время, особенно с распространением зарплатных кредитных карт.

  Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

  Рассмотрим возможные пути совершенствования системы кредитования населения банками.

  o   Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита.

  o   При развитии розничного бизнеса перед многими банками сегодня стоит задача построения эффективной системы управления продвижением розничных продуктов.

  Перечень практических мероприятий для развития розничных продаж может включать в себя:

  1) оптимизацию розничного блока в головном офисе и создание розничной инфраструктуры в филиалах банка (включая нормирование персонала);

  2) определение продуктов-локомотивов для продаж и разделение этих продуктов на продукты прямых продаж и продукты партнерских продаж;

  3) изменение процедур принятия решений по розничным кредитам;

  4) порядок установления в филиалах лимитов самостоятельного кредитования по розничным кредитам;

  5) эффективную работу с просроченной и проблемной задолженностью по розничным кредитам (влияет на продажи).

  Эффективное продвижение розничных продуктов должно поддерживаться соответствующей организационно-управленческой структурой в рамках как головного офиса банка, так и его филиалов. Схема управления и взаимодействия подразделений филиала представлена на рис. 3.6.

  Рис.3.6. Схема управления и взаимодействия подразделений филиалов

  Эффективные продажи розничных продуктов банка требуют внедрения стандартизированного подхода.

  o   Масс-медиа

  Только 20–25% российских потребителей готовы доверить свои сбережения отечественным банкам — таковы результаты последних исследований потребительской аудитории, что означает необходимость маркетинговых и PR-мероприятий, направленных на формирование положительного имиджа в глазах целевой аудитории. При этом аргументы, убедительные для профессионалов, — валюта баланса, чистые активы, инвестиционные рейтинги и другие показатели деятельности банка — населению зачастую просто непонятны. Гораздо более важную роль играет освещение деятельности банка в средствах массовой информации — сведения, понятные большинству потребителей. Это новости, которые аудитория ежедневно узнает из газет и журналов, интернет-изданий, телевидения и радио, из лент информационных агентств, — новости, которые активно обсуждают с друзьями, коллегами и знакомыми.

  o   Невозможно не заметить тот факт, что рынок оказания банковских услуг в настоящее время стал конкурентнее и в силу его консолидации, и в связи с приходом новых игроков в лице иностранных банков. И это обстоятельство вынуждает к поиску новых, нестандартных способов продвижения оказываемых услуг, новых видов рекламы, да и в целом к выработке новых тенденций в стратегии развития банка.

  Чем более креативно будет действовать финансовый институт, тем больше внимания он вызовет со стороны потенциальных клиентов.

  Пути для продвижения банковских услуг, наращивания клиентской базы банка: цель — наращивание числа клиентов, пользующихся услугами по своей (чем больше покупателей у такой компании, тем выше показатели реализации, а следовательно, и собираемая выручка).

  Сегментация тесно связана с таким понятием, как мерчендайзинг (в упрощенной форме — «выкладка товара»), без осуществления которого немыслима реализация товара. От того, как будет оформлен банковский продукт, а также от того, в какой точке продаж (мобильный офис в торговом центре, дополнительный офис, операционная касса) или на какой стойке (при входе в операционный зал банка или вблизи операциониста) будет представлен продукт, зависят объемы его реализации.

  Отсюда вытекает следующее понятие, а в связи с приходом иностранных банков в Россию становится привычным и для российских банкиров, — это брендинг - создание корпоративного стиля банка.

  Важно, чтобы в любой точке банка, в которой осуществляется работа с клиентами и происходит реализация банковских продуктов, прослеживалась единая концепция, начиная с банковского продукта и его оформления и заканчивая оформлением точки продаж.

  Таким образом, у банка начинает вырабатываться свой корпоративный стиль, а у клиентов банка идет особое визуальное восприятие банка и его продуктов. Это дает возможность банку выделиться из общего ряда, делает его узнаваемым и тем самым более конкурентоспособным. Необходимость коррекции корпоративного стиля связана с тем, что вкусы потребителей со временем меняются, новые поколения требуют новых стилей. К тому же человеческое восприятие так устроено, что все новое привлекает и обращает на себя внимание. И людям нужно, чтобы бренд менялся. Потребность в обновлении фирменного стиля — рестайлинге — зависит от многих факторов, в частности от аудитории (молодежным брендам нужно меняться чаще) и от страны (в Англии, например, лояльность по отношению к выбранному один раз бренду очень высока, и сложно заставить потребителя попробовать что-то новое). Чаще рестайлинг проводится постепенно, чтобы не потерять аудиторию, и аудитория оповещается о производимых изменениях.

  Розничное направление в работе ОАО «-» всегда занимало существенное место.

  Мероприятия, осуществляемые с целью формирования имиджа, являются значимой составляющей коммуникационного комплекса ОАО «-». При этом исключительное внимание Банк уделяет постоянному мониторингу результатов проводимой работы и внесению в нее необходимых коррективов.

  o Финансовое просвещение населения, на наш взгляд, требует особого внимания со стороны участников рынка кредитования; оно может служить каналом коммуникации при продвижении бренда.

  Решать вопросы просвещения населения в области финансов — на первый взгляд задача, не связанная с бизнесом и получением прибыли. Но игнорировать данную проблему и ждать, пока она будет решена в масштабах государства, неразумно.

  Министерство финансов России совместно с Всемирным банком планирует в 2009 году запустить общенациональную программу просвещения российского населения в области финансов. Бюджет компании составит порядка 2,6 млрд руб. Данная программа будет проводиться в несколько этапов.

  1 этап — анализ текущей ситуации и определение четких критериев оценки финансовой грамотности.

  2 этап — крупномасштабная информационная кампания с привлечением центральных СМИ.

  Информационная кампания будет включать в себя проведение семинаров, круглых столов, рассчитанных на разную целевую аудиторию, вплоть до внедрения образовательных программ для школьников и студентов. Дальнейшие этапы планируется формировать по итогам проведения первых двух.

  В свете повышения сложности процессов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредитов, и увеличения объемов розничных операций сегодня на первое место выходят следующие требования банков к автоматизированной банковской системе: способность обеспечивать быстрое формирование и вывод на рынок новых финансовых продуктов, возможность обслуживания больших потоков клиентов по различным каналам в режиме реального времени, потенциал для наращивания мощностей и расширения функциональности системы по мере роста бизнеса.

  Для российских банков, модернизирующих свою технологическую инфраструктуру, важно внедрять автоматизированные банковские системы, адаптированные к условиям национального рынка.

  Потребительское кредитование – высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы.  Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз по росту кредитования по итогам 2010 года на 10%. Кредитные риски по-прежнему высоки, а спрос на кредиты у заемщиков низкий. И в конце 2010 года никакого кредитного бума наблюдаться не будет. И это достаточно оптимистичный прогноз.

  ОАО «-» может рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, но для этого у него не должно быть никакой просроченной задолженности. Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, данному банку следует предложить заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. Так, совершенно справедливо в середине ноября 2009 г. в ответ на снижающийся спрос ОАО «-» отказался от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов – еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга, мо мнению автора, должна действовать до конца 2010 года. Однако, по моему мнению, клиентам ОАО «-» следует делать некоторые исключения. Что касается прогноза, хотя по итогам 2009 года рост кредитов реальному сектору был нулевым, в 2010 году Россию не ждет бум кредитования, процент роста кредитования, как я уже отмечала, ориентировочно составит 10-12%. Наиболее рациональное решение сегодня – постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, я считаю правильным решением пойти навстречу клиентам: отменить все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для ОАО «-» же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения.

  Таблица 3. 5

  Проблемы потребительского кредитования в ОАО «-» и направления их решения

  Проблемы потребительского кредитования в ОАО «-»		Направления решения проблем потребительского кредитования в ОАО «-»
  1. Больший, по сравнению с кредитованием юридических лиц, кредитный риск		Применение современных методик оценки и компенсации кредитного риска; Сотрудничество с бюро кредитных историй; Внедрение скоринга; Применение системы страхования
  2. Относительно маленькая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юридических лиц		Повышение объемов потребительского кредитования; Повышение сроков кредитного договора
  3. Недостаточная проработанность программ микрокредитования		Активизация программы выдачи кредитных карт; Снижение минимальной суммы и сроков кредита
  4. Сложность в оформлении кредита		Упрощение процедуры оформление кредита
  5. Неразвитость ипотечного кредитования		Разработка программы ипотечного кредитования совместно с правительством Москвы и страховыми компаниями
  6. Торможение тенденции роста автокредитования		дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили; внедрение кредитов со стартовым взносом 0%); развитие новых программ (buy-back).
  7. Неразвитая сеть экспресс-кредитования		Увеличение сети Экспресс-кредитования в торговых точках, крупных торговых центрах и гипермаркетах, и овердрафтное кредитование.
  8. Существенная доля невозврата кредита и просрочек в погашении		Более тесное взаимодействие с коллекторскими агентствами
  9. Не достаточно высокий спрос и объем кредитования		Усиление рекламы и PR
  10. Низкая культура кредитования у населения		Выпуск специальных разъяснительных проспектов и каталогов для населения в доступной и наглядной форме

  
  

  Выводы по 3 главе

   

  В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

  Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

  К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

  В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

  Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
  Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

  1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование.

  2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

  На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

  Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент "хороший", а какой "плохой" и предложит заемщикам более выгодные условия, о чем мы и говорили в третьей главе.

  Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.

  В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

  
  

  Заключение

  
  

  В настоящее время рынок потребительского кредитования представляет собой наиболее востребованную и стремительно развивающуюся область банковского сектора.

  Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков; положительно воздействует на весь процесс расширенного воспроизводства, увеличивая покупательский спрос, ускоряя, тем самым оборот капитала в реальном секторе экономики.

  Несмотря на то, что за прошедший период российскими банками накоплен положительный опыт в организации потребительского кредитования, он требует дальнейшего совершенствования.

  Целью данного исследования являлось проведение анализа кредитования физических лиц на примере ОАО «-», выявление  проблем и определение перспектив его развития.

  В системе кредитования физических лиц ОАО «-» следует предотвратить развитие основных недостатков: анализ кредитоспособности клиента банка - анализируются данные за прошедшее время работы банка; необходимость постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения; повышение рисков по некоторым видам кредитов.

  Основные задачи, которые необходимо решать - более детальный анализ оценки кредитоспособности клиента  при выдаче кредита; постоянный контроль за качеством  кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшение; снижение риска по кредитам.

  Пути решения задач следующие: усовершенствование модели оценки кредитоспособности клиента; введение в  систему кредитного мониторинга; введение новых видов и совершенствование  уже использованных кредитов менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.

  Необходимо обеспечить получение банком стабильных до­ходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению кредитов населению и полной их возвратности, мобильности банковского бизнеса. В ценовой политике, проводимой банком - необходимо использовать гибкие цены, в зависимости от модификации и комплектации услуг в сфере кредитования населения, исходя из нормы прибыли банка. Необходимо сделать цены привлекательными для потенциального клиента; предложить клиентам несколько схем выплаты кредита, что бы они смогли выбрать оплату удобную для себя.

  По обеспечению качества банковских услуг в ОАО «-» необходимо предложить: использование новейших технологий маркетинга, продаж и обучения персонала; постоянное повышение профессионального мастерства персонала и многие другие.

  Являясь надежным и перспективным банком у ОАО «-» есть все шансы добиться больших успехов на рынке кредитования физических лиц. Проведя политику по совершенствованию системы кредитования физических лиц, путем выведения   на рынок кредитования новых услуг,  пользующиеся спросом  у населения, банк сможет обеспечить себе стабильные позиции по росту прибыли и рентабельности активов.

  Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день в целом таковы:

  ·  Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей»;

  ·  Отсутствие кредитной истории, что дает возможность недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных отношений;

  ·  Используемые зарплатные схемы предприятий. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента («серым» схемам выплаты вознаграждения рабодателями);.

  ·  Отсутствие простого механизма возврата денег в случае несостоятельности заемщика. Как следствие: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

  ·  Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

  ·  Проблема залога. Механизм реализации залога – сложная и дорогостоящая операция.

  ·  Проблема оценки реальных возможностей поручителей.

  ·  Влияние макроэкономических факторов (объем ВВП, уровень безработицы, индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования).

  ·  Проблемная задолженность.

  В работе выделены основные виды рисков, на управление которыми коммерческим банкам необходимо обратить особое внимание при деятельности в сегменте розничного кредитования, а также методы их минимизации. Управление банковскими рисками в целях поддержания ликвидности и избежания банкротства является важнейшей задачей любого коммерческого банка. Для управления банковскими рисками кредитования физических лиц в современной банковской практике используются различные методы: изучение и оценка кредитоспособности заемщиков; установление лимитов кредитования; обеспечение кредитов; страхование кредитов; кредитный мониторинг; создание банковских резервов. Данные методы взаимосвязаны и поэтому наиболее эффективный результат они могут дать при их комплексном применении.

  В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере, применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса.

  На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Необходимы адекватные меры, минимизирующие риски.

  Совершенствование методики определения кредитоспособности в свою очередь скажется на эффективности кредитования и приведет к уменьшению рисков. Данный факт поможет стабилизировать банковскую систему, снизить издержки, связанные с невозвратом кредитов, позволит банкам понизить процентные ставки по кредитам, предоставляемым физическим лицам. Снижение процентной ставки обеспечит рост потребления товаров, что в свою очередь приведет к росту производства.

  Развитие рынка кредитования физических лиц и необходимость управления растущими кредитными рисками способствовало приходу на него новых участников: кредитных бюро и коллекторских агентств. Деятельность этих институтов снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

  В условиях стремительного развития банковской розницы, когда на рынке уже определились лидеры и постоянно появляются новые сильные игроки, банки вынуждены все более серьезно задумываться о способах повышения конкурентоспособности своих продуктов. В настоящее время основной способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

  Следует отметить, что в настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты. Экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтное кредитование - уже начали замещаться более функциональными кредитными картами. Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.

  В качестве важнейших задач, требующих решения и направленных на устранение факторов, сдерживающих развитие банковского сектора следует выделить: совершенствование законодательного регулирования деятельности всех участников ранка потребительского кредитования; развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; решение вопроса обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов.

  Прозрачность рынка, достигаемая за счет единого информационного поля, в рамках которого действуют банковские институты и коллекторы, наличие государственной политики в области финансового образования граждан, существование класса посредников-консультантов, оказывающих услуги по управлению платежами по кредитам, система разрешения споров в области потребительского сектора, прописанные процедуры банкротства, развитая система судопроизводства — вот слагаемые высокой эффективности рынка потребительского кредитования, к которым необходимо стремиться.

  Подводя итоги определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения в ОАО «-», можно сделать следующие выводы:

  1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения ОАО «-» необходимо увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели, на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства, рост кредитного портфеля должен происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.

  2. ОАО «-» следует активизировать выпуск и обслуживание пластиковых кредитных карточек. Причем необходимо максимально упростить процедуру оформления и выдачи пластиковых карт населению, сделать доступным получение небольших кредитов подавляющему количеству населения, а также наладить систему «зарплатных» проектов по пластиковым картам.

  3. ОАО «-» необходимо наладить кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты". Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе. В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов Российской Федерации ОАО «-» целесообразно сотрудничать с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

  4. Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ ОАО «-» будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования данного банка и увеличения спектра предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

  
  
  
  

   

  Список использованной литературы

  Нормативно-правовые акты:

  Федеральные законы

  
  

  1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790

  2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492

  3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"// СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44

  4. Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232

  5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029

  6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859

   

  Инструкции, Положения и т.п.

  7. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России. 2004. N 51

  8. Инструкция Банка России от 01.12.2003 N 108-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" // Вестник Банка России. 2003. N 67

  9.   Указание Банка России от 31.03.2000 № 766-У. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций // Вестник Банка России, № 19, 12 апреля 2002.

  10. Положение Банка России от 12.04.2001 № 2-П. О безналичных расчетах в Российской Федерации // Вестник Банка России, № 74, 28 декабря 2002.

  11. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

  12. Положение Банка России от 24.09.1999 № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».

  13. Порядок выпуска и использования неперсонифицированных карт ОАО «-» «17» сентября 2004 г. № 317-П.

  14. Положение по потребительскому кредитованию физических лиц в Акционерном коммерческом банке ОАО «-» (открытое акционерное общество) в рамках программы «БЫСТРОкредит» Приложение №1 к Приказу от  «22 »   марта   2005 г. №  361-П.

  15. Временный порядок предоставления физическим лицам кредитных карт в ОАО «-» Приложение №1 к Приказу от 05 марта 2005 г. № 355-П.

  16. Порядок предоставления физическим лицам  потребительских кредитов на неотложные нужды Приложение №1 к Приказу от 20 марта 2006 г. № 440-П.

  17. Регламент принятия решений о предоставлении в ОАО «-» физическим лицам кредитных продуктов  на стандартизированных условиях 30 декабря 2005 г. № 426-Р.

  18. Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов под залог инвестиционных паев в ОАО «-»от  «03» мая 2008 г. №507-П.

  Книги

  19. Агеев В.М. Щербаков В.Н., Основы экономической теории – М: МГСУ, 2009 – 418 с.

  20. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2005 – 768 с.

  21. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2006 – 467 с.

  22. Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2009 – 294 с.

  23. Грязнова А. Финансово-кредитный энциклопедический словарь – М: Финансы и статистика, 2009 – 57 с.

  24. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред.О.И.Лаврушина. М.: Кнорус, 2007.

  25. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-Издат., 2002 - 544 с.

  26. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 2009. – 446 с.

  27. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008 – 160 с.

  
  

  Журналы

  28. Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии -  2008 - № 5;

  29. Бабанов В.В., С.А. Шепелев Новый подход к управлению ликвидностью // Банковское дело – 2007 - № 3;

  30. Зверев О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. – 2005 – № 18(156);

  31. Кардашов В.В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка //  Банковский ритейл – 2008 - №3;

  32. Пахомов В.Ю. Создание корпоративного стиля банка в сфере розницы//  Банковский ритейл – 2010 - №1;

  33. Русанов Ю.Ю. Индикаторы мониторинга рисков в банковском менеджменте // Банковское дело - 2007 - № 1;

  34. Такмазис Я.А. Масс-медиа как территория маркетолога //  Банковский ритейл – 2008 - №4;

  35. Шевченко И. В., Левицкая О. А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. – 2005 – № 22;

  Сайты

  36. www.vedomosti.ru;

  37. www.cbr.ru;

  38. www.rbc.ru

  
  

  
  

  ---

  [1] Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2001. С.245.

  [2] Финансово-кредитный энциклопедический словарь под ред.А.Г.Грязновой. М.:Финансы и статистика, 2006. с.440

  [3] Агеев В.М., Щербаков В.Н. – М: ЭМР,  «Основы экономической теории», 2005

  [4] Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2005 г.

  [5] Россия в цифрах. М.: Госкомстат России, 2010. С. 99.

  [6] Соложенцев Е.Д., Карасев В.В. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц.//Деньги и кредит, 2005, № 2. С. 76-79.

  [7] Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат России, 2009. С. 135.

Скачать дипломную работу