Репетиторские услуги и помощь студентам!
Помощь в написании студенческих учебных работ любого уровня сложности

Тема: Обязательное страхование АВТОгражданской ответственности

Вид работы:

Дипломная (ВКР) по теме: Обязательное страхование АВТОгражданской ответственности
Предмет:

Другое
Когда добавили:

23.03.2012 12:41:21
Тип файлов:

MS WORD
Проверка на вирусы:

Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

Полный текст:

Содержание

1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности на мировом и российском страховых рынках. 5

1.1. Становление и развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 5

1.2. Интеграция России в международную страховую систему «Зелёная карта». 20

1.3. Совершенствование законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 27

2. Оценка финансовых результатов от проведения операций по ОСАГО. 42

2.1. Финансово-экономический анализ деятельности страховых компаний по реализации ОСАГО. 42

2.2. Основные проблемы и перспективы развития рынка ОСАГО. 47

3. Место и роль ЗАО САК "Информстрах" на рынке ОСАГО. 51

3.1 Характеристика деятельности ЗАО САК "Информстрах" и ее финансовые результаты. 51

3.2. Оценка рентабельности от проведения операций по ОСАГО. 55

3.3. Направления развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании. 61

Заключение. 63

Список использованных источников. 65

Введение

В соответствии со ст. 37 Правил об ОСАГО при наступлении страхового случая участники данного происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения РФ, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии. Водитель (гражданин Н) обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, дать номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Также водители транспортных средств, причастные к ДТП (граждане П. и Н.), обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. Данный бланк извещения о ДТП заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. Разногласия, при их наличии, в соответствии со ст.41 Правил по ОСАГО, также указываются в этом извещении.

Если в ДТП участвовало боле 2 транспортных средств и при наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а так же при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (состояние здоровья после ДТП, гибель, нежелание (отказ) одного из водителей о совместном заполнении бланка) допускается заполнение извещения каждым водителем в отдельности, но при этом следует указать причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется. Также в извещении должны указываться пассажиры, жизни и здоровью которых был нанесён вред.

После заполнения всех приложенных к полису страхования бланков и извещений, собрав координаты участников ДТП и уточнив у сотрудников ГИБДД, прибывших на место аварии, где и когда состоится группа разбора, виновному в ДТП страхователю необходимо уведомить о случившемся страховую компанию (страховщика), как того требует нормативный акт, в течение 5 рабочих дней. Данный срок может быть увеличен до 15 рабочих дней, если ДТП произошло в отдалённых, малонаселённых или труднодоступных районах.

Цель дипломной работы – рассмотреть обязательное страхование гражданской ответственности.

1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности на мировом и российском страховых рынках.

1.1. Становление и развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

На любой стадии общественно-экономического развития человечества, при любом способе производства в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Нельзя не согласиться с мнением М. И. Брагинского, что особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в своё время экономистом А. Я. Антоновичем: "Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств"2.

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно восстановить точную дату его возникновения, трудно воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу экономических услуг. Время от времени случались неурожаи или нападения врагов, и тогда горожанам было запрещено пользоваться теми плодами, которые выросли в данной местности. Конечно, можно было бы предоставить право каждому горожанину самому обеспечивать себя в таких случаях, но даже в те времена было ясно, что гораздо эффективнее создать общий (общественный) запас.

По мнению В.И. Серебровского, первые зачатки страхования встречаются ещё в законах Хамурапи (более 2000 лет до нашей эры), установившем нечто вроде страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте на началах взаимного страхования существовали товарищества, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Считается что, самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Так, если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги, то есть тогда ещё был заложен основной принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не должно служить обогащению.

С возникновением крупных поселений (городов) возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров или других стихийных бедствий и вполне понятно было стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению таких опасностей, ликвидации их последствий, в том числе и экономическими мерами.

Данные действия условно уже имели формы страхования, построенные на началах общности интересов участников и проникнутые духом товарищеского единения.

Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся ещё в XII веке на Средиземном море.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой", который содержит интересные сведения о законодательстве X-XI веков. Особый интерес вызывают нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

"Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый, если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен" (ст.З).

"Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи"

(СТ.6).

"Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит"(ст.8).

В статьях 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

В Московской Руси, уже после свержения татаро-монгольского ига, на русские рубежи очень часто совершались набеги нагайских и крымских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Для предотвращения продажи людей в рабство и последующего их порабощения, на юге Руси была организована система выкупа пленных. 27 глава "Стоглава" (1551г.) "Об искуплении пленных" предусматривала три формы выкупа. Все эти формы финансировались из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Данная раскладка строилась на уравнительных налогах. В дальнейшем, эта раскладка видоизменилась в регулярный платёж, благодаря которому был образован специальный фонд выкупа пленных. Этот порядок был закреплён в Соборном уложении (1649 года) царя Алексея Михайловича.

С периода реформ Петра I сначала в России возникает морской вид страхования, учитывая тот факт, что начинается этап ускоренного развития предпринимательства, международных морских перевозок, морской торговли и т.д. Однако реформы Петра I мало повлияли на существующий до него со времён Московской Руси подход к развитию предпринимательства в России: в отличие от стран Запада, развитие российского предпринимательства всё также осуществлялось если не при непосредственном участии государства, то по его прямому указанию.

Позднее (в 1781 году) Екатерина III издаёт "Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям" этот документ включал в себя постановления о морском страховании6. Страховыми операциями занималась "Торговая страховая контора". В это время на территории страны уже действовали филиалы иностранных страховых компаний, которые успешно страховали частную недвижимость. Явный уход национального капитала в руки иностранных страховщиков не мог оставить безучастным главу государства.

С 1786 года устанавливается государственная монополия на страхование. Манифестом от 28 июня 1786 года, Екатерина II учреждает Государственный заёмный банк, которому разрешается принимать в залог только те дома и иную недвижимость, которая будет застрахована от пожара в учреждённой при банке Страховой экспедиции.

В царствование Павла I при Государственном банке в 1798 году была создана "Страховая экспедиция для кораблей и товаров", которая просуществовала вплоть до 1806 года.

Таким образом, становление страхового дела на Руси является заслугой возглавлявших её в ту пору монархов, и именно пример Западной Европы, где страхование к тому времени разворачивалось уже два столетия, подвигнул Екатерину II на установление государственной монополии на страхование для получения государством дополнительных источников дохода. Страхование явилось эффективным способом привлечения таких доходов.

В XIX веке в России начинают складываться три основные системы страхования: акционерное, взаимное и земское. Начало акционерному страхованию положило создание в 1827 году "Первого Российского страхового от огня общества". Общество действовало под жёстким контролем государства, которое обязало вносить в казну пошлины за данный вид деятельности. Пошлины вносились на льготных условиях налогообложения - 20 лет без уплаты налоговых платежей. Все три системы страхования являлись негосударственными.

Законодательную основу регулирования системы негосударственного страхования образовали:

A. Свод законов гражданских Российской империи;

Б. Уставы и полисные условия страховых обществ;

B. Судебная практика;

Г. Обычаи делового оборота;

Д. Право иностранных государств.

"Свод законов гражданских Российской империи" содержал всего 5 статей, посвященных страхованию. Статьи определяли понятие страхования, как о договорном отношении, в котором в качестве страховщика может выступать наряду с частным лицом только общество, созданное только для предохранения от несчастных случаев; предметом договора являлся дом, корабль, товары или иное движимое имущество; страховым риском служила возможная опасность; в обязанность страхователя входит внесение условленной премии, а в обязанность страховщика удовлетворить урон, ущерб или убыток от полагаемой опасности, могущей произойти9.

Уставы страховых обществ имели силу специальных законов по делам самих страховых обществ, то есть регулировали отношения между страхователями и страховщиком. Однако, данные положения содержались в уставах не всех обществ. Многие страховые общества регулировали свои отношения со страхователями полисными условиями, изложенными в страховом полисе. В уставе таких обществ имелась ссылка, устанавливающая право страховщика применять полисные условия.

Наделяя уставы страховых обществ обязательной силой, законодатель запутывал и без того сложные взаимоотношения между страховщиком и страхователем, ставя при этом второго в подчинённое положение по отношению к первому. Поскольку страховщик имел экономическое и юридическое преимущество перед страхователем, число спорных случаев возрастало. Для того, чтобы правильно и надлежащим образом применить положения уставов, использовалась судебная практика. Такую практику создавал Российский Сенат, в решениях которого не было единых принципов к рассмотрению сходных вопросов.

В связи с отсутствием кодифицированного страхового права обычай делового оборота играл важную роль, особенно в области морского страхования. Устав о морском страховании, изданный ещё при Екатерине II, давно устарел. Страховщики, составляя полисы морского страхования, пользовались английским, французским, итальянским законодательством, сообразуясь с торговыми обычаями России. Право иностранных государств, применялось в России в случаях, которые выходили за рамки предусмотренных уставом или полисными условиями страхового общества.

Исходя из этого, видно, что законодательство не обременяло страхователей заключать договоры страхования в обязательном порядке, иначе говоря, предоставляло принцип свободы договора. Уровень культуры страхования у населения России в то время был невысок и пользоваться свободой договора страхователю не всегда было возможно. Хотя с другой стороны, свободой договора могли пользоваться хорошо организованные страховые общества, создававшие уставы и полисные условия без учёта интересов страхователей.

Несмотря на отсутствие нормативной базы по обязательному страхованию, следует признать, что его элементы всё же присутствовали в России. Это относится к земскому страхованию, которое занимало второе место по объёму страховых операций, после акционерного страхования. В конце XIX века органы местного самоуправления могли проводить страхование в пределах своей губернии. Данное страхование проводилось как на добровольной, так и на обязательной основах. Сферой обязательного страхования было страхование всех сельских строений от огня, находящихся как в частном, так и в ином владении. Данные отношения регулировались изданным в 1864 году актом "Положения о взаимном обязательном Земском страховании от огня".

Итак, отсутствие кодифицированного страхового права в России не мешало успешно развиваться страховому делу. К концу XIX и началу XX веков было застраховано до 80% грузоперевозок, огневое страхование покрывало до 50% ущерба от пожаров. Причём, это было добровольное страхование. Первая мировая война, экономический и политический кризис, а затем и революция 1917 года надолго затормозили развитие частного страхования в России, поскольку страховой сектор был национализирован.

В Советской России страховое дело существовало формально и сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком -Госстрахом. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч предпринимателей. Появилась практика страхования таких рисков.

Итак, после 1917 года, первым законодательным актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Данный декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара. Помимо контрольных функций, Совет проводил "Новую страховую политику", которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела.

28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике" страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимого имущества и товаров кооперативных организаций.

В 1919 и 1920 годах на смену страхованию жизни и государственному имущественному страхованию приходит организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году с переходом к новой экономической политике (НЭП) стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления института страхования, в особенности страхования имущества от огня, а скота - от падежа.

6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании". Данный декрет воссоздал прежнее страхование, расширил его сферу и изменил ряд условий. Так же в 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и обязательным социальным страхованием.

Личное страхование стало развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды. В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Также были произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР) как самостоятельная хозрасчётная организация. До 1958 года система Госстраха была жёстко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В страховании населения всё более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года была введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

В 1960-70-е годы стали существовать такие виды страхования, как страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

В середине 1980-х годов появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчёта. Всё государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Данная компания существует и в настоящее время, где 49% акций находятся в собственности частного сектора, а 51%-ый пакет принадлежит государству.

Таким образом, проводя анализ источников советского страхового права начала 1960-х годов, а также практики его применения, следует отметить первые попытки введения в СССР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое, в отличие от зарубежных стран, таких как США, Канада, Германия, Англия, Франция и других, в нашей стране появилось совсем недавно.

Ещё в 1953 г. большинство государств Западной Европы ввели у себя такое правило. Подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему "Зеленой карты", решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран - проблему возмещения личного и имущественного ущерба пострадавшим в ДТП, как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

С возникновением частного сектора страховые компании страховали автогражданскую ответственность в соответствии с разработанными самими страховщиками правилами, которые по форме и содержанию мало чем отличались друг от друга.

Следует отметить, что ещё ни одному развитому государству не удалось сколько-нибудь существенно снизить число ДТП, несмотря на весь комплекс принимаемых мер экономического, юридического и политического характера. Не является исключением и Россия, только что приступившая к построению рыночных отношений.

Возвращаясь к истории предмета нашего исследования, необходимо отметить, что страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового дела, появилась с установлением в законодательстве капиталистических стран института общей гражданской ответственности.

Это знаменовало собой существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания юридической ответственности, вызванные социальными сдвигами под влиянием промышленной революции XIX века:

невиданным расширением производства, вовлечением в него громадных масс населения, механизацией производственных процессов и появлением механических средств транспорта.

Введению страхования гражданской ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности предпринимателей. Они вынуждены были возмещать ущерб, причинённый увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если их вины в причинении данного ущерба не было. "Предпринимателю стало выгоднее платить страховому обществу заранее определённую премию, чем подвергаться риску заплатить в иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчёты более надёжными, а прибыль более стабильной".

Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию этой ответственности. Впервые страхование гражданской ответственности возникло в виде страхования ответственности предпринимателей.

В России введение системы страхования ответственности предпринимателей было осуществлено законом в 1912 году. Следующим шагом в истории страхования явилось введения принципа раскладки риска, что, в свою очередь, сменилось идеей перераспределения ущерба.

На начальном этапе развития автомобилизма не было обширной страховой защиты владельцев автомобилей в том виде, как она существует сегодня. Страховая защита усиливалась по мере роста производства автомобилей. Особенно заметный скачок в насыщении внутреннего и внешних рынков транспортом, проданным населению, сделали в последние 30 лет Япония, Италия, Испания, Швеция, Англия, Франция и Германия.

Однако все перечисленные страны по темпам увеличения легковых автомобилей уступают США, где ещё в 1974 году в среднем один автомобиль приходился на 1,7 человека.

Нарастающий ежегодный выпуск автомобилей сопровождается ростом числа аварий и жертв автомобильного движения. Среднегодовые потери в результате автоаварий, например, в Англии составляют около 2% национального дохода. Как свидетельствуют данные ООН, на автомобильных дорогах мира ежегодно гибнет около 300 тыс. человек и около 7,5 млн. получают увечья. Огромные человеческие и экономические потери сделали безопасность движения автотранспорта одной из важнейших внутренних проблем современных развитых капиталистических государств. Этим объясняется широкое развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств особенно широкое распространение получило после Второй мировой войны. При этом, сила тормозов, мощность двигателя и скорость машин стали основой подсчёта размера страховых взносов по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Это произошло после того, как подобные законы приняли Финляндия и Норвегия. В 1930 году их примеру последовала Англия, в 1932 году -Люксенбург, в 1939 году - Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности введено в 1950-х годах., ещё позже в Италии.

Что касается стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии.

В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта проводится почти во всех странах мира. По объёму собираемых в общий страховой фонд по всем видам страхования ответственности средств (страховых премий) оно, бесспорно, занимает первое место (в пределах 60-70% фонда). Этим определяется, безусловно, лидирующее положение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, среди других видов страхования ответственности.

Для страхования, помимо социальной роли, ещё необходима и важна отрасль страхового бизнеса. Экономическая основа автострахования в условиях жёстких законов рынка связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ) за свои действия.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причинённый третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.

В этой ситуации договор страхования ответственности, заключённый страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причинённого третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки .

Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран мира в первую очередь относится страхование ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами.

Именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьёзные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии - это страховой полис.

Самое широкое распространение во всём мире получило обязательное страхование автогражданской ответственности. В последние годы для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта характерным является не только нивелировка условий страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждой из них.

Специфическая особенность страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь объектом страхования является не конкретная личная собственность граждан или собственность организаций, как в имущественном страховании, и не наступление определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан, заключивших договоры, что характерно для личного страхования, а ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами.

Таким образом, непосредственным объектом страхования ответственности являются экономические интересы потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят конкретное денежное выражение. Страхование гражданской ответственности предусматривает вероятность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц.

Страховое обеспечение за вред, причинённый личности, и страховое возмещение за ущерб имуществу выплачиваются третьим лицам (или их правопреемникам), потерпевших от вредоносных действий страхователя. Однако здесь следует оговориться, что и сам страхователь нередко может оказаться в роли "третьего лица".

Но всё же главным для владельца транспортных средств является то, что при страховании гражданской ответственности он освобождается от выплаты возмещения, возложенной на него законом, если только не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В заключение в данном параграфе можно сделать следующие выводы относительно этапов развития страхового законодательства о автогражданской ответственности владельцев транспортных средств:

1. Мировому сообществу потребовалось затратить много сил и времени для нахождения оптимального решения проблем страхования ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Причём данные нормы были введены в национальное законодательство зарубежных стран на основе унифицированных правил Западной Европы.

2. Возмещение вреда здоровью и жизни человека, так же, как и ущерба имуществу третьих лиц, связанных с использованием автотранспорта, необходимость дать возможность пострадавшему получить в указанных случаях соответствующую компенсацию - эти проблемы занимали умы законодателей в течение многих десятилетий. На основе различных правовых решений и практических действий мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению вреда личности и имуществу потерпевших (юридических и физических лиц), пострадавших при ДТП.

3. Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование и, в частности, страхование автогражданской ответственности в ближайшие годы займёт одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка России.

1.2. Интеграция России в международную страховую систему «Зелёная карта».

«Зелёная карта» означает международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта в любой из форм, принятой национальными объединениями страховщиков и одобренной в рамках единого общеевропейского соглашения страховых организаций. Если говорить на обычном языке, то это страховой документ, бланк которого выполнен на бумаге зелёного цвета (отсюда название), который после надлежащего заполнения и оформления подтверждает наличие обязательного страхования автогражданской ответственности. В эту систему международного страхования входят национальные страховые Бюро стран участников, всего 44 страны: большинство европейских, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья.

Во главе организации стоит Совет Бюро (Лондон), который отвечает за управление и текущую деятельность системы.

Система Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и остаётся содействие для беспрепятственного передвижения средств автотранспорта через государственные границы стран-участников системы, при наступлении дорожных аварий, совершённых въехавшими в страну иностранными автомобилистами, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и получение ими причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д.

История возникновения системы «Зелёная карта» уходит в послевоенное прошлое. Необходимость её создания была вызвана стремительным оживлением европейской экономики, воспрянувшей после военной разрухи. В 1946 году Комитет по вопросам транспорта Европейской экономической комиссии в Женеве создал рабочую группу дорожного транспорта, в задачи которой входила разработка и создание такой системы, которая обеспечила бы защиту пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, если ее виновником становился иностранец. Система получила наименование «Зеленая карта». Наряду с этим система освобождала автомобилистов, посещавших другие страны, от необходимости исполнять принятые там страховые предписания. «Зеленая карта» вступила в действие на территории европейских стран 1 января 1953 года и с успехом защищает интересы автовладельцев и поныне. «Зелёная карта» действует исключительно в случае ДТП, и предназначена для покрытия расходов владельца «авто», которому нанесён материальный ущёрб застрахованным виновником аварии. Говоря другими словами – это общеевропейский вариант ОСАГО.

Сейчас российские водители, выезжающие за рубеж, могут купить международный страховой полис «зелёная карта» в любой из российских страховых компаний, продающих полисы иностранных страховщиков, т.е. по сути представляющих брокерские услуги. В результате стоимость «зеленой карты» для россиян несколько выше чем за рубежом. «В целом ее цена зависит от региона, в который направляется автомобилист, от времени его пребывания в этом месте, а так же от типа транспортного средства, - рассказывает Начальник управления автострахования ОАО "КапиталЪ Страхование" Алексей Кубарев".

По информации Российского союза страховщиков (РСА), вероятность скорого вступления России в международную систему «Зеленая карта» достаточно велика. По прогнозам некоторых специалистов уже в 2006 году, Россия может стать её полноправным членом. Вместе с тем, есть ряд условий, которые российская сторона должна выполнить для вступления в эту систему. Первое условие – это наличие на своей территории обязательного страхования автогражданской ответственности. Оно, как известно, было выполнено 1 июля 2003 года. Следующим условием стало создание в стране Национального страхового бюро, в компетенцию которого должно входит решение внутренних и международных вопросов возникающих в этом секторе страхования. Так, в соответствии с федеральным законом об обязательном страховании автогражданской ответственности было создано соответствующее профессиональное объединение страховщиков – Российский Союз Автостраховщиков. Именно РСА должен будет представлять нашу страну на мировой арене в качестве Национального страхового бюро.

Одно из важнейших условий – это создание депозита или предоставление государственных гарантий. Дело в том, что максимальная сумма покрытия по договору об ОСАГО в России составляет 160 тыс. рублей. А, например, в Германии эта сумма составляет 1 млн. евро. Конечно, современное российское страховое сообщество не может поднять страховые взносы до европейских высот, чтобы максимальное возмещение составляло 1 млн. евро - даже нынешние тарифы ОСАГО не устраивают многих наших автолюбителей.

Однако, ситуаций, в которых российский автовладелец сможет причинить ущерб на миллион евро немного, но все же они есть. Помимо причинения ущерба автомобилю, в аварии нередко причиняется серьезный ущерб здоровью, а в самых трагических случаях человек может лишиться жизни. Вместе с тем в Европе затраты на лечение на порядок выше чем в России. Вот и ущерб на миллион евро. В этом случае ни одна страховая компания не будет возмещать этот ущерб, потому что они подотчетны не европейским государственным контролирующим органам, а Росстрахнадзору. Он же в свою очередь опирается на российские законы, но ущерб должен быть возмещен - иначе зачем международной европейской системе принимать в свои члены такого невыгодного партнёра? Именно для этого и нужен депозит в одном из европейских банков.

Размер депозита складывается из 8 млн. евро за первые 20 млн. транспортных средств национального парка, плюс 0,2 евро за каждое транспортное средство сверх 20 млн. Подсчет размера автомобильного парка строится на основании учетных данных ГИБДД. В нашей стране по данным МВД около 38,4 млн. машин. Исходя из этого, можно подсчитать размер вступительного депозита. Он составляет около 11,7 млн. евро. Сюда надо прибавить ещё и перестрахование. Ответственность страховщика должна быть перестрахована в одной из западных перестраховочных компаний. Таким образом, к 11,7 млн. евро прибавляем ещё 3-4 млн. евро за перестрахование моторных рисков, получаем весьма значительную сумму. Между тем, по словам директора отдела автотранспортных рисков «Московского перестраховочного общества» Алексея Талдина, российские перестраховщики уже сегодня успешно перестраховывают риски «Зеленой карты», принимаемые из стран Восточной Европы.

Есть еще один путь: не создавать никаких депозитов, а предоставить государственные гарантии полного возмещения ущерба, но вероятность того, что государство предоставит эти гарантии, невелика.

Однако наше государство постепенно движется к вступлению в «зелёную карту». Но при всех успехах и дополнительных возможностях для России, «Зелёная карта» - это очередное увеличение финансовых затрат, которые лягут на рядового водителя. Со вступлением России в эту систему, полис ОСАГО, скорее всего, подорожает, но его цена возрастет незначительно. По словам ряда экспертов, стоимость полиса увеличится на 3-4%. «Вероятность того, что водитель из Екатеринбурга поедет путешествовать по Европе на своей машине – минимальна, что уж говорить об автовладельцах Владивостока, Находки или Анадыря?! Зачем им платить за то, что никогда не понадобится?», - удивляется Генеральный директор СК «МРСС» Семен Акерман. Есть и еще одна проблема: в России правовые стандарты, в том числе подходы ГИБДД к ДТП-процедурам не отвечают "Европротоколу", - отмечает Генеральный директор ОАО «Русская страховая компания» Геннадий Смирнов.

Интеграция России и Запада, сотрудничество страховых компаний как одна из составляющих этого процесса приближает нас к цивилизованной Европе. Но целесообразность этого процесса зависит от условий вступления в европейские институты.

1.3. Совершенствование законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как упоминалось ранее, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1,ст.6 Закона об обязательном страховании.) При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, как правило, в результате ДТП, у лица или группы лиц, являющихся потерпевшими, возникает право требования (имущественного характера) к лицу (лицам), виновному в происшедшем. В свою очередь, у виновного лица возникает обязанность возместить причинённый вред. При страховании автогражданской ответственности обязанность возместить причинённый вред берёт на себя страховая компания в пределах соответственно страховой суммы. Далее, согласно п.4 ст.931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы.

Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам), могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться. Проблемы судебного рассмотрения подобных дел могут быть показаны на примере трех ситуаций, в которых участвуют две стороны: гражданин Н. - Нарушитель и гражданин П.- Потерпевший.

Первый случай произошел в тот период, когда на территории России ещё не действовал Закон об ОСАГО, а страховать свою ответственность можно было лишь в добровольном порядке.

Многие автолюбители того времени из-за своей самоуверенности не страховались даже в добровольном порядке. Не стоит забывать, что при добровольном страховании страховали свою ответственность всего лишь 34 процента автолюбителей. Остальные подходили к этому с мыслью, что с ними этого никогда не случится и что страховка - это выброшенные деньги. Однако опыт показывает, что при возникновении ДТП с незначительными повреждениями, на сумму 80 или 100 тысяч рублей, данная страховка выручает.

При возникновении, по вине гражданина Н., ДТП, автомобилю гражданина П. был нанесён ущерб. Ответственность (Н.) не была застрахована, соответственно ущерб ему придётся возмещать из своего кармана. Первое что должен сделать (П.),- это обратиться в независимую экспертизу по оценке суммы восстановительного ремонта своего транспортного средства, на которую он должен пригласить (Н.), заранее уведомив его телеграммой о времени и месте проведения экспертизы. Явившись на экспертизу и ознакомившись с оценкой, гражданин (Н.) может согласиться с данной суммой, а может и не согласиться, но при этом он должен будет обосновать своё мнение в Акте осмотра и поставить подпись в графе Присутствовали на осмотре.

Следующее действие гражданина (П.) - отправление гражданину (Н.) претензии. Претензия пишется в произвольной письменной форме и направляется с сохранением у заявителя документальных доказательств её отправки или вручения. В самом тексте претензии излагаются обстоятельства, послужившие основанием её заявления (повреждение транспортного средства по причине ДТП), приводятся доводы в обоснование претензии (ссылка на нормативные акты), формулируются требования, приводится расчёт денежных сумм. К претензии прилагаются копии оценки суммы восстановительного ремонта независимой экспертизы, копия лицензии на право проведения данной организацией оценочной деятельности, акт осмотра, административный материал (справка ГИБДД по форме №11, об участниках ДТП, протокол или постановление об административном правонарушении гражданина Н.). В конце претензии указывается дата ожидаемого ответа (как правило, через 30 дней со дня отправки заказного письма с уведомлением). Теперь гражданин Н. должен в 30-дневный срок решить, будет ли он выплачивать (в рассрочку или полностью) сумму, указанную в претензии, или нет. Если стороны договорились о добровольном возмещении вреда, то подписывается "Соглашение о возмещении вреда" в присутствии нотариуса, чтобы впоследствии вопрос не поднимался снова и снова. Это и есть досудебное урегулирование спора по возмещению ущерба в результате ДТП.

Что касается судебного разбирательства, то к нему может привести следующее: нежелание виновника выплатить всю сумму ущерба (как полностью, так и в рассрочку), невозможность решения вопроса в указанный претензией 30-дневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

В таком случае, потерпевший (гражданин П.) готовит документы для судебного производства. Первое, что должен сделать гражданин П.,- это решить в какой суд подавать, по месту жительству ответчика (гражданина Н) или по месту происшедшего ДТП. Определившись с судом, гражданину П. необходимо рассчитать и оплатить госпошлину в соответствии с Инструкцией №42 Госналогслужбы РФ. Далее следует направление в суд следующих документов:

- оригинал документа, свидетельствующего об оплате госпошлины (и копия для ответчика);

- исковое заявление в двух экземплярах (в исковом заявлении указывается наименование и адрес суда, истца и ответчика, сам текст искового заявления схож с текстом претензии, за исключением того, что в резолютивной части просят суд взыскать с ответчика определённую сумму денег и перечень прилагаемых к заявлению документов);

- оригинал или копию почтового уведомления о получении ответчиком претензии, как способ досудебного решения вопроса о возмещении ущерба;

- копии административного материала (для судьи и ответчика);

- копии лицензии организации по проведении независимой экспертизы на оценочную деятельность;

- копии калькуляции и акта осмотра повреждённого транспортного средства;

- копии документов подтверждающих, право собственности на машину и на право управления транспортным средством, и т.д.

Как правило, после отправления документов, проходит месяца два-три, после чего приходит повестка в суд.

В ходе судебного производства стороны могут договориться о сумме возмещения и заключить мировое соглашение, либо судья вынесет решение о взыскании с ответчика в пользу истца сумму иска и госпошлину, и на этом дело прекращается, если ни одна из сторон не решит его обжаловать.

Далее (при условии, что решение суда не было обжаловано или опротестовано) у ответчика имеются два пути возмещения ущерба, либо до возбуждения в его адрес исполнительного производства, либо после. Во втором случае на ответчика также могут быть возложены дополнительные расходы (пеня, штраф и т.д.). Но и после этого гражданин П. не так скоро получит возмещение своих убытков, либо получит не в полном объёме. Срок с момента возникновения ДТП до возмещения ущерба в данной ситуации в среднем может длиться два с половиной - три года.

Поэтому не только процессуальная ограниченность рассмотрения дел такого характера, но и умышленное создание волокиты со стороны должника (ответчика) затягивает такие процессы на много месяцев.

Одним из основных действий ответчика, предпринимаемых на судебном заседании, - это ходатайство об обжаловании решения по административному правонарушению в органах ГИБДД, то есть ответчик, даже признавая свою вину, опротестовывает решение о своей роли в ДТП на всякий случай - вдруг повезёт, а если нет, то для того, чтобы потянуть время. Для предотвращения подобных действий необходимо закрепить норму о том, что ещё до возбуждении судебного производства по делу, когда виновнику ДТП направляется претензия, он может опротестовать решение органов ГИБДД, составивших в отношении него Постановление и Протокол об административном правонарушении.

Как показывает практика, в ходе судебного разбирательства судья, ознакомившись с текстом Претензии направляемой ответчику, может счесть возможным не предоставлять ответчику определённого времени для обжалования решения органов ГИБДД о признании его виновным в ДТП.

Данная ситуация показывает, как долго может длиться процесс возмещения ущерба, если ни одна из сторон не застрахована. Причем такая необходимость возникает не только при страховании автогражданской ответственности, участником дорожного движения, но и страхования транспортного средства по таким рискам, как Ущерб (причинение имущественного вреда). Имея полис страхования по риску Ущерб, гражданин П. может не беспокоиться если в результате ДТП его машину повредил гражданин Н. Получив в течение месяца страховое возмещение, гражданин П может спокойно эксплуатировать своё транспортное средство дальше, а его место по взысканию с гражданина Н. суммы ущерба займёт страховая компания в соответствии со ст. 965 ГК РФ (суброгация).

Рассмотрим следующую ситуацию. Стороны остаются те же и Закон об ОСАГО ещё не принят. В этом случае существует несколько вариантов разрешения вопросов гражданской ответственности.

Решение первое. Узнав, в какой компании застрахован гражданин Н., гражданин П., уведомляет её" о случившемся ДТП, по вине их страхователя, заполняет специальный бланк на получение страхового возмещения, предоставляет административный материал, доказывающий вину гражданина Н., отправляет своё транспортное средство на осмотр и определение суммы восстановительного ремонта в независимую экспертизу (организация должна иметь лицензию на осуществление такого вида деятельности), далее, согласовав данную сумму со страховщиком, получить страховое возмещение или отдать на ремонт в техцентр, указанный страховщиком, и в дальнейшем, заключив соглашение, о том что гражданин П. ни к кому не имеет претензий, эксплуатировать своё транспортное средство.

Однако на практике, как правило, сумма восстановительного ремонта, подсчитанная независимой экспертизой, и калькуляция, проведённая страховой компанией, отличаются друг от друга. Это и может являться причиной судебного разбирательства между гражданином П. и страховой компанией.

Поэтому можно использовать иное решение. Имея на руках официальный отказ страховщика в выплате той суммы, которую подсчитала независимая экспертиза, потерпевший может вызвать в суд в качестве истца страховую компанию и ходатайствовать о привлечении в качестве третьих лиц со стороны ответчика, гражданина Н. Либо, если до судебного урегулирования спора между гражданином Н. и гражданином П. ни к чему не привело, несмотря на то, что гражданин Н. застраховал свою ответственность и уведомил об этом потерпевшего, гражданин П. вызывает его в суд в качестве ответчика и ходатайствует о привлечении страховой компании в качестве третьего лица со стороны ответчика.

Данный вариант о привлечении страховой компании в качестве третьих лиц со стороны ответчика чаще встречается в судебной практике рассмотрения споров о возмещение ущерба в результате ДТП. Пункт 4 ст.931 ГК РФ прямо указывает, как и в указанном выше случае, что потерпевший имеет право предъявить требование непосредственно к страховой компании, где застрахована ответственность виновника ДТП. Но зачастую у большинства граждан РФ бытует мнение, что в досудебном порядке со страховой компании получить компенсацию будет довольно-таки проблематично.

Если страховщик отказывается выплачивать страховую компенсацию, размер которой не превышает страховую сумму, то в суде он будет выступать надлежащим ответчиком по иску о взыскании ущерба со страховой компании в результате ДТП по вине их страхователя. Гражданин П. будет основывать свои требования на п.4 ст. 931 ГК РФ.

Если потерпевший собирается взыскать сумму причинённого ущерба с виновника аварии, то страховая компания никак не может быть привлечена в качестве ответчика, так как она не является виновником ДТП. Практика московских городских судов и судов московской области в данном случае полярно отличается. По делам о взыскании суммы иска с виновника ДТП в районных народных судах Московской области могут привлечь в качестве ответчика страховую компанию, где как раз и застрахована ответственность правонарушителя.

Что касается московских городских межмуниципальных судов, то большинство из них ещё руководствуется одним из принципов страховых правоотношений, принципом неприсутствия страховщика. То есть судебная тяжба между истцом и ответчиком будет проходить так, как будто страховой компании не существует. По окончании судебного производства, истец, получив решение суда и исполнительный лист, направляет копии этих документов к страховщику для получения страховой выплаты. Но этот сценарий будет идеальным только при условии, что страховщик не станет оспаривать сумму иска. Поэтому, при назначении первого судебного заседания, как страховщику, так и ответчику (страхователю) следует ходатайствовать о привлечении в процесс страховую компанию в качестве третьего лица для того, чтобы стороны могли ознакомиться с суммой иска, решить все вопросы в ходе судебного производства, а не после его завершения, что отодвинет страховую выплату на более поздний срок.

В данной ситуации существует ещё и третье решение, так как существует законное основание, когда при нанесении имущественного вреда определённая сумма страховой компанией возмещаться не будет. Во-первых, если сумма нанесённого страхователем ущерба либо меньше, либо равна оговоренной в страховом договоре сумме невозмещаемого страховщиком ущерба, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. То есть если гражданин Н. застраховал свою автогражданскую ответственность, допустим, на 10 тысяч долларов, но при этом в договоре указано, что сумма не возмещаемого страхового покрытия (франшиза, сумма, которая выплачивается потерпевшему страхователем) составляет 100 долларов, это значит, что если произойдёт какой-либо страховой случай, сумма ущерба которого будет меньше или равна 100 долларам, то такой ущерб будет возмещаться за счёт страхователя (гражданина Н.). Если же возмещение ущерба составит 150 долларов, то сто долларов будет выплачивать страхователь, а пятьдесят долларов выплатит страховая компания (страховщик). Пункт, где оговаривается франшиза, более предпочтителен большинством страхователей за счёт низких тарифных ставок и как следствие низкой страховой премией, которую надо будет уплатить за страховку.

Так же страхователь будет платить сам, если размер нанесённого ущерба выше страховой суммы, на которую он застраховал свою ответственность. Например, если гражданин Н. застраховался на 10 тысяч долларов, а нанёс гражданину П. ущерб на 15 тысяч долларов, то страховая компания должна выплатить потерпевшему страховое возмещение в пределах страховой суммы, то есть 10 тысяч долларов, а оставшиеся 5 тысяч долларов будет выплачивать гражданин Н.

И в заключение рассмотрим вариант, когда ответственность автолюбителей будет застрахована в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Как ив первых двух случаях, можно представить ДТП, например, несоблюдение дистанции, где гражданин П. - потерпевший, а гражданин Н. -виновник ДТП, но у него есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности.

Потерпевший (гражданин П.), для того чтобы воспользоваться своим правом на страховую выплату, также должен уведомить страховую компанию в течении 5 или 15 рабочих дней, приложив к заполненному извещению о ДТП перечень документов указанный пунктами 51, 53, 54, 55, 56 и 61 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности.

Таким образом, анализ данной ситуации с точки зрения действующих правил ОСАГО позволяет сделать вывод о том, что роль виновника ДТП, является своего рода уведомительной, то есть случилось ДТП, страхователь (нарушитель) уведомляет страховщика о случившемся в 5 или 15 дневный срок только лишь для того, чтобы соблюсти условия договора страхования. В противном случае ему придётся возмещать ущерб за свой счёт. Конечно, если нанесённый ущерб будет больше страховой суммы, то часть не возмещённого страховщиком ущерба всё равно будет выплачиваться за счет страхователя.

Итак, обеспечение права получения страховой компенсации потерпевшим имеет законодательную базу - п. 4 ст.931 ГК РФ, пункты с 43 по 56 и пункт 61 Правил об ОСАГО, но с другой стороны, чтобы получить страховку, потерпевшему придётся потратить много времени и сил, на сбор необходимых для осуществления выплаты документов (справки ГИБДД, справки из медучреждений, свидетельство о смерти в случае потери кормильца, при потере трудоспособности предоставить сведения о заработке и пр.), на согласование времени для проведения независимой экспертизы повреждённого транспортного средства. Но самое большое количество времени и сил, как показывает практика, необходимо потратить на то, чтобы страховая компания приняла к рассмотрению заявление от потерпевшего на получение страхового возмещения. Поэтому, как правило, потерпевшие автолюбители пытаются решить все вопросы с виновником ДТП, либо подают иски в суд и на водителя и на страховщика.

Как упоминалось ранее, на виновника ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в процессе судебного производства узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в суд по искам о получении страховой компенсации в случае не мотивированного отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой выплаты, задержании рассмотрения заявления на страховую выплату, нарушения допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

Сами судебные процессы ничем не отличаются от первых двух описанных ситуаций. Так, при необходимости запрашивается из ГИБДД административный материал, в суд приглашаются стороны, участники ДТП, по возможности свидетели, и, если это необходимо, сотрудники ГИБДД, прибывшие на место ДТП. В большинстве изученных нами гражданских дел физическим лицам, подавшим иск в суд на страховую компанию, получается отсудить сумму, указанную в иске и подпадающую в своём размере под страховое покрытие.

Однако у страховой компании тоже имеются возможности выиграть дело в суде. Так, в договоре страхования ответственности, указывая страховую сумму, страховщики чётко очерчивают границы своей ответственности (лимит ответственности) в пределах, которого страховщики отвечают по обязательствам.

Например, лимит ответственности по полису обязательного страхования автогражданской ответственности составляет в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7 Закона).

В связи с этим у большинства автолюбителей создаётся мнение, что страховая сумма (400 тысяч рублей) и есть лимит ответственности страховщика, то есть, к примеру, если при ДТП имущественный ущерб составил 300 тысяч рублей, то страхователь (автолюбитель) считает, что он полностью защищен от того, чтобы возмещать ущерб за свой счёт, предполагая, что страховая сумма (400 тысяч рублей согласно договору страхования) покроет все убытки, не выходящие по сумме за её пределы. Но согласно ст. 7 Закона, страховщик выплатит либо 120, либо 160 тысяч рублей, в зависимости от количества лиц, имущественный ущерб которым был нанесён.

Остальную сумму виновнику ДТП придётся возмещать самостоятельно, а процесс урегулирования данного спора ничем не отличается от ранее описанных ситуаций.

Следовательно, возникает справедливый вопрос: "Как застраховать свою автогражданскую ответственность так, чтобы в случае возмещения вреда, не пришлось доплачивать из своего кармана?" Большая часть компаний на российском страховом рынке нашла выход. Так, помимо договора обязательного страхования, автовладелец может достраховать свою ответственность в добровольном порядке полисом дополнительного страхования автогражданской ответственности. На практике в дополнительном страховании автогражданской ответственности лимит ответственности страховщика в компаниях колеблется от 10 до 35 тысяч долларов США.

Например, если имущественный ущерб одному потерпевшему в результате ДТП составил 300 тысяч рублей, то, выплатив 120 тысяч рублей по полису обязательного страхования, страховщик оставшиеся 180 тысяч рублей выплачивает согласно полису дополнительного страхования автогражданской ответственности. Данный полис (дополнительного страхования автогражданской ответственности) иначе называется полисом-зонтиком.

Так, в полисе страховой компании "Стандарт-Резерв" при дополнительном страховании автогражданской ответственности отдельным пунктом делается запись: "По риску ГО установлен размер невозмещаемого Страховщиком убытка в размере покрытия по договору ОСАГО АЛА № 12345678 от 01.01.2004г. заключённого со страховой компанией Стандарт-Резерв (Росно, Ингосстрах, РЕ СО,МАКС и т.д.)".

Страховая сумма по полису обязательного страхования будет проходить согласно договору дострахования автогражданской ответственности, как франшиза.

Таким образом, страховщики нашли способ оградить страхователей от ненужных трат.

Однако при дополнительном страховании ответственности остается одно неудобство - страхователь заключает такой договор со страховщиком отдельно, а это, как правило, лишняя трата времени.

Поэтому, как уже было отмечено, во избежание ненужной волокиты по заполнению полиса дополнительного страхования гражданской ответственности, следовало бы в законе указать, что страховая сумма не может быть ниже 400 тысяч рублей. Из этого следует, что застраховать свою автогражданскую ответственность максимально можно на любую сумму (как показывает страховая практика на 25 —35 тысяч долларов США), а минимально не ниже 400 тысяч рублей. Так что, автолюбитель, застраховавший свою ответственность на сумму от 400 тысяч рублей до, к примеру, 900 тысяч рублей, обезопасил себя от лишних проблем.

Подводя итог данной главы необходимо отметить, что:

1. Страхование в жизни российского гражданина постепенно начинает играть ту основную роль, которую оно играет в странах с более развитым страховым механизмом регулирования отношений в сфере возмещения ущерба, своевременного произведения выплат и не стоит забывать о воспитательной роли страхования. В случае произведения выплаты потерпевшим со страхователя (виновника ДТП) страховщик, на следующий год страхования, за страховку может взыскать по двойному тарифу.

2. На российском рынке услуг происходит становление и укрепление инфраструктуры страхования, проявляющееся в совершенствовании законодательства, подзаконных нормативно-правовых актов, выработке судебной практики, появлении новых страховых продуктов на основе использования передового зарубежного опыта.

3. В конечном итоге все эти позитивные изменения страховых отношений приведут к чёткой унификации страховой сферы, стабильности работы страховых компаний, правомерности действий и своевременности выплат, снижению правонарушений в области дорожного движения, возможности урегулирования страховых споров предпочтительно в досудебном порядке и за кратчайшие сроки.

4. При страховании автогражданской ответственности основным поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться. К судебному разбирательству может привести: нежелание виновника выплатить всю сумму ущерба (как полностью, так и в рассрочку), невозможность решения вопроса в указанный претензией тридцатидневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

На виновника ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в процессе судебного производства, узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в суд по искам о получении страховой компенсации в случае немотивированного отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой выплаты, задержании рассмотрения заявления на страховую выплату, нарушения допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

2. Оценка финансовых результатов от проведения операций по ОСАГО.

2.1. Финансово-экономический анализ деятельности страховых компаний по реализации ОСАГО.

Правительство РФ видит свою задачу в дальнейшем становлении рынка цивилизованного страхования, создании и укреплении страховой защиты имущественных интересов населения и организаций, результативном взаимодействии со всеми субъектами страхового рынка. Для эффективного функционирования рынка страховых услуг администрация края обеспечивает равные условия всем страховым организациям на его территории.

На территории страны на конец 2006 года осуществляли страховую деятельность 8 региональных страховых компаний и 54 филиала и представительства страховых организаций из других регионов. Наблюдается тенденция к сокращению региональных страховых компаний. Страховые организации, действующие на территории края, имеют лицензии на все виды страховой деятельности и возможности предоставления широкого спектра страховых услуг.

Страховая премия на душу населения на 01.01.2007 составила 1113 рублей, что превышает аналогичный показатель в 2005 году на 9,5% или на97 рублей. В динамике изменение страховой премии на душу населения приведено в следующей таблице:

	2003	2004	2005	2006
Страховые премии (млн.руб.)	1119,7	2165,4	2596,5	2809,3
Население края (тыс.чел.)	2583	2566	2554	2523
СП на душу населения в крае (руб.)	433,4	844,0	1016,6	1113,4

Страховой рынок Российской Федерации динамично развивается, о чем свидетельствует диаграмма:

Однако, темпы роста основных показателей в 2006 году были ниже, чем в предыдущие годы. Темп роста страховых премий составил 108% (за 2005 год – 119%). Страховые выплаты составили 97% к уровню 2005 года. В предыдущие годы на развитие рынка страхования существенное влияние оказали реализация Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и значительный рост страховой премии по страхованию урожая. В настоящее время рынок стабилизировался.

Структура рынка страхования по итогам деятельности страховых организаций на территории края за 2006 год выглядит следующим образом:

В числе имущества хозяйствующих субъектов страхуется транспорт (автомобильный и водный), грузы, здания, строения, финансовые риски. Росту объемов имущественного страхования в немалой степени способствует реализация программ ипотечного и потребительского кредитования, программ страхования имущества, переданного в залог.

В целом структура добровольного страхования в 2006 году изменилась несущественно.

Виды добровольного страхования	Доля в 2005 г.	Доля в 2006 г.
имущественное	84,4%	80,6%
личное	12,9%	18,2%
жизни	1,8%	0,5%
ответственности	0,9%	0,7%

На территории страны реализуются следующие виды обязательного страхования:

- обязательное медицинское страхование (его доля в обязательном страховании (2,3%);

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - 25,6%;

- обязательное страхование пассажиров - 0,2%.

ОСАГО осуществляют 35 филиалов страховых организаций из других регионов. В июле 2006 года исполнилось три года с момента вступления в силу Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)». В настоящее время закон работает в полном объеме и выполняет свои функции. За период с июля 2003 по декабрь 2006 года на территории края страховщиками собрано свыше 2 млрд. рублей взносов по ОСАГО, страховые выплаты произведены в размере 677,3 млн.рублей, коэффициент выплат за указанный период составил 32,5%. Совместно со страховыми организациями проводится работа по исполнению закона. Основные проблемы, которые возникали по ОСАГО в 2006 году, касаются вопросов урегулирования убытков и определения сумм ущерба страховыми организациями, а также выплат (несвоевременность, волокита, необоснованный отказ), поиска страховщиков. По указанным вопросам осуществляется тесное взаимодействие с Управлением ГИБДД ГУВД РФ, всеми субъектами страхового рынка.

В декабре 2006 года проведен открытый конкурс на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств для государственных заказчиков на 2007 год. Победителем конкурса признано ОСАО «Ингосстрах».

Обязательное медицинское страхование (ОМС) работающего населения в 2006 году в РФ осуществляли страховые компании: ООО АМСК «АСКО-МЕД», ООО «Седар-М», ООО «Центр медицинского страхования», Алтайский филиал «Алтай_РОСНО», Алтайский филиал «Спасские ворота-М», филиал «СМК РЕСО-МЕД». Страховые взносы по ОМС составили в 2006 году 64,4 млн. рублей, коэффициент выплат - 85%. ОМС неработающего населения в крае осуществляет Территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

Наименьший сегмент рынка обязательного страхования занимает обязательное страхование пассажиров. Страховые взносы по этому виду страхования составили 5,4 млн. рублей, коэффициент страховых выплат 0,5%. Обязательное страхование пассажиров на территории края осуществляет филиал ОАО СК «Трансгарант».

Координация взаимодействия администрации хозяйствующих субъектов и страховщиков осуществляется координационным Советом по страховой деятельности. В 2006 году на заседаниях координационного Совета по страховой деятельности обсуждались вопросы: «О развитии страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой», «Об инвестировании страховыми компаниями страховых резервов в экономику края», «Модернизация системы медицинского страхования и роль страховых организаций в развитии здравоохранения в РФ» и др.

Результатом взаимодействия с филиалами страховых организаций по размещению на территории края страховых резервов явилось увеличение их объемов на депозитах в банках края с 300 до 600 млн. руб. (Ингосстрах – 334 млн.руб, ВСК – 70 млн.руб, НАСТА – 65 млн.руб, Росгосстрах – 50 млн.руб).

Продолжилось взаимодействие с ВУЗами, осуществляющими подготовку по специальности «Финансы и кредит», в рамках которой изучается предмет «Страховое дело». В ноябре 2006 года проведена первая региональная олимпиада среди ВУЗов по дисциплине «Страхование». Организаторами олимпиады выступили Главное управление экономики и инвестиций РФ.

В качестве основных направлений взаимодействия со страховыми организациями на 2007 год определены – информационное освещение деятельности участников страхового рынка, формирование страховой культуры хозяйствующих субъектов и населения, смещение приоритетов в страховании в сторону классических видов, формирование положительного имиджа страховщика, инвестирование страховых резервов в экономику края.

2.2. Основные проблемы и перспективы развития рынка ОСАГО.

За два года которые действует Закон об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств (35, 8 млн. ТС). По мнению специалистов этот показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы. А если учитывать только реально эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90%.

Таким образом рынок сейчас оценивается в 25-27 млн. договоров. Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что за 2 года действия Закона с 01.07.2003 по 01.07.2005 года было заключено свыше 52 млн. договоров, сумма страховой премии по которым составила около 100 млрд. рублей. За данный период было урегулировано более 1,5 млн. страховых случаев. Средняя выплата на договор ОСАГО составила 21,3 тыс. рублей. Всего же за этот период сумма выплат по страховым случаям составила 32 млрд. рублей.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказало положительное воздействие на систему страховых отношений в стране. Ввиду обязательности данного вида страхования, его массовости, дается толчок для развития добровольных видов страхования в России. Кроме того, введение обязательного страхования сказалось на ускоренном формировании современной инфраструктуры страхового сектора финансового рынка, а также создало новые рабочие места как непосредственно в страховании, так и ряде смежных отраслей, таких как: обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные, ассистанские и другие услуги.

Что касается аналогов с зарубежными странами, то в качестве примера можно рассматривать высокий показатель охвата страхованием российских автовладельцев (более 90%). Например в европейских странах уровень охвата составляет: Германия 96-99%, Великобритания 93-95%, Польша 94%.

Также можно сказать, что Россия повторяет путь многих Европейских стран на этапе внедрения ОСАГО в части ситуации, связанной с ростом убыточности ОСАГО. Так, если рассмотреть коэффициент выплат, то он постоянно увеличивается.

В настоящее время РСА разработал предложения по внесению поправок в 263 и 264 постановления Правительства (Правила ОСАГО и страховые тарифы). Цель поправок: убрать все неточности и двойные толкования, прописать четкий механизм заключения, продления и прекращения договора страхования, четкий порядок расчета страховой премии для различных категорий автовладельцев, привести отдельные термины и положения указанных документов в соответствие с Федеральным законом об ОСАГО, законом об организации страхового дела, ГК. Т.е. поправки носят технический и редакционный характер.

Что касается поправок в закон, то они ,безусловно, готовятся. Помимо технических и редакционных поправок планируется рассмотреть поправки, которые направлены на упрощение процедуры урегулирования убытков и создания максимальных гарантий возмещения вреда (речь ведется в т.ч. и об увеличении размера ответственности страховщика перед потерпевшим).

Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно предположить, что в течение ближайших двух лет рост убыточности ОСАГО будет продолжаться примерно на 8-10% в год. Уровень убыточности в 77% (критический уровень для ОСАГО) в целом по рынку по пессимистическому прогнозу будет достигнут к концу 2006 г. - началу 2007 г., по оптимистическому прогнозу к концу 2007 г. - началу 2008 г.

На сегодняшний день у порядка 60 страховых компаний доля по ОСАГО составляет 50 и более процентов от совокупного портфеля. Однако это не означает, что данные компании в связи с этим на текущий момент имеют какие-то дополнительные проблемы. Однако, принимая во внимание рост убыточности по ОСАГО, РСА и ФССН внимательно наблюдают за поведением указанных компаний на рынке.

Но в любом случае если компания станет не платежеспособной, то по ее обязательствам будет отвечать РСА. Поэтому опасности для страхователей или потерпевших нет. Кроме того, сейчас РСА прорабатывает различные варианты обеспечения страховыми компаниями дополнительных гарантий по исполнению принятых на себя обязательств.

В случае если не будут внесены существенные изменения в страховые тарифы по ОСАГО, по оценкам РСА, через 2-3 года уровень убыточности ОСАГО будет составлять от 75-85%.

На текущий момент на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы «Росгосстрах», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОСАО «Ингосстрах») приходится около 46-49% всех страховых сборов по ОСАГО. Данная доля существенно не изменяется с течением времени, с учетом этого можно предположить что через 2-3 года доля тройки лидеров ОСАГО также составлять от 40% до 55% (при условии, что в указанный период времени с рынка не уйдут крупные игроки).

В настоящее время лицензию на осуществление ОСАГО имеют 164 страховые компании. В начале 2005 года таких компаний было 170, таким образом, за 10 месяцев 2005 г. лицензия была отозвана у 6 компаний, т.е. наметилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. По прогнозам РСА, тенденция к сокращению числа страховых компаний будет продолжаться и в ближайшие 2-3 года, однако дать количественную оценку числа страховых компаний, которые будут заниматься ОСАГО через этот промежуток времени, сейчас затруднительно.

Однако последние события поставили рынок ОСАГО под угрозу, несколько компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний.

3. Место и роль ЗАО САК "Информстрах" на рынке ОСАГО.

3.1 Характеристика деятельности ЗАО САК "Информстрах" и ее финансовые результаты.

Страховая акционерная компания "Информстрах" предлагает услуги страхования: автострахование каско и осаго, страхование недвижимости (квартир и строений, ипотечное страхование), добровольное медицинское страхование. Компания зарегистрирована в форме акционерного общества и осуществляет свою деятельность с 14 февраля 1992г., регистрационный № 600.772. Лицензии Федеральной службы страхового надзора С № 0086 77 от 14 марта 2006г. на осуществление многих видов страхования и П № 0086 77 от 14 марта 2006г. на осуществление перестрахования. Уставный капитал компании составляет 326330 000 рублей. Компания "Информстрах" работает на страховом рынке России уже более 12 лет и соответствует всем требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности, предъявляемым Минфином РФ к страховым организациям. По итогам 1-го полугодия 2003г. "Информстрах" входит в 50 ведущих страховых компаний России (по рейтингу "Интерфакс", Журнал "О страховании. Сборник публикаций" № 21 2003г.). СК "Информстрах" участвует в реализации многих федеральных страховых программ. Так, входя с 1999 года в Российский Ядерный Страховой Пул, компания является состраховщиком действующих российских АЭС, а также участвует в перестраховании рисков, связанных с эксплуатацией атомных ледоколов Северного флота. Наша компания входит в Консультативный Совет по страхованию при Госстрое России и принимает участие в разработке механизмов страхования, через которые возможна полная реализация государственной политики в строительстве, архитектуре, градостроительстве и жилищно-коммунальном хозяйстве. Страховая компания "Информстрах" является участником проекта "Использование системы страховой защиты с целью улучшения санитарно - эпидемиологического благополучия населения" и эксперимента по страхованию в рамках подготовки проекта закона "Об обязательном санитарно - эпидемиологическом страховании". По данной программе компания аккредитована Департаментом Госсанэпиднадзора Минздрава РФ по многих регионах Российской Федерации. С ноября 2003 года ЗАО САК "ИНФОРМСТРАХ" входит в число участников Российского Антитеррористического Страхового Пула (РАТСП), что позволяет решать актуальные на сегодняшний день вопросы, связанные с предоставлением нашим клиентам страховой защиты от террористических действий. Кроме того, страховая компания "Информстрах" является членом Российского Союза автостраховщиков (РСА), Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС), входит в Российскую Ассоциацию Авиационных и Космических Страховщиков (РААКС), сотрудничает с Российским обществом оценщиков (РОО), Российской коллегией оценщиков (РКО), Торгово-промышленной палатой РФ. Имеет давние партнерские отношения с Федеральной нотариальной палатой и многими региональными нотариальными палатами. Постоянными партнерами - клиентами СК "Информстрах" являются крупные предприятия добывающей промышленности, авиационные и химические предприятия различной направленности. Ряд структурных подразделений ОАО "Газпром" пользуется страховой защитой своих интересов в нашей компании. СК "Информстрах" входит в число лидеров российского страхового рынка по страхованию гражданской и профессиональной ответственности. Свыше половины нотариусов г. Москвы и более трети нотариусов России застраховали свою профессиональную ответственность в нашей компании. "Информстрах" обеспечивает страховой защитой многие аудиторские фирмы, в числе которых такие авторитетные аудиторские компании, как "Арни", "ЭНПИ-Консалт", "МКД-Партнер", входящий в известную аудиторско -консультационную группу "МКД". Около половины оценщиков России застраховали свою ответственность в страховой компании "Информстрах". Специалисты компании имеют уникальный на российском рынке опыт страхования сделок с недвижимостью по риску "Потеря имущества в результате прекращения права собственности" (титульное страхование). СК "Информстрах" принимает активное участие в страховании рисков по программе ипотечного кредитования "ДельтаКредит", осуществляемой через ряд московских и региональных банков (КБ "ДельтаКредит", АКБ "Инвестсбербанк", АКБ "1 ОВК", АКБ "Российский капитал" и другие). Страховая компания "Информстрах" является партнером ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и осуществляет страхование ипотечных рисков во многих регионах Российской Федерации. С целью оптимизации и сбалансированности портфеля страховых рисков ЗАО САК "ИНФОРМСТРАХ" осуществляет перестраховочную защиту как среди крупнейших российских страховщиков, так и на западном страховом рынке. Центральный офис компании "Информстрах" расположен в Москве по адресу: ул. Долгоруковская, д.40 (м.Новослободская). Филиалы и представительства нашей компании имеются в таких городах Московской области, как: Химки, Красногорск, Голицыно, Домодедово, Звенигород, Ногинск, Одинцово, Орехово-Зуево, Руза, Талдом, Запрудня, Щелково, Клин, Видное, Подольск, Коломна, Балашиха, Мытищи, Люберцы, Павловский Посад, Шатура, что позволяет агентам ЗАО САК "ИНФОРМСТРАХ" работать практически на всей территории Подмосковья. Кроме этого имеются филиалы и отделения в других городах России: Новомосковске, Санкт-Петербурге, Ульяновске, Ярославле, Твери, Волгограде, Калуге, Курске,Оренбурге, Тюмени, Перми и т.д. СК "Информстрах" имеет лицензии Департамента страхового надзора Минфина РФ, необходимые для реализации большинства видов страхования, и условия страхования позволяющие учесть интересы всех заинтересованных сторон.

Основные технико-экономические показатели ЗАО САК "Информстрах" за 2005-2007 гг. представлены в таблице.

Основные технико-экономические показатели ЗАО САК "Информстрах"

Показатели	2005	2006	2007	2007 в % к 2005
1	2	3	4	5
1. Выручка от продаж, тыс.руб.	237 825	253 132	267 296	112,4
2. Стоимость основных производственных фондов, тыс. руб.	32 380	32 742	35 230	108,8
3. Реализованная продукция (услуги) на рубль стоимости основных фондов, тыс.руб.	7,3	7,7	7,6	104,1
4. Численность персонала, чел.	170	172	182	107,1
5. Объем продаж на одного работающего, тыс.руб.	1399	1472	1469	105
6. Среднемесячная оплата труда, руб.	4 764	5 345	6 287	132
7. Полная себестоимость проданной продукции (услуг), тыс. руб.	139 598	154 675	190 679	136,6
8. Прибыль от продажи продукции (услуг), тыс. руб.	84 295	98 457	59 295	70,3
9. Прибыль (убыток) до налогообложения, тыс. руб.	58 097	53 042	55 617	95,7
10. Затраты на рубль реализованной (проданной) продукции (услуг), руб.	0,59	0,61	0,71	120,3
11. Чистая прибыль	58 433	49 177	39 200	67,1
12. Уровень рентабельности, %	24,6	19,4	14,7	58,7

Анализ показателей таблицы позволяет сказать, что выручка от реализации услуг ЗАО САК "Информстрах" увеличилась в 2007 году по сравнению с 2005 годом на 12,4%. Показатель реализованной продукции на рубль стоимости основных фондов также возрос - на 4,1%. Такой рост является положительной динамикой. Численность персонала на ЗАО САК "Информстрах" возросла в отчетном периоде на 7,1% за счет открытия нового офиса.

Объем реализованных услуг на одного работающего вырос на 5%. Также выросла среднемесячная оплата труда на 32%.

Однако темп роста реализованных услуг оказывается меньше темпа роста ее полной себестоимости - соответственно 12,4% и 36,6%. Это также связано с расходами по открытию нового офиса.

Соответственно затраты на 1 руб. реализованных услуг выросли на 20,3%, чистая прибыль предприятия снизилась на 32,9%, а рентабельность продаж – на 40,2%.

Следовательно, предприятию необходимо увеличивать уровень рентабельности, т.к. он постоянно падает.

3.2. Оценка рентабельности от проведения операций по ОСАГО.

В июле аналитики рынка страхования исследовали результаты годичной работы программы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Основная тенденция — рост выплат по страховым случаям, темпы которого существенно опережали прирост полученной премии. На 1 июля 2004 года доля выплат составила 60% от уровня резервов компаний по этому виду риска (данные «Русского полиса»). Прошло три месяца. Ожидаемой стабилизации на этом рынке не случилось — выплаты продолжают быстро расти, достигнув 90% от уровня резервов страховых компаний (эта цифра — результат усреднения данных, предоставленных нам десятью крупнейшими страховщиками).

Попытаемся разобраться, почему так происходит. Только ли в том дело, что тарифы ОСАГО оказываются заниженными?

Серьезная проблема рынка ОСАГО — неуклонный рост случаев мошенничества. По оценкам разных страховых компаний, количество окончательных отказов страховщиков в выплате именно по этому поводу колеблется от 0,1 до 10% от всех страховых случаев.

Издержки, которые несут страховые компании от мошенников, конечно же, можно уменьшить. Однако эту болезнь в одиночку не вылечишь — требуется информационная координация между компаниями. А ее пока нет.

Мелкие компании боятся обмена баз данных клиентов, поскольку, по их мнению, обмен такой информацией даст большим компаниям козырь в борьбе за их клиентов и, в конечном итоге, зеленый свет враждебным поглощениям. С другой стороны, крупные компании тоже не заинтересованы делиться информацией о клиентах со своими более мелкими конкурентами.

Прибыльность бизнеса в ОСАГО снижает неработоспособность системы «бонус-малус», то есть системы поощрений и штрафов, зависящих от того, насколько часто застрахованный попадает в ДТП. Чтобы не платить штраф-малус, страхователи просто переходят к другому старховщику после аварии. Расходы же страховщиков растут, поскольку бонусы аккуратным водителям не покрываются малусами аварийщиков. Спасти ситуацию могла бы единая информационная база. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) «Эксперту» заявили, что база данных по истории страхователей уже ведется и к концу 2004 года начнет работать в полную силу. «Дело в том, — разъяснил начальник методологического управления РСА Владимир Козлов, — что в случае перехода страхователя из одной страховой компании в другую он должен представить в новую компанию справку, выданную предыдущей, со своей страховой историей. Если же он заявляет, что справки у него нет, мотивируя это тем, что он на своей машине просто не ездил, то компания вправе проверить информацию о нем по имеющейся у РСА базе данных. И если обман обнаружится уже после заключения договора, то компания за представление страхователем ложных сведений вправе либо расторгнуть договор без возвращения премиальных, либо в случае продления договора потребовать от него штраф, в полтора раза превышающий рассчитанные для него премиальные».

Но, по мнению руководителя департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Владимира Антипова, могут возникнуть ситуации, когда страховые компании сами сыграют на руку страхователю, пытаясь таким образом создать нездоровую конкуренцию. Впрочем, как утверждает Владимир Козлов, такие случаи РСА в силах отследить и пресечь. Сначала предупреждением в адрес такой компании, затем штрафом, наконец, изгнанием из Союза автостраховщиков, что, по сути, лишает компанию права заниматься ОСАГО.

С переходом страхователей из компании в компанию связана и еще одна проблема — выплаты пострадавшим. Ведь они получают выплаты за ущерб не в той компании, в которой застраховались, а в той, где застрахован виновник ДТП. По словам начальника управления перспективных проектов СГ «Спасские ворота» Юрия Прищепных, зачастую люди, незнакомые с условиями работы чужой им страховой компании, начинают с порога требовать компенсаций. Этих проблем можно было бы избежать, если бы между российским страховыми компаниями действовала оправдавшая себя на Западе система взаимозачетов. Ведь работают же эти принципы (в некоторых случаях) на рынке страхования по системе каско: страховая компания виновного покрывает затраты страховой компании пострадавшего, застраховавшегося по каско, на восстановление машины и здоровья.

Есть и другая точка зрения. Вице-президент страховой группы «Росгосстрах» Игорь Игнатьев считает, что именно благодаря отсутствию системы взаимозачетов, отличающей застывший европейский рынок, в России рынок страхования получил существенный толчок к развитию после вступления в действие ОСАГО. Благодаря отсутствию такой практики прирост числа страхователей в «Росгосстрахе» за счет других компаний уже в этом году составил 25%. «Рынок ОСАГО доступен только для развитых и диверсифицированных компаний, — утверждает Игнатьев, — которые могут своим сервисом привлечь клиента. Именно сервис — ключевой инструмент в борьбе за клиента. И если компания не может обслужить пока чужого клиента как своего, то она рано или поздно может потерять и своего».

Еще одна причина потенциальной убыточности для страховых компаний ОСАГО — незаполненность рынка. Однако оценки охваченности программой ОСАГО автовладельцев разнятся. Юрий Прищепных говорит о 60%, замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов - о 80%, а Игорь Игнатьев из "Росгосстраха" и Владимир Козлов из РСА - о 91%.

По данным РСА, на текущий момент в России зарегистрировано 35 млн автомобилей. При этом за последний год техосмотр прошло лишь 27 млн (77% от всех зарегистрированных). Полисов ОСАГО продано 25,2 млн штук. Если считать, что водят машину только те, кто прошел техосмотр, то охват аудитории составляет более 93%.

Но есть ли автовладельцы, не проходящие техосмотр, но при этом ездящие на своих машинах? Есть. Это, например, торговцы продуктовых рынков, подвозящие товар на "неосмотренных" легковушках. Есть и те, кто ездит на своей машине раз в три года по большим праздникам, или из села до ближайшего полустанка, или гоняет по окрестным дворам - таким ни техосмотр, ни страховка не нужны. Возникает вопрос: каким образом заставить 10-40% оставшихся неохваченными автовладельцев купить полис ОСАГО? Ведь они не только снижают рентабельность бизнеса страховщиков, но и, как, впрочем, и все остальные, могут нанести вред - и чужой машине, и чужому здоровью.

Видимо, эта проблема решается только путем ужесточения закона. Например, в Италии закон обязует покупать полис ОСАГО вне зависимости от того, ездит автовладелец на своей машине или нет. В Германии за отсутствие страхового полиса ОСАГО водитель может угодить в тюрьму. В Ирландии при отсутствии на лобовом стекле стикера, подтверждающего наличие полиса, машина блокируется и помещается на штрафную автостоянку. При наличии полиса водитель должен только заплатить штраф (за транспортировку и простой машины на платной стоянке), а при его отсутствии машина продается с молотка.

Впрочем, есть определенные сомнения в том, что ужесточение закона у нас приведет к нужной цели. Ведь не секрет, что стражи порядка частенько попустительствуют нарушениям в корыстных целях. Для того чтобы новые нормы оказались эффективными, необходимо, чтобы они со своей стороны стремились к этому. Пока же взаимодействие милиции со страховыми компаниями отражается только на удлинении процедуры оформления документов. В итоге срок получения денежных средств растягивается на месяц и более.

В законе заложен перекос в сторону выплат по потере жизни и здоровья. Пока обращения в страховые компании по этому поводу составляют меньше 10% от всех остальных обращений по выплатам ОСАГО. Хотя, как считает Игорь Иванов, рано подводить итоги - в таких случаях типична отсрочка обращений в компанию, и эта отсрочка может достигать пяти лет, поскольку срока давности факты потери жизни и здоровья не имеют.

Страховые компании все же могут задуматься о пересмотре тарифов ОСАГО. Правда, пока здесь согласованной позиции у страховщиков нет. Как уже говорилось, рентабельность ОСАГО неуклонно падает. И уже в следующем году может стать отрицательной. Например, Юрий Прищепных считает, что, если выплаты превысят размеры резервного фонда, возникнет острая необходимость в повышении тарифов. Если же депутаты не примут во внимание позицию страховщиков, то "страховать начнут на том этаже, куда лифт ходить не будет", то есть заниматься ОСАГО будет некому. Начальник управления по автострахованию дирекции розничного страхования страховой компании "Россия" Сергей Сидоров уверен, что даже и из этой ситуации найдется выход. ОСАГО будет привлекать внимание клиентов к новым страховым продуктам, прибыль по которым может перекрыть убытки от ОСАГО. По мнению Игоря Игнатьева, выжить на этом рынке смогут только крупные компании - ведь именно они больше остальных вкладывались в инфраструктуру и сервис.

Неоднозначна и позиция страхователей в вопросе повышения тарифов. С точки зрения автовладельца, ОСАГО - не панацея от всех бед. Средств, полученных по этой программе, не всегда хватает на то, чтобы полностью отремонтировать машину (особенно в Москве), так как расчет выплат делается с учетом износа автомобиля и по общероссийским усредненным ценам. Именно поэтому среди страхователей стала стремительно расти доля покупателей полиса каско. Ведь если пострадавший застрахован по каско, то ему не только ущерб возместят полностью, но и освободят от нужды ожидания судебных решений. Неудивительно, что, по данным компании ВСК, количество пользователей каско с момента введения ОСАГО увеличилось на 27%, по данным компании МАКС - на 30%, а по данным страховой компании "Россия" - вообще на 300%.

Это данные показывают, насколько введение ОСАГО содействовало росту страховой культуры россиян, то есть увеличению потока информации о страховом рынке вообще и об автостраховании в частности.

Бурное развитие ОСАГО в Европе и США началось в 50-60-е годы XX века, во время послевоенного автомобильного бума. За долгие годы его существования страны Старого и Нового Света приучили своих граждан к прагматичному подходу при расчете рисков. У нас же закон об ОСАГО был принят с рядом льготных оговорок. Соответствующие тарифные статьи для пожилых, ветеранов и прочих малоимущих граждан были сделаны с расчетом, что их риски покроют владельцы дорогих автомобилей, так как они более обеспечены. Хотя, по рациональным соображениям, с пожилым человеком на старой машине в дороге может произойти авария с гораздо большей долей вероятности, нежели со зрелым адекватным трезвым мужчиной на дорогом новом автомобиле. Но страховщики склонны рассматривать такое перераспределение тарифной сетки как дань традиции и не склонны стремиться к пересмотру сложившейся ситуации.

Остается добавить, что опыт западноевропейского автострахования свидетельствует о том, что делать окончательные выводы о степени рентабельности или убыточности ОСАГО для страховщиков можно лишь по прошествии трех лет работы программы.

3.3. Направления развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании.

Владелец транспортного средства вправе заключить договор страхования ответственности с учетом ограниченного использования своего транспортного средства и корректировкой страховой премии. Однако это ограниченное использование, по мнению автора, должно производиться в данном случае по лимитированному числу водителей и количеству времени использования транспорта (в течение шести и более месяцев в календарном году). Для ограниченного использования транспортного средства владелец в письменной форме заявляет об этом страховщику. Факт ограниченного использования отмечается в страховом полисе с указанием соответствующих данных. В случае фактического изменения в использовании транспортного средства (увеличения количества водителей, срока использования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе увеличить размер страховых выплат.

Анализ работы страховых компаний г. Москвы показал, что с точки зрения действия (исполнения) анализируемого договора важно учитывать и другие существенные обстоятельства и факты, а именно: страховой риск, страховой случай и страховую выплату. Диссертант останавливается на них в контексте процесса становления механизма правового регулирования и формулирует пути, направленные на улучшение механизма страхования в рассматриваемой сфере.

В этой связи в рамках науки гражданского права исследуются также проблемы совершенствования законодательства в части использования положительного опыта страхования гражданской ответственности и упрощения механизма правового регулирования страховых правоотношений, споров и случаев; установления размеров выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшим; формирования и использования средств, направляемых страховщиками на финансирование предупредительных мероприятий по обеспечению безопасности дорожного движения; совершенствования системы коэффициентов страховых тарифов, сроков действия страхования.

Заключение

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

3. Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

4. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

5. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18

6. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 103-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

7. Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р

8. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 07.05.2003 № 263 Российская газета от 13.05.2003

9. Постановление Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.05.2003 № 264 российская газета от 13.05.2003

10. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств 1994 №11

11. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Закон и право. М., 2007. – 10 п.л.

12. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование. М.: Юнити-Дана: Закон и право. – 1,5 п.л.

13. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе: Сборник. М.: РПА МЮ РФ, 2006. – 0,7 п.л.

14. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. № 4. – 0,3 п.л.

15. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие и признаки // Вестник Московского университета МВД России. 2006. № 4. – 0,4 п.л.

16. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2006. - 704 с

17. Астрахан Е.И. Страхование гражданской ответственности // Право и жизнь 2007 № 2-3

18. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2006. - 604 с.

19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право М. 2007.

20. Брагинский М.И. Договор страхования М. 2006.

21. Страхование /под ред. Т.А.Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2007. - 875 с

22. Иванова Е. Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности //Страховое право 2006 №2

23. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву М.2007.

24. Калпин А.Г., Масляев А.И. Гражданское право

25. Красавчиков О.А. Советское гражданское право М. 2006.

26. Манес А. Основы страхового дела Спб.: 2007.

27. Новицкий И.Б. Обязательства из договоров М.2006.

28. Новицкий И.Б. Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве М.2007.

29. Пугинский Б.И. Гражданско – правовые средства в хозяйственных отношениях М. 2006.

30. Саватье Р. Теория обязательств М.2007.

31. Садиков О.Н. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации М.2007.

32. Садиков О.Н. Гражданское право России.

33. Серебровский В.И. Договор страхования жизни в пользу третьего лица

(основания возникновения прав выгодоприобретателей).

34. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву М. 2006.

35. Смирнов В.Т., Толстой Ю.К., Юрченко А.К. Советское гражданское право ЛГУ. 2006.

36. Суханов Е.А. Гражданское право М. 2007.

37. Тархов В.А. Ответственность по советскому праву

38. Толстой Ю.К., Сергеев А.П. Гражданское право М. 2006.

39. Тузова Р. Договор страхования // Российская Юстиция №12 2007.

40. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству М.2006.

Скачать дипломную работу

Если Вас интересует помощь в НАПИСАНИИ ИМЕННО ВАШЕЙ РАБОТЫ, по индивидуальным требованиям - возможно заказать помощь в разработке по представленной теме - Обязательное страхование АВТОгражданской ответственности ... либо схожей. На наши услуги уже будут распространяться бесплатные доработки и сопровождение до защиты в ВУЗе. И само собой разумеется, ваша работа в обязательном порядке будет проверятся на плагиат и гарантированно раннее не публиковаться. Для заказа или оценки стоимости индивидуальной работы пройдите по ссылке и оформите бланк заказа.