Содержание
Введение. 3
Глава 1. Теоретические основы
определяющие место Сберегательного банка в банковской системе РФ.. 6
1.1. Направление воздействия
деятельности Сбербанка РФ на банковскую систему 6
1.2. Исторический опыт
развития роли Сбербанка в банковской системе. 14
1.3. Особенности роли
Сбербанка в банковской системе зарубежных стран. 20
Глава 2. Роль Сберегательного
банка РФ в банковской системе страны.. 29
2.1. Современное состояние и
тенденции развития Сбербанка РФ.. 29
2.2. Проблемы
функционирования Сбербанка РФ в банковской системе. 43
2.3. Сбербанк РФ в условиях
современного финансового кризиса. 53
Глава 3. Направление
повышения роли Сбербанка РФ в банковской системе РФ 60
3.1. Пути преодоления проблем
функционирования Сбербанка РФ в банковской системе. 60
3.2. Сбербанк РФ в
стабилизации экономической ситуации. 72
Заключение. 80
Библиографический список. 82
Приложения. 86
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие
их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.
Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской
системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская
система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного
хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы
производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и
торговлей, сельским хозяйством и населением.
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный
банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку
возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее
время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с
каким другим банком.
Сбербанк России — лидер банковской системы России, банк общенационального
масштаба, основа стабильности и надежности России, лицо банковской системы
России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической
политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране,
осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ
развития. Сбербанк России — это единственное банковское учреждение,
предоставляющее услуги на всей территории России.
Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы
страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции,
развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка
банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и
он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по
этому важнейшему показателю.
Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг… – ни одна
область финансово–кредитной сферы страны не обходится без участия этой организации.
В некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников
рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие
банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, выплата грантов,
оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие
банковские рейтинги (в т.ч. и мировые) и признается крупнейшим банком страны. Д
Современный Сберегательный банк РФ – преемник созданных государством
еще в 1841 году сберегательных касс, преобразованных в конце 80-х годов
прошлого века в Сбербанк СССР. Т.е. на протяжении почти полутора столетий он
являлся непосредственным инструментом Правительства в решении финансовых
вопросов населения и проведении экономических реформ. Только в 1991 году
Сбербанк СССР получил статус акционерного общества и стал коммерческим банком.
Но, несмотря на это, Правительство не отпускает его далеко от себя. Контрольный
пакет акций Сбербанка с самого начала принадлежал государству и продолжает
оставаться у него в руках по сей день (более 60% голосующих акций находятся в
собственности Центрального банка РФ, являющегося также одним из учредителей
Сбербанка). Таким образом, первое и самое главное отличие Сберегательного банка
от остальных коммерческих банков, являющееся одновременно его преимуществом –
это мощная государственная поддержка, позволяющая банку развиваться и двигаться
вперед. Этим в большой степени обуславливается и многолетняя стабильная работа
СБ РФ, прошедшего сквозь череду экономических и политических кризисов в стране.
Благодаря успешно пройденной проверке временем Сбербанк удерживает лидирующие
позиции по популярности у населения, несмотря на то, что предложения других
банков порой более выгодны.
Также преимуществом Сбербанка по отношению к своим конкурентам
является развитая филиальная сеть, охватывающая всю страну целиком. Филиалы
банка расположены практически в каждом населенном пункте – будь то город или
небольшое село. В недоступных и отдаленных районах обслуживание населения
осуществляется с помощью передвижных касс. Таким образом, он по праву считается
наиболее приближенным к населению банком, а в некоторых местах является единственным
финансово-кредитным учреждением.
Говоря о значимости Сбербанка в банковской системе страны, нельзя не
остановиться на том, как он сам оценивает собственные позиции, и в чем видит
цели своей деятельности. Безусловно, громкий статус обязывает Сбербанк к обслуживанию
клиентов на высоком уровне и обуславливает корпоративную культуру. Согласно
собственному Кодексу корпоративного управления, миссию банк видит в
удовлетворении потребностей каждого отдельно взятого клиента (как частного
лица, так и корпоративного или государственного). Упор делается и на
количество, и на качество обслуживания. Приоритетом своей работы Сбербанк
определяет уважение законных интересов и прав клиентов и акционеров, обеспечение
открытости информации и поддержание стабильности и прибыльности деятельности.
Кроме того, банк осознает свою роль в устойчивом функционировании и развитии
всей банковской системы страны и обязуется прилагать к этому все усилия.
Сбербанк позиционирует себя как организацию, стремящуюся объединить внутреннюю
и внешнюю корпоративную культуру и обеспечить качественное и грамотное обслуживание
клиентов за счет установления соответствующих отношений среди сотрудников.
Целью работы является – исследование теоретических аспектов роли
Сбербанка России в банковской системе страны в условиях финансового кризиса,
провести анализ экономических показателей деятельности на примере Сбербанка
России. Обобщить результаты анализа и разработать направления повышения роли
Сбербанка РФ в банковской системе РФ.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И
все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю
экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального
функционирования хозяйства страны.
Одним из
приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее
полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В
процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008
Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации
на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для
осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному
хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе
необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный
эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.
Для достижения такой сложной и всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого
хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение
которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком
профессионализме управленческих решений.
Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени
способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного
увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в
результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также
повышения доходов и инвестиционной активности населения.
Вместе с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее
успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения
преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом
направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния
российской банковской системы.
Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за
рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным
замедлением в январе - сентябре 2008 г. спад прироста денежной массы привело к
обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на
межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная
денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала
предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой
системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой
сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось,
что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.
Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской
банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских
рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых
аналитиками, в первую очередь можно отнести[32, c.97]:
·
высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры
внешнего финансового рынка;
·
дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
·
ограниченные возможности региональных банков получать достаточное
рефинансирование;
·
высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков
(как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
·
опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения
собственных средств (капитала) кредитных организаций;
·
замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала
действующих кредитных организаций;
·
снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями
вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
·
сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских
услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
·
заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
·
увеличение доли убыточных кредитных организаций;
·
несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
·
отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а
также доверия к ним со стороны клиентов.
Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе,
следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе – сентябре
2008 г. темпа прироста денежной массы.
Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило
энергичное проведение банком России мер денежно-кредитного регулирования,
направленных на ограничение темпов роста денежной массы и на ослабление тем
самым монетарной составляющей инфляции.
К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде
всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты,
стерилизация ликвидности через операции ЕПО, продажа кредитным организациям
облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования
(вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение
нормативов обязательных резервов.
Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной
массы в январе - сентябре 2008 г. существенно сказывалось влияние двух полярных
групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда
как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее
объема.
К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну
больших объемов валютной выучки экспортеров, улучшение финансовых результатов
деятельности организаций, рост денежных доходов вселения, значительный по объему
чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале
2008 года.
К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное
сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение (из-за кризиса на
мировом финансовом рынке) условий доступа внешним заимствованиям для российских
финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на
кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на
наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный вывоз
капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.
В итоге денежная масса за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 8,3% (за январь - сентябрь 2007 г. - на 27,8%), что является самым низким за
последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы за
рассматриваемый период.
Несезонной особенностью изменения денежной массы в III квартале 2008 г. стало сокращение ее объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом
за III квартал 2008 г. денежная масса увеличилась только на 0,9% (за III
квартал 2007 г. - на 5,9%).
Незначительное увеличение денежной массы за III квартал 2008 г. в основном было результатом: отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой
Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2008 г. международные резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,1%); оттока капитала частного
сектора (в III квартале 2008 г., по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд
дол. США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению
недостающих внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста
рублевых вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения
темпа прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также
падения спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса
увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2008 г. наличная составляющая (денежный агрегат МО) денежной массы увеличилась на 4,8% (за III
квартал 2007 г. - на 6,4%), тогда как безналичная составляющая уменьшилась на
0,5% (за III квартал 2007 г. увеличилась на 5,7%).
Безусловно, борьба с инфляцией является важнейшим направлением экономической
политики государства. Однако для отечественных банков условия деятельности в
результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности
фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе -
сентябре 2008 г. привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку
банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с
ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на
кредитном рынке.
Дневной объем суммы средств кредитных организаций на корреспондентских
и депозитных счетах в Банке России в январе - сентябре 2008 г. в среднем составлял 831,7 млрд руб. (в январе - сентябре 2007 г. - 977,9 млрд руб.). При этом в Ш квартале 2008 г. дневной объем этих средств кредитных организаций
в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный показатель в Ш квартале 2007
года.
Средневзвешенная ставка по однодневным межбанковским кредитам в
рублях (см. табл. 2) на московском рынке в Ш квартале 2008 г. составила 5,7% годовых, заметно повысившись по сравнению с ее значением как в I квартале 2008 г. (3,8% годовых), так и в Ш квартале 2007 г. (4,9% годовых).
Сейчас более 40% активов банковской системы приходится на публичные
банки, и этот показатель будет расти.
По состоянию на 01.10.2008 значимая доля активов (более 40%) российской
банковской системы приходилась на долю банков, чьи акции активно торгуются на
фондовом рынке (рис. 1). Крупнейшими публичными банками являются Сбербанк и
ВТБ, которые образуют основу банковского сектора. [34, c.109]
Рис. 1. Доли публичных банков в банковской системе (на 01.10.2008)
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный
банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку
возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее
время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с
каким другим банком.
Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы
страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции,
развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка
банковских услуг.
По организационной структуре Сбербанк Российской Федерации является
акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской
Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в
Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления
Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет
директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов
управления банка определена в его Уставе.
Уставный капитал Сбербанка Российской Федерации, как акционерного
общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных
именных акций. Среди его акционеров – Центральный банк Российской Федерации –
57,7% акций и более 300 тысяч юридических и физических лиц.
Сбербанк Российской Федерации – это универсальный коммерческий банк.
Он предоставляет своим клиентам более 150 видов разнообразных услуг, как
традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием,
расчетно-кассовым обслуживанием, дилинговых, операций с фондовыми ценностями,
посредническими и др.
В структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют
вклады населения. Традиционно ориентируясь на работу с населением Сбербанк
Российской Федерации является абсолютным лидером на рынке частных вкладов,
аккумулируя 86,8% (на 01.12.2008 г.) всех денежных средств, размещенных
частными лицами в коммерческих банках страны. Сбербанк Российской Федерации
предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды
рублевых и валютных вкладов, ориентированные на различные слои населения.
Осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в
рублях и в иностранной валюте. В филиалах Сбербанка Российской Федерации
обслуживаются около 1,5 млн. счетов юридических лиц. Среди крупнейших клиентов
Сбербанка России – органы федерального управления и крупные промышленные
предприятия.
Сбербанк наращивает свое присутствие и на новых сегментах рынка банковских
услуг для физических лиц. Банк является участником международных платежных
систем. Выпускает и обслуживает платиковые карточки: VISA (classic, Gold,
Business) и карточки Eurocard / Mastercard (Mass, Gold, Business),
микропроцессорные пластиковые карточки Сбербанка Сберкард.
Сбербанк поддерживает корреспондентские с более чем 250 зарубежными
банками корреспондентами: осуществляет операции с 29 видами иностранных валют.
Являясь членами международного межбанковского финансового телекоммуникационного
сообщества SWIFT, гарантирует незамедлительный перевод средств в любой банк
мира. Является членом ряда специализированных международных организаций:
Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных
банков (в качестве наблюдателя), Международной торговой палаты, Международной
ассоциации банковской безопасности и некоторых других.[14, c.67]
Сохраняя верность богатым и славным традициям русского меценатства,
Сбербанк России в 2009 г. продолжает осуществлять активную и насыщенную
благотворительную и спонсорскую деятельность. Как и в прежние годы, главными ее
объектами были дома-интернаты для детей-сирот и престарелых граждан, инвалиды,
люди, пострадавшие в результате стихийных бедствий и террористических актов.
Общая численность сотрудников банка около 200 тыс. человек, из них
специалисты с высшим образованием 46%, сотрудники в возрасте до 30 лет – 30%.
Ежегодно более 40% (от общей численности) сотрудников проходят повышение
квалификации в Академии Сбербанка. Процесс переподготовки кадров включает в себя
участие в международных программах повышения квалификации. Специализация
обучения – все направления банковской деятельности, в первую очередь исходя из
приоритетных направлений, определяемых в Концепции и бизнес-плане Сбербанка
России, а также потребностей территориальных банков, исходя из ситуации,
складывающейся на финансовом рынке.
В 21.10.2008 на собрании акционеров была принята «Стратегия развития
Сбербанка России до 2014 г.», которая предусматривает сохранение стратегической
линии на развитие Сберегательного банка как крупнейшего универсального
коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с
населением.
Сберегательные кассы в Российской империи, как государственные кредитные
учреждения, основной функцией которых являлось привлечение денежных средств
населения, впервые открылись в 1842 г. по Указу императора Николая I.
Сберегательные кассы открылись в Москве и Санкт-Петербурге при сохраненных
казнах. Позднее сберегательные кассы стали открываться при отделении
Государственного банка, при казначействах (1884 г.), почтово-телеграфных учреждениях (1889 г.), станциях казенных железных дорог (1900 г.), фабрично-заводских предприятиях, казенных военных складах и т. д. С 1880-х годов,
задуманные первоначально как учреждения самопомощи, сберкассы стали
использоваться правительством в интересах государственного кредита. Этот
процесс завершился при министре финансов С.Ю. Витте, который считал, что
политика в деле сберегательных касс должна быть направлена к дальнейшему их
развитию как для укрепления бережливости в беднейшем классе, так и ради
осуществления государственных предприятий на суммы мелких сбережений.
На рубеже 1880 – 90 годов сберкассы широко привлекались к операции
конверсии государственных займов. По Уставу 1895 г. сберегательные кассы стали официально именоваться «государственными». Для руководства деятельности
сберегательных касс создано особое Управление при Совете Государственного
банка. Максимальная сумма по одному счету (книжке) устанавливалось в размере
одной тысячи рублей для юридических лиц. По вкладам выдавались 4% в 1862 – 94
годах и 3,6% в 1894 – 1917 годах. На средства внесения сверх лимита
приобретались свидетельства госзаймов, которые сохранились за вкладчиком и
приносили ему проценты.
С 1905 г. сберегательные кассы ввели операции по страхованию жизни.
К 1913 г. было застраховано 26,3 тыс. руб. человек на сумму 30,4 млн. руб.
В начале 20 века операции сберегательных касс стремительно
возрастали. К 1900 г. действовало 5415 сберкасс с 3,6 млн. счетов и остатком
вкладов на сумму 661,9 млн. руб. К 1913 г. уже действовало 8005 сберкасс с 8,5 млн. счетов и остатком вкладов на сумму 1594,9 млн. руб. В то же время
сберкассами приобретено государственных ценных бумаг на сумму около 1,8 млрд.
руб. Процент по фонду государственных ценных бумаг составлял главный источник доходов
сберкасс, из него выплачивались проценты вкладчикам.[26, c.103]
Сберкассы пользовались государственной гарантией сохранности вкладов.
Они представляли собой наиболее демократичное по составу клиентуры кредитное
учреждение России. Среди вкладчиков сберкасс – крестьяне (более 1/3), нижние
слои городского населения. По закону 1910 г. сберкассы за счет фонда государственных ценностей выдавали также ссуды для образования основных капиталов
учреждений мелкого кредита. В 1914 г. в интересах проведения столыпинских
аграрных преобразований таких ссуд было выдано на 25,8 млн. руб.
После октябрьской революции была осуществлена национализация банков
Сберкасс, как учреждения «без налогового оттенка» были сохранены. Декретом СНК
от 03.02.1918 г. было объявлено об аннулировании госзаймов царского и
временного правительства и о запрете выдавать суммы внесенные до 01.01.1918 г.
В «Проекте декрета о проведении в жизнь национализации банков и о необходимых
в связи с этим мерах» В.И. Ленин указывал, что лица богатых классов обязаны
держать в госбанках и его отделениях, а равно в сберегательных кассах все свои
денежные суммы, получая не более 100 – 125 рублей в неделю (по установлению
местных Советов) на потребительские нужды, а на производственные и торговые
лишь по письменным удостоверениям учреждений рабочего контроля.
Советским правительством был намечен ряд мер по расширению сети
сберегательных касс и организаций денежных сбережений населения. Однако
практически решить эту задачу в ближайшие годы не удалось. В условиях гражданской
войны и иностранной военной интервенции, а также натурализации хозяйства и
обесценения денег сберкасс не могли развивать свою деятельность.
Для создания единого расчетно-кассового аппарата декретом СНК РСФСР
от 10.04.1919 г. было проведено слияние банком РСФСР. После его упразднения в
начале 1920 г. функции сберкасс перешли к Наркомфину РСФСР. В соответствии с
решениями XI съезда партии была развернута работа по сокращению эмиссии,
экономии государственных расходов, увеличению поступлений в бюджет. Стоявшие
перед страной задачи в области хозяйственного строительства требовали
использования не только накоплений предприятий, но и денежных сбережений
населения. В связи с этим все острее назревал вопрос об организации сберкасс.
Сберкассы были организованы в целях предоставления трудовому населению
возможности безопасного и выгодного хранения денежных сбережений и свободных
средств на основании Постановления СНК РСФСР от 26.12.1922 г. «Об учреждениях
государственных сберегательных касс». Было утверждено положение о
государственных сберегательных кассах, которое устанавливало подчиненность их
Наркомфину, организационное устройство, операции, порядок помещения и
расходования средств; формы и методы контроля и ответственности,
неприкосновенность и тайну вкладов, правовые положения вкладчиков и т. д.
Вскоре сберкассы получили название «трудовые», что подчеркивало трудовой
характер хранящихся в них сбережений населения.
Первые месяцы своего существования в условиях непрерывного обесценивания
находящихся в обращении советских денежных знаков работа сберкасс не могла
получить широкого развития, поскольку инфляция снижала реальную стоимость
вкладов. После денежной реформы 1922 – 24 гг., в ноябре 1925 г. ЦИК и СНК СССР утвердили новое «Положение о государственных трудовых сберкассах СССР», в
котором нашли отражение изменения организационного и правового порядка,
происшедшие за трехлетний период деятельности сберкасс. Руководство сберкассами
возлагалось на Главное управление гострудсберкасс.
В Положении был определен круг выполняемых сберкассами операций:
вкладные, ссудные и прочие. Вклады подразделялись на текущие счета, до востребования,
срочные, условные, с особым назначением. Был разрешен прием вкладов на
предъявителя. Доход по срочным вкладам исчислялся в размере 9% годовых, а по
остальным видам – 6% годовых. Вкладные документы, выданные сберегательными
кассами, принимались в залог по договорам с государственными предприятиями и
организациями на полную сумму вклада. Сберкассам также разрешалась выдача
срочных ссуд под залог облигаций госзаймов.
С развитием народного хозяйства страны расширились функции сберкасс.
Для предоставления населению дополнительных видов услуг они были привлечены к
выполнению расчетных, аккредитивных, комиссионных операций. Таким образом через
сберкассы стали совершаться крупные денежные обороты, в том числе операции,
связанные с безналичными расчетами населения. К концу 1928 г. количество счетов возросло до 3523 тысяч, а остаток вкладов превысил сумму 213 млн. руб.
Важным этапом в развитии деятельности сберкасс стала передача им в
1931 – 32 гг. всей работы по организации размещения госзаймов, которая до этого
выполнялась финансовыми органами и учреждениями госбанка. С этого момента
сберкассы превратились в единое предприятие, выполняющее задачи привлечения
денежных сбережений как путем приема вкладов, так и посредством размещения
госзаймов. Деятельность сберкасс в этот период не ограничивалась привлечением
денежных сбережений. Они участвовали в кассовом обслуживании населения и
организаций, выполняли операции по личному страхованию граждан, выплате сумм
лицам, награжденных орденами, персональных и других пенсий, приему партийных и
комсомольских взносов, страховых платежей. В городских сберкассах принимали
платежи за коммунальные услуги, а в сельской местности выплачивали населению
страховые убытки за гибель и повреждение имущества.
К 01.01.1941 г. в стране действовало 41,6 тыс. сберегательных касс,
из которых 10,3 тысяч в городах и 31,3 тысяч в сельских населенных пунктах. Количество
счетов составляло 17,3 млн., сумма хранящихся на них сбережений достигла 7,3
млрд. рублей, а средний размер вклада увеличился до 420 рублей.
Великая Отечественная война потребовала подчинения экономики страны
нуждам военного времени. Резко сократилось производство потребительских
товаров, введена карточная система снабжения продовольственными товарами.
Сокращение объема розничного товарооборота и рост рыночных цен обусловили
образование у населения, особенно сельского, крупных сумм свободных денежных
средств. С целью сохранения в обороте государства основной части сбережений,
привлеченных в довоенный период, выплату средств со вклада ограничили до 200
рублей в месяц. Эти временные меры были отменены в 1944 г.
После разгрома фашизма и окончания Великой Отечественной войны Советский
Союз приступил к мирному строительству. Задачи восстановления и развития
народного хозяйства СССР не могли быть решены без ликвидации последствий войны
в области денежного обращения и восстановлении полноценного рубля. В целях
изъятия из обращения избыточной массы наличных денег было принято Постановление
от 14.12.1947 г. «О проведении денежной реформы и отмене карточек». При осуществлении
реформы государство предоставило льготы населению, хранившему сбережения в
сберкассах. Если обмен денег, находившихся на руках, производился 10 : 1, то
вклады до 300 рублей остались в номинальной сумме. Более крупные сбережения
оценивались: от 300 рублей до 1000 рублей в соотношении 3 : 2, свыше 1000
рублей 2 : 1.
В послевоенный период постепенно начали развиваться безналичные расчеты.
Были разрешены перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского
гонорара.
С 01.01.1963 г. сберкассы были переданы из ведения Министерства финансов
СССР в ведение Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады стали
использоваться на кредитование народного хозяйства.
В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором
предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного дела. В соответствии
с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет
получаемой ими прибыли образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного
дела, фонд жилищного строительства и материального поощрения работников. Были
также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных
доходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежам
населения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций,
введены расчетные чеки для оплаты приобретаемых гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей,
а средний размер вклада 1102 рублей.[41, c. 57]
В 1988 г. на базе системы Гострудсберкасс образован Сбербанк СССР в
форме акционерного общества. Акционеры – Госбанк СССР, Внешэкономбанк, др.
Сбербанк СССР обеспечивал организацию сберегательного дела в стране,
безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях
организаций и учреждений, осуществляя распределение и погашение облигаций
государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан, обслуживания
пенсионеров.
В 1991 г. Сбербанк СССР на общем собрании акционеров учрежден как
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме
акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской
деятельности в РСФСР».
С 1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, в
результате которой 79 региональных банков Сбербанка России реорганизованы в 18,
путем объединения.
В странах с рыночной экономикой действует разветвленная система сберегательных
учреждений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные
банки, ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества и др.
Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения,
действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Они получили развитие
в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.
Деятельность сберегательных банков контролируется в настоящее время
государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям.
Население размещает средства во вкладах, на текущих, инвестиционных и других
счетах. Размещение средств может осуществляться в форме предоставления
потребительских, ипотечных, бланковых кредитов, покупки акций и промышленных
облигаций, путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах (Австралии,
Великобритании) значительную часть привлеченных средств сберегательные банки
размещают в ценные бумаги государства. Для диверсификации своего портфеля и
повышения кредитоспособности они стремятся разнообразить пассивные и активные
операции, проникая в сферы деятельности коммерческих банков.
В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов:
доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные.
Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных
банковских учреждений. Они широко распространенны в Великобритании. Вместе с
Национальным сберегательным банком практикуют открытие многочисленных счетов
для населения и предприятий. Национальный сберегательный банк Великобритании
действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется
государством. Обыкновенные счета открываются практически в каждом отделении.
Принимаются депозиты от 10 000 ф. ст., по которым начисляются проценты с
фиксированной ставкой. Инвестиционные счета существуют также почти в каждом
почтовом отделении. При достижении суммы депозита 10 000 ф. ст. процент по
вкладу повышается пропорционально размеру счета. Вкладчик имеет право снять
средства после предварительного уведомления. Средства, находящиеся на этих
счетах, помещаются в правительственные ценные бумаги. Дивиденды, получаемые по
ним, являются источником выплаты процентов по депозитным счетам.
К другим сберегательным инструментам, к которым могут прибегать как
частные лица, так и корпорации, относятся: национальные сберегательные сертификаты,
национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации.
Это своеобразный капитал, по которому средства переливаются в Казначейство.
Каждый вид вкладов имеет свои особенности.
Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских
учреждений, распространенных в США. Они объединены в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных
банков. В кредитной системе страны эти учреждения занимают третье место по
объему депозитов.
Взаимно-сберегательные банки возникли в начале XIX в. в целях мобилизации
и поощрения мелких сбережений населения по типу доверительных сберегательных
банков в Великобритании. Их особенность заключается в том, что они не имеют
акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен
учредителям. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально
получают вознаграждение. Деятельность сберегательных банков регулируется
законодательством.
Средства мелких вкладчиков аккумулируются на открываемых сберегательных
и инвестиционных счетах, а также на процентном чековом счете (НАУ-счете). По
кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим:
практикуется предоставление потребительских кредитов и ипотечных ссуд, выпуск
кредитных карточек, ведение чековых счетов.
Активные операции взаимно-сберегательных банков сводятся к вложениям
средств в акции, облигации корпораций, государственные ценные бумаги,
недвижимость. Полученная прибыль используется для создания гарантированных
фондов (10— 15%) и выплаты процентов. Процентные ставки по депозитам во
взаимно-сберегательных банках ниже, чем в коммерческих.
Поскольку взаимно-сберегательные банки относятся к категории некоммерческих
учреждений, к ним применяется льготный налоговый режим регулирования государством.
Почтово-сберегательные банки — одни из наиболее распространенных
видов сберегательных учреждений в зарубежных странах, в организационном
отношении объединенных с почтовой системой. Эти банки возникли в конце XIX —
начале XX вв. как институты по привлечению сбережений населения. В современных
условиях широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии,
Египте, Индии и других странах.
Почтово-сберегательные банки выступают кредиторами государства и обслуживают
население в местностях, где нет коммерческих банков. Почтово-сберегательные
банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы
государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые
отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы
состоят из государственных ценных бумаг. Почтово-сберегательные банки выполняют
следующие банковские операции: кредитуют население и предприятия, оплачивают
чеки, осуществляют переводы.
Примером деятельности почтово-сберегательных банков может служить
«Банк Постипанкки» в Финляндии — третий по величине банк страны. Каждый второй
житель Финляндии имеет в нем вклад. Операции банка осуществляются через 3 тыс.
почтовых учреждений. Банк имеет широкую сеть отделений внутри страны и дочерние
компании в зарубежных странах (в частности, в Великобритании).
В Японии подобные банки подчинены Министерству почты.
В Финляндии, Австралии и других странах наряду с государственными
действуют частные сберегательные банки, которые проводят широкий круг
банковских операций и выступают соперниками коммерческих банков по привлечению
средств населения.
Большую группу сберегательных учреждений составляют сберегательные
кассы. В настоящее время действуют три вида
сберегательных касс: государственные, частные и муниципальные. Организационная
структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии,
Италии, Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные
и муниципальные; в США — так называемые «взаимные».
В систему сберегательных касс Германии входят 710 сберегательных
касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков (жироцентров), 13 земельных
строительных сберегательных касс. Система сберегательных касс построена «снизу
вверх», имеет федеральную структуру. Продуктивность системы сберегательных касс
базируется на принципе помощи по восходящей линии. То, что отдельная сберкасса
может регулировать и сделать на месте, она делает самостоятельно. Если что-то
можно лучше и быстрее решить с помощью региона организации, то это будет
сделано в сотрудничестве с нею. Сотрудничество партнеров в системе
сберегательных касс служит важной причиной роста их производительности и
земельных банков (жироцентров) как в операциях внутри страны, так и за
границей.[38, c. 126]
Сберегательные кассы сложились из «ссудных и сберегательных касс»,
существовавших в XVIII в. Их задача заключалась в защите бедных от ростовщичества
и финансовой эксплуатации. Из сбережений рабочих, ремесленников и крестьян они
получали дешевые кредиты. В начале XIX в. из этих вспомогательных учреждений
возникли сберегательные кассы в городах. Задачи, выполняемые сберегательными
кассами в прошлом, сохранились и до сегодняшнего дня. Хотя продуктивность и
масштабы сберегательных касс и земельных банков (жироцентров) значительно
возросли, тем не менее их главная задача заключается, как и прежде, в том,
чтобы предоставить всем слоям населения, а также экономике большой объем
дешевых кредитных услуг.
Значение системы сберегательных касс Германии определяется также и
тем, что около 60% граждан ФРГ имеют в них свои счета. Кроме того, более половины
всех сберегательных вкладов Германии вложены в сберегательные кассы. Они
предоставляют 65% коммунальных кредитов, 60% кредитов ремесленникам, 40% всех
кредитов физическим и юридическим лицам и более трети всех сельскохозяйственных
кредитов. Сберегательные кассы в прежней ФРГ профинансировали каждую вторую
квартиру в новых домах.
Сберегательные кассы являются универсальными банками и выполняют все
денежные и кредитные операции для своих клиентов. Это самоуправляющиеся
кредитные учреждения. Собственниками большинства сберегательных касс являются
города и районы. Некоторые из сберегательных касс представлены в форме
хозяйственного объединения или фонда и поддерживаются активными гражданами на
благо общества. Город или район несет ответственность за сберегательную кассу.
Тем самым, например, вклады, сбережения полностью гарантированы имеющимися в
распоряжении города или района резервными фондами. Клиенты сберегательных касс
обращаются к долгосрочным денежным вкладам, в частности, с целью обеспечения по
старости либо к различным формам долевого участия в акционерном капитале через
сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, государственные
займы или покупку акций вплоть до приобретения долей инвестиционного фонда.
В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим:
активные операции (сберегательная касса — кредитор); кредиты по недвижимости,
промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные кредиты,
учетные, ломбардные, кредиты по поручительству, рамбурсные, кредиты
консорциума, поручительства), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности
(кредиты между банками), пассивные операции (сберегательная касса — заемщик);
вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства
по отношению к кредитным учреждениям, сберегательные сертификаты, облигации
сберегательных касс. Платежный оборот охватывает связи между: сберегательными
кассами и клиентами, сберегательными кассами и жироцентрами, сберегательными
кассами (жироцентрами) и другими финансовыми учреждениями как на национальном,
так и на международном уровне.
Сберегательные кассы оказывают и другие услуги: по торговле ценными
бумагами (покупке и продаже), по консультированию клиентов (управлению
имуществом). Они также занимаются посредничеством в союзе с другими партнерами
системы сберегательных касс, например, с государственными страховыми
учреждениями и др.
Сберегательные кассы и земельные жироцентры добились особых успехов
в жирообороте и сберегательных операциях. В настоящее
время учреждения сберегательных
касс ведут
36,4 млн жиросчетов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется
как лицевой счет или счет заработной платы, являются: долгосрочные переводы,
инкассовые переводы, оборот еврочеков, что особенно оправдывает себя при
поездках за границу и самообслуживании у банкоматов с помощью карточки
(ЕС-карта), еврочеков или карточек сберкасс. В дополнение к еврочекам
(ЕС-карта) может использоваться еврокарта. Этой кредитной картой ее владелец
платит, не имея наличных денег и чека, во время поездок независимо от валюты
данной страны. При вложениях средств во вклады клиентам выдается сберегательная
книжка. Владельцы средств могут приобретать сберегательные сертификаты или
облигации сберегательных касс. Они имеют твердую процентную ставку и не
подвержены риску изменения курса. Наряду с этим есть и другие формы сбережений,
например, сбережения «плюс», где избыток дохода месяц за месяцем может
вкладываться с начислением процентов, или сбережения по долгосрочному
поручению.
Формами сбережений с возрастающими процентами являются сбережения с
премией, прирастающие сбережения, а также премиальные сбережения сберегательных
касс, которые все больше заменяют прежнюю государственную поддержку сбережений.
Особой формой сбережения являются инвестиционные сбережения (план-рента
сберегательных касс) или страховые сбережения сберегательных касс, которые
завершают палитру возможностей вкладов по сберегательным операциям.
Каждый клиент сберегательной кассы может стать участником биржи.
Сберегательные кассы и земельные банки (жиро-центры) покупают и продают для
своих клиентов акции, ценные бумага с твердыми процентами, закладные листы,
федеральные казначейские обязательства, коммунальные облигации, паевое участие
в инвестиционных фондах или фондах недвижимости.
Сберегательные кассы и земельные банки совместно участвуют в фондах
недвижимости и тесно сотрудничают с земельными и строительными сберегательными
кассами в финансировании строительства путем предоставления ссуд на
строительство под низкие и твердые проценты. Совместно с государственными
страховыми учреждениями сберегательные кассы предоставляют страховые сбережения
— форма сбережений с хорошими процентами и защитой от риска, при которой цель
сбережений достигается и при инвалидности или смерти.
Сберегательные кассы обладают широким спектром кредитных возможностей.
Начинается он депозитным кредитом. При этом клиент может превышать свой
жиросчет, дополнительно располагая суммой размером в среднем до двух месячных
доходов. Для больших сумм и более крупных приобретений имеются многоцелевые
ссуды со стабильными нормами погашения. Владельцы домов и земельных участков
могут получить многоцелевую ипотеку. Выделяются ипотеки и ссуды на строительство
новых домов, покупку, модернизацию или ремонт дома.
Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) ведут около 3,3
млн жиросчетов предприятий по взаимным расчетам, осуществляют расчетно-кассовое
обслуживание множества предпринимателей. В круг их услуг входят: обмен
носителями данных, например, для выплаты заработной платы и окладов,
международный платежный оборот с помощью системы СВИФТ, предоставление кредитов
для приобретения средств производства в форме контокоррентных кредитов или
среднесрочных займов, инвестиционных ссуд. Земельные банки (жироцентры)
предоставляют в распоряжение предпринимателей средства путем выпуска долговых
обязательств или участием в консорциумах по финансированию, а также в форме
факторинга или лизинга. В случае факторинга сберегательная касса покупает
требование и авансирует его до срока наступления платежа, причем она
одновременно несет риск неуплаты по требованию, ведет всю систему предупреждений
и инкассо. В случае лизинга лизинговые компании сдают системе сберегательных
касс в наем производственные единицы и машинное оборудование. Таким образом,
они дают возможность использовать дорогостоящие инвестиционные товары без риска
для собственного капитала и соответствующих высоких процентных ставок. Через
компании паевого участия земельные банки (жироцентры) предоставляют
предприятиям недостающий собственный капитал в качестве «скрытого участия».[24,
c. 201]
Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) Германии выполняют
все больше международных поручении своих клиентов. Сюда относятся открытие и
осуществление аккредитивов, инкассо документов или предварительное
финансирование и осуществление импорта и экспорта. Благодаря сотрудничеству с
корреспондентскими банками по всему миру, а также с помощью филиалов земельных
банков (жироцентров) во всех важных финансовых центрах система сберегательных касс
помогает своим клиентам в инвестиционных проектах за рубежом и является
посредником между экономическими партнерами многих стран мира.
Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной
акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему
принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более
240 тысяч юридических и физических лиц.
Сбербанк России — современный универсальный банк с большой
долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов.
Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его
высокой инвестиционной привлекательности.
На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком
Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие
позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку
крупнейших по капитализации банков мира.
Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом
банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся
российских банков.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее
время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений
по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан
и на Украине.
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности
в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим
собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Органами управления Банка являются:
Общее собрание акционеров — высший руководящий орган
Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения
по основным вопросам деятельности Банка.
Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит
из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России,
2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.
Правление Банка. Правление Банка состоит
из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель
Правления Банка.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава
Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Основной целью деятельности Банка
является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц,
осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с
физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
В ситуации финансового
кризиса, выступая «локомотивом» банковского сектора, Сбербанк России продолжил
совершенствование своего продуктового ряда, разработку новых услуг и внедрение
новых инициатив. Это позволило ему по итогам года сохранить лидирующее
положение в основных сегментах российского финансового рынка: размеры активов
Сбербанка по-прежнему превышают четверть всех активов банковской системы
страны — 25,4%; его доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке
привлечения средств юридических лиц — 17,2%; на рынке корпоративного
кредитования — 31,8%.
Сбербанк России
традиционно проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке
кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без
анализа платежеспособности потенциального заемщика, несмотря на то что основные
конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования.
Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на
высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических
лиц с 44,1 до 37,0%.
Рис. 2. Доля Сбербанка России в основных сегментах
банковского рынка
Умелое использование
Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили
добиться по итогам 2006 года значительных финансовых результатов, повысить
эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса.
Таблица 1.
Итоги деятельности Сбербанка России
за 2008 год
|
Показатель
|
Значение
на 01.01.2009
(млрд.
рублей)
|
Темпы роста за 2008
год (%)
|
|
Активы-нетто
|
3574,3
|
36,6
|
|
Балансовая прибыль
|
112,8
|
38,9
|
|
Чистая прибыль
|
87,9
|
39,6
|
|
Капитал
|
347,3
|
37,3
|
По сравнению с предыдущим
годом рентабельность капитала (ROAE) возросла с 27,8 до 28,6%, рентабельность
активов (ROAA) — с 2,8 до 2,9%.
Высоких финансовых
результатов по итогам года Банку удалось добиться во многом благодаря
сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств.
ROAE — 28,6% ROAA —
2,9%
Рис.
3. Структура работающих активов
Рис.
4. Структура привлеченных средств
Деньги частных клиентов,
размещенные во вкладах, по-прежнему составляют основу ресурсной базы Сбербанка
— на них приходится около 65% всех привлеченных средств. При этом по итогам
отчетного года их доля снизилась на 1,5 п., в результате чего — за счет других.
Источником привлечения стала более высокая степень диверсификации ресурсной
базы.
В отчетном году банк
продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов с целью
наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей
различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках реализации
национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» Банк реализует
на рынке принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость»,
«Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректировал программу «Молодая семья». Это
позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для
самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20
лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена
с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной
регистрации ипотеки в пользу Банка, суммы предоставляемых кредитов возрастают
благодаря учету дополнительных доходов.
В результате проведенных
Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста
другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности
по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд.
Рублей, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9 п. — до 22,1%.
Рис.
5. Структура кредитного портфеля частных клиентов по видам кредитов
В целом за 2008 год
частным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 500 млрд. рублей — в 1,5 раза
больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на
конец года приблизился к 700 млрд. рублей, а число заемщиков Банка преодолело
рубеж в 8 млн. человек. Удельный вес ссуд населению в структуре кредитного
портфеля Сбербанка за год увеличился с 24,4 до 25,6%, что подтверждает приоритетность
данного направления бизнеса для банка.
В структуре ссудного
портфеля физических лиц основную долю — 70,9% — по-прежнему занимает кредит «На
неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным
кредитным продуктом банка. Остаток задолженности по данному виду кредитов на 1
января 2009 года составил 492,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.
Сокращение себестоимости
кредитных операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате
изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной
денежной единицы по отношению к ведущим мировым валютам позволили банку в
августе 2008 года снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц
в среднем на 1—3%. Это решение стало одним из главных факторов, повысивших
степень доступности кредитных продуктов Банка для населения.
Особый акцент в области
потребительского кредитования Банк делает на таких аспектах, как повышение
качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов
продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий
заемщиков.
Оставаясь крупнейшим
оператором российского рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России
продолжил в 2008 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию
своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества
обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке, Банк обеспечил
рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям:
приему платежей, осуществлению денежных переводов, перечислению заработной
платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами
и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт и
др.
Наиболее значимой услугой
Банка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем
принятых платежей физических лиц за 2008 год увеличился в 1,3 раза и составил
668 млрд. Рублей. Общее количество принятых платежей превысило 893 млн., причем
увеличилась доля услуг, оказываемых с использованием биллинговых технологий и
устройств самообслуживания.
Продолжился рост
присутствия Банка на рынке денежных переводов. В отчетном году было исполнено
более 8,7 млн. Поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и
иностранной валюте на общую сумму более 200 млрд. Рублей, что превосходит показатель
предыдущего года в 1,6 раза. В значительной мере рост объемов переводов
обусловлен внедрением в феврале 2005 года новой услуги — БЛИЦ-системы срочных
денежных переводов, быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2008 году
Банком осуществлено 676 тыс. Таких переводов на сумму более 28 млрд. Рублей.
Существенно возросли
объемы перечисляемой в банк заработной платы. В 2008 году в качестве
заработной платы в Банк поступило свыше 1 трлн. Рублей — в 1,5 раза больше,
чем в предыдущем году. Количество лиц, получающих заработную плату через
структурные подразделения Сбербанка России на основе договоров между
предприятиями и Банком, на конец года достигло 12,9 млн. Человек.
Это равно 18,6% от общей
численности экономически активного населения страны.
Одним из основных
приоритетов Банка по-прежнему остается работа с пенсионерами. Общая сумма
выплаченных в 2008 году пенсий выросла на 20,8% и составила около 560 млрд.
Рублей. По данным на конец отчетного года через структурные подразделения Сбербанка
России получали пенсии 14,2 млн. Пенсионеров, что составляет более трети их
общего числа.
В 2008 году Банк сохранил
за собой статус лидера на рынке пластиковых карт. Результаты активной работы
Банка в этом сегменте бизнеса приведены в таблице 2.
Таблица 2.
Результаты
работы Сбербанка на рынке пластиковых карт
|
Показатель
|
По итогам 2008 года
|
Рост показ. по
срав. с 2007 годом (кол-во раз)
|
|
Количество действующих карт
(млн. ед. на конец периода)
|
17,6
|
1,4
|
|
Объем привлеченных средств на
счета банковских карт физических лиц (млрд. руб. на конец периода)
|
160,3
|
1,6
|
|
Доля средств, привлеченных на
счета банковских карт, в общем объеме средств физических лиц, привлеченных во
вклады (% на конец периода)
|
7,9
|
1,4 п.п.
|
|
Дебетовый оборот по банковским
картам, эмитированным Сбербанком России (млрд. руб.)
|
1 322
|
1,4
|
|
Количество банкоматов (ед. на
конец периода)
|
9 607
|
1,4
|
|
Оборот в эквайринговой торговой
сети Банка (млрд. руб.)
|
2,6
|
1,8
|
|
Количество торгово-сервисных
предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание (тыс. ед. на конец
периода)
|
32,5
|
1,5
|
|
Количество клиентов,
подключенных к услуге «Мобильный банк» (тыс. человек на конец периода)
|
1 288
|
3,0
|
В результате проведенного
комплекса бизнес-мероприятий в 2008 году объем валютно-обменных операций с
наличной иностранной валютой составил 17,1 млрд. Долларов США, что на треть
больше показателя за предыдущий год. При этом в условиях изменения сберегательных
и инвестиционных приоритетов населения указанный рост был обеспечен в основном
за счет покупки наличной иностранной валюты. Количество структурных
подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты,
увеличилось за год на 706 единиц и составило около 7,7 тыс. единиц.
Объем продаж дорожных
чеков в 2008 году вырос в 1,4 раза и превысил 700 млн. долларов США. В
отчетном году Банком проведена кампания по продаже дорожных чеков без взимания
комиссии с покупателей (с последующим возмещением комиссии Сбербанку России
компанией American Express).
За 2008 год Сбербанк
России открыл свыше 58 тыс. клиентских обезличенных металлических счетов в
золоте, серебре, платине и палладии, что превосходит аналогичный показатель 2007
года более Чем в 3,5 раза. Общее количество таких счетов достигло 90 тыс., а остатки
на них на конец года составили 8,6 млрд. рублей. Суммарные объемы розничных
операций по покупке-продаже золота и серебра в слитках в 2008 году выросли на
11% и превысили 80 т.
Банк расширил свое
присутствие на рынке коллективных инвестиций. Количество пунктов приема заявок
на приобретение, погашение и обмен паев паевых инвестиционных фондов
увеличилось с 287 до 324 п.п. Клиентам предлагаются паи 14 паевых инвестиционных
фондов, находящихся под управлением пяти управляющих компаний. Объем продаж
паев за год составил 3,0 млрд. рублей — в 3,3 раза больше, чем в 2007 году.
Дальнейшее развитие
получила услуга предоставления в аренду клиентам индивидуальных сейфов.
Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год выросло на 17,2% и
достигло 115,7 тыс. единиц.
Важным направлением
работы Сбербанка России остается обслуживание корпоративных клиентов. За 2008
год остаток средств корпоративных клиентов увеличился на 41,6% и достиг 825,8
млрд. рублей. При этом выросли как остатки на расчетных, текущих и бюджетных
счетах, так и денежные ресурсы, привлеченные в депозиты и ценные бумаги
Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты). Доля средств корпоративных
клиентов в привлеченных средствах Банка на конец отчетного года составила
26,3%.
На 1 января 2009 года на
расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,4 млн.
Корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Общее
количество клиентов, проводивших операции по своим счетам, составило около 1
млн., увеличившись за год более чем на 65 тыс.
Сбербанк России
обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической
деятельности: торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи,
обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности,
страхования и т. д. Основу клиентской базы Банка формируют представители
среднего и малого бизнеса; количество крупных клиентов, обслуживаемых Банком,
на конец отчетного года составило 1 656 предприятий — на 180 больше, чем год
назад.
Сбербанк России является
крупнейшим кредитором российской экономики — на его долю приходится каждый
третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и
организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля
корпоративных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей, при этом темп его
прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%).
Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по-прежнему являются
вложения в базовые виды деятельности — на них приходится 83,2% всего портфеля.
Сбербанк продолжает
кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства
независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся
отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается
близкой к структуре ВВП страны.
При кредитовании
корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные
продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование
производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты
на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные
кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При
этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет
непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.
Рис.
6. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Сбербанка РФ
Рис.
7. Структура ВВП России
В 2008 году предприятиям
и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7
млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего
года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях
экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство
месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция
взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно-прокатного комплекса
и др. На конец отчетного года ссудный портфель Банка в части инвестиционного
финансирования составил 460,1 млрд. рублей.
Банк активно сотрудничает
с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства,
строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, возведения
многофункциональных и офисных комплексов. Общая площадь объектов, строительство
которых финансируется за счет кредитных ресурсов Сбербанка, достигла 22,9 млн. кв.
м., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%. Остаток ссудной
задолженности по данному направлению за год вырос более чем в 2 раза — до
187,6 млрд. рублей.
В целом в 2008 году темп
прироста кредитов, выданных на реализацию инвестиционных и строительных
проектов, превысил темп прироста совокупного кредитного портфеля корпоративных
клиентов и составил 63,2%, что свидетельствует о расширении доступа заемщиков
Банка к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на развитие и
модернизацию различных отраслей экономики страны.
В отчетном году увеличилось
число операций по выдаче недропользователям, ювелирным предприятиям и иным
потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год было оформлено 877 таких
займов совокупным объемом, эквивалентным 1,7 млрд. рублей. За весь период
предоставления займов в драгоценных металлах (с середины 2004 года) клиентам
выдано 1 348 займов совокупным объемом более 4,9 млрд. рублей в эквиваленте.
В 2008 году Банк
продолжал сотрудничество как с крупными корпоративными клиентами, так и с
предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность
крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и
достигла 929 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих
средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей. Сохранился опережающий рост
задолженности предприятий малого бизнеса — в 2008 году она возросла на 40,7% до
290 млрд. рублей.
Укрепилось сотрудничество
Сбербанка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в
сфере финансирования программ, направленных на развитие экономики регионов,
повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной
инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2008 год Сбербанк России
предоставил исполнительным органам власти различных уровней (включая
муниципальные образования) кредиты на сумму 25,3 млрд. рублей, что на 42,9%
больше аналогичного показателя 2007 года. По итогам года задолженность по
кредитам, выданным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным
образованиям, возросла до 16,7 млрд. рублей.
В целях поддержания
ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк
России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец
отчетного года остаток ссудной задолженности банков составил 88,3 млрд. рублей
— 3,3% совокупного кредитного портфеля Банка.
В работе с корпоративными
клиентами банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений,
адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям
предприятий.
Проводится
целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих
заработную плату своим сотрудникам через Сбербанк России. За год количество
предприятий, заключивших с Банком договоры на перечисление заработной платы,
возросло с 88 до 110 тыс. В рамках таких договоров в Сбербанк России в отчетном
году переведено заработной платы на сумму 976 млрд. рублей.
Сбербанк России
обслуживает операции по контрактам между резидентами и нерезидентами на
поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и передачу результатов
интеллектуальной деятельности, а также по договорам комиссии между резидентами
в рамках внешнеторговых сделок. Объем подобных операций в 2008 году достиг
100,3 млрд. Долларов США, что на 59,2% превышает уровень предыдущего года. При
этом объем платежей по контрактам на экспорт и импорт товаров в рамках
оформленных Банком паспортов сделок составил 68 млрд. долларов США — на 45,3%
больше, чем в 2007 году. Функции агента валютного контроля за экспортно-импортными
операциями клиентов исполняли 644 филиала Сбербанка России.
Рис.8.
Ссудная задолженность юридических лиц в разрезе групп клиентов
Активно развиваются
услуги инкассации, оказываемые Сбербанком России своим клиентам — юридическим
и физическим лицам, кредитным организациям и их клиентуре. Общее число клиентов,
пользующихся данной услугой Банка, на конец 2008 года превысило 57 тыс. За
отчетный год подразделениями инкассации Банка было перевезено денежной
наличности и других ценностей в размере 8,5 трлн. Рублей, что почти на четверть
больше объемов 2007 года. На 1 января 2009 года Банк обслуживал более 117 тыс.точек
(год назад — 106 тыс.).
В 2008 году свыше 230
профессиональных участников рынка драгоценных металлов имело в Сбербанке России
обезличенные металлические счета в золоте, серебре, платине и палладии, при
этом по сравнению с 2007 годом число клиентов Банка увеличилось более чем в
2,2 раза. Развивая операции по обезличенным металлическим счетам, Сбербанк
использует преимущества своей разветвленной филиальной сети, а также позитивный
опыт сотрудничества с крупными, средними и мелкими клиентами, находящимися на
расчетно-кассовом обслуживании в филиалах Банка. В условиях высокой
волатильности цен на мировом рынке драгоценных металлов обезличенные
металлические счета позволили увеличить скорость проведения операций, выйти на
новый уровень банковских технологий, сократить издержки и увеличить
ликвидность вложений в драгоценные металлы.
В отчетном году Сбербанк
России продолжал оказывать своим клиентам брокерские услуги на рынках акций,
государственных ценных бумаг, субфедеральных, муниципальных и корпоративных
облигаций. Суммарный объем клиентских операций за год составил 88 млрд. рублей.
Были востребованы и предоставляемые Банком услуги доверительного управления
активами.
Свою
деятельность Сбербанк проводит в соответствии с Концепцией развития: Концепцией
развития 2000, Концепцией 2005, Концепцией 2010.
Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и
единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые
экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных
изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию.
Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи
сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных
банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы,
обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих
задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления
Банком.
К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация
в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система
Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную
ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала
задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году
собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была
нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через
развитие банковского обслуживания корпо-ративных клиентов с сохранением
специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала
приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных
задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики,
участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.
Правильность определенного Концепцией направления развития была
подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк
России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя
кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам
значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк
России к 2000 году значительно укрепил свои пози-ции на приоритетных сегментах
рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных
банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%.
Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы,
Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме
банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России
приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании
корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1
миллиона юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно
работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных
ценных бумаг.
Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка,
Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать
ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рента-бельность работы.
Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост
капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в
1999 году составила 8,4 млрд. руб. Существенно изменилась структура
привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных
средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура
активов Банка. Определенная Концепцией политика приоритетного направления
инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте
кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от
размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные
бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим
лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на
текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления
краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере
инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных
долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн.
долларов.
Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал
значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых
физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие
бизнеса банковских карт (доля на рынке - более 20%), количество эмитированных
карточек превысило 1,5 миллиона, динамично развивается соб-ственная
эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными метал-лами (доля на
первичном рынке - 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра,
реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на
мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы
Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч
межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции
Банка на денежном и фондовом рын-ках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий
Сбербанка России.
Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается
единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует
централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления
финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется
современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы
к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов
обеспечивает необходимую децентрализацию управления в со-четании с усилением
вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по
совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.
Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая
с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы,
стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными
коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций
и услуг.
Цели, поставленные в 1996 г. Концепцией развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для
дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического
роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие
экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных
сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и
кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на
среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач
Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.
Выявленные проблемы обусловили основные направления деятельности
Сбербанка в Концепции развития до 2005 г.
Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике
России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют
ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных
источников привлечения средств Банк определяет:
Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный
ресурс.
Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая
пассивов Банка.
Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, - долгосрочный
пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.
Главными задачами Банка в сфере привлечения ресурсов на период до
2005 года являлись:
Сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений
граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения
путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм
сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и
надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение
приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп
населения.
Сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания
корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании
услуг Банка.
Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций,
диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних
заимствований.
С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций,
инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных про-центных
рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк
выделял: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости
ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена -
срок - риск переоценки или досрочного отзыва".
Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских
карт
Последствия социально-политической и экономической нестабильности и
инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно
затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий
уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью
и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному
преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления
темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по
выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов
граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.
Политика Банка в области привлечения будет направлена на сохранение
лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения
по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые
финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки
макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных
рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по
вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных
и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей
среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения,
так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц будет
направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия,
резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и
накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет
увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные"
средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения
привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных
вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить
процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам
привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного
отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.
Многолетний опыт работы Банка на рынке вкладов физических лиц, разветвленная
филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг Банка,
сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения
исторически обусловили формирование клиентской базы Банка в основном за счет
граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, Банк сохранит
приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов.
Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически
активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение
комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы
клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит
соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты,
направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных
покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению
данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного
партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки
индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление
средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание,
использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета.
Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов,
ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание
и вкладные продукты для состоятельных клиентов.
Сбербанк России расширил выпуск карт международных платежных систем,
ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных
дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат,
пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования
Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят
превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное
увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков
на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах
банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В
качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с
предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.
Привлечение средств юридических лиц на расчетные, текущие счета и депозиты
С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления
конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики,
Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и
увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на
расчетные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре
привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного
риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка. Поставленную цель предполагается
достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного
сотрудничества с клиентами. Банк планирует сформировать и тиражировать
стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и
малого бизнеса, доступный во всех регионах России.
Для средних и крупных компаний Банк создаст систему комплексного обслуживания
с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг,
принятых в международной банковской практике. Обслуживание данной группы
клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную
адаптацию технологических возможностей Банка к требованиям клиента. Банк будет
обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций,
развитие системы "Клиент-Банк". При формировании продуктового ряда,
процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.
Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных
уровней Банк будет придерживаться принципа предоставления полного набора
качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает
и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые
компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.
Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность
в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах
корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.
Основным итогом деятельности Банка в рамках намеченной стратегии явилось
достижение стабильного финансового результата. В качестве одной из
стратегических задач Банк определил значение отношения прибыли к капиталу на
уровне не менее 20%, что позволит обеспечить акционерам Банка уровень доходности,
соответствующий рыночным условиям, при сохранении умеренного риска вложений.
Расширение деятельности по кредитованию реального сектора экономики
и населения позволило Банку поддерживать достаточный уровень процентной маржи.
При этом Банк, следуя принципу умеренного консерватизма, не планирует
осуществлять вложения с повышенной степенью риска и, соответственно, не ожидает
существенного увеличения процентной маржи.
Итогом реализации поставленных стратегических задач по развитию услуг
и внедрению комплексного подхода к обслуживанию клиентов должно было стать
ускорение темпов роста доли непроцентных доходов в чистом операционном доходе
Банка.
Особое внимание было уделено оптимизации непроцентных расходов на
основе дальнейшей реорганизации филиальной сети и внедрения современных
банковских технологий. Совершенствование системы управления рисками и повышение
качества активов Банка снизит вероятность возможных убытков.
Обеспечение роста прибыли Банка является основным источником наращивания
капитала. Банк рассматривает увеличение капитала как необходимое условие для
соответствия возрастающим потребностям российских предприятий в получении
кредитных ресурсов значительных объемов и сроков. Необходимость увеличения
капитала также вызвана внедрением современных информационных технологий и
совершенствованием материально-технической базы Банка.
В целях повышения рентабельности и снижения уровня совокупных рисков
особое внимание уделялось сокращению иммобилизованной доли капитала.
Все намеченные направления были успешно выполнены Сбербанком., что
позволило делать оптимистические прогнозы и разработать Стратегию развития 2010 г.
На решение проблем Стратегии развития 2010 г. оказала финансовая и экономическая ситуация в мире и стране.
Современная нестабильная финансовая ситуация в стране негативно отразилась
на деятельности Сбербанка. Для стабилизации ситуации руководство банка изменило
кредитную политику банка.
Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для
70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной
мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость
соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной
стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно
возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг
постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям
крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях
экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
·
недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так
и у предприятий;
·
кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,
физические лица);
·
низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за
возросших рисков («кредитное сжатие»);
·
снижение платежеспособного спроса как со стороны физических,
так и со стороны юридических лиц;
·
значительное падение цен как на товары, сырье
и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги,
предприятия);
·
повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет
длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам
использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным
планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или
предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно
раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение,
не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация
все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент,
и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании юридических лиц:
·
поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
·
отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых
жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
·
отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-
и водоснабжение, транспорт и т. д.);
·
оборонно-промышленный комплекс;
·
малый бизнес;
·
сельское хозяйство;
·
поддержка существующих клиентов Сбербанка России
и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств
по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков
Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других
заемщиков Сбербанка России;
·
кредитование оборотных средств и текущих потребностей
бизнеса клиентов.
Осознавая особую ответственность перед акционерами
и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит
дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
·
изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно
к деятельности в сложных условиях;
·
усиление обеспеченности кредитов:
·
достаточными и своевременными денежными потоками
от операционной деятельности заемщика;
·
операционной доходностью бизнеса;
·
залогами ликвидных активов;
·
гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
·
повышение уровня и качества контроля со стороны
Сбербанка России за ответственным поведением собственников
и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность
заемщика, в том числе:
·
снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
·
введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
·
расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование
задолженности Банком;
·
более четкое определение критериев кросс-дефолта
по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
·
к источникам погашения и их надежности;
·
к уровню текущей ликвидности клиента;
·
к уровню долговой нагрузки;
·
к качеству и ликвидности обеспечения;
·
к адекватности финансовых планов и действий заемщиков
относительно резко изменившихся внешних условий;
·
к консервативности подходов в прогнозах
платежеспособности клиентов;
·
к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных
проблем у заемщиков.
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать
следующим приоритетам:
·
повышать доступность кредитов, предлагая различные
способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными
платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей
и ограничений того или иного вида платежей;
·
помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой
нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче
новых кредитов;
·
сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем
продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества
кредитного портфеля;
·
обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации
и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
·
усиливать работу по сохранению и повышению качества
кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков
и предлагаемое обеспечение.
Проведенные мероприятия дали свои результат.
Объем кредитного портфеля на 1 февраля 2009 года превысил 5,7 трлн
рублей. Прирост за январь составил 147 млрд рублей, что в 1,6 раза превышает
прирост за январь 2008 года. Увеличение остатка кредитного портфеля стало
возможным за счет кредитования корпоративных клиентов и переоценки валютных
кредитов.
Приоритет в кредитовании отдается реальному сектору экономики с учетом
кредитного риска и качества заемщика. Из объема кредитов, выданных банком
российским корпоративным заемщикам в январе, около 80% было выдано
территориальными банками для финансирования региональных предприятий.
Наибольшие объемы кредитов выданы предприятиям обрабатывающих производств,
электроэнергетики, сельского хозяйства, строительства, торговли и др. Остаток
кредитного портфеля корпоративных клиентов по итогам января превысил 4,1 трлн
рублей.
Остаток кредитного портфеля частных клиентов в январе снизился на 1%
до 1,2 трлн рублей. Сокращение портфеля произошло в результате снижения
спроса населения на кредиты.
Подходы банка к принимаемым на себя кредитным рискам остаются консервативными.
Банк создает значительные резервы на возможные потери по ссудам, которые в январе
текущего года стали основной статьей расходов банка: 37 млрд рублей или 39%
общих расходов банка (в январе прошлого года – 2 млрд рублей или 5%). В итоге
по состоянию на 1 февраля 2009 года резервы на возможные потери по ссудам
превышают объем просроченной задолженности в 2,6 раза. При этом доля
просроченной задолженности в ссудной задолженности на 1 февраля 2009 года
составила 1,8%.
Объем вложений в ценные бумаги на 1 февраля 2009 года составил 525
млрд. рублей. По-прежнему государственные ценные бумаги занимают около 60%
портфеля и используются для регулирования ликвидности. Положительный финансовый
результат от операций с ценными бумагами, отраженный в отчете о прибылях и
убытках, в январе составил 3,3 млрд рублей и получен за счет процентного
дохода.
За январь произошли следующие изменения в ресурсной базе банка:
Остаток средств на счетах физических лиц увеличился на 28,8 млрд рублей.
Остаток средств юридических лиц снизился на 38,2 млрд рублей.
В январе отрицательную динамику средств клиентов банк компенсировал
привлечением от Банка России средств на беззалоговом аукционе и через операции
репо.
Отношение затрат к доходам (Cost/Income) на 1 февраля 2009 года составило
15,1%, что, однако, не является показательным и не отражает реальной ситуации
по 2009 году в целом из-за неравномерности производимых расходов и получаемых
доходов. В то же время следует отметить, что банк продолжает предпринимать все
необходимые усилия по дальнейшему снижению издержек и оптимизации расходов.
Капитал банка составил 1 150 млрд. рублей, снизившись с начала текущего
года на 6,7 млрд. рублей или 0,6%. Снижение капитала объясняется изменением
стоимости вложений банка в акции дочерних кредитных организаций-нерезидентов ДБ
АО "Сбербанк" в Казахстане и ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" в
Украине из-за изменения курса валют.
За январь банк заработал прибыль до уплаты налогов из прибыли в размере
5,3 млрд. рублей. Чистая прибыль банка составила 3,5 млрд. рублей. Основная
часть доходов получена от проведения операций кредитования, принесших банку в
1,5 раза больше процентных и комиссионных доходов, чем в январе 2008 года.
Для
преодоления проблем, выявленных при анализе Концепции развития Сбербанка в
разные годы, руководство выбрало следующие пути.
Выбрав
работу с клиентами в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив
усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг на основе
существенного улучшения качества обслуживания населения и юридических лиц, банк
значительно приблизился к достижению целей и решению задач, поставленных Концепцией
развития Сбербанка России до 2014 г:
-
Объем чистой прибыли в 2008 году составил 31,2млрд.руб.,что в 1,8 раза превышает
уровень 2007 года и больше суммарного финансового результата за предыдущие два
года работы Банка.
-
Собственный капитал Банка достиг 118,5 млрд. руб., увеличившись за год на23,9%.
Единственным источником роста капитала является чистая прибыль.
-
Активы - нетто возросли на 319,8 млрд. руб., или на 40,1%,что в 1,4 раза выше
прироста за 2008 год. Валюта баланса-нетто превысил 1,1трлн.рублей.
-
Рост объема активов сопровождался ростом прибыльности работы Банка. Прибыль на
одного работника возросла в 1,6 раза и достигла 175,3 тыс.руб. Рентабельность
работающих активов выросла за год с 3,1%до 4,0%,что существенно превышает
уровень показателей крупнейших розничных многофилиальных банков мира.
-
Банк выполнил все ежегодные целевые ориентиры Концепции, а по ряду направлений
значительно приблизился к контрольным показателям 2010 года.
Высокие
финансовые показатели Банка предопределили высокие темпы роста рыночной
стоимости акций Банка (251,6%), которые существенно опережали динамику роста
цен российского фондового рынка.
Вклады
населения по-прежнему остаются основой ресурсной базы Сбербанка, их объем
увеличился за 2008 г.в 1,4 раза и превысил 693,0 млрд.рублей.
Следуя
тенденциям рынка, Банк в августе 2008 г., после снижения Банком России ставки рефинансирования,
снизил ставки по вкладам населения, что не отразилось на темпах роста ресурсной
базы. Годовой прилив средств во вклады на 37,7% превысил уровень 2007 г., а их доля в привлеченных средствах на конец 2007 года составила 71,7%.
С
целью расширения ресурсной базы долгосрочного инвестиционного кредитования и
проектного финансирования в августе 2007 г. Банк ввел новые долгосрочные вклады, прилив на которые составил 36,0 млрд.рублей.
Учитывая
опережающий рост сбережений населения в иностранной валюте и интерес вкладчиков
к сбережению средств в евро, Банк предложил гражданам полный набор вкладных
продуктов в евро со сроками от «до востребования» до 5 лет. Это позволило
обеспечить увеличение доли вкладов в евро в структуре валютных вкладов с 2,7%до
5,3%.
В 2008г. преодолена
тенденция снижения доли Банка на рынке привлечения средств юридических лиц.
Начиная с марта 2007г. этот показатель ежемесячно растет, что является
результатом активной работы с корпоративной клиентурой. За год объем привлеченных
средств юридических лиц возрос на 54,1%,что многократно превышает темпы прироста
в 2008 г., и достиг 238,6 млрд. руб. Более половины прироста средств корпоративных
клиентов обеспечено за счет прилива на расчетные, текущие и бюджетные счета.
В 2008 г. снова возрос интерес к ценным бумагам Сбербанка России, после неудачного проведения SPO
Сбербанка в 2007 г. Так, к началу 2007 г. акции Сбербанка были существенно переоценены рынком, поскольку долгое время это был фактически единственный
российский банк c реальным free float, обладающий суверенным кредитным рейтингом.
Именно поэтому многие инвесторы, стремящиеся инвестировать акции в российский
финансовый сектор, не видя альтернативы, вкладывали деньги в акции Сбербанка,
обеспечивая им чрезмерный рост. После появления других банковских эмитентов
инвесторы начали перекладываться в их активы, что и сделало неизбежным падение
акций Сбербанка.
В
результате в 2008 г. доля ценных бумаг в привлеченных средствах Банка возросла
с 4,3 до 5,7%,а объем привлеченных средств достиг 54,8 млрд. рублей.
Кредитный
портфель Банка за 2008 г.увеличился в 1,4 раза и достиг 596,3 млрд.руб. Доля
срочной ссудной задолженности в структуре работающих активов Банка на конец
года достигла 63,6%.
Основу
кредитного портфеля составляют вложения в реальный сектор экономики (рост за
год с 380,2 млрд.руб.до 495,0 млрд.руб.),на которые приходится 83% от общего
объема предоставленных кредитов.
За 2008 г.объем долгосрочной (свыше 3 лет) ссудной задолженности юридических лиц вырос на 79,5%и достиг
11,2%кредитного портфеля Банка .Более трети (34,3%)кредитных ресурсов выдано на
срок свыше года.
Под влиянием негативных
последствий финансового кризиса произошло ослабление сегодняшних конкурентных
преимуществ Сберегательного Банка. Это затронуло принципиальный фактор его
работы - наличие эксклюзивной государственной гарантии сохранности и возврата
вкладов граждан. Восстановление ликвидности и рост капитализации устойчивых
банков и финансовых компаний, расширение деятельности известных банков-
нерезидентов, реальное обеспечение законодательных требований к раскрытию
банковской информации повысят конкуренцию по привлечению сбережений населения.
В сегодняшней ситуации обострен вопрос о выравнивании условий обслуживания частных
вкладчиков. В настоящее время, когда Сберегательный Банк сосредоточил
подавляющее число вкладов населения (67%), ему, по сути, государственная
гарантия не нужна, ибо сохранность частных вкладов в Сберегательном Банке
достигается за счет устойчивости его положения в системе розничных банковских
услуг. Вероятно, с учетом этого обстоятельства последовало заявление
руководства Сберегательного Банка о готовности к отказу от государственной
гарантии по частным вкладам. Законодательное введение общей системы гарантии
вкладов населения в российских банках ограничило преимущество Сбербанка в этой
сфере. Тогда усилилась конкуренция между коммерческими банками по привлечению
сбережений граждан. Этот процесс сопровождается изменением процентов по
вкладам. В результате этих изменений возникла новая ситуация с неблагоприятными
последствиями для Сбербанка. У него возросли издержки по привлечению вкладов
населения. Какая-то доля клиентов Сбербанка ушла в другие банки, где процентный
доход по вкладам будет выше. Приток в Сбербанк новых вкладов физических лиц
может замедлиться. А это отразится на доходности Сбербанка, в результате и
возникнет проблема выбора стратегии: сократить участие в финансовом рынке или
инвестировать крупные финансовые ресурсы в разработку для физических лиц
полного спектра банковских услуг, отвечающих международным стандартам. На
сегодняшний день Сбербанк действует в обоих направлениях, добиваясь
коммерческой оптимизации капиталовложений с усилиями по привлечению сбережений
граждан.
Следует ожидать, что
из-за снижения конкурентоспособности Сбербанка на рынке депозитов физических
лиц его доля в объеме аккумулированных всеми банками страны вкладов населения
уменьшится примерно вдвое. При этом основу частной клиентуры Сбербанка будут
составлять граждане с малыми и средними доходами, прежде всего пенсионеры, чьи
вклады сегодня формируют почти 60% привлеченных банком средств физических лиц.
Отток части вкладчиков из Сбербанка ослабит другое его нынешнее конкурентное
преимущество перед действующими коммерческими банками - наличие огромных
финансовых ресурсов. Это обстоятельство может ограничить возможности Сбербанка
по кредитованию корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной
власти субъектов Федерации, кредитно-финансовых организаций. Осложнится также
приоритетное участие Сбербанка в реализации правительственных программ внутренних
и внешних заимствований, обслуживании федерального бюджета, формировании
золотовалютных резервов страны, сдерживании инфляционных процессов, осуществлении
масштабных государственных и инвестиционных и социальных проектов.
Несмотря на значительные изменения в
структуре пассивов, основной объем привлеченных средств по-прежнему составляют
вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период
кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с
населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник
формирования пассивов Банка. Значительно снизилась доля вкладов до востребования,
вырос объем срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как
более устойчивый. Вместе с тем, возросла доля социально-ориентированных вкладов
в общем объеме вкладов населения, что привело к увеличению стоимости
привлеченных средств физических лиц.
Высокие темпы расширения клиентской
базы юридических лиц обеспечили удешевление общей ресурсной базы Банка, но
привели к сокращению средних сроков привлечения средств. В результате дисбаланс
структуры активов и пассивов Банка по срокам продолжает сохраняться.
В структуре привлеченных средств
отсутствуют долгосрочные внешние заимствования, цена которых в настоящее время
на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов Банка.
Сбербанк России, являясь лидером
рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности
продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются
конкурентные преимущества (собственная расчетная система, разветвленная сеть
филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие
стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых
услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и
индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое
развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности
и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют
месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.
Сбербанк России обладает уникальными
возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории
России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых
технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется
слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и
потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования
отдельных продуктов, единая служба маркетинга.
В настоящее время в
работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на
опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и
формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо
существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке,
более активно использовать электронные средства массовой информации
Широкая филиальная сеть дает
возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных
регионах подразделений крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных
групп. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в
различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно
маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и
внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур
управления, продуктов и технологий.
В то же время, четырехзвенная система
управления Банком зачастую не позволяет обеспечить требуемую скорость
проведения операций. Кроме того, очевидна неоднородность филиалов, отделений и
территориальных банков по своему экономическому потенциалу. Опыт последних лет
свидетельствует о положительных результатах начавшегося процесса укрупнения и
объединения филиалов, в том числе территориальных банков. Существующая жесткая
привязка сферы деятельности территориальных банков к административным границам
субъектов Российской Федерации не позволяет эффективно обслуживать
товарно-финансовые потоки экономического региона в целом и участвовать в реализации
региональных экономических программ.
Банк обладает технической
вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе
с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее
развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий.
Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи
регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком
единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание
собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой
системы связи.
Прогнозируемое развитие
Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в
собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения
риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия
адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе
Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей
необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать
требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и
выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.
Сложившиеся связи с профильными
учебными заведениями, система целевых стипендий Банка в ВУЗах, работа Академии
Сбербанка России и действующие программы повышения квалификации персонала
позволяют проводить отбор и целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду
регионов и направлений квалификация персонала недостаточна, отсутствуют
системы, стимулирующие карьерный рост молодых кадров. Требует совершенствования
система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального
и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает риск потери
перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и
обучение.
Материально-техническая база Банка не
всегда соответствует современному уровню, и задача оптимизации ее использования
и дальнейшего совершенствования продолжает оставаться актуальной. Необходима
дальнейшая работа по созданию достаточных материальных фондов в виде
современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам
получать массовые услуги в комфортных условиях.
Для того, чтобы нейтрализовать
возникающие сложности, руководство банка предусматривает повышение привлечения
средств клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты до уровня не менее 25%
в общей структуре привлеченных ресурсов Сбербанка. В настоящее время по объему
ежедневных расчетных операций Сбербанк уступает только Банку России.
Для усиления
поступления средств от корпоративных клиентов Сбербанк намерен расширить круг
обслуживаемых им круг крупных экспортеров и импортеров, компаний наиболее
инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи. Для
этого банк намерен умножить заключение долговременных соглашений предусматривающих
объединение расчетно-депозитного обслуживания корпораций с их всесторонним
кредитованием (краткосрочным, коммерческим, инвестиционным, проектным финансированием
в рублях и иностранной валюте). Чтобы достичь поставленной цели, Сбербанку
предстоит нарастить уставный капитал.
Доля банковских сбережений в общем
объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях
существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений
населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня
идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает
средств накопления. Экономическая и финансовая нестабильность, недоверие
граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных
финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в
хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и финансовой ситуации
в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные
преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать
клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных
банковских услуг. Сбербанк России, являясь лидером на рынке розничных услуг,
может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах
продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов,
других финансовых институтов.
Потенциал Сбербанка России на рынке
привлечения средств юридических лиц на текущий момент не исчерпан. Возможность
комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую
региональную структуру, на всей территории Российской Федерации дает
возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а
разветвленная сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском
обслуживании малого и среднего бизнеса. Конкурентным недостатком Банка на
текущий момент является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов,
отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового
ряда.
Конъюнктура международных рынков
капитала в сочетании с кредитным рейтингом и оценкой баланса Банка по международным
стандартам позволяют рассчитывать на возможность привлечения за рубежом
значительных объемов долгосрочных ресурсов. Строгое выполнение Банком своих
обязательств перед контрагентами-нерезидентами в период кризиса оценивается
потенциальными кредиторами как дополнительное преимущество Сбербанка России и
будет способствовать привлечению инвестиций.
Стратегическая цель
банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить
позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка
Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным
экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального
распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой
с физическими лицами, юридическими лицами и государством
Для достижения этой цели необходимо
решить следующие задачи:
- Внедрить новую идеологию работы с
клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным
подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с
клиентами и повышение качества их обслуживания.
- Сохранить лидирующую роль на
розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%,
при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2
раза.
- Усилить работу с корпоративными
клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное
количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных
клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств
корпоративных клиентов в активах нетто до 45%.
- Обеспечить максимальную помощь
государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ
поддержки отечественного экспорта.
- Опираясь на широкую клиентскую
базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов,
внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу
Банка, в том числе используя внешнее фондирование.
- Повысить удельный вес непроцентных
доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых
клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не
менее 15%.
- Достигнуть роста капитала,
позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить
отношение прибыли к капиталу не менее 20%.
- Внедрить в Банке
полнофункциональную систему управления рисками.
- Создать гибкую, адекватную
быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на
экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения
полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности
территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
- Оптимизировать филиальную сеть
Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Стабилизация политической ситуации,
положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения
инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы
Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк
определяет:
- Сбережения населения – главный и
наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
- Средства юридических лиц – наиболее
динамично растущая составляющая пассивов Банка.
- Средства, привлекаемые на
международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения
финансирования инвестиционных проектов.
Главными задачами Банка в сфере
привлечения ресурсов будут:
- Сохранение лидирующего положения на
рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной
активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора
эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности,
доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств.
Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально
защищенных групп населения.
- Сохранение и возможное увеличение
доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у
клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка.
- Содействие привлечению в экономику
России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе
за счет осуществления внешних заимствований.
С целью создания ресурсной основы для
расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения
собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании
ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение
общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по
параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.
Политика банка в области привлечения
будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов
физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой
ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц,
разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно
проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня
востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут
учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и
пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные
слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Процентная политика
Банка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение
процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка
России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В
числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных
депозитов. Стремление вовлечь “матрацные” средства населения в хозяйственный
оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста
не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики
позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя
структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности
безусловного досрочного отзыва
Сегодняшний кризис – явление уникальное и принципиально отличное от
кризисных ситуаций, имевших место в российской финансовой сфере ранее.
Отличается многим: масштабом, течением, уровнем системных изменений, возможными
последствиями. Пока никто – ни банки, ни денежные власти – не знает, когда
кризис закончится и как будет выглядеть российская банковская система после
него.
Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру и состав
российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы
в следующих направлениях:
·
выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков,
имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие
предприятия;
·
значительное увеличение доли иностранных банков в банковском
секторе;
·
поглощение мелких банков более крупными, как правило, имеющими
отношение к ФПГ, и сокращение, таким образом, общего количества банков до
200–300.
Иными словами, в ближайшей перспективе ожидается существенная консолидация
банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно
банков с государственным участием).
Сбербанк – одна из немногих российских несырьевых компаний, способных
играть значимую роль на международном уровне. В случае успешной реализации
сценария модернизации всех аспектов работы Банка, он может достичь очень динамичных
показателей роста и развития, опережающих показатели банковской системы в
целом.
Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано
на пяти основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают
значимые изменения во всех областях его деятельности.
1. Принципиально важным направлением развития Банка станет максимальная
ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение Сбербанка в «сервисную»
компанию.
2. Неизбежна также комплексная перестройка процессов и систем, их перевод
на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов
в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты,
повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно
управлять кредитными и другими видами рисков.
3. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии
постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях
организации. Для достижения этой задачи будет произведена формализация
Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком.
Эта система разрабатывается на базе технологий Lean и предполагает
интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности на всех
направлениях «снизу‐вверх»,
создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию,
а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Задача, которую
ставит перед собой Банк ‐
сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом
подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в
каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя
активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными
исполнителями.
4. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг
для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником
мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных
рынках как одно из приоритетных направлений.
Трансформация Сбербанка в один из крупнейших банков мирового класса
предполагает наличие международной стратегии и достижение значимых результатов
при развитии операций на мировых рынках.
Постановка задачи развития Банком международных операций также обусловлена
необходимостью диверсификации источников роста бизнеса, расширением географии интересов
корпоративных и частных клиентов Банка, укреплением позиций российского бизнеса
за пределами страны.
Создавая и приобретая дочерние банковские структуры за рубежом, Банк
обретет возможность получения доступа к новым навыкам и технологиям, существенно
расширит мощности по обслуживанию спроса клиентов на финансовые услуги высшего
качества.
Основными направлениями расширения зарубежного присутствия Банка в
среднесрочной перспективе станут страны СНГ. Развитие бизнеса в странах СНГ
будет опираться, главным образом, на органический рост на базе уже существующих
дочерних банков, не исключая, однако, возможности дополнительных приобретений
при благоприятных условиях.
Высокий потенциал роста рынков финансовых услуг Китая и Индии, а
также растущий интерес корпоративных клиентов Банка к развитию деловых
отношений с компаниями и предприятиями этих стран, создают благоприятные
предпосылки для выхода на данные рынки.
Банк будет рассматривать и другие возможности развития бизнеса на развитых
и развивающихся рынках, в первую очередь в Восточной Европе, ориентируясь на
лучшее сочетание масштабов бизнеса, сильных сторон и потенциала роста возможных
объектов для поглощения.
Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной
модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения
планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических
лиц. При этом развитие систем управления процентными рисками и риском
ликвидности, операционными и рыночными рисками также является важной задачей.
Совершенствование систем управления рисками нацелено на существенное
повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов.
Это должно произойти, в частности, за счет упрощения и оптимизации процедур
кредитования, сокращения времени принятия решений и повышения их
предсказуемости, внедрения электронного документооборота. Кроме того,
предполагается снижение требований по залогам и прочему обеспечению (в первую
очередь, в рознице), большая дифференциации ставок и условий в зависимости от
уровня риска клиента (в первую очередь, в корпоративном бизнесе).
Для этого Банк формализует процедуры оценки кредитного риска и увяжет
ценообразование с оценкой уровня риска клиента и транзакции. Это позволит
обеспечить «справедливое» ценообразование, при котором лучшему клиенту будут
предложены лучшие условия кредитования. Усилится роль функции управления
рисками в процессе подготовки и принятия решения о выдаче кредита, будут
созданы консолидированные выделенные службы мониторинга качества кредитного
портфеля и работы с просроченной задолженностью. В результате будут созданы
условия для более агрессивной, проактивной коммерческой политики за счет повышения
прозрачности и принимаемых решений и управляемости системы управления кредитными
рисками.
Изменения в системе управления процентными рисками и рисками ликвидности
будут происходить в комплексе с общим развитием систем управления активами и
пассивами Банка.
Главной задачей в области операционных рисков станет ликвидация пробелов
с одновременным устранением избыточных механизмов контроля. В основе этой
работы будет лежать более полная инвентаризация возможных операционных рисков,
оценка их возможных экономических последствий и анализ экономической
эффективности систем предотвращения и контроля.
Наконец, в области рыночных рисков Банку предстоит качественно модернизировать
существующие системы и процессы для того, чтобы резко повысить оперативность и
глубину контроля за рыночной позицией Банка. Эта деятельность является особенно
актуальной с учетом возросшей волатильности финансовых рынков.
В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления
конкуренции на финансовом рынке важным условием успешной реализации стратегии
является формирование адекватной требованиям бизнеса системы управления и
организационной структуры. Основные изменения будут направлены на четкую
формализацию ответственности за конкретные направления бизнеса и поддерживающие
функции в рамках так называемых блоков, а также формирование соответствующих
вертикалей по всей структуре Сбербанка.
В целях формирования единого взгляда на потребности клиента, реализации
комплексного подхода к клиентской работе и повышения качества обслуживания
существующая организационная структура Банка, в большей степени ориентированная
на развитие продуктового ряда, будет трансформирована в соответствии с
потребностями основных клиентских групп.
По всей вертикали будут сформированы Бизнес - блоки - подразделения,
отвечающие за работу с розничными и корпоративными клиентами, которые будут
определять стратегию работы и нести ответственность за финансовый результат по
соответствующей группе клиентов. При этом сохранится комплексная
ответственность территориальных банков за эффективность и организацию работы в
соответствующих регионах.
Важной предпосылкой для реализации изменений в Банке является поэтапная
консолидация операционных функций, управления рисками, информационных
технологий и некоторых других функций, и создание соответствующих вертикалей
функционального подчинения.
На фоне поэтапного перераспределения функций и ответственности между
уровнями управления Банк будет унифицировать организационные структуры в рамках
каждого из уровней и пересмотрит нормы управляемости в рамках соответствующих
вертикалей.
Результатом работы в этом направлении станет формирование современной,
эффективной, адекватной масштабам бизнеса организационно - управленческой
системы, которая позволит обеспечить резкое повышение качества обслуживания
клиентов, рост управляемости и результативности Банка в целом и его отдельных
подразделений.
Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является
развитие информационных технологий - совершенствование технологических
процессов и систем, выход на качественно новый уровень автоматизации, развитие
телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств.
Развитие информационных технологий будет, в первую очередь, нацелено
на обеспечение достижения амбициозных бизнес - задач Банка и поддержку изменений
в модели управления, которые потребуют внедрения новых современных механизмов и
качественно иного уровня управленческой информации.
К 2014 году в Банке будет сформирована единая основная информационная
система, объединяющая приложения, используемые корпоративным, розничным и
операционным блоком, вокруг которой будут выстроены системы фронт-офиса, CRM3,
ERP4, MIS5, управления рисками с использованием единого хранилища данных. В
Банке будут сформированы сквозные системы отчетности и управления отношениями с
клиентами (MDM6, DWH7, CRM), позволяющие Банку «знать» своих клиентов, последовательно
улучшать предложение и расширять продажи продуктов и услуг, совершенствовать
качество клиентского обслуживания.
В рамках повышения эффективности капитальных затрат и для обеспечения
перехода к единым информационным стандартам Банк прорабатывает вопрос о
консолидации большого числа существующих территориально распределенных центров
обработки данных (ЦОДов) в два мега-ЦОДа - основной и резервный. Потенциально
консолидация ЦОДов предполагает ряд преимуществ для развития бизнеса, включая
качественное улучшение поддержки будущего роста объема и количества операций,
повышение эффективности работы за счет использования эффекта масштаба и
консолидации информации со всей территории России, повышение качества ИТ
обслуживания в долгосрочной перспективе.
Банк планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать
их в устойчивый источник формирования своих уникальных конкурентных
преимуществ. Решение задач в области совершенствования информационных
технологий будет проводиться поэтапно при условии обеспечения надежности,
устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений.
На фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом, развитие
банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на сохраняющиеся проблемы
с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением интенсивности
отношений. Примерную картину развития российского банковского сектора можно
представить, проанализировав опыт Республики Казахстан, пережившей начало
финансового кризиса на год раньше, в августе 2007 г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского
рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения там более
существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения
следующих показателей: темпы роста активов банковского сектора сократились до
7% по итогам 9 месяцев 2008 г. против 31% по итогам 2007 г.; темпы роста депозитов физических лиц снизились с 40 до 6%; объем кредитования – в 16 раз.
Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста банковского
сектора с 40–45%, имевших место в 2004–2007 гг., до 15–20%, т.е. примерно в 2
раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что некоторые
крупные российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем
депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку
государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта
роста.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие
их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.
Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской
системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская
система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного
хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы
производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и
торговлей, сельским хозяйством и населением.
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный
банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь даёт
Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В
настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым
ни с каким другим банком.
Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы
страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции,
развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка
банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и
он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по
этому важнейшему показателю.
В ситуации финансового кризиса главная роль в стабилизации, укреплении
и развитии банковской системы страны безусловно принадлежит Сберегательному
банку РФ.
В данной работе, нами были предложены направления повышения роли
Сбербанка РФ в банковской системе России.
1.
Конституция РФ.- Ростов – на Дону.
Изд – во «Владис», 2007.
2.
Гражданский Кодекс Российской Федерации.
2004.-560 с.
3.
О валютном регулировании и
валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр.
Законодательства РФ. – 2003.- № 26.
4.
О банках и банковской
деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями
и дополнениями). // Собр. Законодательства РФ. – 1996.- № 20.
5.
О несостоятельности (Банкротстве)
кредитных организаций: федер. закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ // Собр.
Законодательства РФ. – 1999.- № 24.
6.
О переводном и простом векселе:
федер. закон от 11.05.1997 г. № 48 ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1997.- №
22.
7.
О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ //
Собр. За
8.
О Центральном банке Российской
Федерации ( Банка России) федер. закон от 10.07.2002 г. № 86- ФЗ // Собр.
Законодательства РФ. – 2002.- № 24.
9.
О безналичных расчетах в
Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими
изменениями) // Собр. Законодательства РФ. – 2001.- № 16.
10.Об
обязательных нормативов банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И //
Собр. Законодательства РФ. – 2004.- № 6.
11.О порядке
начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением
денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского
учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. –
1998.- № 26.
12.О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их
возврата(погашения). положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр.
Законодательства РФ. – 1998.- № 11.
13.Об уточнении
порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных
акционерам ( пайщикам): письмо банка России от 30.09.1997г. № 15-1- 1/1626. //
Собр. Законодательства РФ. – 1997.- № 14.
14.О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их
возврата (погашения). положение ЦБ РФ № 54- П от 03.08.1998 // Вестник Банка
России. 1998 -№ 17. - С. 3 -8
15.Об уточнении
порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных
акционерам (пайщикам): Письмо Банка России от 30.09.97 № 15-1-1/1626 // Вестник
Банка России. -1997 - № 21.-С. 3-4
16.Адибеков М.Г.
Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Адибеков М.Г. -
М., 2008 г. - 306 с.
17.Ачкасов А.И.
Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2008.-360с.
18.Антипова О.Н.
Международные стандарты банковского надзора / Антипова О.Н. //Оригинал-макет
подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110с.
19.Банковское
дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.
Кроливецкой - М., 2009. -480с.
20.Банковское
дело: Учебник / под ред. Тавасиева.- М., 2007.-263с.
21.Братко А.Г.
Банковское право (теория и практика) / Братко А.Г. - М, 2007. - 320с.
22.Борисов Е.В.
Анализ наличноденежного оборота / Борисов Е.В. // Экономика и жизнь -2002. -
№56. - С. 18-23.
23.Бункина М.К.
Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
24.Берникова А.В.
К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. -
2006. -№ 10. - С. 19-23
25.Валитов Ш.М.,
Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального
сектора экономики / Валитов Ш.М. // Финансы и кредит. -2007.-№24.-С. 2-8
26.Волков В.П.
Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2008г. - № 2. -С. 3-4
27.Виноградова
Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. -Ростов на Дону , 2008г.
-215с.
28.Глушкова Н.Б.
Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. - М., -2007.-210с.
29.Долан Э.Дж.,
Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная
политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича - СПб. - 2006г. -324с.
30.Жарковская
Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие. - М., - 2008.-265с.
31.Захаров B.C.
В России есть банковская система / Захаров В.С. // Деньги и
кредит.-2007.-№10.-С. 17-19
32.Кашин
Ю.И.Сбережения. Сберегательный процесс. - М.: МБИ, 2003.
33.Ковзанаде
И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости
банковской системе / Ковзанаде И.К. // Бухгалтерия и банки. -2007.-№ 12.-С. 4-8
34.Кугаев С.В.,
Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской
системы / Кугаев С.В., Калтырин С.В. // Бизнес и банки. -2007г.-№10 (488).-С.
1-2
35.Курочкин А.В.
Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях /
Курочкин А.В. // Финансы и кредит. - 2007г. - № 4. - С.32 -34.
36.Кожинов В.
Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов в. //
Финансовый бизнес. - 2007.- № 11 -12. - С. 24 -28
37.Матовников
М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета -
«за» и «против» / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. - 2008.-№2.-С. 30-36
38.Медведков С.
Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы
экономики. - 2007. - № 12. - С.23
39.Мишин Г.И.
Некоторые аспекты банковской конкуренции / Мишин Г.И. // Деньги и кредит. -
2007. - № 1. - С.41 - 43
40.59. Новиков
А. Дистанционный анализ деятельности банка / Новиков А. // Банк. -2007. №
14.-С. 15-17
41.Основные
направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005 год //
Вестник Банка России. - 2007. - № 1(501). -С. 1 -45
42.Ольхова Р.Г.
Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги.
- 2007. - № 6, 7,8. - С. 7-12
43.Слышанный АЛ.
Банковское кредитование российский и зарубежный опыт / Слышанный АЛ. — М.,
2007. — 630с.