Тема: Проблемы страхования Автокаско на современном этапе

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: Проблемы страхования Автокаско на современном этапе
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  27.03.2012 12:15:22
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:
  
  

  Оглавление

  
  

  Введение. 3

  Глава 1. Правовое регулирование добровольного страхования транспортных средств от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков. 7

  1.1. История развития имущественного страхования в РФ.. 7

  1.2. Договор добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) как вид договора имущественного страхования. 15

  1.3. Элементы договора добровольного страхования транспортного средства  22

  Глава 2. Проблемы реализации договоров добровольного страхования транспортных средств от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков. 37

  2.1. Тенденции развития добровольного автострахования в РФ.. 37

  2.2. Практика реализации договоров страхования транспортных средства (КАСКО) на примере ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант». 57

  Глава 3. Перспективы развития института добровольного страхования транспортных средств. 68

  3.1. Обзор судебной практики по делам, вытекающим из договоров добровольного страхования автотранспортных средств. 68

  3.2. Перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств  80

  Заключение. 90

  Глоссарий. 93

  Список литературы: 95

  
  
  

  Введение

  
  

  Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»[1]. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

  Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства[2], а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

  При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

  Степень разработанности темы. В области страхования и страхового дела до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых -представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды ученых-правоведов (проф. В. И. Серебровского; проф. В. К. Райхера; проф. К. А. Граве и проф. Л. А. Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование. Современная же правовая литература по страхованию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. В 2006 г. были защищены кандидатские диссертации Н. М. Копылковой «Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Т. М. Рассо-ловой «Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в 2005 г. - А. Г. Смирных «Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств», Т. Р. Сивак «Договор имущественного страхования в английском праве», в 2004 г. - Д. Д. Самигуллина «Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности». Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

  По статистике в России ежегодно происходит около 1 млн. дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Большая часть водителей становится участниками ДТП по своей или не своей вине хотя бы однажды. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств 1 июля 2003 года в России был принят закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно данного закона все владельцы автотранспортных средств обязаны заключить со страховщиками договор автострахования автомобиля ОСАГО.

  Помимо обязательного страхования автомобиля, существует добровольное страхование КАСКО, которое включает в себя возмещение ущерба от повреждения, угона или полной «гибели» автомобиля.

  Объект исследования. Объект исследования - комплекс общественных имущественных отношений и общественных связей, возникающих в ходе добровольного страхования транспортных средств от угона и ущерба.

  Предмет исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области добровольного страхования транспортных средств от угона и ущерба, нормативные правовые акты российского законодательства, правовые акты, а также хозяйственная и судебная практика.

  Целью данной дипломной работы является анализ правового регулирования добровольного страхования транспортных средств от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков.

  В рамках дипломной работы будут решены следующие задачи:

  ·   Рассмотрена история развития имущественного страхования в России;

  ·   Исследованы особенности договора добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) как вид договора имущественного страхования;

  ·   Рассмотрены элементы договора добровольного страхования транспортного средства, порядок заключения договора и осуществления выплат;

  ·   Рассмотрены тенденции развития добровольного автострахования в РФ;

  ·   Рассмотрена практика реализации договоров страхования транспортных средства (КАСКО) на примере ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант»;

  ·   Проведен обзор судебной практики по делам, вытекающим из договоров добровольного страхования автотранспортных средств;

  ·   Рассмотрены перспективы развития института добровольного страхования автотранспортных средств.

  Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

  Глава 1. Правовое регулирование добровольного страхования транспортных средств от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков

  
  

  1.1. История развития имущественного страхования в РФ

  
  

  Становление и развитие российского законодательства о страховании имущества проделало сравнительно долгий и сложный путь. В контексте истории отечественного государства и права можно с определенной точностью отметить некоторые общие закономерности и черты этого развития, знание которых поможет в решении актуальных вопросов страхового права современной России.

  Законодательная база имущественного страхования в Российской империи начала складываться в конце XVIII в., что обусловливалось интенсивным ростом объемов международного торгового оборота с участием российского капитала и возникновением необходимости в защите имущественных интересов от всевозможных рисков, существовавших, в частности, при перевозке грузов морским путем.

  Первым законодательным актом, регулировавшим страховые отношения, стал Устав купеческого водоходства (по рекам, водам и морям), изданный в 1781 г. с целью поддержания и развития торговых отношений с европейскими странами. В этом уставе были изложены основные положения о морском страховании, а именно статьи о страховании морских судов и перевозимых ими грузов.

  Несколько первых статей данного нормативного правового акта были посвящены обстоятельствам, исключавшим ответственность страховщика перед страхователем в выплате страхового возмещения при мошеннических действиях со стороны страхователя.

  Тем самым в данном уставе жестко фиксировался принцип, при котором страхование не должно являться средством обогащения, а должно быть лишь средством для защиты имущественных интересов.

  Вторым и одним из основных нормативных документов, регламентировавших правовые отношения в области страхования в Российской империи рассматриваемого периода, являлся Манифест от 28.06.1786. Данный нормативный правовой акт состоял из преамбулы и 35 статей, две из которых были посвящены исключительно вопросам страхования недвижимого имущества от огня. Сам факт осуществления банком страховых операций носил второстепенный, вспомогательный характер и служил, вероятнее всего, средством обеспечения залога недвижимого имущества.

  В 1786 г. при учреждении Государственного Заемного Банка правительство предоставило ему право «принимать на свой страх каменные дома, заводы и фабрики».

  В Манифесте от 28.06.1786 (ст.ст. 20–21) достаточно подробно изложены все полномочия Государственного Заемного Банка по страхованию имущества, принимаемого под залог банка. В соответствии со ст. 20 данного манифеста банк принимал на страхование каменные дома и фабрики от собственников данного имущества, изъявивших желание застраховать свое имущество ценою в 3/4 от той суммы, в которую будет оценено их имущество городскими оценщиками.

  В целом Манифест от 28.06.1786 устанавливал сам институт страхования и вводил государственную монополию на страхование в Российской империи.

  Манифест от 28.06.1786 объявил также о создании нового для Российского государства института страхования имущества от огня. Однако специализированных учреждений, способных осуществлять в то время эту функцию, не считая самого Банка, еще не существовало. В этой связи Манифестом от 23.12.1786 при Государственном Заемном Банке была создана особая Страховая Экспедиция, которая непосредственно и занималась страхованием недвижимого имущества от огня.

  В качестве определенной борьбы с вывозом капитала из Российской империи в виде страховых премий Манифест от 23.12.1786 запрещал страховать в иностранных страховых компаниях свои дома, заводы и фабрики. Статьи данного нормативного акта содержали санкции в отношении лиц, застраховавших свои дома и фабрики в иностранном страховом обществе. Так, к примеру, подобное лицо лишалось покровительства и защиты своего государства в случае возникновения каких-либо споров с иностранным страховым обществом. Помимо этого, в пользу Приказа общественного призрения с подобного лица взыскивалась за каждый год страхования сумма в размере 1,5 % от суммы, на которую было застраховано его имущество в иностранной страховой компании.

  Положения Манифеста от 23.12.1786 можно в целом назвать первыми отечественными правилами страхования имущества, в которых достаточно подробно изложены обстоятельства заключения договора страхования, получения страхового возмещения и обстоятельства, исключавшие возможность получения страхового возмещения. В данном акте впервые в истории отечественного страхового права используется термин «страховая сумма», однако данный манифест не дает официального определения данного понятия.

  Для страхования товаров от огня в России не существовало ни одного специализированного учреждения. В связи с этим Указом Павла I от 18.12.1797 при Государственном Ассигнационном Банке были учреждены Учетные и Страховые конторы. Страхование товаров, которые до того момента на страхование не принимались, осуществлялось при этом банке специальной Страховой конторой.

  По примеру названных выше двух Манифестов 1786 г. страхованию здесь отдавалось, скорее, второстепенное значение – обеспечение залога имуществом.

  В 1800 г. Страховая контора была присоединена к Эсконтной конторе Государственного Ассигнационного Банка, а 2 марта 1806 г. в соответствии с новым Уставом Учетных контор, учрежденным по инициативе правления Государственного Ассигнационного Банка, Страховая контора была закрыта, а страхование товаров прекращено.

  Указ императора Павла I от 18.12.1797 можно считать первым российским нормативным правовым актом, регулировавшим отношения по страхованию движимого имущества, а также первым в Российской империи уставом государственного страхового учреждения.

  Страхование имущества в Российской империи осуществляли многочисленные общества и предприятия различных организационно-правовых форм и структур. Ведущую роль среди предприятий коммерческого типа, осуществлявших страхование имущества, играли акционерные страховые общества, поскольку подобная форма организации предприятия, осуществлявшего страхование имущества, давала возможность оперировать финансовыми средствами, несопоставимо превышавшими их собственные состояния. Акционерному страхованию принадлежала большая часть всего страхового рынка Российской империи.

  Установлено, что до 1836 г. не существовало унифицированного законодательства об акционерных компаниях. Поэтому уставы возникших в предшествующий период обществ, утверждал непосредственно император. В них обычно содержались сведения об их внутренней деятельности, положения, регламентировавшие договорные отношения общества с его акционерами и страхователями, а также положения, составлявшие предмет полисных правил.

  Первым акционерным страховым обществом в Российской империи, осуществлявшим страхование имущества от огня, стало учрежденное в 1827 г. Первое Российское страховое от огня общество.

  22 июня 1827 г. был утвержден Устав «Российского страхового от огня общества», а 27 июля 1827 г. был обнародован Указ императора Николая I «Об учреждении «Страхового Российского от огня Общества». Именно эту дату следует считать датой появления в Российской империи первого акционерного страхового общества и началом акционерного страхования в Российском государстве.

  Споры между страхователем и страховщиком разрешались при помощи посредников, которые выбирались каждой стороной самостоятельно. Подобная же мера разбирательства применялась и в случае спора между акционерами и обществом.

  Правлению общества предоставлялось право вносить некоторые изменения в его устав или включать новые статьи, если для пользы общества подобные действия признавались необходимыми. Однако такие изменения должны были предварительно рассматриваться акционерами, а затем утверждаться Правительством Российской империи.

  Следующей ступенью в развитии частных страховых обществ в Российской империи является учрежденное 26 января 1846 г. страховое товарищество «Саламандра». Данное страховое общество существовало в форме товарищества на паях. Его участниками являлись пайщики. Деятельность этого товарищества осуществлялась на основе специальных правил, отраженных в уставе. Причем эта деятельность во многом была похожа на работу других страховых обществ.

  Управление делами товарищества «Саламандра» осуществляли общее собрание и правление, состоявшее из семи директоров. Общее собрание являлось высшим органом управления и могло быть обыкновенным или чрезвычайным.

  Правовое регулирование страхования происходило во всех случаях, когда в результате исполнения обязательств сторонами (компаниями, обществами и др.) принимались нормативные или индивидуальные решения, регламентировавшие цели, задачи и варианты поведения возможных или конкретных, названных в соглашении участников страховых отношений.

  Этот вид правового регулирования касается всех собственников имущества, заключивших в установленном порядке договор страхования. При этом оно, как показывает исследование, имело две разновидности – общее (нормативное) и индивидуальное правовое регулирование.

  Важным элементом рассматриваемого механизма является Манифест от 28.06.1786. Издание данного манифеста являлось первой попыткой создания целостной системы государственного страхования имущества от огня при правительственных учреждениях.

  В контексте исследования механизма правового регулирования в Российской империи все законодательные акты и последовавшие в их развитие административные акты можно разделить на три основные группы:

  1. нормативные правовые акты, которые регулировали деятельность предприятий;

  2. нормативные акты определенных организаций, независимо от характера производимых ими операций;

  3.  законодательные акты и административные акты (положения, уставы и т.п., содержавшие в себе постановления, регламентировавшие деятельность только известной категории страховых предприятий в рамках определенной отрасли страхования).

  К законодательным актам принадлежали нормативные правовые акты, касавшиеся условий учреждения акционерных страховых компаний и дальнейшей их деятельности. В то же время надо отметить, что до 1836 г. не существовало полноценного законодательства об акционерных компаниях, и поэтому возникавшие до этого времени уставы акционерных обществ утверждались непосредственно императором. При этом в последних обычно содержались, кроме постановлений об их внутренней деятельности, также и правила страхования, которые и определяли свои договорные отношения со страхователями[3].

  После отмены крепостного права конкурентную борьбу усилили не только иностранные фирмы, но и общества взаимного страхования, а вслед за земской реформой 1864 года и земское страхование, осуществлявшее операции в той или иной губернии. Руководство этой отраслью осуществляли губернские управы, а на местах уездные. Главным видом было страхование строений от огня. К 1876 году этим делом уже занимались земства в 34 губерниях. Земское страхование подразделялось на три вида: окладное (обязательное), касающееся крестьянского населения и предусматривающее защиту от огня всех сельских построек, дополнительное страхование для зажиточных крестьян и добровольное в местностях, обойденных обязательным страхованием, а также страховка сельхозпродуктов, инвентаря, домашнего имущества, скота. С 1902 года у земств появилась возможность заключать между собой договоры перестрахования, а перед самой революцией возник Земский страховой союз.

  Действенная сила рекламы в те далекие годы осознавалась страховщиками в полной мере. Устойчивая особенность российского менталитета — рассчитывать на авось — уже тогда являлась чувствительным тормозом в отечественном страховом деле. Пытаясь изменить подобное отношение, российские страховщики сделали моду, например, на страховые доски, которые владельцы домов и квартир обычно вывешивали на фасаде здания или непосредственно у входа. Сегодня они стали настоящими раритетами. Оформление самого страхового полиса тоже обладало рекламной силой. Привлечение к этому делу талантливых художников превращало обычный документ в предмет графического искусства.

  Может показаться, что буря революционных перемен 1917 года не оставила камня на камне в отечественном страховании. Однако это не совсем так. Подписанный Лениным декрет устанавливал государственный контроль над всеми его видами, кроме социального. Разумеется, предполагалось, что сделан первый шаг на пути полной национализации этого дела. Контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования. При этом деятельность обществ, которые хотя и продолжали свои операции, была резко ограничена. Все частные организации обязаны были подчиняться постановлениям Совета по делам страхования и представлять подробные отчеты. Все доходы от соответствующих операций подвергали прогрессивному налогообложению — рост ставки по мере увеличения уровня дохода — на общегосударственные нужды.

  С началом Гражданской войны страхование объявили «государственной монополией и достоянием республики», однако при этом не было создано ни одной крупной компании. В результате имущественное страхование отменили, дабы пресечь «частнособственнические и буржуазные порывы». Долгосрочное страхование жизни вначале передали в ведение сберегательных касс, а в ноябре 1919 года и вовсе аннулировали. Словом, революционные завоевания в данной области обернулись примитивным и грубым изъятием средств, что в дальнейшем способствовало формированию восприятия страхования как «источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета».

  После разрухи Гражданской войны и появления первых признаков налаживания жизни снова возникла потребность в страховании и в первую очередь в крестьянских хозяйствах. В 1921 году Совет народных комиссаров объявил о необходимости «организовать во всех местностях РСФСР, как сельских, так и городских, государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».

  Осуществление было возложено на Главное управление государственного страхования (Госстрах РСФСР), которое входило в состав Наркомфина. Государство выделило необходимые средства и больше никакой ответственности по данным операциям не несло.

  В 1925 году утвердили государственную монополию СССР на все виды страхования. Операции стали совершать по единым правилам и тарифам, однако в Советской Республике существовало несколько кооперативных организаций, которые проводили взаимное страхование собственного имущества.

  В 1930‑х годах страхование претерпело тяжелейшие испытания из-за некомпетентного и негативного отношения к нему со стороны властей. Только к началу войны наступило некоторое оживление данного дела[4].

  За годы Великой Отечественной Госстрах РСФСР перечислил в государственный бюджет свыше 5,8 млрд руб. и при этом сумел сохранить резерв страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий.

  В послевоенный период политика государственного страхования стабилизировалась, были пересмотрены правила по всем его видам с целью сделать их более благоприятными для трудящихся. С 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик на основе единого законодательства и правил. При этом монопольная система Госстраха РСФСР оставалась громоздкой и неповоротливой и не могла оценивать ситуацию на местах и выбирать приоритетные направления. Кроме того, власти воспринимали страхование как потайной карман, из которого легко изымать те или иные суммы в зависимости от текущего момента.

  Исключительное право государства на проведение страховых операций перестало существовать в 1988 году, когда вышел знаменитый закон «О кооперации», открывший путь частной инициативе. Резкое снижение государственного влияния и постепенное формирование рынка превратило данную нишу в одну из самых динамично развивающихся отраслей в России.

  
  

  1.2. Договор добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) как вид договора имущественного страхования

  
  

  Во всем многообразии классификаций страхования, в каждой из классификаций присутствует деление на имущественное страхование и страхование личное, при этом в качестве критерия такого деления берется либо объект страхования, либо объект страховой защиты. Между тем эти понятия не являются синонимами. Если под понятием «объект страхования» большинство ученых (и экономистов, и юристов) понимает страховой интерес (как специальная категория страхования), то под термином «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье. При этом под словосочетанием «страховая защита» автором понимается обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу - выгодоприобретателю) материальное обеспечение в форме страховой выплаты при наступлении страхового случая, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

  Объектом страховых отношений и в законодательстве (ст.4 Закона об организации страхового дела), и в теории признается имущественный интерес (нередко называемый также страховым интересом). Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда присутствует в страховом отношении, поскольку другая позиция повлекла бы за собой признание существования безобъектных страховых отношений. Он связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему. Страховой интерес обладает рядом специфических признаков. В силу этого можно говорить о самостоятельности каждой из рассматриваемых категорий.

  Можно говорить, что посредством имущественного страхования защищаются объекты имущественных отношений, а посредством личного страхования - объекты личных неимущественных отношений и нематериальные блага. При этом использование имущественного критерия (как бы он не назывался) в качестве основания для деления отраслей страхования в данной классификации не оставляет места для выделения отдельной отрасли страхования - страхования ответственности. Страхование ответственности, как отрасль страхования, возможно, могло бы быть выделено, если бы в основе классификации лежал иной (отличный от имущественного) критерий деления, однако в таком случае страхование делилось бы на страхование ответственности и страхование неответственности.

  Можно выделить особые виды имущественного страхования, наряду с общими, указанными в п.2 ст.929 ГК РФ. Данное выделение основывается на особом порядке правового регулирования, наличии специальных субъектов и объектов страховых правоотношений, специфической сферы применения имущественного страхования особого вида. Некоторые из видов имущественного страхования, относимые автором к специальным, перечислены в ст.970 ГК РФ. В то же время, не все специальные виды страхования упомянуты в этой статье. К специальным видам страхования отнесены

  1. взаимное страхование (исходя из требований ГК РФ о наличии специального закона о взаимном страховании, особых правил правового регулирования, в том числе специального порядка возникновения страховых отношений, наличия специального субъекта и т.д.);

  2. морское страхование (выделение морского страхования как специального вида страхования сделано по двум причинам: во-первых, данный вид страхования применяется в сфере торгового мореплавания - особом виде предпринимательской деятельности, а, во-вторых, поскольку морской транспорт является основным средством перевозки внешнеторговых грузов^[5], морское страхование можно считать страхованием «наиболее приспособленным» для международной торговли),

  3. перестрахование.

  Гражданскими (собственно страховыми) правоотношениям большинство ученых называет отношения между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов последних. В свою очередь, гражданские правоотношения делятся на правоотношения по имущественному страхованию и правоотношения по личному страхованию. При этом отмечается, что данное деление страховых правоотношений соответствует делению страхования на две отрасли (на имущественное и личное страхование).

  Помимо данных (традиционных для любого гражданского правоотношения) элементов особенности страховых правоотношений проявляются также в специальных элементах, используемых только в страховании. К этим элементам (понятиям) относятся «страховой интерес», «предмет страховой охраны», «страховая сумма», «страховой риск», «страховой случай» и многие другие. В целом, характеризуя правоотношения в имущественном страховании, выделяются следующие их признаки: это гражданско-правовые, возмездные, двусторонние правоотношения, сторонами которых являются страховщик и страхователь. Содержанием этих правоотношений являются субъективные права и обязанности сторон, а само правоотношение всегда возникает лишь на определенный срок, в течение которого и предоставляется страховая защита.

  Как правило, один и тот же юридический факт способен вызывать различные юридические последствия. Однако в силу специфики имущественного страхования возникновение, изменение или прекращение страхового правоотношения связывается с наличием лишь определенных юридических фактов или юридических составов. Тем не менее, существует универсальный вид юридических фактов, который может служить основанием как возникновения прав и обязанностей у сторон, так и их изменения и прекращения. Таким юридическим фактом является договор имущественного страхования^[6].

  Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования упоминает и Закон о страховом деле, устанавливающий в п.3 ст.3, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

  Порядок заключения договора имущественного страхования не отличается от общего порядка заключения договора, установленного гл.28 ГК РФ. Вместе с тем, существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внимание при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования. Во-первых, по мнению большинства ученых в качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора (ст.942 ГК РФ). Из этого правила может быть и единственное исключение: если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой (ст.443 ГК РФ). Во вторых, направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженному в письменном или устном заявлении страхователя. Здесь следует обратить внимание на следующее. Если заключенным договором страхования, правилами страхования (что, в принципе, одно и тоже) или страховым полисом закрепляется (или не указано иное), что сведения, изложенные в заявлении страхователя, должны рассматриваться как согласованные условия, при том, что:

  · данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст.942 ГК РФ);

  · предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика;

  · непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор;

  · страховщик не стал искать указанные сведения иным способом.

  Исходя из п.2 ст.927 ГК РФ, договор страхования является единственным основанием возникновения обязательного страхования.

  К юридическим фактам - событиям, изменяющим существующее страховое правоотношение, относятся: изменение размера страхового риска, переход прав на застрахованное имущество другому лицу. Такая разновидность договора имущественного страхования, как договор страхования риска ответственности за причинение вреда, изменяется в случае замены страхователем застрахованного лица, когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь (ст.955 ГК РФ). Кроме того, любой из договоров имущественного страхования изменяется в случае замены выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, другим лицом, за исключением случая, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст.956 ГК РФ).

  Во-первых, с момента возникновения страхового правоотношения страховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь вправе требовать исполнения этой обязанности^[7]. Таким образом, наступление страхового случая не влечет изменения страхового правоотношения вообще и обязанности страховщика по выплате в частности. Следовательно, несмотря на то, что страховой случай является юридическим фактом, однако он не изменяет страхового правоотношения. Во-вторых, само по себе наступление страхового случая в имущественном страховании не является безусловным основанием для производства страховщиком страховой выплаты: необходимо, чтобы страховой случай находился в причинно-следственной связи с убытками, причиненными имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя). Кроме того, страхователь, которому страховым случаем причинены убытки, обязан предоставить страховщику доказательства таких убытков. Налицо юридический состав.

  Рассматривая прекращение правоотношений в имущественном страховании, отмечается, что юридические факты, обуславливающие прекращение страховых правоотношений вообще и правоотношений имущественного страхования в частности, очень разнообразны: поскольку в соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ перечень оснований прекращения обязательств не является исчерпывающим. Таковыми могут являться и события, и действия.

  К существенным условиям договора страхования имущества можно отнести:

  · условие об объекте страховой защиты (условие об имуществе);

  · условие о страховом интересе, являющемся объектом страхования (о предмете договора страхования);

  · условие о страховом случае;

  · условие о размере страховой суммы;

  · условие о сроке действия договора;

  · условие о размере страховой стоимости имущества.

  Рассматривая условие о размере страховой стоимости имущества как существенное условие договора страхования имущества, можно сказать, что (в соответствии со ст.432 ГК РФ) страховая стоимость, хотя и не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п.1 ст.942 ГК) РФ, но, во всяком случае, должна признаваться условием, «названным в законе необходимым» для договоров данного вида, а потому условие о страховой стоимости имущества должно признаваться существенным. Поскольку по статье 947 ГК РФ страховая сумма (существенное условие договора имущественного страхования в соответствии со ст.942 Кодекса) должна быть меньше или равна страховой стоимости; в то же время ст.945 ГК РФ говорит об оценке страхового риска (имеется в виду право страховщика на осмотр имущества и даже на его экспертизу), а ст.948 ГК РФ не допускает оспаривание страховой стоимости имущества, кроме случая, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

  
  

  1.3. Элементы договора добровольного страхования транспортного средства

  
  

  Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину[8].

  Страхование КАСКО покрывает расходы автовладельца, связанные с утратой (хищением) транспортного средства или с причинением ему ущерба. Объектом страхования является только само транспортное средство, а, следовательно, КАСКО не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

  Автострахование КАСКО второй по популярности вид страховки после ОСАГО.

  Автокаско распределяется по следующим типам:

  Полное (страхование автомобиля от хищения и ущерба);

  Частичное:

  · страхование только от утраты (хищения или гибели транспорта вследствие стихийного бедствия);

  · страхование только от ущерба;

  · Страхование от хищения дополнительного оборудования (не входящее в заводскую комплектацию автомобиля).

  Ущерб — повреждение или уничтожение транспортного средства (ТС) или его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом не повреждено ТС), пожара, взрыва, стихийных природных явлений, падения на ТС инородных предметов, а так же в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей ТС).

  Угон — утрата застрахованного транспортного средства (ТС) в результате кражи, разбоя, грабежа.

  Естественно, разные страховые компании под риском ущерба понимают разные риски, поэтому необходимо внимательно читать текст договора и правила страхования, чтобы понять от чего действительно застрахован автомобиль. Обычно машину страхуют либо только от ущерба либо от угона и ущерба одновременно. Редкое исключение - специальные программы страхования, предусматривающие установку на машине дорогих противоугонных и поисковых систем (типа Lo-jack).

  Полис страхования "Полного КАСКО" - комбинация рисков "ущерб" и "хищение", обеспечивает страховую защиту в случае:

  · Дорожно-транспортного происшествия (ДТП);

  · Утраты транспортного средства в результате угона или хищения;

  · Кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;

  · Иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;

  · Ущерба при попытке хищения транспортного средства;

  · Пожара, самовозгорания;

  · Стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;

  · Действия непреодолимой силы;

  · Попадания камней, падения предметов.

  Ответственность Страховщика по АвтоКАСКО ограничена страховой суммой, которая определяется, исходя из действительной стоимости транспортного средства (ТС) с учетом износа. Страховая сумма служит лимитом выплаты при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, мошенничества, разбоя, грабёжа.

  Полис АвтоКаско обеспечивает компенсацию за угнанный автомобиль, а в случае получения автомобилем повреждений ремонт.

  Ущерб — риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

  · Дорожно-транспортного происшествия (ДТП) - столкновения, наезда, опрокидывания, падения;

  · Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания;

  · Взрыва;

  · Стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб;

  · Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);

  · Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

  По сложившейся практике, застраховать свой автомобиль можно как и отдельно по риску "ущерб" (так называемому частичному КАСКО), так и совместно с риском "хищение" (полное КАСКО).

  У разных страховщиков свои правила по выплате страхового возмещения. Всего может быть три варианта - Вам либо:

  · восстановят автомобиль;

  · выплатят страховое возмещение;

  · оплатят произведенный вами ремонт (купленные детали плюс работа).

  Полис страхования "Частичного КАСКО" - предназначен для автовладельцев, которые хотят застраховать свой автомобиль только от ущерба.

  Ущерб дополнительного оборудования — это хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования застрахованного ТС в результате событий, перечисленных и описанных в разделе КАСКО - хищение и ущерб.

  Дополнительное оборудование — механизмы, установки, приспособления, приборы, иное оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на транспортном средстве, не входящие в комплект поставки ТС в соответствии с документацией завода — изготовителя, в том числе:

  · Специальная покраска;

  · Автомобильная теле-, радио- и аудиоаппаратура;

  · Оборудование салона, кузова;

  · Приборы;

  · Световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве;

  · Колеса в сборе, не входящие в комплектацию завода - изготовителя.

  В большинстве случаев, страхование по риску "Дополнительное оборудование" производится при условии страхования самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий, что и сам автомобиль. Например, если транспортное средство застраховано по риску "Ущерб" КАСКО, то страховым случаем не является хищение дополнительного оборудования в результате хищения самого ТС.

  Страховым случаем по риску "Несчастный случай" является причинение вреда жизни или здоровью водителя и пассажиров застрахованного ТС в результате:

  · ДТП;

  · Пожара;

  · Взрыва;

  · Стихийных бедствий;

  · Падения инородных предметов;

  · Повреждения ТС животными.

  При страховании от несчастных случаев, страховым случаем, при условии, что он наступил одновременно с повреждением / уничтожением застрахованного транспортного средства, признается:

  · Временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая;

  · Инвалидность, наступившая в результате несчастного случая;

  · Смерть Страхователя (Застрахованного) в результате несчастного случая.

  Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

  ·  Срок действия договора (как правило, один год).

  · Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

  · Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение).

  · Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

  Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

  Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

  Страховой взнос по страхованию автомобиля от ущерба и угона зависит от многих факторов:

  · Марка автомобиля

  · Год выпуска

  · Мощности и состояние автомобиля;

  · Возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

  · Условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);

  · Характер эксплуатации автомобиля;

  · Величина страховой суммы;

  · Дополнительные условия страхования;

  · Другие факторы[9].

  Можно сравнить условия страхования КАСКО в СК «Росгосстрах» и «Уралсиб».

  Таблица 1.1

  Сравнение условий страхования КАСКО в СК «Росгосстрах» и «Уралсиб».

  Страховая компания	Росгосстрах	Уралсиб
  Возраст автомобилей, принимаемых на страхование	Принимаются на страхование ТС отечественные и иномарки – до 9 лет по программе А, свыше 9 лет - по программе Б.	Принимаются на страхование ТС не старше: отечественные - 8, иномарки - 8 полных лет. (больше 7-ми лет, но не более 8-ми лет)
  Страховые суммы по рискам "ущерб+угон" (автокаско)	До 9 лет невычитаемая, свыше 9 лет вычитаемаяи по калькуляции.	Вычитаемая. Невычитаемая + 5%.
  Требования к ночному хранению	нет	Нет
  Требования к противоугонной системе	Штатный иммобилайзер, на угоняемые СПС	Достаточно штатного иммобилайзера
  Страхование праворульных машин	Да, +50% к риску Ущерб, выплата по калькуляции.	Нет
  Страхование только по риску "угон"	Нет	Нет
  Возможность оплаты страховой премии в рассрочку	Единовременная оплата.2 платежа : 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев - без надбавки. (при страховой премии свыше 2000)Можно договориться и при меньшей сумме.	Единовременная оплата.2 платежа : 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев. Скидок и надбавок нет.
  Сроки выплат страхового возмещения	При признании факта наступления страхового случая произвести выплату страхового возмещения в течение пяти рабочих дней со дня утверждения Страхового акта. Изучить документы, полученные от Страхователя и, при признании случая страховым, определить размер убытка и утвердить Страховой акт в течение пятнадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения в соответствии с положениями настоящих Правил.	Ущерб. Угон. В течение 10-ти рабочих дней после получения всех необходимых документов.
  Возмещение без справки из правоохранительных органов	Если Страхователь не представил Страховщику документы из компетентных органов, касающиеся обстоятельств наступления страхового случая по риску “Ущерб”, то Страховщик вправе выплатить страховое возмещение без предоставления справок из компетентных органов только в случае повреждения стекол и приборов внешнего освещения ТС.	В случаях повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов освещения, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова (холдингов, эмблем). При этом ущерб без предоставления документов из компетентных органов по вышеуказанным событиям, возмещается в пределах 5 % от страховой суммы, установленной Договором страхования на ТС, за весь срок действия Договора страхования.
  Сроки уведомления о страховом событии	Ущерб. Незамедлительно, любым доступным способом (но не позднее одного рабочего дня и в течение 3-х рабочих дней в письменной форме. Угон. Незамедлительно, любым доступным способом и в течение 3-х рабочих дней в письменной форме.	Ущерб. Угон. В течение 1-го рабочего дня в письменном виде.
  Нормы износа ТС, действующие в период действия договора страхования	Применяются следующие нормы износа (в процентах от страховой суммы):- 1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц);- 2-й год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц);- 3-й год эксплуатации и последующие годы - 12% (по 1% за каждый месяц);	1-й год эксплуатации - 20% от страховой суммы, или 1,667 % в месяц; 2-й год эксплуатации - 15% от страховой суммы, или 1,25 % в месяц;3-й и последующие - 10% от страховой суммы, или 0,833 % в месяц по дополнительному оборудованию - те же нормы износа

   

  Страхователем по страхованию имущества может быть любое лицо, но договор страхования должен быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п.2 ст.930 ГК РФ. Это означает, что, полис может быть приобретен кем угодно (в данном случае он выступает страхователем), но если с машиной произойдет страховой случай - повреждение либо угон - страховую выплату получите только собственник застрахованного объекта, заинтересованный в его сохранении. То есть собственник является Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования. Как правило, на практике страхователем и выгодоприобретателем является одно и то же лицо.

  Для того, чтобы человек, эксплуатирующий автомобиль, но не являющийся его собственником, мог заключить договор, он должен обладать генеральной доверенностью на указанный автомобиль.

  Следует отличать генеральную доверенность от доверенности на право управления автомобилем. Генеральная доверенность уполномочивает пользоваться и управлять принадлежащей владельцу автомашиной, следить за техническим состоянием автомашины, представлять владельца автомобиля в ГАИ, проходить техосмотр, расписываться за владельца и выполнять все действия, связанные с данным поручением. Генеральная доверенность должна быть нотариально заверена, в отличие от доверенности на право управления автомобилем, которая может быть составлена в простой письменной форме (т.е. написана в свободной форме с указанием доверенного лица и личной подписью владельца).

  Договор страхования признается недействительным в том случае, если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не имело интереса в момент заключения договора[10].

  Страховая стоимость - это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.). Для расчета стоимости нового автомобиля берется цена, указанная в счет-справке. Для расчета стоимости не нового автомобиля применяют чисто технические методы - существуют специальные таблицы по начислению износа в зависимости от возраста и пробега автомобиля. Для каждой марки коэффициенты разные. Также используются специальные каталоги для определения стоимости конкретного автомобиля (например, НАМИ - для отечественных автомобилей, SUPERSCHWACKE - для иностранных автомобилей). Свои поправки дает и непосредственный осмотр машины. К примеру, стоимость машины через год эксплуатации, по расчетам различных компаний, снижается на 10-30%, а трехлетняя машина может оказаться дешевле новой более чем на 45%. Следует помнить, что страховая стоимость (действительная стоимость) - это не рыночная цена продажи или покупки автомобиля подержанного автомобиля, а его оценочная стоимость.

  Если автомобиль застраховать на сумму, которая будет меньше полной действительной стоимости автомобиля, то страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, который предусматривает выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

  Например: Аавтомобиль на момент страхования стоит 10 000 $, страхуется на 7000 $, т. е. на 70% стоимости. Получается, страховая сумма - 7000 $ страховая стоимость - 10000 $ Если произошел ущерб в размере 3000 $, страховое возмещение составит соответственно 2100$, 3000$ х 70% = 2100$ .

  Как правило, предлагается два варианта: более двух лиц допущено к управлению или допущено всего два лица или одно. Однако следует иметь в виду, что если управлявший автомобилем человек не был указан в качестве потенциального водителя, и с ним количество лиц, допущенных к управлению, становится более двух совершит ДТП страховая компания откажет вам в выплате и расторгает договор страхования (получается, что в заявлении клиент предоставил страховой компании недостоверные сведения и по закону она вправе не выплачивать возмещение и в некоторых случаях вообще расторгнуть с договор страхования.

  Выйти из этой ситуации можно, заключив (за дополнительную плату) договор страхования с оговоркой, допускающей к управлению автомобилем неограниченного числа лиц, единственное требование, к которым - наличие водительского удостоверения и нахождение в трезвом виде и не в состоянии наркотического опьянения.

  Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования.

  Страховая компания выплатит возмещение полностью, только если размер ущерб превысит оговоренную сумму, скажем, $300 (условная франшиза). Меньший ущерб владелец машины покроет из собственного кармана. Но чаще страховые компании применяют безусловные франшизы, при которых автовладелец всегда участвует в покрытии ущерба.

  Применение франшизы позволяет уменьшить стоимость страховки на 10-20%.

  Если произошел страховой случай, необходимо до приезда сотрудников ГИБДД не выплачивать возмещение, не признавать частично или полностью любые предъявленные к претензии или требования, не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований[11].

  В связи с введением в действие с 01 июля 2002 года Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее Кодекс) Министерством внутренних дел Российской Федерации в целях всестороннего, полного, объективного и своевременного выяснения каждого административного правонарушения в области дорожного движения разработаны "Методические рекомендации по организации деятельности органов внутренних дел при производстве по делам об административных правонарушениях в области дорожного движения" (далее Методические рекомендации). В соответствии со ст. 28.2 Кодекса при совершении административного правонарушения в области дорожного движения составляется протокол об административном правонарушении (приложения № 1 и 2 к Методическим рекомендациям). Копия административного протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе. Данное положение предусмотрено ч.6 ст.28.2 Кодекса и является обязательным для представителей ГАИ-ГИБДД. При оформлении материалов по факту ДТП, повлекшего причинение материального ущерба выдаются справки об участии в ДТП (приложение № 12 к Методическим рекомендациям) с указанием полученных автотранспортом механических повреждений. Таким образом, при повреждении застрахованного транспортного средства Страхователь обязан предоставить в Компанию все перечисленные в "Правилах (общих условиях) страхования средств автотранспорта" документы, (за исключением справки из ГИБДД установленной формы № 2) а также:

  · Копию протокола об административном правонарушении. Справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений.

  · Внимательно проконтролируйте полноту сведений содержащихся в данных документах.

  · В установленные страховой компанией сроки сообщить о ДТП.

  В случае отказа в выдаче протокола (копии протокола) органами МВД, должна быть получена обычная справка, удостоверяющая факт регистрации происшествия с указанием повреждений автомобилей участников, их состояния на момент ДТП, наличия у них водительского удостоверения соответствующей категории и виновника ДТП. В случае же полного отказа работников ГИБДД выдать какой-либо документ, подтверждающий факт аварии, постарайтесь записать название Отдела ГИБДД, Ф.И.О. и должность сотрудника, а также регистрационный номер, марку и цвет автомашин, Ф.И.О. и адреса других участников ДТП.

  Несоблюдение срока может послужить поводом для отказа в выплате страхового возмещения.

  Некоторые страховщики присылают на место происшествия своего представителя, который лично осматривает все повреждения и делает заключения. После этого, в течение определенного срока необходимо предоставить страховщику документы, перечень которых содержится в договоре или правилах страхования.

  Для получения страхового возмещения при угоне автомобиля необходима справка о возбуждении уголовного дела. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный правилами срок. Иногда, для того чтобы получить страховое возмещение, необходимо также приостановить уголовное дело (в течение 3-х месяцев после его возбуждения, если угонщик не найден). При страховании это обстоятельство следует уточнить, особенно если страховое возмещение выплачивается по курсу на день угона автомобиля. Большинство компаний выплачивают возмещение только в случае кражи (тайного хищения) автомобиля, т. е. когда открытое уголовное дело по статье 166 УК "Угон. Неправомерное завладение автомобилем без цели хищения", будет переквалифицировано по статье 158 УК "Кража". Этот процесс обычно занимает около двух месяцев. Другие компании заплатят в том случае, если страхователю пришлось расстаться с автомобилем в результате грабежа или разбойного нападения.

  Выплаты могут осуществляться тремя способами:

  · автомобиль направляется на станцию техобслуживания (СТОА), с которой сотрудничает страховщик. Договора с сервисными центрами есть практически у всех страховых компаний также могут быть оплачены счета автомастерских, предоставленные владельцами автомобилей

  · убытки могут быть компенсированы в денежном выражении, причем сумма может быть рассчитана по определенным критериям (например, по калькуляции, составленной на основе средних по региону расценок)

  В первом случае страховая компания должна организовать все необходимые работы по ремонту автомобиля и проведению расчетов со СТОА. Во втором случае ремонт может проводиться на любом СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Здесь от страхователя требуется повышенное внимание к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля. В третьем случае, за счет полученного страхового возмещения страхователь может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных страховщиком, а также с тем, что полученная страховая сумма не компенсирует стоимость ремонта автомобиля на выбранной СТОА.

  В случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне, страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании. В некоторые страховых компаниях при ущерба, также учитывают амортизацию автомобиля. Например, стоимость деталей, которые необходимо заменить после аварии, на четырехлетнем автомобиле составляет 2000 долларов. Но, учитывая то обстоятельство, что они изношены приблизительно на 40%, страховщик выплатит пострадавшему за вновь поставленные детали 1200 долларов. Разницу между требуемой суммой и страховыми выплатами будет возмещать владелец полиса. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо, если это не привело ни к какому решению, в суде.

  Страховщики в основном предлагают установить страховую сумму по договору в иностранной валюте. В договоре страхования должно быть отражено по какому курсу страховщик будет производить выплату. Как правило, встречаются два варианта: выплата по курсу на дату страхового случая либо выплату по курсу на дату составления страхового акта. Также следует обратить внимание на то, имеется ли в договоре ограничение на рост валютного курса, по которому будет произведена выплата[12].

  Многие страховщики не требуют справки ГИБДД или заключения милиции, если размер ущерба не превышает определенного процента (3-7%). Правила страхования устанавливают, какие повреждения считаются незначительными. Выплачивать такую страховку могут, как один раз, так и до бесконечности в период действия договора (зависит от страховой компании). Порядок урегулирования мелких событий нужно знать для того, чтобы иметь возможность вовремя получить необходимые справки и не лишиться страхового возмещения

  В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых событие не является страховым и возмещение не выплачивается. Помимо очевидных исключений (совершение ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; лицами, не имеющего водительского удостоверения на управление ТС данной категории и т.д.) это могут быть события, произошедшие в результате грубой неосторожности страхователя. При этом важно знать, какие нарушения являются с точки зрения страховщика грубыми, в том числе, если они произошли по вине страхователя. Если четкого определения нет - надо искать другого страховщика.

  Как правило, многие дополнительные услуги предлагаются на условиях абонентского договора и оказываются круглосуточно. Цены на эти услуги при абонентском обслуживании значительно дешевле, чем при разовых обращениях. Это могут быть:

  · юридическая поддержка при ДТП;

  · эвакуация с места ДТП и техническая поддержка;

  · выезд службы безопасности на место ДТП и т.д.

   

  Глава 2. Проблемы реализации договоров добровольного страхования транспортных средств от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков

  
  

  2.1. Тенденции развития добровольного автострахования в РФ

  
  

  Национальным Агентством Финансовых Исследований (НАФИ) в конце 2006 года было проведено исследование «Автовладельцы и страхование: новые грани взаимодействия», явившееся частью ряда исследований потребителей финансовых услуг. Полученные результаты представляют большой интерес как для страховщиков и представителей инфраструктуры рынка страхования, так и для агентов и клиентов страховых организаций.

  Исследование «Автовладельцы и страхование: новые грани взаимодействия» проводилось на всероссийской выборке ВЦИОМ, которая реализуется по четырехступенчатой стратифицированной схеме и включает в себя 39 регионов, объединяемых многомерной классификацией в 27 страт. В выборку входит 153 точки опроса в 100 населенных пунктах. Она охватывает постоянно проживающее взрослое население России старше 18-ти лет. Объем выборочной совокупности - 1600 респондентов. При этом исследование имело свою особенность: на всероссийской выборке применен дополнительный фактор отбора – наличие автомобиля у респондента. По результатам исследования, российский легковой автопарк характеризуется высокой долей отечественных автомобилей и автомобилей старше 5 лет. Доля иномарок до 5 лет составляет всего 8%, иномарок старше 5 лет - 10%, отечественных автомобилей до 5 лет – 35%, отечественных автомобилей старше 5 лет – 47%, при этом автомобили до 5 лет составляют 43%, а старше 5 лет – 57% автомобилей россиян. В целом более половины автопарка сосредоточено в средних городах (от 500 тысяч до 1 млн. человек – 28%, от 100 тысяч до 500 тысяч человек – 25%). На Москву и Санкт-Петербург приходится 15% автопарка, на города с населением более 1 млн. человек – 25%. Малые города и села вносят незначительный вклад в формирование автопарка. Иномарки до 5 лет равномерно распределены между городами с населением более 100 тысяч человек, а на города с населением от 50 тысяч до 100 тысяч человек приходится лишь небольшая доля новых иномарок. Можно отметить также большую долю новых иномарок в Москве и Санкт-Петербурге, а также рост доли отечественных автомобилей, особенно старше 5 лет, при снижении численности населения этого пункта.

  Таблица 2.1

  Структура автопарка россиян в 2006 году и его распределение по населенным пунктам

  	Москва, Санкт-Петербург	Более 1 млн.чел	От 500 тыс.чел. до 1 млн.чел	От 100 тыс.чел. до 500 тыс.чел.	От 50 тыс. чел. до 100 тыс. чел.	Сельский населенный пункт	Всего по РФ
  иномарка до 5 лет	10%	6%	7%	9%	3%	6%	8%
  иномарка старше 5 лет	11%	9%	10%	14%	7%	12%	10%
  отечественного производства до 5 лет	35,5%	37%	36%	35%	41%	27%	35%
  отечественного производства старше 5 лет	44%	48%	48%	44%	49%	54,5%	47%
  Всего по автопарку	15%	25%	28%	25%	4 %	2%	100%

  
  

  Среди автовладельцев наибольшая доля приходится на мужчин – 82%, женщины составляют сегмент в 18%. Несмотря на небольшие размеры «женского» сегмента, его характеризуют выраженные особенности - более высокая доля владения иномарками (25% против 17%) и новыми автомобилями (53% против 42%). С увеличением возраста респондентов доля иномарок снижается, а владение отечественными автомобилями, особенно старше 5 лет, увеличивается. С точки зрения основных занятий респондентов, наиболее выражено владение иномарками в группе людей, занимающихся частным бизнесом, менеджеров высшего звена, а также домохозяек.

  Таблица 2.2

  Автопарк россиян в зависимости от пола и возраста автовладельца

  	Пол		Возраст
  	Мужчины	Женщины	18-24 года	25-34 года	35-44 года	45-59 лет	60 и старше
  иномарка до 5 лет	7%	12%	10%	8%	7%	7%	-
  иномарка старше 5 лет	10%	13%	7%	13%	11%	11%	3%
  отечественного производства до 5 лет	35%	41%	35%	38%	38%	33%	33%
  отечественного производства старше 5 лет	49%	34%	49%	42%	44%	50%	63%

  
  

  Несмотря на бум автокредитования, большинство автовладельцев приобретает новый автомобиль за собственные деньги (54%) или продают старый автомобиль, чтобы купить новый (13%). Заемное поведение при покупке автомобиля реализуется разными способами. Во-первых, автовладельцы берут деньги взаймы у родных, друзей, родственников (10%). Во-вторых, оформляют кредит в банке или автосалоне (12%). В-третьих, некоторые автовладельцы получили автомобиль в подарок.

  Таблица 2.3

  Способы приобретения автомобиля

  	ВСЕГО	, в том числе
  		Иномарка до 5 лет	Иномарка старше 5 лет	Отечественный автомобиль до 5 лет	Отечественный автомобиль старше 5 лет
  Приобрел полностью за собственные деньги	54 %	47%	63%	46%	58,5%
  Продал старый автомобиль, добавил, чтобы приобрести новый	13 %	16,5%	14%	14%	12%
  Приобрел на деньги, взятые взаймы у родных, друзей, родственников	10 %	9%	8%	8,5%	11%
  Получил в подарок	9 %	7%	5%	9%	10%
  Купил в кредит, взятый непосредственно в банке	7 %	7%	8%	10%	4%
  Купил в кредит, взятый в автосалоне	5 %	11%	2%	10%	1,5%
  Другое	1 %
  Затрудняюсь ответить	1 %

  
  

  В модели приобретения «за собственные деньги» или «продал старый автомобиль» преобладает доля владельцев отечественных автомобилей, причем доля владельцев автомобилей старше 5 лет превышает 51%. Аналогичная картина наблюдается при модели «получил автомобиль в подарок» и «взял деньги у друзей, знакомых, родственников». Чаще других получают автомобиль в подарок или покупают на деньги, взятые у знакомых, друзей, родственников учащиеся и домохозяйки. Покупка в кредит через автосалон ярче выражена у держателей иномарок и отечественных автомобилей до 5 лет, а канал «приобрел за собственные деньги» характерен для иномарок и отечественных автомобилей старше 5 лет. Доля приобретающих автомобиль за собственные деньги повышена в крупных городах (от 500 тыс. человек и более 1 млн. человек), а также в малых городах от 50 до 100 тыс. человек. Количество респондентов, воспользовавшихся автокредитом в банке повышено в средних и крупных городах (от 100 тыс. человек до 1 млн. человек), автокредит, взятый в автосалоне, пользуется меньшей популярностью в крупных городах от 500 тыс. до 1 млн. человек. Женщины-автовладельцы чаще мужчин приобретают автомобиль в кредит в автосалоне (9% против 5%) и получают в подарок (16% против 7%), но реже покупают его за счет собственных средств (43% против 56%). С возрастом увеличивается доля автовладельцев, купивших автомобиль за собственные деньги и продавших старый автомобиль, чтобы купить новый. Молодые респонденты чаще других приобретают автомобиль на деньги, взятые у родных, друзей, родственников, или получают его в подарок. В средней возрастной группе (от 25 до 44 лет) в большей степени, по сравнению с другими, выражены каналы «взял в кредит в автосалоне» и «взял в кредит в банке». С ростом уровня объективного и субъективного дохода снижается доля автовладельцев, купивших автомобиль полностью за собственные деньги или на деньги, взятые у друзей, знакомых, родственников, а также получившие автомобиль в подарок. Соответственно увеличивается доля людей, взявших кредит в автосалоне или банке.

  Таблица 2.4

  Способ приобретения автомобиля в зависимости от субъективной оценки уровня дохода

  	Мы едва сводим концы с концами	На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает финансовые трудности	Покупка вещей длительного использования является для нас проблемой	Затруднительно приобретать действительно дорогие вещи	Мы можем позволить себе квартиру, дачу и многое другое
  Приобрел полностью за собственные деньги	61%	65%	52%	53%	51%
  Приобрел на деньги, взятые взаймы у родных, друзей, родственников	18%	5%	12%	9%	8%
  Продал старый автомобиль, добавил, чтобы приобрести новый	7%	7%	13%	15%	15%
  Получил в подарок	4%	11%	9%	9%	9%
  Купил в кредит, взятый в автосалоне	7%	3%	6%	6%	6%
  Купил в кредит, взятый непосредственно в банке	4%	6%	6%	7%	4%

  
  

  В 2006 году только 10% автовладельцев в России имели полис автострахования КАСКО, из них почти две трети страхователей проживает в Москве и Санкт-Петербурге (26%) и городах-миллионниках (36%). На города с населением от 500 тыс. человек до 1 млн. человек приходится 20% автострахователей, на города с населением от 100 тыс. человек до 500 тыс. человек – 13%, в малых городах и селах – по 2% страхователей. Соответственно, наибольший уровень пользования КАСКО отмечается в Москве и Санкт-Петербурге (18% автовладельцев имеют полис КАСКО) и городах-миллионниках (15%). Высокий уровень выявлен в селах -12%, что необычно для данного типа населенных пунктов. В городах с населением от 500 тысяч до 1 млн. человек доля автовладельцев, имеющих полис КАСКО, находится на уровне 7%, в городах от 100 тыс. до 500 тыс. человек – 5%, от 50 тыс. до 100 тыс. человек – 6%.О наличии КАСКО заявили 31% респондентов-владельцев иномарок до 5 лет, 16% имеющих отечественные автомобили до 5 лет, 7% обладателей иномарок старше 5 лет и 3,5% респондентов, имеющих отечественные автомобили старше 5 лет. КАСКО имеют 41 % респондентов, купивших автомобиль в кредит, взятый в автосалоне, и 21 % использовавших автокредит, взятый непосредственно в банке. Из приобретающих машину другими способами автовладельцев КАСКО страхуют не более 7-8 %. Среди женщин-автовладельцев доля пользователей КАСКО больше, чем среди мужчин (соответственно 14% и 10%), в то же время, в абсолютном исчислении подавляющее большинство автострахователей по-прежнему составляют мужчины (77%).

  Состав пользователей добровольного автострахования (КАСКО) распределяется следующим образом:

  
  

  Рис. 1. Распределение пользователей КАСКО по типу автомобиля в 2006 году и способам его приобретения

  
  

  В структуре страхователей наибольшая доля приходится на людей в возрасте 25-34 года – 36%, далее следует группа в возрасте 35-44 года – 27%, 45-59 лет – 23%, 18-24 года – 13% и, наконец, 60 лет и старше – 1%.С ростом доходов, особенно по субъективной оценке, отмечается увеличение числа пользователей КАСКО. В то же время сегмент страхующихся автовладельцев с высоким уровнем дохода мал - всего 9% обладателей полиса КАСКО. Основная масса страхователей приходится на средний класс: с уровнем дохода ближе к высокому (56%) и с уровнем дохода ниже среднего (32,5%). Бедные слои населения составляют 2,5% автострахователей.

  Интересны ответы респондентов о факторах, повлиявших на принятие решения о покупке страхового полиса. Примечательно, что в 30% случаев на решение приобрести полис КАСКО повлиял отрицательный опыт – собственный («однажды я потерпел ущерб из-за отсутствия страхового полиса») или знакомых («повлиял пример знакомых, которые потерпели ущерб из-за отсутствия полиса»). Около 18% автовладельцев осуществили рациональную модель поведения («я всегда знал о выгодах страхования»), зато на уговоры страхового агента поддались лишь в 8% страхователей автокаско, а реклама оказывала влияние вообще только в 1% случаев. Среди автовладельцев – женщин более выражен мотив «всегда знала о выгодах страхования (26% против 16%), а также влияние примера знакомых (28% против 16%), в меньшей степени женщины доверяют рекомендациям знакомых (15% против 26%) и заключают договор под влиянием собственного негативного опыта (3% против 14%).

  Таблица 2.5

  Факторы, повлиявшие на решение о приобретении полиса КАСКО

  	Все автовладельцы	, в том числе
  		Мужчины	Женщины	18-24 года	25-34 года	35-44 года	45-59 лет
  Однажды я потерпел ущерб из-за отсутствия страхового полиса	11%	14%	3%	17%	7%	13%	14%
  Повлиял пример знакомых, которые потерпели ущерб из-за отсутствия полиса	19%	16%	28%	17%	18%	22%	17%
  Я всегда знал о выгодах страхования	18%	16%	26%	26%	15%	18%	19%
  Ко мне пришел страховой агент и рассказал о выгодах страхования	8%	8%	10%	4%	11%	4%	11%
  Я прочитал публикацию в прессе или книгу о страховании	5%	5%	8%	-	2%	11%	8%
  Я увидел рекламу страховых услуг в СМИ	1%	1%	3%	4%	-	-	3%
  Мне посоветовали знакомые люди, которым я доверяю	23%	26%	15%	26%	26%	16%	25%
  Другое	32%	31%	33%	26%	33%	36%	28%
  Затрудняюсь ответить	2%	2%	3%	-	2%	4%	3%

  В большинстве случаев выбор страховой компании осуществлялся респондентами по рекомендациям знакомых (46%) или собственному опыту (18%), несколько реже – под влиянием рекламы (16%) или страхового агента (14%).

  Таблица 2.6

  Факторы выбора страховой компании

  	Все автовладельцы	, в том числе
  		Мужчины	Женщины	18-24 года	25-34 года	35-44 года	45-59 лет	60 лет и старше
  Рекомендации знакомых, которым я доверяю	46%	44%	54%	56%	44%	42%	43%	50%
  Собственный опыт работы со страховой компанией	18%	17%	23%	16%	19%	17%	20%	18%
  Реклама	16%	16%	16%	17%	16%	15%	17%	13%
  Визит страхового агента	14%	14%	13%	9%	15%	15%	16%	9%
  Информация в СМИ о результатах работы компании	7%	7%	6%	7%	7%	5%	7%	16%
  Информация на сайте страховой компании	2%	1%	4%	2%	2%	2%	1%	2%
  Другое	20%	21%	15%	14%	17%	24%	25%	18%
  Затрудняюсь ответить	3%	4%	1%	2%	5%	4%	2%	4%

  
  

  Женщины в большей мере, чем мужчины выбирают компанию по рекомендации знакомых и из собственного опыта, а также пользуясь информации на сайте компании. Автовладельцы старшего возраста при выборе компании ориентируются в большей степени на информацию о результатах работы компании. Примечательно, что во всех возрастных группах автовладельцев наиболее значимым фактором являются рекомендации знакомых, на втором месте – собственный опыт и уже затем – реклама, информация СМИ и работа агентов.

  Таблица 2.7

  Критерии оценки страховой компании

  	Все автовладельцы	, в том числе
  		Мужчины	Женщины	18-24 года	25-34 года	35-44 года	45-59 лет	60 лет и старше
  Надежность	54%	53%	59%	57%	57%	50%	52%	48%
  Репутация	36%	34%	48%	39%	37%	36%	35%	29%
  Опыт работы на рынке	20%	19%	25%	23%	20%	19%	20%	18%
  Цена полиса	19%	19%	23%	21%	20%	16%	19%	29%
  Качество услуг	21%	20%	24%	28%	19%	18%	20%	14%
  Близость офиса	16%	16%	15%	12%	14%	18%	20%	18%
  Наличие знакомых, работающих в компании	12%	13%	9%	11%	11%	16%	11%	11%
  Другое	6%	7%	5%	4%	7%	6%	7%	7%
  Затрудняюсь ответить	3%	3%	2%	2%	3%	3%	3%	4%

  
  

  Небезынтересно также, что в качестве страховых продуктов, которыми они пользуются помимо КАСКО автовладельцы называли следующие: страхование квартиры (8%), ДМС (8%) и страхование дачи или загородного дома (5%), страхование детей от несчастного случая (3%), страхование собственной жизни (3%), страхование самого себя от несчастного случая (3%), страхование в поездках (3%), накопительное страхование для детей (1%) и другие виды страхования (1%).При этом 77% опрошенных автовладельцев заявили, что не пользуются вообще никакими услугами добровольного страхования.

  Учитывая достаточно низкий общий уровень осведомленности россиян о финансовых услугах, изученный нами в другом исследовании («Финансовая грамотность населения России», 2006 г.), мы видим, что и по автострахованию наблюдаются те же тенденции. Для сравнения, одной из определяющих тенденций, оказывающих существенное влияние на развитие российского финансового рынка в целом, является рост доходов населения. При этом сохраняется довольно высокий уровень неосведомленности населения и низкая финансовая грамотность. На фоне роста сбережений и инвестиционного потенциала населения эти факторы становятся серьезным препятствием для полноценного вовлечения в пользование финансовыми услугами. По восприятию российского населения, финансовые институты:

  · «Не доступны». Большая часть граждан не считает финансовые институты достаточно доступными финансовыми институтами, порядка 47% респондентов считает, что банки предназначены главным образом для богатых клиентов;

  · «Их услуги сложны и непонятны». Около 62 % респондентов «полностью согласны» или «скорее согласны», что в финансовых услугах сложно разобраться;

  · «Вкладывать деньги рискованно». Около 64% граждан не доверяет финансовым институтам;

  · «Вкладывать деньги не выгодно»Большинство респондентов считает, что вкладывать деньги в банки не выгодно: более 45%«полностью согласны» или «скорее согласны» с этим утверждением;

  · «Российские и иностранные банки. Кому доверяют больше?». Иностранные банки, вопреки расхожему мнению, пользуются доверием очень незначительного числа россиян. Только 3% склонны доверить свои сбережения иностранному банку, работающему в России. Лидирующее положение по уровню доверия населения занимают российские государственные банки.

  Однако вернемся к операторам рынка автострахования и их услугам для населения. Полученные нами результаты исследования каналов продаж данного вида страхования ведущими страховщиками позволяют сделать вывод, что приоритетным направлением развития рынка автокаско в ближайшем будущем станет страхование при автокредитовании. Несмотря на то, что данный сегмент составляет пока 12 % (5% по автомобилям, приобретаемым в кредит, взятый в автосалоне плюс 7 % - на кредит, полученный в банковском учреждении), он имеет неплохие перспективы. Здесь наблюдается самый высокий уровень пользования КАСКО (41%), что связано с «обязательностью» КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Автокредитование является основным фактором увеличения доли иномарок и роста автопарка россиян в целом. В 2005 году объем автокредитования составил 4,5 млрд. долл., увеличившись по сравнению с 2004 годом на 80%. Большая часть автомобилей в данном сегменте являются новыми, при этом рынок кредитных автомобилей сосредоточен в Москве, Санкт-Петербурге и городах-миллионниках. Страховая премия по КАСКО, обязательному при автокредитовании, составила порядка 30% от общих сборов по автострахованию среди физических лиц. Среди лиц, приобретающих КАСКО в автосалонах, много людей в возрасте 25-44 года, менеджеров высшего звена и людей имеющие свой бизнес, с уровнем дохода выше среднего, а страхователи с такими характеристиками потенциально привлекательны для кросс-продаж других страховых продуктов, в том числе накопительных.

  Рис 2.2. Динамика объема автокредитов в РФ, млрд. долл.

  
  

  По мнению аналитиков, рынок автокредитования в России будет иметь ежегодный рост в 60-80%, что позволит к 2010 году достичь показателя в 33 млрд. долл. При этом основной акцент автокредитования сместится из центра в регионы, что окажет соответствующее влияние и на развитие автострахования. Доля премий по КАСКО, собираемых через канал автокредитов, может превысить 55 %.Все это позволяет считать автокредитование ведущим фактором развития добровольного автострахования. Кроме того, на развитие рынка автострахования физических лиц будут оказывать влияние такие факторы, как количественный рост автопарка, качественное (структурное) изменение его состава, в том числе и по ценовому показателю, а также рост доли застраховавщихся владельцев транспортных средств.

  К основным факторам роста рынка добровольного автострахования за счет физических лиц относятся:

  · увеличение доли новых автомобилей, в первую очередь иномарок, в структуре покупаемых россиянами автомобилей;

  · автокредитования.

  Тенденции на рынке страхования автомобилей юридических лиц в 2006 году связаны с продолжающимся обновлением автопарков, а также более активным использованием предприятиями механизмов лизинга при покупке новой техники, в том числе и транспортных средств.

  Несмотря на старания страховщиков захватить большую часть сегмента автокаско, зачастую темпы выплат оказываются выше прироста премии. Средняя страховая выплата на 1 договор по страхованию автокаско за прошедший год практически не изменилась.

  
  

  Рис. 2.3. Уровень выплат по 10 ведущим автостраховщикам

  
  

  По итогам 9 месяцев 2007 года у крупнейших автостраховщиков уровень выплат по данному виду добровольного страхования составляет примерно 53%. Если к этому показателю добавить 15-25% уплачиваемого комиссионного вознаграждения агенту, а также расходы на ведение дел страховщика, то фактическая убыточность может возрасти более чем до 80%.

  Уровень выплат по автокаско физических лиц у большинства ведущих страховщиков выше чем, при страховании юридических лиц. Несмотря на рост убыточности автострахования, по итогам 9 месяцев 2007 г. средний размер страховой выплаты в расчете на 1 договор составил около 20,5 тыс. руб. против 19 тыс. руб. годом ранее, что свидетельствует об ориентации страховщиков на сбалансированность портфеля. При этом количество заключаемых договоров увеличивается пропорционально росту выплат.

  Размер средней страховой выплаты по индивидуальному автокаско, среди ТОП-30 ведущих страховщиков, существенно увеличился лишь у трех компаний. Это может объясняться процессами активного и наращивания страховых портфелей за счет автомобилей, приобретенных в кредит.

  В последнее время наблюдается рост премии и в страховании недвижимости граждан - страхование загородных домов и дач становится все более популярным видом страхования. По нашим оценкам и расчетам, сделанным на основании статистических данных Эксперт РА, РБК и ВСС за 1 полугодие 2007 года, рынок страхования имущества физических лиц (без автокаско) увеличился на 24 % до 6,7 млрд. руб. Доля страховой премии, собранной по данному виду страхования, в общем объеме премии по имущественному страхованию, составляет около 5%. Страхование строений, дач и квартир является рентабельным и его убыточность минимальна — в среднем по рынку уровень выплат составил 16%. Более того, можно ожидать дальнейшего повышения темпов роста страхования имущества физических лиц, прежде всего, за счет ипотечного страхования в части страхования предмета залога, которое, по нашим ожиданиям, продемонстрирует более чем двукратную динамику сборов премии в 2007 году.

  Страхование ответственности

  За 9 месяцев 2007 г. по добровольному страхованию ответственности было собрано 15,4 млрд. руб., что на 18,9% больше уровня 2006 г. (Согласно официальным данным ФССН премии по добровольному страхованию ответственности увеличились на 22,9% по сравнению с 9 мес. 2006 г. Однако ФССН не учитывает здесь ошибки и неточности в отчетности за 9 мес. 2006 г., которые, возможно будут нивелированы при публикации уточненных данных за отчетный период.) Выплаты выросли на 12,9% до 1,1 млрд. руб. По данным на 01.10.07 ненулевые размеры премии по страхованию ответственности имели 428 страховщиков, тогда как год назад на данном сегменте страхового рынка работали 478 компаний.

  Рис. 2.4

  В 3 квартале 2007 года снова наблюдается прирост премии относительно аналогичного периода 2006 года (на уровне 19%), тогда как год назад по отношению к 3 кварталу 2005 года премии снизились на 10%.

  Объяснить такую ситуацию можно тем, что на протяжении всего 2006 года в добровольном страховании ответственности появлялись и исчезали специально созданные на короткий период времени страховые компании для осуществления финансовых операций в интересах ограниченного круга лиц. В 2007 году часть из них ушли с рынка, и одновременно, продолжился процесс очищения рынка от нестраховых операций за счет прекращения данного вида страхования мелкими страховщиками.

  К тому же показатели формы 1-С за 9 месяцев 2006 г. были искажены неверными статистическими данными нескольких страховщиков. В результате, объем рынка добровольного страхования ответственности был еще ниже нашей оценки.

  Пока еще сохраняется ситуация, когда малоизвестная компания показывает значительные объемы премии. При этом страховые выплаты могут проводиться через страхование имущества. Если не считать подобные показатели за "реальное" страхование, то рынок страхования ответственности вырос на 9% по сравнению с тремя кварталами прошлого года. Невысокий темп роста рынка добровольного страхования ответственности может быть объясним сокращением интереса к этому виду страхования со стороны значительной части владельцев транспортных средств, ожиданием принятия закона по обязательному страхованию ОПО и т.п.

  Страховой рынок ОСАГО по итогам 9 месяцев 2007 г. составил 52,7 млрд. руб., увеличившись на 15,3% по сравнению с прошлым годом. Выплаты за тот же период выросли на 23,9% до 29,1 млрд. руб.

  Рис. 2.5. Динамика рынка ОСАГО

  
  

  В ОСАГО сохраняется тенденция к опережающему росту объема выплат по сравнению с темпами роста количества договоров и объема премии. В первую очередь, это объясняется:

  · ростом страховой грамотности населения в отношении страхового возмещения при наступлении страхового случая;

  · увеличением стоимости автопарка;

  · более ответственным подходом страховщиков к выполнению своих обязательств;

  · очищением рынка ОСАГО от недобросовестных и слабых страховщиков.

  По всей видимости, прирост премии в ОСАГО зафиксируется на уровне 15% в год при условии сохранения существующих тарифов и территориальных коэффициентов. Это обусловлено стабилизацией прироста автопарка, - регистрация новых транспортных средств компенсируется прекращением эксплуатации (выбытием) устаревшей техники, увеличением количества "коротких", а, следовательно, дешевых полисов.

  К тому же с 1 марта 2008 г. вступают в силу изменения в закон об ОСАГО, которые сокращает период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с 6 до 3 месяцев, а для юридических лиц - до 6 месяцев.

  Анализ коэффициента выплат в разрезе страховых организаций позволяет выявить тенденцию к увеличению доли страховщиков с высоким значением данного показателя.

  Если в 2004 году компаний, у которых выплаты по ОСАГО превышали премии, не было, то по итогам 9 месяцев 2007 года их доля уже равняется 4% от общего числа страховщиков в сегменте ОСАГО.

  Более того, по нашим оценкам, в 2008 году ситуация с убыточностью ОСАГО будет ухудшаться, а ожидаемое страховщиками повышение тарифов, скорее всего, сможет быть утверждено не ранее конца года из-за политической ситуации в стране (год президентских выборов).

  Доля компаний с "критическим" уровнем выплат в диапазоне 60%-100% выросла с 3% в 2004 году до 25% в 2007 году. Нужно учитывать, что при расчете уровня выплат использовалась страховая премия-брутто, из которой лишь 77% выступает в качестве чистой премии за риск. Если рассчитывать уровень выплат-нетто (т.е. исходя из нетто-премий), то страховых компаний "в зоне риска" окажется значительно больше.

  Рис. 2.6. Распределение страховщиков по уровню выплат (в % от общего числа компаний ОСАГО)

  Рис. 2.7. Динамика уровня выплат по ОСАГО

  
  

  Общерыночная тенденция развивается в направлении ускоренного роста расходов на заключение договоров страхования и агентских вознаграждений; страховые выплаты растут быстрее премий, что и приводит к росту показателей убыточности. Негативные ожидания в развитии убыточности ОСАГО связаны и с законодательными нововведениями. Так, по оценкам экспертов:

  · введение в России прямого урегулирования убытков способно увеличить уровень выплат на 25%;

  · введение упрощенной системы урегулирования мелких ДТП без участия ГИБДД может увеличить убыточность по ОСАГО на 20%;

  · узаконивание принципа выплат при восстановительном ремонте в ОСАГО "новое за старое" добавит еще 25%-30% к уровню выплат.

  В течение всего одного 2008 года в практику вступят все три нововведения. Как следствие, можно ожидать увеличения числа небольших выплат, а также роста количества случаев мошенничества. Кроме того, согласно новым поправкам, страховщиков обяжут выплачивать полную стоимость запчастей без учета износа, а также увеличится лимит, исходя из которого будет выплачиваться возмещение по причинению вреда жизни и здоровью. Помимо предстоящих нововведений в законе об ОСАГО, на рост убыточности данного сегмента могут повлиять и лояльные к страхователям решения судов. Все реже при разборке страховых случаев в спорных ситуациях суд выносит решение в пользу страховщиков.

   

  2.2. Практика реализации договоров страхования транспортных средства (КАСКО) на примере ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант»

  ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» образовано 2 августа 1993 г. (свидетельство о регистрации № 026.121 от 02.08.1993 г.).

  Компания осуществляет страховую деятельность на основании лицензии № 0796 77 на право проведения страховой деятельности по следующим видам страхования:

  · страхование от несчастных случаев и болезней;

  · добровольное медицинское страхование;

  · страхование выезжающих за рубеж;

  · страхование средств наземного транспорта;

  · страхование средств воздушного транспорта;

  · страхования грузов;

  · страхование имущества физических и юридических лиц;

  · страхование строительно-монтажных работ;

  · страхование ответственности перевозчиков, врачей, аудиторов;

  Акционерами компании являются компании холдинга банка «Авангард».

  Уставный капитал компании составляет 130 млн. рублей.

  Объем страховых резервов по состоянию на 30.06.2005 г. превышает 420 млн. рублей.

  Поступления страховых взносов составили:

  · за 2004 год - 110 млн. рублей;

  · за 2005 год – 1 016 млн. рублей^[13].

  Столь значительный рост страховых взносов объясняется значительным ростом объемов автокредитования населения банком «Авангард». В 2005 году Банк продолжал наращивание своего кредитного портфеля, объем которого вырос более чем на 38%. Общий объем кредитов, выданных клиентам составил по состоянию на 01 января 2006 г. более 17,5 млрд. руб. Процентные доходы по кредитным операциям за 2005 год составили более 1,3 млрд. руб. и выросли за год более чем на 14%[14]. Заемщики автокредита страхуют свои автомобили в ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», что привело к значительному увеличению поступлений страховых взносов.

  ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» является членом-наблюдателем Российского союза автостраховщиков (РСА).

  В Приложении 1 приведены требования, предъявляемые РСА к своим членам, а также права члена-наблюдателя РСА.

  ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» является членом-наблюдателем Союза, т.к. не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, однако признает положения Устава РСА и соответствующие предъявляемым к членам Союза требованиям.

  Перестраховочная защита осуществляется с участием ведущих российских страховых компаний.

  Компания осуществляет страховую защиту имущественных интересов банка «Авангард», и дружественных компаний.

  ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» осуществляет страхование автотранспортных средств. Компания предлагает своим клиентам следующий набор услуг:

  · Страхование автотранспортных средств;

  · Страхование дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство;

  · Страхование жизни и здоровья водителя.

  По договору страхования автотранспортных средств (КАСКО) ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» возмещает ущерб, причиненный вследствие дорожно-транспортных происшествий, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждений отскочившими или упавшими предметами, а также хищения автомобиля.

  Договором страхования предусмотрены повышающие и понижающие коэффициенты к базовой тарифной ставке в зависимости от объема предоставляемых услуг, возраста, стажа вождения, количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, количества страховых случаев и иных факторов.

  В период действия договора страхования страхователь имеет право изменить состав и количество лиц, допущенных к управлению.

  Для клиентов разработаны специальные программы страхования:

  · «Классик» (базовая годовая тарифная ставка 9,0 % от страховой суммы);

  · «Премиум» (базовая годовая тарифная ставка 11,25% от страховой суммы);

  · «Хищение» (базовая годовая тарифная ставка 4,75 % от страховой суммы).

  Программа «Классик» (КАСКО)

  Базовая годовая тарифная ставка 9,0% от страховой суммы.

  По программе «Классик» возмещается ущерб, причиненный вследствие дорожно-транспортных происшествий, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, а также хищения автомобиля.

  Программа предусматривает:

  · выплату возмещения по риску «Ущерб» без учета износа деталей — Клиенту предоставляются новые детали взамен старых (кроме случая конструктивной гибели транспортного средства);

  · выплату возмещения без предоставления справок (один раз в течение года), если убыток не превышает 3% от страховой суммы либо 500$ (ограничения размера выплаты не распространяются на случаи повреждения стекол и фар ТС);

  · эвакуацию (один раз в течение года) застрахованного автомобиля в пределах МКАД и 5 километров за МКАД;

  · выплату возмещения в размере 50 % от суммы причиненного ущерба, но не более 10 процентов от страховой суммы и не более 100 000 рублей по одному страховому случаю, если ущерб возник в связи с нарушением Страхователем (Водителем) Правил дорожного движения.

  Программа «Премиум» (КАСКО)

  Базовая годовая тарифная ставка 11,25 % от страховой суммы.

  По программе «Премиум» возмещается ущерб, причиненный вследствие дорожно-транспортных происшествий, стихийных бедствий (в т.ч. град), пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждений отскочившими или упавшими предметами, а также хищения автомобиля.

  Программа предусматривает:

  · выплату возмещения по риску «Ущерб» без учета износа деталей — Клиенту предоставляются новые детали взамен старых (кроме случая конструктивной гибели транспортного средства);

  · отсутствие специальные ограничения по размеру выплаты при нарушении Страхователем ПДД;

  · выплату возмещения без предоставления справок, если совокупный убыток по одному или нескольким событиям не превышает 5% от страховой суммы либо 700$, плюс один раз в течение года Страхователь может обратиться, не предоставляя справки, без ограничений по сумме по стеклам и фарам;

  · эвакуацию (неограниченное количество раз) застрахованного автомобиля в пределах МКАД и 5 километров за МКАД;

  · услугу выезда Аварийного комиссара на место страхового события, при стоимости ТС свыше 30.000 долл. США Аварийный комиссар при ДТП, кроме того, соберет все необходимые справки и документы.

  Программа «Хищение»:

  Базовая годовая тарифная ставка 4,75 % от страховой суммы.

  По программе «Хищение» возмещается ущерб, причиненный вследствие хищения (кражи, грабежа или разбоя) транспортного средства.

  Повышающих коэффициентов в зависимости от возраста и стажа данный продукт не предусматривает.

  Обязательным условием начала течения периода страхования является установка одного из предложенных комплектов охранных (противоугонных) систем на автомобиль.

  Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах или у автодилеров.

  Договор страхования заключается на основание правил компании.

  Договор страхования – соглашение между Страховщиком и Страхователем, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную в Договоре плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен Договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной Договором страхования страховой суммы.

  Договор страхования состоит из Заявления Страхователя и Страхового полиса, либо оформляется составлением одного документа. Настоящие Правила, утвержденные Страховщиком, являются неотъемлемой частью Договора страхования и передаются Страхователю при заключении Договора страхования.

  Страховой случай – событие, произошедшее в период действия Договора страхования, предусмотренное настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

  Страховая стоимость имущества - действительная (товарная, рыночная) стоимость имущества с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния на день заключения Договора страхования, в месте нахождения имущества, определяемая на основании:

  1. типовой "справки-счета" или договора купли продажи;

  2. официального заключения, составленного:

  ·  либо экспертом Страховщика с использованием методологической литературы или нормативно-справочной информации, применяемых для оценки стоимости имущества;

  ·  либо независимой экспертизой.

  3.  письменного соглашения Страхователя и Страховщика на основании официального каталога цен на определенные виды (модели) имущества.

  Страховая сумма - определяемая соглашением Страхователя и Страховщика (Договором страхования) денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

  Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

  Также в договоре страхования есть раздел, где определяется размер страхового возмещения.

  Одним из показательных примеров, где фигурирует залог имущества является страховой случай по полной конструктивной гибели или хищения автомобиля.

  Полная Конструктивная гибель – степень повреждения объекта страхования или его полная гибель, когда расходы по его восстановлению до состояния, предшествовавшего страховому случаю, экономически нецелесообразны (хотя технически и возможны), так как превышают страховую сумму, обусловленную договором страхования.

  В этом случае страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и выручкой от реализации страхователем остатков застрахованного объекта либо в доле страховой суммы, зависящей от степени обесценивания объекта.

  В этой связи страхователь может получить право на абандон, т.е. отказаться от права собственности на объект страхования в пользу страховщика (право на абандон закрепляется в условиях заключаемого договора страхования). При этом реализуется принцип "новое за старое", когда страхователь получает страховое возмещение, а страховщик становится собственником объекта страхования и распоряжается им по собственному усмотрению (например, утилизирует).

  Полная конструктивная гибель ТС– это когда фактические затраты на восстановление транспортного средства согласно заключения независимой экспертизы составляют 70 или более процентов от страховой суммы, в данной страховой компании договором страхования оговорено 70%. Также полная конструктивная гибель может быть признана на основании предварительного заказ-наряда из сервисного центра.

  Остаточная стоимость ТС (стоимость остатков годных к реализации), определяется на основании заключения независимого эксперта оценщика или по соглашению сторон.

  Величина страховой выплаты определяется на основании величины прямого ущерба, понесенного Страхователем или Выгодоприобретателем в результате хищения, повреждения либо гибели (уничтожения) ТС и/или дополнительного оборудования. Страховая выплата рассчитывается в российских рублях на день наступления страхового случая.

  Договором страхования может быть предусмотрено включение в страховую выплату необходимых расходов произведённых Страхователем для определения величины причинённого ущерба, расходы по эвакуации ТС с места ДТП.

  После получения от Страхователя сообщения и заявления о происшедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:

  · устанавливает факт страхового случая: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т.д.) условиям договора страхования и настоящим правилам; определяет факт и причины возникновения страхового события, вследствие которого был причинен ущерб (на основании документов соответствующих организаций); проверяет, было ли происшедшее событие и наступившие убытки включены в объем ответственности Страховщика; определяет необходимость привлечения экспертов, аварийных комиссаров; осуществляет иные действия, направленные на установление факта страхового случая;

  · при необходимости запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Полученные сведения прилагаются к акту до принятия Страховщиком решения о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.

  При хищении ТС - в размере соответствующей страховой суммы с учётом франшизы и коэффициента износа за вычетом сумм страхового возмещения, выплаченных Страхователю за период действия договора.

  При хищении деталей и частей ТС или дополнительного оборудования - в размере реального ущерба с учётом франшизы и коэффициента износа. Величина ущерба в этом случае равна действительной стоимости похищенных деталей и частей ТС или дополнительного оборудования на момент страхового события, а также стоимости их установки на ТС.

  При полной конструктивной гибели ТС или ДО (затраты на восстановление превышают 70 (семьдесят) процентов страховой стоимости ТС или ДО) - в размере страховой суммы с учётом франшизы и коэффициента износа за вычетом сумм страхового возмещения, выплаченных Страхователю за период действия договора, и стоимости годных остатков.

  Расчёт стоимости ремонта (калькуляция) составляется в соответствии с технологией ремонта, предусмотренной заводом-изготовителем, и характерными для местности проведения ремонта действующими рыночными, или действующими в данном регионе расценками на ремонтные работы, подтвержденными документально.

  При этом, если Правилами и договором не предусмотрено иное, выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа ТС.

  При этом, если Правилами и договором не предусмотрено иное, расчёт производится по принципу "новое зa стapoе", который предусмaтривaет, что выплaтa стpaxового возмещения осуществляется без учета износa ТС.

  Коэффициент износа относительно даты заключения договора устанавливается в следующих размерах (сроки эксплуатации ТС исчисляются с момента заключения договора):

  1. для ТС иностранного производства (сроки эксплуатации ТС указаны на момент заключения договора):

  ·  первого года эксплуатации - за первый месяц действия Договора - 7 %; за второй месяц действия Договора - 3 %; за каждый последующий месяц действия договора - по 1 %.

  ·  второго года эксплуатации - по 1 % в месяц.

  · последующих лет эксплуатации - по 0,85 % в месяц.

  2. для ТС отечественного производства (сроки эксплуатации ТС исчисляются с момента заключения договора):

  ·  первого года эксплуатации - за первый месяц действия договора - 7 %; за второй месяц действия договора - 3 %; за каждый последующий месяц действия договора - по 1 %.

  ·  последующих лет эксплуатации - по 1 % в месяц.

  При определении износа неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

  Если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку, то выплата страхового возмещения по страховым случаям происшедшим в период рассрочки осуществляется с учётом пункта 6.6. настоящих Правил.

  Страховая премия или ее первая часть (взнос) подлежит оплате до начала срока страхования. Страховщик вправе до выплаты страхового возмещения или выдачи направления на СТОА по страховым случаям, имевшим место в период рассрочки, потребовать от Страхователя уплаты страховой премии в полном объёме.

  Страховщик вправе произвести зачёт сумм подлежащего выплате страхового возмещения и неуплаченной части страховой премии. При этом, если сумма страхового возмещения меньше неуплаченной части страховой премии, то страховая выплата не осуществляется, а сумма страхового возмещения полностью зачитывается в счёт уплаты неуплаченной части страховой премии.

  Пример: Страхователь Иванов Иван Иванович страховой полис №1111-6-01 от 07,02,2006 г. (см. Приложение 2).

  Срок действия договора 2 года.

  Страховая сумма 14999 USD,

  страховая премия 2996,80 USD, страховое событие по данному полису произошло 16,08,2006 г., на дату подписания соглашения узнается задолженность страхователя перед банком по договору кредита. Выплата осуществляется в день подписания соглашения.

  Расчет страхового возмещения при полной конструктивной гибели производиться следующим образом:

  Таблица 2.8

  Расчет суммы страхового возмещения от 26 Октября 2006 г. (по договору страхования № 1111-6-01 от 07.02.2006 г.)

  Позиция	Валюта	Сумма	Обоснование
  Страховая сумма	USD	14999,00	Согласно договора
  Износ - 15%	USD	2249,85	Согласно договора страхования
  Не внесенная часть Страховой премии	USD	1498,40
  Стоимость годных остатков ТС	USD	4500,00	Согласно заключению независимой экспертизы
  Курс доллара на день Страхового События.	руб.	26,8337	Курс ЦБ РФ на дату ДТП (16.08.2006 г.)
  Предыдущая страховая выплата	руб.	35000,00	по выплатному делу № 3280.1-6-01
  Сумма страхового возмещения без учета задолженности по кредиту	руб.	146147,60	Согласно расчета
  Кредитная задолженность (включая штрафные санкции на отчетную дату)	USD	5196,04	На 26.10.2006 г.
  	руб.	140293,08	На 26.10.2006 г. по курсу ОАО АКБ "АВАНГАРД" (1USD = 27,00 руб.)
  Подлежит выплате Страхователю	руб.	5854,52	Согласно расчета

  
  

  Глава 3. Перспективы развития института добровольного страхования транспортных средств

  
  

  3.1. Обзор судебной практики по делам, вытекающим из договоров добровольного страхования автотранспортных средств

  
  

  Обобщение показало, что при разрешении таких споров, суды не всегда правильно применяют нормы материального права, регулирующие данные правоотношения.

  Возникали сложности в определении произошедшего события (угона) к страховым случаям, поэтому при разрешении таких споров судам следует исходить из следующего:

   В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  То есть основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

  В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

  Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение соглашения "о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая)".

  Для определения объема своей услуги страховщик в договоре страхования и правилах страхования описывает страховой риск. Страховой риск и страховой случай являются событиями, только с той разницей, что страховой риск является предполагаемым событием, страховой случай является свершившимся событием (ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). По своему составу они совпадают. Описание характера страхового риска (страховых случаев) осуществляется посредством указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

  Следовательно, в соответствии с вышеуказанной нормой, положения Правил добровольного страхования транспортных средств, принятых у страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора.

  Поэтому при разрешении спора необходимо учитывать положения Правил, касающиеся права страховщика не возмещать ущерб, причиненный вследствие хищения застрахованного транспортного средства: например (вследствие хищения ТС вместе с оставленным в нем свидетельством о регистрации транспортного средства; при не включенной (отключенной сигнализации в связи с ее неисправностью).

  При установлении указанных обстоятельств страховой случай будет отсутствовать.

  Однако приведенные ниже примеры свидетельствуют об ином:

  Определением судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда от 07 ноября 2007 года было отменено решение Кировского районного суда г. Астрахани от 2 октября 2007 года, которым был удовлетворен иск М. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с хищением принадлежащего ему автомобиля ВАЗ 21124. Отменяя решение, судебная коллегия исходила из того, что судом первой инстанции не была принята во внимание статья 959 ГК РФ, согласно которой в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

  В силу ст. 944 ГК РФ существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком стандартной форме договора страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. К таким обстоятельствам, в соответствии с Правилами, относится передача права на управление транспортным средством третьему лицу.

  Из материалов дела следовало, что автомобилем в период с 24 августа 2005 года владел и управлял на основании доверенности Х., при этом страховщик не был поставлен в известность об изменении степени риска, не были внесены соответствующие изменения в договор страхования.

  Таким образом, М. не были соблюдены условия заключенного договора, основанные на нормах гражданского законодательства, регулирующих данные отношения.

  В месте с тем, при разрешении таких споров суду необходимо учитывать, что Правила страхования определяют условия договора страхования и являются его составляющей частью, если: в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил; сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему и вручены страхователю при заключении договора правил страхования, о чем удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

  Несоблюдение указанных положений не освобождает страховщика от выплаты страховой суммы.

  Так определением судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда от 21 марта 2007 года отменено решение Кировского районного суда г.Астрахани от 29 ноября 2006 года, которым было отказано в удовлетворении иска Р. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с хищением принадлежащего ему автомобилю ВАЗ-21074 вместе со свидетельством о регистрации автомобиля.

  Отменяя решение районного суда, и принимая новое, судебная коллегия указала, что суд первой инстанции сделал правильный вывод, что при разрешении спора следует учитывать Правила страхования транспортных средств, утвержденные ОСАО "Ингосстрах". Однако Правила страхования транспортных средств от 05.05.2005 года в виду нарушения условий, которых Р. отказано в иске, на момент заключения договора страхования не были утверждены и не действовали, что подтверждало его доводы, что они были вручены ему после угона автомобиля. С Правилами страхования "Ингострахом" средств транспорта, гражданской ответственности и мест в средстве транспорта, от 22 мая 2001 года действовавшими на момент заключения договора, Р. также не знакомили.

  Судам также следует учитывать, что в силу п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

  При разрешении споров связанных со взысканием страховой премии по договору АВТОКАСКО вследствие повреждения транспортного средства, суды, не всегда руководствуются условиями договора имущественного страхования, заключенного между страхователем и страховщиком и Правилами страхования соответствующего вида.

  Так решением Кировского районного суда г.Астрахани от 03 октября 2007 года с ЗАО "Страховая группа УралСиб" в пользу О. довзыскано страховое возмещение в сумме 46020 рублей (включающее утрату товарной стоимости), компенсация за моральный вред в размере 1000 рублей.

  Между тем при рассмотрении дела и принятии районным судом решения не были приняты во внимание условия договора, изложенные в правилах страхования, которые были вручены О. при заключении договора одновременно со страховым полисом. В Правилах, являющихся неотъемлемой часть договора, было указано, что не подлежит возмещению косвенный ущерб: утрата товарной стоимости ТС, оплата парковок, специализированных стоянок, если иное не предусмотрено договором.

  Таким образом, договором, заключенным между сторонами, возмещение утраты товарной стоимости не было предусмотрено.

  Кроме того, суд, несмотря на доводы ответчика, не проверил правильность определения стоимости восстановительного ремонта по расчету (заключению), представленному истцом, в котором экспертом-оценщиком Независимого Агентства "Эксперт-Сервис" К. стоимость 1-го нормо-часа ремонта автомобиля "NISSAN ALMERA CLASSIC" составляла 900 рублей.

  Между тем, в соответствии с пунктом 9.2.3. Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств расходы на восстановительный ремонт, не могут превышать среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации ТС, если иное не предусмотрено договором.

  Согласно Решению собрания экспертов и оценщиков г.Астрахани от 16 октября 2006 года, действующего на дату оценки автомобиля истца, стоимость 1-го нормо-часа ремонтно-восстановительных работ автомобилей иностранного производства среднего класса, составляла: на кузовные, слесарные и эл/монтажные - 450 руб.; малярные - 700 рублей.

  С учетом того, что ОАО "Каспийгазавтосервис" не являлся официальным дилером по продаже, техническому обслуживанию, ремонту автомобилей марки "NISSAN", и О. отказался от восстановления автомобиля, то при расчете стоимости восстановительного ремонта должны были приниматься среднерыночные цены установленные решением собрания экспертов и оценщиков г.Астрахани, а не расценки на работы, установленные ОАО "Каспийгазавтосервис".

  С учетом указанных обстоятельств определением судебной коллегии по гражданским делам от 07 ноября 2007 года решение районного суда изменено: сумма страхового возмещения снижена до 7000 рублей, стоимость утраты товарного вида 18970 рублей исключена из суммы страхового возмещения, а также снижена стоимость восстановительного ремонта на сумму 20050 рублей на основании среднерыночной стоимости нормо-часа по кузовным и слесарным работам-450 рублей и 700 рублей по малярным.

  Аналогичная ошибка была допущена Кировским районным судом по делу по иску Б. к Отрытому страховому акционерному обществу "Ингосстрах" о возмещении ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия.

  Кроме того, при разрешении данного спора и вынесении решения, суд также указал, что при определении стоимости восстановительного ремонта автомобиля не может принято во внимание заключение независимого оценщика Р., поскольку при определении стоимости восстановительного ремонта он руководствовался Методическим руководством по определению стоимости автомототранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления (РД 37.009.015-98), утвержденным Министерством экономики Российской Федерации 04.06.1998 года, которое не прошло регистрацию в Министерстве юстиции Российской Федерации, а потому не подлежит применению.

  Между тем данным вывод является необоснованным, поскольку в настоящий момент какой-либо специальный нормативный акт в области независимой технической экспертизы, которым следует руководствоваться при проведении оценки стоимости ремонта транспортных средств, отсутствует, оценщик при определении стоимости ремонта автомобиля вправе применять различные методики. Главное, чтобы в экспертном заключении было указано, какое нормативное, методическое и другое обеспечение использовано при проведении экспертизы (пункт 19 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24.04.2003 N 238).

  Также нельзя согласиться с выводом суда, что юридическую значимость и доказательное значение имеет заключение выполненное экспертом, который предупрежден об уголовной ответственности, поскольку в соответствии с положениями ст.61, ч.2 ст.67 ГПК РФ заключение эксперта оценивается в совокупности с другими доказательствами, не имеет для суда преюдициального значения, а предупреждение эксперта об уголовной ответственности не свидетельствует о правильности и обоснованности его выводов.

  С учетом допущенных судом нарушений определением судебной коллегии по гражданским делам от 21 ноября 2007 года решение районного суда отменено и направлено на новое рассмотрение.

  При разрешение спора о возмещении ущерба в связи с повреждением транспортного средства при наличии годных остатков в случае признания полной конструктивной гибели автомобиля (нецелесообразности ремонта автомобиля из-за ее превышения над стоимостью аналогичного автомобиля), стоимость годных остатков подлежит вычету из суммы страховой выплаты, поскольку страховщик должен возмещать реальные убытки страхователя или выгодоприобретателя.

  Однако как показала практика при решении вопроса о возмещении ущерба при наличии годных остатков, суды не всегда учитывают положения закона и Правил добровольного страхования.

  Так решением Кировского районного суда г.Астрахани от 22 октября 2007 года, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам от 19.12.2007 года, был удовлетворен иск А. о взыскании с ОАО "Военно-страховая компания" стоимости восстановительного ремонта в сумме 136973 рубля. Между тем из материалов дела следовало, что по договору полное АВТОКАСКО автомобиль истца "HYUNDAI GETZ" был застрахован на сумму 288000 рублей, по договору ОСАГО истцу была выплачена сумму 120000 рублей, стоимость годных остатков составляла 152352 рубля. Таким образом, полученная истцом сумма намного превышала страховую (действительную) стоимость автомобиля по договору добровольного страхования, что противоречило условия страхования согласованным в договоре и положениям Закона об организации страхового дела.

  В данном споре в связи с отказом страхователя от передачи годных остатков в собственность страховщика, из страховой суммы подлежала вычету стоимость годных остатков.

  Страховые компании, как правило, разными возможными способами отказывают в выплате возмещения утраты товарной стоимости, заявляя, что данное понятие не относиться к понятию "реальный ущерб" и т.д.

  Однако представляется, что утрата товарной стоимости транспортного средства относится исключительно к реальному ущербу и подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в переделах страховой суммы, установленной Законом N 40-ФЗ. Если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, то разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана с причинителя вреда в силу ст. 1064 и 1072 ГК РФ.

  К реальному ущербу или упущенной выгоде относится утрата товарной стоимости транспортного средства и подлежит ли она взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

  В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

  Из вышеизложенного следует, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.

  В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

  Согласно подпункту "а" пункта 60 вышеназванных Правил при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб.

  Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в переделах страховой суммы, установленной Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу статей 1064 и 1072 ГК РФ с причинителя вреда.

  Проведенное обобщение судебной практики указывает на то, что ряд существенных ошибок и нарушений, допускаемых судьями области при рассмотрении споров, связанным с применением Федерального Закона от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" являются результатом отсутствия достаточно обобщенной и систематизированной судебной практике, которая и в дальнейшем должна анализироваться гражданской коллегией областного суда с целью единообразного применения закона.

  При подготовке дела к судебному разбирательству в порядке ст.150 ГПК РФ надлежит на основании представленных документов и наличии разногласий по стоимости восстановительного ремонта обсуждать вопрос о назначении авто-товароведческой экспертизы.

  Страховщик обязан произвести страховую выплату, в случае если страховое событие произошло в период льготного срока вне зависимости от уплаты страхователем страховой премии на следующий год.

  При рассмотрении спора в связи с отказом Страховой компании возмещать вреда, в связи с тем, что виновник аварии не был вписан в полис необходимо исходить из того, что в силу п. 2 ст.15 Закона об ОСАГО страхуется гражданская ответственность не только страхователя или лиц, непосредственно указанных в договоре как застрахованные, но и всех иных законных владельцев соответствующего транспортного средства. Это означает, что главным является не упоминание в полисе владельца, а сам факт использования транспортного средства на законном основании.

  Тот факт, что виновник ДТП не указан в страховом полисе ни как страхователь, ни как застрахованное лицо, правового значения не имеет.

  При рассмотрении спора суду следует выяснить, на каком основании виновное лицо использовало транспортное средство. Если окажется, что оно делало это правомерно, например, на основании договора аренды транспорта, договора ссуды (безвозмездного пользования), по доверенности или иным законным основаниям, то у страховой компании нет права отказать в страховой выплате потерпевшему на том основании, что виновный водитель не указан в полисе ОСАГО

  Несвоевременное, в нарушение статьи 12 Закона, обращение потерпевшего в страховую компанию и самостоятельное восстановление поврежденного имущества до обращения в страховую компанию не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

  В случае смерти виновника ДТП, который был страхователем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая компания должна заплатить потерпевшему в ДТП, поскольку в данном случае страховую выплату страховщик может произвести потерпевшему независимо от страхователя.

  Постановление должностного лица по административному делу не имеет для суда, рассматривающего гражданское дело о возмещение ущерба, преюдициального значения и оценивается судом на общих основаниях.

  В случае причинения ущерба в дорожно-транспортном происшествие вследствие удара прицепа грузовика страховое возмещение должна произвести страховая компания, в которой застрахована гражданская ответственность владельца прицепа.

  При превышении стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства над стоимостью автомобиля до аварии сумма страхового возмещения должна выразиться в компенсации стоимости поврежденного (погибшего) автомобиля по рыночной цене на день предъявления иска.

  При разрешение спора о возмещении ущерба в связи с повреждением транспортного средства при наличии годных остатков в случае признания полной конструктивной гибели автомобиля (нецелесообразности ремонта автомобиля из-за ее превышения над стоимостью аналогичного автомобиля), стоимость годных остатков подлежит вычету из суммы страховой выплаты.

  В случае если иск предъявлен потерпевшим непосредственно к причинителю вреда, то суд в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО должен привлечь страховщика к участию в деле в качестве ответчика.

  При разрешении спора, вытекающего из договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимо учитывать, что в соответствии со ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".

  Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) при одновременном наличии двух условий: в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил), сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

  При этом страхователю (выгодоприобретателя) предоставлено право ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

  Договор добровольного страхования транспортного средства попадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска. В случае нарушения прав страхователя (выгодоприобретателя) его требования о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

  При предъявлении истцом требования о взыскании неустойки за пользование чужими денежными средствами в случае необоснованного отказа в выплате страхового возмещения такие требования подлежат удовлетворению, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.

   

  3.2. Перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств

  
  

  По мере роста доходов населения тенденция к качественному улучшению структуры легкового автопарка сохранится. К 2010 г. доля автомашин стоимостью свыше $10 тыс. может увеличиться с 9% до 15-20%. Дополнительный эффект на изменение структуры автопарка может оказать открытие производства в России одним или несколькими ведущими мировыми производителями автомобилей. Так, уже запустили производство в России или заявили о таких намерениях Ford, GM, BMW, Renault, KIA, Citroen, Hyundai, Daimler-Chrysler, Toyota.

  В результате средняя стоимость автомобиля может вырасти к 2010 г. на 20-25%, т.е. до $5-6 тыс. (без учета возможного роста пошлин на иномарки). Это окажет соизмеримый эффект на средний размер тарифов по застрахованному автомобилю — к 2010 г. он может вырасти до $900-950.

  К 2010 г. общая стоимость автопарка может вырасти до $240-280 млрд.^[15] При описанной динамике страховых тарифов страховые сборы при полном охвате автопарка могут составить порядка $23 млрд. По нашей оценке, в 2010 г. потенциал страховых сборов по автострахованию будет использоваться на 30-35%. Ключевым фактором роста доли застрахованных автомобилей станет развитие т.н. «страховой культуры» и института автокредитования.

  Под «страховой культурой» подразумевается совокупность поведенческих стереотипов и привычек, накопленного опыта и знаний, определяющих отношение населения к страхованию. Как показывает практика, по мере формирования конкурентного рынка страхования в странах с переходной экономикой происходит укрепление «страховой культуры» под действием усилий самих страховщиков, примеров ближайшего окружения, опыта, приобретенного благодаря обязательному страхованию. Как правило, укрепление «страховой культуры» начинается и оказывает максимальный эффект именно на рынке автострахования. Во-первых, численность потенциальной потребительской аудитории для автострахования значительно выше, чем для других видов. Во-вторых, автострахование обеспечивает наиболее доступную иллюстрацию «плюсов» приобретения полиса за относительно короткий промежуток времени (не более года).

  Если укрепление „страховой культуры» в России будет происходить такими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. доля застрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против 5-7% в 2004 г.

  Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры» и росту доли застрахованных в целом может обеспечить развитие института автокредитования.

  Рынок автокредитования в России фактически начал формироваться несколько лет назад. Сегодня порядка 20% (290 тыс. в 2004 г.) новых автомобилей приобретается в кредит. При этом все проданные в кредит автомобили застраховываются по «каско» и ОСАГО. Средние затраты на страхование одного автомобиля, приобретенного за счет кредита, в 2004 г. составили порядка $800-850, что на 15-20% выше средних сборов с одной застрахованной автомашины по рынку. Таким образом, общий эффект автокредитования на рынок страхования сегодня составляет $240-250 млн.

  Основными факторами, сдерживавшими развитие автокредитования 2-3 года назад, были низкий интерес банков к потребительскому кредитованию, отсутствие механизмов «отсева» потенциальных неплательщиков и четких механизмов контроля (в т.ч. нормативного) за возвратом долга. По мере формирования качественных механизмов «скоринга» банками и развития нормативной базы по кредитованию населения можно ожидать роста объемов выданных кредитов на уровне 20-25% в год. Всего за период 2005-2010 гг., по консервативной оценке, может быть выдано кредитов на покупку 4-4,5 млн. автомобилей. При этом примерно в 40% случаев, по оценке экспертов, автокредитование позволяет приобрести автомобиль более высокого класса (при отсутствии кредита был бы куплен более дешевый автомобиль), а в 60% случаев — ускорить покупку (при отсутствии кредита автомобиль был бы приобретен позднее или не был бы приобретен вовсе). Таким образом, к 2010 г. доля „кредитных» автомобилей может возрасти до 45-50% от продаваемых новых автомобилей — как минимум 1-1,1 млн. машин в год (см. рис.3.1).

  Источники: РБК, Ernst&Young, PPG

  Рис. 3.1. Динамика доли новых автомобилей, приобретенных в кредит в 2004-2010 гг.

  
  

  Общее количество автомашин, застрахованных благодаря автокредитованию, при среднем сроке кредита в 3 года, может составить порядка 2,7 млн., т.е. 7-8% легкового автопарка 2010 г. При среднем тарифе $900-950 сборы, связанные с развитием автокредитования, составят в 2010 г. порядка $2,5-2,6 млрд. против $230-250 млн. в 2004 г.

  Итак, в 2004-2010 гг. рынок автострахования России может вырасти с $2,9 млрд. до $7,6 млрд. Рынок автострахования включает в себя два принципиально отличных друг от друга сегмента: добровольное и обязательное (ОСАГО) страхование. В 2004 г. из $2,9 млрд. сборов по автострахованию на добровольное пришлось порядка $ 1,3 млрд., на обязательное — $ 1,6 млрд. В 2010 г. добровольное автострахование может обеспечить $5,2-5,4 млрд. страховых премий, ОСАГО - $2,4-2,5млрд.^[16]

  Виды добровольного автострахования.

  Существует два вида добровольного автострахования:

  · «Каско» (от испанского «casco» — корпус судна) — комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

  · ДСАГО (ГО) — добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности» полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО.

  На долю «каско» приходится более 95% сборов по добровольному автострахованию (примерно $ 1,25 млрд. из $ 1,3 млрд. в 2004 г.). В последующем анализе рынок добровольного страхования рассматривается как единое целое без разделения на «каско» и ГО.

  Рынок добровольного автострахования стремительно развивается — за последние 3 года он более чем удвоился. Если в 2002 г. сборы составили $590 млн., то в 2004 г. они достигли $ 1,3 млрд. Таким образом, в среднем рынок добровольного автострахования рос на 45-50% в год.

  Однако по сравнению с другими европейскими странами, Россия находится на гораздо более ранней стадии развития добровольного автострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2002-2004 гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольного автострахования в России в 10-15 раз ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы^[17].

  Как мы говорили выше, автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний. Таким образом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставку на добровольное автострахование.

  В портфелях наиболее динамично развивающихся в последние 4-5 лет игроков страхового рынка России доля «каско» и ДСАГО может составлять до 30-40 %. Стремление ускорить рост компании привело к «войне тарифов» во второй половине 90-х гг. — начале 2000-х гг. Кроме того, дополнительное давление на тарифы оказывала не всегда взвешенная финансовая политика некоторых малых и средних страховщиков. Не обладая достаточной экспертизой и опытом работы в отрасли, акционеры и менеджмент этих компаний рассматривали страховые резервы в качестве свободного денежного потока и возможного источника дивидендов. Такие страховщики игнорировали необходимость создания достаточного страхового резерва и были вынуждены финансировать нарастающий поток страховых выплат за счет сборов по вновь заключенным договорам, одновременно по максимуму отказывая клиентам в выплатах. В результате создавалось подобие «финансовой пирамиды», необходимость в расширении которой оказывала дополнительное сдерживающее влияние на страховые тарифы. Единственным видом страхования, который мог обеспечить стабильный рост страховых сборов, на тот момент являлось автострахование, поэтому эффект «финансовой пирамиды» был наиболее заметен именно здесь.

  Крупные и известные страховщики по большей части не использовали описанную практику, однако, чтобы сохранить конкурентоспособность, также были вынуждены участвовать в снижении тарифов. В настоящее время в связи с укреплением «страховой культуры» населения, а также консолидацией рынка и закрытием многих мелких страховых компаний ситуация существенно изменилась.

  Однако на сегодняшний день автострахование по-прежнему является одним из наиболее убыточных видов страхования в России. В зависимости от региона и ценовой категории автомобиля, убыточность варьируется от 55% до 90%, что обеспечивает отрицательный технический результат в размере 5-15% от сборов.

  Самая высокая по России убыточность (порядка 75-90%) наблюдается в Москве. Это связано с большой концентрацией автомобилей (300 автомобилей на 1 тыс. человек против 100-200 автомобилей в регионах) и, как следствие, высокой аварийностью: на 1 тыс. автомобилей в год приходится 100-130 ДТП, что превышает региональные показатели в 2-5 раз.

  Рентабельность добровольного автострахования существенно отличается в различных сегментах автопарка. В России финансовая привлекательность автомашины для страховщика растет при росте ее стоимости. Так, сегмент автомашин стоимостью свыше $30 тыс. является прибыльным для большинства крупных страховых компаний. Технический результат по данному сегменту может составлять до 5-7% от сборов. Сегмент автомобилей стоимостью $10-30 тыс., в зависимости от эффективности процессов андеррайтинга и урегулирования убытков и значимости «эффекта масштаба» может обеспечить технический результат от -5% до 5%. Автомобили дешевле $ 10 тыс. зачастую являются нерентабельными для страховщика.

  Исходя из вышесказанного, ведущие страховые компании стремятся занять устойчивое положение именно в дорогих сегментах автопарка. Однако такая клиентура предъявляет повышенные требования к уровню сервиса (в том числе, ко времени, необходимому для общения со страховщиком и урегулирования убытков), брэнду и внешним атрибутам страховой компании. Большинство игроков в настоящее время не способны поддержать требуемое клиентами конкурентное предложение и могут укрепиться в «премиальном» сегменте только за счет снижения тарифов до уровня, когда различия между сегментами нивелируются.

  Поэтому компании, не имеющие возможности работать в прибыльных сегментах, пытаются разрешить проблему нерентабельности «массового» рынка в первую очередь за счет построения профессиональных процессов андеррайтинга и урегулирования убытков, а также позиционирования. Во-первых, они «отсекают» наиболее убыточные категории клиентов (например, молодых водителей, автомобили старше 10 лет, определенные марки автомашин) за счет запретительных тарифов и низкого (иногда нулевого) комиссионного вознаграждения агентам и брокерам. Во-вторых, страховщики пытаются оптимизировать бизнес-процесс урегулирования убытков с тем, чтобы снизить уровень мошенничества и долю удовлетворенных запросов о выплате убытков. В-третьих, некоторые страховщики начинают задумываться о позиционировании. Отдельные средние и малые игроки, используя свою экспертизу и накопленную статистику, пытаются найти емкие специфичные „ниши», убыточность в которых ниже, чем по сегменту автопарка в целом.

  В качестве параметров, по которым может осуществляться позиционирование, могут выступать возраст и стаж водителя, его социально-экономический статус и психографические характеристики и т.д. Вследствие относительно короткой (10-15 лет) истории российского рынка автострахования и, соответственно, скромного размера накопленной статистической информации, страховщики пока только начинают «нащупывать» такие «ниши», во многом используя интуитивный подход.

  В рамках макроэкономического сценария «ползущих реформ», (консервативный сценарий – «ползущие реформы», при котором рост ВВП в 2005-2010 гг. может составить 4-5% в год), учитывая дальнейший рост доходов населения, бурное развитие рынка, скорее всего, продолжится. Автокредитование, рост и качественное улучшение автопарка, развитие ОСАГО, по нашему мнению, могут обеспечить рынку добровольного автострахования рост на уровне 25-30% в течение ближайших 5-6 лет. Такой рост примерно соответствует темпам, показанным рынками стран Центральной и Восточной Европы в первой половине 90-х гг. Таким образом, рынок добровольного автострахования в 2010 г. может составить порядка $5,2-5,3 млрд.

  По оценкам экспертов, сборы по «премиальным» автомобилям будут расти на 5-10% быстрее, чем по «массовым». К 2010 г. доля сегментов «свыше $30 тыс.» и «$ 10-30 тыс.» в общем объеме страховых премий может вырасти до 75-85%^[18].

  Учитывая перспективность и относительную финансовую привлекательность «дорогих» сегментов, можно ожидать ужесточения конкуренции в них. Как следствие, некоторые эксперты ожидают падения тарифов для автомобилей дороже $10 тыс. на 5-10%. Компании, обеспечившие себе устойчивые позиции в этом сегменте в последние 2-3 года, получат преимущество «первого хода». Это позволит им сформировать лояльную потребительскую аудиторию и противодействовать снижению тарифов, в частности, предлагая своим клиентам дополнительные услуги с высокой добавленной стоимостью — например, обслуживание аварийными комиссарами, ремонт автомобиля без участия клиента, личный менеджер и т.д.

  Страховые компании, играющие в «массовом» сегменте, будут вынуждены продолжать оптимизацию бизнес-процессов, прежде всего урегулирования убытков. Преимущество здесь, скорее всего, получат те компании, которым удастся привлечь международного страховщика в качестве долгосрочного партнера и использовать технологии, «обкатанные» на зарубежных рынках, в том числе восточноевропейских.

  Параллельно с повышением эффективности урегулирования убытков, по нашей оценке, может укрепиться тенденция к специализации и позиционированию. По мере накопления статистической информации игроки смогут идентифицировать «ниши», в которых будут обладать устойчивым конкурентным преимуществом перед остальными компаниями и, таким образом, обеспечат себе большую рентабельность автострахования. На наиболее «массовом» участке рынка, не представляющем интереса для ведущих российских страховых компаний и „новых» игроков из-за рубежа, можно ожидать повышения тарифов на 5-10%.

  КАСКО пока менее популярно по сравнению с ОСАГО в силу ряда причин. Прежде всего потому что это добровольное страхование. Клиентов, пользующихся КАСКО, можно отнести к двум категориям. К первой относятся люди, приобретающие автомобиль в кредит, и в этом случае КАСКО является обязательным условием банка при автокредитовании. Автомобиль в данном случае выступает в качестве залога, который банк заинтересован сохранить в целости и сохранности, по крайней мере до окончания платежей. Вторая категория — та часть сообщества автолюбителей, которая рассматривает добровольное страхование как осознанную необходимость. Пока же в целом страховая культура оставляет желать лучшего.

  В то же время необходимо отметить, что данный вид страхования в своем сегменте пользуется популярностью. Говоря об ОСАГО, необходимо отметить, что этот рынок насыщен, и в принципе расценки у всех компаний одинаковы. Преимущество получает тот игрок, чьи предложения соответствуют как минимум двум обязательным условиям.

   

  Заключение

  
  

  Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

  По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

  1.  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование “за счет кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

  2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

  Премии по добровольному автострахованию (КАСКО) в 2006 году увеличились на 54% и составили 103 млрд. рублей.

  Более активно в 2006 году увеличивался сегмент автострахования (КАСКО) физических лиц, который достиг размера в 78 млрд. рублей, что на 65% больше показателя 2005 года. Рынок страхования автопарков юридических лиц вырос на 26%, до 25 млрд. рублей.

  К основным факторам роста рынка добровольного автострахования за счет физических лиц относятся: увеличение доли новых автомобилей, в первую очередь иномарок, в структуре покупаемых россиянами автомобилей; автокредитования.

  Тенденции на рынке страхования автомобилей юридических лиц в 2006 году связаны с продолжающимся обновлением автопарков, а также более активным использованием предприятиями механизмов лизинга при покупке новой техники, в том числе и транспортных средств.

  Страхование КАСКО покрывает расходы автовладельца, связанные с утратой (хищением) транспортного средства или с причинением ему ущерба. Объектом страхования является только само транспортное средство, а, следовательно, КАСКО не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

  Автострахование КАСКО второй по популярности вид страховки после ОСАГО.

  Глоссарий

  "Автокаско"- страхование автомобиля от ущерба и угона.

  "Ущерб" - повреждение или уничтожение транспортного средства (ТС) или его частей в результате Дорожно-Транспортное Происшествие (кроме повреждения шин, если при этом не повреждено ТС), пожара, взрыва, стихийных природных явлений, падения на ТС инородных предметов, а так же в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей ТС).

  Дорожно - Транспортное Происшествие (ДТП) - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, груз, сооружения.

  Пожар. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине.

  Противоправные действия третьих лиц - это любой ущерб, который может быть нанесен Вашему автомобилю третьими лицами. Это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке в Ваше отсутствие.

  Падения предметов - это снег, лед, деревья, ветви, части зданий и выброшенные из окна предметы и т.д.

  "Угон" - утрата застрахованного транспортного средства (ТС) в результате кражи, разбоя, грабежа.

  Естественно, разные страховые компании под риском ущерба понимают разные риски, поэтому необходимо внимательно читать текст договора и правила страхования, чтобы понять от чего действительно застрахован автомобиль. Обычно машину страхуют либо только от ущерба либо от угона и ущерба одновременно. Редкое исключение - специальные программы страхования, предусматривающие установку на машине дорогих противоугонных и поисковых систем (типа Lo-jack).

  Дополнительное оборудование - то, что не входит в базовую комплектацию автомобиля (автомагнитолы, телевизоры, усилители, динамики, элементы салона и т.п.). Страхование дополнительного оборудования производится только при условии страхования самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай тех же событий, что и ТС. То есть если ТС застраховано по риску "ущерб", то не является страховым случаем хищение дополнительного оборудования в результате угона автомобиля.

  Список литературы:

  
  

  3. Конституция Российской Федерации 12 декабря 1993 г. // РГ. 25 декабря 1993.

  4. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

  5. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

  6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // РГ. 2001. № 256; СЗ РФ. 2002. № 1 (часть 1). Ст. 1.

  7. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 31 12.1997г., 20.11.1999 г., 21.03, 25.04. 2002 г, 8,10.12.2003 г., 21.06, 20.07.2004 г.) //ВСНД РФ и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. №. 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622; 2003. № 50. Ст. 4858.

  8. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003г.) // РГ. 2002. № 80; СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; 2003. № 26. Ст. 2566.

  9. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» //РГ. 2003. № 83; СЗ РФ. 2003. № 17. Ст. 1619.

  10.Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // РГ. 2003. № 87; ; СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1897.

  11.Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» //РГ. 2003. № 87; СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1898.

  12.Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2002. № 34.

  13.Астрахан Е. Страхование гражданской ответственности // Право и жизнь, 1924. № 2-3.

  14.Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2007.

  15.Ведомости ВС РФ. 1993 №2.

  16.Возникновение и основные направления развития законодательства об имущественном страховании в России // Вторые Всерос. Державинские чтения : сб. ст. : в 8 кн. / отв. ред. М.М. Рассолов. – М., 2007. – Кн. 1 : Проблемы теории и истории государства и права

  17.ВЦИОМ и АМСКОМ, „Индикатор. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели", 2005

  18.Годовой отчет банка «Авангард» за 2005 год

  19.Ермаков, В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску "каско" /В. С. Ермаков. //Страховое право. -2001. - № 1

  20.Завидов Б.Д. Советы автострахователю // Юрист, 2004. № 9.

  21.Законодательство об имущественном страховании в Российской империи: зарождение и развитие / Р.А. Андреев // Вестник Московского университета МВД России. – 2007. – № 6.

  22.Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций. Отдельные виды обязательств. М.: ЛГУ, 1961. Ч. 2.

  23.Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С.5.

  24.Международное частное право: учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. М., 2007

  25.Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2007. №1.

  26.Мудрых В.В. Страховое право России. М.: РДЛ, 2007.

  27.Противные, но любимые. - РА „Эксперт", „Панорама страхования", №18 (51) от 13.12.2004.

  28.Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во В. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.

  29.Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ, 2007.

  30.Ladaonline, „Автомобильный рынок России 2004"

  31.United Financial Group, „Russian Insurance In 2004, 2005

  32.www.avangard-garant.ru

  
  

  
  

  ---

  [1] Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С.5.

  [2] После очередной редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости ВС РФ. 1993 №2. Ст.56. Далее по тексту - Закон об организации страхового дела), произведенной в конце 2003 г., и по существу создавшей новую редакцию закона, в данный нормативный акт за последние три года четырежды вносились изменения

  [3] Возникновение и основные направления развития законодательства об имущественном страховании в России // Вторые Всерос. Державинские чтения : сб. ст. : в 8 кн. / отв. ред. М.М. Рассолов. – М., 2007. – Кн. 1 : Проблемы теории и истории государства и права

  [4] Законодательство об имущественном страховании в Российской империи: зарождение и развитие / Р.А. Андреев // Вестник Московского университета МВД России. – 2007. – № 6.

  [5] Международное частное право: учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. М., 2007. С.409.

  [6] Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопро
  сы // Бизнес, менеджмент и право. 2007. №1.

  [7] Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во В. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С.244.

  [8] Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ, 2007.

  [9] Мудрых В.В. Страховое право России. М.: РДЛ, 2007.

  [10] Завидов Б.Д. Советы автострахователю // Юрист, 2004. № 9.

  [11] Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2007.

  [12] Ермаков, В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску "каско" /В. С. Ермаков. //Страховое право. -2001. - № 1. - С. 8 - 18

  [13] www.avangard-garant.ru

  [14] Годовой отчет банка «Авангард» за 2005 год

  [15] Ladaonline, „Автомобильный рынок России 2004"

  [16] ВЦИОМ и АМСКОМ, „Индикатор. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели", 2005

  [17] Противные, но любимые. - РА „Эксперт", „Панорама страхования", №18 (51) от 13.12.2004.

  [18] United Financial Group, „Russian Insurance In 2004, 2005, стр. 5

Скачать дипломную работу