Тема: Система обязательного страхования гражданской ответственности

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: Система обязательного страхования гражданской ответственности
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  27.03.2012 12:15:32
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  
  

  Введение…………………………………………………………………………..3

  Глава 1. Теоретико-правовые основы обязательного страхования  в России……….7

    1.1. Формы осуществления страхования в РФ………………………………..7

    1.2. Основные направления обязательного страхования в РФ………………19

    1.3. Особенности отдельных видов обязательного страхования гражданской ответственности………………………………………………………………….35

  Глава 2. Анализ системы обязательного страхования гражданской ответственности в России на современном этапе…………………………………………………46
    2.1. Оценка развития страхования гражданской ответственности за период 2004 - 2007 гг……………………………………………………………………..46
  2.2. Анализ обязательного страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты…………………………...56
  2.3. Оценка рынка ОСАГО…………………………………………………….59
  2.4. Анализ правового урегулирования страховой деятельности…………..68  
  Глава 3. Выявление проблем развития обязательного страхования гражданской ответственности в России и их  решения…………………………………….. 73
  3.1. Основные проблемы формирования страхового законодательства на современном этапе………………………………………………………………73
  3.2. Направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности …………………76
  3.3. Проблемы страхования автогражданской ответственности и пути их решения………………………………………………………………………….78
  Заключение………………………………………………………………………88

  Список использованной литературы…………………………………………..93

  
  
  
  
  

  Введение

  Актуальность темы исследования обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в РФ. 

  Субъекты гражданских правоотношений в большей или меньшей степени несут риск причинения вреда другим субъектам гражданских правоотношений, вследствие чего первые несут гражданскую ответственность. Способом уменьшения возможности убытков, связанных с обязанностью возмещения вреда, а также предоставления дополнительных гарантий его возмещения является страхование гражданской ответственности в РФ. Совсем недавно в России гарантом реализации гражданской ответственности во многих случаях выступало государство, которое финансировало реализацию мер ответственности в отношении лиц, осуществляющих профессиональную деятельность и хозяйствующих субъектов. Сегодня, большинство видов деятельности передано в «частные руки», и обеспечить реализацию ответственности в каждом конкретном случае довольно трудно. Вероятная причина этого в том, что финансовые ресурсы частных лиц уступают в своем объеме государственным ресурсам, за счет которых и производились расчеты, связанные с реализацией мер ответственности в отношении государственных учреждений и организаций. Важным механизмом, который может содействовать обеспечению мер ответственности в современных экономических условиях может стать страхование гражданской ответственности. Кроме того, страхование гражданской ответственности может стать эффективным средством уменьшения риска отрицательных последствий, возникших в результате наступления страхового случая и это в свою очередь вполне может способствовать стабилизации социальной обстановки в обществе и развитию производственных сил.

  Сегодня, да и в последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается  роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и  растет, приобретая новые формы. Это проявляется в необходимости развитии с одной стороны обязательного страхования имущественных рисков вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, а так же использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска.  Следует так же отметить, что без должного внимания законодателя остается механизм регулирования порядка использования страхования как инструмента управления многими социально-экономическими процессами в рамках народного хозяйства РФ.

  Современное гражданское законодательство оставляет указанные вопросы без системного внимания, совершенствование правового регулирования указанных институтов обязательного страхования происходит бессистемно, методом проб и ошибок, вне учета той роли которую выполняют страхование.

  Таким образом, в основе решения указанных задач должно быть теоретическое исследование правовой природы обязательного страхования гражданской ответственности, а также анализ действующего страхового законодательства на предмет выявления спорных с точки зрения возможностей применения тех или иных механизмов страхования.

  По избранной проблематике проводились исследования, посвященные различным аспектам страхования гражданско-правовой ответственности. В частности, автором были изучены работы Гварамия Л.[1], Жук А.В.[2], Зоидзе В.И.[3], Ли О.В.[4], Логвиной Н.В.[5], Павловой Е.В.[6],  Пылова К.И.[7], Ульянищевой В.Г.[8], Чопорняк А.Б[9].

  Но, несмотря на такую разработанность проблем гражданской ответственности, на сегодняшний день существует много дискуссионных вопросов.

  Цель дипломного исследования – это определение содержания понятия «обязательное страхование гражданско-правовой ответственности», признаков, функций и принципов регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации, а равно механизма такого страхования, выявление недостатков нормативно-правовой регламентации и формулирование предложений, направленных на совершенствование законодательства в данной области.  

  Достижение поставленной цели обусловило постановку и необходимость решения следующих основных задач:

  - рассмотреть формы осуществления страхования в РФ  в России;

  - выявить значение страхования гражданско-правовой ответственности;

  - исследовать роль и выявить значение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности  в системе страхования;

  - провести анализ системы обязательного страхования гражданской ответственности в России на современном этапе;

  - выявить проблемы и перспективы совершенствования российского гражданского законодательства, и разработать конкретные рекомендации по устранению пробелов и коллизий.

  Объектом исследования дипломной работы являются общественные правоотношения, складывающиеся в процессе нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации, а равно осуществления такого страхования на практике.

  Предмет исследования – нормы гражданского права, посредством которых осуществляется нормативно-правовая регламентация обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в России.

  Методологическую основу исследования составили различные общенаучные и частнонаучные методы исследования, в том числе: сравнительно – правовой, формально – логический, конкретно - исторический, социологический и т.д.

  Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  1. Теоретико-правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности  в России

  1.1. Формы осуществления страхования в РФ

  Обязательными формами страховых отношений является добровольное и обязательное страхование.

  Достижение эффективности страховой защиты интересов субъектов хо­зяйствования, граждан и предприятий предполагает активное участие государ­ства в покрытии крупномасштабных и социально значимых рисков посредст­вом системы обязательного страхования. Необходимость государственного вмешательства в сферу страховых отношений связана с ограниченностью воз­можностей коммерческого страхования в решении проблем воспроизводства материальных, трудовых ресурсов в любых критических ситуациях, достиже­ния социальной справедливости в обществе и поддержания политической ста­бильности в стране.

  Развитый и полный страховой рынок представляет собой организацию страховых отношений в двух формах - обязательной и добровольной, способ­ных в комплексе нейтрализовать, снизить и предотвратить возможную цепь ка­тастрофических последствий страховых рисков для человека, организации и общества. Критерием классификации страховых отношений на данные формы выступает различный характер привлечения страхователей в сферу страхова­ния (принудительный и свободный).

  Обязательное страхование - форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объ­ектов (предметов), сторон и условия страхования. Сущность данной формы за­ключается в принудительности, всеобщности и общественной потребности в страховой защите интересов юридических и физических лиц.

  Обязательное страхование является одним из факторов социально-экономического развития общества и отражает государственную потребность в страховании, так как обеспечивает удовлетворение интересов не только от­дельных страхователей, но конкретных общественных интересов (например, безработица ведет к росту заболеваемости населения, преступности распаду семей и т.д.). При этом в сферу страхования включаются все субъекты, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, в том числе II неосознанные самими субъектами.[10]

  Добровольное страхование - форма страховых отношений, основанная на свободном волеизъявлении участников страхования - страхователя и стра­ховщика, в обеспечении страховой защиты. Сущность этой формы заключается в индивидуальной потребности различных субъектов в страховании, их ини­циативе к заключению страхового договора и ограниченности участия кон­кретных лиц. При этом страховые отношения выражаются в обязательном оформлении договора согласия между страхователем и страховой компанией.

  Обязательная и добровольная формы страхования различаются по своим целям, задачам, сущности и содержанию (рис. 1).

  
  

  Рис. 1. Основные сущностные характеристики обязательного и добро­вольного страхования

  
  

  Обязательное страхование осуществляется по предписанию закона и обеспечивает гарантированное формирование страховых фондов, предназна­ченных для финансирования последствий общественно значимых производст­венно-технических, природных и социально-экономических рисков, угрожаю­щих наибольшему числу частных и юридических лиц. Тем самым достигается наиболее полная защита страховых интересов как отдельно взятого граждани­на, предприятия, организации, так и государства в целом.

  К обязательному страхованию согласно ст. 935 ГК РФ относятся такие виды страхования, которые указаны в законе и в соответствии с этим на конкретные лица возложена обязанность страхования. Особенностью такого стра­хования является установленное законом понуждение к заключению договора, тогда так при добровольном страховании необходимо предварительное согла­сие его участников. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхо­ванию, условия и порядок страхования определены законом.

  Добровольное страхование осуществляется в основном на коммерческой основе в соответствии со страховым законодательством в стране. Оно пред­ставляет собой вид предпринимательской деятельности по реализации имуще­ственных интересов страховщика с целью увеличения вложенного капитала на основе защиты интересов страхователей и эффективного управления застрахо­ванными рисками (на основе механизма прибыльности).

  Обязательное страхование осуществляется на основе затратного меха­низма и возмещение ущерба в соответствии с законодательством является обя­зательным актом, что отражает сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в ус­тановленные сроки. При добровольном же страховании возмещение ущерба производится при выполнении ряда условий, требований по заключенному до­говору и результатам страховой экспертизы.

  Таким образом, добровольное страхование осуществляется, во-первых, по инициативе страхователя; во-вторых, на основе согласия между ним и стра­ховщиком; в-третьих, в соответствии с правилами страхования и, в-четвертых, является в большинстве случаев дополнением к обязательному страхованию. Обязательное страхование проводится на основе прямого вмешательства госу­дарства в управление общественно значимыми страховыми рисками и с целью достижения необходимого уровня экономической безопасности в стране.[11]

  Далее рассмотрим принципы проведения обязательного и добровольного страхования.

  Так, страховые отношения в их обязательной и добровольной формах органи­зации базируются на различных принципах, отражающих, как правило, сим­метрично противоположные аспекты их реализации на практике (табл. .1).

  
  

  Таблица 1 - Принципы обязательного и добровольного страхования

  Обязательная форма	Добровольная форма
  Сплошного охвата объектов страхо­вания	Выборочного охвата объектов страхова­ния
  Публичности страховых отношений	Конфиденциальности страховых отно­шений
  Бессрочности	Ограниченности срока страхования
  Унифицированности набора страхо­вых услуг	Разнообразия страховых услуг
  Тарификации по минимальной ставке	Тарификации в соответствии с рыночным спросом
  Нормирования страховых выплат	Дифференциации страховых выплат

  
  

  Так, принцип сплошного охвата объектов страхования при обязательной форме страховых отношений противопоставляется принципу выборочного охвата, присущего добровольному страхованию, и т.д.

  Принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования оз­начает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе. Для (того ежегодно по всей стране осуществляется регистрация застрахованных объектов (предметов), начисление страховых платежей и их взимание в уста­новленные сроки.

  Принцип выборочного охвата объектов добровольного страхования оз­начает ограничение приема на страхование конкретных объектов в зависимости от инициативы страхователя, технического, физического состояния данных объектов (предметов), материальной заинтересованности в страховании и дру­гих факторов.

  Принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответ­ственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных отношений по обязательному страхованию, договорных отношений по добровольному страхованию.

  Принцип бессрочности обязательного страхования означает его дей­ствие в течение всего периода существования объекта (предмета) страхования или страхователя (застрахованного лица). Добровольное же страхование осу ществляется на принципе срочности, т.е. в договоре обязательно указывается срок действия страхового покрытия.

  Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный оп­ределенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указы­ваются в договоре страхования с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период действия страхования.

  Принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный
  для обязательного страхования, означает заранее установленный законодатель­ством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению, тогда как при добровольном страховании существует разнообразие страховых продуктов (видов страхования) в зависимости от страховых интересов эконо­мических субъектов и граждан.

  Реализация данных принципов в страховой деятельности обуславливает соблюдение принципа тарификации.

  Принцип тарификации по минимальной ставке означает установле­ние заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхова­ния, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного меха­низма в системе обязательного страхования. В противоположность этому при добровольном страховании тарификация страховых рисков осуществляется в соответствии с рыночным спросом на конкретные страховые услуги (виды страхования) и механизмом самоокупаемости, прибыльности страховых опера­ций.

  Принцип нормирования страховых выплат в обязательном страхо­вании означает установление заранее определенных размеров страхового воз­мещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страхо­вых случаев и т.п. Страховые выплаты по обязательному страхованию опреде­ляются из расчета:

  -на один объект в рублях;

  -на одного страхователя (застрахованного лица) в рублях;

  -установленного процента к страховой оценке;

  -денежной суммы, кратной минимальному размеру оплаты труда в стране (МРОТ).

  При добровольной форме страхования применяется принцип дифферен­циации страховых выплат, означающий зависимость размера страхового воз­мещения (обеспечения) от масштаба нанесенного ущерба, объема страховой ответственности по договору, уровня предыдущих выплат и конкретной систе­мы возмещения по данному виду страхования.

  Несколько иное содержание и специфика обязательного страхования.

  Так, обязательная форма страховых отношений осуществляется в отношении:

  -интересов лиц, не являющихся страхователями;

  -ответственности страхователя перед другими лицами;

  -имущества государственных, муниципальных предприятий, учреждений и отдельных категорий граждан.

  Обязательное страхование предусматривает максимальный охват объ­ектов страхования, за счет которого обеспечивается применение минимальных тарифных ставок и достижение высокой финансовой устойчивости страховых операций. При этом для данной формы страхования присуща автоматичность его действия, т.е. распространение обязательного страхования на объекты, ука­занные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Ав­томатичность распространяется также и на случаи, когда не уплачены очеред­ные страховые взносы. При добровольном же страховании несвоевременная уплата взносов означает автоматическое прекращение действия договора. Дей­ствие добровольного страхования наступает только при заключении договора страхования и уплаты страховых премий (или первого взноса). В дальнейшем договор действует при соблюдении всех условий страхования.

  Отличительным признаком обязательного страхования является действие страховой защиты, в основном, без оформления договора (например, социаль­ное страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров на транспорте и т.д.)

  Особенностью обязательного страхования является отсутствие конкретного срока действия страхового покрытия. Объекты страхуются ни весь период их существования, службы и функционирования. Страховщик песет постоянную ответственность по наступившим рискам и обязан выплачивать денежную компенсацию за причиненные убытки.

  Далее обратимся к организационно-правовым формам страхования в России.

  Так, организационные формы страхования базируются на положениях общего и страхового законодательства в стране, учитывают организационно-управленческие и финансово-экономические интересы субъектов гражданского права. Организационно-правовыми формами страхования являются государст­венное страхование; взаимное, кооперативное страхование и страхование, про­водимое акционерными организациями, хозяйственными товариществами и обществами.

  Государственное страхование представляет собой форму страхования, проводимого в интересах национальной экономики и общества в целом. Оно осуществляется путем учреждения государ­ственных страховых компаний и правительственных страховых организаций.

  Государственная страховая компания - публично-правовая форма ор­ганизации страхового фонда. Организация государственных страховых компа­ний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или нацио­нализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в го­сударственную собственность.

  Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализиру­ются они на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федераль­ных и местных налогов.

  Акционерное страхование - форма страховой деятельности, при кото­рой в качестве страховщика выступает акционерное общество, формирующее свой уставный капитал посредством продажи акций (иногда облигаций). Это позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привле­чения денежных ресурсов других юридических и физических лиц активно раз­вернуть страховое дело в крупных масштабах. В зависимости от порядка созда­ния первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа (товарищество с ограниченной ответственностью).

  Хозяйственные товарищества и общества - это формы полного това­рищества и товарищества на вере (коммандитного товарищества). Они пред­ставляют собой коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным складочным капиталом. В отдельных слу­чаях хозяйственное общество создается одним лицом, которое и является его единственным участником. Основное различие между хозяйственными това­риществами и обществами состоит в характере имущественной ответственно­сти учредителей (участников) за результаты деятельности организаций. В хо­зяйственных товариществах ответственность носит неограниченный солидар­ный характер, а в хозяйственных обществах - ограниченный характер, когда каждый участник рискует только средствами, вложенными в капитал.[12]

  Взаимное страхование базируется на принципах взаимопомощи и само­окупаемости страховых операций.

  Коммерческая направленность обществ взаимного страхования не явля­ется их целью в отличие от акционерного страхования, где вся деятельность направлена на извлечение прибыли и приумножение капитала. Основное раз­личие между взаимным и акционерным страховым обществом состоит в том, что первое является органом страхователей, а второе представляет собой орган страховщиков. Во взаимном страховании страхователи и страховщики объеди­няются в одном лице - ОВС. При акционерном страховании они выступают противоположными друг другу группами финансовых интересов.

  Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нормам, что и акционерных страховщиков. В некоторых странах изданы специальные законы о деятельности ОВС, которые устанавливают объем минимальных резервных фондов, порядок регистрации страховщиков и т. д.

  В современных условиях общества взаимного страхования в зарубежных странах являются вторыми после акционерных страховых обществ по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей.

  Кооперативное страхование по своему содержанию равнозначно взаимопомощи. Об этом свидетельствуют отечественный опыт проведения страхования в системе потребительской и промысловой кооперации в СССР в 20-30 годы и зарубежная практика. Возрождение кооперативного страхования в России свя­зано с принятием в 1988 г. Закона о кооперации, в соответствии с которым коо­перативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые организации, определять условия, порядок и виды страхования.

  Частное страхование - организация страховых отношений на основе ча­стного капитала и объединения его в отдельных случаях в публично правовые формы. Частные и публичные правовые организации получили распростране­ние в развитых странах. В России данная форма организации страхования не узаконена, что является одним из препятствий присутствия иностранных част­ных страховщиков на российском страховом рынке.

  Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит анг-пийская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» и свою лич­ную ответственность, исходя из собственных финансовых возможностей. Все члены «Ллойда» объединены в синдикаты для увеличения финансовых ресур­сов при приеме рисков на страхование. Страховая премия и убытки между чле­нами синдиката распределяются пропорционально их финансовым интересам в синдикате. Уникальность «Ллойда» характеризуется высокой степенью разра­ботанности условий страхования, доскональной трактовкой на случай проис­шествия и значительной финансовой устойчивостью страховых операций, что обеспечивает его мировую известность.

  На страховом рынке России как равноправные выступают государствен­ные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), что способству­ет развитию конкуренции и одновременно их сотрудничеству, объединению в общих интересах.

  Пул страховой - объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков на принципах  сострахования.  Создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая ком­пания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю соб­ранных пулом взносов (премии) и в той же доле несет ответственность по воз­мещению убытков.

  Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с ПС РФ (ст. 322, 323, 325).

  Пулы получили развитие за рубежом и в РФ при страховании авиацион­ных, атомных, военных рисков, гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле является довольно частым условием допуска страховых компаний к страхованию крупных и опас­ных рисков.

  Ассоциации (союзы) страховщиков - договорные объединения страхо­вых компаний, созданные с целью оказания методической и организационной помощи своим учредителям, координации их деятельности по проведению раз­личных видов страхования, участия в подготовке законодательных актов по страхованию, содействия научной разработке вопросов развития страхования и т.д. На российском страховом рынке в настоящее время функционируют более 60 ассоциаций страховщиков. Они созданы как в административно-территориальных образованиях или регионах, так и на федеральном уровне. Многие из них специализированные и объединяют, например, только страхов­щиков медицинского профиля: Московская ассоциация медицинских страхо­вых организаций (МАМСО), Ростовская областная Ассоциация медицинских страховщиков (РОАМС) и др. - или страховщиков отраслевого направления: Ассоциация агропромышленных страховщиков «Агропромстрах», Ассоциация транспортных страховщиков «ATI» и др.

  Крупнейшими ассоциациями страховщиков являются Всероссийский со­юз страховщиков (ВСС), Ассоциация страховщиков России (АРС) и Межре­гиональный союз медицинских страховщиков (МСМС).

  Хозяйственные ассоциации - договорные объединения предприятий и страховых компаний. К ним можно отнести такие ведомственные объединения, как аграрно-промышленное объединение, Военно-страховая компания и др.

  Консорциумы - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи - реализа­ции крупного проекта или целевой программы. Например, освоение нефтенос­ных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях и др.

  Концерн, холдинг-компания - это многофункционально структурно ин­тегрированные производственные компании, состоящие из самостоятельных юридических лиц - дочерних фирм, в том числе страховых компаний, и коор­динационного центра - материнской компании. Она владеет контрольным па­кетом акций других фирм и предприятий, осуществляет управление и фактиче­ский контроль над ними. Среди таких страховых компаний, входящих в кон­церны, выделяют кэптив (captive).

  Кэптив - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующие субъекты, входящие в структуру многопро­фильных концернов или крупных финансово-промышленных групп.

  Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциаль­ной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка крайне затруднено.

  В Российской Федерации в качестве кэптива функционируют такие стра­ховые компании, как: СК «Сургутнефтегаз», входящая в систему одноименной нефтяной компании; СК «СОГАЗ», которая страхует риски «Газпрома»; САК «Энергогарант», являющаяся страховщиком практически всех региональных энергетических компаний России.

  В западной практике данный механизм вхождения в отраслевые конгло­мераты носит название рискового трансфера (APT). Это специальные типы страховых компаний, зависящие от материнской компании промышленной, торговой или другой структуры. Обслуживают они только членов данной кор­порации и, как правило, не имеют агентской сети. Так, на начало 2004 г. 50% коммерческих предприятий США представляли собой глобальные организации (концерны, тресты) определенного рынка с участием во многих из них страхо­вых компаний.[13]

  
  

  1.2. Основные направления обязательного страхования в РФ

  Одним из факторов социально-экономической стабильности в стране яв­ляется развитие системы обязательного страхования, установление количества его видов и соотношений между ними в отраслевом, социальном аспектах.

  Известно, что исходя из форм собственности обязательное страхование подразделяется на государственное и коммерческое.

  Государственное страхование - отношения по обязательному страхово­му покрытию, инициатором которых выступает государство в лице специально на то уполномоченных организаций. Денежные средства, направляемые на страхование, носят государственный характер и выделяются из бюджетов Фе­дерации или ее субъекта. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования в соответствии с зако­ном.

  Государственное страхование, проводимое во всех странах, ориентирова­но на решение социальных, общественных задач по защите интересов всех сло­ев населения и экономических субъектов различных сфер деятельности (на ос­нове затратного механизма).

  Коммерческое обязательное страхование - отношения по обязательно­му страховому покрытию, инициатором которых выступает частный капитал в лице страховых компаний различных организационно-правовых форм (акцио­нерные общества, товарищества и т.п.). Оно проводится на основе механизма самоокупаемости и прибыльности.

  Коммерческое страхование, как известно, отклоняет риски, за которые уплачиваются незначительные (с позиций страховщика) суммы страховых пре­мий. Государственное же страхование не имеет целью получение дохода и по­этому принимает на страхование все риски. С учетом специфики обязательного государственного страхования в России допуск в этот сектор осуществляется на разрешительной основе. Частные страховщики допускаются к деятельности только в системе   ОМС. Для этого они должны иметь лицензию Федеральной службы страхового надзора Минфина России (ФССН) и после этого пройти оп­ределенный отбор в субъекте РФ. Все другие виды государственного страхова­ния осуществляют исключительно государственные некоммерческие финансо­во-кредитные учреждения - внебюджетные целевые фонды (пенсионного стра­хования, социального и медицинского страхования).

  Классификация видов обязательного страхования по данному критерию
  представлена на рис. 2.

  
  

  
  

  Рис. 2. Классификация видов обязательного страхования в РФ по формам собственности

  
  

  В зависимости от участия в решении проблем общества выделяются сле­дующие подсистемы обязательного страхования:

  -социальное страхование, основанное на идее попечения об общественном благе и входящее в государственную социальную политику; включает страхо­вую защиту жизненных интересов всех слоев населения (личное страхование);

  -общественно значимое страхование, основанное на идее снижения круп­номасштабных страховых рисков в жизнедеятельности экономических субъек­тов и частных лиц; включает определенные виды личного страхования, страхо­вания имущества и гражданской ответственности.

  Законодательство РФ в сфере социального страхования предусматривает образование особых (внебюджетных) фондов денежных средств, прямо не свя­занных с бюджетами различных уровней, которые представляют собой совокупность финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении государства и имеющих сугубо целевой характер расходования.

  Государственные внебюджетные социальные фонды - Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного ме­дицинского страхования, территориальные фонды обязательного медицинского страхования, а также очень близкий к ним по своей правовой природе фонд обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, - имеют обще­государственное значение, так как по размеру мобилизующих денежных средств они занимают главенствующее положение в государстве и созданы для реализации основных конституционных прав граждан.

  Государственные внебюджетные социальные фонды и Фонд обязательно­го страхования вкладов физических лиц в банках, формируются на иных прин­ципах, чем создание коммерческой (негосударственной) страховой системы. Эти различия заключаются в следующем:

  -соответствующие структуры, занятые формированием и распределением денежных средств вышеприведенных фондов - государственные некоммерче­ские финансово-кредитные учреждения (государственная корпорация - при осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов);

  -формирование вышеприведенных страховых фондов на обязательной ос­нове путем сбора федерального социального налога и страховых взносов;

  -прямое участие государственных органов в управлении системой обяза­тельного социального страхования.

  Организационно-правовая модель системы социального страхования в Российской Федерации отвечает ее государственному режиму и имеет структу­ру, основанную на внебюджетных автономных страховых фондах. При этом не­зависимость их функционирования весьма специфична и существенно отлича­ется от финансовой деятельности страховых организаций, осуществляющих коммерческое страхование. Это, прежде всего, проявляется в невозможности существенно влиять на величину доходов и корректировать расходную часть своего бюджета.

  Наделив государственные внебюджетные социально значимые фонды и Агентство по страхованию вкладов как юридических лиц самостоятельностью, государство оставило за собой право решать многие вопросы, касающиеся их деятельности: определять размер обязательных платежей в фонды (в денежном смысле), принимать решения об изменении, компенсации и индексации соци­альных выплат. Самостоятельность этих внебюджетных фондов и Агентства затрагивает в основном организационный аспект движения Денежных средств, разработку методической документации и частично перераспределительные операции. Их назначение, в конечном счете, сводится к обеспечению финансо­вой ресурсной базы для реализации государственных социальных программ (пенсионного обеспечения, социального и медицинского страхования и др.), т.е. к сбору установленных государством обязательных платежей и передаче их ор­ганам социальной защиты для последующих выплат или непосредственно на­селению. Таким образом, государственные внебюджетные социальные фонды (в лице своих исполнительных органов) и Агентство ответственны только за организацию и управление процессами мобилизации и использования денеж­ных средств в размерах и на нужды, строго определенные государством.

  Далее перейдем к исследованию классификаций видов обязательного страхования в российской и зарубежной практике.

  Так, система обязательного страхования общественно значимых рисков в РФ включает различные виды личного страхования, страхования гражданской от­ветственности, имущества и финансовых рисков. В зависимости от принципи­альных отличий объектов страхования обязательное страхование классифици­руется на отрасли, виды и подвиды страхования (рис. 3).

  Особенностью данной классификации является отсутствие четкого раз­граничения иерархических уровней и объединение отдельных видов, подвидов в комплексные виды страхования. Так, в личном страховании единичные виды присущи только 2-й подотрасли - страхованию от несчастных случаев. Страхование жизни объединяет различные социальные риски и риски, связанные с ме­дицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев и на случай смерти.[14]

  
  

  
  

  Рис. 3. Классификация отношений в системе обязательного страхования России по объектам страхования

  
  

  В отрасли страхования имущества к обязательной форме относятся не­сколько видов без выделения подотраслей. Например, имущество особой важ­ности может принадлежать в равной степени и физическим и юридическим ли­цам. Страхование имущества особой важности подразделяется на следующие подвиды:

  - обязательное коммерческое страхование временно вывозимых культур­ных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, биб­лиотеками и иными государственными хранилищами культурных ценностей (в соответствии с Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15.04.1993 г.);

  -обязательное коммерческое страхование заложенного имущества от рис­ков утраты (в соответствии с ГК РФ, ч. 2, ст. 110);

  -государственное обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР от 02.10.1981 г.);

  -обязательное коммерческое страхование установок и сооружений при осуществлении геологической разведки (в соответствии с Федеральным зако­ном «О континентальном шельфе РФ» от 30 ноября 1995 г.);

  -обязательное противопожарное страхование имущества иностранных юридических лиц, совместных предприятий, международных объединений и организаций, находящихся на территории РФ (в соответствии с Федеральным законом «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ (с измене­ниями и дополнениями от 1995-2004 гг.).

  Классификация отношений по обязательному страхованию в зарубежной практике предусматривает выделение таких иерархических звеньев, как классы и подклассы в зависимости от видов страховых рисков (рис. 4).

  Наиболее обширным по группировке рисков является страхование граж­данской ответственности представителей отдельных профессий: риэлторы, ме­дицинские работники, хирурги, адвокаты, охранники инкассаторы, архитекто­ры, строители, таможенные брокеры, нотариусы и др.

  Управление макроэкономическими социальными рисками в обществе осуществляется через механизм обязательного личного страхования, включаю­щего различного рода компенсации и страховые выплаты в форме страхового обеспечения.

  Обязательная форма страхования жизни, здоровья, трудоспособности и пенсий в РФ обусловлена, с одной стороны, сокращением прямого государст венного участия в оказании социальной помощи населению и, с другой - объ­ективной потребностью формирования системы, основанной на рыночных принципах функционирования.

  
  
  

  Рис. 4. Классификация отношений по обязательному страхованию в зарубежных странах

  
  

  Обязательное личное страхование в РФ проводится по трем направлени­ям, каждое из которых включает определенные виды страхования жизни, здо­ровья и трудоспособности (рис. 5).

  В отличие от мировой практики обязательного страхования жизненных интересов частных лиц (рис. 4) российская классификация обязательного личного страхования - ОЛС (рис. 5) предусматривает выделение 2-х само­стоятельных направлений обязательной формы личного страхования иного, чем социальное. В зарубежных странах эти направления объединяются в одно - личное страхование иное, чем социальное.

  Выделение 3-х самостоятельных направлений обязательного личного страхования в РФ обусловлено различными источниками финансирования страховых отношений и разными статусами страховых организаций. Страховые выплаты пострадавшим лицам осуществляются за счет:

  -бюджетных средств государства (1 -е направление, ОГС);

  -внебюджетных средств государства, т.е. из специальных внебюджетных фондов финансирования (2-е направление, ОСС);

  -средств коммерческих страховых компаний (3-е направление, ОИС).

  
  

  
  

  Рис. 5. Направления обязательного личного страхования в РФ и их видовой состав

  
  

  Виды страхования, проводимые в обязательной форме, характеризуются в соответствующих подотраслях личного страхования следующим образом:

  -долгосрочное страхование жизни - страхование на случай гибели со­трудников, работников, страхование по инвалидности, по случаю потери кор­мильца, страхование пенсий военнослужащих и военнообязанных, страхование пенсии работников предприятий с особо опасными условиями труда;

  -страхование от несчастных случаев - страхование на производстве и профзаболевании, государственное страхование жизни определенных катего­рий граждан, обязательное личное страхование пассажиров на транспорте;

  -медицинское страхование - страхование общих медицинских расходов (на амбулаторное лечение, на случай определенного заболевания, лечения в стационаре и др., затрат по хирургической операции и послеоперационному уходу, стоматологических расходов и т.д., а также затрат, не связанных со стоимостью лечения (страхование на случай установления диагноза заболева­ния, болезни до 4-х месяцев; страхование потерь дохода в связи с заболевани­ем; страхование суточных расходов при нахождении в стационаре, больнице, госпитале и др.).

  Основным направлением обязательного личного страхования является государственное личное страхование определенных  категорий лиц.  Его главная особенность заключается в комплексном покрытии различных страхо­вых рисков и финансировании страховой защиты из средств государственного бюджета. В связи с этим в качестве страховщика выступает только государст­венная организация. Обязательное государственное страхование является осо­бым направлением страховых отношений. Оно проводится с целью удовлетво­рения социальных интересов граждан и представляет собой отношения по за­щите страховых интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью застрахованных лиц, а также в отдельных случаях их имущества. Вопросы компенсации понесенного ущерба представляют общественный интерес, а в от­дельных случаях и государственную значимость.[15]

  Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

  Основные виды обязательного государственного личного страхования определенных категорий лиц представлены на рис. 5. Они имеют комплекс­ный характер страховой защиты, проявляющийся в покрытии не только лично­стного ущерба, но и ущерба, нанесенного имуществу военнослужащих, сотруд­ников милиции, государственных служащих. Кроме того, обязательному стра­хованию подлежит гражданская ответственность персонала объектов космиче­ской инфраструктуры за нанесение вреда третьим лицам при исполнении слу­жебных обязанностей.

  Обязательное социальное страхование в Российской Федерации осущест­вляется государством посредством правовых, экономических и организацион­ных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изме­нения материального и социального положения субъектов страхования. Оно представляет собой элемент системы социальной защиты населения, входящий структурно в отрасль личного страхования и в институт обязательной формы страховых отношений. Основываясь на общепризнанных стандартах и нормах международного права, российская модель обязательного социального страхо­вания (ОСС) построена в соответствии со следующими принципами:

  -устойчивость финансовой системы ОСС на основе эквивалентности стра­ховых выплат и страховых взносов;

  -государственные гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на за­щиту от социальных рисков;

  -обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов ОСС;

  -ответственность за целевое использование средств ОСС;

  -автономность финансовой системы ОСС.

  Социальное страхование представляет собой страхование от социаль­ных рисков, связанных с потерей работы, доходов и трудоспособности.

  К основным характерным чертам социального страхования относятся:

  Страховые события, от наступления которых производится социальное страхование, имеют особый, социальный характер: крупномасштабность, мас­совость, высокую значимость последствий. К важнейшим видам социальных страховых рисков можно отнести необходимость получения медицинской по­мощи при болезни, в том числе вследствие профессиональных, производствен­ных травм, несчастных случаев, смерти и пр.

  Размер страховых выплат имеет определенную зависимость от вели­чины трудового вклада и продолжительности участия выгодоприобретателя (иных лиц с аналогичными функциями) в страховом правоотношении (напри­мер, в пенсионном обеспечении).

  Финансирование происходит из специальных внебюджетных фондов.

  Страховые организации имеют статус некоммерческих организаций.

  Фонды социального страхования, являясь составной частью финансо­вого рынка, довольно жестко регулируются государством, что проявляется:

  -в определении видов страховых фондов;

  -в порядке и источниках формирования средств фондов;

  -в предназначении фондов;

  -в области их применения.

  Фонды социального страхования формируются за счет субсидий государ­ства, страховых взносов организаций и граждан на случай наступления опреде­ленного страхового события, приводящего к исключению (временному или по­стоянному) человека из трудового процесса. При этом доля средств работода­теля выше доли средств, вносимых физическим лицом, т.е. для социального страхования характерен общественный принцип финансирования.

  Обязательное социальное страхование в России проводится по четырем видам обязательного личного страхования, финансируемых за счет средств трех внебюджетных фондов (табл. 2).

  К социальным страховым рискам относятся: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и про­фессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

  
  

  Таблица 2 - Состав и структура современной системы социального страхования в РФ

  Риски субъекты страхова­ния	Виды страхования
  	Государственное социальное страхо­вание	Обязательное страхование от несчастных случаев	Обязательное меди­цинское страхова­ние	Обязательное пенсионное страхование
  Страхуе­мые соци­альные риски	Временная нетрудо­способность, инва­лидность, смерть, материнство, безра­ботица	Трудовое уве­чье, профес­сиональное за­болевание	Получение меди­цинской помощи	Наступление старости, по­стоянная не­трудоспособ­ность
  Страхов­щики	Фонд социального страхования РФ (ФСС)	Фонд социаль­ного страхова­ния РФ (ФСС)	Федеральный и тер­риториальные фон­ды ОМС (ФОМС), страховые медицин­ские компании (СМО)	Пенсионный фонд РФ (ПФР)
  Страхова­тели	Юридические лица; граждане, исполь­зующие наемный ТРУД	Юридические лица; граждане, использующие наемный труд	Все хозяйствующие субъекты; местные органы исполни­тельной власти	Все хозяйст­вующие субъ­екты
  Застрахо­ванные ли­ца	Наемные работни­ки, их дети, некото­рые категории не­работающих	Наемные ра­ботники	Все население	Работающее население

  
  

  Каждому виду социального страхового риска соответствует определен­ный вид страхового обеспечения. Например, оплата медицинскому учрежде­нию расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходи­мой медицинской помощи, или пенсия по старости, пенсия по инвалидности, или пособие по временной нетрудоспособности, или пособие по безработице, или оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работни­ков, членов их семей и др.

  Система обязательного социального страхования от несчастных слу­чаев на производстве покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний и действует на основе принятого в июле 1998 года Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несча­стных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». В соответ­ствии с ним обеспечивается более высокая степень социальной защиты, так как ответственность перед работниками возлагается на Фонд социального страхо­вания Российской Федерации и его региональные подразделения.

  Обязательное страхование от несчастных случаев предусматривает:

  -обеспечение социальной защиты и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

  -возмещение последствий несчастных случаев, произошедших в рабочее время, включая время нахождения в пути к месту работы или возвращения с места работы на транспорте страхователя);

  -обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

  Страхователем является юридическое лицо любой организационно-правовой формы, осуществляющее свою деятельность на территории Россий­ской Федерации, а также физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обя­зательному социальному страхованию. Страховые взносы рассчитываются ис­ходя из размера начисленной по всем основаниям оплаты труда работников и установленных страховых тарифов, которые дифференцированы по 22 классам профессионального риска. Максимальный страховой тариф составляет 8,5% и применяется при страховании работников таких отраслей как угольная про­мышленность, добыча и обогащение свинцово-цинковой руды и др.

  Особо следует отметить, что к наиболее важному направлению обязательного страхования относится обязательное страхование рисков гражданской ответственности, обусловлен­ных индустриализацией общества, развитием техники и технологий, увеличе­нием количества источников повышенной опасности, а также ухудшением природно-экологических условий жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан.

  Страхование ответственности включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

  Европейское страховое законодательство выделяет две большие группы видов страхования - группу рисковых видов страхования и группу видов личного страхования.

  Кроме закрепленных законодательно в российском и зарубежном страховании используются также и другие системы классификаций.

  Так, по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое (коллективное). При индивидуальном страховании договор заключается в отношении одного застрахованного, в то время как при групповом (коллективном) страховании - в отношении целого коллектива застрахованных субъектов.

  Признаком классификации страхования может быть «однородность рисков. В этом случае могут быть выделены такие виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

  По признаку «вид последствий» выделяют огневое страхование, а по признаку «вид страхового случая» различают страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и т. д.

  Признак цель страхования» выделяет две большие группы видов страхования - рисковые виды страхования, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

  В современных условиях обязательное страхование рисков ответственно­сти перед третьими лицами представляет собой необходимый элемент социаль­но-экономической системы общества и эффективный механизм защиты интере­сов как отдельных юридических, физических лиц, так и государства в целом. Приоритетность обязательной формы страхования рисков гражданской ответ­ственности в общей системе обязательного страхования способствует безопас­ности потенциально рисковых групп населения и большинства предприятий, организаций материального производства, а также снижению затрат государст­венного бюджета по возмещению ущерба пострадавшим в результате крупных аварий, катастроф техногенного и экологического характера.[16]

  В зарубежной страховой практике обязательное страхование достаточно широко развито. Так, в Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам владель­цами автотранспорта, авиаперевозчиками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, содержащими в домашних условиях животных, пред­ставляющих опасность для окружающих. Предусмотрено также обязательное страхование профессиональной ответственности бухгалтеров, адвокатов, страховых брокеров и операторов атомных энергетических установок. Согласно действующему законодательству государственные страховые организации не занимаются обязательным страхованием.

  В Германии установлены следующие виды обязательного страхования: страхование ответственности работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда; обя­зательное страхование гражданской ответственности автовладельцев; страхова­ние профессиональной (гражданской) ответственности авиаперевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бух­галтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потреби­телей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей фар­мацевтической продукции. Также в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

  В РФ обязательное страхование имеет место во многих видах деятельно­сти, в том числе и по профессиональной ответственности, так как для получе­ния соответствующей лицензии требуется наличие полиса по страхованию от­ветственности. Так, в соответствии со ст. 17 «Страхование гражданской ответ­ственности оценщиков» Федерального закона об оценочной деятельности в РФ № 135-ФЗ от 29.07.1998 г. страхование гражданской ответственности оценщи­ков является необходимым условием, обеспечивающим защиту прав потреби­телей услуг оценщиков.

  При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. В данном случае страхуется ответственность не каждого аудитора как профессионального лица, а только ответственность по договору и только при проведении обязательного аудита. Поэтому страхование риска договорной ответственности аудиторской организации по проведению обязательного аудита не относится к страхованию профессиональной ответственности.

  В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкрот­стве)» от 26.10.2002 предусматривается материальная ответственность арбит­ражных управляющих за результаты своей деятельности. В качестве финансо­вого обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.

  По договору страхования ответственности арбитражного управляющего покрывается прямой ущерб, причиненный третьим лицам, участвующим в деле о банкротстве, и являющийся предметом исковых требований. При этом стра­ховщик может компенсировать судебные издержки, сборы, а также иные юри­дические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур, если данные расходы предусмотрены по договору страхо­вания. Такое расширение страхового покрытия обусловливает увеличение со­ответственно и размера страховой премии.[17]

  
  

  1.3. Особенности отдельных видов обязательного страхования гражданской ответственности

  Страхование рисков гражданской ответственности относится к наиболее важному направлению обязательного страхования, обусловлен­ных индустриализацией общества, развитием техники и технологий, увеличе­нием количества источников повышенной опасности, а также ухудшением природно-экологических условий жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан.

  Под гражданской ответственностью понимают систему мер имущественного характера, принудительно применяемых к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения.[18]

  Страхование гражданской ответственности предусматривает,  что по договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  На сегодняшний день обязательное страхование рисков ответственно­сти перед третьими лицами представляет собой необходимый элемент социаль­но-экономической системы общества и эффективный механизм защиты интере­сов как отдельных юридических, физических лиц, так и государства в целом. Приоритетность обязательной формы страхования рисков гражданской ответ­ственности в общей системе обязательного страхования способствует безопас­ности потенциально рисковых групп населения и большинства предприятий, организаций материального производства, а также снижению затрат государст­венного бюджета по возмещению ущерба пострадавшим в результате катастроф техногенного и экологического характера, а так же крупных аварий.

  Значимость и приоритетность страхования гражданской ответственности в обязательной форме подтверждается разнообразием и многочисленностью соответствующих видов страхования в общей системе обязательного страхова­ния в России.

  По данным многих специалистов страхового дела в настоящее время в России насчитывается более 50 видов обязательного страхования, из которых 18 относятся к страхованию гражданской ответственности.

  Классификация указанных видов по подотраслям страхования граждан­ской ответственности с выделением подвидов представлены на рис. 6.

  
  

  Рис. 6. Классификация страховых отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности в РФ

  Наиболее подробная детализация страховых рисков гражданской ответ­ственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, предусматривает более 3 подвидов страхования и страхование профессиональной ответственно­сти - более 4 подвидов.

  Исходя из условий лицензирования страховой деятельности, в РФ выде­ляются два направления обязательного страхования гражданской ответственно­сти, что в целом соответствует классификации страховых отношений в между­народной практике. Это страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.[19]

  К страхованию общегражданской ответственности относятся страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при осуществлении ими деятельности, не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

  Итак, гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. Возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

  К страхованию общегражданской ответственности относится и страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

  Так, рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран, а так же в России страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер.

  При данном страховании страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем мотоцикла, мотороллера, автомобиля и т.д. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

  Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.[20]

  Большую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

  Таким образом, объектом страхования при обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств являются гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортного происшествия на территории Российской Федерации. Страховым случаем при обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является факт причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем, предусмотрена выплата страхового возмещения.

  К страхованию общегражданской ответственности относят так же страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

  Особенность гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате действий обстоятельств непреодолимой силы  или умысла потерпевшего.

  Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик -  юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Данные субъекты страхования являются сторонами договора страхования, т.е. страхового обязательства.[21]

  К страхованию профессиональной ответственности относятся страхова­ние ответственности за вред, причиненный в результате осуществления про­фессиональной деятельности страхователя. При этом определение состава эле­ментов страхового случая играет крайне важную роль.

  Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

  Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

  Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

  Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

  Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.[22]

  Страхование профессиональной ответственности является в индустриально развитых странах одним из наиболее развитых институтов страхования. При этом необходимо особо подчеркнуть, что такое страхование носит обязательный характер. Например, в Великобритании предусмотрено страхования профессиональной ответственности врачей, аудиторов, строителей, таможенных брокеров, перевозчиков, архитекторов, оценщиков, адвокатов, нотариусов. В соответствии с законодательством Бельгии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляющие деятельность в качестве адвоката, судебного исполнителя, налогового консультанта, нотариуса, архитектора, строительного инженера, врача, массажиста, диетолога, дизайнера и др. Одной из причин введения обязательного страхования В.В. Шахов называет  большую вероятность наступления страховых случаев по договорам страхования ответственности лиц, работающих по вышеперечисленным профессиям. Таким образом, их клиенты получают дополнительные гарантии. При заключении договора страхования профессиональной ответственности учитываются различные стандарты, применяемые в отдельных видах профессиональной деятельности. Так, к примеру, охранные агентства имеют различные схемы охраны, оценщики имеют различные критерии при проведении оценок.[23]

  Итак, объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст.1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо.

  Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с Классификацией по видам страховой деятельности относится к страхованию иных видов гражданской ответственности (п.15). При представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности.

  Согласно ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Следовательно, получив лицензию на иной вид страхования ответственности, можно страховать и иную ответственность не только физических лиц. Такое разграничение видов страховой деятельности с точки зрения гражданского права влияет только на правоспособность страховщика (абз.3 п.1 ст.49 ГК РФ). Возникающие в связи с этим вопросы решаются в рамках получения дополнительных лицензий

  В заключение данной главы мы можем сделать следующие выводы:

  1. Гражданская ответственность - система мер имущественного характера, принудительно применяемых к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения.

  2. Страхование гражданской ответственности предусматривает,  что по договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  3. Система мер гражданской ответственности слагается из мер двух типов: возмещение убытков (компенсация морального вреда) и санкции. Отношения по претерпеванию правонарушителями мер гражданской ответственности являются обязательственными и, естественно, рассматриваются в рамках институтов обязательственного права. По признаку основания применения тех или иных мер гражданской ответственности выделяют ответственность договорную и внедоговорную, понимая под последней ответственность за причинение вреда и неосновательное обогащение.

  4. Обязательное страхование осуществляется по предписанию закона и обеспечивает гарантированное формирование страховых фондов, предназна­ченных для финансирования последствий общественно значимых производст­венно-технических, природных и социально-экономических рисков, угрожаю­щих наибольшему числу частных и юридических лиц. Тем самым достигается наиболее полная защита страховых интересов как отдельно взятого граждани­на, предприятия, организации, так и государства в целом.

  Обязательная форма страховых отношений осуществляется в отношении:

  -интересов лиц, не являющихся страхователями;

  -ответственности страхователя перед другими лицами;

  -имущества государственных, муниципальных предприятий, учреждений и отдельных категорий граждан.

  Исходя из форм собственности обязательное страхование подразделяется на государственное и коммерческое.

  Значимость и приоритетность страхования гражданской ответственности в обязательной форме подтверждается разнообразием и многочисленностью соответствующих видов страхования в общей системе обязательного страхова­ния в России.

  По данным многих специалистов страхового дела в настоящее время в России насчитывается более 50 видов обязательного страхования, из которых 18 относятся к страхованию гражданской ответственности.

  5. Исходя из условий лицензирования страховой деятельности, в РФ выде­ляются два направления обязательного страхования гражданской ответственно­сти, что в целом соответствует классификации страховых отношений в между­народной практике. Это страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

  К страхованию общегражданской ответственности относятся страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при осуществлении ими деятельности, не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

  К страхованию профессиональной ответственности относятся страхова­ние ответственности за вред, причиненный в результате осуществления про­фессиональной деятельности страхователя. При этом определение состава эле­ментов страхового случая играет крайне важную роль.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  2. Анализ системы обязательного страхования гражданской ответственности в России на современном этапе
    2.1. Оценка развития страхования гражданской ответственности за период 2004 - 2007 гг.

  Первые страховые организации появились в России лишь в конце XVIII – начале XIX в., они занимались лишь отдельными видами страхования имущества. Затем в первой половине XIX в. возникли страховые компании, осуществлявшие личное страхование, параллельно развивался и институт перестрахования. Наряду с этим, стали действовать виды государственного страхования. К началу первой мировой войны в России действовали почти все виды страхования, существовавшие на тот период в Европе (страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование жизни, пенсионное, медицинское страхование). Но, несмотря на все вышесказанное, к XX в. в России такой вид страхования как страхование гражданской ответственности не выделялся, в то время как в некоторых европейских странах он уже действовал.

  После установления Советской власти в 1917 году ситуация в области страхования резко изменилась. В сентябре 1925 года было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», после чего страхованием начинают заниматься органы государственного страхования (органы Госстраха СССР). Таким образом, в советский период, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.[24]

  Страхование гражданской ответственности в России как отдельный вид страхования начал развиваться с начала 90-х годов. Целью обязательного страхования гражданско-правовой ответственности является  обеспечение  защиты имущественных интересов третьих лиц,  жизни,  здоровью и (или) имущества которых может быть причинен вред в результате действий (бездействия) собственников либо балансодержателей имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно лиц, наделенных специальными профессиональными функциями.

  Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.[25]

  По итогам 2005 года страховой рынок РФ занимал 25 место в мире по объему собранных премий (17 521 млн. долл.) с долей в 0,51% мирового рынка, что сравнимо со страховыми рынками таких стран как Португалия, Финляндия, Норвегия и Гонконг. Тройка лидеров по данному показателю по-прежнему неизменна. На первом месте с долей в 33,36% находятся США 1 142 млрд. долл. Второе место принадлежит Японии 476 млрд. долл. США, а именно доля в 13,91%. Третье место устойчиво занимает Великобритания 300 млрд. долл. с долей в мировой премии 8,76%.

  По объему премии Россия занимала 4 место среди девяти стран мира, сбор премий в которых колеблется в пределах от 10 млрд. до 20 млрд. долл. США. Однако в последние два года темпы роста премии в РФ упали в реальном же выражении -1,7% в 2004 году и -7% в 2005 году. В 2006 году РФ принадлежала к числу всего девяти стран, показавших в 2006 году отрицательные темпы прироста взносов, скорректированных на инфляцию.

  По удельным показателям российский страховой рынок в шестом десятке: по доле премии в ВВП Россия находится на 57 месте, соседи по этому показателю – Эстония, Сербия и Черногория, Колумбия и Венгрия; по показателю плотности (премия на душу населения) страхования российский рынок на 52 месте, соседи – Мексика, Венесуэла, Аргентина и Бразилия.

  По итогам 2005 года на рынке страховых услуг России 1 075 зарегистрированными в реестре страховщиками было собрано взносов на общую сумму 490,6 млрд. руб., что в номинальном выражении больше показателя предыдущего года всего на 4%. При этом, 59,3% из полученных премий пришлось на добровольное страхование, а 40,7% на обязательные виды. Наметившаяся тенденция роста обязательного страхования и сокращения добровольного подтвердилась в 2005 году. Так, премии по добровольному страхованию сократились на 9,2%, в тоже время премии по обязательному страхованию выросли на 32%. В структуре взносов 5,2% приходится на страхование жизни и 94,8% на страхование иное, чем страхование жизни. Превалирующую долю в сегменте общего страхования занимает имущественное страхование, кроме страхования ответственности (37,8%). Примечательно, что если по всем добровольным видам страхования совокупная премия сократилась по сравнению с 2004 годом на 9,2%, то по видам добровольного страхования иного, чем страхование жизни рост наблюдался в пределах от 20% до 30% (Таблица 3).

  Сложившаяся в 2005 году ситуация на рынке главным образом была вызвана ходом реализации закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); продолжающимся сворачиванием схем налоговой оптимизации через страхование жизни, избегать которые стали многие страховщики и их клиенты; совершенствованием налогового и страхового законодательств; введением новых требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков; развитием ипотечного кредитования; общим экономическим ростом в стране, а также ростом благосостояния населения.

  Таблица 3 - Структура страховых премий и выплат в 2005 году (млрд. руб.)[26]
  	Премии в млрд. руб.	В % к:		Выплаты в млрд. руб.	В % к:
  		общей сумме	предыдущему году		общей сумме	предыдущему году
  По добровольному страхованию (всего)	291,1	59,3	90,8	110,3	40,2	57,8
  в том числе:
  по страхованию жизни	25,3	5,2	24,8	25	9,1	20,1
  по личному (кроме страхования жизни)	64	13	121,1	38,3	14	115,2
  по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	185,6	37,8	121,2	45,9	16,7	141
  по страхованию ответственности	16,2	3,3	132,4	1,1	0,4	98,7
  По обязательному страхованию (всего)	199,5	40,7	132	164,2	59,8	140,8
  в том числе:
  по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,5	0,1	111,4	0,003	0,001	103,8
  по госличному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,01	0,002	156,2	0,02	0,007	78,7
  по гос. страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц	4,6	1	106,6	4,2	1,5	105,5
  по ОСАГО	53,7	10,9	109,1	27,5	10	143,5
  по ОМС	140,7	28,7	144,8	132,5	48,3	141,8
  ИТОГО по добровольному и обязательному страхованию	490,6	100	104	274,5	100	89,2

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Рис. 7. Прирост премий, скорректированный на ежегодный уровень инфляции

  Таким образом, 2005 год для российского страхового рынка оказался годом, подтвердившим наметившиеся тенденции предыдущих лет. Так продолжается процесс очищения страхового рынка от использования страховщиками финансовых инструментов, имеющих лишь формально страховую природу и использующихся в целях оптимизации налоговой нагрузки. Это привело к сокращению страхования жизни до 25,3 млрд. руб. Дальнейшее развитие получили обязательные виды страхования, происходит рост отрасли имущественного страхования, а также личного страхования, кроме страхования жизни (ДМС и страхование от несчастного случая). Однако следует учитывать и возможность миграции части средств страхователей, выводимых из схем по страхованию жизни, в перечисленные виды страхования, вызванную разработкой новых способов оптимизации налогового бремени.

  При номинальном росте страхового рынка России пока еще необратим процесс его стагнации в реальном выражении, т.е. с учетом ежегодно действующей на взносы инфляции. К сожалению и 2005 год не оказался исключением. При установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4%-го номинального роста премий оказалось недостаточно, для того чтобы превысить фактор ежегодного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 году темпы прироста премий, скорректированные на инфляцию, оказались на отметке -6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя.

  Как можно заметить, показатель уровня проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием “схемного” бизнеса, достигнув к 2005 году уровня 2,27%. Только результаты 2003 года продемонстрировали рост рассматриваемого показателя до 3,28%. Дело в том, что в 2003 году законодатель предписал страховщикам перейти с кассового метода на метод начисления при ведении бухгалтерской отчетности. Поэтому, показатели страховых взносов на исследуемом рынке в 2003 году в сравнении с 2002 годом чересчур завышены и не отражают реального положения (Рис. 8). Взносы на душу населения наоборот демонстрирует ежегодный рост, но только в номинальном выражении. По результатам 2005 года на душу населения приходится 3 400 руб. страховой премии, что является достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами (Рис. 9).

                                                                      

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Рис. 8. Страховые взносы в ВВП

  
  

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Рис. 9. Страховые взносы на душу населения

  
  

  Совокупный уставной капитал страховщиков России в 2005 году составил 143,1 млрд. руб. Наиболее популярной организационно-правовой формой у российских страховых компаний являлось общество с ограниченной ответственностью (64,9%). Страховщиков в форме ЗАО в 2005 году было 19,3%; в форме ОАО – 14,9%; в форме унитарных предприятий – менее 1%.

  Таблица 4 - Распределение страховых премий и выплат (без учета ОМС) по федеральным округам России в 2005 году (млрд. руб.)
  Федеральные округа	Страховые премии (млрд. руб.)	В % к общей сумме	Страховые выплаты (млрд. руб.)	В % к общей сумме
  Центральный	198,7	57,1	74,3	52,3
  Приволжский	41,4	11,9	19,1	13,4
  Северо-Западный	31,1	8,9	15,4	10,8
  Уральский	26	7,4	12,8	9,1
  Сибирский	25,1	7,5	10,7	7,6
  Южный	16,8	4,8	6,6	4,6
  Дальневосточный	8,4	2,4	3,1	2,2
  За пределами РФ	0,1	0,03	0,00002	0,00001
  ИТОГО	347,6	100	142	100

   

  Положительным моментом 2005 года стало более активное вовлечение населения в страховые отношения, пусть и вынужденное в связи с принятием ОСАГО. В этой связи особенно важным является повышение привлекательности страховых услуг для населения; создание соответствующей этой задаче институциональной среды на страховом рынке.[27]

  Распределение страховой премии по округам указывает на концентрацию финансового капитала в Москве. Так, на долю Центрального федерального округа (ЦФО) в 2006 году приходилось порядка 57% страховой премии (без учета ОМС). При этом доля ЦФО снижается уже на протяжении последних нескольких лет, что вызвано снижением доли страхования жизни, основные операторы которого традиционно концентрируются в Москве. Без учета ОМС в 2006 году на страховом рынке ЦФО было собрано страховых взносов порядка 198,7 млрд. руб., выплаты составили 74,3 млрд. рублей, что позволило округу занять лидирующее положение по сбору страховых взносов (без ОМС) среди всех федеральных округов (Таблица 5).

  Таблица 5 -   Оценка классического рынка страхования субъектов ЦФО[28]
  	Классика ДИСЖ + ОСАГО в 2005 г., руб.	Доля классики в общих сборах в 2005 г., %	Классика ДИСЖ + ОСАГО в 2006 г., руб.	Доля классики в общих сборах в 2006 г., %	Рост классического рынка, %
  Россия в целом	164709347	34,9	203091418	41,4	123,3
  Москва	58106002	26,8	75215232	43,4	129,4
  Московская область	8331546	27,3	10456378	33,7	125,5
  Воронежская область	1079409	38,2	1293932	27,5	119,9
  Ярославская область	823163	38,1	1004159	29,6	122
  Липецкая область	635353	27,9	891795	32,2	140,4
  Тульская область	655578	25,3	859585	29,2	131,1
  Владимирская область	680675	65,3	794029	34,9	116,7
  Рязанская область	599637	53,7	673590	27,6	112,3
  Белгородская область	690887	28,1	640402	21,5	92,7
  Тверская область	535848	35,7	637280	24,1	118,9
  Смоленская область	548181	82,6	554073	71,8	101,1
  Ивановская область	380879	63,1	534601	36,8	140,4
  Брянская область	425018	22	525737	26,5	123,7
  Курская область	363793	24,7	499258	46,9	137,2
  Орловская область	252726	18,5	435639	27,7	171,7
  Калужская область	367971	20,8	417857	21,2	113,6
  Тамбовская область	360433	27,5	384597	21	106,7
  Костромская область	309486	50,5	362045	63	117
  ДИСЖ – Добровольное страхование иное, чем страхование жизни

  
  

  В конце 2006 году компания “Росгосстрах” оценила долю классического рынка страховых услуг субъектов РФ, результаты оценки по ЦФО представлены в Таблице 5. По итогам проведенного исследования только Белгородская область (-7,3%) продемонстрировала отрицательные темпы прироста премий в период с 2005 по 2006 годы. Наибольшие же темпы прироста, а именно 71,7%, зафиксированы в Орловской области. На долю Москвы и Московской области в 2006 году пришлось 89,1% сборов всего округа, что на 0,7% больше, чем годом ранее, что свидетельствует об увеличивающейся концентрации Москвы и Московской области по классическому страхованию в разрезе субъектов федеральных округов (Таблица 5).

  Интересен и тот факт, что в число двадцати компаний-лидеров, по сбору совокупной премии на всем страховом рынке России, в 2006 году входят всего лишь две страховые организации, не принадлежащие к ЦФО: “Русский мир” г. Санкт-Петербург (3 286,7 млн. руб.), “Шексна” г. Череповец (3 253,5 млн. руб.), которые замыкают данный список страховщиков. На первом месте по собранным премиям находится Холдинг “Росгосстрах” (36 744,7 млн. руб.), на втором – “Ингосстрах” (31 460,4 млн. руб.), на третьем – Группа “Согаз” (27 318,8 млн. руб.), далее идет “РЕСО-Гарантия” (24 251,2 млн. руб.), Группа “Капиталъ” (13 033,9 млн. руб.), “РОСНО” (12 945,6 млн. руб.), “ВСК” (9 783,9 млн. руб.), Группа “УралСиб” (9 697,4 млн. руб.), “АльфаСтрахование” (7 158,4 млн. руб.), “Макс” (6 820,8 млн. руб.). При этом все перечисленные компании зарегистрированы в Москве. Что касается страховой компании “Шексна” (20 место), то она попала в список лидеров в основном за счет развития в регионе металлургической отрасли, а точнее благодаря страхованию крупных рисков главной металлургической компании страны – “Северстали”.[29]

  Сегодня страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. По данным на 1 января 2007 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2007 года на рынке работало 1377 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

  Следует отметить, что летом 2007 г. в России появился новый вид обязательного страхования - гражданской ответственности туристических операторов.

  По аналогии с ОСАГО страхование ответственности туроператора будет лишено рыночной составляющей в плане стоимости услуги. Все понимают, что имущественного страхования у нас не было бы в существующих объемах, если бы не положение Центробанка, позволяющее коммерческим банкам минимизировать резервы, создаваемые по ссудам, обеспеченным застрахованными залогами. Точно так же не было бы распространено страхование автомобилей, если бы не ОСАГО и не активно развивающийся автокредит.

  В соответствии с поправками в российском законодательстве туроператорам нужно предоставить финансовые гарантии своей деятельности - в виде депозита в банке либо в виде страхования ответственности туроператора перед третьими лицами.

  Идет реформирование туристического рынка. Раз меняются правила игры, может быть изменен состав участников, в связи с чем небольшие компании очень и очень заинтересованы в том, чтобы продолжать свою деятельность.

  Подводя итоги, можно сделать следующие выводы:

  За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

  
  

  2.2. Анализ обязательного страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих   опасные объекты

  Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта относят к общегражданской ответственности.

  Особенность гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

  Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).[30]

  В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

  Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик -  юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

  Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -  потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.[31]

  Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования.

  Следует отметить, что одним из наименее развитых видов страхования гражданско-правовой ответственности в настоящее время остается страхование юридической ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов. Обязанность по осуществлению обязательного страхования таких объектов установлена в ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ, согласно положениям которого, организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

  В настоящее время Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы необходимо принятие специального закона – федерального закона, призванного обеспечить установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций, которые могут пострадать при авариях на опасных объектах, а также существенно снизить риск и размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в случае таких аварий, компенсацию вреда, причиняемого потерпевшим.

  2.3. Оценка рынка ОСАГО

  Федеральный Закон  Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» открыл путь для развития вида страхования, который в некоторых странах появился ещё на рубеже 20-30 годов прошлого столетия, но для России является новым видом страховой деятельности.

  Отметим, что страховая система России справилась с внедрением этого вида страхования. Для подтверждения данного утверждения следует сразу привести такие цифры. По данным ГИБДД по состоянию на начало действия закона ежегодный технический осмотр, а значит и учет, в органах дорожной инспекции проходило около 27 млн. транспортных средств. Общее количество транспортных средств по оценкам различных специалистов составляет около 31-32 млн. единиц, однако из них 4-5 млн. машин не эксплуатируются, либо находятся в неисправном состоянии. При этом за первый год работы ОСАГО было заключено 25 285 843 договоров, а за второй год - 27 646 298 договоров. Таким образом, можно заключить, что охват обязательным страхованием составляет около 95 % от общего числа реально эксплуатируемых транспортных средств. Для  сравнения следует отметить, что в Белоруссии, где обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств действует с 1999 г., застраховано менее 90 % транспортных единиц, аналогичный процент охвата этим видом страхования в Казахстане. В Украине обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств действует с 1 января 2005 г. и по итогам первого года работы данного вида страхования в Украине охвата не превысил 30% транспортных единиц. Таким образом, итоги начального периода работы ОСАГО показали, что при всех имеющихся недостатках страховые компании России задачу введения нового вида страхования решили и решили лучше, чем это сделали их коллеги из других стран СНГ. Следует подчеркнуть, что ввести новый столь массовый вид страхования в России с ее территориальными, экономическими и социальными контрастами принципиально сложнее, чем в любом другом государстве на постсоветском пространстве. В качестве другого примера можно упомянуть Швецию, где ОСАГО действует с 1931 г. В Швеции вплоть до внедрения единой базы данных по данному виду страхования в 1976 г. только 50% владельцев транспортных средств имело полис ОСАГО, в настоящее время – уже 99%. Кроме организационного фактора, высокий процент охвата ОСАГО в России свидетельствует и о том, что для большинства владельцев транспортных средств России тарифы ОСАГО оказались приемлемыми. Из вышесказанного следует, что при всех неизбежных отрицательных моментах, свойственных начальному периоду работы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств введение ОСАГО в России должны рассматриваться как несомненный успех государственных и страховых организаций.[32]

  Поскольку обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств призвано защищать интересы третьих лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий, то важным моментом является оперативность урегулирования страхового случая. Согласно статистике РСА, 67 % заявленных страховых случаев урегулируется в течение месяца, 25%  - в течение двух месяцев. Таким образом, подавляющее большинство страховых случаев урегулируется достаточно быстро, при этом в Москве, Санкт-Петербурге  и других крупных городах процесс урегулирования страховых случаев происходит несколько медленнее, чем в небольших населенных пунктах.

  Появление в России ОСАГО явилось стимулом для общего развития страхового рынка. По оценке экспертов страхового рынка, более 90% российских автовладельцев были вынуждены воспользоваться услугами страхования. И многие из них в дополнение к обязательному полису начали добровольно страховать автомобили от повреждений и угонов.
  Несмотря на то, что рынок добровольного страхования автомобилей растет, 78% владельцев транспортных средств при страховании своего автомобиля воспользовались только обязательным страхованием автогражданской ответственности, 22% автомобилистов прибегли к услугам как обязательного, так и добровольного страхования. В целом автомобилисты демонстрируют положительное отношение к вопросам страхования - 73% автомобилистов высказались в пользу ОСАГО. Большинство автовладельцев считают идею "автогражданки" неплохой, но форма ее реализации нажила себе немало противников - 27% автомобилистов выразили негативное отношение к ОСАГО.

  Половина противников "автогражданки" (51%) считает, что ОСАГО - законодательно разрешенная форма отъема денег у населения. Кроме того, по мнению 40% автомобилистов, отрицательно относящихся к ОСАГО, данная процедура не дает реальной защищенности, ведь "автогражданка" покрывает только ответственность перед третьими участниками ДТП, и величина выплаты в случае страхового случая не превышает 160 тыс. руб., к тому же их получает потерпевшая сторона; 27% автомобилистов столкнулись с проблемой бюрократических проволочек. Получение документов из компетентных органов для оформления страховой выплаты и раньше было проблемой, теперь же, ввиду массового характера страхования, эта проблема выросла до масштабов стихийного бедствия.

  Для кого-то процедура обязательного страхования является слишком дорогой. К списку причин отрицательного отношения к ОСАГО автомобилисты добавили еще несколько: несоблюдение страховыми компаниями обязательств по страховым случаям; негибкая система (нет скидок за безаварийность); не всегда езжу (особенно зимой); должно быть добровольным.

  Группу автомобилистов, отрицательно относящихся к ОСАГО, составляют обеспеченные и зажиточные нижегородцы - владельцы автомобилей не старше 10 лет, приобретенных в основном у знакомых в последние 5 лет. Больше половины из них ездят на своем автомобиле ежедневно и помногу; возможно, что работа представителей этой части группы связана с работой на автомобиле, поэтому не исключено, что в ближайшем будущем эти автомобили могут быть заменены новыми (вновь приобретенными), а следовательно, и застрахованы.

  Проблемы, связанные с несоблюдением страховыми компаниями обязательств по страховым случаям, ростом цен на бензин, низким качеством дорог, пробками на дорогах, несоблюдением ПДД другими автомобилистами и пешеходами, представителей данной группы волнуют несколько больше, по сравнению с остальными. Почти 80% из них воспользовались услугами только обязательного страхования, и лишь пятая часть в дополнение к ОСАГО застраховала свои автомобили добровольно.

  Возможно, что автомобилисты, отрицательно относящиеся к ОСАГО из числа тех, кто обеспокоен безопасностью своего автомобиля, помимо "автогражданки" воспользуются услугами добровольного страхования ввиду того, что они могут себе это позволить.

  Добровольное страхование имеет ряд преимуществ перед ОСАГО, несмотря на то, что эта услуга является достаточно дорогим удовольствием. Возможность застраховать не только гражданскую ответственность, но и другие риски, которые могут возникнуть в жизни любого автомобилиста, способствует развитию рынка добровольного страхования. Автомобилисты, воспользовавшиеся услугами ОСАГО и добровольного страхования, в основном - владельцы новых автомобилей 2000-2005 годов выпуска, приобретенных в автосалонах в последние два года.

  В имущественном отношении это, прежде всего обеспеченные и зажиточные нижегородцы. Ориентировочный семейный бюджет в расчете на одного члена семьи более 5000 рублей в месяц. Автомобилисты, добровольно страхующие свои автомобили, в основном семейные люди среднего возраста, занятые в сфере торговли (25%), строительства, транспорта, связи (24%), в сфере обслуживания населения (10%). Больше половины имеют высшее и незаконченное высшее образование. Чуть меньше 40% - владельцы автомобилей марки ВАЗ, остальные - водители иномарок. Среди страховых компаний есть явные лидеры по числу застраховавшихся в них автовладельцев. На первом месте - страховая компания "Россгосстрах", за ней с небольшим отрывом друг от друга РОСНО и НАСТА, Ингосстрах и "РЕСО-Гарантия".

  Недавно Президент подписал поправки в закон об ОСАГО, заметно упрощающие жизнь автовладельцев. Правда, страховщики утверждают, что новые правила ОСАГО принесут им только неприятности, которые неизбежно отразятся на самих автовладельцах.

  Ни для кого не секрет, что в России сразу написать прекрасный закон не умеют: то одно забудут, то другое, а если все и учтут, то проект будут согласовывать по всем инстанциям так долго, что сама идея закона устареет. Принятие законов могут ускорить разве что надвигающиеся выборы. В этот раз среди быстро подписанных документов оказался новый закон об "автогражданке". Поправки в закон об "автогражданке" и об организации страхового дела президент подписал на прошлой неделе. Новые правила ОСАГО будут поэтапно вводиться в России уже в следующем году. С 1 марта будущего года будет повышен лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавшим в ДТП. Сейчас пострадавшим в ДТП выплачивается 160 тыс. руб. на каждого, но не более 240 тыс. руб. на всех. Новый закон отменяет подлимит 240 тыс. руб. и гарантирует каждой жертве ДТП по 160 тыс. руб. Хотя лимиты по имущественным выплатам остались прежними: максимально для нескольких потерпевших не более 160 тыс. руб. на всех, а выплата за имущество одного потерпевшего не может превышать 120 тыс. руб. Кроме того, в случае смерти участника ДТП родственники погибшего получат гарантированно не более 25 тыс. руб. на погребение и 135 тыс. руб. компенсации в случае потери кормильца.

  Главное же нововведение закона касается процедуры урегулирования убытков. По новым правилам пострадавший участник ДТП будет обращаться за выплатами по ОСАГО к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП, как сейчас. Прямое урегулирование убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием двух транспортных средств. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать в России уже с 1 июля будущего года.

  С 1 декабря 2008 года вступят в силу правила так называемого Европейского протокола. По ним при незначительных авариях, в которых ущерб имуществу не превышает 25 тыс. руб., для оформления ДТП не надо вызывать сотрудников ГИБДД. Эта норма распространяется только на ДТП с двумя участниками при условии, что нет человеческих жертв и нет разногласий о причинах ДТП у самих участников происшествия.

  Однако упрощение процедуры урегулирования убытков сопровождается и ее удлинением. Теперь страховщикам на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате отводится вдвое больше времени -- 30 дней со дня получения. За это время страховщик обязан заплатить потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. В то же время новый закон вводит штрафы для страховщиков за задержку выплат по ОСАГО: за каждый день просрочки страховщик обязан выплатить неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы каждому потерпевшему. Но размер неустойки не может превышать размера страховой суммы.

  Одновременно сократился минимальный срок полиса ОСАГО - с шести до трех месяцев, что особенно удобно для пенсионеров-дачников. Кроме того, расширены льготы инвалидам, имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, и их законным представителям. Теперь на 50-процентную скидку на приобретение полиса ОСАГО могут рассчитывать и те, кто приобрел машину самостоятельно, а не через органы социальной защиты.

  Еще одно важное нововведение закона коснулось международной деятельности российских страховщиков. 1 января 2009 года Россия вступит в "Зеленую карту". Закон содержит ряд требований к страховщикам, желающим продавать международные полисы ОСАГО.

  Таким образом, в следующем году российский рынок ОСАГО существенно преобразится, то есть цивилизуется. Однако этот полезный для потребителя закон вызвал целый шквал критики со стороны страховщиков. "Закон готовился несколько лет при активном участии страховщиков. И то, что закон приняли, это хорошо. Однако в последней редакции закона почему-то не были изменены сроки введения всех новшеств. В итоге все они вводятся менее чем за год. Очень не хотелось бы, чтобы те благие цели, которые закон преследует, не были достигнуты из-за физической нехватки времени для подготовки всей необходимой инфраструктуры".

  По мнению страховщиков, появление новых правил ОСАГО порождает целый ком законодательных противоречий, которые необходимо разрешить, чтобы рынок нормально функционировал. Необходимы изменения Налогового кодекса, КоАП и Правил дорожного движения. Требуется также утвердить типовые схемы ДТП, рекомендации по расчету ущерба. Кроме того, с 1 марта страховщики должны выдавать новую форму полиса ОСАГО, а ее надо разработать, утвердить постановлением правительства и еще напечатать. Страховщики прекрасно помнят ситуацию с полисами в 2003 году - проблемы возникали из-за дефицита бланков.

  Кроме того, прямое регулирование убытков возможно только при наличии единого расчетного центра, такова международная практика. По оценкам специалистов РСА, на создание клирингового центра необходимо около 9-12 месяцев. Деньги на его создание российские страховщики уже собрали, но строительство еще и не начиналось. Во Франции введение системы прямого урегулирования заняло шесть лет. Учитывая нашу географию и разнообразие страховщиков (прежде всего по качеству), попытка запустить то же самое за полгода вызывает недоумение.

  Как обычно, нехватка времени сочетается с нехваткой средств. Страховщики жалуются на то, что 4,5 года тарифы по ОСАГО не менялись. А закон обязывает страховщиков за свой счет вводить новшества, улучшающие качество обслуживания страхователей. Кроме того, увеличиваются лимиты по страхованию жизни, появляются фиксированные выплаты "по смерти". Все это приведет к росту выплат сразу процентов на 20-25, а тарифы уже на пределе. "Очевидно, что в некоторых регионах тарифы по ОСАГО должны быть скорректированы. Например, в Вологде и Архангельске, где убыточность заметно выше, чем в соседних регионах (в том же Мурманске), а тарифы такие же.

  По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", в 2007 году уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%". "Введение Европейского протокола и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, так как после принятия данных поправок однозначно можно ожидать увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества",-- говорится в исследовании агентства. Поэтому если не будут изменены тарифы или перенесены сроки глобальных нововведений на рынке ОСАГО, до половины страховщиков мы просто недосчитаемся.

  Однако базовый тариф, меняться не будет, "поскольку доказательств необходимости его корректировки в связи с его недостаточностью для выполнения страховщиками своих обязательств в министерство не представлено". Претензии страховщиков по поводу сжатых сроков в Минфине тоже не поддерживают. По мнению чиновников, сроки, установленные в законе, вполне реальны. Впрочем, позицию Минфина в общем-то можно понять. Законопроект об ОСАГО готовился два года при активном участии страхового сообщества, документ прошел три чтения в Думе. И только после подписания его президентом страховщики и депутаты схватились за голову.

  На наш взгляд, совершенно очевидно, что поправки написаны исключительно в интересах страхователей. Страховщикам же предстоит выработать единые стандарты урегулирования выплат, отладить систему взаимодействия в части получения регрессов, решить проблему с недобросовестными страховщиками. Все эти проблемы необходимо решать без надежды на получение какой-либо компенсации по увеличению тарифов. Если страховые тарифы не изменятся, убыточность по этому виду страхования вырастет, что приведет к уходу с рынка ряда мелких компаний. Поэтому будут проблемы и у самих страхователей при получении страхового возмещения, и в первую очередь у тех, кто приобретал полисы в компаниях, ориентированных только на этот вид страхования.

  Кроме того, для страховщиков стало неожиданностью принятие таких сроков вступления в силу поправок о прямом урегулировании и о европейском протоколе. Для введения прямого урегулирования рынок еще недостаточно консолидирован, а европейский протокол без должной технической подготовки рискует превратиться в кормушку для мошенников, с одной стороны, и разочаровать добропорядочных автовладельцев - с другой. Поправки к закону неизбежно приведут к очень существенному росту убыточности, в связи с чем повышение тарифов станет неизбежной и острой проблемой. 2008 год будет временем передела рынка ОСАГО и запомнится автовладельцам чередой скандалов и конфликтов в связи с несостоятельностью ряда страховщиков и "сырыми" процедурами европейского протокола и прямого урегулирования.

  При обсуждении изменений в закон об ОСАГО почти все страховщики говорили о том, что рынок технологически не совсем готов к этим изменениям, однако практически все согласны с тем, что изменения, направленные на упрощение процедуры оформления страховых случаев и получения страхового возмещения у своего страховщика, приняты в интересах страхователей. По оценкам экспертов, убыточность в ОСАГО возрастет на 10-15% на первом этапе. В дальнейшем все будет зависеть от того, насколько эффективно станет работать единый центр по расчетам между страховыми компаниями и единая база данных по страхователям, над созданием которой давно трудится РСА.

  По нашему мнению, основная недоработка нового закона - это переработка, то есть желание внедрить большое количество существенных изменений за короткий отрезок времени. Взяли все лучшее для защиты прав граждан, что применяется в международном опыте ОСАГО, разом все вписали в закон, решили ввести за один год. Если каждой в отдельности поправке еще можно дать оценку, то влияние на страховой рынок всех нововведений прогнозировать сложно. По самым скромным подсчетам, убыточность возрастет на 30-40%, вследствие чего часть мелких и региональных страховщиков будут вынуждены покинуть сегмент ОСАГО.

  
  

  2.4. Анализ правового урегулирования страховой деятельности

  Обязательное страхование проводится на основе соответствующих зако­нодательных актов - Федеральных законов, Указов Президента РФ, подзакон­ных актов и нормативов. Вершиной иерархии в отношении общих вопросов по заключению и исполнению договоров добровольного и обязательного страхо­вания является Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 «Страхова­ние»). Однако в соответствии со ст. 970 Гражданского кодекса РФ специальные законы, регулирующие страховые правоотношения в отдельных областях, при­оритетны над правилами страхования, определенными в Гражданском кодексе Российской Федерации.

  На втором уровне иерархии страхового законодательства находятся Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» (с изм. и доп.) и специализированные законы об отдельных видах стра­хования: Закон РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных забо­леваний» (с изменениями и дополнениями), Федеральные законы «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июня 1999 г. № 165-ФЗ (с изменениями и дополнениями), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и др.

  На третьем уровне находятся нормативные акты органа страхового над­зора (Федеральной Службы страхового надзора Минфина России), регулирую­щие внутреннюю деятельность страховых компаний и надзор над ними.

  В тех случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на условиях договора, такое страхование не является обязательным в части соблюдения требований закона об обязательном страховании. Например, обязанность страхования имущества - по договору с владельцем имущества или в соответствии с учредительными документами юридического лица и т.п.

  В сфере обязательного страхования законодательством определены:

  -стороны, участвующие в страховании (лица, обязанные страховать; круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхо­вания; лица, чьи интересы подлежат страхованию);

  -основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

  -страховые риски;

  -объем страховой ответственности;

  -уровень и нормы страховых выплат;

  -порядок установления тарифных ставок страховых платежей и др.

  Обязательное страхование предусматривает максимальный охват объ­ектов страхования, за счет которого обеспечивается применение минимальных тарифных ставок и достижение высокой финансовой устойчивости страховых операций. При этом для данной формы страхования присуща автоматичность его действия, т.е. распространение обязательного страхования на объекты, ука­занные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Ав­томатичность распространяется также и на случаи, когда не уплачены очеред­ные страховые взносы. При добровольном же страховании несвоевременная уплата взносов означает автоматическое прекращение действия договора. Дей­ствие добровольного страхования наступает только при заключении договора страхования и уплаты страховых премий (или первого взноса). В дальнейшем договор действует при соблюдении всех условий страхования.

  Отличительным признаком обязательного страхования является действие страховой защиты, в основном, без оформления договора (например, социаль­ное страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров на транспорте и т.д.)

  Обязательная форма страховых отношений осуществляется в отношении:

  -интересов лиц, не являющихся страхователями;

  -ответственности страхователя перед другими лицами;

  -имущества государственных, муниципальных предприятий, учреждений и отдельных категорий граждан.

  Следующей особенностью обязательного страхования является отсутствие конкретного срока действия страхового покрытия. Объекты страхуются ни весь период их существования, службы и функционирования. Страховщик песет постоянную ответственность по наступившим рискам и обязан выплачивать денежную компенсацию за причиненные убытки.

  Для обязательного страхования характерны различные источники фи­нансирования, тогда как при добровольном страховании источником страхо­вых выплат являются аккумулированные взносы страхователей.

  Различные источники формирования страхового фонда по обязательному страхованию позволяют аккумулировать достаточно значительные суммы для нейтрализации крупномасштабных и опасных рисков социально-экономического и общественного характера.[33]

  В заключение данной главы, мы можем сделать следующие выводы:

  1. В настоящий момент страхование в России является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

  2. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

  3. Одним из наименее развитых видов страхования гражданско-правовой ответственности в настоящее время остается страхование юридической ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов.

  На сегодняшний день Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Но механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы необходимо принятие специального закона – федерального закона, призванного обеспечить установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций, которые могут пострадать при авариях на опасных объектах, а также существенно снизить риск и размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в случае таких аварий, компенсацию вреда, причиняемого потерпевшим.

  4. Рынок ОСАГО в России постепенно развивается, но и испытывает определенные трудности. Недавно Президент подписал поправки в закон об ОСАГО, заметно упрощающие жизнь автовладельцев. Правда, страховщики утверждают, что новые правила ОСАГО принесут им только неприятности, которые неизбежно отразятся на самих автовладельцах.

  По нашему мнению, основная недоработка нового закона - это переработка, то есть желание внедрить большое количество существенных изменений за короткий отрезок времени. Взяли все лучшее для защиты прав граждан, что применяется в международном опыте ОСАГО, разом все вписали в закон, решили ввести за один год. Если каждой в отдельности поправке еще можно дать оценку, то влияние на страховой рынок всех нововведений прогнозировать сложно. По самым скромным подсчетам, убыточность возрастет на 30-40%, вследствие чего часть мелких и региональных страховщиков будут вынуждены покинуть сегмент ОСАГО.

  
  
  
  
  
  
  

  3. Выявление проблем развития обязательного страхования гражданской ответственности в России и их  решения
  3.1. Основные проблемы формирования страхового законодательства на современном этапе

  За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

  Важнейшим аспектом систематизации института страхования гражданской ответственности представляется необходимость предварительной классификации ее видов, которая в дальнейшем может быть положена в основу в ходе разработки и принятия нормативно-правовых актов, призванных установить единый режим регулирования страхования гражданско-правовой ответственности. Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса РФ, законодатель выделяет только два вида страхования гражданско-правовой ответственности: страхование ответственности по договору; страхование ответственности за причинение вреда. В ст. 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10 декабря 2003г.), были установлены, помимо закрепленных в ГК РФ, следующие виды страхования гражданско-правовой ответственности (страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору): страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев средств воздушного транспорта, владельцев средств водного транспорта, владельцев средств железнодорожного транспорта, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

  В свою очередь, напомним, что согласно п. 2.3.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994г., выделялись следующие виды страхования юридической ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

  Таким образом, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование    профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности).

  Так же важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами.

  Кроме того, действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде.

  Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен.

  
  

  3.2. Направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности 
  
  

  Для совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности  необходимо принять ряд мер:

  1. Так как, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование    профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности). В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, представляется необходимым внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  2. Необходимо внести соответствующие изменения в отраслевое законодательство - расширить круг лиц, профессиональная ответственность которых должна подлежать обязательному страхованию за счет включения в него сотрудников правоохранительных и контрольных (надзорных) органов. Необходимость расширения страхования профессиональной ответственности таких лиц, с одной стороны, продиктована спецификой выполняемых ими служебных функций, ошибки в ходе исполнения которых могут причинить значительные убытки, существенно превышающие стоимость принадлежащего им имущества, с другой - возможностью использования механизма страхования для укрепления системы защиты граждан и юридических лиц от неправомерных действий (бездействия) должностных лиц государственных органов, а равно повышения степени законности действий (бездействия) самих указанных должностных лиц. В последнем случае введение такого института позволит дисциплинировать должностных лиц правоохранительных и контролирующих (надзорных) государственных органов.

  3. Важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Предлагается решение указанной проблемы путем внесения соответствующих изменений в закон. 

  4. Действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.

  5. Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы необходимо принятие специального закона – федерального закона, призванного обеспечить установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций, которые могут пострадать при авариях на опасных объектах, а также существенно снизить риск и размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в случае таких аварий, компенсацию вреда, причиняемого потерпевшим.

  3.3. Проблемы страхования автогражданской ответственности и пути их решения

  В системе страхового законодательства нет, пожалуй, более обсуждаемого страховым сообществом и гражданами нормативного акта, чем закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Учитывая, что закон затрагивает интересы миллионов автомобилистов (всего в Российской Федерации зарегистрировано свыше 30 млн. единиц транспортных средств), совершенствование законодательного обеспечения ОСАГО является одним из наиболее важных направлений  развития страхового законодательства.

  Особенно остро высветилась социальная сторона ОСАГО. Для многих социально незащищенных слоев населения, в частности, пенсионеров, выплатить единовременно около двух тысяч рублей – непосильная задача. Однако необходимо отметить, что данная сторона проблемы связана не с высокими тарифами  страхования автогражданской ответственности, а с тем, что у нас в стране слишком маленькие пенсии,  а у большой части населения слишком маленькие зарплаты.  

  Поэтому, наряду с совершенствованием законодательства, жизненно необходима политика повышения доходов населения.  Кстати, повышение доходов социально незащищенных слоев населения позволит развиваться и другим видам страхования. Что же касается уровня тарифов на «автогражданку», то в ближайшее время ожидать их снижения не приходится. Это связано с тем, что в перспективе доля расходов страховщиков по этому виду страхования будет неуклонно расти, кроме того, сохраняются высокие темпы инфляции.

  При формировании подходов к  совершенствованию нормативного обеспечения  этого вида страхования надо иметь в виду, что огромный опыт, накопленный западными странами, не может быть прямо скопирован в российских условиях. Можно только надеяться на постепенное совершенствование законодательства об ОСАГО вслед за развитием самого рынка, то есть за повышением жизненного уровня населения, развитием его страховой культуры, повышением уровня информационных технологий, уровня технологичности автопарка, качества связи и т. д.

  По единодушному мнению  страхователей закон об ОСАГО должен стать более гибким. Необходимо как можно скорее выработать различные схемы и предложения, удобные для страхователей, например, ввести тарифы выходного дня, снизить минимальные сроки обязательного страхования до месяца, что позволит несколько смягчить социальную проблему.

  Один из существенных элементов совершенствования закона - построение механизма стимулирования безаварийной езды с применением понижающего коэффициента бонус-малус (КБМ).

  В соответствии с действующими законодательством и нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, регулирующими условия и порядок заключения договора ОСАГО при смене транспортного средства,  владелец нового транспортного средства заключает  договор ОСАГО  без учета  наличия или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущего договора ОСАГО. Это позволяет владельцам транспортного средства, допустившим аварию, уходить от материальной ответственности при заключении нового договора ОСАГО на иное транспортное средство, в то время как владельцы транспортных средств, осуществляющие безаварийную езду, при смене транспортного средства лишаются права на применение понижающих коэффициентов КБМ при заключении нового договора ОСАГО.

  Действующая норма сводит на «нет» весь механизм стимулирования безаварийной езды. Так, например, если водитель  заключает  впервые договор ОСАГО, то при расчете страхового тарифа применяется коэффициент КБМ равный 1. Через десять лет безаварийной езды на одном и том же транспорте будет применяться коэффициент КБМ равный  0,5. Но это означает на практике, что коэффициент КБМ 0,5 будет применяться только в случае, если страхователь 10 лет будет ездить на одном и том же транспорте. Большинство граждан меняют транспортное средства значительно чаще, чем один раз в 10 лет, у них начинается новая страховая история по договорам ОСАГО и, следовательно, экономические стимулы безаварийной езды в их случае не действуют. Кроме того,  действующий механизм стимулирования безаварийной езды  вряд ли можно назвать эффективным и экономически оправданным, так как он, по сути, стимулирует использование устаревшего, а, следовательно,  и опасного на дорогах транспортного средства.

  В июне 2006 года Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект “О внесении изменения в статью 9                                                                           Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской                                                         ответственности владельцев транспортных средств»”, уравнивающий в правах владельцев транспортных средств при применении к ним КБМ при заключении договора ОСАГО. Принятие указанного законопроекта позволило перейти к персональному учету коэффициента КБМ по всем лицам, допущенным к управлению транспортным средством на протяжении всей их страховой истории. Это создало более действенную экономическую заинтересованность водителей к осуществлению безаварийной езды, будет способствовать изменению менталитета владельца транспортного средства, а также станет дополнительным стимулом к замене устаревших транспортных средств на более новые и безопасные.

  Кроме того, принятие этого законопроекта вызвало дальнейшие изменения нормативных документов, отрабатывающих схему применения ОСАГО, например,  при наличии нескольких автомобилей, при использовании автомобиля несколькими водителями.

  Обеспечить эти сложные в технологическом отношении вопросы может только наличие автоматизированной информационной базы данных АИС ОСАГО. Она должна содержать единый реестр застрахованных, страховую историю каждого  водителя  и предусматривать автоматизированный обмен данными между участниками ОСАГО. Однако, несмотря на то, что АИС ОСАГО, согласно принятым решениям, должна уже быть создана, до сих пор из-за межведомственных рассогласований (за ее разработку ответственны шесть ведомств) ее в законченном виде нет. И можно только надеяться, что в том числе, и принятие данного законопроекта подтолкнет к ускорению работы над ее  завершением.

  Большие ожидания страхователей связаны с  введением упрощенной процедуры оформления ДТП для выплат по полисам ОСАГО, так называемого, европейского протокола.  Это система, при которой возмещение вреда, причиненного потерпевшему в ДТП, осуществляет страховая компания, с которой у потерпевшего заключен договор ОСАГО. При этом страховщик потерпевшего самостоятельно принимает решение о признании случая страховым, о размере и порядке выплаты страхового возмещения. Страховщик потерпевшего осуществляет страховое возмещение от лица страховщика виновника и затем взыскивает с последнего компенсацию за произведенное урегулирование. Страховщик виновника обязуется принимать результаты урегулирования, произведенные страховщиком потерпевшего, в случае если последним были соблюдены единые для всех участников системы стандарты урегулирования страхового случая. В настоящее время такая система принята во многих европейских странах (Франция, Бельгия, Греция, Италия, Португалия, Испания и другие). В наиболее развитом и полном виде прямое урегулирование действует во Франции с 1968 года.

  Прямое возмещение позволяет достичь следующих целей:

  - ускорение сроков урегулирования страховых случаев по ОСАГО;
  - упрощение процедуры получения возмещения для потерпевшего;
  - уменьшение судебных разбирательств, связанных с ОСАГО;
       -  уменьшение расходов страховщика на ведение дела.

  Кроме того, в большинстве европейских стран действует упрощенный порядок оформления ДТП, при котором:

   а) полиция выезжает только на ДТП, повлекшие вред жизни или здоровью;

  б) участники ДТП оформляют на месте единое извещение о ДТП, свой экземпляр каждый водитель направляет в свою cтраховую компанию;

  в) страховые компании самостоятельно определяют виновность каждого из участников ДТП на основании информации, содержащейся в извещении о ДТП, свидетельских показаний и типовых схем ДТП.

  В настоящее время  действует порядок, при котором в случае  ДТП участникам аварии необходимо вызвать представителя ГИБДД для определения виновного, получить от него на руки протокол, справку и с этими документами обращаться в страховую компанию. Пострадавший должен обратиться за возмещением ущерба к страховщику виновника ДТП, после чего страховая компания, согласно закону, организует осмотр машины с помощью независимой экспертизы, принимает все документы, оформляет выплатное дело. Предусмотренный законом порядок оформления ДТП не только вынуждает часами ждать инспектора ГИБДД, но и заставляет пострадавшего преодолевать бюрократическую волокиту со стороны ГИБДД и страховщиков.

  Упрощение процедуры оформления ДТП предусмотрено в среднесрочной программе экономического развития России до 2008 года. Соответствующие поправки в законодательство уже  разрабатываются Правительством Российской Федерации. Однако это связано с большими трудностями.

  Прежде всего, необходимо разработать упрощенную процедуру оформления мелких ДТП без вызова сотрудников ГИБДД.  Необходимо также разработать стандартизованную процедуру взаимодействия страховых компаний по возмещению ущерба,  определить ответственность по типовым схемам ДТП. Требуется разработать  параметры, формат предоставляемых документов, стандарты оценки вреда, единые методики расчета убытков. Необходимо усилить  защиту таких процедур от страховых мошенников. А это также потребует создания информационной системы обмена данными между участниками рынка ОСАГО.

  Для введения данной системы необходимо также внесение изменений  в Налоговый кодекс, Кодекс административных правонарушений, постановления Правительства России и другие нормативные акты.

  О готовности войти в пул компаний, которые будут заниматься отладкой механизма по взаимному урегулированию убытков, заявили РОСНО, «Ингосстрах», «Русский мир», «Согласие», «Росгосстрах», «Альфа-Страхование» и «РЕСО-Гарантия». Позже идею поддержали «Спасские ворота».

  Защитить права страхователей от проволочек, допускаемых страховыми компаниями при выплате страхового возмещения, призван законопроект "О внесении изменения в статью 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", находящийся на рассмотрении Государственной Думы (в первом чтении принят 12 декабря 2005 г.)

  В настоящее время страховщики имеют возможность без каких-либо неблагоприятных для себя последствий производить выплаты страховых возмещений с нарушением установленных сроков.  Предлагаемое изменение вводит неустойку (пени) за несвоевременное осуществление страховой выплаты. Применение данной санкции дисциплинирует недобросовестных страховщиков, повысит уровень доверия населения к институту обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств   в целом.

  Одной из  проблем применения ОСАГО является разработка алгоритма организации и проведения независимой технической экспертизы в максимально короткие сроки. Вынесение качественного экспертного заключения для того, чтобы потерпевший мог получить необходимые документы и выплату – один из основных  вопросов, ради чего собственно и был принят закон. В этой связи,  необходимо разработать  единую методику экспертизы транспортного средства, которая бы включала в себя все аспекты экспертиз транспортных средств, принципы и методы проведения независимой технической экспертизы в рамках закона об ОСАГО.

  Важным направлением проведения независимой технической экспертизы является качественное информационное обеспечение, включающее компьютерные и информационные технологии определения стоимости транспортных средств различных типоразмеров и их восстановительного ремонта.

  Одна из важнейших проблем в этой области – отсутствие единого реестра экспертов-техников. В связи с тем, что недавно принят закон «Об оценочной деятельности», вводящий институт саморегулирования оценочной деятельности, при Российском союзе автостраховщиков (РСА) формируется институт добровольной аккредитации экспертов. Для эффективной  реализации этого процесса необходимо принятие соответствующих нормативных документов.

  В практике реализации  закона об ОСАГО выявился ряд проблем, связанных с толкованием и применением некоторых норм закона. Так,
  возникли проблемы в связи с различным толкованием понятий "транспортное средство", "владелец транспортного средства", "страхователь", "страховой случай", "товарная стоимость" имущества, "внутренняя территория" организации. В результате страховщики отказывают в выплатах в спорных ситуациях, таких как причинение вреда на «внутренней территории», в случае самопроизвольного движения, или отсутствия движения транспортного средства.

  Необходимо также введение в закон таких понятий, как понятий «утрата товарной стоимости», «годные остатки», «территория преимущественного использования транспортного средства».

  Требует  уточнения механизм пролонгации договора на новый срок, вызывает проблемы толкования порядок расчета возврата части страховой премии при досрочном прекращении срока действия договора страхования и ряд других проблем.  Все эти вопросы необходимо решить путем внесения поправок в действующий закон.

  Практика применения закона об ОСАГО показала, что в обязательной доработке нуждается механизм возмещения вреда жизни и здоровью  в целях  более полного возмещения ущерба. В настоящее время сложилась ситуация, когда доля выплат, приходящаяся на возмещение вреда жизни и здоровью несущественна, что говорит о необходимости пересмотра лимитов покрытия по жизни и здоровью, увеличении лимита по каждому страховому случаю, а также  о выплате полной страховой суммы в случае гибели  потерпевших в ДТП.  Желательно установление стандартов, по которым компенсируется ущерб жизни и здоровью в зависимости от полученных повреждений. Необходимы правила определения объема расходов на лечение, правила расчета упущенной выгоды, нормативы содержания иждивенцев и прочих расходов.

  Возникает также вопрос  о введении лимита ответственности на одного потерпевшего, в противном случае, при ДТП с большим количеством участников потерпевший получает незначительное возмещение, не соответствующее реальному ущербу.

  В последнее время особо значимой оказалась проблема недобросовестной конкуренции на рынке страхования автогражданской ответственности. После введения ОСАГО увеличилось число агентов и брокеров, имеющих наиболее демократичные условия выхода на рынок, многие из которых оказались недобросовестными. Ряд страховых компаний выпускают недостоверную рекламу, завышают комиссионные вознаграждения, пытаются привлечь клиента дополнительными бонусами или подарками. Как правило, источником неуставных выплат служат страховые резервы, а когда наступает страховой случай, у таких компаний не оказывается достаточных средств на оплату страховых возмещений.  В результате  страдают, прежде всего, потребители рынка автострахования. По этой причине в прошлом году около десятка страховых компаний были лишены лицензий.

  Для решения этих проблем необходимо разработать  для страховых агентов и брокеров  более жесткие стандарты оформления договоров и отчетности. В средствах массовой информации (например, на интернет-сайте РСА) необходимо публиковать списки недобросовестных брокеров. 

   Неурегулированными оказались и вопросы обязанности по уплате компенсационных выплат страховыми организациями, у которых отозваны лицензии. Все это требует введение жестких единых стандартов по оформлению первичной документации и законодательно установленных прав доступа  к ней со стороны РСА в случае отзыва лицензии.

  Таким образом, в целях повышения устойчивости рынка автострахования все большее число функций по его регулированию должен брать на себя Российский союз автостраховщиков. Для этого нужно законодательно определить более широкие полномочия РСА по оперативному контролю над состоянием финансов страховых организаций и тех факторов, которые влияют на это состояние. В законодательстве о банкротстве  финансовых организаций должны быть прописаны такие вопросы, как участие РСА в арбитражном процессе, в согласовании и назначении внешнего управляющего, выделение из конкурсной массы активов по ОСАГО.

  
  

  Заключение

  В заключение мы можем сделать следующие выводы:

  1. Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

  2. Основными принципами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются: обеспечение защиты   имущественных  интересов потерпевших (лиц, которым причинен ущерб) в объеме и порядке, установленных законом; всеобщность и обязательность страхования гражданско-правовой ответственности лиц - собственников имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно лиц, наделенных специальными профессиональными функциями; недопустимость использования на территории Российской Федерации имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно исполнение установленных законом специальных профессиональных функций (осуществления видов профессиональной деятельности) без исполнения установленной законом обязанность по страхованию своей гражданско-правовой ответственности; обеспечение выполнения  сторонами   своих   обязательств   по договору   обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности; экономическая заинтересованность владельцев имущества, признанного законом объектом повышенной опасности в повышении безопасности его эксплуатации (использования), а лиц, наделенных специальными профессиональными функциями - в максимально эффективном и законном осуществлении профессиональной деятельности.

  3. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

  4. При установлении обязательного страхования профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие потенциальных рисков в рамках различных видов профессиональной деятельности, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

  5. В гражданском законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности. Отдельные виды страхования, например, страхование    профессиональной ответственности прямо не отнесено законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности. В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, предлагается внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом классифицирующим признаком должно выступать основание возникновения застрахованной ответственности.

  6. Предложение путем внесения соответствующих изменений в отраслевое законодательство расширить круг лиц, профессиональная ответственность которых должна подлежать обязательному страхованию за счет включения в него сотрудников правоохранительных и контрольных (надзорных) органов. Необходимость расширения страхования профессиональной ответственности таких лиц, с одной стороны, продиктована спецификой выполняемых ими служебных функций, ошибки в ходе исполнения которых могут причинить значительные убытки, существенно превышающие стоимость принадлежащего им имущества, с другой - возможностью использования механизма страхования для укрепления системы защиты граждан и юридических лиц от неправомерных действий (бездействия) должностных лиц государственных органов, а равно повышения степени законности действий (бездействия) самих указанных должностных лиц. В последнем случае введение такого института позволит дисциплинировать должностных лиц правоохранительных и контролирующих (надзорных) государственных органов.

  7. Важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Предлагается решение указанной проблемы путем внесения соответствующих изменений в закон. 

  8. Действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.

  9. Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы предлагается принять законодательные нормы призванные обеспечить установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций.

  Список использованной литературы:

  1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета 25.12.1993. № 237.

  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1). // СЗ РФ. 05.12.1994 №32. Ст. 3301.

  3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2). // СЗ РФ 29.01.1996  № 5 ст. 410

  4. Кодекс РФ об административных правонарушениях // Российская газета 31.12.2005 № 256

  5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».// Парламентская газета 14.05.2002 № 86

  6. Федеральный закон РФ от 19.06.2000 года № 82 –ФЗ «О минимальном размере оплаты труда». // Российская газета. 22.06.2000 № 162

  7. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Российская газета. 12.05.2003 № 83

  8. Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»// СЗ РФ 28.04.2003 № 17 ст. 1619

  9. Приказ МВД РФ от 27 января 2003 г. N 59 «О порядке регистрации транспортных средств»// Российская газета 15.03.2003 № 49

  10. Приказ Минюста РФ от 30 июня 2003 г. № 155 «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников»//  Российская газета 12.07.2003 № 139

  11. Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Комментарий). Учебное пособие. - М.: Государственный Университет Управления, 2002.

  12. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: «Маркет ДС», 2002 – 243 с.

  13. Брызгалов Д.В., Павлов М.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое. - М.: ЗАО КЖИ «За рулем», 2004

  14. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256 с.

  15. Бланд.Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 282 с.

  16. Бобыльков.К. Естественный отбор [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru

  17. Бурцева С.А. Статистика финансов: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

  18. Введение "Европейского протокола" профинансируют крупные страховщики ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru

  19. Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - М.: Ось-89, 2002

  20. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М.:Анкил, 1995.-385 с.

  21. ГАИ ГИБДД МВД РФ (Официальный сайт) [Электронный ресурс] // www.gai.ru.

  22. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2004 – 113 с.

  21. Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 2002. С. 111

  22. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - СПб. Издательство «Юридический центр Пресс», 2003

  23. Жук И.Н. «Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу)». - М.: Анкил, 2001

  24. Жук А.В. Проблемы страхования деликтной ответственности: Автореф. …канд. юрид. наук. – СПб., 2006

  25. Зоидзе В.И. Соотношение договорной и внедоговорной (деликтной) ответственности в советской гражданском праве: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 1980

  26. Емельянова Т. Число страховщиков сократиться вдвое [Электронный ресурс] // www1.minfin.ru.

  27. Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного страхования // Финансы. – 2006. - №3. – С. 35-39

  28. Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. - М.: Издательство «Экзамен», 2004

  29. Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - М.: ПРИОР, 2002

  30. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ Издательство НОРМА, М., 2002

  31. Каневская Е. Особенности формирования страховых резервов по ОСАГО // Страховое дело. – 2006. - №1. – С. 9-19.

  32. Князев А.Г., Николаев Ю.Н. Страхование личности и имущества. – М.: Изд-во Эксмо, 2004. – 224 с.

  33. Кобак О. Танцы с клиентами: страховщики учатся говорить «нет»// Русский полис. – 2005. - №4. – С. 72-73

  34. Кричевский А. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. – 2004. - №5. – С.36-47

  35. Кузнецов А. Жертвы неточностей // Русский полис. – 2005. -№6. – С. 38-39.

  36. Лемер Жан «Системы бонус-малус в автомобильном страховании». - М.: Янус-К, 1998

  37. Маслова Е.Ю. Правовые проблемы формирования эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. // Право и жизнь. 2006. № 98

  38. Маслова Е.Ю. Правовые основы страхования гражданско-правовой ответственности. // Современное право. 2006. № 4. С. 27-28

  39. Маслова Е.Ю. Правовые основы совершенствования системы страховой защиты имущественных рисков в Российской Федерации. // Право и жизнь. 2006. № 98

  40. Ли О.В. Договор страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – СПб., 2001

  41. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2006

  42. Ульянищева В.Г. Страхование внедоговорной гражданской ответственности в советском и иностранном праве: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2005

  43. Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М.,2004

  44. Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 1987

  45. Плешков А.П., Алексеев О.Л. «Обязательное страхование автогражданской ответственности. ». - М.: Рус. коммандос, 2003- 141 с.

  46. Росгосстрах., Компания № 9, 2007 г., с. 70-73

  47. Рейтман Л.И. Страховое дело.- М.: ЭКОС, 2002. – 524 с.

  48. Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. – 80-99, 379-391, 448-462

  49. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр «Академия», 2003- 112 с.

  50. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2004. – 416с.

  51. Сидоров О. Бонуса не будет // Российская газета. -2005. - №57.–С. 12.

  52. Страхование: Учебник./ Под ред.Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ,2003– 123, 175 с.

  53. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 379 с.

  54. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности. - СПб: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003

  55. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования – СПб.: Притер, 2005. – 240 с.

  56. Число страховщиков может сократиться [Электронный ресурс] // www1.minfin.ru.

  57. Чопорняк А.Б. Гражданско-правовая ответственность и страхование: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 1999

  58. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 319 с.

  59. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 486 с.

  60. Шихов С.Я. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 431 с.

  61. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. – М.: Анкил, 2000 – 272 с.

  62. Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: Юристъ, 2003. – 327, 336-341с.

  
  

  
  

  ---

  [1] Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 2002.

  [2] Жук А.В. Проблемы страхования деликтной ответственности: Автореф. …канд. юрид. наук. – СПб., 2006.

  [3] Зоидзе В.И. Соотношение договорной и внедоговорной (деликтной) ответственности в советской гражданском праве: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 1980.

  [4] Ли О.В. Договор страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – СПб., 2001.

  [5] Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2006.

  [6] Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М.,2004.

  [7] Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 1987.

  [8] Ульянищева В.Г. Страхование внедоговорной гражданской ответственности в советском и иностранном праве: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 200.

  [9] Чопорняк А.Б. Гражданско-правовая ответственность и страхование: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 1999.

  [10] Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2004. – 416с.

  [11] Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр «Академия», 2003. – 213 с.

  [12] Страхование: Учебник./ Под ред.Т.А.Федоровой. – М.: Экономистъ,2003. – 875 с.

  [13] Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. – 80-99

  
  

  [14] Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. – 389

  [15] Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. – с. 384

  [16] Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: «Маркет ДС», 2002 – 243 с.

  [17] Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. – 390-391 с.

  [18] Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2004 – 113 с.

  [19] Сахирова Н. П. Страхование. – М.: ИД «Синергия», 2005. –391 с.

  [20] Плешков А.П., Алексеев О.Л. «Обязательное страхование автогражданской ответственности. ». - М.: Рус. коммандос, 2003- 141 с.

  [21] Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр «Академия», 2003- 112 с.

  [22] Маслова Е.Ю. Правовые основы страхования гражданско-правовой ответственности. // Современное право. 2006. № 4. С. 27

  [23] Там же с. 28

  [24] Страхование: Учебник./ Под ред.Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ,2003– 123

  [25] Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного страхования // Финансы. – 2006. - №3. – С. 35

  [26] Источник: Минфин России, ФССН

  
  

  [27] Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного страхования // Финансы. – 2006. - №3. – С. 37-39

  [28] “Росгосстрах”, Компания № 9, 2007 г., с. 70-73

  
  

  [29] Там же с. 74

  [30] Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: Юристъ, 2003 - 327с.

  [31] Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 2002. С. 111

  [32] Каневская Е. Особенности формирования страховых резервов по ОСАГО // Страховое дело. – 2006. - №1. – С. 9

  [33] Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: Юристъ, 2003. –336-341с.

Скачать дипломную работу