Тема: Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц на примере Ижевского филиала ОАО «Русь-Банк»

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц на примере Ижевского филиала ОАО «Русь-Банк»
• Предмет:
  Финансы, деньги, кредит
• Когда добавили:
  01.07.2014 16:17:55
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:
  СОДЕРЖАНИЕ
  ВВЕДЕНИЕ
  1   ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  1.1 Понятие кредитоспособности и дискуссионные вопросы его определения 
  1.2 Методики оценки кредитоспособности (российский и зарубежный опыт)
  1.3 Проблемы оценки кредитоспособности и пути их решения
  2 ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «РУСЬ – БАНК»
  2.1 Характеристика банка, его структура и системы управления
  2.2 Маркетинг банковских услуг
  2.3 Анализ основных показателей  деятельности банка
  3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РУСЬ - БАНК»
  3.1 Анализ кредитного портфеля физических лиц Филиала ОАО «Русь-Банк» в г. Ижевске
  3.2 Процедура рассмотрения кредитной заявки клиента, как основа оценки кредитоспособности заемщика
  3.3  Оценка кредитоспособности физических лиц на основе методики ОАО «Русь – Банка»
  3.4 Предложения по совершенствованию оценки кредитоспособности  физических лиц
  ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
  ПРИЛОЖЕНИЕ 
   
   
   
   
   
   
  Введение
   
  Эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура.
  Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитной деятельности. В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка.
  В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитной бизнес-деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. Казалось бы, вопросы определения кредитоспособности заемщика при принятии банком решения о выдаче или, наоборот, отказе в выдаче кредита являются одними из наиболее тривиальных.
  Объемы и качество кредитования физических лиц, просроченная ссудная задолженность определяют масштаб доходных операций банка,  в связи с этим вопросы детальной оценки кредитоспособности заемщика посредством анализа методов ее оценки приобретают особую остроту и актуальность.
  Ежедневно сотрудниками отделов кредитования коммерческих банков проводятся десятки расчетов кредитоспособности заемщика, на основании которых делаются заключения о степени целесообразности выдачи кредита. Тем не менее проблема не так проста, как кажется на первый взгляд. Более того, именно вследствие недостаточно корректного подхода к определению кредитоспособности заемщика российские банки терпят значительные убытки из-за неожиданных неплатежей вроде бы абсолютно надежных клиентов.
  Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности. Игнорирование хотя бы одного из этих принципов может привести к неправильному окончательному решению выдаче кредита, условиям кредитования (сумма кредита, величина процента, график выплаты процентов и погашения суммы основного долга, наличие обеспечения). Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации определения кредитоспособности заемщика банком, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты определения кредитоспособности заемщика банком, является важной и актуальной проблемой в сфере кредитования современной банковской системе России.
  Целью дипломной работы является разработка практических предложений и обоснование теоретических выводов на основе систематизации и анализа материалов по рассмотрению проблем в оценке кредитоспособности заемщиков. В частности более детальному рассмотрению данной темы на кредитоспособности  физических лиц, так как освоение именно этого сектора рынка является стратегической задачей банка на 2008-2011 гг.
  Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
  Изучить процедуру кредитной заявки клиента на примере деятельности конкретного банка.
  1. Выявить недостатки существующих методик в оценке кредитоспособности физических лиц.
  2. Выявить проблемы, возникающие в процессе оценки кредитоспособности физических лиц, предложить варианты их решения.
  Так как преддипломная практика пройдена  в ОАО «Русь - Банк», то для достижения поставленных целей, необходимо изучить деятельность Банка и более углубленно деятельность по кредитованию физических лиц.
  Тема дипломной работы была выбрана не случайна. Деятельность по привлечению кредитов и оценке способности заемщиков, в частности физических лиц, исполнять свои долговые обязательства, во-первых, интересна, а во-вторых, от деятельности кредитного отдела во многом зависит устойчивое положение банка на рынке банковских услуг.
  Анализу проблем в оценке кредитоспособности физических лиц на примере ОАО «Русь - Банк» посвящена настоящая дипломная работа, состоящая из трех частей.
  Первая часть «Оценка кредитоспособности физических лиц» посвящена рассмотрению дискуссионных вопросов в области кредитных отношений и всей кредитной системы, выявлена суть кредитных отношений и  так же приведены методики оценки кредитоспособности российского и зарубежного опыта, выявлены проблемы в оценке кредитоспособности физических лиц. Первая часть содержит теоретический материал по теме, с использованием специализированных книг, журналов и электронных СМИ.
  Вторая часть работы «Экономико – организационная характеристика банка» посвящена субъекту работы, ОАО «Русь - Банк», на базе данных которого выполнена настоящая работа, и в которой освещаются следующие аспекты его экономической и организационной деятельности: история создания и развития; общая характеристика основных направлений деятельности, согласно учредительным документам; анализируется структура управления и организация  предоставления услуг; рассматриваются цели, направления и результаты маркетинга;  проводится экономический анализ деятельности Банка. Все исходные и расчетные данные представлены в табличной и графической форме.
  Третья часть «Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Русь – Банк» посвящена практическим вопросам деятельности банка в области оценки кредитоспособности клиентов, с выявление конкретных проблем в существующей методике оценки, с предложениями их решения и практическому обоснованию преимуществ предлагаемых методик.
  При написании дипломной работы использовались законодательные акты, нормативные документы, статистические данные, отчетность банка, работы отечественных и зарубежных авторов.
   
  1 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
   
  1.1   Понятие кредитоспособности и дискуссионные вопросы его определения
   
  Центральную роль в кредитных отношениях играет понятие кредитоспособности заемщика (клиента) коммерческого банка. Данное понятие является характерным для рыночной экономики. Необходимо отметить, что в условиях директивной централизованной системы распределения финансовых ресурсов, которая существовала в СССР, то есть при значительном искажении принципов кредитования и фактическом отсутствии экономической основы для позитивного развития кредитных отношений само понятие «кредитоспособность» как таковое отсутствовало.
  В процессе перехода к рыночной экономике меняется характер взаимоотношений предприятия с его кредиторами. На передний план выдвигаются условия взаимовыгодного партнерства. Объединяет кредитора и заемщика общий экономический интерес, тесно связанный с кредитоспособностью предприятия.
  В настоящее время в действующем законодательстве Российской Федерации не содержится какого-либо определения кредитоспособности. В теории денег и кредита чаще всего под ней понимается способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам[1]. Однако такая трактовка не дает полного представления о сути рассматриваемого понятия. На недостаточную разработанность такого вопроса, как отражение сущности кредитоспособности в ее определении, указывают многие ученые[2]. Таким образом, важной задачей является уточнение понятия кредитоспособности, поскольку его содержание накладывает определенный отпечаток на критерии и способы оценки заемщика.
  По нашему мнению, кредитоспособность следует понимать как стремление и возможность заемщика соблюсти принципы кредитования. Эта трактовка отличается от других, встречающихся в учебной литературе, по целому ряду позиций.
  Во-первых, в предлагаемом определении не указана форма кредита, о возможности обслуживания и погашения которого свидетельствует кредитоспособность, поскольку это понятие характеризует любую форму кредита (некоторые ученые относят его к коммерческой или банковской формам)[3].
  Во-вторых, в данном определении делается акцент на наличие у заемщика не только средств, условий и обстоятельств для своевременного обслуживания и погашения кредита, но и на желание это сделать, т. е. оно содержит элемент доверия, присущий самой природе кредита как экономической категории. Поскольку в отношениях банков с крупными корпоративными клиентами доверие приобретает особое значение, мы полагаем, что в определении кредитоспособности обязательно должна быть ссылка на личностные факторы заемщика[4].
  Таким образом, суть кредитоспособности не может быть раскрыта только через финансово-хозяйственное положение заемщика[5] или систему условий, определяющих способность предприятия привлекать заемный капитал и возвращать его в полном объеме в предусмотренные сроки[6], должно быть желание своевременно и полно выполнять условия кредитного договора, свидетельствующее о наличии необходимых моральных качеств заемщика.
  В-третьих, в предлагаемой трактовке актуализируется возможность заемщика соблюсти принципы кредитования, а не просто погасить или получить ссуду, как отмечают некоторые экономисты. Это важно как для реализации принципа целевого использования кредита, так и для соблюдения последовательности кредитного процесса, так как вопрос о выдаче кредита решается только после анализа кредитоспособности.
  В-четвертых, в рассматриваемом определении не отражен круг обязательств, о своевременности и полноте обслуживания и погашения которых свидетельствует кредитоспособность, поскольку это характеризует не суть понятия, а указывает на особенности кредитного анализа. Некоторые авторы придерживаются иной точки зрения, хотя расходятся во мнениях относительно состава обязательств, принимаемых во внимание при оценке кредитоспособности[7].
  В-пятых, в определении опущены какие бы то ни было условия, при соблюдении которых заемщик мог бы считаться кредитоспособным, поскольку их разработка является методической задачей конкретного банка и определяется особенностями его кредитной политики. Поэтому определения кредитоспособности, содержащие перечень таких условий, на наш взгляд нельзя признать корректными.
  В научной литературе нет общепризнанного и однозначного определения понятия «кредитоспособность». Существует ряд различных подходов к раскрытию термина «кредитоспособность банка».  Некоторые из них рассмотрены в таблице 1.
  Таблица 1 – Дискуссионные вопросы по определению кредитоспособности заемщика
  Автор
  Определение
  1
  2
  Москвин В.А.
  Под кредитоспособностью заемщика принято понимать его способность погашать ссуд­ную задолженность. В определении данного понятия не ука­зано, какая задолженность имеется в виду, по какому виду кредита и на какой срок. Определение вполне универ­сальное, но в реальной бан­ковской практике под креди­тоспособностью предприятия фактически принято понимать лишь его способность погасить ссудную задолженность по краткосрочному кредиту. На это ориентированы и все основные применяемые на прак­тике методы оценки кредитос­пособности предприятий. [ ]
  Едронова В.Н.
  Под кредитоспособностью заемщика (кли­ента) коммерческого банка принято понимать его способность полностью и в срок (опреде­ленный в кредитном договоре) рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному дол­гу и процентам) перед банком. Информация о ней имеет важное значение и для кредитора, и для заемщика. Для первого она означает умень­шение риска потерь из-за вероятности возник­новения финансовых затруднений у предприя­тия, срывов договоров и неплатежей, для вто­рого - знание его платежеспособности и долго­временной финансовой устойчивости, чтобы выработать тактические и стратегические решения по обеспечению финансовыми ресурсами даль­нейшего развития предприятия. [  ]
  Ачкасов А.И.
  В свою очередь под «кредитоспо­собностью» понимает его способность своевременно производить все срочные платежи при обеспечении нормального хода за счет наличия адекватных собственных средств и в фор­ме, позволяющей без серьезных финансовых по­трясений мобилизовать в кратчайшие сроки доста­точный объем денежных средств для удовлетворе­ния всех срочных обязательств перед различными кредиторами. [ ]
  В.М. Янишевская и Т. Г. Лукачев
  Кредитоспо­собность представляет собой оценку банком заем­щика с точки зрения возможности и целесообраз­ности предоставления ему кредита и определяет вероятность своевременного возврата ссуд и вып­лату процентов по ним в будущем. [ ]
  Приведенное определение раскрывает суть кредитоспособности в широком смысле слова. В узком смысле слова кредитоспособность характеризует возможность и стремление заемщика обслуживать и погашать кредит в его конкретной форме, например, банковской, на которой и делается акцент в данной работе.
  Таким образом, кредитоспособность - сложное, многоаспектное понятие, требующее классификации. В явном виде в специальной литературе такая классификация не дается, хотя многие определения характеризуют отдельные виды кредитоспособности. Их систематизация является важной задачей, так как позволяет коммерческому банку определить круг показателей, учитываемых при оценке конкретного заемщика.
   
  1.2 Методики оценки кредитоспособности (российский и зарубежный опыт)
   
    Кредитоспособность зависит от многих факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (длябанка-фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.
  Еще сложнее оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в будущем. Способность погасить кредит имеет реальное значение для кредитора лишь в том случае, если она относится будущему периоду, является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным, правдоподобным. Между тем эти показатели кредитоспособности, применяемые на практике, обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках (запасах) на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах (потоках) за определенный период. Все это свидетельствует о том, что все показатели кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение.
  В мировой экономической практике существует огромное количество методов оценки кредитоспособности заемщиков.
  Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
  - скоринговые модели;
  - методика определения платежеспособности;
  - андеррайтинг.
  Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 2).
  Таблица 2 - Методики оценки кредитоспособности
   
  Скоринг
  Методика определения пла­тежеспособности
  Андеррайтинг
  Вид кредита
  экспресс-кредитование, кре­дитные карты
  Кредит на неотложные нужды
  Ипотечный кредит
  Документы, предоставляемые заемщиком для оценки
  Паспорт, заявление, анкета
  Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места ра­боты, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
  Паспорт, заявление-анкета,  документ об образовании, документ подтверждающие семейное положение, подтверждающие сведения о занятости и доходе
  Время рассмотрения
  15-30 минут
  1-14 дней
  15-30 дней
  Подразделения банка, уча­ствующие в анализе клиен­та
  Кредитный инспек­тор
  Кредитный департамент, служба безопасности, юриди­ческий департамент
  Кредитный департамент, служба безопасности, юриди­ческий департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строитель­ства
  Показатели, характеристи­ки
  Качественные характеристики
  Количественные показатели
  Качественные и количествен­ные показатели, оценка не­движимости
  Степень автоматизации, %
  100
  70
  60
   
  В России в настоящее время сбором информации о финансовом состоянии клиентов занимаются как специализированные подразделения ряда кредитных организаций (в собственных интересах), так и некоторые коммерческие фирмы, предоставляющие неофициальную информацию на платной основе. Созданы разрозненные базы данных, функционирующие без взаимного обмена информацией. Фактически российские банки могут пополнять информацию о клиентах только силами собственных информационно-аналитических служб и служб безопасности (если таковые имеются). Действующие в стране офисы крупнейших иностранных рейтинговых и консультационных агентств обладают информацией преимущественно о зарубежных компаниях и могут быть полезны банкам только в случае, если последние работают на внешнем рынке.
  В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Некоторые банки применяют экспертные оценки анализа кредитоспособности. Но для достижения этой цели необходимо привлечь высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде.
  Поэтому банки используют различные системы анализа кредитоспособности заемщика. Причинами такого многообразия являются:
  - различная степень доверия к количественным (т.е. поддающимся измерению) и качественным (т.е. поддающимся измерению с большим трудом, с высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности;
  - особенности индивидуальной культуры кредитования (кредитной культуры) и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;
  - использование определенного набора инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся пристальным вниманием к отдельным инструментам;
  - многообразие факторов, оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, которое приводит к тому, что банки уделяют им различное внимание при присвоении кредитного рейтинга;
  - результат оценки кредитоспособности заемщика, принимающий различные формы, некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, другие — присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.
  В России при оценке кредитоспособности заемщиков применяют скоринговую систему, а также метод оценки кредитоспособности заемщика на основе интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений). DataMining переводится как «добыча» или «раскопка данных». Достижения технологии DataMining используются для решения следующих распространенных задач:
  - выявление мошенничества в области кредитования, анализ кредитного риска. Путем анализа прошлых транзакций, которые впоследствии оказались мошенническими, банк выявляет некоторые стереотипы такого мошенничества. Эта задача решается на основе анализа накопленной информации, то есть кредитной истории «прошлых» клиентов. С помощью инструментов DataMining (деревья решений, кластерный анализ, нейронные сети и др.) банк может получить «профили» добросовестных и неблагонадежных заемщиков. Кроме того, возможно классифицировать заемщика по группам риска, то есть не только решить вопрос о возможности кредитования, но и установить лимит кредита, проценты по нему и срок возврата;
  - сегментация клиентов. Разбивая клиентов на различные категории, банки делают свою маркетинговую политику более целенаправленной и результативной, предлагая различные виды услуг разным группам клиентов. Осуществив средствами DataMining сегментацию клиентов, банк может найти «профиль» наиболее выгодных из них и далее акцентировать свою маркетинговую политику на привлечение клиентов, соответствующих найденному «профилю». Помимо этого, можно установить, какие группы клиентов предпочитают те или иные банковские услуги, и проводить рекламные и маркетинговые мероприятия более целенаправленно и эффективно;
  - прогнозирование изменений клиентуры. DataMining помогает банкам строить прогнозные модели ценности своих клиентов, и соответствующим образом обслуживать каждую категорию. На основе «профиля» наиболее выгодных клиентов инструменты DataMining создают модель ценности клиентов, в которой отражаются общие черты важных клиентов, которыми они обладали несколько лет назад. Затем выявляются клиенты банка, имеющие эти черты сегодня, и уже на них банк ориентирует специальные программы удержания клиентов, пример дерева приведен на рисунке  1.
  
   Рисунок 1 - Пример дерева решений
   
  Сущность этого метода заключается в следующем. На основе данных за прошлые годы строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево, заранее известен. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются и могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого - либо входного фактора. В определении поля, по которому происходит разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к разным классам) находятся в одном узле.
  Система «кредит - скоринг» активно применяется в США — это специальная шкала для измерения рейтинга заемщика, представляющая начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщиквернет кредит в срок.
  Важная черта системы «кредит - скоринг» заключается в том, что она не может применяться по шаблону, а должна разрабатываться исходя из особенностей, присущих банку, его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиции страны, то есть подлежит обязательному наблюдению и видоизменению.
  Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица: пол, возраст, срок проживания в данной местности, профессия, финансовые показатели, работа, занятость. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
  - возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 3);
  - пол - женский (0, 4), мужской (0);
  - срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42);
  - профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии;
  - работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 — другие;
  - занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии;
  - финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.
  Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
  В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (SCORE). Чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени кредитоспособности.
  Среди преимуществ скоринговых систем банкиры указывают снижение уровня невозврата кредита, быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управлении кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучении персонала.
  Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц – низкая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял место работы - это говорит о его востребованности. В нашей стране наоборот - данное обстоятельство свидетельствует, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повысится вероятность просрочки в платежах.
  При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.
  Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.
  Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.
  При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.
  Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).
  Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.
  Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.
  Модель на основе нейронной сети. Рассмотренные ранее методы классификации давали набор правил, согласно которым потенциальный заемщик оказывается «плохим» или «хорошим». Для некоторых групп потенциальных заемщиков необходимо дать нечеткую оценку его кредитоспособности. Например, введя понятие вероятности возврата кредита полностью и в срок. Это необходимо, если руководство банка выразит желание смягчить или, наоборот, ужесточить требования к потенциальным заемщикам. Для построения такой модели необходимо представить решение о выдаче кредита в числовом виде: 0 – «плохой кредит», 1 – «хороший кредит». Тогда после построения модели на выходе как раз и получится вероятность возврата. Управляющему же остается лишь задать пороговое значение вероятности, выше которой принимать решение о выдачи кредита, ниже – отказывать. Т.е. полученная модель дает возможность напрямую управлять уровнем риска. Можно свести риск к минимуму, указав в качестве порога 1 или повысить его при меньших значениях порога (но и, согласно применяющейся в банках практике, переложить его на заемщиков). Это также позволит оставаться в выигрышном положении перед конкурентами: снизить стоимость определенных услуг до уровня конкурентов, но также при этом увеличить порог, снизив риск.
  Полученную модель эксперт может также анализировать, выявляя ее годность. Это осуществляется при помощи диаграммы «Что-если». В ней можно увидеть влияние на результат всего ряда значений какого-нибудь фактора при неизменных остальных факторах и оценить верность данной зависимости. Если модель ведет себя неадекватно, то, возможно, не учтены какие – то факторы, либо недостаточного данных. Приведем пример таких зависимостей оценки кредитоспособности от образования заемщика (рисунок 1).
  Рисунок 1 - Анализ полученной модели, зависимость от образования
   
  В данном примере зависимости вполне соответствую реальности: доверие к заемщику возрастает при уменьшении его «образованности» – лица со средним образованием более предрасположены к возврату кредита.
  По оценке Базельского комитета, банки в среднем используют 10 различных классов оценки кредитоспособности, включая так называемые промежуточные классы, обозначающиеся знаками «+»/«-». Во многом это объясняется стремлением банков привести внутреннюю систему ранжирования в соответствие с системами, используемыми ведущими рейтинговыми агентствами. Необходимое количество классов определяется банком, самостоятельно исходя из собственной необходимости и целей присвоения кредитного рейтинга. Так, в случае если кредитный рейтинг используется исключительно для мониторинга финансового состояния заемщика и прогноза качества кредитного портфеля, может использоваться небольшое количество классов. Увеличение классов рейтинга характерно для банков, рассчитывающих рентабельность и уровень кредитного риска в зависимости от кредитного рейтинга.
  Также существуют классы рейтинговой оценки, которые характеризуют дефолтное (преддефолтное) состояние заемщика. Эти классы в мировой банковской практике получили название «непроходные».
  По мнению Австралийского регулирующего органа пруденциального надзора, APRA, большая часть австралийских банков использует 2—4 «непроходных» и 5—10 «проходных» рейтинговых классов. В последнее время увеличилось количество классов рейтинговой оценки, причем крупные банки используют большее количество классов по сравнению с небольшими кредитными организациями. Это объясняется, с одной стороны, тем, что крупные банки работают с большими, сложными кредитными портфелями и, следовательно, подвержены большему кредитному риску, с другой стороны, расширенными возможностями использования материальных и человеческих ресурсов при внедрении систем оценки.
  Согласно мировому опыту различают три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика:
  - модели, основанные на статистических моделях (методах) оценки;
  - модели ограниченной экспертной оценки;
  - модели непосредственно экспертной оценки.
  Такие различия обусловлены приоритетностью использования количественных (расчет финансовых коэффициентов) и качественных (личные мнения банковских специалистов) способов анализа. На практике различия между моделями несколько нивелируются, что объясняется одновременным применением этих методов. Так, информация, используемая при статистических методах анализа, первоначально обрабатывается банковскими работниками, поэтому носит на себе некоторый отпечаток субъективизма. Наблюдаются отличия и в оценках того, какие факторы являются качественными, а какие — количественными. Например, в некоторых случаях такие качественные факторы, как кредитная история, качество менеджмента заемщика, отраслевые особенности или географическое местоположение, получали количественную оценку в баллах и в дальнейшем использовались в количественных расчетах.
  Статистические модели оценки кредитоспособности представляют собой процесс присвоения кредитного рейтинга исключительно на основе количественного, статистического анализа. Лишь небольшое количество банков полагаются в полной мере на статистические модели. Подобные модели основаны на расчете кредитного рейтинга по определенной формуле, включающей как количественные факторы — финансовые коэффициенты, так и некоторые качественные факторы, но стандартизированные и приведенные к количественному значению аспекты деятельности заемщика, например, отраслевые особенности, кредитную историю.
  Модели ограниченной экспертной оценки основаны на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании неких качественных параметров. Например, балльное значение рейтинга может быть скорректировано на несколько баллов в зависимости от мнения кредитного экономиста. Также банк может установить максимальное количество баллов для оценки качественных параметров, ограничивая тем самым влияние субъективных факторов на итоговое значение рейтинга. По оценкам Базельского комитета около 20% банков используют данную модель при анализе кредитоспособности крупных предприятий.
  Модели непосредственно экспертной оценки используются 50% банков при определении кредитоспособности крупных и средних заемщиков. При такой оценке определить влияние того или иного фактора на величину кредитного рейтинга практически не представляется возможным. Экономисты рассчитывают финансовые коэффициенты, но значения интерпретируются индивидуально по каждому заемщику.
  Тем не менее, в некоторых случаях на начальном этапе оценки используются именно статистические модели, задавая направление и границы дальнейшего анализа. По данным Федеральной резервной системы США, в 1995 г. большая часть американских банков не имела детального описания процедуры присвоения кредитного рейтинга — этот процесс представлял собой субъективное мнение кредитного работника. Влияние человеческого фактора имеет большое значение при определении надежности и достоверности кредитного рейтинга. Изучение возможных мотивов и заинтересованности в искажении результатов оценки позволяет учесть отклонения от реальности. Так, в случае определения размеров вознаграждения сотрудникам, заключающим кредитные договоры, в зависимости от класса кредитоспособности может иметь место искусственное повышение рейтинга. Похожая ситуация может сложиться при определении лимитов кредитования и стоимости размещаемых средств на основе значения кредитного рейтинга.
    В полной мере оценить влияние субъективных факторов при присвоении рейтинга кредитоспособности на основе экспертной оценки помогает показательный эксперимент, проведенный в одном из австралийских банков. Руководство банка попросило 8 экономистов кредитного отдела самостоятельно присвоить кредитные рейтинги 5 заемщиков. Несмотря на то что эксперты руководствовались одинаковой информацией, результаты получились разные.
    Анализ моделей оценки кредитоспособности заемщиков, проведенный Федеральной резервной системой США по 50 крупнейшим национальным банкам в 1998 г., показывает, что в большинстве банков не существует специального документа, описывающего полную технологию этапов и критериев оценки. Существующие документы, как правило, рассматривают основные факторы, оказывающие влияние на значение кредитного рейтинга, однако степень влияния каждого фактора определяется индивидуально. Среди основных причин этого явления называются многообразие качественных факторов, изменения количественных показателей и их весовой оценки в зависимости от вида деятельности, отрасли заемщика, макроэкономической ситуации. Сведение всех сценариев моделирования в один документ не представляется возможным. Поэтому первостепенное значение при количественной оценке показателей, входящих в рейтинг, имеют обучение персонала, накапливаемый опыт и знания, передаваемые внутри банка. Это находит отражение в формировании внутрибанковской культуры кредитования, которая представляет собой определенные стандарты кредитования и поведения. Большое значение банки отводят кредитной истории заемщика, накопленной в данной кредитной организации. Безусловно, она служит источником надежной и достоверной информации, однако при заключении кредитного договора в первый раз не может быть использована. В этом случае банк обращается к независимым источникам информации. К сожалению, как показывает статистика, использование этого источника носит эпизодический характер.
  Особое внимание хотелось бы обратить на процедуры сопоставления заемщика с другими аналогичными заемщиками. Несмотря на то что большинство английских банков (73%) считают данный источник информации достаточно важным, он используется при присвоении кредитного рейтинга лишь эпизодически. Именно сравнение заемщиков одной и той же отрасли позволяет оценить реальную кредитоспособность заемщика и определить, какие значения финансовых показателей считать хорошими, средними или плохими. Более того, поскольку отраслевые особенности деятельности носят ярко выраженный характер, сравнение заемщиков между собой следует проводить только в пределах одной отрасли.
    В случае если заемщик уже привлекал кредитные ресурсы в данном банке, можно воспользоваться открытым кредитным досье, в котором содержатся основные сведения о клиенте, его репутации, а также о кредитных взаимоотношениях с данным банком. Этот вид информации является одним из наиболее надежных, так как составляется непосредственно кредитной организацией. Особое внимание уделяется вопросам кредитной истории заемщика: как часто клиент испытывает потребность в кредитовании, каковы лимиты кредитования, имели ли место факты просрочки ссудной задолженности. Тем не менее, только крупные банки могут позволить себе расчеты на основании данных собственного кредитного портфеля. Большая часть банков вынуждена использовать информацию, накопленную третьими лицами. Так, австралийские банки приобретают такие базы данных на открытом рынке. В нашей стране еще не сложился рынок продажи подобной информации, поэтому большое значение приобретает деятельность кредитных агентств, бюро и других внешних источников.
  Большую роль при дальнейшем анализе кредитного рейтинга играет временной горизонт (timehorizon), в течение которого рейтинг имеет силу. Первоначально рейтинг присваивается на начальной стадии взаимоотношения банка с заемщиком, т.е. до предоставления кредита. Базельский комитет отмечает, что значительное количество банков устанавливает рейтинг с последующим ежегодным пересмотром.
  Существуют два типа временных горизонтов рейтинговой оценки:
  - «рейтинг сквозь экономический цикл» (throughthecycle);
  - «рейтинг на конкретный момент времени» (pointintime).
  Основное различие между этими понятиями заключается в том, что кредитный рейтинг на конкретный момент времени подвержен значительным колебаниям в зависимости от фазы экономического цикла. При рейтинге сквозь экономический цикл учитывается наихудшее значение кредитного рейтинга, соответствующее фазе депрессии. Такой рейтинг не испытывает серьезных колебаний с течением времени.
  Специалисты APRA подчеркивают, что большинство австралийских банков не занимается присвоением кредитного рейтинга сквозь экономический цикл. Поэтому кредитный рейтинг заемщика, рассчитанный банком, в отличие от рейтингов ведущих мировых рейтинговых агентств, подлежит корректировке при изменении фазы экономи­ческого цикла. Такая корректировка имеет важное значение, поскольку многие банки сравнивают и используют рейтинги агентств в своей практике.
  Анализ деятельности крупнейших банков показывает, что кредитный рейтинг присваивается не всем заемщикам кредитной организации. В то время как подавляющее большинство крупных заемщиков получают кредитный рейтинг, довольно значительная доля средних и малых предприятий остается не охваченной рейтинговыми процедурами. Это может быть связано с небольшими объемами привлекаемых средств, а также с физической невозможностью банка присвоить рейтинг каждому заемщику.
   
  1.3   Проблемы оценки кредитоспособности и пути их решения
   
  Высокая рискованность банковской деятельности главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов. Анализ структуры активов банковской системы  свидетельствует о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.
  В нынешних условиях хозяйствования, коммерческие банки вынуждены работать в чрезвычайных обстоятельствах. Они очутились в центре многих противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, происходящих в экономике, политике и социальной сфере. Кризис неплатежей повышает риск невозврата ссуды клиентом банку. Поэтому в настоящий момент особенно важное значение приобретают методики оценки качества потенциальных клиентов. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.
  В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.
  Самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
  Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
  Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:
  - законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
  - гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
  На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система  оценки заемщиков.
  Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.
  Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 50 000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в середине 2008 г. в большинстве кредитно-финансовых учреждений стран мира, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
  В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
  Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является проблема  классификации потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих», или оценка способности заемщиков вовремя погашать задолженность перед банком.
  Таким образом, выделим следующие проблемы в области кредитования физических лиц и его оценки, стоящие перед банками на сегодняшний день:
  - отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей»;
  - отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»;
  - используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента и предприятия не могут  гарантировать возвратность кредита конкретного работника;
  - нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.;
  - проблема классификации и оценки. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;
  - проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;
  - проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки.
  - кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто. Еще сложнее оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период;
  - способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным, правдоподобным). Между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике, обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, т.е. показатели кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение;
  - невозможно измерить и оценить значение в цифрах таких факторов оценки кредитоспособности  как моральный облик, репутация заемщика;
  - инфляция искажает показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности.
  В такой ситуации решить сложившиеся проблемы можно следующим образом:
  - выбор достоверного способа оценки потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Это позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;
  - построение модели (или моделей) оценки кредитоспособности, адаптированной к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;
  - модель оценки должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.
  Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. По данным российских аналитиков 35-40% просроченных ссуд возникает в результате недостаточно глубокого анализа финансового положения заемщика на предварительной стадии переговоров.
  Методики анализа финансового состояния заемщика обычно сводятся к двум ключевым пунктам:
  - берется группа показателей, на базе которых рассчитываются коэффициенты, характеризующие различные стороны деятельности заемщика;
  - полученные значения коэффициентов сравниваются со значениями, рекомендованными в качестве нормативных (или критических).
  При практической реализации этой технологии приходится решать ряд проблем. Проблема первая — сколько и каких показателей использовать для анализа.
  Количество расчетных коэффициентов, необходимых для анализа финансового состояния, может быть неограниченно велико. Общее правило, видимо, может быть такое: цель анализа должна определять количество и набор необходимых коэффициентов. «Необходимые» — это тот минимальный круг значимых (независимых) коэффициентов, анализ которых будет признан обязательным. Остальные будут считаться вспомогательными и могут анализироваться во вторую очередь, если в этом будет необходимость. Отсюда ясно, что верный выбор перечня анализируемых коэффициентов зависит в конечном счете от экономической квалификации кредитного работника (аналитика, эксперта).Мировая банковская практика выработала много разнообразных групп финансовых коэффициентов, которые в принципе могут использоваться для анализа финансового состояния заемщика.
  Проблема вторая — какие значения коэффициентов считать «нормативными» или «критическими». Можно сравнивать значения коэффициентов, характеризующих  заемщика, с его более ранними показателями и со средними показателями по аналогичным заемщикам. Но реализовать такую рекомендацию трудно, если не невозможно. Сравнение со своими прежними показателями зачастую невозможно из-за постоянного изменения «правил игры» (смена места работы, изменение уровня дохода, смена места жительства, сведений о составе семьи и семейного положения).
  Проблемой в оценке кредитоспособности заемщиков с помощью скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заемщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит.
  Кроме того, скоринговые модели требуют постоянной доработки и обновления, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди. На Западе разработка новых скоринговых моделей происходит раз в полтора-два год и во многом зависит от стабильности экономики в этот период.
  Также развитие скоринга ограничивается все еще низкими объемами кредитования, а также быстро меняющимися социально-экономическими условиями. Российские банки не располагают достаточной информацией о клиентах для того, чтобы выстроить эффективные скоринговые модели, обеспечивающие спрос на розничное кредитование, с одной стороны, и минимизацию банковских рисков – с другой. В такой ситуации банки могут действовать двумя способами. Во-первых, использовать модель, разработанную за рубежом, с ее обязательной адаптацией к российским реалиям, что потребует и времени, и средств. Второй способ – это отказ на первоначальном этапе от применения скоринга и выдача кредитов всем желающим на основании стандартной проверки с целью накопления необходимой кредитной истории. После чего на основании этих данных разработать собственную скоринговую модель – весьма эффективную, но, как легко догадаться, и весьма дорогостоящую для банка.
  Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.
  Значительные размеры процентных ставок сказываются на увеличении расходов заемщиков, а соответственно и на их кредитоспособности. Естественно, это необходимо учитывать при оценке кредитоспособности. Состояние платежной дисциплины заемщика имеет немаловажное значение для характеристики его кредитоспособности. При оценке кредитоспособности  заемщика следует рассматривать неплатежи, в том числе суммы просроченных платежей - банку, финансовым органам - как самостоятельную группу, а не распределять их в различные виды кредиторской задолженности. Повышение уровня кредитоспособности заемщиков связано с повышением их ответственности за своевременное погашение ссуд и вместе с тем ужесточение требовательности банков при кредитовании. В этом отношении заслуживает внимания последовательное соблюдение принципов кредитования, что с некоторых пор незаслуженно игнорируется.
  В таблице 3 приведены сведения по округам, в том числе по Удмуртской Республике, объем задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам.
  Таблица 3 - Объем задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицами, млн. руб.
   
  01.12.2010
  в рублях
  в иностранной валюте
  Физическим лицам, всего
  в том числе:
  Физическим лицам, всего
  в том числе:
  жилищным
  из них: по ипотечным жилищным
  жилищным
  из них: по ипотечным жилищным
  РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
  3 560 573,2
  933 457,3
  768 662,8
  443 550,1
  216 373,7
  205 843,3
  ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  890 433,7
  193 115,3
  159 230,7
  310 855,8
  151 769,2
  144 021,4
  СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  356 320,4
  105 557,0
  91 480,1
  68 358,1
  29 517,2
  28 041,4
  ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  358 061,3
  83 193,9
  63 065,1
  13 032,0
  7 245,2
  7 025,3
  ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  733 960,4
  189 366,9
  147 634,9
  22 980,3
  12 330,4
  11 876,0
  В том числе Удмуртская Республика
  38 977,2
  11 080,6
  8 847,5
  1 042,3
  602,0
  591,9
  УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  469 193,9
  148 776,9
  129 464,7
  9 370,9
  4 355,9
  4 117,0
  СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  602 430,0
  176 878,4
  145 995,2
  13 299,6
  7 643,6
  7 354,0
  ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
  150 173,5
  36 568,9
  31 792,1
  5 653,4
  3 512,2
  3 408,2
   
   
   
  А так же на рисунке 2 можно наглядно рассмотреть динамику задолженности по представленным кредитам.
   
  
   
  Рисунок 2 - Динамика задолженности по представленным кредитам, млрд. руб.
   
    Из вышесказанного следует следующий вывод: современные  условия не позволяют говорить об общей высокой кредитоспособности субъектов экономики, причем реально возможный уровень их кредитоспособности необходимо определять, не отдавая предпочтения какому-либо ее фактору, а рассматривая все факторы в комплексе. Любой из них может оказаться решающим как в позитивном, так и в негативном смысле.
   
   
   
   
   
   
   
   
  2 ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «РУСЬ – БАНК»
   
  2.1 Характеристика банка, его структура и системы управления
   
  Банк создан в соответствии с решением общего собрания акционеров от 21 января 1994 года (протокол № 1 от 21 января 1994 г.) с наименованием Акционерный коммерческий банк «ФИНТРАСТБАНК» (Акционерное общество закрытого типа).
  Банк зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 05 сентября 1994 года, регистрационный номер 3073. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 13 февраля 1995 года (протокол № 3 от 13 февраля 1995 г.) наименование Банка изменено на Акционерное общество закрытого типа коммерческий банк «Русский межрегиональный банк развития», «Русь-Банк».
  В соответствии с решением общего собрания акционеров от 30 мая 1997 года (протокол № 12 от 30 мая 1997 г.) наименование Банка изменено на Акционерный коммерческий банк «Русский межрегиональный банк развития» (закрытое акционерное общество), АКБ «Русь-Банк». Организационно-правовая форма Банка приведена в соответствие с законодательством Российской Федерации и определена как «закрытое акционерное общество».
  В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2002 года (протокол № 2-2002 от 06 июня 2002 г.) сокращенное наименование Банка изменено на ЗАО АКБ «Русь-Банк». Сокращенное наименование Банка приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации.
  В соответствии с решением общего собрания акционеров от 28 марта 2006 года (протокол № 1-2006 от 28 марта 2006 г.) наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Русь-Банк», ЗАО «Русь-Банк».
  В соответствии с решением общего собрания акционеров от 31 июля 2007 года (протокол № 3-2007 от 31 июля 2007 г.) изменен тип акционерного общества Банка с закрытого акционерного общества на открытое акционерное общество, а также изменено наименование Банка на Открытое акционерное общество «Русь-Банк», ОАО «Русь-Банк».
  В соответствии с решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Русь - Банк» от 12 октября 2009 г. (протокол №3-2009 от 12 октября 2009 г.) и решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Русь-Банк» от 12 октября 2009 г. (протокол №26 от 12 октября 2009 г.) Банк был реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «Русь-Банк». Банк является правопреемником Открытого акционерного общества «Русь-Банк». С момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записей о прекращении деятельности Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Банку переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «Русь-Банк», включая оспариваемые обязательства.
  Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом. Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Банк приобретает статус юридического лица с момента его государственной регистрации в уполномоченном регистрирующем органе. Сообщение о создании Банка публикуется в печати. Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица Российской Федерации, а также иностранных государств, участие которых в банках не запрещено законодательством Российской Федерации. Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам Банка в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций. Банк вправе участвовать самостоятельно или совместно с другими юридическими и физическими лицами в других коммерческих и некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее пределами, в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующего иностранного государства.
  Банк вправе, в порядке в предусмотренном законодательством Российской Федерации, открывать внутренние структурные подразделения. Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке, указанием организационно-правовой формы и местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, а также может иметь собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России. Банк независим от органов государственной власти и управления при принятии им решений.
  Кадровый потенциал Головного офиса Банка характеризуется квалификационным и образовательным уровнем кадров. В Банке по состоянию на 01.01.2010 627 работников. Около 81% работников имеют высшее образование, 17% работников имеют среднее специальное образование и неполное высшее образование, 2% среднее образование. Средний возраст работников 31 год. Среди работников имеются работающие студенты, получающие высшее образование на очном и заочном отделениях по экономическим специальностям. Ниже в таблице 4 отразим данные о количестве сотрудников   по возрасту и полу за 3 года:
   
  Таблица 4 – Возрастная структура персонала  банка
  Пол
  Возраст
  Кол-во сотрудников на 31.12.2008
  Кол-во сотрудников на 31.12.2009
  Кол-во сотрудников на 31.12.2010
  Женский
  До 20 лет
  10
  4
  4
  21-25
  133
  98
  110
  26-30
  119
  110
  136
  31-35
  62
  72
  67
  36-40
  38
  26
  33
  41-45
  22
  25
  29
  46-50
  21
  23
  24
  51-55
  8
  10
  11
  56-60
  0
  0
  2
  Мужской
  До 20 лет
  9
  2
  2
  21-25
  42
  33
  32
  26-30
  32
  33
  39
  31-35
  32
  30
  36
  36-40
  24
  19
  32
  41-45
  20
  19
  19
  46-50
  11
  9
  19
  51-55
  4
  6
  6
  56-60
  3
  1
  2
  Система работы с кадрами предусматривает обучение вновь принятых сотрудников основам профессии, аттестацию службой внутреннего контроля и дальнейшее оформление на работу, с обязательным заключением трудового договора.
  Организационная структура головного офиса ОАО «Русь – Банка» приведена в приложении 1.
  Полное фирменное наименование Банка: Открытое акционерное общество «Русь-Банк». Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «Русь-Банк». Полное фирменное наименование Банка на английском языке: Openjoint-stockcompany «Russ-Bank». Сокращенное фирменное наименование Банка на английском языке: «Russ-Bank».
  Банк является членом профессиональных ассоциаций и бирж:
  • Ассоциация Российских Банков;
  • Ассоциация Региональных Банков России (Ассоциация «Россия»);
  • Некоммерческая организация «Московский банковский союз»;
  • Некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитных историйАРБ»;
  • Закрытое акционерное общество «Московская межбанковская валютнаябиржа» (ММВБ);
  • Закрытое акционерное общество «Сибирская межбанковская валютнаябиржа»;
  • Российская ассоциация членов S.W.I.F.T.;
  Региональная сеть ОАО «Русь-Банк» на 01 января 2010 г. представлена 230точками продаж в 131 населенном пункте России от Калининграда до Владивостока. В том числе:
  • 36 филиалов;
  • 168 дополнительных офисов (отделений);
  • 26 операционных и кредитно-кассовых офисов и один из них в г. Ижевске;
  Открылся  Ижевский филиал ОАО «Русь-Банк» 15.01.2007 года Банк создан в соответствии с решением общего собрания акционеров 12.01.2007 (протокол № 1 от 12января2007 г.) с наименованием Ижевский филиал ОАО «Русь-Банк»
  С 20 декабря 2010 года филиал переведен в статус операционного офиса Нижегородского филиала с наименованием: Ижевский операционный офис Нижегородского филиала ОАО «Русь-Банк».
  Основными видами деятельности ОАО «Русь-Банк» является предоставление банковских услуг частным клиентам, а также предприятиям среднего и малого бизнеса.
  В Ижевском филиале ОАО «Русь- Банк» 42 человека. Больше половины сотрудников  банка в возрасте от 26 до 35 лет, также немалую долю составляет персонал от 19 до 25 лет, то есть коллектив достаточно молодой и перспективный. Около 76% работников имеют высшее образование, 22% работников имеют среднее специальное образование и неполное высшее образование, 2% среднее образование.  Чтобы дать описание штата по возрасту рассмотрим следующую таблицу.
  Таблица 5– Возрастная структура персонала  банка (в % к общей численности)
  Возраст
  2008
  2009
  2010
  19-25 лет
  24%
  26%
  28%
  26-35 лет
  51%
  51%
  52%
  36-45 лет
  15%
  12%
  10%
  Старше 45 лет
  10%
  11%
  10%
  
  Девиз банка: «Близкий Вам Банк!» означает, что мы стремимся быть хорошим партнером для Вас. В нашем понимании «хороший партнер» - тот, с которым удобно и комфортно работать; кто постоянно находит для своего клиента интересные решения; кто расширяет функционал привычных продуктов за счет новых возможностей.
    Организационная структура офиса представлена на рисунке 3.
  
  Рисунок 3 -  Организационная структура офиса
   
   
   
   
  2.2 Маркетинг банковских услуг
   
  Банковский маркетинг в силу его специфики представляет собой особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией. Одна из целей банковского маркетинга – постоянное  привлечение новых клиентов. Чтобы выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских услуг.
  Маркетинг в банке – это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до  низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на  потребности клиента.
  Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя политика, идеология и тактика его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации.
  Цель банковского маркетинга - создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности и прибыльности.
  Основными функциями банковского маркетинга являются:
  ·   изучение спроса на рынке капитала и его отдельных сегментах, представляющих особый интерес для банков;
  ·   анализ и изучение процентной политики, реклама;
  ·   разработка системы планирования банковской деятельности;
  ·   управление персоналом; организация обслуживания клиентов.
  В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:
  1) Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
  2) Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).
  3) Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
  4) Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
  5) Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
  6) Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
  Русь-Банк приводит свою маркетинговую политику. На основании решения Продуктового комитета Банка вводятся линейку продуктов нецелевого потребительского кредитования:
  Соответствие требованиям «Роспотребнадзора» в части отмены комиссий за обслуживание кредита и отсутствия ввода комиссии за выдачу кредита. Сохранение уровня доходности по продуктам. Обеспечение выдачи кредитного продукта любому клиенту, обратившемуся за кредитом в Банк (переориентация Клиентов на иные программы, если по заявленной им был получен отказ).
  Линейка нецелевых кредитов будет состоять из трех основных продуктов:
  I.  «Супер – Экспресс» (наивысший приоритет продаж):
  самый доходный продукт в Банке; все проверки осуществляются в автоматическом режиме: отсутствует проверка андеррайтерами (все этапы), проверка по линии СБ в автоматическом режиме через аутсорсинговую компанию, скоринговый балл равен «0»;решение по заявке принимается не более чем за 15 минут. Общее время выдачи кредита, включая подписание договора - не более 1 часа; документы для получения кредита - ТОЛЬКО паспорт; кредит продается со страхованием и без страхования, за каждый проданный кредит со страхованием предусмотрена мотивация - 200 рублей (после вычета налогов, с учетом районных коэффициентов при наличии);кредит, возможно, получить на сумму от 10 000 рублей до 90 000 рублей; кредит выдается только на банковскую карту (обезличенную), комиссия за снятие наличных с карты равна 3,99% от суммы операции. Для возможности взимания комиссии вводятся новые тарифы для банковских карт с соответствующими кредитам названиями, для данного кредита –«Супер – Экспресс».
  II.   «Экспресс – кредит» (второй приоритет продаж):
  второй по доходности продукт в Банке; проверки по кредиту осуществляются в том же режиме, что и ранее, в том числе по кредитам до 120 000 рублей (включительно);срок принятия решения по заявке - без изменений 1 день; документы для получения кредита - без изменений: паспорт и заверенная копия трудовой книжки; кредит продается со страхованием и без страхования, за каждый проданный кредит со страхованием предусмотрена мотивация - 200 рублей (после вычета налогов, с учетом районных коэффициентов при наличии); сумма кредита ограничена: от 70 000 до 300 000 рублей; кредит выдается только на банковскую карту (обезличенную), комиссия за снятие наличных с карты равна 4,99% от суммы операции. Для возможности взимания комиссии вводятся новые тарифы для банковских карт с соответствующими кредитам названиями, для данного кредита –«Экспресс – кредит».
  III.«Мега– кредит» (третий приоритет продаж):
  наименее доходный продукт из линейки нецелевых потребительских кредитов в Банке; проверки по кредиту осуществляются в том же режиме, что и ранее; срок принятия решения по заявке - без изменений 3-5 дней; документы для получения кредита - без изменений: паспорт и заверенная копия трудовой книжки, справка 2 НДФЛ (иные в зависимости от суммы и наличия обеспечения);кредит продается со страхованием и без страхования, за каждый проданный кредит со страхованием предусмотрена мотивация - 200 рублей (после вычета налогов, с учетом районных коэффициентов при наличии);сумма кредита ограничена: от 250 000 до 1 000 000 рублей; кредит выдается только на банковскую карту (обезличенную), комиссия за снятие наличных с карты равна 2% от суммы операции. Для возможности взимания комиссии вводятся новые тарифы для банковских карт с соответствующими кредитам названиями, для данного кредита –«Мега –кредит»;существует условие лояльности - ставка снижается на 1,5% от действующей (комиссия за снятие наличных с карты не уменьшается); подход к обеспечению - без изменений.
  Важнейшими направлениями работы для обеспечения роста привлеченных средств банка остается развитие кредитования стратегических клиентов банка, установления долгосрочных отношений по различным направлениям сотрудничества, внедрение методов индивидуальной работы, используемых в настоящее время в работе с крупными корпоративными клиентами, во взаимоотношениях с предприятиями малого и среднего бизнеса, формирование конкурентоспособной тарифной политики.
  Расширился спектр предоставляемых услуг, приняты все возможные меры для увеличения их комфортности и удобства, сокращения времени обслуживания.
  Для привлечения новых клиентов и продвижения банковских услуг проводятся, применяются различные программы/проекты:
  I. Перекрестные продажи.
  Например, проводилась программа маркетинговых мероприятий по комплексу стимулирования продаж услуги «Автомобили в кредит» и эмиссии пластиковых карт.
  Задачи программы:
  - повышение комиссионных доходов,
  - увеличение эмиссии международных пластиковых карт;
  - увеличение числа открываемых картсчетов для частных лиц;
  - повышение оборотов и остатков на карточных счетах;
  - обеспечение долговременного, перспективного сотрудничества клиента с банком за счет перекрестных продаж услуг.
  Цель программы – комплексное продвижение банковских услуг и привлечение клиентов.
  Суть данной программы заключается в том, что, в случае выбора участником программы услуги «Автомобили в кредит» с открытием карточного счета, ему выдается международная пластиковая карта банка по льготным ценам.
  Информирование клиентов о реализации программы осуществляется путем:
  - размещение рекламно-информационных материалов на информационных стендах, тумбах в клиентских залах банка;
  - размещение рекламно-информационных материалов на территории автосалонов – партнеров;
  - размещение информации на интернет-сайтах банка;
  - устного информирования клиентов сотрудниками банка о проведении программы на территории банка и по телефону.
    II.   Конкурсы по продвижению услуг.
  В банке проводились и проводятся различные конкурсы, например:
  - конкурс «Банк друзей» - по привлечению новых клиентов. Суть конкурса – владельцы срочного вклада банка должны были рекомендовать своим друзьям и родственникам открывать в банке срочные вклады, и  была возможность получить призы. Главный  приз – туристическая путевка в Прагу на двоих.
  - конкурс «Автолидер» - в целях стимулирования продаж услуги «Автомобили в кредит» и укрепления сотрудничества с автосалонами – партнерами банка. Всем потенциальным участникам банка были направлены приглашения к участию в конкурсе.
  - конкурс по дорожным чекам AmericanExpress. Проводился между сотрудниками банка. Цель конкурса  - продвижение чеков. Задачи – увеличение объемов продаж чеков и повышение мотивации сотрудников.
  III.   Маркетинговые акции с вручением подарков клиентам. Суть в том, что при приобретении какой- либо услуги банка, клиент получает подарок.
    IV.   Маркетинговые акции с розыгрышем призов  среди клиентов.
  V.   Программы по укреплению лояльности клиентов:
  - корпоративная встреча;
    VI.   - программа по стимулированию продаж услуг банка стратегическим частным клиентам (частные клиенты, объем потребления услуг и операций которых удовлетворяет определенным условиям) – предоставление дополнительных услуг банка, персональный подход и т.д.
  VII.   Акции по информированию клиентов:
  - размещение рекламно-информационных материалов;
  -банкоматные заставки;
  - информационные плакаты;
  - размещение информации на территории гостиничных комплексов;
  - рассылка буклетов и информационных писем клиентам банка;
  - реклама на радио и в СМИ.
    VIII.   Типовые маркетинговые программы по продвижению услуг банка.
  Перечень маркетинговых инструментов при реализации маркетинговых программ ОАО «Русь-Банк»:
  Общие маркетинговые инструменты:
  Для потенциальных и существующих клиентов:
    -  Реклама в средствах массовой информации;
   -  Информационно-справочная служба банка;
   - Рекламные информационные щиты с информацией об инфраструктуре и услугах банка. Размещаются в хорошо освещенных, доступных для просмотра местах, желательно на центральных улицах города, пересечении магистралей с интенсивным пешеходным и автомобильным движением, рядом с остановками транспорта;
   - Совместные проекты со сторонними организациями по взаимному информированию клиентов и размещению информационно-рекламных материалов;
   - Распространение информации через почтовые ящики;
   - Активный телемаркетинг: предложение услуг и продуктов банка клиентам по телефону;
   - Информирование клиентов об услугах банка в паузах при переадресации звонков, поступающих на телефоны банка;
   - Размещение наружной рекламы в городском общественном транспорте:
    а) Визуальная информация в салонах транспортных средств (стикеры, наклейки, рекламные объявления);
    б) Наружная реклама на транспортных средствах;
    в) Аудиореклама – короткие рекламные обращения к жителям города о возможности использования услуг;
    г) Бегущая строка.
  Физические лица:
  Для посетителей субъектов розничной сети (СРС):
   -Размещение информации на стендах, операционных стойках, клиентских столах, тумбах в СРС. Информация размещается в виде плаката на информационном стенде или в виде буклетов на информационных стендах, операционных стойках, клиентских столах, тумбах;
   - Анкетирование клиентов. Анкеты для получения различной информации: качество обслуживания клиентов в СРС, источники получения информации, пожелания и жалобы клиентов, изучение спроса на услуги, изучение потребности клиентов в новых услугах;
   - Проведение акций «Подарок клиенту» - за приобретение определённой услуги банк вручает подарок;
   - Розыгрыш призов. Призы Банка могут разыгрываться среди владельцев вкладов, пластиковых карт и т.д. (например розыгрыш призов среди владельцев определенного депозита, самый активный пользователь пластиковой карты Банка и др.);
   - Разработка и внедрение новых продуктов и услуг;
   - Адресная рассылка предложений по почте (рекламные предложения и листовки, буклеты);
   - Скидки на определённые услуги;
  Для посетителей web-серверов Банка в сети Internet (www.russbank.ru):
  - Размещение рекламной информации на сайтах в разделе «Новости», в соответствующих тематических разделах и в виде банеров.
  Для пользователей сети Internet:
   - Рассылка информации об услугах и инфраструктуре банка по электронной почте;
  Для владельцев пластиковых карт банка:
  - Рассылка предложений в выписках по международным картсчетам.  Информация размещается на оборотной стороне выписок по картсчетам;
  - Банкоматные заставки. Информация об услугах и инфраструктуре Банка размещается в виде краткого текста, с указанием телефона для справок;
  - Информационные стенды и плакаты, размещаемые на банкоматах. Информация об услугах и инфраструктуре Банке размещается в виде цветного плаката.
  - Дисконтные и бонусные программы для владельцев пластиковых карт (в разработке) – скидки и бонусы применяются для владельцев карт, совершающих транзакции в платёжных терминалах, установленных Банком в торгово-сервисной сети (в зависимости от количества или суммы транзакций).
   - Предоставление пакетов дополнительных услуг (в разработке) – дополнительные услуги (в т.ч. небанковские – страховые, сервисные, туристические) в зависимости от типа карт или представителям определённой клиентской группы.
  - Вручение сувениров юбилейным клиентам (50000-й, 100000-й и т.д.) и др.
  Также применяются различные маркетинговые инструменты для юридических лиц:
  - Проведение переговоров с клиентами. Комплексная продажа услуг Банка;
  - Сегментирование клиентских групп по различным параметрам (объем приобретенных у Банка услуг, финансовые возможности и потребности и т.д.);
  - Рассылка информационно-рекламных предложений по почте;
  - Разработка и внедрение новых услуг;
  - Анкетирование клиентов. Анкеты для получения различной информации по следующим вопросам: качество обслуживания клиентов, пожелания и жалобы клиентов, изучение потребности клиентов в новых услугах и др.;
  - Распространение буклетов.
  и др.
   
   
   
   
  2.3 Анализ основных показателей  деятельности банка
   
  Центральное место в анализе финансовых результатов коммерческих банков принадлежит изучению объема и качества, получаемых ими доходов, поскольку они в свою очередь являются главным фактором формирования прибыли кредитных организаций.
  За счет доходов банка покрываются все его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которого определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств  развитие пассивных и активных операций.
  Валовые доходы банка делятся на процентные и непроцентные. К процентным доходам  относятся: доходы от размещения средств в кредитных организациях, доходы от ссуд, предоставленных клиентам, доходы от оказания услуг по финансовой аренде, доходы от вложений в ценные бумаги.  Непроцентные доходы составляют:  доходы от инвестиционной деятельности (дивиденды по ценным бумагам, доходы от участия в общей деятельности предприятий и организации и др.),  доходы от валютных операций,  доходы от полученных комиссий и штрафов, комиссионные доходы,  другие доходы.  Динамику роста характеризует таблица 3.
  Таблица 3  – динамика  доходов и расходов банка (тыс. рублей)
  № п/п
  Показатели
  2008 г.
  Уд.
  вес, %
  2009 г.
  Уд.
  вес, %
  Темп прироста, %
  2010  г.
  Уд.
  вес, %
  Темп прироста, %
   
  Доходы
   
   
   
   
   
   
   
   
  1
  Проценты по операциям  с кредитными организациями
  99 445
  1,41
  375 077
  3,85
  259,07
  388 370
  2,71
  3,54
  2
  Проценты по ссудам
  4 026 490
  57,12
  6 504 731
  66,6
  61,55
  8 692 381
  60,53
  33,63
  3
  Проценты по ценным бумагам
  45 215
  0,64
  135 168
  1,38
  198,94
  1 113 966
  7,76
  724,13
  4
  Чистые доходы от операций с ценными бумагами
  2 393 303
  33,95
  341 305
  3,49
  -85,74
  1 188 724
  8,29
  248,29
  5
  Чистые доходы от операций с иностранной валютой
  11 311
  0,16
  114011
  1,17
  907,96
  - 45 937
  -
  -
  6
  Чистые  доходы  от  переоценки иностранной валюты
  66 725
  0,95
  105 981
  1,09
  58,83
  259 123
  1,81
  144,49
  7
  Комиссионные доходы
  425 242
  5,42
  1 094 443
  11,21
  157,37
  958 116
  6,51
  -12,46
  8
  Доходы  от  участия  в  капитале других юридических лиц
  24 873
  0,35
  33 054
  0,34
  32,89
  12 501
  0,06
  -62,18
  9
  Прочие операционные доходы
  -43 263
  -
  1 062 409
  10,87
  -
  1 769 534
  12,33
  66,56
   
  ВСЕГО ДОХОДОВ
  7 049 342
  100
  9 766 179
  100
  38,54
  14 336 778
  100
  46,80
   
  Расходы
   
   
   
   
   
   
   
   
  10
  Проценты  по операциям с кредитными организациями
  234 761
  3,51
  559 693
  6,21
  138,41
  1 044 142
  7,39
  86,56
  11
  Проценты, уплаченные клиентам
  1 439 012
  21,55
  2 413 434
  26,80
  67,71
  3 934 497
  27,86
  63,02
  12
  Проценты  по долговым обязательствам
  1 014 692
  15,19
  749 675
  8,32
  -26,12
  798 401
  5,65
  6,50
  13
  Комиссионные расходы
  78 989
  1,18
  147 342
  1,64
  86,54
  204 089
  1,45
  38,51
  14
  Резервы на возможные потери
  1 769 327
  26,49
  346 357
  3,85
  -80,42
  3 047 190
  21,57
  779,78
  15
  Операционные расходы
  2 141 918
  32,08
  4 789 874
  53,18
  123,62
  5 094 785
  36,08
  6,36
   
  ВСЕГО РАСХОДОВ
  6 678 699
  100
  9 006 375
  100
  34,85
  14 123 104
  100
  56,81
   
  Расходы по формированию резерва на возможные потери ссудам в 2010 году, по сравнению с 2009 годом,  увеличились  на 21,57%  (на 2 700 833 тыс. руб.). Проценты уплаченные клиентам Банком в полной мере освоены современные организационные и информационные технологии, позволяющие снизить финансовые и временные затраты банка на рассмотрение заявок, упрощение и ускорение подготовки необходимых документов клиентами.
   
   
   
  Таблица  7 - Динамика активов и пассивов Банка (млн. рублей)
   
  АКТИВЫ:
  2008 г.
  Уд.
  вес, %
  2009 г.
  Уд.
  вес, %
  Темп прироста, %
  2010 г.
  Уд.
  вес, %
  Темп прироста, %
  Денежные   средства и средства в ЦБ
  4 227
  6,9
  5 491
  4,57
  29,9
  6 755
  6,88
  23,02
  Средства в банках
  1967
  3,21
  5717
  6,84
  190,64
  9 192
  9,36
  60,78
  Вложения в ценные бумаги
  2 857
  4,66
  10 950
  13,11
  283,27
  16 333
  16,64
  49,16
  Чистая ссудная задолженность
  49 900
  81,45
  55 307
  67,2
  10,83
  60 849
  61,99
  10,02
  Основные средства
  458
  0,75
  841
  2,01
  83,62
  4 360
  4,45
  418,43
  Прочие активы
  1 856
  3,03
  5 241
  6,27
  182,38
  671
  0,68
  - 87,2
  Всего активов
  61 265
  100
  83 547
  100
  36,37
  98 160
  100
  17,49
  ПАССИВЫ:
   
   
   
   
   
   
   
   
  Средства   в   Центральном банке РФ
  0
  0
  10 185
  12,19
  -
  2 670
  2,72
  - 73,78
  Средства банков
  5 280
  8,62
  5 334
  6,38
  1,02
  5 152
  5,25
  - 3,41
  Средства клиентов, всего
  37 162
  60,66
  47 800
  57,21
  28,63
  69 408
  70,71
  45,2
  в том числе юридических лиц
  29 105
  47,51
  36 689
  43,91
  26,06
  49 063
  49,98
  33,73
  в том числе срочные ср-вафиз. лиц
  8 057
  13,15
  11 111
  13,3
  37,9
  20 345
  20,73
  83,11
  Долговые обязательства
  12 180
  19,88
  8 898
  10,65
  - 26,94
  13 449
  13,7
  51,15
  Прочие обязательства
  535
  0,87
  4 943
  5,92
  823,92
  1030
  1,05
  - 79,16
  Всего обязательств
  55 157
  90,03
  77 160
  92,35
  39,89
  91 709
  93,43
  18,85
  Средства акционеров
  1 555
  2,54
  1555
  1,86
  0
  1 555
  1,58
  0
  Эмиссионный доход
  3 443
  5,62
  3 443
  4,12
  0
  3 443
  3,51
  0
  Прочие   собственные средства
  1 110
  1,81
  1 389
  1,66
  25,13
  1453
  1,48
  4,61
  Всего   источников собственных средств
  6108
  100
  6 387
  100
  4,57
  6 451
  100
  1,0
  Всего пассивов
  61 265
  100
  83 547
  100
  36,37
  98 160
  100
  17,49
   
  Активы Банка выросли на 17% и достигли 98,2 млрд. рублей. Банк увеличил ликвидные активы – вложения в ценные бумаги выросли на5 383 млн. руб. и составили 16 333 млн. руб. На рисунке 3 представлена динамика активов и капитала.
  
   
  Рисунок  3 – Динамика активов и капитала
  Устанавливая рациональную структуру активов, банк должен выполнять требования к ликвидности, а, следовательно, иметь достаточный размер высоколиквидных, ликвидных и долгосрочно ликвидных средств по отношению к обязательствам с учетом их сроков, сумм и типов и выполнять нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности.
  Таблица 5 -  Формирование чистой прибыли банка, тыс. руб.
  Наименование статей
  На 01.01.08
  тыс. руб.
   
  На 01.01.09
  тыс. руб.
   
  Темпы прироста, %
  На 01.01.10
  тыс. руб.
   
  Темпы прироста, %
  1. Процентный доход (+)
  4 171 150
  7 014 976
  68,18
  10 194 717
  45,33
  2. Процентный расход (-)
  2 688 465
  3 722 802
  38,47
  5 777 040
  55,18
  3. Процентная маржа (п.1-п.2)
  1 482 685
  3 292 174
  122,04
  4 417 677
  34,19
  4. Непроцентный доход (+)
  2 878 191
  2 751 203
  -4,41
  4 142 061
  50,55
  5. Непроцентный расход (-)
  3 990 234
  4 937 216
  23,73
  5 298 874
  7,32
  6. Превышение непроцентных доходов над расходами 
  -
  -
   
  -
  -
  7. Превышение непроцентных расходов над доходами - бремя (п.5-4)
  1 112 043
  2 186 013
  96,58
  1 156 813
  - 47,08
  8. Процентная маржа за вычетом бремени
  370 642
  1 106 161
  198,44
  3 260 864
  194,79
  9. Отчисления в резерв на возможные потери по ссудам
  1 769 327
  346 357
  -80,42
  3 047 190
  779,78
  10. Платежи в бюджет за счет прибыли
  365 692
  519 477
  42,05
  171 421
  - 67
  11. Чистая прибыль
  4 951
  240 327
  4754,11
  42 253
  -  82,42
    В условиях рыночной экономики искусство управления все в большей мере сосредотачивается на использовании внутреннего потенциала банка, на экономическом обосновании принимаемых управленческих решений, что в свою очередь требует совершенствования приемов и методов финансового управления банка. Управлением финансами представляет собой процесс, цель которого - улучшение финансового состояния банка и получение определенных финансовых результатов.
   
  Таблица 4 – Динамика основных показателей эффективности работы банка
  Показатели
  2008 год
  2009 год
  Отклонение
  1. Рентабельности активов  (Прибыль / Активы), %
  1,8
  3,90
  +2,1
  2. Рентабельность работающих активов (Прибыль / Работающие активы), %
  2,1
   
  5,0
   
  +2,9
  3. Доходность работающих активов (Процентные доходы / Работающие активы), %
  13,3
   
  15,4
  +2,1
  4. Стоимость привлеченных средств (Процентные расходы / привлеченные средства), %
  6,8
   
  7,5
   
  +0,7
  5. СПРЭД (п.3-п.4), %
  6,5
  7,9
  +1,4
  6. Уровень прочих  доходов / расходы, %
  0,11
  0,12
  +0,01
  На динамику качественных показателей работы Банка в 2009 году оказало влияние увеличение доходности работающих активов с 13,3% до 15,4% и увеличение стоимости привлеченных ресурсов с 6,8% до 7,% (на 0,7п.п.), что привело к увеличению СПРЭДА с 6,5% в 2008 году до 7,9% в 2009году. Спрэд – это разница между процентными ставками по размещенным средствам и по привлеченным ресурсам.
  ОАО «Русь - банк» публикует свои расчеты обязательных нормативов деятельности кредитной организации на каждый отчетный период.
  Проанализируем динамику данных показателей за период с 2008 года по 2010 год включительно (см. Таблицу 8).
   
   
  Таблица 8 - Обязательные нормативы банка
  Нормативы
  01.01.2008
  01.01.2009
  Изменения,
  (+,-)
  01.01.2010
  Изменения,
  (+,-)
  Название норматива
  Допустимое
  значение
  норматива
  1
  2
  3
  4
  5
  6
  7
  8
  Н1
  14,1
  11,7
  - 2,4
  11,3
  - 0,4
  Достаточности собственных средств (капитала) банка
  Мin 10% (К>5 млн.евро)
  Мin 11% (К<5 млн. евро)
   
   
   
   
  Н2
  24,5
  42,6
  + 18,1
  42,9
  + 0,3
  Мгновенной ликвидности
  Мin 15%
  НЗ
  61
  86,0
  + 25
  92,6
  + 6,6
  Текущей ликвидности
  Мin 50%
  Н4
  90,9
  112,0
  + 21,1
  82,7
  - 29,3
  Долгосрочной ликвидности
  Мах 120%
  Н6
  13,82
  20,23
  +6,41
  23,23
  +3
  Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
  Мах 25%
  Н7
  20,43
  96,24
  +75,81
  233,22
  +136,98
  Максимальный размер крупных кредитных рисков
  Мах 800%
  Н9.1
  0,00
  0,00
  0
  0,00
  0
  Максимальный размер кредитов, банковских гарантий   и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)
  Мах 50%
  Н10
  1,50
  1,22
  -0,28
  2,40
  +1,18
  Совокупная  величина риска по инсайдерам
  Мах 3%
  Н12
  0,00
  0,00
  0
  0,00
  0
  Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц
  Мах 25%
  Сравним значения основных коэффициентов с контрольными значениями и дадим оценку ликвидности баланса:
  1. Коэффициент достаточности капитала находился во всех трех периодах на надлежащем уровне, несмотря на то, что в 2009 году он снизился на 0,4%, он отвечал допустимым значениям норматива.
  Оценка: высокая.
  2. Коэффициент мгновенной ликвидности на 01.01.2008 г. составил 24,5%, на 01.01.2009 г. данный коэффициент увеличился более чем на 18% и составил42,6%, на 01.01.2010 г. он увеличился (еще на 0,3 %) и составил 42,9%. Таким образом можно сказать, что банк работал с увеличением мгновенной ликвидности. Это означает, что у банка хватит ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования их погасить, сохранив свою платежеспособность. Оценка: высокая.
  3. Значительное повышение норматива текущей ликвидности по срочным обязательствам до 92,6 % на 01.01.2010 г. говорит об отличном состоянии банка, ведь ОАО «Русь банк» за рассматриваемый период «оторвался» от критической отметки 50%. Это вызвано, в основном, увеличением суммы ликвидных активов, а не увеличением суммы срочных обязательств. Таким образом, банк имеет достаточный объем ликвидных средств, позволяющих погасить требуемую долю срочных обязательств до 30 дней в этот промежуток времени.
  Оценка: высокая.
    4. Норматив долгосрочной ликвидности на 01.01.2008 г. составил 90,9%  на 01.01.2009 г. данный  коэффициент  увеличился на 21,1%  и  составил 112%, на 01.01.2010 г. он уменьшился  до 82,7%). Это означает, что 98,5% долгосрочных вложений банка на 01.01.2010 г. было обеспечено долгосрочными ресурсами. Снижение долгосрочных активов является ожидаемым явлением, это лишь результат наращивания Банком высоколиквидных активов. Минус этого явления в том, что долгосрочные ресурсы, как правило, приносят больший доход, а высоколиквидные средства, как например денежные средства в кассе, не приносят ровным счетом ничего.
  Оценка: высокая.
  5. Остальные показатели в динамике также имеют рост, но не превышают допустимых значений, что является положительным моментом в деятельности Банка.
  Оценка: высокая.
  По проведенному расчету коэффициентов ликвидности можно сказать, ОАО «Русь - банк» имеет очень высокую ее степень в плане мгновенной и текущей ликвидности, по остальным нормативам ликвидности его положение стабильно, а доля ликвидных активов растет. Однако существует риск несбалансированной ликвидности, что не позволит ему функционировать, получая хороший доход, ведь как уже отмечалось выше, большая доля высоколиквидных активов является долей неработающих активов.
  Русь-Банк является Принципиальным членом платежных систем MasterCardWorldwide и VisaInternational. Все карты, эмитированные Банком, позволяют осуществлять любые операции – оплачивать товары и услуги, снимать наличные денежные средства и т.п.
  – в любой стране мира, где присутствуют MasterCard и Visa. Банк выпускает расчетные и кредитные карты.
  
  Рисунок  4 – Динамика выпущенных банковских карт в 2009 году, штук
   
  Количество эмитированных Русь-Банком банковских карт за 2009 год выросло более чем в 1,5 раза и на 01 января 2010 года составило 952,8 тыс. штук. Общее количество действующих карт Русь-Банка на начало 2009 года составило 391 тыс. карт (на 01 января2009 года - 243 тыс. карт).
  
  Рисунок  4 – Остатки на карточных счетах клиентов, тыс. рублей
   
  Объем остатков денежных средств на карточных счетах наначало 2010 года составил 1 884 млн. рублей.
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
  3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РУСЬ - БАНК»
   
  3.1 Анализ кредитного портфеля физических лиц Филиала ОАО «Русь-Банк» в г. Ижевске
   
  Кредитный портфель - основной актив Банка. В 2009 год его рост составил 19% и достиг 52 341 млн. рублей на 01.01.2010.
  
  Рисунок 1 – динамика кредитного портфеля, млн. рублей
  Основную долю в кредитном портфеле Банка занимают кредиты юридическим лицам. Объем кредитования корпоративных клиентов в 2009 году достиг 41 848 млн. рублей (без учета РЕПО и учтенных векселей). Кредитная политика Банка предполагает кредитование только надежных клиентов, платежеспособность которых подтверждается показателями их деятельности и кредитной историей.
  Реализация Программы кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ) началась в середине 2006 года. Выгодные условия кредитования и комплексная работа с клиентами позволили активно развивать кредитование СМБ во всех регионах присутствия Банка. В рамках кредитования СМБ Русь-Банк осуществляет финансирование всех сферэкономики: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, производственные предприятия. Кредитный портфель СМБ банка составил на 01 января 2010 года 2,5 млрд. рублей. Средняя сумма кредита оставила по итогам года 2 млн. рублей. Продолжается совместная работа Русь-Банка и Российского Банка развития (РосБР). На постоянной основе осуществляется сотрудничество с Фондами поддержки малого и среднего предпринимательства. Финансовая поддержка малого и среднего предпринимательства продолжает являться одной из задач ОАО «Русь-Банк». Банк постоянно работает над модернизацией Программы кредитования предприятий СМБ и ее адаптацией к потребностям наших клиентов для обеспечения их дополнительными возможностями в финансировании своего бизнеса. Общий объем розничных кредитов, предоставленных клиентам, составил на конец 2009 года 10 493 млн. рублей (прирост за год на 16%).
  Таблица 5 – Кредитование  физических лиц, млн. рублей
  Показатели
  2008г. млн. руб.
  2009г.
  млн. руб.
  Темп прироста, %
  Кредиты физическим лицам*, млн. рублей
  9 013
  10 493
  16,42
  Головной офис
  791
  848
  7,2
  филиалы
  8 222
  9 645
  17,3
  в т.ч.   автокредитование   в общем портфеле физических лиц
  4 244
  4010
  - 5,51
  в  т.ч. потребкредитование в  общем портфеле физических лиц
  4 482
  6 136
  36,9
  в т.ч. кредиты по банковским картам в общем портфеле физических лиц
  118
  99
  -16,10
  в т.ч. ипотечные кредиты в общем портфеле физических лиц
  169
  248
  46,74
  *все портфели приведены без учета дебиторской задолженности
  
  Общий объем розничных кредитов, предоставленных клиентам, составил на конец 2009 года 10 493 млн. рублей (прирост за год на 16,42%) и приведен на рисунке 2.
  
  Рисунок 2 - Кредитование  физических лиц, млн. рублей
   
  Чтобы проанализировать структуру кредитного портфеля физическим лицам, необходимо посмотреть какую долю вообще занимает кредитование физическим лицам в общем объеме  кредитного портфеля.
  В составе ссудной задолженности преобладает доля кредитов, предоставленных юридическим лицам, и в значительно меньшей степени представлены задолженности физических лиц, государственных предприятий, различных бюджетов.
  Просроченная и проблемная задолженности.
  В случае неуплаты Заёмщиком части основного долга, начисленных процентов или комиссий, согласно условий и сроков уплаты по кредитному договору, задолженность в дату, являющуюся сроком исполнения Заёмщиком своего обязательства переносится на счета учёта просроченной задолженности.
  К числу проблемных могут быть отнесены активы (потенциально проблемные), имеющие хотя бы один из следующих признаков:
   - просрочка платежа (нарушение срока непрерывной задолженности) более 7 рабочих дней по основному долгу и/или другим платежам, предусмотренным кредитным договором, при этом, если просрочка составляет более 30 календарных дней, то актив обязательно должен быть признан проблемным;
   - обращение Заёмщика в Банк с заявлением (в том числе устным) о невозможности выполнения им обязательств по кредитному договору;
   - просрочка платежа по основному долгу и/или другим платежам, предусмотренным кредитным договором, либо получение информации о наличии у Заёмщика проблемных кредитов/просроченных обязательств перед другими банками, наличие информации о досрочном востребовании у должника предоставленных кредитов;
   - недостача или снижение стоимости заложенного имущества на 10 и более процентов (определяется как разница в стоимостном выражении между количеством заложенного имущества по договору залога и фактическим количеством заложенного имущества).
   - если существует, по оценкам специалистов, значительный риск полного или частичного неисполнения должником своих обязательств, что может проявляться как сочетание нескольких дополнительных признаков:
   - по заложенным активам отсутствуют или сомнительны, с юридической точки зрения, правоустанавливающие документы;
   - нестабильное поведение представителе Заёмщика/ Поручителей/ Залогодателей (руководитель, главный бухгалтер и т.п.), в частности их уклонение от личных встреч с представителями Банка по различным причинам;
   - получение информации о криминальной деятельности Заёмщика/ поручителей / Залогодателей и их связях с криминальными элементами;
   - получение информации о возбуждённых в отношении Заёмщика/ поручителей / Залогодателей уголовных делах, судебных разбирательствах;
   - существенная недостоверность предоставляемых Заёмщиком / поручителями / Залогодателями в Банк документов и информации;
   - и другие дополнительные признаки.
  Рассмотрим сколько в процентах составляла просроченная и проблемная задолженность по каждому кредитному продукту на 01.01.2008  и на 01.01.2009 (Таблицы 11, 12)
   
   
  Таблица 11 - Просроченная и проблемная задолженность (01.01.2008)
  Кредитные продукты
  Объём,
  млн.руб.
  Просроченная задолженность млн.руб.
  Просроченная задолженность в % к объёму
  Автокредиты
  4718
  25
  0.53
  Ипотека
  177
  -
  -
  Кредитные карты
  39
  0,25
  0,64
  Овердрафт по картам
  29
  -
  -
  Кредиты на неотложные нужды
  3172
  75
  2,36
   
  Таблица 12- Просроченная и проблемная задолженность (01.01.2009)
  Кредитные продукты
  Объём,
  млн.руб.
  Просроченная задолженность млн.руб.
  Просроченная задолженность в % к объёму
  Автокредиты
  5669,8
  51,3
  0,9
  Ипотека
  1934,4
  0,28
  0,0145
  Кредитные карты
  603,37
  27,93
  4,63
  Овердрафт по картам
  26,37
  0,79
  2,99
  Кредиты на неотложные нужды
  6830,16
  228,71
  3,35
   
  Как видно из таблиц просроченная задолженность в 01.01.2009 года увеличилась по сравнению с 01.01.2008 по каждому из кредитных продуктов. Риск растет, так как с каждым годом понижаются ставки по кредитам, требования к клиентам становятся мягче это привлекает всё больше и больше клиентов, следовательно, больше риск.
   
  3.2  Процедура рассмотрения кредитной заявки клиента, как основа оценки кредитоспособности заемщика
   
    Во второй главе были освещены теоретические аспекты оценки кредитоспособности физического лица и основные методики оценки. В данной главе речь пойдет о том, каким образом происходит оценка кредитоспособности физического лица Русь - банка.
  При принятии решения о предоставлении кредита физическому лицу, предпринимателю, юридическому лицу, а другими словами оценки кредитоспособности заёмщика (или оценки кредитного риска), службы банка пишут заключения (оценивают риск). В этой главе дипломной работы я рассмотрю, как происходит осуществление оценки кредитоспособности непосредственно физического лица.
  Комплексная оценка включает в себя следующие этапы:
  I.Заёмщик самостоятельно формирует необходимый для рассмотрения Банком пакет документов и заполняет Заявку на кредит. Обычно в пакет документов входит: - паспорт, второй документ, подтверждающий личность, справку о доходах за последние шесть месяцев (по форме банка, либо по форме 2НДФЛ), ИНН, копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  Кредитный менеджер может провести предварительную оценку максимально возможной суммы кредита, на которую может рассчитывать заёмщик с учётом или без учёта доходов супруги (а) и/или членов семьи.
  II. Кредитный менеджер направляет Заявку Андеррайтеру. Андеррайтер – сотрудник Группы анализа кредитных заявок, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки кредитоспособности заёмщика, взаимодействие, при необходимости, со службами Банка при рассмотрении кредитной заявки, подготовку заключения о целесообразности кредитования.
  В процессе рассмотрения Кредитной заявки Андеррайтер должен проверить:
  - при наличии программного модуля «Учёт заявок физических лиц» или иных программных комплексов, обращался ли данный заёмщик (супруг(а) Заёмщика, члены семьи Заёмщика, если их доходы участвуют в расчёте Расчётного лимита) в Банк за кредитом(в т.ч. в другие точки продаж), был ли отказ в предоставлении кредита, и по какой причине.
   - имеет ли Заёмщик (супруг(а) Заёмщика, члены семьи Заёмщика, если их доходы участвуют в расчёте Расчётного лимита) текущую ссудную задолженность перед Банком.
  Полученная информация используется в дальнейшем при принятии решения о выдаче кредита.
  III. Андеррайтер направляет в Службу содействия бизнесу запрос по Заёмщику (супруги(а) Заёмщика, члены семьи Заёмщика, если их доходы участвуют в расчёте Расчётного лимита).
  Перечень условий, наличие которых может служить основанием для отказа при анализе Заёмщика Службой содействия бизнесу:
   - Обнаружение факта фальсификации сведений о Заёмщике (Поручителе - если такой необходим по условиям кредитования, пакет документов от Поручителя требуется такой же, что у Заёмщика),
   - Наличие фактов просроченных платежей по другим кредитам,
   - Если в течение предыдущих лет потенциальному заёмщику уже было отказано в кредите в связи с выявлением факта фальсификации сведений,
   - Совершение тяжких или неоднократных уголовных преступлений, преступлений в экономической сфере,
   - Прочие существенные факторы, выявленные службой безопасности, позволяющие сделать вывод о неблагонадёжности человека.
  Андеррайтер производит расчёт Расчётного лимита кредитования в соответствии с действующей в Банке Методикой определения лимита кредитования.
  В случае выполнения всех условий достаточного уровня платежеспособности Заёмщика (Расчётный лимит не меньше суммы запрашиваемого кредита). Если недостаточный уровень платежеспособности Заёмщика, Кредитный менеджер по просьбе Заёмщика снижает сумму кредита.
  Андеррайтер оформляет Уведомление о возможности выдачи Заёмщику кредита.
  Оценка обеспечения. После предоставления Пакета документов по обеспечению, в соответствии с последовательностью предоставления Пакета документов Заёмщика и Пакета документов по обеспечению, установленными отдельными программами кредитования, выполняются действия по оценке предлагаемого обеспечения в соответствии с Регламентом отдельной программы кредитования.
  В случае, если уровень обеспечения недостаточен для суммы запрашиваемого кредита, кредитный менеджер сообщает Заёмщику об отказе в предоставлении кредита.
  Если при снижении суммы кредита требуемый Банком уровень обеспечения будет выполнен, Кредитный менеджер по просьбе Заёмщика снижает сумму кредита и готовит документы.
  Виды обеспечения при кредитовании физических лиц:
   - поручительство граждан РФ – резиденты Российской Федерации, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы,
   - поручительство предприятий и организаций, в том числе и индивидуальных предпринимателей,
   - залог (заклад) акций, векселей, облигаций и т.п. (далее ценные бумаги) Банка и других банков, в соответствии с установленными Банком лимитами на операции с ценными бумагами эмитентов (при наличии технической возможности учёта в кредитном модуле АБС – автоматизированная банковская система),
   - залог (заклад) ценных бумаг прочих эмитентов, в соответствии с установленными Банком лимитами на операции с ценными бумагами эмитентов (при наличии технической возможности учёта в кредитном модуле АБС).
   - залог недвижимости (квартир, частных домов, капитальных гаражей, нежилых помещений, других объектов недвижимости),
   - залог автотранспорта,
   - залог прочего имущества,
   - залог прав (права недвижимости, в том числе земли, прочих прав) – только в качестве дополнительного обеспечения; принятие залога прав в качестве основного обеспечения возможно только в рамках отдельных программ Банка (при наличии технической возможности учёта в кредитном модуле АБС),
   - дополнительное обеспечение в соответствии с требованием отдельных программ кредитования.
  Обеспечение принимается только после проверки поручителей и предметов залога. Методы и объём проверки отражаются в каждой программе кредитования. Срок договоров обеспечения не может быть меньше срока кредита.
   
  3.3 Оценка кредитоспособности физических лиц на основе методики ОАО «Русь – Банка»
   
  В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.
  Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
  Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».  В данной главе будет рассмотрена методика,  используемая банком для такой оценки.
   На данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.
  В такой ситуации банк, решившийся на освоение данного рынка должен иметь несколько вещей:
  - консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;
  -  достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение 'неблагонадежных'. Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
  Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.
  У Русь – банка, как и у любого банка, есть своя база данных клиентов. В этой базе данных консолидируется и хранится информация о всех, кто когда либо обращался в банк группы Русь. В числе этой информации: паспортные данные, контакты, данные о семейном и финансовом положении, информация о банковских продуктах, которыми они пользуются и др. Также существует архив, где хранятся досье клиентов.
  Всю процедуру оценки кредитоспособности в Банке можно разделить на несколько последовательных этапов.
  На самом первом этапе – подаче заявки – клиент заполняет подробную Анкету-Заявление на предоставление банковского продукта. Анкета состоит из нескольких блоков, которые содержат следующую информацию: персональные данные;  данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; сведения об образовании и месте работы и др. Менеджер-консультант кредитного отдела проводит визуальную оценку клиента  и принимает решение о дальнейшем рассмотрении заявки. На этом же этапе клиент проходит проверку на наличие минимальных требований. К числу минимальных требований к клиенту относятся:
  - Возраст – для женщин от 21 до 60, для мужчин от 25 до 60 включительно;
  - Образование – не ниже среднего;
  - Гражданство  - Российская Федерация;
  -  Регистрация – постоянная или временная (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки) регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка;
  - Трудоустройство – наличие официального трудоустройства и постоянного подтвержденного дохода;
  - Общий трудовой стаж – не менее 1 года;
  -  Кредитная история – отсутствие отрицательной кредитной истории;
  -  Доход – не менее 5 000 руб.;
  - Прочее – наличие не менее двух телефонов; женщины (при наличии детей) – возраст ребенка не менее 6 месяцев.
  При условии соблюдения всех минимальных требований заявка отправляется на следующий этап. Если минимальные требования не соблюдены – клиенту сообщается о невозможности дальнейшего оформления документов на предоставление кредита.
   При первоначальной оценке кредитоспособности используется широко распространенная в мире скоринговая система классификации на основе бальных оценок. В основе скоринга лежит принцип формализации знаний экспертов определенным способом. Консервативность банкиров донесла данный принцип оценки до наших дней.
  По скоринговой программе заявка проходит еще несколько этапов:
  -  Проверка моратория. Если клиент подал заявку и получил отказ, он  может подать повторную заявку не ранее чем через 60 дней. Если клиент все-таки принес документы повторно, по его заявке автоматически придет отказ.
  - Проверка соответствию минимальным требованиям. Если менеджер-консультант кредитного отдела пропустил какой-то факт несоответствия минимальным требованиям, то скоринговая программа этот факт не пропустит.
  -  Проверка на стоп-условия. Данный этап призван выявить наличие судимостей, просроченных долгов, негативной информации о клиенте.
  -  Запрос в Бюро кредитных историй. Банк направляет запросы в НБКИ и GlobalPaymentSystem. Получив ответ из этих организаций, банк проводит оценку кредитной истории заемщика. Если у клиента  зафиксирован факт просрочки, то исходя из количества просрочек и их продолжительности, принимается решение о целесообразности предоставления кредита. Так же анализируется информация о текущих кредитных обязательствах клиента.
  -  Анализ Службы безопасности. Служба безопасности банка проверяет документы на признаки фальсификации, осуществляет «прозвон» контактных телефонов клиента. По заявкам на крупные суммы служба безопасности проводит дополнительные выездные проверки. К примеру, сотрудник банка может приехать к клиенту для проверки наличия имущества. Этот этап проходят не все заявки. Некоторые заявки (входящие в определенный суммовой коридор) автоматически переходят на последний этап.
  - Анализ риск-менеджера. Риск-менеджеры окончательно оценивают целесообразность кредитования данного заемщика и принимают решение по заявке. Методика риск-менеджера является конфиденциальной информацией и является недоступной для всех остальных сотрудников.
  -Скоринг. На последнем этапе происходит окончательный расчет лимита, с учетом доходов клиента, его текущих обязательств, количества иждивенцев и других факторов.
  Факторы, влияющие на кредитоспособность:
  -  Информация о семейном положении (состояние в браке, количество детей)
  - Регистрационная информация (прописка, срок проживания по данному адресу и др.)
  -  Информация о занятости (специальность, сфера деятельности предприятии)
  -Информация о финансовом положении( зарплата, другие начисления и удержания)
  - Информация по обеспеченности (имущество, ценные бумаги)
  - Информация о кредитной истории (количество прошлых кредитов, текущие обязательства)
  Расширение потребительского кредитования в России в последние годы привело к необходимости использовать математические методы оценки кредитоспособности заемщиков. Это связано с тем, что при массовом предоставлении кредитов рассматривать каждую кредитную заявку в индивидуальном порядке технологически крайне затруднительно в силу несопоставимо большего по сравнению с предоставлением крупных ипотечных кредитов и, том более, кредитованием корпоративных клиентов количества заемщиков (кредитов) и относительно небольшой суммы каждой ссуды. Индивидуальной экспертная оценка кредитоспособности каждого заемщика строится на основе личных качеств, социального и имущественного положения. В настоящее время используется методика оценки кредитоспособности, заключающаяся в оценке и весовом соотношении при помощи автоматизированной аналитической системы  входящих параметров (по группе факторов). Эти параметры описывают каждое конкретное физическое лицо, заполнившее заявление на кредит в форме Анкеты. Параметрам  соответствует обобщение – получение итогового результата.
  Автоматизированная аналитическая система принимает во внимание такие факторы, как возраст, пол, семейное положение, уровень образования, размер ежемесячного дохода, наличие движимого и недвижимого имущества, а также кредитную историю заемщика и ряд других факторов, например количество и длительность поездок зарубежных поездок или количество используемых банковских кредитных карточек. Данная методика получила  название «скоринговая модель» принятия решения по кредитованию физических лиц. При использовании скоринга для оценки кредитоспособности каждый вопрос Анкеты имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких вопросов, как профессия, возраст и стаж, и ниже для таких, как пол или место жительства. После окончательного подсчета баллов определяются вероятный лимит кредитования (или отказ в предоставлении ссуды) и, часто, ставка по ссуде. Как правило, если автоматизированная аналитическая система создана с использованием отработанных зарубежных банковских технологий, то она способна постоянно адаптироваться в связи с изменениями показателей эффективности кредитования – для этого существует большой блок внутренней финансовой отчетности.
  Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. 
  Основные факторы, которые учитываются при скоринговой оценке заемщика в ОАО Русь -банке, расположены в анкете клиента на потребительский кредит.
  Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы:
  -  Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита.
  - Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
  - Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
  - Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
  - Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
  -  Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
  Под анализом кредитоспособности физического лица понимается оценка Банком целесообразности предоставления кредита этому заемщику с точки зрения вероятности своевременного погашения кредита и уплаты процентов за его использование.
  Оценка кредитоспособности и определение лимита кредитования физического лица осуществляются кредитным работником исходя из результатов анализа анкетных данных заемщика, его служебного и имущественного положения, совокупных доходов и расходов заемщика, а также срока запрашиваемого кредита и принципа его ежемесячного погашения.
  Под лимитом кредитования физического лица понимается максимально допустимая сумма потребительского кредита, которая может быть предоставлена Банком заемщику по результатам оценки его кредитоспособности.
  Сумма потребительского кредита, предоставляемого заемщику, требования по обеспечению и иные условия кредитования, определяются локальными нормативными актами банка для соответствующего вида кредита, при этом фактическая сумма потребительского кредита, не должна превышать лимита кредитования, рассчитанного на основе анализа кредитоспособности заемщика в соответствии с Методикой.
  Существует специальная методика анализа кредитоспособности клиента для сотрудников банка при оформлении документов на кредит.
  •Оценка внешнего вида клиента, адекватности его поведения
  •Оценка платежеспособности клиента:
  Существует специальная формула, которая позволяет определить  возможную сумму ежемесячного платежа по кредиту, либо максимально возможную сумму кредита, который банк может одобрить тому или иному клиенту. Менеджер-консультант использует для расчетов специальные кредитные калькуляторы.
  Но даже без калькулятора можно примерно рассчитать приемлемую сумму аннуитета.
  Ежемесячный доход – 5000 рублей – ежемесячный платежи по текущим кредитам – ежемесячные платежи по кредитным картам – 3500 рублей на каждого иждивенца) х 0,75
  5000 рублей – неизменяемая сумма (всегда находится в данной формуле) – это примерный прожиточный минимум на каждого члена семьи.
  Пример расчета: доход клиента 25000 рублей.
  Ежемесячная плата по кредиту в банке – 2500 рублей (если нет действующих кредитов – 0).
  Ежемесячная плата по карте в банке – 1500 рублей (если нет карты – 0).
  Клиент хочет получить кредит в размере 300000 рублей.
  При этом есть 2 несовершеннолетних ребенка- иждивенца.
  (25000-5000-2500-1500-3500*2)х0,75 = 6750 рублей (возможный ежемесячный платеж).
  Для анализа кредитоспособности физического лица в скоринге используется балльная система оценки факторов, характеризующих заемщика. По каждому анализируемому фактору выбираются определенные значения, которым присваиваются соответствующие баллы. Все набранные баллы суммируются и результаты сопоставляются со значениями, принятыми для установления рейтинга заемщика. Основная цель балльной оценки - выяснить степень приближения рассматриваемого заемщика к группе наиболее надежных и обязательных клиентов, способных рассчитываться по своим долговым обязательствам. В зависимости от количества набранных баллов определяется рейтинг заемщика по Таблице 11. В случае, если заемщик набрал 9 и менее баллов, дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.
  Известно, что кредитная политика банка напрямую зависит от экономической обстановки в стране. С ухудшением экономической ситуации, возрастают риски невозврата кредитов. В связи с этим банки вынуждены вести менее агрессивную кредитную политику, закономерно понижается процент одобренных кредитов.
  Показателен тот факт, что в неблагоприятные времена снижается средний размер суммы потребительского кредита. К примеру, в 2007 году (стабильная экономическая ситуация) размер среднего кредита составлял – 289 000 руб. В 2008 году (кризисный год) средняя сумма кредита снизилась до 153 000 руб. Это явилось результатом снижения уровня доходов населения, и как следствие потребительского спроса на кредитные продукты.
  Чтобы проанализировать, как изменялись требования к заемщикам на протяжении 2007-2008 гг., возьмем анкеты двух клиентов. Основными источниками информации для оценки кредитоспособности и определения лимита кредитования физического лица являются документы, представленные заемщиком в соответствии требованиями локальных нормативных актов Банка на соответствующий вид потребительского кредита, сведения полученные кредитным работником в результате проведения интервью с заемщиком, его кредитная история. Балльная оценка факторов, характеризующих различные стороны деятельности заемщиков, представлена в Таблице 12.
  Расчет баллов по данным анкеты первого клиента (Иванов А.А.) показал, что рейтинг его кредитоспособности– низкий. Общая сумма баллов – 20. Заявка этого клиента оформлена в июле 2007 года, пришел положительный ответ из банка. Клиент – мужчина, возраст 26 лет, не женат, детей нет. Образование - высшее. Работает в  небольшой коммерческой организации, время работы в данной организации – менее 1 года. Заработная плата – 13000 рублей.  На момент 2007 года для Банка это были осознанные риски при кредитовании. Банки вели агрессивную кредитную политику, поскольку существовала высокая конкуренция. Сейчас приоритеты меняются. Пример расчета баллов и определение рейтинга по этому клиенту представлен в Таблице 10.
  Расчет баллов по данным анкеты второго клиента (Смирнова Е.В.) свидетельствует о том, что кредитный рейтинг – средний. Общая сумма баллов – 30. Этот клиент получил отрицательный ответ из Банка, заполнял анкету на предоставление кредита в середине 2008г. Клиент – женщина, возраст 48 лет, в гражданском банке, детей нет, имеет земельный участок в собственности, работает в коммерческой организации в сфере строительства. При нынешней ситуации Банк учитывает наличие  у Клиента действующего кредита в Банке, что уменьшает ее доход. А также банк учитывается сферу деятельности, в которой занят Клиент. Эти факты несомненно отрицательно влияют на  решение о выдаче кредита. Расчет баллов по клиенту Смирновой Е.В. представлен в Таблице 11.
  Рейтинговая оценка клиентов представлена в Таблице 12.
  Таблица 9 - Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
  Параметры оценки
  Показатели/баллы
   
  Личные данные заемщика Возраст заемщика
  21-26 лет
  27-50 лет
  51-60 лет
   
  1
  3
  2
   
  Период постоянного проживания в данном регионе
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  Свыше 3 лет
   
  1
  2
  3
   
  Семейное положение
  Женат/ замужем
  Холост/ не замужем/ в разводе
  Гражданский брак
  3
  1
  2
  Служебное положение Компания -работодатель
  Крупные коммерческие структуры, гос. учреждения
  Средние фирмы (АО, 000)
  Малые предприятия, индивид, предприниматели
   
  3
  2
  1
   
  Должностной уровень
  Менеджер высшего звена, руководитель фирмы
  Менеджер среднего звена, начальник отдела
  Специалист высокой квалификации
  Специалист
  4
  3
  2
  1
  Стабильность занятости (период работы в указанной компании)
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  От 3 до 5 лет
  Свыше 5 лет
  1
  2
  3
  4
  Общий стаж работы
  До 1 года
  От 1 года до 3 лет
  От  3 да 10 лет
  Свыше 10
  0
  1
  2
  3
  Наличие руб. или валютного вклада в Банке
  На сумму от 500 до 1000 USD
  На сумму от 1 000 до 5000 USD
  На сумму свыше 5 000 USD
   
  1
  2
  3
   
  Образование
  среднее
  Средне-специальное
  Высшее
  2 и более высших/Ученая степень
  1
  2
  3
  4
  Жилищные условия
  Наличие в собственности дома/квартиры
  Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру
  Другие варианты
   
  3
  2
  0
   
  Наличие в собств. дорогост. имущества
  Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом
  Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$
   
   
  3
  2
   
   
  Кредитные отношения Получение потребительских кредитов в Банке
  Добросовестная кредитная история
  Приемлемая кредитная история
  Не пользовался кредитами
   
  3
  2
  0
   
  Уровень дохода
  До 10 000
  10000– 29999
  30000-79999
  От 80000
  1
  2
  3
  4
  Всего баллов
  Рейтинг заемщика
   
   
  Таблица 10 - Расчет баллов и определение рейтинга заемщика на основе анкетных данных Клиента Иванова А.А.
  Параметры оценки
  Показатели/баллы
   
  Личные данные заемщика Возраст заемщика
  21-26 лет
  27-50 лет
  51-60 лет
   
   
  3
   
   
  Период постоянного проживания в данном регионе
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  Свыше 3 лет
   
   
  2
   
   
  Семейное положение
  Женат/ замужем
  Холост/ не замужем/ в разводе
  Гражданский брак
   
  1
   
  Служебное положение Компания -работодатель
  Крупные коммерческие структуры, гос. учреждения
  Средние фирмы (АО, 000)
  Малые предприятия, индивид, предприниматели
   
   
   
  1
   
  Должностной уровень
  Менеджер высшего звена, руководитель фирмы
  Менеджер среднего звена, начальник отдела
  Специалист высокой квалификации
  Специалист
   
   
   
  1
  Стабильность занятости (период работы в указанной компании)
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  От 3 до 5 лет
  Свыше 5 лет
  1
   
   
   
  Общий стаж работы
  До 1 года
  От 1 года до 3 лет
  От  3 да 10 лет
  Свыше 10
   
  1
   
   
  Наличие руб. или валютного вклада в Банке
  На сумму от 500 до 1000 USD
  На сумму от 1 000 до 5000 USD
  На сумму свыше 5 000 USD
   
   
   
   
   
  Образование
  среднее
  Средне-специальное
  Высшее
  2 и более высших/Ученая степень
   
   
  3
   
  Жилищные условия
  Наличие в собственности дома/квартиры
  Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру
  Другие варианты
   
  3
   
   
   
  Наличие в собств. дорогост. имущества
  Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом
  Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$
   
   
   
   
   
   
  Кредитные отношения Получение потребительских кредитов в Банке
  Добросовестная кредитная история
  Приемлемая кредитная история
  Не пользовался кредитами
   
   
  2
   
   
  Уровень дохода
  До 10 000
  10000– 29999
  30000-79999
  От 80000
   
  2
   
   
  Всего баллов 20
  Рейтинг заемщика Низкий
   
   
   
  Таблица 11 - Расчет баллов и определение рейтинга заемщика на основе анкетных данных Клиента Смирновой Е.В.
  Параметры оценки
  Показатели/баллы
   
  Личные данные заемщика Возраст заемщика
  21-26 лет
  27-50 лет
  51-60 лет
   
   
  3
   
   
  Период постоянного проживания в данном регионе
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  Свыше 3 лет
   
   
   
  3
   
  Семейное положение
  Женат/ замужем
  Холост/ не замужем/ в разводе
  Гражданский брак
   
   
  2
  Служебное положение Компания -работодатель
  Крупные коммерческие структуры, гос. учреждения
  Средние фирмы (АО, 000)
  Малые предприятия, индивид, предприниматели
   
  3
   
   
   
  Должностной уровень
  Менеджер высшего звена, руководитель фирмы
  Менеджер среднего звена, начальник отдела
  Специалист высокой квалификации
  Специалист
   
   
  2
   
  Стабильность занятости (период работы в указанной компании)
  До 1 года
  От 1 до 3 лет
  От 3 до 5 лет
  Свыше 5 лет
   
   
  3
   
  Общий стаж работы
  До 1 года
  От 1 года до 3 лет
  От  3 да 10 лет
  Свыше 10
   
   
   
  3
  Наличие руб. или валютного вклада в Банке
  На сумму от 500 до 1000 USD
  На сумму от 1 000 до 5000 USD
  На сумму свыше 5 000 USD
   
   
   
   
   
  Образование
  среднее
  Средне-специальное
  Высшее
  2 и более высших/Ученая степень 
   
   
  3
   
  Жилищные условия
  Наличие в собственности дома/квартиры
  Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру
  Другие варианты
   
  3
   
   
   
  Наличие в собств. дорогост. имущества
  Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом
  Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$
   
   
   
   
   
   
  Кредитные отношения Получение потребительских кредитов в Банке
  Добросовестная кредитная история
  Приемлемая кредитная история
  Не пользовался кредитами
   
  3
   
   
   
  Уровень дохода
  До 10 000
  10000– 29999
  30000-79999
  От 80000
   
  2
   
   
  Всего баллов  30
  Рейтинг заемщика  Средний
   
   
    Таблица12 - Рейтинг кредитоспособности заемщика
  Баллы
  Рейтинг
  33-43
  1 высокий
  21-32
  2 средний
  10-20
  3 низкий
  9 и менее
  4 очень низкий, далее не рассматривается
   
  Опыт работы банка в системе скоринга свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит часто получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и, прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.
  В условиях экономического кризиса последних лет особенно актуальной стала проблема невозврата кредитов. Из-за роста безработицы, перехода на неполный рабочий день во многих предприятиях, даже благонадежные клиенты почувствовали трудности с выплатами по кредитам. Наблюдается огромный рост проблемных активов, вследствие которого банку приходится закладывать большие резервы на потери по ссудам, что в итоге значительно уменьшает прибыль банка.
   Из всего выше сказанного ясно, что Банк своей кредитной политикой стремится отсечь заведомо некачественных заемщиков, т.е. так называемые  «плохие риски». Для этой цели необходимо постоянно совершенствовать методику оценки кредитоспособности клиентов. Банк периодически вносит изменения в существующую методику, постоянно пополняет базу данных клиентов.
   Предпосылкой к возникновению  значительной доли невозвратов могут служить описанные ниже положения.
  В соответствии с теорией ограниченной рациональности физическое лицо, в отличие от корпоративного заемщика, не поддается качественным и количественным методам оценки (оценка положения на рынке, опыта и результатов ведения хозяйственной деятельности, динамики и структуры балансовых и прочих показателей, прогнозирования ситуации в будущем и др.). По отношению к физическому лицу запрашиваемые согласно скоринговой модели показатели, определяющие кредитоспособность, базируются на текущих или прошлых аспектах жизнедеятельности. Получается «срез» на текущий момент, при этом дать прогноз на будущее затруднится сам заемщик. Текущая финансовая устойчивость физического лица в будущем может измениться, причем под влиянием факторов, не поддающихся определению – даже незначительные изменения элементов социально-экономической среды оказывают различное влияние на поведение заемщиков, их возможности и желание выполнять обязательства по кредитным договорам.
  На данный момент, в результате стремительного развития потребительского кредитования в РФ, в условиях конкуренции между банками, стало заметно перемещение предложения к менее качественным (с более низкой платежеспособностью) заемщикам, так как наиболее кредитоспособная часть населения либо уже поделена между лидерами рынка, либо в ближайшие года два будет занята обслуживанием уже полученных ссуд.
  По мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей в Банке проводится систематическая проверка эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время, по мнению банка, является для определения кредитоспособности наиболее весомым. В нашем примере – это отказ от выдачи валютных кредитов, ограничение пропускной способности. Понятно, что эти оценочные показатели могут быть понижены или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, придется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит.
  Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого  соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.
  Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.
  В настоящее время наблюдается улучшение экономической ситуации в стране, и в том числе в банковской системе. Но, тем не менее, нельзя говорить о полном восстановлении.  Банку следует проводить осторожную политику  и это логично: положение заемщиков в связи со сложной экономической ситуацией не стабильно. Растет доля просроченной задолженности, что заставляет Банк наращивать резервы и списывать за счет них больше безнадежных кредитов. 
   
  3.4 Предложения по совершенствованию оценки кредитоспособности  физических лиц
   
  Кроме качественных показателей оценки кредитоспособности заемщика предлагается оценивать и финансовое положение Клиента. Перед тем как отдать документы клиента на рассмотрение, кредитному инспектору необходимо определить платежеспособность Клиента. Применение коэффициента Кр (Расходы/Доходы) позволит отсеять заранее известных неплательщиков, чьи доходы превышают расходы (если Кр?0,4). Это позволит сократить число «проблемных» кредитов в Банке, снизить процент общей дефолтности.
  К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика — физического лица принадлежат:
  - совокупный чистый доход (ежемесячные ожидаемые совокупные доходы, уменьшенные на совокупные расходы и обязательство) и прогноз на будущее;
  - накопление на счетах в банках (информация предоставляется по желанию заемщика);
  - коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательство по кредитному соглашению: соотношение совокупных доходов и расходов, совокупного чистого дохода за месяц и ежемесячного взноса по кредиту и процентами по нему;
  - обеспечение (залог подвижного и недвижимого имущества, наличие страховых полисов, возможность передачи права собственности на объект кредитования) и уровень его ликвидности.
  Предлагается рассчитать Кр – коэффициент, характеризующий текущее финансовое состояние заемщика. Коэффициент Кр показывает долю ежемесячных расходов заемщика в его доходе. Коэффициент Кр рассчитывается на основе данных о доходах и расходах, предоставленных заемщиком в Анкете на потребительский кредит и подтвержденных документально. Расчет коэффициента Кр осуществляется по формуле:
  Кр = Ежемесячные текущие расходы заемщика/ Сумма среднемесячного совокупного дохода заемщика = Р/Д
  Среднемесячные совокупные доходы рассчитываются путем определения среднеарифметического значения совокупных доходов, полученных и подтвержденных заемщиком за каждый месяц расчетного периода.
  Расчетный период включает в себя 6 полных месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом для физических лиц. Для клиентов – индивидуальных предпринимателей предусмотрено предоставление  декларации о доходах за последний отчетный период (квартал, полугодие, год – в зависимости от применяемой системы отчетности). 
  Чем меньше значение коэффициента Кр, тем лучше финансовое состояние заемщика. Если доля ежемесячных расходов заемщика в его доходе составляет более 40% (коэффициент Кр> 0,4) дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.
  Расчет коэффициента Кр по клиентам Иванов А.А. и Смирнова Е.В. представлен в Таблице 13.
  Таблица 13 – Расчет Кр на основе данных среднемесячного совокупного дохода/расхода клиентов Иванова А.А. и Смирновой Е.В.
  1. Ежемесячный текущие доходы
  Иванов А.А.
  Смирнова Е.В.
  1.1. Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом налогов). Ср. месячный доход за 6 полных месяцев
  13000
  23000
  1.2. Алименты и пособия на детей
   
   
  1.3.  Доходы от сдачи в аренду
   
  3000
  1.4.  Прочие доходы
   
   
   Всего доходов (Д) Сумма стр.(1.1-1.4)
  13000
  26000
  2. Ежемесячные текущие расходы
   
   
  2.1. Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи. Из расчета не менее 5000 р. на заемщика и не менее 3500 р. на каждого иждивенца
  5000
  8500
  2.2. Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи) Не менее 750 р. в месяц
  750
  1000
  2.3. Платежи по кредитам, полученным ранее
   
  1000
  2.4. Расходы на содержание автомобиля Не менее 750 р. в месяц
   
   
  2.5. Прочие расходы (в т.ч. алименты)
   
   
   Всего расходов (Р) Сумма стр. (2.1-2.5)
  5750
  10500
  Коэффициент Кр = Р/Д Стр.2: Стр. 1
  0,44
  0,4
   
  По данным Таблицы 13 видно, что у Клиента Иванова А.А. доля расходов в структуре его доходов достаточно высокая. Таким образом, учитывая низкий рейтинг кредитоспособности этого Клиента, рассчитанный выше, и Кр, можно сделать вывод, что Клиент в перспективе окажется неплатежеспособным (в 2009-2010 гг.). Клиент вносил платежи нерегулярно и не в полном объеме.
  Клиент Смирнова Е.В. платежеспособна, что подтверждает рейтинг кредитоспособности (средний) и относительно небольшая доля расходов в структуре ее доходов (0,4). Клиент Смирновой Е.В.  вносила платежи регулярно и в полном объеме.
  Таким образом, расчет коэффициента Кр дополняет картину кредитоспособности Клиента в целом, что позволяет минимизировать риски Банка в условиях сложившейся экономической ситуации в стране.
  Также предлагается в целях улучшения результатов определения кредитоспособности Клиента учитывать следующее факторы:
  - Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в которых банк планирует их открыть).
  - Статистические данные предприятий регионов с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки. Например, уменьшить пропускную способность по кредитам, выдаваемым Клиентам, которые работают в отрасли, где ожидаются массовые сокращения работников в ближайшее время.
  - Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.
  - В настоящее время банк в основном оценивает финансовое положение заемщика, не учитывая отраслевые, региональные, социальные риски.  Для более точной оценки кредитоспособности заемщика необходимо применять понижающие коэффициенты для рисковых отраслей, регионов, социальных групп.
  - Чаще пересматривать бальную оценку заемщиков (например, раз в полгода).
  - Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка. Необходимо постоянно повышать качество работы кредитного эксперта путем проведения обучения, тренингов, семинаров, которые в дальнейшем будут способствовать минимизации рисков Банка при кредитовании населения.
  Как уже отмечалось, кредиты служат главным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. От структуры  качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг, как один из способов снижения кредитного риска.
  Чтобы снизить риск  можно провести анализ потенциального заёмщика (в нашем случае физического лица) в таблице 13.
  Таблица13 - Анализ потенциального заёмщика (физическое лицо)1
  Критерий
  Консультации
  Сдали документы в Банк (допустим, прошли как «хорошие» потенциальные заёмщики)
  В процентном соотношении
  Взяли кредит или получили положительный ответ (без учёта кредитных карт)
  В процентном соотношении
  Кол-во
  900
  600
   
  157
   
  Из них мужчин
  519
  397
   
  98
   
  женщин
  598
  203
   
  59
   
  По возрасту
   
   
   
   
   
  -до 25 лет
  185
   
   
  29
   
  25 - 35 лет
  456
   
   
  68
   
  35 - 45 лет
  313
   
   
  50
   
  -свыше 45 лет
  163
   
   
  10
   
  Семейное положение:
   
   
   
   
   
  Холост/не замужем
  677
   
   
  30
   
  Женат/замужем
  399
   
   
  99
   
  Разведен/разведена
  41
   
   
  28
   
  Вид кредита:
   
   
  100
   
  100
  Автокредиты
   
  206
  34
  47
  30
  Ипотека
   
  10
  2
  3
  2
  На неотложные нужды
   
  384
  64
  107
  68
  По итогам анализа потенциального заёмщика были сделаны следующие выводы:
   - кредиты в основном берут мужчины, примерно от 30 до 45 лет, в
   
  ________
  [1] Не учитывались выдачи кредитных карт. И не учитывались консультации по каким видам кредита, т.к. один человек мог интересоваться несколькими кредитными продуктами.
   
  большинстве случаев женатые, т.к. при получении кредита можно учитывать совокупный семейный доход, а это благоприятно влияет на расчётный лимит кредитования.
   - Основным спросом у заёмщиков пользуются кредитные продукты: Автокредиты и кредиты на неотложные нужды.
   - Из проконсультированных 900 человек в банк подошли и сдали документы лишь 600 человек, а получили кредит 157 человек.
  Остальная часть либо:
   - получили отказ,
    - сравниваются с условиями банков-конкурентов,
  - взяли кредитную карту,
    - собирают документы, и т.п.
  Если в среднем человек берёт Ипотеку »500 тыс.руб., Автокредиты » 150 тыс.руб., Кредиты на неотложные нужды » 150 тыс.руб., получаем:
  В исследуемом периоде клиенты взяли кредиты на сумму:
  Ипотека в среднем 1500 тыс.руб.,
  Автокредиты – 7050 тыс.руб.,
  Кредиты на неотложные нужды – 21400 тыс.руб.
  Итого: 29950 тыс.руб.
  Допустим, если бы мы провели полный анализ потенциальных заёмщиков, получили, что из 900 проконсультировавшихся человек 300 не прошли как «хорошие», 600 человек – прошли отбор, сдали документы и получили кредит, то по средней сумме кредита2 получаем:
  Ипотека » 5000 тыс.руб.
  Автокредиты » 30900 тыс.руб.
  Кредиты на неотложные нужды » 76800 тыс.руб.
  Итого: 112700 тыс.руб.
  Итого мы теряем: 82750 тыс.  руб. или 26,57%.
  В консультационной службе работает 1 человек, поэтому проконсультировать больше людей физически не успевает. Если взять побольше консультантов мы будем иметь больше потенциальных клиентов,
  ___________
  2 Среднюю сумму кредита получаем из анализа предыдущих месяцев с января по апрель 2010года
   
  возможно, больше «хороших» клиентов. В консультационной службе обычно работают студенты, проходящие практику, почти на добровольной основе, поэтому затраты небольшие.
  Исследование, которое я провела недостаточное для полной оценки и анализа заёмщика. Необходимо больше критериев оценки: такие как, на какой срок берут кредиты, среднемесячный доход заёмщика, профессия, количество иждивенцев и т.д. Можно добавить такие критерии, например, через какой источник потенциальный заёмщик узнал о нашем банке.
  Исследуемый Банк ОАО «Русь- банк» придерживается скорее всего, консервативной кредитной политики, так как кредиты выдаются по официальной заработной плате. В России на сегодняшний день очень много «теневых» доходов. И часто при консультировании клиент спрашивает «какой доход учитывает банк при расчёте лимита: реальный или официальный?». Я считаю это проблемой, т.к. в действительности есть определённое количество людей, которые в состоянии платить за кредит, но мы их теряем, т.к. опираемся на официальные справки.
  Анализ потенциального заёмщика и анализ «плохого» клиента позволит банку лучше, качественнее и разборчивее разбираться в клиентах.
  Хочется выделить создание группы по управлению проблемными кредитами. Как показала практика, данное новшество в работе банка помогло решить ряд проблем.
   
   
   
  Заключение
   
  В процессе написания работы были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике выявления проблем оценки кредитоспособности физических лиц на примере деятельности ОАО «Русь - Банк». И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.
  Активные кредитные операции играют в коммерческих банках одну из важнейших ролей. За их счет происходит формирование прибыли и средств для дальнейшей хозяйственно-экономической деятельности банков. От того, как будут сформированы отношения между субъектами кредитных операций, будет зависеть качество ссуд, дефолтность кредитного портфеля и, соответственно, прибыль банка.
  Целью данной работы была поставлена разработка практических предложений и обоснование теоретических выводов на основе систематизации и анализа материалов по рассмотрению проблем в оценке кредитоспособности заемщиков на примере деятельности ОАО «Русь - Банк».
  В дипломной работе были рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в области кредитования, более детально рассмотрены методики оценки кредитоспособности физических лиц, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон кредитных операций. В рамках первого раздела уделено внимание процессу формирования кредитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы построения, определена роль кредитной политики в системе управления банковскими ресурсами и представлены методы оценки кредитоспособности физических лиц, клиентов Банка.
  Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Русь - Банк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств.
  В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. Исследование теоретических основ в области оценки кредитоспособности клиентов, а также их практическое применение в деятельности конкретного банка позволили выделить ряд проблем и выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию  процесса кредитования ОАО «Русь - Банк».
  Методы оценки кредитоспособности физических лиц в Русь - Банке сводятся к применению скоринговой системы и метода экспертной оценки характеристик заемщика. Мной был проведен анализ данной скоринговой модели и выявлены следующие ее недостатки, препятствующие массовому внедрению:
  - ограниченность характеристик заемщика, по которым принимается решение о выдаче кредита;
  - отсутствие в модели характеристик дохода заемщика / супруга (и) Заемщика;
  - отсутствие в модели характеристики кредитной истории в Банке (если клиент повторный);
  - отсутствие в модели характеристик заемщика по стажу работу на последнем месте работы.
  - действующая модель не учитывает изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение заемщиков.
  Положительная отличительная черта скорингового метода в Банке состоит в том, что он применяется не по шаблону, а разрабатывается Банком, исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывая традиции региона.
  Скоринговая система Банка не является комплексной оценкой клиента и выявляет лишь уровень финансовой состоятельности клиента. Таким образом было предложено рассматривать все факторы в комплексе, оценивать и основываться не только на финансовых характеристиках заемщика, но и на его моральных качествах, репутации и т.д.
  В рамках второго  раздела уделено внимание анализу экономического  состояния  банка за 2008-2010 года, можно сделать следующие выводы:
  - Расходы по формированию резерва на возможные потери ссудам в 2010 году, по сравнению с 2009 годом,  увеличились  на 21,57%  (на 2 700 833 тыс. руб.).
  - увеличение доходности работающих активов с 13,3% до 15,4%
  - увеличение стоимости привлеченных ресурсов с 6,8% до 7,% (на 0,7п.п.), что привело к увеличению СПРЭДА с 6,5% в 2008 году до 7,9% в 2009году.
  -  Активы Банка выросли на 17% и достигли 98,2 млрд. рублей.
    Структура активов банка в позитивном смысле этого слова была консервативной – наибольшую часть составляли кредитные вложения, являющиеся в настоящее время наиболее доходным видом активов, и используется банком как основной инструмент для средне и долгосрочного размещения средств.
  В данном дипломной работе было предложено внедрить в деятельность банка ряд мероприятий по усовершенствованию процесса оценки кредитоспособности заёмщиков, а точнее проведение анализа потенциального заёмщика по разным критериям, также проведение анализа «плохого» заёмщика.
  На стадии ведения переговоров очень важно уделять особое внимание беседам с клиентом, в ходе которых необходимо подробно объяснить ему всю процедуру предоставления кредита, ответить на его вопросы, согласовать все значимые положения кредитного договора (процентная ставка, сумма кредита, сроки, обеспечение и т.п.). Кроме того, из личной беседы с клиентом можно получить такую информацию, которую нельзя получить из финансовых документов, то есть можно определить истинные намерения и цели клиента, степень его заинтересованности во взаимовыгодном сотрудничестве с банком.
  Хочется ещё раз отметить большую проблему «теневых» доходов граждан. Это одна из основных проблем оценки кредитоспособности заёмщика, т.к. банк опирается, в основном, на доходы клиента, а в большинстве случаев на сегодняшний день, реальные доходы не совпадают с официальными. Поэтому, при расчёте лимита кредитования рассматривается официальный доход, а следствие этого потеря клиентов. Если же выдавать кредит без предоставлении справки о доходах, то опять же появляется риск – кредит могут взять не кредитоспособные, «плохие» заёмщики.
  Существует ещё такая проблема, что Филиал ОАО «Русь - банк» находится в подчинении Нижегородского филиала и Москвы, потому не имеет полной самостоятельности, в том числе, и в оценке кредитоспособности физических лиц. В настоящее время все крупные кредитные заявки, поступающие в филиалы ОАО «Русь - банк», подлежат обязательному рассмотрению в головном управлении.
  В целом, можно сказать, что банк «Русь - банк» развивается. Население больше начинает доверять банковской системе, а  также банк предлагает всё больше и больше новых продуктов.
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
  СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
   
  3. Бюллетень банковской статистики №1 (212) 2011г.
  4. Консультант Плюс
  5. Годовой отчет ОАО «Русь - Банк» за 2008 г.
  6. Годовой отчет ОАО «Русь - Банк» за 2009 г.
  7. Устав ОАО «Русь - Банк»
  8. Положение о персонале ОАО «Русь - Банк » в г. Ижевск
  9. Банковские риски: учебное пособие/ под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
  10.  Банковский менеджмент: учебник/ под ред. д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд.,перераб. и доп. - М.:КНОРУС, 2009. - 560с.
  11.  Банковское дело: учебник/под ред.д-раэкон.наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. С изм.-М.: Экономистъ, 2006.-766 с.
  12.  Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски/Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2005. - 104 с.
  13.  Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений//Банковское дело, 2006, №3. С.30-33.
  14.  Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии. – М.: Юнити-Дана, 2005г. – 671с.
  15. Пещанская И. В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2006. - № 2. - С. 38 - 46;
  16. Выборова Е. Н. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит. - 2006. - № 1. - С. 17 - 22. Ольшаный А.И. Банковское кредитование.- М.: РДЛ, 1997.- С.97
  17. Брычкин А. В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2002. -№ 15.
  18. Едронова В.Н., Xасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. — 2002. — № 10.
  19.  Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве, 2006, № 8. С. 12-17.
  20.  Методика оценки кредитоспособностипотенциальных заемщиков - физических лиц при получении кредитов на потребительские цели в ОАО «Русь-Банк», Москва, 2010г. . - 17 с.
  21. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит, 2005, №10. С. 31-34.
  22. Крейнина М. Н. Финансовый менеджмент. - М.: Дело и сервис, 2001.
  23.  Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд.,доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с
  24.  Пластиковые карты.Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. (5-е изд., перераб. и доп.). Серия: Практическая энциклопедия. - "БДЦ-пресс", 2005 г. - 624 с.
  25.  Экономика : учебник / под ред. А.С. Булатова. М. :Юристъ, 1999. - 461 с.
  26.  Экономическая теория : учебник для студентов высших учебных заведений/под ред. В.Д. Камаева. М.:Гуманитарныйиздательскийцентр ВЛАДОС, 2000.- 318 с.
  27.  Экономика: учебник / под ред. А.С. Булатова. М. :Юристъ, 2004. - 461 с.
  28.  www.russbank.ru
  29.  www.cbr.ru
  [1]Пещанская И. В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2006. - № 2. - С. 38 - 46; Выборова Е. Н. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит. - 2006. - № 1. - С. 17 - 22. Ольшаный А.И. Банковское кредитование.- М.: РДЛ, 1997.- С.97
  [2]Брычкин А. В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2002. -№ 15. -С. 66-72; Едронова В.Н., Xасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. — 2002. — № 10. - С. 3 - 8; Москвин В.А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело. - 1999. - № 7. - С. 4 - 8.
  [3]Едронова В.Н., Xасянова С.Ю.- с. 3-8, Брычкин А.В. – с.66-72
  [4]Брычкин А.В, - С. 70.
  [5] Основы банковской деятельности (Банковское дело). -М.: Весь мир, 2001.
  [6]Крейнина М. Н. Финансовый менеджмент. - М.: Дело и сервис, 2001.
  [7] Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2002.
  
Скачать дипломную работу