Полный текст:
Содержание
Введение. 5
1 Историческая справка об ОАО КБ «Восточный». 6
2 Филиальная сеть ОАО КБ «Восточный». 9
3 Основные направления деятельности
Банка. 11
4 Финансовое состояние ОАО КБ «Восточный». 15
5 Органы и структура управления ОАО КБ "Восточный". 18
6 Динамика и структура кредитования физических лиц. 21
7 Проблемы потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный» и пути их решения. 26
Заключение. 30
Приложение 1. 33
Введение
Цель преддипломной практики - закрепление теоретических знаний, формирование
профессиональных навыков, практическое изучение структуры и деятельности
коммерческого банка, выявление проблем и предложение путей их решения. Объектом
прохождения преддипломной практики является Великоустюгское отделение ОАО КБ
«Восточный».
В соответствии с целью в период практики предстоит решить
следующие задачи:
1) Изучить деятельность отделения банка, виды операций;
2) Провести анализ финансовой деятельности предприятия за
исследуемый период;
3) Исследовать организационную структуру банка;
4) В соответствии с индивидуальным заданием по теме
дипломной работы проанализировать политику в области потребительского
кредитования, выявить основные проблемы в данной области и предложить пути их
решения.
1 Историческая справка об ОАО КБ «Восточный»
Открытое
акционерное общество «Восточный» – один из самых крупных и быстроразвивающихся
российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных
банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек
присутствия по всей стране).
«Восточный»
является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского
кредитования. Отличительные черты банка – акцент на розничный бизнес
(экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое
присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический
рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база
составляет почти 3 млн клиентов.
Исторически
имея сильные позиции на Дальнем Востоке и в Сибири, банк в течение последних
нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных
банковских услуг Центральной и Западной России.
«Восточный»
входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети, в ТОР-10
по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 32 место в
общем рейтинге банков России по величине активов.
Акционерами
банка являются институциональные инвесторы – инвестиционные фонды -
Baring Vostok Private Equity Fund IV и Baring Vostok Private Equity Fund
V(33,6%), IFC – Международная Финансовая Корпорация (14%) , а также частные
лица.
В
2012 году банк успешно разместил биржевые облигации на 3 млрд руб. В рейтинге
экономического журнала «TheBanker» за 2011 год «Восточный» занял 7 место
среди мировых банков по рентабельности. Банк имеет долгосрочный рейтинг в
иностранной и национальных валютах B1 от Moody’s Investors Service по
международной шкале и по национальной шкале – A2.ru.
Банк
стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты,
сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В
2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала
контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний
финансового сектора.
Открытое
акционерное общество «Восточный» зарегистрировано в 1991 году. Генеральная
лицензия Банка России №1460 от 16.07.2012 г.
Восточный
экспресс банк – современный, динамично развивающийся финансовый институт.
История
развития Восточного тесно связана с историей Амурской области, где банк не
только получил лицензию на осуществление деятельности, но и активно
способствует развитию региона.
Восточный
экспресс банк был создан по решению учредителей в форме акционерного общества
закрытого типа и фирменным наименованием «Дальневосточный
региональный акционерный банк Внешторгбанка РСФСР». В 1996 году на основании
решения акционеров наименование организационно-правовой формы было изменено на
Закрытое акционерное общество. В 1998 году банк стал называться «Дальвнешторгбанк»
и стал открытым акционерным обществом. В дальнейшем акции банка были куплены
частными лицами.
С
1999 по 2005 год «Дальвнешторгбанк» планомерно наращивал свой уставной капитал
с 64 млн. рублей до 280 млн. рублей.
В
2001 году «Дальвнешторгбанк» вошел в альянс «Сибакадембанк» – «Межторгбанк» –
Банк «Каспийский» – «Дальвнешторгбанк».
В
связи с концепцией развития внешнеэкономических связей предприятий и
организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона, в 2003 году
банк открывает взаимные корреспондентские счета в рублях и юанях с «Bank
of China» (г. Хайхэ) в
рамках «Соглашения между Банком России и Народным Банком Китая». Таким образом,
банк стал первым участником эксперимента по расчетам в национальных валютах РФ
и КНР, что успешно осуществляется и в настоящее время.
В
2005 году банк возглавил успешный профессионал в области банковской деятельности Сергей Власов,
и уже через год банк становится «Лучшим банком Дальневосточного Федерального
Округа».
Весной
2006 года Дальвнешторгбанк становится «Восточным экспресс банком». С чем
связана смена имени? Дальвнешторгбанк работал на Дальнем Востоке более 15 лет,
и изначально был ориентирован на внешнеэкономическую деятельность и работу с
крупными клиентами. Приход новой команды менеджеров обусловил переориентацию
банка в сторону оказания услуг частным клиентам. Последние несколько лет банк
активно осваивает потребительский рынок. Теперь основное направление
деятельности банка – экспресс – кредитование и вклады, то есть самые
востребованные услуги. Новое имя – это отражение новых целей банка: стать
ближе, доступнее, лучше. Нестандартность подхода, инновации и современные
технологии позволили Восточному экспресс банку по итогам 2006 года стать самым
эффективным банком страны по использованию капитала.
Гибкость
администрирования, постоянная работа над качеством услуг и банковских
продуктов, использование современной техники и технологий позволили банку в
короткие сроки добиться высоких результатов деятельности. По итогам 2008 года
Восточный экспресс банк входит в ТОР80 крупнейших банков России, в том числе по
основным показателям деятельности, ТОР30 по потребительским кредитам и объему
депозитного портфеля частных лиц. Банк занимает лидирующие позиции среди банков
дальневосточного региона и стремится к высокому статусу на Европейской части
России.
«Восточный»
является редким примером специализированного розничного банка на Дальнем
Востоке. 100% бизнеса банка сконцентрировано на обслуживании частных клиентов.
Подобная специализация широко используется западными банковскими холдингами для
работы на локальных рынках и позволяет получить оперативность и эффективность
деятельность, труднодостижимую в универсальных банковских учреждениях.
Одновременно розничная направленность позволяет банку формировать высокодифференцированный
кредитный портфель и оставаться прозрачным для партнеров, инвесторов и
акционеров, и, конечно же, для авторитетных экспертов.
Миссия
банка: Своей главной задачей банк видит содействие росту благосостояния людей
путем предоставления новых финансовых возможностей, адекватных высоким
требованиям потребителей.
Политика
по продуктам основана на создании системы масштабного кредитования населения,
использование системы массового потребительского кредитования в качестве
«локомотива» в продвижении сберегательных и расчетных услуг банка. В банке
создана оперативная система реакции на потребности целевых групп, поддержание
постоянно актуального продуктового ряда. Статус кредитной карты банка, как
ключевой цели и формировании устойчивой клиентской аудитории – основного
результата розничного бизнеса.
Политика
по качеству и издержкам основывается на развитии IT технологий,
которые развиты
до уровня конкурентного преимущества по скорости и качеству предоставления
кредитных услуг и транзакционным издержкам. В банке используется уникальная
система скоринга и сопровождения заемщиков. Все время оптимизируются внутренние
бизнес – процедуры с целью управления себестоимостью оказания услуг, повышения
эффективности продаж.
Политика
по каналам продаж – это тотальный охват сетью продаж всех городов Дальнего
Востока и Восточной Сибири, а именно охват каждых 30 000 населения одним
отделением банка. Восточный экспресс банк присутствует во всех городах СЗФО и
ЦФО с нормативом присутствия не менее 1 отделения на 70 000 жителей (кроме
г. Москва) или городах свыше 250 000 жителей. Банк присутствует во всех
городах свыше 30 000 жителей.
Восточный
является доминирующим банком на рынке розничных услуг Дальнего Востока и
Восточной Сибири, СЗФО и ЦФО, а так же по розничной инфраструктуре в РФ. Банк
является лидером по скорости обслуживания (экспресс банк), динамике развития в
РФ, и обладает сильным розничным брендом, т. к. знает и полностью удовлетворяет
потребности населения в качественном банковском обслуживании.
2 Филиальная сеть ОАО КБ «Восточный»
Высокие
темпы развития бизнеса Восточного экспресс банка, несравнимо превышающие
динамику развития банковской системы России, во многом обеспечены грамотным
построением филиальной сети.
В
кратчайшие сроки Восточный прошел период создания региональной инфраструктуры
на территории Восточной Сибири и Дальнего Востока (2005-2007), развил сеть
подразделений в западных регионах страны - Северо-Западном, Центральном и
Приволжском федеральных округах, где банк зарегистрировал Московский и Санкт-Петербургский
(2007 год), Приволжский (2009 год) филиалы банка.
Располагая
успешным опытом построения розничного бизнеса, Восточный продолжает усиливать
позиции за счет увеличения количества отделений в глубине филиалов, в том числе
за счет открытия новых подразделений и приобретения других кредитных
организаций.
Восточный
является крупнейшим рознично-ориентированным финансовым институтом федерального
значения, о чем свидетельствует пребывание в десятке самых филиальных банков
России рейтинга РБК, начиная с 2008 года, и существование банка более чем в 35
регионах Российской Федерации. В нынешнее время сеть Восточного экспресс банка
по обслуживанию клиентов насчитывает больше 550 000 отделений.
Восточный
- банк федерального значения. Успешно работает на большом географическом
пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную выручка,
улучшает материальное благополучие своих клиентов, акционеров, инвесторов.
Работает на польза России и ее жителей.
В
2007 году в развитии бизнеса Восточного экспресс банка выделилось новое
устремление, в соответствии с которому стала организовываться сеть уникальных
отделений по обслуживанию VIP - клиентов. Восточный ввел исключительный формат
обслуживания - банковский бутик, банк-кафе.
Как
правило, это особые отделения Восточного экспресс банка, открытые в крупнейших
городах России на территории присутствия банка, расположенные в центре деловой
активности. Банковские бутики выигрышно отличаются от стандартных офисов - в
них, в большинстве случаев, ряд отдельных переговорных комнат, просторная и
удобная касса. Там есть все для комфортного пребывания клиентов - от вкусного
кофе до хорошей классической музыки.
Комфортабельный
интерьер элитного заведения, приятное музыкальное аккомпанирование, кофейный
запах располагают к эффективному решению финансовых задач в новом формате
банка, где состоятельные персоны в привычной для себя обстановке получают ряд
дополнительных услуг VIP уровня.
Каждого
особенного клиента сопровождает личный менеджер. Он непременно подскажет, как
вернее эксплуатировать потенциал Восточного экспресс банка для получения
максимальной прибыли, подберет оптимальную программу накопления и поможет в
решении других задач, привлекая лучших партнеров банка.
На
сегодняшний день услугами элитного подразделения банка разрешается
попользоваться на территории 14 городов России, в том числе Москве,
Санкт-Петербурге, Владивостоке, Благовещенске, Хабаровске. В круглосуточном
режиме для состоятельных персон работает информационная служба банка - 8-800
20-028-20 (звонок по России бесплатный).
По
состоянию на 01 января 2013 г. количество обособленных и внутренних структурных
подразделений банка является следующим:
- 8 (восемь) Филиалов Открытого акционерного
общества «Восточный Экспресс Банк» (по состоянию на 01 января 2012 г. – 10
филиалов);
- 1710 (одна тысяча семьсот десять) внутренних
структурных подразделений Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс
Банк» (по состоянию на 01 января 2012 г. – 1190 внутренних структурных
подразделений);
Из них:
-323 (триста двадцать три) Дополнительных офисов
Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (по состоянию на 01
января 2012г 258 дополнительный офис);
- 1387 (тысяча триста восемьдесят семь)
Операционных офисов Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»
(по состоянию на 01 января 2012 г. – 911 операционных офисов).
Итак,
Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных
направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние
своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей.
Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами
Moody’s Investors Service (B3/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз
"стабильный"), Агентство Эксперт РА (А).
3 Основные
направления деятельности Банка
В 2012 году банк развивал все планы на будущее
классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с
выданными лицензиями.
Содержание частных клиентов является стратегическим
приоритетом. Банк обладает необходимыми инструментами для решения задачи по
увеличению доли розницы в своем бизнесе: обширный спектр розничных банковских
продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. Банк предлагает широкую
линейку продуктов для частных клиентов: кредиты, вложения, пластиковые карты,
расчетно-кассовое содержание, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции,
переводы, дистанционное банковское обслуживание. Основными задачами Банк в
сегменте розничного бизнеса в 2012 году стали: мобилизация средств во вложения,
активное нарастание кредитного портфеля, подъём качества кредитного портфеля за
счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей.
В Банке создана и успешно функционирует система
финансового обслуживания состоятельных клиентов, Банк предлагает состоятельным
клиентам, предпочитающим частный подход, обширный цикл преимуществ в решении
финансовых вопросов:
-сервис в комфортабельных VIP-отделениях банка;
-обслуживание персонального менеджера, выполняющего
место личного банкира;
-средство предоставления специальных условий по
продуктам банка;
-обособленный VIP-сектор в контакт-центре банка;
Сервис малого бизнеса является одним из направлений
деятельности Банка. Упрочнение банковского сектора способствовала оживлению
кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и росту межбанковской
конкуренции, но прогресс сегмента по-прежнему сдерживали низкие темпы
восстановления экономики и связанные с этим высокие кредитные риски.
В 2012 году Банк предлагал ряд программ,
ориентированных на урегулирование стратегических задач развития предприятий и
компаний малого бизнеса - это специализированная направленность
экспресс-кредитов для решения различных задач бизнеса, расчетно-кассовое
содержание, гарантии, депозитные программы. Основными и особо востребованными
операциями, осуществляемыми ОАО КБ «Восточный» на всей территории присутствия
являются:
-операции с иностранной валютой (в том числе
конверсионные операции и операции по выполнению функций агента валютного
контроля);
-расчетно-кассовое содержание (в том числе дистанционное
банковское содержание) рубли РФ, доллары США, евро, белорусские рубли, юани,
йены, швейцарские франки;
-операции по привлечению депозитов юридических лиц;
-услуги с
использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Visa».
-кредитные операции: основными кредитными продуктами для субъектов малого и
среднего бизнеса.
Основные задачи политики Банка в отношении
корпоративного кредитования в 2012 году состояли в улучшении качества
кредитного портфеля. Первостепенной задачей было поддерживание сотрудничества с
существующими заемщиками, а также мобилизация новых надежных клиентов. Особое
любопытство было направлено на уменьшение проблемной задолженности, мониторинг
и диверсификацию кредитных рисков.
Продолжилось формирование сети банкоматов и
терминалов Банка.
Анализ активов Банка представим в Таблице 1.
Таблица 1 – Структура активов банка
Наименование группы
активов
01.01.2012
01.01.2013
Сумма, млн. руб.
Доля в структуре, %
Сумма, млн. руб.
Доля в структуре, %
Кредитный портфель
юридических и физических лиц
105890
77,7
178134
80
Вложения в ценные
бумаги
9051
6,6
11958
5,4
Имущество в
кредитных организациях
4991
3,7
9079
4,1
Прочие активы
16200
12
23310
10,5
Кредитный портфель юридических и физических лиц
продолжает компоновать основную долю в структуре активов Банка на
01.01.2013 – доля чистой ссудной
задолженности в активе баланса составляет 80% (178 134 млн. рублей) (2011г.: 77,7%,
(105 890 млн. рублей)). Вложения в
ценные бумаги – 5,4% (11 958 млн. рублей) (2011г.: 6,6% (9 051 млн. рублей)).
Имущество в кредитных организациях составляют 4,1% активов (9 079 млн.
рублей) (2011г.: 3,7% (4 991 млн.
рублей)).
За год объем розничного кредитного портфеля (без
учета приобретенных прав требования) увеличился на 76% до 175,1 млрд. рублей
(2011г.: на 63% до 99,6 млрд. рублей). При этом за счет постоянного мониторинга
качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью
на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2012 году снизилась
с 2,1% до 1,4% (2011: с 5,4% до 2,1%), что показано на рис. 1.
Рисунок 1 – Объем и доля просроченной задолженности
в розничном кредитном портфеле банка
За 2012 год портфель кредитов, выданным юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям (без учета приобретенных прав
требования) сократился на 392 млн. рублей (2011г.: сокращение на 362 млн.
рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением
проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных
заемщиков. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей составил 2,5 млрд. рублей (2011г.: 2,9
млрд. рублей).
В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в
2012 году Банк запустил собственные программы ипотечного кредитования, повышена
конкурентоспособность ипотечных
продуктов.
За 2012 год Банк укрепил свои позиции на российском
банковском рынке по основным показателям деятельности. Данные о финансовом
положении Банка за 2012 год свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема
операций
В ближайшие годы основным направлением стратегии
развития Банка будет дальнейшее развитие розничного бизнеса. Среди розничных
кредитных продуктов потребительское кредитование и кредитные карты занимают для
Банка приоритетное место. Банк будет продолжать динамично совершенствовать
комиссионные продукты, внедрять новые формы электронного обслуживания, а также
совершенствовать условия срочных вкладов.
В корпоративном секторе, ввиду высокой конкуренции
со стороны банков с государственным участием, Банк планирует специализироваться
на нишевых продуктах, в том числе на обслуживании предприятий малого и среднего
бизнеса, их кредитовании и привлечении депозитов.
В целях успешной реализации стратегии Банк
планирует:
• усиливать
конкурентные позиции по основным направлениям деятельности Банка;
• дополнять
клиентскую базу;
• улучшать
навыки клиентской работы;
• улучшать
многофункциональные удаленные каналы сбыта;
• совершенствовать
и усиливать бренд;
• улучшать
телекоммуникационную инфраструктуру;
• оптимизировать
процессы и процедуры системы управления рисками.
4 Финансовое
состояние ОАО КБ «Восточный»
Активы
Банка на 01.01.2013 года составили 202 602,5 млн.
рублей (2011г.: 136 290,5 млн. рублей), темп роста активов составил за отчетный год 163% (2011г.: 148%). Основной
прирост активов произошел по следующим статьям:
чистая ссудная задолженность – на 72 244 млн.
рублей (2011г.: 37 069 млн. рублей),чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по
справедливой стоимости через прибыль или убыток – на 3 559 млн. рублей (2011г.:
2 740 млн. рублей),средства кредитных организаций в Центральном
банке Российской Федерации – на 4 088 млн. рублей (2011г.: 2 104 млн. рублей),денежные средства – на 1 969 млн. рублей (2011г.: 2 343 млн. рублей).
В
структуре пассивов 75,7% (168 433 млн. рублей) (2011г.: 78,6% (107 160
млн. рублей) приходится на средства
физических лиц и не кредитных организаций (рис. 2).
Рисунок 2 – Структура пассивов
банка в 2011-2012 гг.
Приоритеты Банка традиционно отдавались привлечению
вкладов. В 2012 году прирост депозитного портфеля Банка составил 51,5 млрд.
рублей (2011г.: 31,8 млрд. рублей), что стало рекордным показателем, начиная с
2005 года. Совокупный объем вкладного портфеля увеличился в отчетном периоде на
55% за год (2011г.: 51%) и составил 145,7 млрд. рублей на начало 2013 года (на
начало 2012г.: 94,3 млрд. рублей).
В значительной степени столь высокому притоку
вкладов способствовало изменение потребительских настроений: период
расходования средств сменился для населения фазой накопления. Доля валютных
вкладов по итогам 2012 года составила 11,6%, что несколько меньше чем годом
ранее (2011г.: 14,9%) - это свидетельствует об общем росте доверия к рублю со
стороны граждан России.
Средства,
привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 4,9%
(11 000 млн. рублей.) (2011г.: 3,7% (5 000 млн. рублей)), средства
кредитных организаций – 3,5% (7 853,5 млн. рублей) (2011г.: 3,1% (4 165
млн. рублей), источники собственных средств составляют 11,5% (25 521 млн. рублей)
(2011г.: 10,8% (14 759 млн. рублей)).
Чистая прибыль Банка за 2012 год в соответствии с
публикуемой формой «Отчета о прибылях и убытках» составила 4 707 млн. рублей.
Основной
составляющей финансового результата Банка в 2012 году по-прежнему являлась
чистая процентная маржа. Наибольшую долю в доходах составили процентные доходы
от ссуд, предоставленных клиентам-некредитным организациям – 34 058 млн. рублей
(2011г.: 20 112 млн.) или почти в 1,7 раза больше, чем в 2011 году (2011г.: 1,6
раза), что обусловлено существенным увеличением кредитного портфеля. Также в
2012 году в 1,9 раза (2011г.: 1,1 раза) увеличились комиссионные доходы до 8
980 млн. рублей (2011г.: 4 689 млн. рублей), что показано на рис.
3
Рисунок 3 – Структура прибыли банка в 2011-2012 гг.
Банк
соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет
резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к
участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими
кредиторами. Филиалы Банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг,
оказываемых головным офисом.
5 Органы и
структура управления ОАО КБ «Восточный»
Управление текущей работой банка производится
единоличным исполнительным органом Банка - Президентом-председателем правления
и выборным исполнительным органом Банка - Правлением.
Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному
совету Банка. Органами управления Банка являются:
-
Правление;
- Президент - Председатель Правления;
- Наблюдательный совет;
- Общее собрание акционеров.
Состав Совета директоров, включая информацию об
изменениях в составе Совета директоров в 2012 году представлены в Таблице 2.
Таблица 2 - Состав Совета директоров ОАО КБ
«Восточный»
Период
Составы
Совета
директоров
Председатель
Совета
директоров
С
01.01.2012
по
16.05.2012
Григорьев
Алексей Владимирович
Власов Сергей
Николаевич
Калви Майкл
Джон
Смирнов
Константин Сергеевич
Нифонтов
Кирилл Владимирович
Ломтадзе
Михеил Нугзарович
Таранов
Александр Александрович
Бекарев Андрей
Александрович
Филипп
Дельпаль
Константин
Джоржович Джимбинов
Эрик Раджендра
Григорьев
Алексей Владимирович
С
16.05.2012 по 31.12.2012
Григорьев
Алексей Владимирович
Власов Сергей
Николаевич
Нифонтов
Кирилл Владимирович
Таранов
Александр Александрович
Бекарев Андрей
Александрович
Филипп
Дельпаль
Константин
Джоржович Джимбинов
Дэс О’Ши
Майкл Калви
Ким Игорь
Владимирович
Смирнов
Константин Сергеевич
Григорьев
Алексей Владимирович
На
Рис. 4 представлена
организационная структура Восточного экспресс банка.
Рисунок
4 -
Полная организационная структура Управления Розничного Обслуживания
Организационная структура банка состоит:
Розничный блок (разработка продуктов, реклама,
организация точек продаж, анализ объемов продаж);Кредитный блок (разработка продуктов, выдача
кредитов, оценка кредитных рисков, сопровождение кредитов);Операционный блок (организация
операционно-кассовой работы);Блок ВИП обслуживания (работа по организации с
ВИП клиентами банка);Блок по развитию сети (открытие новых
отделений);Финансовый блок (Бухгалтерия банка);Блок информационных технологий (организация ИТ
работы);Административный блок (Юридическая служба,
служба безопасности,
административно-хозяйственная служба);Аудит (служба внутреннего аудита).
На должность кредитного эксперта принимают сотрудников с
неоконченным высшим, либо высшим экономическим образованием. Кредитный эксперт работает в двух основных
программах- ПК Кредит, Контакт центр. В программном обеспечение ПК кредит
эксперт вносит заявки на кредит, оформляет необходимые документы, а в Контакт
центре регистрирует жалобы, рассматривает спорные вопросы по поводу начисленных
процентов, регистрирует встречи, отработанные заявки.
Кредитный эксперт обязан знать:
Действующие в банке кредитные продукты и
программы;Методы и приемы психологической и
криминалистической оценки заявителя;Методы и способы продажи кредитных продуктов
банка;Порядок проведения качественной индивидуальной
оценки обратившегося за кредитом заявителя, на предмет отсутствия по отношению
к банку негативных намерений;Правила оформления банковской документации;Действующие условия кредитования основных
конкурентов;Порядок работы с техническими и программными
средствами, используемыми на рабочем месте кредитного контролера.
В должностные обязанность кредитного эксперта входит:
Строгое соблюдение требований руководства
кредитного эксперта в ходе рассмотрения кредитных заявок с целью исключения
возможности выдачи рискованных кредитов;Тщательная оценка личности заявителя и его
документов на предмет соответствия требованиям банка;Оформление заявки на получение кредита;Осуществление оценки потока клиентов в
соответствии с руководством кредитного контролера;Осуществление качественной психологической и
криминалистической оценки;Консультация клиентов по всему спектру кредитных
продуктов, помощь клиентам в выборе направления кредитования;Оформление всех необходимых документов по
кредитному проекту в случае принятия уполномоченными органами положительного
решения;Формирование кредитного досье, передача его в
службу сопровождения в соответствии с внутри банковскими инструкциями;Оказание методологической помощи
кассирам-операционистам банка, экономистам банка, при проведении операции по
кредитам и консультирование клиентов;Выполнять функции по сопровождению ссудной
задолженности, установленные порядком сопровождения ссудной задолженности
физических лиц сотрудниками внутренних структурных подразделений фронт-офиса.
6 Динамика и
структура кредитования физических лиц
Кредиты
предоставляются физическим лицам-гражданам Российской Федерации в возрасте от
21 года при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения 65 лет (
в отдельных случаях до 72 лет). Кредиты предоставляются лицам, имеющим
регистрацию на территории присутствия банка. Выдача кредита осуществляется
единовременно путем получения наличных через кассу банка, либо на кредитную
карту.
Виды
кредитов, предоставляемых ОАО КБ «Восточный»:
-кредиты
на личные цели ( потребительские)-альтернативный, кредитные карты, пенсионный,
суперКЭШ, персональный, надежный.
-целевые
кредиты ( автокредитование, кредит на ремонт)
-ипотечное
кредитование
-кредитование
малого бизнеса ( СМП).
Для
получения кредита заемщик предоставляет в банк паспорт гражданина РФ и
дополнительный документ, если таковой требуется для оформления определенного тарифного
плана. Срок рассмотрения заявки в течение одного часа.
Например,
для выдачи тарифного плана «Женский автокредит», целевой аудиторией которого
являются женщины возрастом от 21 года, требуется паспорт гражданина РФ и
водительское удостоверение.
Кредитный продукт предназначен как для улучшения
потребительских характеристик и/или увеличения стоимости транспортных средств,
так и для удовлетворения потребности клиентов в приобретении нового или бывшего
в употреблении транспортного средства. Кредит предоставляется в рублях РФ.
Основные условия кредитования в ОАО КБ «Восточный» представлены в Приложении
1.
Продукт
продвигается через информационные каналы в соответствии с маркетинговыми
рекомендациями и позиционируется как самое выгодное предложение на рынке автокредитования.
ОАО КБ «Восточный»
кредитует население на следующих условиях: размер кредита должен быть от 3 000
до 1500 000 рублей, срок кредитования может быть до 5 лет, процентная ставка по
кредиту от 10% до 34,8% годовых. Взимается комиссия за снятие от 4,9% до 7,9%.
Погашение кредита происходит ежемесячно, равными платежами. Основные виды
кредитования: экспресс, авто, евроремонт. Ассортимент кредитных продуктов
постоянно расширяется. Заемщик должен быть гражданином РФ, зарегистрирован и
проживать, на территории присутствия ОАО КБ «Восточный»,
быть в возрасте от 21 года до 65 лет, со стажем работы на последнем месте не
менее 3 месяцев, с наличие стабильного дохода в размере, позволяющем
обслуживать кредит.
Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной
задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату.
Кредитный портфель банка включает межбанковские кредиты
и кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам.
Структура кредитного портфеля ОАО «Восточный»
по заемщикам на 01.01.2013 продемонстрируем на рис. 5
Рис. 5 - Структура
кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный»
на 01.01.2013 г.
ОАО КБ «Восточный»
ориентирован на выдачу кредитов физическим лицам, из всего объема кредитов
всего четыре процента принадлежит юридическим лицам.
Рассмотрим
структуру кредитного портфеля по срокам кредитования, так как это наиболее
важный момент при планировании деятельности банка (Таблица 3).
Таблица
3
- Кредитный портфель ОАО «Восточный Экспресс Банк»
по
срокам кредитования за 2010 - 2012 годы
Сроки
кредитования физических лиц
2010
2011
2013
Изменения
Тыс.
руб
Уд.
Вес, %
тыс.руб.
Уд.
вес, %
тыс.руб.
Уд.
вес, %
Прирост
Темп роста, %
краткосрочные (до 1 года)
66573400,7
35,8
118079000
40,3
124972000
39,8
58398599,3
87,7
среднесрочные
(от 1 г. до Зх лет)
476755606,4
40,2
117493000
40,1
119948000
38,2
-356807606
-74,8
долгосрочные
(свыше 3х лет)
44636212,8
24
57428000
19,6
69080000
22,0
24443787,2
54,7
Итого:
185959220
100
293000000
100
314000000
100
128040780
68,8
На
основании произведенного анализа можно сказать, что ОАО КБ «Восточный»
банк увеличил кредитование физических лиц до 314000000 тыс.
рублей. В том числе доля краткосрочных кредитов сроком до 1 года с 2010 по 2012
год увеличилась на 4 %, доля среднесрочных от 1 года до 3-х лет уменьшились на
2%. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля по результатам двух
периодов занимают краткосрочные кредиты 40,3% на 2011 год и 39,8% на 2012 год,
в 2010 году преимущество принадлежит среднесрочным кредитам 40,2%. Структура кредитного
портфеля за 3 года претерпела незначительные изменения.
Продолжился
рост кредитного портфеля Банка. По результатам 2011 года Банк по-прежнему
занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по кредитованию
физических лиц: объем выданных кредитов составил около 31,4 млрд. рублей,
количество выданных кредитов - 553 176, что на 2,1 млрд. рублей больше чем в
прошлом году и на 33789 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней
суммы выданных кредитов на 33%.
Клиентская
база по кредитным операциям Банка на конец 2011г. насчитывала более 975 тысяч
клиентов.
В
настоящее время около 90% фондирования розничных кредитных операций
обеспечивается исключительно за счет собственных ресурсов. С целью
диверсификации пассивов, Банк давно и успешно использует такой эффективный
финансовый инструмент, как продажа потребительских ссуд. Основными партнерами
являются ОАО «УРСА-Банк» и ОАО «Эталонбанк».
Объем сделок в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличился в 1,5 раза и
составил порядка 14 млрд. руб., при этом ОАО КБ "Восточный" остается
обслуживающим банком по проданным кредитам.
В
данный момент по совокупным активам банк входит в ТОП-100 российских банков,
при этом по объему розничного кредитного портфеля Восточный занимает уверенную
позицию в тридцатке крупнейших банков.
Проанализируем изменение видов кредитования за 2010-2012 годы в Таблице 4.
Таблица
4 – Структура кредитов, в зависимости от вида кредитования
Цели
кредитования
2010
2011
2012
тыс.
руб.
уд.
вес, %
тыс.
руб.
уд.
вес, %
тыс.
руб.
уд.
вес, %
На
неотложные нужды
74197728,7
39,9
122181000
41,7
1350200000
43
Кредитные
карты
37191844
20
88779000
30,3
1067600000
34
Автокредитование
33472659,6
18
38676000
13,2
314000000
10
Кредит
на ремонт
40911028,4
22
41020000
14
392500000
12,5
Ипотечный
кредит
1673632,98
0,9
2344000
0,8
12560000
0,4
Всего
кредитов
185959220
100
29300000
100
3140000000
100
Как мы видим, самым популярным
видом кредитования в ОАО КБ «Восточный» банке
являются кредиты на неотложные нужды ("1% вмесяц", "2% в
месяц", "Паспорт-кредит", "СтандартЭкспресс",
"Персоналный"), удельный вес за рассматриваемый период увеличился на
3,1%. На втором месте по популярности кредитные карты. В структуре кредитного
портфеля автокредитование занимает 10% и кредиты на ремонт 12,5% по итогам 2012
года. Доля ипотеки в кредитном портфеле очень мала 0,9% на 2010 год, 0,8% на 2011
год и 0,4% на 2012 год.
Популярность
кредитных карт обусловлена рядом преимуществ:
-
возможность покупать сейчас, а платить - позже
- не нужно носить с собой большие суммы
наличных на случай непредвиденных обстоятельств
- удобно расплачиваться в магазинах и местах
предоставления услуг в любой точке мира
- возобновляемая кредитная линия (Вы погашаете
задолженность и кредит снова доступен)
- проценты по кредиту начисляются только на
реально потраченную сумму
- возможность пользоваться кредитом в течение
всего срока действия кредитной карты, уплачивая минимальную сумму ежемесячного
платежа
- бронирование авиа и ж/д билетов, номеров в
отеле, прокат автомобилей с помощью карты
- возможность конвертации валюты с помощью
карты в банкоматах в других странах
- возможность пользоваться кредитной картой во
всех банкоматах со знаком "VISA"
В
2012 г. в связи с высоким темпом роста выдаваемых кредитов, увеличилась
и доля не возврата, в том числе и по причине того, что ОАО «Восточный»
кредитует пенсионеров до 60 лет. Для снижения риска не возврата возникла
необходимость страхования на случай смерти и потери полной трудоспособности.
ОАО «Восточный» работает с такими
страховыми компаниями как «Росгосстрах», «Альфастрахование» и т.д. Благодаря данному виду страхования банк
существенно снизил риск не возврата. Пожеланию оформляется страхование VIP - кредитов на сумму до 150000 рублей.
Страхование кредитов выдаваемых на сумму менее или равную 150000 руб.
оформляется на весь срок кредита, но максимум до 36 месяцев. Кредиты выдаваемые
на сумму более 150000 руб. оформляются на срок 12 месяцев.
Стратегия Восточного
экспресса ориентирована на дальнейшее увеличение розничного кредитного
портфеля, открытие новых филиалов в российских регионах, а также на
приобретение других банков.
Банку «Восточный» присвоен рейтинг "B3" (прогноз
"стабильный") от Moody’s, в течение последних 12 месяцев он не
изменялся.
Худшее время для
российского банковского сектора позади, даже в прошлом году банк смог
относительно безболезненно пройти самый острый этап кризиса, не прибегая к
существенному сокращению своей операционной деятельности.
Основные сильные
стороны кредитного профиля «Восточного экспресс»
банка:
1) Активное
расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц. На
протяжении всего 2012 года Восточный чрезвычайно активно наращивал
собственный кредитный портфель. Немногие банки могли похвастаться столь
внушительными результатами в прошлом году. В настоящий момент агрессивное
увеличение кредитного портфеля продолжается.
2) По состоянию на конец 2012
года уровень NPLs (кредиты, просроченные более 90 дней),
составил всего 3.6%, что является феноменально низким показателем для
розничного банка. Следует отметить, что уровень резервов (8.0% на 01.12.2012)
полностью покрывал объем проблемных кредитов. В прошедшем году Восточный
проводил весьма активную работу по снижению объема проблемной задолженности. В
частности, согласно данным по РСБУ, в августе банк снизил уровень просрочки
почти на 30% (0.8 млрд. руб.).
В Восточном банке также предлагаются не менее выгодные
тарифы по депозитам. Процентные ставки представлены двумя линейками: линейка до
1 млн.руб и линейка с суммой вклада более 1 млн.руб. Вклады можно размещать в
Российских рублях, Долларах США и Евро.
Для пенсионеров предлагаются более выгодные условия для размещения. Присутсвуют
такие акции, как в « В Банк на такси», добавление бонуса для постоянных вкладчиков
и клиентов Банка, возможность частичного отзыва в размере 10% от суммы вклада.
Некоторые вклады предполагают пополнение и пролонгацию.
7 Проблемы потребительского кредитования
в ОАО КБ «Восточный» и
пути их решения
Очень часто банки активно
развивают розничные операции, мало заботясь о сегодняшней стоимости бизнеса и рассчитывают
на будущую прибыль. По результатам исследования на основе метода
внутренних трансфертных ставок (ITR), учитывающего расходы и доходы по
альтернативным операциям привлечения и размещения средств, сегодня розничный
бизнес является убыточным для большого количества
российских банков.
Круг правовых проблем, связанных с
потребительским кредитованием, которые не решены, достаточно
широк. Это и сложный механизм реализации залога, и отсутствие
специального законодательства, к тому же целый ряд
других проблем юридического характера. Рассмотрим некоторые из
них.
1. Кредитные истории.
Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных
заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом
вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи
мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют
подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они
изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а
следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы
кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй
в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного
заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования».
Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом
будущем.
2. Целевое использование кредита.
Предположим, что банк выдает заемщику кредит на
получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и
своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный
кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет
возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно
воздействовать на заемщика.
3. Гражданский иск и уголовное преследование.
Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для
банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные
издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер
самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и
исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения
против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов,
недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности
своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы
собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с
правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным,
поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество»)
обычно видятся заемщику малопривлекательными.
4. Залог.
Несмотря на то что залог является одной из наиболее
популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога
представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему
Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе
автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог
банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать
или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе
регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии
обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного
имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ).
Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не
предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания
заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого
имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как
залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском
кредитовании с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков.
На данном этапе проблему собственных юридических рисков
банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет
повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше
кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за
потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
2. Информирование заемщика.
Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов
процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита.
Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал
заемщик.
3. Некачественный товар.
Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным.
Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О
защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не
всегда содержат ответ на этот вопрос.
4. Договорные условия для заемщика.
Договор потребительского кредита - это договор
присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику
отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и
невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным
возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного
договора.
Таким образом, после проведенного анализа становится
понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд
неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью
нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также
невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере
финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят
временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было
отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной
базы - закона «О потребительском кредитовании»
и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по
совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает
также Центральный банк.
Темпы роста объемов потребительского кредита в России
позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный
опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в
ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребит Поэтому
для дальнейшего развития потребительского кредитования в ОАО КБ
«Восточный» может воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее
прибыльных кредитных продуктов. Также для снижения
роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования банку
предлагается:
- создать единую нормативную базу для
определения кредитоспособности заемщиков,
- ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги
хозяйствующих субъектов,
- усовершенствовать методики определения
кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет
интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность
коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
В целях совершенствования работы с проблемными кредитами
необходимо:
1) Внести в нормативные документы банка
предельные сроки кредитов, нереальных ко взысканию.
2) Включить в обязанности службы внутреннего
контроля проверку раннего реагирования соответствующих служб на возникающие
проблемы у заемщиков.
3) Обеспечить структурные создаваемые
подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими выявление
стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для
банка «Восточный» является активное
продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей
территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах
отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное
направление представляется весьма выгодным и интересным. Развитие региональной
сети позволит банку «Восточный» значительно
увеличить свою клиентскую базу, что будет способствовать поддержанию его
стабильного роста. Так же развитая региональная сеть, кроме роста клиентской
базы позволит банку диверсифицировать его риски.
Заключение
ОАО КБ «Восточный» является одним из
лидеров национального банковского сектора и занимает прочные конкурентные
позиции на всех сегментах рынка банковских услуг.
В
данном отчете на примере ОАО КБ «Восточный» рассмотрены такие
вопросы, как организационная структура предприятия, рынок услуг, клиенты,
перспективы, анализ рыночных сил и возможностей. Выявлено, что развитие
Восточного экспресс банка происходит с динамикой многократно превышающей
динамику развития банковской системы за счет интенсификации, творчества и
инициативы.
Проведен
финансовый анализ деятельности банка. Из проведенного анализа следует, что банк
имеет нормальный уровень ликвидности за анализируемый период, а это значит, что
он способен оплатить свои текущие долги и обязательства. Такой уровень
ликвидности вызывает доверие кредиторов и клиентов банка. Анализ пассивов банка
показал, что большую их часть составляют привлеченные средства, а именно
депозиты физических лиц.
Приведены
примеры из тарифных продуктов по кредитованию, депозитная линейка. Предложения
для клиентов постоянно обновляются, предлагаются более выгодные варианты и
специальные предложения.
Восточный
экспресс банк успешно работает на большом географическом пространстве и в
различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает
благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России
и ее жителей. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми
агентствами.
Практика проходила в отделе кредитования отделения
ОАО
КБ «Восточный» в г. Великом Устюге.
Список использованных источников и литературы
Нормативная литература:
Инструкция «О порядке открытия, ведения и
закрытия банковских счетов клиентов», утвержденная Постановлением Правления ОАО
КБ «Восточный» от 4 марта 2012 года.Процедуры освоения и погашения кредитных средств
в филиалах ОАО КБ «Восточный», утвержден Правлением ОАО КБ«Восточный». Порядок открытия и закрытия банковских счетов
клиентов ОАО КБ «Восточный», 2011-2012.Консолидированный годовой бухгалтерский баланс
ОАО КБ«Восточный» по состоянию на 01.01.2013г.
Литература:
Кумок, С.И.
Анализ деятельности коммерческого банка: учеб./С.И. Кумок. – М.: Логос, 2010. – 517 с.
Электронные ресурсы:
Восточный экспресс-банк. «О
банке» – URL: https://www.express-bank.ru/velikij-ustug/about < 27.10.2013> Производственная
преддипломная практика студентов специальности 060400 "Финансы и
кредит" (специализация «Финансовый менеджмент») [Электронный ресурс] :
методические указания / А. Ю. Мудревский ; Международная академия бизнеса и
новых технологий (МУБиНТ). - 3-е изд., перераб. и доп. - Электрон. текстовые
дан. (195 Кб). - Ярославль : МУБиНТ, 2012. - Б. ц. Волков, Н. П. Кредитные операции банков
[Электронный ресурс] : учебно-методический комплекс / Н. П. Волков ;
Международный университет бизнеса и новых технологий . - Электрон. текстовые
дан. - Ярославль : МУБиНТ, 200[5] Волков, Н. П. О современной кредитной
политике коммерческих банков в России [Электронный ресурс] / Н. П. Волков. -
Электрон. текстовые дан. (142 Кб) // Инновации. Бизнес. Образование - 2010 :
сборник материалов международного форума (Ярославль, 2-3 ноября 2010) /
Правительство Ярославской области ; Мэрия г. Ярославля ; Совет ректоров вузов
Ярославской области ; . - Ярославль : РИО Академии МУБиНТ, 2010. - С. 44-50 . Волков, Н. П. Организация деятельности
коммерческого банка [Электронный ресурс] : базовый курс лекций / Н. П. Волков.
- Электрон. текстовые дан. (2,55 Мб). - Ярославль : Академия МУБиНТ, 2013.
Статьи:
Жебрак, Б.А. Коммерческие банки Российской
Федерации / Б.А. Жебрак // Россия и современный мир. – 2013. - №3. – С. 25-31Зубченко, Л.А. Вознаграждение за труд в банках:
современные тенденции /Л.А. Зубченко // Банки: мировой опыт. - 2010.- № 7.-С. 38.
Приложение 1
1.
Валюта кредита
Рубли РФ
2.
Срок кредита
2.1.
При сумме кредита от 200 001 до 750 000 рублей.
От 12 до 60 месяцев
2.2.
Спец.программа: при сумме кредита от 300 001
до 750 000 рублей
От 61 до 84 месяцев (со специальными требованиями)
3.
Минимальная сумма кредита
200 001 рублей
4.
Максимальная сумма кредита
750 000 рублей
5.
Целевое назначение
1. Приобретение автотранспортного средства
(далее – АТС).
2. Улучшение АТС, направленное
на повышение его потребительских
характеристик и/или увеличение стоимости:
текущий ремонт;ремонт после аварии; установка дополнительного
оборудования в специализированных предприятиях сервиса (в т.ч. сигнализаций,
автозвука и т.д.);тюнинг;приобретение запчастей;прочие мероприятия, направленные
на улучшение потребительских свойств АТС и/или увеличивающие его стоимость;
6.
Процентная ставка, комиссии
Согласно тарифам банка
7.
Штраф за нарушение сроков внесения ежемесячного
взноса
400 рублей за факт образования просрочки
8.
Порядок предоставления кредита
Разовое однократное перечисление
определенной договором суммы кредита
на открытый в Банке БСС заёмщика; возможна выдача кредита в рублях на
пластиковую (транспортную) карту.
9.
Порядок погашения кредита
Кредит погашается ежемесячно аннуитетными
платежами.
Предусмотрено полное и частичное досрочное гашение
кредита. Частичное досрочное гашение осуществляется в дату ежемесячного
взноса.
Минимальная сумма, направляемая на частичное
досрочное гашение кредита – 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3000
(Трех тысяч) рублей
10.
Обязательные требования к заявителю
Минимальный
возраст 21 год, максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет.
11.
Обязательные документы для подачи кредитной заявки.
При целевом
назначении Улучшение АТС
-Паспорт гражданина РФ
При целевом
назначении Покупка АТС
-Паспорт гражданина РФ
12.
Обязательные документы для рассмотрения и выдачи кредита.
1. При целевом назначении
Улучшение АТС
1.1
Улучшение ТС оформленного на заявителя.
ПТС на имя заявителя / Св-во о рег-ии ТС на имя
заявителя
1.2
Улучшение ТС оформленного не на заявителя.
ПТС на 3-е лицо/ Св-во о рег-ии
ТС на 3-е лицо Страховой полис ОСАГО, где
Заявитель вписан в качестве лица, допущенного к управлению, либо Доверенность
на управление АТС, по которому предъявлен ПТС/Свидетельство о
регистрации
2.
При целевом назначении Покупка АТС
2.1 В случае отсутствия
требований по залогу ТС (НТ1/НТ2)
Водительское удостоверение на
имя заявителя/ близкого родственника без пометки «временное» (см.п 17)
2.2
В случае требования оформления
залога (НТ3)
ПТС приобретаемого АТСВодительское удостоверение на
имя заявителя/ близкого родственника
без пометки «временное» (см п 17)
13.
Документы, подтверждающие целевое
использование
ПТС переоформленный на имя заемщика, либо
на любое физическое лицо (в случае отсутствия требований по залогу) и
зарегистрированный уполномоченным сотрудником ГИБДД.
14.
Условия и сроки подтверждения целевого использования
ПТС
предоставляется не позднее чем
через 20 дней со дня выдачи
кредита.
В случае оформления залога
АТС в ПТС не должно
быть отметки ДУБЛИКАТ и замена агрегатов, в остальных случаях
требование не применяется. Дата последней записи в ПТС не должна быть ранее даты
выданного кредита
15.
Документы, подтверждающие родство с заемщиком:
Документы, подтверждающие родство с заемщиком:
Для подтверждения
родства детей и родителей: свидетельство о рождении или усыновлении
Для подтверждения
супружества: свидетельство о заключении брака
Для подтверждения
родства между братьями и сестрами: Свидетельство о рождении брата/сестры и
свидетельство о рождении заявителя. В данном случае необходимо совпадение ФИО
одного или обоих родителей в документах брата/сестры и заявителя.
16.
Требования к
предоставляемым документам и обеспечению для заемщиков, в зависимости от
суммы кредита (С учетом совокупной задолженности в Банке):
16.1.
от 200 001 до 300 000 рублей
Улучшение АТС / Покупка АТС
Набор требований 1:
1. Паспорт гражданина РФ;
2. Дополнительный документ из Списка 1.
16.2.
от 300 001 до 500 000 рублей
Целевое
назначение - Покупка АТС
Набор
требований 21:
1. Паспорт гражданина РФ;
2. Один из документов, подтверждающих доход2,
на выбор клиента:
- справка 2-НДФЛ
- справка по форме
Банка;
16.3.
от 500 001 до 750 000 рублей
Целевое
назначение - Покупка АТС
Кредит на срок свыше 60 мес.
Спец.
программа: при сумме кредита от 300 001 до 500 000 рублей
Целевое
назначение - Покупка АТС
Набор требований 3:
1. Паспорт гражданина РФ;
2. Один из документов, подтверждающих доход2,
на выбор клиента:
-справка 2-НДФЛ
- справка по форме Банка;
3. Один из документов, подтверждающих занятость2,
на выбор клиента:
- копия трудовой
книжки;
- копия трудового
договора.
4. Залог ТС.
16.4.
Примечания:
1. По решению Банка могут быть затребованы
дополнительные документы и обеспечение.
2. Документы, подтверждающие доходы и занятость
Клиента / Поручителя должны быть заверены работодателем, в соответствии с
требованиями Порядка оценки подлинности документов. Список документов,
подтверждающих доходы и занятость разных категорий граждан, утвержден
отдельным приказом Банка.
3. Перечень
дополнительных документов установлен отдельным Распоряжением Банка.
17.
Льготы
17.1.
Улучшение АТС
Применяется при заявленной клиентом
цели улучшение потребительских свойств или ремонт АТС.
17.2.
Покупка АТС
Применяется при заявленной клиентом
цели приобретение АТС или в
качестве доплаты на приобретение АТС.
18.
Порядок изменения процентной ставки (при покупке АТС)
Определяется
наличием предъявленного подтверждающего целевое использование кредитных
средств документа:
- ПТС переоформленного на имя заемщика зарегистрированного уполномоченным сотрудником
ГИБДД.
Срок предъявления
подтверждающего документа составляет 20 дней с момента получения кредита.
Повышение ставки производится на следующий день
после первого планового гашения в размере +3% к базовой ставке. Процедура
повышения процентной ставки проводится в соответствии с принятым Порядком
контроля предоставления ПТС.
19.
Первоначальный взнос
Не требуется
20.
Страхование
Осуществляется страхование жизни в
соответствии с базовыми условиями «Порядка организации системы предоставления
кредитов физическим лицам ОАО КБ «Восточный».
При отказе от страхования процентная ставка
относительно базовой ставки увеличивается.
21.
Срок рассмотрения кредитной заявки
1. При сумме
кредита от 200 001 руб - 300 000 руб.– до 1 часа
2. При сумме кредита от 300 001 руб. до
750 000 руб.– до 8 часов.
22.
Срок действия принятого кредитного решения
27 дней
23.
Кредитные каникулы
Возможно предоставление отсрочки выплаты
основного долга в порядке установленном нормативными документами Банка.
Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 3 месяцев.
24.
Срок действия карты
3 года
25.
Тарифный план для
кросc-продажи
Тарифный план «Кредитная карта Первая» Visa Electron
Iinstant Issue