Полный текст:
1. Понятие банка и
банковских операций. 3
1.1Определения и
понятия. 3
1.2Виды банковских операций и сделок в соответствии с
законодательством. 5
1.3Активные и пассивные
банковские операции. 8
2. Анализ
деятельности банка «Петрокоммерц». 11
2.1Общая информация о
банке «Петрокоммерц». 11
2.2Виды операций для
физических и юридических лиц. 19
2.3Анализ вкладов и
кредитов банка для физических лиц. 231
3. Понятие
ипотечного кредита. 32
3.1Юридические основы
ипотеки. 32
3.2Программа ипотечного
кредитования «Ипотечный стандарт». 36
Литература
Понятие банка и
банковских операций
1.1 Определения и понятия
Банк (от итал. banco — лавка, стол, на
которых менялы раскладывали монеты) — кредитно-финансовое учреждение. Основной
функцией банков является аккумуляция денег населения и фирм в виде депозитов и
других счетов, в целях их размещения на возмездной основе в проекты (в виде
прямого или косвенного финансирования проектов) и другие финансовые инструменты
(ценные бумаги, депозиты Центрального банка и др.).
В
соответствии с Федеральным законом «О
банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990г., банк - кредитная организация, которая
имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские
операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических
и юридических лиц.
Кредитная организация - юридическое лицо,
которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на
основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,
предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Небанковская
кредитная организация:
1) кредитная
организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции,
указанные в пунктах 3 и 4 (только в части
банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных
средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только
в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских
счетов) и пункте 9 части первой статьи
5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная
организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без
открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2) кредитная
организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции,
предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских
операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком
России.
Иностранный банк - банк, признанный
таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он
зарегистрирован.
Банковская
система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные
организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое
регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим
Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными
актами Банка России.
1.2 Виды
банковских операций и сделок в соответствии с законодательством
К банковским
операциям относятся:
1) привлечение
денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный
срок);
2) размещение
указанных в пункте 1 части
первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению
физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их
банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических
лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением
почтовых переводов).
Открытие кредитными организациями банковских счетов
индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов
государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на
основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве
индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации
юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
Кредитная
организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять
следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и
иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в
соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а
при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной,
торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются
на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и
предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой
стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при
заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить
или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без
исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций
центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой
деятельности".
Переводы
денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов
электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.
1.3 Активные и пассивные банковские операции
Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по
аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.
Назначение
операций коммерческого банка состоит в следующем:
обеспечение
ресурсами деятельности банка;формирование
дополнительных источников средств для производительного использования в
экономике;увеличение
доходов физических и юридических лиц, получающих банковские проценты по
вкладам;рост
собственного капитала банка;создание
резервных фондов страхования банковских операций.
Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно:
привлечение кредитов, вкладов
(депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия
собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций,
являются основой непосредственной банковской деятельности.
Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка.
Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады),
предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк
при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных
вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно
выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку
банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют
возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства
целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для
покупки оборудования через 6 месяцев.
К пассивным операциям относятся и
различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для
накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство
(сберегательная книжка).
К
пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:
создание
и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;эмиссию
ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;депозитные
операции;межбанковские
займы на внутреннем и внешнем рынке (рис.1 ).
Среди
депозитных операций выделяют следующие группы:
депозиты до востребования;срочные и сберегательные депозиты.
Рис. 1. Привлеченные средства коммерческого банка
Активные
операции коммерческого банка — это операции по
размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях
получения дохода и создания условий для проведения банковских операций.
Активные операции коммерческого
банка — это, прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции,
операции по формированию
имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические
(факторинг, лизинг,
форфэйтинг и пр.). Все кредитные операции можно сгруппировать следующим образом
(рис. 2):
Рис. 2. Классификация кредитных операций
Активные
операции банков
— это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто
встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда
экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных
ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но
в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых
документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог
в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.
2.Анализ деятельности банка «Петрокоммерц»
2.1 Общая информация о банке «Петрокоммерц»
Банк «Петрокоммерц» основан
в 1992 году, является универсальным кредитно-финансовым институтом,
оказывающим полный спектр банковских услуг, имеющим безупречную репутацию
и сплоченный коллектив профессионалов.
Банк «Петрокоммерц» входит в ТОП-30
крупнейших банков Российской Федерации по основным финансовым показателям.
В своей деятельности Банковская Группа опирается на развитую сеть
филиалов и дополнительных офисов, обеспечивающую присутствие
в наиболее экономически значимых регионах семи Федеральных округов
Российской Федерации и, как следствие, высокую географическую
диверсификацию бизнеса. Банковская группа Банка «Петрокоммерц» объединяет
коммерческие банки: Ставропольпромстройбанк — ОАО, ОАО Комирегионбанк
«Ухтабанк», ПАО «Банк Петрокоммерц-Украина». Банковская группа насчитывает 164
точки продаж, сеть Банковской Группы покрывает свыше 70 городов в 28 субъектах РФ
и 11 городах Украины. Сеть
Банка «Петрокоммерц» насчитывает 93 отделения, в том числе
16 филиалов (в гг. Архангельск, Волгоград, Калининград, Когалым,
Краснодар, Липецк, Нижний Новгород, Новороссийск, Новосибирск, Пермь,
Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Саратов, Уфа, Ухта, Челябинск),
64 дополнительных, 12 операционных офисов и операционных касс
вне кассового узла, 1 387 банкоматов, и охватывает
59 городов России в 27 наиболее экономически развитых регионах
Российской Федерации. В Банке «Петрокоммерц» трудится свыше
3 000 сотрудников.
Банк «Петрокоммерц» ориентирован
на долгосрочное сотрудничество с клиентами, формирование партнерских
отношений и баланс интересов.
Банк занимает
сильные позиции в сфере комплексного банковского обслуживания целевых
клиентских групп: компаний крупного и среднего бизнеса, государственных
и муниципальных учреждений, премиального сегмента физических лиц,
сотрудников корпоративных клиентов.
Клиентам
предлагается широкий спектр финансовых продуктов: от массовых
до эксклюзивных. Банк оказывает полный спектр банковских услуг широкому
кругу компаний и частных лиц. Широкая депозитная линейка и высокий
уровень сервиса сделали «Петрокоммерц» одним из лидеров на рынке
вкладов в банках (ТОП-15 по объему открытых банковских вкладов для
физических лиц).
Банк
предлагает клиентам рублевые и валютные банковские вклады, кредиты, денежные
переводы, конверсионные операции, депозитарное обслуживание, пластиковые карты,
он-лайн сервисы, сейфовые ячейки и многое другое.
С 11 января
2005 года «Петрокоммерц» включен в Реестр участников системы обязательного
страхования вкладов в банках.
Банк «Петрокоммерц» входит в состав Группы «ИФД
КапиталЪ» — одного из крупнейших диверсифицированных холдингов
в РФ.
Банк
«Петрокоммерц» — универсальный кредитно-финансовый институт, оказывающий
широкий спектр банковских услуг, с безупречной репутацией, занимающий
значимые позиции на российском финансовом рынке:
26 по величине активов
23 по размеру капитала
24 по размеру корпоративного кредитного портфеля
22 по объему привлеченных средств юридических
лиц
22 по объему привлеченных средств физических лиц
В 2011 утверждена новая стратегия развития
Банка на период 2011-2015 гг., предполагающая активное развитие розничного
бизнеса и рост продаж за счет маржинальных продуктов во всех
бизнес-сегментах.
Запущен новый
общий фонд банковского управления «Фонд Активного Управления», средства
которого инвестируются в акции и облигации российских банков первого
и второго эшелонов.
Начат выпуск
корпоративной газеты Банка «Вестник ПКБ».
В 2010 г по итогам
ежегодного Конкурсного опроса валютно-финансовых дилеров и специалистов
в области межбанковских отношений, проводимого Московской международной
валютной ассоциацией (ММВА) Банк вошел в десятку лучших дилеров МБК 2010 г.
По итогам
ежегодной конференции «Факторинг в России-2010: стратегии роста» Банк
«Петрокоммерц» отмечен наградой как один из лидеров российского рынка
факторинга.
Основными факторами конкурентоспособности Банка являются
взвешенная стратегия развития сфокусированный подход ведения бизнеса стабильная клиентская база развитые компетенции в сфере обслуживания крупных и средних
корпораций, сотрудников корпоративных клиентов, премиального сегмента
физических лиц взвешенная политика регионального развития, обеспечивающая
присутствие Банка в наиболее экономически развитых регионах Российской
Федерации диверсифицированный по регионам и отраслям экономики бизнес значимый в масштабах российского рынка объем бизнеса значительные резервы ликвидности сильная управленческая команда квалифицированные акционеры.
Банк
«Петрокоммерц» традиционно уделяет особое внимание поддержанию высокого
качества активов, эффективному управлению
рисками и издержками. В 2012 году система контроля
рисков Банка «Петрокоммерц» прошла сертификацию независимого рейтингового
агентства «Эксперт РА», по итогам которой системе контроля рисков Банка
присвоен наивысший рейтинг «А.rm».
Финансовая
надёжность и стабильность Банка «Петрокоммерц» подтверждается высокими кредитными
рейтингами, присвоенными Банку ведущими международными
и национальными рейтинговыми агентствами: Standard&Poor`s, Moody`s
Investors Service, Moody’s Interfax, «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», «РИА
Рейтинг».
Standard & Poor’s
Долгосрочный кредитный рейтинг
Краткосрочный кредитный рейтинг
Прогноз
Международная шкала
B
+
B
Стабильный
Национальная шкала
ruA
Moody’s Investors Service
Долгосрочный рейтинг депозитов
в ин.валюте
Краткосрочный рейтинг депозитов
в ин.валюте
Прогноз
Рейтинг финансовой устойчивости
Международная шкала
B1
NP
Негативный
E
+
Рейтинговое агентство Moody’s Interfax
Долгосрочный кредитный рейтинг
Национальная шкала
A2.ru
Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА»
Кредитный рейтинг
Прогноз
Национальная шкала
A
+
Стабильный
Российское рейтинговое агентство
«Рус-Рейтинг»
Кредитный рейтинг
Прогноз
Международная шкала
BBB-
Стабильный
Национальная шкала
AА-
Клиентский фокус
Компании-представители крупного и среднего бизнеса Сотрудники корпоративных клиентов Mass affluent и премиальный сегмент физических лиц
Банк
«Петрокоммерц» отличает индивидуальный подход к клиентам, которым он готов
предложить весь спектр банковских продуктов и услуг, в том числе и уникальные
для российского рынка продукты (в частности, cash management и казначейский
сервис).
Банк
занимает высокие позиции на рынке:
кредитования
корпоративных клиентов; факторинга;
торгового
финансирования; зарплатных
проектов; управления
активами; Private banking.
Банк
занимается эмиссией карт таких международных платёжных систем, как VISA Int.,
MasterCard Worldwide. Банк «Петрокоммерц» располагает собственным
процессинговым центром.В 2008 году Банк был награжден за выпуск
1 000 000-ной пластиковой карты системы VISA.
Банк
«Петрокоммерц» является полноправным членом большого числа профессиональных
организаций и ассоциаций.
Членство
Ассоциация российских банков Ассоциация участников вексельного рынка Национальная фондовая ассоциация Ассоциация региональных банков России Национальная ассоциация участников фондового рынка Фондовая биржа Российская Торговая Система Ассоциация «ВИЗА» Российская Национальная Ассоциация Членов СВИФТ Московская международная валютная ассоциация Национальная валютная ассоциация «Ассоциация Российских членов Европей» Ассоциация факторинговых компаний SOCIETY FOR WORLDWIDE
INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATION
Основные лицензии
Генеральная лицензия Центрального банка
Российской Федерации № 1776 от 17 мая 2012 года
на осуществление банковских операций Лицензия Центрального банка Российской Федерации
№ 1776 от 18.08.2008 на привлечение во вклады
и размещение драгоценных металлов Лицензии профессионального участника фондового рынка: на осуществление брокерской деятельности —
№ 177-05414-100000 от 19 июля 2001 года на осуществление дилерской деятельности —
№ 177-05422-010000 от 19 июля 2001 года на осуществление деятельности по управлению ценными
бумагами — № 177-05429-001000 от 19 июля 2001 года на осуществление депозитарной деятельности —
№ 177-05501-000100 от 1 августа 2001 годаЛицензия биржевого посредника ФСФР № 1459 от 20
октября 2009 года на право совершения фьючерсных и опционных
сделок в биржевой торговле
Основные
показатели бизнеса
Рис. 3
Структура баланса
2.2 Виды операций для
физических и юридических лиц
Виды операций для физических лиц:
КредитыВкладыБанковские картыДенежные переводыСчетаБрокерское
обслуживаниеДепозитарное
обслуживаниеДоверительное
управлениеОперации на рынке
ценных бумагОперации с
драгоценными металламиСейфовые ячейкиПенсионное
страхованиеОнлайн-сервисыОперации с
наличной валютойКонверсионные
операции
Виды операций для юридических лиц:
Расчетно-кассовое
обслуживаниеСистемы ДБОКэш менеджментОперации на
валютном и денежном рынкеВалютный контрольИнкассацияОперации на рынке
ценных бумагБрокерское
обслуживаниеДоверительное
управлениеРазмещение
свободных денежных средствДепозитарное
обслуживаниеКредитованиеИнвестиционно-банковские
услугиПроектное
финансированиеФакторингЛизингТорговое
финансирование, банковские гарантии и документарные операцииБанковские картыЭквайрингСейфовые ячейки
2.3Анализ основных
показателей продуктов банка «Петрокоммерц
Таблица№1
Основные показатели деятельности банка
Показатель, тыс.руб.
На 01.01.2010
На 01.01.2011
На 01.01.2012
Активы
163267756
175349924
196059605
Кредитный портфель, в т.ч
87042634
101144550
128343574
Розничный кредитный
портфель
8175771
7217606
12315375
Корпоративный кредитный
портфель
78866863
93926944
116028199
Средства клиентов, в т.ч
101976749
102921998
132866866
Средства физ. лиц.
49246866
57742100
66005009
Резерв ликвидности
72134289
55590627
53146099
Уставный капитал
6000000
6701754
6701754
Собственные средства
23787239
24555916
24784266
Чистая прибыль
427690
97677
638381
Чистые процентные доходы
9087657
6809411
6102873
ROAA,%
0,25
0,5
0,7
ROAE,%
2,11
3,7
5,2
Среднесписочная численность
сотрудников
2815
2851
3088
По состоянию на 01.01.12 активы
увеличились на 11,8% по отношению к
2010г. и на 20,01% по отношению к 2009г. соответственно. Данный рост обусловлен
увеличением объемов кредитования, как населения, так и юр. лиц.
Рис.3 Динамика структуры активов банка.
Из рисунка 3 видна тенденция к
увеличению активов банка. Несмотря на снижения доли чистого кредитного портфеля
в структуре активов банка, стоит отметить рост портфеля ценных бумаг и группы
прочих активов. Это говорит о диверсификации активов банка .
Рис.4 Структура кредитного портфеля
банка
Если говорить о структуре кредитного
портфеля, то отклонения в долях тех или иных находятся в пределах нормы. На рисунке 4 отражена структура
кредитного портфеля за 2010 и 2011гг. Наблюдаемся снижение объемов кредитованию
юр. лиц на 6%, в то же время увеличение доли факторинговых операций на 3,6% и
рост объемов кредитования населения на 2,5%..
Анализ вкладов и кредитов банка для физических лиц
Банк предлагаем удобную линейку вкладов
(рублевые и валютные), в которой клиент сможете выбрать тот,
который подходит наилучшим образом. Для
этого необходимо всего лишь определиться
с основными целями и предпочтениями, а именно:
Вклады
Макс.ставка (% годовых)
Валюта
вклада
Вклады с
максимальной доходностью
Зимняя история
Вклад с прогрессивной процентной ставкой. Изъять вклад вы
можете в любое время, не теряя начисленные проценты. Срок приема денежных средств
– до 28 февраля 2013 года. Срок вклада 180 и 360 дней.
12,50
Рубли РФ
Классика
Выплата или капита-лизация процентов на счете вклада
производится ежемесячно.Срок вклада от 31 до 1080 дней.
9,20
Рубли РФ
Доллары США
Евро
Сберегательный сертификат на предъявителя*
Финансовый инструмент, сочетающий в себе свойства ценной
бумаги и высокодоходного вклада.
9,20
Рубли РФ
Классический Премиум*
Эксклюзивный валютный вклад для клиентов, предпочитающих
хранить и приумножать свои средства в нестандартных валютах. Минимальный первоначальный взнос —
100 000 английских фунтов стерлингов (швейцарских франков).
0,10
Английские фунты
стерлингов
Швейцарские франки
Вклады с
возможностью пополнения
Накопление
Срочный вклад с плавающей процентной ставкой - по мере
увеличения суммы денежных средств, процентная ставка увеличивается.
8,20
Рубли РФ
Доллары США
Евро
До востребования*
«До востребования»
открывается в рублях РФ, долларах США, евро, японских йенах. Начисление
процентов производится ежеквартально. Срок размещения не ограничен.
0,10
Рубли РФ
Доллары США
Евро
Японские йены
Пенсия Комфорт
Специальный вклад для пенсионеров, с
возможностью пополнения и получения ежемесячно начисляемых процентов
7,80
Рубли РФ
Вклады с возможностью
пополнения и частичного снятия
Оптимум
Срочный вклад «Оптимум» — это свобода управления
капиталом и возможность пополнять и снимать средства в пределах неснижаемого
остатка.
5,80
Рубли РФ
Доллары США
Евро
Оптимум Плюс
Вклад «Оптимум Плюс» — вклад для тех, кто хочет
оперативно распоряжаться своими накоплениями. Вы можете неограниченно
пополнять вклад и частично снимать свои средства.
8,30
Рубли РФ
Доллары США
Евро
Оптимальный Премиум*
Эксклюзивный валютный вклад для клиентов, предпочитающих
хранить свои средства в нестандартных валютах. Отличается мобильностью
средств, размещенных в пределах неснижаемого остатка. Минимальная сумма,
с которой открывается срочный вклад — 100 000 английских
фунтов стерлингов или швейцарских франков.
0,10
Английские фунты
стерлингов
Швейцарские франки
Вклады с
защитой от колебаний курсов валют
Правильный курс
Вклад для
тех, кто хочет защитить себя от колебаний курсов валют и изменять валюту
вклада без потери доходности
8,80
Рубли РФ
Доллары США
Евро
Характеристика кредитов автокредитов
и ипотечных программ
Автомобильный кредит — целевой
долгосрочный кредит на покупку автомобиля.
Программа
«Автокредит»
Цель
Приобретение
автомобиля
Где можно получить
В головном офисе, филиалах, дополнительных офисах
Банка «Петрокоммерц»
Кто может получить
Кредиты
предоставляются гражданам Российской Федерации, в возрасте
от 22 лет до достижения не более 55 лет на дату
окончания кредита для женщин, не более 60 лет — для мужчин.
Документы о доходах:
автоматизированная справка о доходах по
зарплатной карте (формируется в Банке); справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка о доходах по форме Банка; справка о размере получаемой пенсии (при
наличии) с предъявлением оригинала; пенсионного удостоверения и
предоставлением его копии; выписка по пенсионному счету.
Минимальная сумма
50 000 рублей
Максимальная сумма
для клиентов,
относящихся к группе «ААА»*
для зарплатных
клиентов**/ клиентов, относимых Банком, к группе
«Перспектива»*
для остальных клиентов
3 000 000
1 500 000
1 000 000
Комиссия за ведение ссудного счета
Не взимается
Срок
До 5 лет
Валюта
Рубли РФ
Процентная ставка***
На момент
выдачи кредита
От 13 до
20% годовых***
Обеспечение (предоставляется по
желанию Заемщика/Созаемщика)
Залог
приобретенного за счет кредитных средств транспортного средства
Требования к автомобилю,
передаваемому в залог
В залог
Банком могут быть приняты:— новые автомобили категории «В»
отечественного и иностранного производства (также автомобили иностранных
марок, произведенные на заводах в России), год выпуска которых
совпадает с текущим или предшествующим годом, — подержанные
автомобили категории «В» иностранного производства (также автомобили
иностранных марок, произведенные на заводах в России) сроком
эксплуатации не более 2-х лет от даты выпуска.Срок эксплуатации
автомобиля к моменту окончания срока действия кредитного договора должен
составлять не более 5 (Пяти) лет от даты выпуска.Стоимость
автомобиля по договору купли-продажи (без учета установленного
дополнительного оборудования) должна быть не менее суммы
предоставленного кредита.Страхование автомобиля может осуществляться
в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию,
по выбору Заемщика.
Документы, предоставляемые для
оформления договора залога
Заявление о намерении заключения договора залога; Копия ПТС (с предъявлением оригинала); Страховой полис; Нотариально удостоверенное согласие супруга(и)
залогодателя на залог автомобиля, если залогодатель состоит в
зарегистрированном браке; Договор купли-продажи автомобиля, заключенный с
продавцом – юридическим лицом; Договор страхования автомобиля от рисков утраты
(гибели), угона или повреждения; Счет на оплату страховой премии (если сумма страховой
премии не отражена в договоре страхования); Документы, подтверждающие оплату страховой премии.
Ипотечные кредиты
1 «Квартира»
Программа сочетает в себе все
преимущества жилищного кредитования: маленький первоначальный взнос, низкие
фиксированные процентные ставки по кредиту, гибкий подход
к рассмотрению заявления на кредит и форме подтверждения
заемщиком дохода.
Цель кредита
Приобретение
квартиры на вторичном рынке жилья
Рефинансирование кредита, ранее предоставленного на приобретение
квартиры
Валюта кредита
Рубли РФ
Срок кредита
от 1 года до
30 лет
Сумма кредита
от 450 000 до
30 000 000 руб. (Москва, Санкт-Петербург)
от 300 000 до 30 000 000 руб. (другие регионы присутствия Банка )
Процентная ставка
от 11,5% до
14,25%*
Первоначальный взнос
от 10%**
стоимости квартиры
Досрочное погашение кредита
Без
ограничений, без штрафов
Срок рассмотрения заявки
3 рабочих дня
2 «Новостройка»
Программа позволяет приобрести квартиру
на ранней стадии строительства дома и существенно сэкономить
на стоимости квартиры.
Цель кредита
Приобретение
квартиры на первичном рынке жилья
Валюта кредита
Рубли РФ
Срок кредита
т 1 года до 30 лет
Сумма кредита
от 450 000 до
30 000 000 руб. (Москва, Санкт-Петербург)
от 300 000 до 30 000 000 руб. (другие регионы присутствия Банка )
Процентная ставка
от 11,5% до
13,55%* после оформления прав собственности
от 13,5% до 15,55%* до оформления прав собственности
Первоначальный взнос
от 20%
стоимости квартиры
Досрочное погашение кредита
Без
ограничений, без штрафов
Срок рассмотрения заявки
3 рабочих дня
3. «Загородный дом»
Программа позволяет купить комфортный
загородный дом с земельным участком. Низкий первоначальный взнос
и отсутствие требований по удаленности объекта от города
позволяет Вам не ограничивать себя в выборе объекта.
Цель кредита
Приобретение
индивидуального дома с земельным участком на вторичном рынке жилья
Рефинансирование кредита, ранее предоставленного на приобретение дома
с земельным участком
Валюта кредита
Рубли РФ
Срок кредита
от 1 года до
30 лет
Сумма кредита
от 450 000 до
30 000 000 руб. (Москва, Санкт-Петербург)
от 300 000 до 30 000 000 руб. (другие регионы присутствия Банка )
Процентная ставка
от 12,5% до
14,15%*
Первоначальный взнос
от 30%
стоимости дома с земельным участком
Досрочное погашение кредита
Без
ограничений, без штрафов
Срок рассмотрения заявки
3 рабочих дня
4. «Под залог»
Отличная возможность быстро получить
крупную сумму денег и использовать её для совершения любых покупок
и инвестиций: дорогостоящего ремонта, покупки земельного участка,
новостройки и др.
Цель
кредита
Денежные
средства на приобретение недвижимости, ремонт или неотделимые жилищные
улучшения под залог имеющейся в собственности квартиры
Валюта кредита
Рубли РФ
Срок кредита
от 1 года до 30 лет
Сумма кредита
от 450 000 до 30 000 000 руб.
(Москва, Санкт-Петербург)
от 300 000 до 30 000 000 руб. (другие регионы присутствия Банка )
Процентная ставка
от 15,0% до 16,65%*
Размер кредита
от 60% стоимости закладываемой
квартиры
Досрочное погашение кредита
Без ограничений, без штрафов
Срок рассмотрения заявки
3 рабочих дня
Банковские карты
Банковские карты — это современный и удобный способ оплаты
различных товаров и услуг. Банковские карты предоставляют своим держателям
массу возможностей: оплачивать покупки и снимать наличные средства
в банкоматах; бронировать номера в отелях и приобретать авиа
и ж/д билеты; избегать декларирования денежных средств, находящихся
на банковской карте при выезде за границу; участвовать
в розыгрышах Банка и платежных систем; оперативно управлять
средствами и контролировать все операции, которые проводятся с использованием
банковской карты.
Банковская карта Банка
«Петрокоммерц»:
Многоуровневая система защиты Ваших финансов. Широкая сеть банкоматов. Возможность получения кредитного лимита (овердрафта) для
держателей зарплатной банковской карты.
Большой опыт
ведения зарплатных проектов, — банковские карты Банка «Петрокоммерц» имеют
сотни тысяч клиентов по всей стране.
Членство Банка в
платежных системах MasterCard и VISA обеспечивает нашим клиентам международный
комфорт: банковская карта позволяет совершать платежи в любой стране мира.
Банк «Петрокоммерц»
оформляет следующие виды банковских карт:
Кредитные карты
Дебетовые карты
Ко-бренд
карты
Понятие
ипотечного кредита
Юридические основы ипотеки
Ипотека
- это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.
Термин
«ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:- «ипотека» как
правоотношение и «ипотека» как ценная бумага.
«Ипотека»
как правоотношение - есть залог недвижимого имущества с целью получения
ипотечного кредита (как правило, в банке).
«Ипотека»
как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент,
удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно
свободно обращается на рынке.
Широкая
интерпретация понятия ипотеки рассматривает ее и как способ получения кредита
под залог недвижимости, и как способ получения кредита для покупки
недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует
рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога
служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья,
используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для
некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик
берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового.
Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы
кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по
такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во
втором случае - только залог недвижимости.
При
рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три
наиболее характерные ее черты.
1.
Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых
финансовых ресурсов для развития производства.
2.
Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда
другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях
нецелесообразны.
3.
Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при
эмитировании собственником обьекта недвижимости первичных, вторичных и т.д.
ценных бумаг-закладных оборотные средства увеличиваются на величину
образующегося фиктивного капитала).
В
экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных
прав на объекгы недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения
(купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны,
позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации
различных проектов.
Ипотечное
кредитование рассматривается как инструмент реализации
следующих функций:
реализация конституционных прав граждан на жилье;регулирование темпов развития экономики страны и ее
отдельных отраслей;«перелив» капитала и привлечение инвестиций в сферу
материального производства;страхование рисков и обеспечение гарантий возврата
заемных средств;стимулирование сбыта (оборота) недвижимого имущества,
когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или
юридически невозможны;формирование фиктивного капитала в виде закладных и
производных ценных бумаг.
Ипотечный
кредит, как и любой другой вид кредита, предоставляется на условиях
возвратности, срочности, платности. Его особенностями являются:
строго определенный залог;в большинстве случаев - целевой характер;длительный срок предоставления (10-30 лет). Однако
такой срок характерен лишь для стран со стабильной, высокоразвитой экономикой.
В странах с менее благополучными экономическими условиями долгосрочное
кредитование зачастую невозможно и ипотечные кредиты, как правило, предоставляются
на срок 3-5 лет. Это так называемая «короткая ипотека». Масштабы и эффект ее
применения невелики.
Ипотека
по своей сущности не является самостоятельной экономической категорией. Она
служит материальным (стоимостным обеспечением кредита) как самостоятельного
экономического отношения. Ипотека опосредует движение ссуженной стоимости в
процессе кредитования.
Ипотека
– это предоставление ссуды под залог недвижимости.
К
недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства,
относятся: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса,
многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй,
т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению
невозможно.
В
залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и
государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт
приватизации признан недействительным.
Но
наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в
рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий
динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в
своем будущем, в будущем страны в целом.
В
настоящее время в стране созданы все предпосылки, как на федеральном, так и
региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного
кредитования:
приватизировано
55% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда
общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося
вторичного рынка жилья; приняты Федеральный закон "О государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный
закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу
для функционирования системы ипотечного кредитования; Федеральной
комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по
разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг; законодательно оформлена деятельность всех
профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых
компаний).
Основные
участники ипотечного кредитования:
Заемщики
– физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита,
квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании
этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у
них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и
способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
Кредиторы
- банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные
кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие
последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
Продавцы
жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё,
принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
3.2 Программа ипотечного кредитования «Квартира»
Кредит «Квартира» предоставляется на
приобретение квартиры под залог кредитуемого или рефинансирование ранее
выданного ипотечного кредита.
Процедура кредитования.
Заполнение Заявления-анкеты заемщика,
сбор необходимых документов. Все
возникшие вопросы обсудить с оператором горячей линии.Предоставление пакета документов в
филиал в отделение банкаПроверка документов, принятие решения
о возможности кредитованияПодбор жильяПроверка жилья страховой компанией,
страхование предмета залога.Получение кредита. После заключения
договора купли-продажи, его государственной регистрации и подписания акта приема-передачи
объекта недвижимости Вы становитесь полноправным собственником объекта
недвижимости.
Условия
кредитования.
1. Кредит выдается только
в рублях.
2. Сумма кредита от 450
000 до 30 000 000 руб. (Москва, Санкт-Петербург)от 300 000 до 30 000 000 руб.
(другие регионы присутствия Банка )
3. Срок от 1 года до 30
лет
4. Первоначальный взнос от 10%**
стоимости квартиры
5. Досрочное погашение
кредита Без ограничений, без штрафов
6. Личное страхование
заемщика/созаемщиков.
7.Размер
процентной ставки при Комплексном ипотечном страховании:
Срок (года)
Кредит/Залог
Категория Заемщика
Категория 1
Категория 2
1 - 7
(12 - 84 мес.)
0%-50%
11,50%
11,75%
51%-70%
11,90%
12,15%
71%-80%
12,30%
12,55%
81%-90%
13,00%
13,25%
8 - 10
(96 - 120 мес.)
0%-50%
11,75%
12,25%
51%-70%
12,15%
12,65%
71%-80%
12,55%
13,05%
81%-90%
13,25%
13,75%
11 - 20
(132 - 240 мес.)
0%-50%
12,00%
12,50%
51%-70%
12,40%
12,90%
71%-80%
12,80%
13,30%
81%-90%
13,50%
14,00%
21 - 30
(252 - 360 мес.)
0%-50%
12,25%
12,75%
51%-70%
12,65%
13,15%
71%-80%
13,05%
13,55%
81%-90%
13,75%
14,25%
Требования к
заемщикам
Гражданство РФВозраст на момент предоставления
кредита – не менее 21годаВозраст на момент возврата кредита по
договору:Для женщин – 55лет.Для мужчин – 60лет.Стаж работы – не менее 6месяцев на
текущем месте работы.Привлечение созаемщиков. В качестве
созаемщиков по кредиту могут члены
семьи, ближайшие родственники, в случае оформления кредитуемого объекта
недвижимости в их общую собственность.
Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки
1. Заявление-анкета.
2. Паспорт
заемщика/созаемщика, залогодателя.
3. Справка 2-НДФЛ
4.Документы по
кредитуемому объекту недвижимости
Получение и обслуживание
кредита
Срок рассмотрения кредитной заявки –
от 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документовПорядок предоставления кредита –
единовременноПорядок погашения кредита –
Аннуитетными (равными) платежамиУсловия досрочного погашения кредита
- осуществляется без комиссии, но не
ранее чем через 3 месяца после заключения договора, при условии, что часть
досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 тысяч рублей.Неустойка за несвоевременное
погашение кредита – двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы
просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной
задолженности.
Литература
http://base.consultant.ruhttp://www.rbc.ruhttp://www.cbr.ruhttp://pkb.ruhttp://www.grandars.ruhttp://www.ipotek.ruhttp://incom-ipoteka.ru