Содержание
Введение3
Глава 1. Общая характеристика кредитного договора5
1.1 Понятие и условия кредитного договора5
1.2 Виды кредитных договоров10
1.3 Порядок заключения кредитного договора11
Глава 2. Содержание кредитного договора16
2.1 Права и обязанности сторон по кредитному договору16
2.2 Порядок расторжения кредитного договора19
Заключение27
Список использованных источников29
Введение
Актуальность темы. Кредитные отношения, а если быть точнее, заемные отношения наряду с меной и куплей-продажей относятся к древнейшим видам человеческих отношений. Сложившиеся еще в первобытном обществе, они получили, как и многое другое в гражданском праве, свое дальнейшее осмысление в Древнем Риме, совершенствовались с развитием торговли и банковского дела на протяжении столетий в Европе и благодаря своей универсальности и актуальности дожили до наших дней. Наряду с куплей-продажей заимствование является, пожалуй, наиболее часто встречающимся видом гражданско-правовых сделок, затрагивающих значительное количество участников гражданского оборота во всех странах мира. Нет такого человека, кто бы никогда не давал или не брал взаймы.
В последние десятилетия, в связи с произошедшими изменениями в мировой экономике и дальнейшим развитием торговли, прежде всего международной торговли, российские компании все чаще обращаются к западным банкам в поисках финансирования, особенно для реализации проектов, требующих существенных затрат, например, при строительстве производственных объектов или приобретении дорогостоящего оборудования. Этому способствует также отмена запретов для российских юридических лиц на осуществление внешнеторговых операций и снятие или значительные послабления для российских компаний валютных ограничений.
Значительный рост обращений российских заемщиков к иностранным банкам связан, прежде всего, со стоимостью кредитования, которое на Западе значительно дешевле. Зарубежные банки предоставляют заемные средства на более длительные сроки и под более низкие проценты. Банки при этом руководствуются не только чисто экономическими интересами - иной раз участие в том или ином проекте или финансирование того или иного крупного клиента является делом престижа, значительно поднимающего статус банка среди его конкурентов.
Большой вклад в изучение трудового права внесли: Арсланбекова А.З., Байтенова А.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гришаев С.П., Ефимова Л.Г., Косихин Д., Маковский А.Л., Павлодский Е.А., Пшеничников С.А., Оробинский С.С., Пьянкова А., Рассказова Н.Ю., Соломин С.К., Чхутиашвили Л.В., Шаина М.А.
Объект работы общественные отношения, возникающие в сфере кредитного договора.
Предмет работы нормативно-правовое регулирование кредитного договора.
Цель данной работы изучить проблемы правового регулирования кредитного договора.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
рассмотреть правовое регулирование кредитного договора;
исследовать понятие и правовая природа кредитного договора;
проанализировать виды договоров банковского кредита;
изучить стороны кредитного договора.
При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: формально-юридический метод, метод системного анализа, комплексного исследования, сравнительного правоведения.
Нормативной базой исследования выступили кодексы и федеральные законы Российской Федерации, регулирующие кредитный договор.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав разделенных на пять параграфов, заключения и списка использованных источников. Объем работы 28 с.
Глава 1. Общая характеристика кредитного договора
1.1 Понятие и условия кредитного договора
Понятие кредитного договора приведено в ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Большинство российских цивилистов относят кредитный договор к разновидности займа. В частности, такую позицию занимал С.А. Хохлов, утверждавший, что кредитный договор представляет собой особую разновидность договора займа, причем разновидность по субъектам и по сфере применения более узкую, чем договор займа, в рамках которого он существует, но тем не менее он является именно самостоятельным договором, поэтому правила о займе применяются к нему субсидиарно, если обратное не следует из кредитного договора. Однако такая позиция доминировала не всегда и признавалась не всеми цивилистами. Так И.С. Гуревич, Я.А. Куник и некоторые другие авторы предлагали считать кредитный договор самостоятельным договором. Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды "является своеобразной разновидностью договора займа, который схож с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступивших в его распоряжение денежных сумм".
Отождествление кредитного договора и договора займа имело место уже после распада советской правовой системы. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. (далее - Основы) исключили различия между кредитом и займом, соединив их в одну правовую конструкцию. Ст. 113 Основ предусматривала, что по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Данный подход признавался правильным и в правовой литературе.
На сегодняшний день большинство российских авторов и сам ГК РФ относят кредит к разновидности займа, хотя и ныне это мнение разделяется не всеми. В частности, С.К. Соломин в своем обстоятельном исследовании банковского кредита, критикуя мнение некоторых современных правоведов, обосновывающих позицию отнесения кредита к разновидности займа в основном на отсылочной норме п. 2 ст. 819 ГК РФ, считает недопустимым "определять существо одного отношения как разновидность другого отношения, основываясь исключительно на наличии отсылочной нормы к применению правил, регламентирующих такое другое отношение".
Представляется, что позиция тех цивилистов, которые рассматривают кредитный договор и заем как соотношение рода и вида, обоснованна. Прежде всего, хотелось бы отметить, что современное российское законодательство не может столь ограниченно рассматривать такие важные как для экономики всей страны в целом, так и для участников гражданского оборота в частности, отношения, как кредитные. Непосредственно кредиту ГК РФ уделил всего три статьи, в то время как, например, купле-продаже законодатель посвятил аж 38 статей. Представляется, что законодатель, столь скудно регламентируя кредит, тем самым недвусмысленно дал понять, что основные его положения, в первую очередь касательно сроков возврата, оспаривания договора по причине безденежья, последствия потери обеспечения и иные, предусмотрены положениями о займе и применяются к кредиту субсидиарно. На эту мысль наводит и редакционное расположение в ГК РФ норм о кредите в § 2 гл. 42, ГК РФ, регулирующей заемные отношения, к этому выводу приводит и редакция п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не указано в законе или не вытекает из сути правоотношений. Относя кредит к разновидности займа и определяя заемные отношения как родовые по отношению к видовым - кредитным, а не выделяя кредит в самостоятельное родовое понятие, Кодекс презюмирует, что кредиту как виду присущи все правила, применяемые к займу как роду, если непосредственно законом не предусмотрено иное.
Родовидовая связь между кредитным договором и займом проявляется в том, что многие из признаков, характеризующих заем, также распространяются и на кредитные отношения, например, собственность на предоставленные средства, возможность оспаривания и того и другого по причине безденежья, определение сроков возврата заемных средств при отсутствии этого в договоре одинаково применяется и к займу, и к кредитному договору.
Поэтому я считаю, что кредит является разновидностью займа, правила о котором также распространяются и на кредитные отношения, если иное не вытекает из закона.
Несмотря на очевидное сходство займа и кредита, между ними сохраняются значительные различия, причем настолько существенные, что Е.А. Павлодский обосновал вывод о том, что заем и кредит - это два самостоятельных договора в силу существенных (несмотря на множество общего) различий, раздельно регулируемых законодателем.
Цивилисты по-разному определяют критерии различия между кредитным договором и договором займа. Так М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, полагая, что кредитный договор и заем соотносятся как вид с родом, делают вывод, что вид, обладая определенными особенностями, тем не менее всегда будет иметь характерные черты рода. По их мнению, "целью научного исследования должно быть... определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками, позволяющими выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа". Они полагают, что таких признаков всего два - наличие специального субъекта на стороне кредитора и консенсуальность, а потому и двусторонность кредитного договора, так как имеются обязательства как на стороне банка - кредит выдать, так и на стороне заемщика - кредит вернуть. Все остальные признаки не являются видообразующими, ибо могут быть присущи как кредитному договору, так и займу. Речь идет именно о наличии специального субъекта на стороне кредитора, а не должника, иначе, например при заключении депозитного договора, фактически сложатся отношения займа, где кредитором будет выступать вкладчик, например физическое лицо, а должником - банк. Ни о каких кредитных отношениях в этом случае речь идти не может.
С мнением, что видообразующих признаков кредита всего два, трудно не согласиться. Однако стоит отметить, что другие исследователи, в частности Л.Г. Ефимова, выделяют большее количество различий, говоря о сроках предоставления кредита, возмездности, письменной форме договора и других.
Не касаясь вопроса специального субъекта на стороне кредитора, основным и главным отличием кредитного договора от договора займа является консенсуальность первого, так как ст. 819 ГК РФ непосредственно указывает, что кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства. Именно подчеркнутая "обязанность" кредитора и указывает на консенсуальность кредитного договора.
В российской цивилистике различают договоры консенсуальные и реальные. В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ реальным договором является такой договор, для возникновения правоотношения по которому необходима непосредственная передача вещи должнику. Для реальных договоров, таким образом, важнейшим и определяющим значением является не непосредственное заключение самого договора, а факт его исполнения, т.е. предоставление средств или передача (вручение) вещи. Сам факт совершения сделки еще не порождает правоотношений.
Конструирование того или иного договора в качестве консенсуального или реального оказывается в зависимости от цели самого договора, от того интереса, который стороны приобретают в таком договоре. Если целью договора являются действия, направленные на получение средств кредитования, такой договор строится как консенсуальный, поскольку указанное действие становится предметом договора. "Когда же предметом договора служит совершение определенных действий по отношению к имуществу (в договоре займа это передача денег или вещей, определенных родовыми признаками), законодатель выбирает модель реального договора".
В российском праве заем традиционно считался договором реальным, где "обязательство предоставить кредит не имеет никакого значения, где все отношения возникают после того, как что-то уже получено взаймы". Строго говоря, именно "реальность" займа и породила создание концепции кредитного договора. Появление кредитного договора как особого вида финансирования объясняется недостаточностью для целей обслуживания предпринимательства норм договора займа, который, являясь договором реальным, а не консенсуальным, не мог удовлетворить возрастающие потребности участников гражданского оборота в финансировании, так как у потенциальных заемщиков отсутствовала уверенность в получении денежных средств. Договор займа, по которому, именно в силу его "реальности", нельзя принудить заимодавца к предоставлению финансирования, не давал гарантий в стабильности предпринимательства. Финансовый рынок нуждался в договоре консенсуальном, связывающем кредитора обязательством предоставления денежных средств. Именно таким правовым инструментом и стал кредитный договор.
Таким образом, можно сделать вывод, что по российскому законодательству кредитный договор является разновидностью договора займа. Особенностью кредитного договора, отличающей его от займа, является консенсуальность, т.е. возникновение прав и обязанностей сторон в момент подписания, а не исполнения договора, и наличие банка на стороне кредитора, в то время, как кредитором по заемному отношению может быть любое лицо. Банковские организации, в силу своей правовой специфики, кредитором договора займа быть не могут.
1.2 Виды кредитных договоров
Выделение в классификацию отдельных видов кредитных договоров становится необходимым в условиях широкого распространения института кредита.
Кредитные договоры можно разделить по нескольким основаниям:
1. По срокам погашения кредита: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Краткосрочные кредиты применяются как правило для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия.
2. По способу погашения кредита: кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.
3. По наличию обеспечения кредита: обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты. Необеспеченными чаще всего являются потребительские кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.
4. По целям, для которых берется кредит: жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд.
5. По субъектам, которым предоставляется кредит: кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям. Составление классификации договоров позволяет правильно применять нормы права к отдельным разновидностям кредитного договора, ориентироваться в выборе вида кредитного договора в зависимости от целей получения денежных средств.
1.3 Порядок заключения кредитного договора
Важнейшим моментом при заключении кредитного договора является определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность здесь понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии условиям кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента». Так, согласно Федеральному закону «О кредитных историях» под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Первичным шагом для получения кредита является подача заявки в банк или иную кредитную организацию с намерением получить кредит. Заявка на получение кредита, как правило, содержит сведения о цели, сумме, сроке кредита, запрашиваемой процентной ставке, а также о предполагаемом обеспечении.
Зачастую, кредитные договоры заключаются на основе типовых макетов договоров, заранее разработанных банками. Что нарушает баланс интересов сторон и ставит заемщика не в самые выгодные условия. Однако по своей юридической природе, как отмечалось ранее, кредитный договор является консен-суальным, то есть требующим обоюдного согласия сторон на его заключение. Поэтому у заемщика есть право оспорить невыгодные для него положения «типовых» кредитных договоров.
Главный же вывод состоит в том, что кредитный договор может быть признан не заключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям. Если же в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания дис-позитивных норм и предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.
После проведения анализа кредитоспособности заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, взаимоотношениях клиента с банком в прошлом.
После проверки всех документов, его платежеспособности, удовлетворения заемщиком предложенных условий банка по кредиту, соотношения риска и прибыли кредитования и иных факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.
Особое внимание при заключении кредитного договора следует уделить существенным условиям. По кредитному договору, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Во-первых, основным существенным условием является предмет договора. Как отмечалось ранее, предметом кредитного договора являются денежные средства, - в определенной валюте и сумме. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.
Во-вторых, размер процентной ставки и способ ее погашения. Проценты являются периодически начисляемым на должника вознаграждением за пользование чужим (т. е. подлежащим возвращению управомоченному лицу) капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала. В случае определения процентной ставки в кредитном договоре используется не абсолютная величина платы, а относительный показатель - норма (ставка) банковского процента, то есть отношение между суммой оплаты и величиной кредита. Как правило, в кредитном договоре указывается размер годовых процентов. Процентная ставка может быть в кредитном договоре твердой (фиксированной). Но не исключена и практика предоставления кредитов под переменную (плавающую) процентную ставку.
В-третьих, условие о сроках. Таким образом, срок действия кредитного договора начинается с момента подписания и прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Однако у кредитора имеется право требования досрочного погашения кредита. Срок предъявления кредитором такого требования является сроком, определенным периодом времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока находится непременно внутри срока кредита. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.
К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.
Важным в договоре кредитования является условие об обеспечении обязательств исполнения данного договора.
Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Чаще всего в практике используется неустойка, залог и поручительство. Все эти способы обеспечения обязательств должны быть составлены отдельным соглашением в письменной форме.
Большим «тормозом» в развитии системы кредитования является обеспечение доступности получения кредита населением, платежеспособность большинства которого находится на среднем уровне.
Для того, чтобы восполнить данный пробел, необходимо предусмотреть систему государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков. Данный случай необходимо применять к отдельным категориям граждан и рассматривать каждый случай отдельно.
Еще одной актуальной проблемой является невозвратность кредита. На сегодняшний день существует база кредитных историй, позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика оплатить кредит. Это позволяет кредитору здраво и взвешанно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику - обезопасить себя о возможной невыплате суммы кредита и процентов по ней. Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.
Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк установит для заемщика при долгосрочных отношениях.
Отдельно стоит сказать о расположении дочерних иностранных банков на территории России. С точки зрения потребителя, - это хорошая новость, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставка по кредиту будет меньше.
Таким образом, иностранные банки подавляют более мелкие российские банки. Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается в основном за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. Некоторые проблемы связаны и с внутренними действиями работников. Например, неправильное оформление кредитного договора, недостаточный анализ финансового положения заемщика, выдача кредита без указания сроков и иные. Но в целом, хочется отметить, что финансово-экономический рынок в нашей стране стремительно развивается благодаря спросу населения, увеличивающему прибыль банков.
Глава 2. Содержание кредитного договора
2.1 Права и обязанности сторон по кредитному договору
Кредитная организация обязана выдать сумму кредита заемщику, если заключен кредитный договор. А заключен он, если стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора банковского кредита. Если какое-то существенное условие не включено в текст договора, то значит договор не заключен и, соответственно, нет того юридического факта (договора кредита), с которым закон связывает возникновение прав и обязанностей сторон, т.е. кредитора и заемщика. Заемщик, со своей стороны, должен вернуть сумму кредита и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Правда, в Законе о банках предусматривается, что процентная ставка должна быть указана в договоре.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
В случае досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма кредита, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.
Если иное не предусмотрено договором кредита, сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если иное нс предусмотрено законом или договором кредита, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Заемщик вправе оспаривать договор кредита по его безденежности, доказывая, что деньги от кредитора в действительности им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Оспаривание договора кредита по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении обязанностей заемщиком о целевом использовании кредита, о котором говорилось выше, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае нарушения договора на соответствующие стороны возлагается ответственность. Ответственность сторон но кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.
При заключении договора стороны предусматривают меры ответственности на случай его неисполнения, руководствуясь нормами гражданского права.
Таким образом, хотелось бы отметить неюридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен содержать права и обязанности сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникает потребность во внесении изменений в уже существующие нормативные правовые акты и создании новых законопроектов, позволяющих максимально подробно описать условия кредитного договора.
2.2 Порядок расторжения кредитного договора
Обязательства по кредитному договору могут быть прекращены по основаниям, предусмотренным гл. 25 ГК РФ, в частности, надлежащим исполнением, отступным, новацией, прощением долга, невозможностью исполнения и др. Как правило, банки открывают своим заемщикам у себя счет для обслуживания кредита, которые последние пополняют необходимыми суммами, а банки в безакцептном порядке списывают в соответствии с условиями кредитного договора и договора банковского счета.
Особую осторожность банки при этом должны проявлять в ситуации, когда их заемщики отвечают признакам неплатежеспособности, поскольку списанные с его счета суммы суд, рассматривающий дело о банкротстве заемщика, может квалифицировать как недействительные, направленные на причинение вреда имущественным правам остальных кредиторов заемщика и уменьшение его конкурсной массы. В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.04.2009 N 32 "О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" на этот счет разъяснено, что под сделками, которые могут быть оспорены по специальным основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве, понимаются также и действия, являющиеся исполнением обязательств (в частности, платеж должником денежного долга кредитору, передача должником иного имущества в собственность кредитора), или действия, влекущие те же правовые последствия (зачет, новация, отступное).
Если заемщику выдавались транши в рамках договора об открытии кредитной линии с установлением лимита кредитования, то платежи, которые направлялись в погашение выданных кредитов, не могут оспариваться, если сразу следом за ними заемщику банком выдавались новые транши, поскольку общий объем кредитной задолженности в такой ситуации остается неизменным. Иными словами, если бы выданные кредиты заемщиком не погашались, то он не смог бы снова осуществлять заимствования в рамках возобновляемой кредитной линии. Таким образом, в данном случае размер подлежащей взысканию с банка суммы в конкурсную массу в любом случае не мог превысить сумму определенного договором лимита задолженности по кредиту и погашенных процентов за пользование кредитом. Окончательный же размер полученной с предпочтением суммы надлежало исчислять исходя из анализа совокупности взаимосвязанных операций по выдаче кредитных траншей и погашению образовавшейся задолженности.
Если же никаких проблем с платежеспособностью заемщик не испытывает, то любые сделки по прекращению кредитных обязательств банк с ним вправе совершать без ограничений.
Такой способ, как прощение долга (ст. 415 ГК РФ) может быть задействован банком для полного или частичного погашения кредита или отдельных платежей по нему (часть процентов, комиссии и др.). Прощение долга может быть выражено как в соглашении между банком и заемщиком, так и в переписке между ними, в отдельном решении банка или в выданной заемщику справке, поскольку закон прекращение прощаемого долга связывает с получением заемщиком соответствующего уведомления.
Данный способ позволяет освободить от обязательства не только самого заемщика, но и иных должников по кредитному договору (поручителей и залогодателей). Банк вправе своим письмом вывести всех или отдельных лиц из состава должников. Исключение составляет случай с должниками-коммерсантами, в отношении которых дарение со стороны банка не допускается в силу п. 4 ст. 575 ГК РФ.
При этом в дальнейшем, даже если банк передумает прощать долг, он уже не сможет отыграть обратно и потребовать его взыскания с заемщика в принудительном порядке, поскольку суд не будет исследовать причины принятия банком такого решения, что не лишает банк оспорить сделку прощения долга по каким-либо основаниям, в частности, по мотиву ее совершения неуполномоченным лицом.
Обязательства заемщика могут быть прекращены предоставлением банку отступного - уплатой денег или предоставлением иного имущества (ст. 409 ГК РФ). При этом, даже если банк договорился с заемщиком о прекращении его обязательств по кредитному договору отступным, при уклонении заемщика от его предоставления банк вправе обратиться с иском в суд и потребовать взыскания в свою пользу просроченной кредитной задолженности, процентов по кредиту, неустойки и иных причитающихся ему платежей, но не вправе требовать предоставления самого отступного, если только в соглашении о его предоставлении на это прямо не будет указано.
Это связано с тем, что первоначальное кредитное обязательство прекращается не в силу самого факта заключения соглашения о предоставлении отступного, а только лишь после его фактической передачи по акту или иному документу. До этого момента банк вправе требовать исполнения только первоначального обязательства и не вправе заявлять требование о передаче ему предмета отступного, поскольку закон такой возможности не предусматривает.
Помимо этого, кредитные обязательства заемщика могут быть также новированы в иные обязательства заемщика перед банком с иным предметом или способом исполнения (ст. 414 ГК РФ). В частности, стороны могут договориться о замене обязательства заемщика вернуть долг новым обязательством передать банку имущество в счет погашения кредита. После заключения такого соглашения прежнее кредитное обязательство прекращается и банк уже не вправе требовать его исполнения, он сможет заявить иск о передаче имущества в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о новации.
Соглашение о новации не может быть использовано банком в обход закона, например, с целью прямого или косвенного установления сложных процентов (процентов на проценты) в отношениях с заемщиком-потребителем. Так, банк не вправе предусмотреть в соглашении о новации с заемщиком условие о том, что в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Указанный кредит подлежит зачислению на банковский счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. При этом в договоре банковского счета, который был заключен банком с ним, включено условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке списать со счета заемщика денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у него перед банком.
Спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При названных условиях банк может быть привлечен к административной ответственности.
Гражданское законодательство РФ в принципе не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство.
Однако, если спорное условие было включено в типовой договор кредита с заранее определенными условиями и банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита, то данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ.
Обязательства по кредитному договору могут быть прекращены зачетом встречных однородных требований заемщика к банку, например, о возврате незаконно удержанных комиссий или иных платежей, о возврате суммы банковского вклада с начисленными процентами и др. (ст. 410 ГК РФ), а также путем совершения сделки взаимозачета в отношении любых иных требований.
Нормы ст. 410 ГК РФ, устанавливающие предпосылки прекращения обязательства односторонним заявлением о зачете, не означают запрета соглашения договаривающихся сторон о прекращении неоднородных обязательств или обязательств с ненаступившими сроками исполнения и т.п.
Закон не устанавливает каких-либо специальных требований к проведению зачетов и их оформлению, хозяйствующие субъекты могут составить документ, подтверждающий проведение зачета взаимных требований, в любой форме. Существенным отличием взаимозачета от зачета в том значении, которое ему придает ст. 410 ГК РФ, является возможность его осуществления только путем согласованного волеизъявления всех субъектов обязательства, включенных в него. Несоответствие конструкции взаимозачета императивным требованиям, предъявляемым законом к зачету, не свидетельствует о его недействительности.
Взаимозачет - это особый вид ремиссионной сделки, в основе которой лежит механизм зачета, но действительность которой связана с применением к ней принципа свободы договора (п. 2 ст. 421 ГК РФ), предусматривающей возможность заключения гражданско-правового договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, а не с применением норм о зачете.
Кредитные обязательства прекращаются в связи со смертью заемщика при отсутствии у него имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, о чем более подробно мы рассказали в первом параграфе настоящей главы. Помимо этого, кредитный долг может быть прекращен невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ), а также при ликвидации заемщика-компании (ст. 419 ГК РФ). В случае прекращения у заемщика - индивидуального предпринимателя данного статуса кредитный долг не прекращается, поскольку возможность его погашения заемщиком не утрачивается.
Получив обратно выданную заемщику сумму кредита и начисленные на нее проценты, банки теряют к нему интерес и фокусируют свое внимание на привлечении новых клиентов. Однако им не следует забывать и о рассчитавшихся с ними заемщиках: выдавать им справки о погашении задолженности, подавать совместное с ними заявление о погашении ипотеки и т.д. Уклонившись в оперативной помощи своим бывшим заемщикам, банк не только рискует потерять таких клиентов, но и может быть втянут в судебное разбирательство с риском уплаты в их пользу ряда сумм.
Выплатив банку сполна кредит и проценты, заемщик стремится оперативно зарегистрировать прекращение ипотеки, которая обременяет его право собственности и мешает в полном объеме и без ограничений его осуществлять, в частности, продать объект третьим лицам или распорядиться им иным образом. В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. При этом о прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (п. 2 ст. 352 ГК РФ).
Выплатив банку все причитающиеся ему суммы, заемщик надлежащим исполнением прекращает кредитное обязательство, следствием чего является прекращение ипотеки, поскольку как обеспечительное обязательство оно утрачивает свою силу с погашением основного обязательства. Поэтому запись в ЕГРП о сохранении ипотеки в пользу банка не соответствует действительности и подлежит исключению.
В силу п. 1 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Для погашения регистрационной записи об ипотеке предоставление иных документов не требуется.
При этом законом не регламентирован срок, в течение которого должно быть подано соответствующее заявление для прекращения ипотеки (совместное с заемщиком или отдельное с приложением закладной с отметкой о погашении ипотеки). Следовательно, это должен быть разумный срок (ст. 314 ГК РФ). Погашение в ЕГРП возможно как путем предъявления оригинала закладной с отметкой банка об исполнении заемщиком своих обязательств перед ним, так и путем подачи заявлений от банка и заемщика без предъявления в этом случае оригинала закладной, хотя лучше ее тоже прикладывать, поскольку на практике регистраторы нередко отказывают в осуществлении регистрационных действий, несмотря на то что такие отказы являются незаконными.
Требование может быть адресовано банку в форме уведомления, заявления или иного документа, в котором указано на необходимость подписать и подать заявление о прекращении ипотеки. Его можно вручить нарочно под роспись в канцелярию банка или направить по почте с описью вложения, из которой будет понятно, какой документ был отправлен. В почтовой квитанции об отправке корреспонденции указывается номер почтового идентификатора, по которому на сайте Почты России можно отследить прохождение письма.
Заемщик вправе также направить заявление в банк об оказании содействия в прекращении ипотеки по факсу или по электронной почте при условии, что в кредитном договоре, договоре об ипотеке или в иных соглашениях между ними приведены адреса электронной почты, по которым можно направлять корреспонденцию. При отсутствии такого заявления и доказательств его получения банком нет оснований считать, что банк уклонился от погашения ипотеки, и к нему в связи с этим нельзя будет предъявить какие-либо требования.
В отсутствие возможности подачи в регистрирующий орган совместного заявления залогодателя и залогодержателя запись об ипотеке может быть погашена на основании решения суда. Вступивший в законную силу судебный акт является достаточным документом для внесения в ЕГРП записи о прекращении ипотеки, заявлений от банка в таком случае уже не требуется.
Таким образом, заемщик вправе потребовать в судебном порядке признания кредитного договора прекращенным, если все свои обязательства перед банком он выполнил надлежащим образом. Кроме того, заемщик считается исполнившим свои обязательства перед банком надлежащим образом, если он заключил с его представителями соглашение о расторжении кредитного договора, в котором указано на отсутствие неурегулированных претензий и на то, что все обязательства заемщика прекращены, даже если это не соответствует действительному состоянию расчетов между ними. Если такое соглашение незаключенным или недействительным в установленном порядке никем не признано, у представителей банка имелись полномочия на его заключение, в отношении банка никаких ограничений не принималось, то оснований не принимать во внимание данное соглашение не имеется
Заключение
Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации.
Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.
Следует отметить, что в банковской практике встречается для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называются не только кредитными, но и ссудными. Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
Практика банковского кредитования свидетельствует о существовании целого ряда правовых проблем в этой сфере. Одной из самых острых является проблема невозврата выданных кредитов. Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.
В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков. В ряде случаев банки передают свои права офшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур. В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что, в свою очередь, дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.
Существующее законодательство не всегда адекватно этим проблемам. Представляется, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов. Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства. Однако в Российской Федерации всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 17.04.2017) // "Российская газета", N 256, 31.12.2001.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" // "Парламентская газета", N 9, 18.01.2005.
5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // "Российская газета", N 137, 22.07.1998.
6. Постановление Пленума ВАС РФ от 30.04.2009 N 32 (ред. от 30.07.2013) "О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" // "Вестник ВАС РФ", N 7, июль, 2009.
7. Арсланбекова А.З. Методы совершенствования банковского надзора в Российской Федерации // Банковское право. 2007. № 3. С. 10
8. Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. № 11. С. 29-34.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. - М.: Статут, 2006. Т. 1. - 736 с.
10. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС КонсультантПлюс. 2010.
11. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2014. - 380 с.
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: Норма, 2011. 270 с.
13. Ефимова Л.Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. 2007. № 2. С. 40.
14. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" (под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Норма, 2012. 550 с.
15. Косихин Д. Кредитный договор - требуется корректировка // ЭЖ-Юрист. 2011. № 42. С. 2.
16. Маковский А.Л. Регулирование денежных отношений: Гражданский кодекс России. - М.: Эксмо, 2010. 630 с.
17. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Норма, 2013. 720 с.
18. Пшеничников С.А. Статус Банка России и его место в банковской системе // Хозяйство и право. 2008. № 8. С. 49-52.
19. Оробинский С.С. Лицензирование различных направлений банковской деятельности в Российской Федерации // Право и экономика. 2009. № 3. С. 14-19.
20. Пьянкова А. Читайте внимательно кредитный договор! // ЭЖ-Юрист. 2014. № 19. С. 13.
21. Пьянкова А. Кредитный договор: баланс интересов двух сторон // ЭЖ-Юрист. 2011. № 36. С. 4.
22. Рассказова Н.Ю. Возврат суммы займа (кредита) // Частное право и финансовый рынок: Сб. статей / Отв. ред. М.Л. Башкатов. М.: Статут, 2011. Вып. 1; СПС "КонсультантПлюс".
23. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: Омега-Л, 2011. 410 с.
24. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право. 2012. № 1. С. 65-68.
25. Шаина М.А. Практические проблемы, связанные с нестабильностью правовой природы кредитного договора и договора поручительства // Адвокат. 2014. № 12. С. 54-60.