СОДЕРЖАНИЕ
1. Задание. 3
2. Задание. 8
3. Задание. 11
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 16
Дайте оценку страхового рынка России.
К
наиболее значительным обязательным видам страхования в России относятся
обязательное медицинское страхование и ОСАГО.
Основными
добровольными видами страхования являются:
1)
страхование жизни;
2)
личное страхование, включающее в
себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;
3)
имущественное страхование,
включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;
4)
страхование ответственности.
Что
касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование
имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности
- самые незначительные.
Рис.
1. Структура рынка (добровольные виды
страхования и ОСАГО)[1]
Таблица 1. Показатели
страхового рынка по итогам первого квартала 2008, 2009 и 2010 годов[2]
|
Виды страховой деятельности
|
2008г., млн.руб
|
2009г., млн.руб
|
Прирост (2009 к 2008) %
|
2010г., млн. руб
|
Прирост (2010 к 2009) %
|
|
Прямая страховая премия, всего
|
153 126
|
190 018
|
24%
|
228 376
|
20%
|
|
Добровольное страхование, всего
|
95 528
|
107 385
|
12%
|
126 072
|
17%
|
|
В том числе: - страхование
жизни
|
4 110
|
4 652
|
13%
|
3 929
|
-16%
|
|
-страхование иное, чем
страхование жизни
|
91 418
|
102 733
|
12%
|
122 143
|
19%
|
|
- личное страхование
|
34 684
|
37 056
|
7%
|
43 941
|
19%
|
|
-имущественное страхование
|
51 932
|
59 923
|
15%
|
72 601
|
21%
|
|
-страхование ответственности
|
4 802
|
5 753
|
20%
|
5 602
|
-3%
|
|
Обязательное страхование, всего
|
57 598
|
82 633
|
43%
|
102 305
|
24%
|
|
В том числе: - ОСАГО
|
13 275
|
15 155
|
14%
|
16 958
|
12%
|
|
- ОМС
|
39 410
|
61 502
|
56%
|
78 821
|
28%
|
|
Входящее перестрахование, всего
|
25 524
|
18 885
|
-26%
|
12 363
|
-35%
|
В I квартале 2010 г.,
несмотря на отрицательную динамику показателей отдельных сегментов, российский
страховой рынок в целом продолжал расти. Снижение темпов прироста рынка
относительно аналогичного показателя прошлого года на 4 процентных пункта
объясняется в первую очередь двукратным сокращением темпов прироста ОМС (с 56
до 28%).
Добровольное страхование
продемонстрировало темпы развития более высокие, чем в прошлом году. Увеличение
темпов роста объясняется двумя обстоятельствами. Во-первых, в сегменте личного
страхования значительно возросли темпы сбора премии - с 7 до 19%. Уже сейчас
можно сказать, что основным фактором роста личного страхования является
развитие страхования от несчастного случая.
По всей видимости, увеличение
спроса на страхование от несчастных случаев опирается на сотрудничество
страховых компаний с банками и представляет собой страхование беззалоговых
заемщиков, покупателей автомобилей в кредит и клиентов ипотечных программ.
Во-вторых, на общие показатели оказали влияние темпы роста имущественного
страхования.
За рассматриваемый период
времени сбор премии по страхованию имущественных рисков возрос на 21% против
15% годом ранее. Следует отметить, что подавляющая часть давно работающих в
сегменте компаний уже избавились или продолжают избавляться от схем,
демонстрируя реальные показатели сбора и выплат.
В то же время ряд малоизвестных
операторов продемонстрировали беспрецедентно высокие показатели сборов премии
по сегменту, начав работу фактически с нуля, почти не осуществляя выплат.
За рассматриваемый период
сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни,
добровольное страхование ответственности и перестрахование. Страхование жизни в
России по-прежнему пребывает на начальном этапе своего развития.
Основную роль в снижении
показателей страхования ответственности также сыграли две компании: «Руссогарантия»,
деятельность которой прочно связывается экспертами со схемами, и
«РЕСО-Гарантия», которая осуществляет санацию портфеля после прихода новых
акционеров.
Две указанные компании
собрали почти на 800 млн руб. премии меньше, чем в прошлом году. Рост портфелей
всех остальных компаний не смог перекрыть уход с сегмента этого объема премии.
Наконец, снижение на 35%
сборов по входящему перестрахованию является прямым следствием ужесточения
борьбы Росстрахнадзора со схемами в данном сегменте, падения тарифов,
увеличения объемов премий, передающихся за рубеж, и роста собственного
удержания страховщиков.
Таким образом, динамика рынка
добровольного страхования является результатом сложения разнонаправленных
тенденций, в том числе успешного очищения от схем одних сегментов и отдельных
крупнейших операторов рынка при одновременном росте объемов схем в других.
Реальное развитие рынка во все большей степени определяется розничным
страхованием физических лиц - в имущественном страховании, накопительном
страховании жизни и личном страховании.
В сегменте страхования жизни
наблюдается новый виток коррекции официальных показателей, вызванный
сокращением сборов СК «Русский стандарт страхование» и «СОГАЗ-Жизнь».
Значительное количество
отечественных и иностранных компаний стремятся развить реальное накопительное
страхование жизни, однако узость рынка на современном этапе его существования,
отсутствие специалистов и высокие издержки приводят к тому, что часть этих
страховщиков уже сейчас сокращают сбор премии. Следует признать, что данный
сегмент российского страхового рынка находится в самом начале своего развития.
Личное страхование
демонстрирует возрастающие по сравнению с предыдущим годом темпы роста.
Основным фактором роста сегмента становится не добровольное медицинское страхование,
а страхование от несчастного случая, в первую очередь страхование заемщиков
потребительских кредитов и держателей кредитных карт, заемщиков ипотечных и
автокредитов.
В имущественном страховании
наблюдается определенная активизация схем. Сразу шесть малоизвестных компаний
многократно увеличили свой портфель в I квартале, собрав почти 7 млрд. руб.
Одновременно все большее количество компаний второго-третьего эшелона
избавляются от сомнительных портфелей, переориентируясь на развитие реального
бизнеса.
Ужесточение конкуренции,
снижение тарифов и развитие высокоубыточных видов бизнеса приводят к росту
выплат.
В сегменте добровольного
страхования ответственности наблюдается незначительное снижение сборов премии,
вызванное сокращением сборов премии двух компаний: «РЕСО-Гарантии» и
«Руссогарантии».
В отсутствие законодательной
базы, побуждающей потенциальных страхователей пользоваться услугами
коммерческих страховщиков, рынок продолжает пребывать в зачаточном состоянии.
В ОСАГО наблюдается
двукратное опережение темпов прироста выплат над темпами сбора премии.
Во многих компаниях,
наращивавших портфель по сегменту, завышая комиссионные отчисления посредникам,
издержки достигли угрожающих отметок. Темпы роста сегмента обязательного
медицинского страхования значительно сократились. По всей видимости,
возможности экстенсивного развития ОМС за счет перевода регионов на
классическую модель финансирования близки к исчерпанию.
Как следствие, можно ожидать
усиления тенденций по слияниям и поглощениям региональных страховщиков, а
возможно, и федеральных компаний.
В сегменте входящего
перестрахования продолжается падение сборов премии, вызванное как объективными
причинами на рынке классического перестрахования, так и борьбой Росстрахнадзора
со схемами. Показатели по сегменту во все большей степени отражают реальную
ситуацию, в числе крупнейших перестраховщиков увеличивается количество компаний
с классическим портфелем.
Ответьте на вопрос: В чем заключается необходимость денег?
Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное
производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость
товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех
экономических формациях.
Общая причина возникновения денег - общественное разделение
труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут
существовать без товарного производства.[3]
Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной
общественно-экономической формации. Общие и частные причины не исключают, а
дополняют друг друга. Частные причины:
-
Непосредственный труд частного производителя является частным
трудом. Общественное признание труда возможно только обмен, таким образом
общественный характер труда скрыт.
-
Неоднородность труда, обуславливающая распределение материальных
благ в зависимости от затрат человека.
-
Уровень развития производительных сил предопределяет
распределение материальных благ по затратам энергии.
-
Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена
общества, следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее
действенный метод- материальное стимулирование.
-
Наличие разных форм собственности на средства производства и
продукты труда.
-
Несознательное отношение некоторых членов общества к потреблению
материальных благ.
-
Наличие международного разделения труда, международных
экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между
странами.
Назначение денег функции как меры стоимости заключается в
том, что деньги используются:
1. Для учета затрат труда.
Учитываются затраты труда:
-
общественно-необходимые,
-
индивидуальные,
-
живого труда, выраженные в з/пл,
-
овеществленного труда в виде сырья, топлива. производственных
фондов.
Применяется 2 вида учета затрат труда:
-
В натуральном выражении. Применяется для составления балансов
материальных ресурсов, который необходим для достижения пропорциональности в
н/х. Он является основой для денежного учета, но он не позволяет определить
сводные показатели как по отдельным предприятиям, так и по н/х в целом.
-
В денежном выражении. Используется для учета затрат живого и
овеществленного труда, планового и фактического, индивидуального и общественно
необходимого. Таким образом деноги используются для учета всех видов затрат
труда.
2. Для контроля за мерой труда и потребления. Осуществляется
путем сопоставления плановых и фактических затрат труда (живого и
овеществленного, каждого работника, коллективов, отрасли, по н/х в целом).
Деньги функции меры стоимости используются для контроля за
финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций, независимо
от формы стоимости.
3. В процессе ценообразования.
Установление цен на продукты труда невозможно без
использования денег в функции меры стоимости.
Цена - денежное выражение стоимости товара. Виды цен:
оптовые. розничные, закупочные, рассчетные, договорные. Розничные цены имеют
вержнюю и нижнюю границы отклонения от стоимости.
Нижняя граница - себестоимость + прибыль, верхняя граница -
спрос (стимулирование производства или его ограничение, стимулирование или
ограничение потребления, условия производства и потребления).
Говоря о границах отклонения цены от стоимости следует иметь
ввиду помимо общих отклонений отклонения в стоимости отдельных товаров.
Отклонение цены от стоимости дает возможность перераспределить часть НД между
отдельными отраслями хозяйства.
Те отрасли, товары которых продаются по ценам выше стоимости
используют часть вновь созданной стоимости в других отраслях хозяйства. Когда
цены ниже стоимости, часть стоимости ,созданная в данной отрасли, переходит в
другую отрасль.
Деньги - функция меры стоимости - используются для
составления планов в стоимостном выражении как в целом по народному хозяйству,
так и по каждой отрасли, предприятию. Во всех случаях, где учитываются затраты
труда, сопоставляющая затраты труда, планируются затраты труда, деньги
выполняют функцию меры стоимости.[4]
Особенность денег функции меры стоимости заключается в том,
что деньги используются идеально. Для учета затрат труда, контроля и
планирования, нет необходимости иметь реальные деньги, денежные знаки или
денежные средства на счетах в банках. Достаточно мысленно представить себе
нужную сумму.
Задание: Объясните функцию коммерческих банков.
Банк (от итал. banco -
скамья, лавка менялы), финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов
и выдачу кредитов, а также осуществляющее расчеты между фирмами и ведущее
операции с ценными бумагами. Банки являются посредниками между вкладчиками и
заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы, а
также оказывая существенное воздействие на спрос и предложение денежного капитала[5].
Современные коммерческие банки – банки непосредственно
обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов.
Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы.
Независимо от формы собственности коммерческие банки
являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентом носят
коммерческий характер.
Основная цель функционирования коммерческих банков –
получение максимальной прибыли.
Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет:
-
аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;
-
их размещение (инвестиционная функция);
-
расчетно – кассовое обслуживание клиентов.
Экономическую основу операций банка по аккумуляции и
размещений кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как
объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование
ссужаемой стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает
коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных
кредитных ресурсов.
Вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой,
специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с
содержанием его операций, также степенью развития экономики страны, кредитных
отношений, денежного и финансового рынков.
Сущность деятельности банков
проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от
других органов. Группируя основные операции коммерческих банков, можно
сформулировать выполняемые ими основные функции:[6]
1.
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
2.
Посредничество в кредите;
3.
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
4.
Создание платежных средств;
5.
Организация выпуска и размещения ценных бумаг;
6. Консультационное
обслуживание клиентов.
Мобилизация
временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из
старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства
юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в
виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций.
Сконцентрированные сбережения
могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды.
Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и
превращение их в капитал.
Другой важной функцией
коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным
отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками
препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с
потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который
он нужен заемщику.
Непосредственные кредитные
связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск
неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать
информацией о финансовом положении заемщика.
Коммерческие банки, выступая
в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты
направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение
производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и
отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков
в проведении расчетов и платежей.
Особой функцией коммерческих банков является их
способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать
денежную массу.
Создание платежных средств прямо связано с депозитной
и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями:
внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом
указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в
обращении.
Однако банки способны не
только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками
кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая
денежная масса в хозяйстве сокращается.
Значение посреднической
функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в
том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в
экономической системе.
Денежные средства могут
перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при
этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и
возрастают лишние издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не
осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения
денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них.
Коммерческие банки привлекают
средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями
заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные
риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
И так, сущность функции
коммерческих банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые
отличают их от других органов. Группируя основные операции коммерческих банков,
можно сформулировать выполняемые ими основные функции:
1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
2. Посредничество в кредите;
Особой функцией коммерческих банков является их
способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать
денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной
деятельностью банков.
Депозит может создаваться двумя путями: внесением
клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные
операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.
Однако банки способны не только создавать, но и
уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем
списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в
хозяйстве сокращается .
Коммерческие банки, выступая
на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только
максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать
достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения
текущего потребления.
Стимулы к накоплению и
сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики
коммерческих банков.
Помимо высоких процентов,
выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии
надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии послужит
формирование в России фонда страхования активов банковских учреждении,
депозитов в коммерческих банках.
СПИСОК
ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Бондаренко, А.А. Страховой рынок
России в I квартале 2010 год/ А.А. Бондаренко // Управление в страховой
компании. – 2010. - № 5. - СПС КонсультантПлюс.
2.
Герасимова, И. Страховой рынок
России: фас и профиль/ И.Герасимова // Консультант. - 2010. - № 7. - СПС
КонсультантПлюс.
3.
Закарая Ж.В. Внутренний контроль в
коммерческом банке./ Ж.В. Закарая // Автореф. дисс. канд. экон. наук. - М.: МГУ,
2009. – 235 с.
4.
Захаров В.С. Становление системы
коммерческих банков/ В.С.Захаров // Деньги и кредит. - 2008. - № 8. - с. 24-27.
5.
Ивантер А., Четвериков В. Банки
экономике не по росту // Эксперт.- 2009.- № 36. – с. 32-34.
6.
Санталова М.С., Тамошина Г.И. Банковская
система и банковских операций в рыночной экономике. / М.С.Санталова,
Г.И.Тамошина – Воронеж: Центрально – Черноземное книжное издательство, 2009. – с.
318.
7.
Семенова И.И. История
менеджмента: Учеб. Пособие для вузов/ И.И.Семенова. - М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2008. – 377
с.
8.
Симановский А.Ю. Банковский сектор
в переходной экономике России// Деньги и кредит.- 1999.-№11.-с.26.
9.
Смолкин А.М. Менеджмент: основы
организации: Учебник/ А.М. Смолкин - М.: ИНФРА-М, 2001 – с.195 – (серия
«Высшее образование»)
10.
Тавасиев А.М., Бычков В.П.,
Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие /
Под ред. А.М. Тавасеева. - М.: Финансы и статистика, 2008.- 304 с.: ил.
11.
Усоскин В.М. Современный
коммерческий банк: управление и операции./ В.М.Усоскин. - М.: «АНТИДОР», 2007.
–с. 97
12.
Уткин Э.А. Курс менеджмента.
Учебник для вузов.- М.: Издательство «Зерцало», 2008. - 365 с.