Тема: Договор банковского вклада

• Вид работы:
  Другое по теме: Договор банковского вклада
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  21.03.2012 10:37:46
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  СОДЕРЖАНИЕ

  
  
  

  Введение……..……………………………………………………………...3

  Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада

  1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада..............6

  1.2. Виды договора банковского вклада……………………………........17

  Глава 2. Элементы договора банковского вклада

  2.1. Стороны договора банковского вклада…………………..………...29

  2.2. Форма договора банковского вклада..………….……………….….35

  2.3. Содержание договора банковского вклада………...…………….…41

  Глава 3. Правовое положение сторон в договоре банковского вклада

  3.1. Права и обязанности банка и вкладчика

  по договору банковского вклада…………….…………………………...48

  3.2. Ответственность банка по договору банковского вклада…………58

  
  

  Заключение.……………………………………………………………….67

  
  

  Список использованных источников и литературы……………………71

  
  

  Приложение 1…………………………………………………………….75

  Приложение 2. …………………………………..……………………….78

  Введение

  Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. В Гражданском кодексе, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права, а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов. Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.

  Несмотря на то, что законодатель в ГК и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Например, до сих пор остается благим пожеланием закрепленная в п. 1 ст. 840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.

  В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющего слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

  Помимо несовершенства действующего законодательства, актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов.

  Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

  Степень научной разработанности темы исследования. По причине сравнительно небольшого срока действия нового Гражданского кодекса РФ система правового регулирования заключения договора банковского вклада еще не достаточно хорошо развита, поэтому комплексные исследования в современной юридической литературе по данному вопросу малочисленны. Среди наиболее значимых работ следует выделить диссертационную работу В.Ф. Лазаренко «Договор банковского вклада в гражданском праве России». Кроме неё, в юридической литературе исследовались лишь отдельные вопросы, касающиеся заключения договора банковского вклада.

  Отдельным аспектам договора банковского вклада посвятили свои труды А.А. Егоров, В.П. Емельянцев, Л.Г. Ефимова, Е.А. Завода, Р.З. Загиров, В.В.  Качанова, Н.В. Корнилова, Д.Ю. Лялин, С.В. Ротко, Н. Сапожников, В. Сидорова, Д.А. Тимошенко  и др.

  Актуальность избранной темы исследования и недостаточность ее разработанности определили цели и задачи исследования.

  Основная цель исследования заключается в том, чтобы на основе учета достижений правовой науки, опыта исследования соответствующих правовых норм определить особенности договора банковского вклада  в современном гражданском обороте.

  Исходя из цели дипломного исследования, определены следующие его задачи:

  1) изучить общетеоретические основы понятия и правовой природы договора банковского вклада;

  2) выявить и охарактеризовать виды договора банковского вклада;

  3) определить особенности субъектного состава договора банковского вклада;

  4) установить форму договора банковского вклада;

  5) выявить особенности содержания договора банковского вклада;

  6) проанализировать характерные черты прав и обязанностей банка и вкладчика по договору банковского вклада;

  7) рассмотреть специфику ответственности банка по договору банковского вклада.

  Объектом дипломной работы выступают теоретико-правовые положения и подходы к сущности договора банковского вклада в гражданском праве РФ.

  Предметом исследования является комплекс правовых норм, которые устанавливают правовой режим договора банковского вклада.

  Методологической основой дипломной работы является общенаучный диалектический метод познания, позволяющий рассматривать договор банковского вклада как динамическую категорию, зависящую от экономических, правовых и социально-политических факторов в определенную историческую эпоху. Также были использованы методы анализа, синтеза, аналогии и обобщения, сравнительно-правовой и формально-логический методы.

  Нормативной правовой основой исследования являются Конституция Российской Федерации 1993 г., законодательные акты Российской Федерации как общего характера (Гражданский кодекс и др.), так и специального характера, нормативные правовые акты Центрального Банка Российской Федерации и иные подзаконные акты федерального уровня.

  Структура работы обусловлена предметом исследования и состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

  Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
  1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

  
  

  В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.[1] Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.

  Наиболее важным критерием классификации гражданско-правовых договоров является цель договора, к достижению которой стремятся его стороны. Целевая направленность обязательства выражается не в действии обязанного лица, а в экономическом и юридическом результате, на достижение которых направлено это действие.

  Вопрос о целевой классификации договора банковского вклада является дискуссионным. Выделяются две основные точки зрения по данному вопросу. Первая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг.[2] Согласно второй – это соглашение по передаче имущества.[3] По нашему мнению, исследуемый договор не может считаться обязательством по оказанию услуг, ибо под услугой понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК). Целью договора банковского вклада не могут являться определенные действия банка, так как ни закон, ни договор эти действия не определяет, и банк свободно распоряжается переданными ему денежными средствами. Целью исследуемого договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами.

  Кроме того, предметом договоров по оказанию услуг являются определенные действия должника (например, перевозчика, хранителя, доверительного управляющего, поверенного и т. д.). Предметом договора банковского вклада, безусловно, является вклад, т.е. денежные средства, переданные банку. Точка зрения на договор банковского вклада как обязательство по передаче имущества больше отвечает нормам действующего законодательства, ведь в договоре банковского вклада действительно имеет место передача денежных средств банку. Однако в отличие от таких соглашений, как купля-продажа, аренда, заем и др., где основная цель заключается именно в передаче имущества в собственность или пользование, сущность договора банковского вклада заключается не просто в передаче денег, а в их возврате с определенным процентом.

  Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

  Договор банковского вклада относится к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений.

  Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.[4]

  Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. По данному вопросу в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор.[5] 

  В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

  Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика? Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер. Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: «Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты».[6]

  Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным.

  Для публичного договора характерны некоторые нормообразующие признаки, выделяющие тем самым его публичный характер. Во-первых, он может быть заключен только коммерческой организацией, и, во-вторых, по своему характеру предпринимательская деятельность этой организации должна быть публичной, т.е. осуществляться в отношении каждого, кто к ней обращается.[7]

  Общим признаком для публичного договора будет являться специальный субъектный состав: коммерческая организация – с одной стороны и в большинстве случаев гражданин – с другой.
  Из публичного характера договора банковского вклада вытекают следующие его правовые особенности: во-первых, при заключении договора нельзя оказывать предпочтение какому-то одному лицу; во-вторых, цена предоставляемых банком услуг должна быть одинакова для всех потребителей; недопустим отказ в заключении договора со стороны организации; в-третьих, в случае необоснованного отказа от заключения публичного договора возможно заявить требование о понуждении организации к его заключению и о возмещении понесенных убытков потребителем вследствие такого уклонения. Более того, с целью соблюдения определенных предписаний федеральному правительству предоставлено право законодательного закрепления обязательных для сторон правил заключения и исполнения публичных договоров. Эти охранительные правила направлены прежде всего на защиту традиционно признанной более слабой стороны в правоотношении - гражданина-потребителя.

  Так, например, М.И. Кулагин, характеризуя данный договор, писал: «В последнее время из общего договорного права выделяются нормы, которые регулируют договорные отношения между профессиональными коммерсантами и потребителями. Законодатель вынужден был наконец признать, что общее договорное право не дает рядовому гражданину адекватных средств защиты против крупной компании или сервисного предприятия, производящих или реализующих товар или услуги на рынке. Настойчивая борьба прогрессивных сил привела к принятию практически во всех западных странах ряда законодательных актов, направленных на предоставление потребителям дополнительных материально-правовых и процессуальных гарантий охраны их интересов во взаимоотношениях с коммерсантами, а также к возложению на последних определенных обязанностей».[8]

  И, наконец, в ст. 426 ГК РФ[9] говорится, что потребитель может принудить предпринимателя заключить публичный договор через суд или передать на рассмотрение суда разногласия по его отдельным условиям.[10]

  Устанавливая подобные односторонние гарантии для потребителя, законодатель тем самым как бы уравнивает положение сторон в публичном договоре. Публичное вмешательство в частноправовые отношения предполагает, что не все участники свободного рынка занимают одинаковое экономическое положение, как это имеет место в случае договора между гражданином-потребителем и коммерческой организацией. Уравнивая положение обеих сторон, законодатель тем самым создает те односторонние гарантии, которые предоставляет гражданину-потребителю ст. 426 ГК РФ.

  Как отмечает Л.Г. Ефимова, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического и иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.[11]

  Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского вклада, то гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Суд может отказать в удовлетворении такого иска только при отсутствии у банка возможности принять вклад. Бремя доказывания отсутствия такой возможности возложено на банк.

  В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». К таким случаям относятся: открытие счета (вклада) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; открытие счета (вклада) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.[12]

  Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Договором присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ) признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, критерием выделения данного договора в самостоятельный тип, а не в отдельный вид гражданско-правовых договоров, служит способ заключения договора. Этот способ состоит в том, что одна сторона разрабатывает условия договора, которые фиксируются в формулярах и иных стандартных формах, а другая сторона просто присоединяется к этим условиям.

  Тот факт, что условия договора данного типа могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к этим условиям, исключает возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по его отдельным пунктам. Данное обстоятельство ограничивает действие принципа свободы договора и одновременно обеспечивает процесс заключения договора и оформления договорных отношений.
  Прежде всего, договор присоединения имеет место, когда условия договора детально урегулированы правовыми актами.[13]

  Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

  Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко». В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1).[14] В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

  Практическими последствиями признания договора банковского счета договором присоединения являются особенности изменения и расторжения договора. По общему правилу, сторона, по вине которой расторгнут договор, обязана возместить убытки (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Однако если учитывать, что вкладчик не имел возможности участвовать в выработке условий договора, то ему в качестве компенсации предоставляется право требовать расторжения или изменения договора, хотя и не противоречащего закону и иным правовым актам, но лишающего его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, а также, если договор исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумных интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ). При наличии таких условий присоединившаяся сторона вправе обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора.

  Основными точками зрения на вопрос относительно правовой природы договора банковского вклада являются следующие:

  1. Договор банковского вклада представляет собой разновидность договора займа и не является самостоятельным правовым явлением.

  2. Договор банковского вклада является разновидностью договора иррегулярного хранения (хранения с обезличением), где в роли поклажедателя выступает вкладчик, а в роли хранителя - банк.

  3. Договор о срочном вкладе относится к договору займа, а бессрочные вклады и вклады на текущие счета – к иррегулярной поклаже.

  4. Договор банковского вклада является самостоятельным договором.[15]

  Считаем, что наиболее правильной является последняя точка зрения. 

  Анализ норм гражданского законодательства, посвященных договору хранения, позволяет сделать вывод, что договор банковскою вклада не имеет ничего общего с названным договором. Целью договора хранения является обеспечение сохранности вещи и возвращение ее поклажедателю. Причем, по общему правилу, возвращена должна быть та же самая вещь. Хранитель не приобретает права собственности на переданную ему вещь, поэтому не вправе без согласия поклажедателя пользоваться вещью и тем более распоряжаться ею. Право на получение вознаграждения принадлежит хранителю, а поклажедатель обязан уплатить его.

  Вместе с тем, ст. 890 ГК предусмотрела возможность хранения вещей с обезличением (так называемое иррегулярное хранение), при котором поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. Однако такое хранение возможно только в случаях, прямо предусмотренных договором, и здесь хранитель также не приобретает прав по распоряжению переданными на хранение вещами. При этом у нескольких поклажедателей возникает право общей собственности, «объектом которой является вся совокупность однородных обезличенных вещей, сданных на хранение».[16]

  Хранение с обезличением, как и регулярная поклажа, представляет собой разновидность обязательств по оказанию услуг, и имеет своей целью – обеспечение сохранности вверенного хранителю имущества, за осуществление которой хранитель, как правило, получает вознаграждение.

  Договор банковского вклада, в соответствии с действующим гражданским законодательством, не обязывает банк обеспечить сохранность вкладов, а устанавливает обязанность банка возвратить сумму вклада и проценты на нее (п. 1 ст. 834 ГК). Тем самым банк не оказывает вкладчику услуги, а сам договор не может быть отнесен к соглашениям по оказанию услуг, и является договором по возврату определенного количества вещей. Поэтому основным отличием вклада от хранения является цель, с которой передается имущество, и, следовательно, цель заключения самого договора.

  Кроме того, внесенные во вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается Центральным Банком РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. По договору вклада с участием юридических лиц поступающие во вклад суммы вообще не имеют вещественной формы, так как их передача осуществляется безналичным путем, посредством записей по расчетным (текущим) счетам вкладчиков и банка.

  Другим отличием вклада от хранения является то, что хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью (ст. 892 ГК), банк же не просто пользуется, но и распоряжается переданными ему денежными средствами. Более того, анализ прав банка по осуществлению операций с полученными во вклад денежными средствами позволяет сделать вывод, что банк приобретает право собственности на вклад, что сближает данный договор с договором займа.

  Хранитель, в отличие от банка, имеет право на вознаграждение, если договором не предусмотрено иное, банк же сам должен выплачивать вкладчику вознаграждение в виде процентов за пользование денежными средствами. И, несмотря на то, что размер процентов по вкладу до востребования не очень значителен, банк обязан их выплатить. Обязанность по выплате процентов является одной из основных обязанностей банка и существенным условием договора банковского вклада.

  Таким образом, договор банковского вклада и договор хранения являются разными правовыми конструкциями и не могут считаться разновидностями друг друга.

  Договор банковского вклада имеет общие корни с договором займа, однако считать первый разновидностью второго нельзя, так как он, во-первых, сформулирован законодателем в качестве самостоятельного договора и закреплен в отдельной главе 44 ГК, а во-вторых, обладает множеством специфических признаков, отличающих его от договора займа (особый предмет – только деньги, особый субъект – только банк, обязательная письменная форма, всегда возмездный, возможность осуществления расчетов, публичный характер договора с участием граждан и др.).

  Такой анализ положений договора банковского вклада и договора займа свидетельствует о наличии большого числа специфичных признаков, отличающих вклад от займа, поэтому договор банковского вклада нельзя относить к разновидности займа, а следует считать самостоятельным гражданско-правовым договором.

  Помимо сравнения правовой сущности договора вклада с договорами займа и хранения необходимо провести его сравнительную характеристику с договором банковского счета. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). В свою очередь, в соответствии с договором банковского счета банк может пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственного распоряжения этими средствами и уплачивая ему за это проценты, если иное не предусмотрено договором (статьи 845, 852 ГК РФ). В связи с этим нередко делается вывод, что договор банковского счета представляет собой разновидность договора банковского вклада до востребования.[17]

  При реализации банком своего права пользования деньгами клиента происходит следующее. Очевидно, и клиент, и банк не могут одновременно распоряжаться одной и той же суммой. Банк при наличии свободных денежных средств на счете его клиента в безакцептном порядке снимает их и после этого может распоряжаться ими по своему усмотрению. Если у клиента появляется потребность в данной денежной сумме (о чем банк узнает из соответствующего расчетного документа), она должна переводиться банком обратно на счет клиента.

  Правильное понимание правовой природы договора позволяет избежать ошибок в практической работе. В качестве примера рассмотрим характерный случай. Коммерческими банками часто применяется залог внесенных вкладов как обеспечение обязательств вкладчика по другим договорам, заключенным им с банком. Между тем, в соответствии со ст. 334 ГК РФ, предмет залога должен принадлежать залогодателю. Внося вклад в банк, вкладчик теряет все вещные права на него. Собственником вклада становится банк, который и владеет, и пользуется, и распоряжается вкладом, а вкладчик приобретает право требования к банку по истечении срока договора передачи ему в собственность денежной суммы, эквивалентной сумме вклада. Таким образом, договор залога заключается на имущество, не принадлежащее залогодателю, что противоречит вышеупомянутой статье 334 ГК РФ. Поэтому, в соответствии со статьей 168 ГК РФ, такая сделка является недействительной.

  Итак, учитывая исследованные признаки и правовую природу договора банковского вклада его необходимо определить как реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

  
  
  

  1.2. Виды договора банковского вклада

  
  

  Договор банковского вклада классифицируется по различным основаниям, в том числе в зависимости от личности вкладчика, вида вклада, лица, в пользу которого заключен договор, и другим критериям.

  Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации.

  Договор банковского вклада помимо главы 44 ГК регулируется нормами главы VI «Сберегательное дело» Федерального закона «О банках и банковской деятельности».[18] Для более существенной защиты прав и интересов вкладчика гражданина на данный договор следует распространять положения общих норм Закона «О защите прав потребителей».[19]

  Другой проблемой, которая возникает в этой связи, является вопрос: в каком объеме применимы нормы Закона «О защите прав потребителей» на исследуемые правоотношения? Считаем, что на отношения по банковскому вкладу распространяются лишь общие положения данного Закона (например, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины).

  Анализ главы 3 Закона «О защите прав потребителей» – «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)» – позволяет сделать вывод о том, что ее положения не могут распространяться на отношения по договору банковского вклада. Во-первых, как уже отмечалось ранее, договор банковского вклада нельзя относить к обязательствам по оказанию услуг, так как целью данного договора является возврат денежных средств, внесенных в банк, с определенными процентами, а не оказание банком каких-либо услуг. Во-вторых, юридически невозможно применить к договору банковского вклада большинство норм главы 3, например правила о последствиях нарушения исполнителем сроков выполнения работ (т.к. в случае просрочки возврата вклада применяются иные последствия, чем указанные в данной главе), или нормы о правах потребителя при обнаружении недостатков оказанной услуги, о сроках устранения недостатков оказанной услуги и т. д.

  По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому наряду с обеспечением возврата вклада банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т. д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу, не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (ч. 2 п. 3 ст. 834 ГК).

  Существенны различия в правовом положении вкладчиков граждан и юридических лиц с точки зрения их защиты нормами действующего законодательства. Если в регулировании отношений между банком и физическим лицом вкладчиком приоритетное значение имеет закон, то отношения банка и вкладчика юридического лица регулируются в основном заключенным между ними договором. Так согласно п. 1 ст. 840 ГК, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и иными способами, предусмотренными законом (например, созданием Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.

  В соответствии с п. 3 ст. 839 ГК определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В свою очередь, размер процентов в договоре, заключенном банком с юридическим лицом, может быть односторонне изменен, если такое право банка предусмотрено в договоре банковского вклада.

  Также различны требования к банкам, имеющим право привлекать денежные средства во вклады от граждан и юридических лиц; последствия принятия вкладов от граждан или юридических лиц лицом, не имеющим на это право; правила оформления договоров для граждан и организаций.

  Если речь заходит о правах вкладчиков – физических лиц, то в этом случае к договору банковского вклада применяются правила, установленные ФЗ «О защите прав потребителей. В данном случае, действительно, можно констатировать надёжную, стопроцентную защиту прав и законных интересов вкладчиков. В то же время законодатель проводит легальную градацию вкладчиков, рисуя жирную черту между юридическими и физическими лицами, отдавая предпочтение вторым. И в том и в другом случае имеет место один и тот же вид гражданско-правового договора, то есть договора банковского вклада. А если так, то ограничение в правах одних лиц по сравнению с другими при сравнимых обстоятельствах расценивается как дискриминация. Ст. 37 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» вообще ставит под сомнение права юридических лиц как вкладчиков банков: «Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства».

  Ничего о юридических лицах, как о вкладчиках банковских учреждений, не сказано. Таким образом, в защите прав юридических лиц отказывается полностью и безаппеляционно. Однако весьма часто бывали случаи, когда представители организаций обращались в суд за защитой имущественных прав своих юридических лиц, вытекающих из положений норм гражданского закона, закреплённых в ст. 834 ГК РФ, посвящённой договору банковского вклада.

  Ясно, что и юридические лица могут выступать в качестве стороны договора банковского вклада. Неясно другое: почему в законодательстве отсутствуют какие-либо механизмы предупредительных мер, стоящих на защите прав организаций, которым, по сути, на законодательном уровне отказывается в такой защите.

  Если вопрос с вкладчиками – физическими лицами более или менее понятен и прозрачен: так, действуют Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», а также «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[20], которые устанавливает систему обязательного страхования вкладов физических лиц в банковских учреждениях, то в отношении лиц юридических предстоит пройти ещё долгий тернистый путь.

  Исходя из указанного, одним из направлений государственной политики по совершенствованию правового регулирования банковской деятельности должно быть установление четкого механизма защиты прав вкладчиков – юридических лиц.

  Итак, учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух самостоятельных разновидностей данного договора. Причем наиболее распространенным и основным видом договора является банковский вклад с участием граждан.

  Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

  Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, утратившая силу инструкция Сбербанка России от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операций по вкладам населения» предусматривала целевые и условные вклады. Целевые вклады вносились сроком на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдавались вкладчику по достижении 16-ти и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считались вклады, вносимые на имя другого лица, которое сможет распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета. В связи с дефолтом 1998 г. такие виды вкладов не применяются.

  Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

  Когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, например, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.[21]

  Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

  Гражданский кодекс предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т. е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (местонахождении) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

  По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.[22]

  В последнее время в связи с информацией о финансовом кризисе граждане все чаще задумываются, что же им делать со своими накоплениями. Одной из проблем для тех, кто уже держит деньги на депозите в банке, является их получение обратно.

  Рассмотрим реально встречающуюся ситуацию, когда у гражданина с банком заключен договор срочного вклада, и он решает забрать свои деньги до истечения срока действия договора.

  В соответствии с ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, если вкладчиком является физическое лицо. При этом, как следует из ч. 3 указанной статьи ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

  Из указанных положений закона следует, что независимо от вида вклада банк обязан выдать всю сумму вклада по первому требованию вкладчика. Об этом же сказано в ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  Что же происходит на практике.

  Некоторые недобросовестные банки, рассчитывающие на правовую неграмотность большинства клиентов, предлагают тем, кто хочет забрать деньги до истечения срока действия договора срочного банковского вклада просто кабальные условия.

  В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Нормы закона о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

  Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования – или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.

  Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию.

  В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Договоры банковского вклада, как правило, заключаются в пользу вкладчика, т.е. стороны в договоре. Однако в ст. 842 ГК предусматривается возможность внесения в банк вкладов в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

  Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842: «Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

  Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

  Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

  Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.[23]

  Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Поскольку в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, то последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

  Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

  Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации становится смерть выгодоприобретателя – гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица), наступившая ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

  До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

  Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

  Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом.

  Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств, вкладчиком становится третье лицо, в чью пользу был сделан вклад.

  Таким образом, подразделение договора банковского вклада (депозита) на виды возможно по разнообразным критериям: по сроку действия (срочные и до востребования), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц; с физическими и с юридическими лицами). Разнообразие видов рассматриваемого договора обусловлено легальной возможностью банков определять условия привлечения вкладов и позволяет размещать денежные средства в банковские вклады на взаимовыгодных для сторон условиях.

  Глава 2. Элементы договора банковского вклада

  2.1. Стороны договора банковского вклада

  
  

  Субъектами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. К таким операциям в соответствии с п.п. 1-5 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относится «привлечение во вклады денежных средств физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств... и кассовое обслуживание физических и юридических лиц».

  Интерес лица, заключающего с банком договор банковского вклада (вкладчика), состоит в получении возможно больших процентов на вложенные по вкладу денежные средства и обеспечении наименьшего риска потери вложенных средств. Соответственно интерес банка состоит в привлечении свободных средств вкладчиков, аккумуляции их и использовании в течение срока действия договора вклада в целях извлечения прибыли в форме выдачи кредитов на более выгодных, чем договор вклада, условиях или вложении этих средств в инвестиционные проекты в различных отраслях экономики.[24]

  Предъявляемые к субъектам предпринимательской деятельности, претендующим на право участия в банковской деятельности в форме привлечения средств вкладчиков, требования играют определенную защитную роль. В частности, ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: во-первых, он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, такой субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

  Соответственно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии, по действующему законодательству является неправомерным.
  Действительно, не все банки, заинтересованные в работе со средствами вкладчиков-резидентов, вправе получить соответствующую лицензию, поскольку ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кроме указанных выше устанавливает и такие требования.

  Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

  Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

  1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

  2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

  Для того чтобы иметь право привлечения средств населения в иностранной валюте, банк дополнительно должен получить специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия предоставляется только при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

  Положения законодательства, регулирующего вопросы лицензирования деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады, играют важную роль в системе обеспечения интересов российских вкладчиков, снижая риск участия в банковской деятельности недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег.[25]

  Обеспечение интересов российских вкладчиков банков достигается, кроме того, осуществлением Банком России своих надзорных функций: проверкой операций банков, установлением объемов и сроков представления бухгалтерской и статистической отчетности, выдачей обязательных для исполнения предписаний об устранении нарушений законодательства Российской Федерации о банках и банковской деятельности, а также надзором за исполнением экономических нормативов.

  В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

  За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом. Это вытекает из пп. 3 п. 2 ст. 28 ГК РФ: «2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать: 1) мелкие бытовые сделки; 2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации; 3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

  Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п. 2 ст. 26 ГК РФ): «2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: 1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами; 2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности; 3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими; 4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса».

  Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

  Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

  Рассмотрим вопрос о том, возможно ли открытие счета (вклада) без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий?

  В соответствии с п. 5 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

  При этом из указанной нормы Федерального закона не следует, что при открытии счета (вклада) в кредитную организацию должен явиться потенциальный владелец счета либо его представитель.[26]

  Вместе с тем ст. 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

  Следует отметить, что лицу, открывающему счет (вклад) в пользу третьего лица, при совершении указанных действий не требуется представления доверенности или иного документа, выданного этим третьим лицом.

  Таким образом, анализ п. 5 ст. 7 Федерального закона и ст. 842 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя.

  Действующее законодательство также устанавливает перечень документов, которые должен предоставить потенциальный вкладчик в банк для открытия счета.

  Для открытия физическому лицу – гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются:

  а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

  б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

  Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

  Для открытия счета по вкладу физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства представляются документы, указанные выше, а также миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

  Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются:

  а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

  б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

  Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющему местонахождение за пределами территории Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются документы, подтверждающие правовой статус этого юридического лица по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности, документы, подтверждающие его государственную регистрацию.

  Для открытия индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, счета по депозиту в банк представляются:

  а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

  б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

  в) свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя);

  г) лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).[27]

  Итак, сторонами договора банковского вклада (депозита) являются кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, и вкладчик – физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства) или юридическое лицо, обладающие необходимым объемом правосубъектности.

  
  
  

  2.2. Форма договора банковского вклада

  
  

  Как предусматривает ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

  Несмотря на указанную норму, законодатель подводит под понятие письменной формы множество категорий. Это и составление одного документа, подписанного сторонами, и обмен документами. Другими словами, законодатель в ст. 836 ГК не предусматривает обязательность составления специального письменного документа, подписываемого сторонами.

  В то же время в ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривается, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несмотря на то, что нормы главы VI Закона о банках касаются только договоров банковского вклада с участием физических лиц, налицо прямое противоречие ГК и специального федерального закона. И хотя согласно п. 2 ст. 3 ГК нормы гражданского законодательства, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК, на наш взгляд, более правильной является позиция, изложенная в Законе о банках.

  Во-первых, заключение договора банковского вклада в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах наиболее полно отвечает интересам вкладчиков. Это позволяет включить в текст договора все необходимые его условия, в том числе те, на включении которых настаивает вкладчик. При выдаче сберегательной книжки, образцы которых являются, как правило, типовыми, вместо оформления договора, некоторые условия не будут специального оговорены, что может породить некоторые неблагоприятные последствия для вкладчика. Только подробный письменный документ позволит сторонам использовать принцип свободы договора в полном объеме.

  Во-вторых, смысл письменной формы договора заключается также в том, что он должен быть подписан сторонами или иными уполномоченными лицами. Однако на практике роспись в сберкнижке производится кассирами – рядовыми сотрудниками банками, не имеющими в силу закона полномочий подписывать договор. Такое право возникнет у них только на основании доверенности, выданной руководителем банка. В противном случае роспись простого сотрудника банка будет считаться недействительной, что может повлечь за собой опять-таки неблагоприятные последствия для вкладчиков, которые, заключая договор, не знают о том, имеет ли кассир право подписывать сберкнижку на основании доверенности или нет.

  В письменном же договоре, составленном в виде единого документа, указывается, что от имени банка его заключает уполномоченное должностное лицо, которое и ставит свою подпись на документе. Кроме того, на практике имели место случаи, когда банк заключал с вкладчиком письменное соглашение в одном экземпляре, который оставлял у себя, а вкладчику передавалась сберкнижка, по содержанию отличавшаяся от текста договора.[28]

  Таким образом, представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК.

  Наряду с заключением письменного договора банковского вклада, наиболее распространенной формой удостоверения внесения вкладчиком денежных средств является выдача банком сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата. Данные документы должны выполнять лишь одну функцию – удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора.

  В силу ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

  Согласно смыслу данных норм закона, если внесение денежных средств по договору банковского вклада удостоверено сберегательной книжкой вкладчика, и иное состояние вклада не доказано, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, при этом   банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить все начисленные к этому моменту проценты на нее.[29]

  Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада (ст. 843 ГК РФ). Осуществление или передача этих прав возможны только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя не только удостоверяет, как и именная сберегательная книжка (не являющаяся ценной бумагой), заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу, она имеет также правообразующее (конститутивное) значение.[30]

  Отсутствие сберегательной книжки на предъявителя, в отличие от именной сберегательной книжки, не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

  Очевидно, что современная кредитная карточка на предъявителя гораздо удобнее исторического аналога сберегательной книжки, поэтому распространенность этого вида ценных бумаг ограничена пределами поколения, выросшего в условиях, когда применяемые сегодня технологии обслуживания сбережений граждан отсутствовали.

  Нормы, характеризующие положения о сертификатах, а также правила их выпуска и обращения, закреплены в Положении Центрального Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

  В соответствии с указанным нормативно-правовым актом сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

  Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

  На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: 1) наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»; 2) номер и серия сертификата; 3) дата внесения вклада или депозита; 4) размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами); 5) безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; 6) дата востребования суммы по сертификату; 7) ставка процента за пользование депозитом или вкладом; 8) сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами); 9) ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; 10) наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; 11) для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица; 12) подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

  Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

  Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации и содержанию обязательных реквизитов.

  Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы – приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии.[31]

  Думается, что нормативное закрепление положений о сберегательных и депозитных сертификатах должно осуществляться не письмом Центрального Банка РФ, а более значимым нормативным правовым актом, например Постановлением Правительства РФ.

  Считаем, нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Традиционно данные сертификаты различались по личности их обладателей, сберегательными сертификатами владели физические лица, а депозитными – юридические.

  Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат». Здесь важно не как называется сертификат, а кто является его обладателем. Поэтому вкладочный сертификат, которым обладает физическое лицо, предоставляет ему определенные права, отличные от прав юридического лица – владельца такого же сертификата.

  Кроме того, существование двух самостоятельных видов сертификатов существенно ограничивает их оборот. Если сберегательным сертификатом может обладать только физическое лицо, то его нельзя передать юридическому лицу (аналогичная ситуация с депозитным сертификатом). Высказываемое предложение позволит увеличить эмиссионный оборот указанных ценных бумаг и расширить объем прав вкладчика, что представляется нам весьма важным.

  
  
  

  2.3. Содержание договора банковского вклада

  
  

  Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Рассмотрим характеристику существенных условий.

  Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Причем если передача осуществляется в наличной форме, то определяется размер денежной суммы, а если в безналичной, то должна четко указываться сумма, перечисленная со счета вкладчика на депозитный счет в банке, где открывается вклад.

  Предметом договора банковского вклада считается принятая банком от вкладчика денежная сумма, именуемая вкладом.[32] Как предусматривает ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

  Исходя из указанных положений, более правильно было бы определить вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, передаваемые вкладчиком банку с целью их возврата в той же сумме с определенными процентами.

  Говоря о вкладе как о существенном условии договора банковского вклада следует учесть, что вклад, внесенный в иностранной валюте.

  Так, Ж. обратилась в суд с компенсации морального вреда. Она сослалась на то, что 10 августа 1998 г. заключила с ответчиком срочного вклада «Доходный плюс» на сумму 8152,55 долларов США сроком на один месяц из расчета 28% годовых. Однако по истечении указанного срока ей было отказано в вклада, предложено его переоформить, что она и сделала 11 сентября 1998 г. 14 октября 1998 г. она обратилась в банк с заявлением о возврате деньги ей не были возвращены.

  Останкинский районный суд г. Москвы 22 апреля 1999 г. иск Ж. удовлетворил частично, в ее пользу взыскал 8332,92 доллара США (вклад 8152,55 долларов США и иска отказал.

  Судебная коллегия по решение суда оставила без изменения.

  Заместитель Председателя Верховного Суда РФ в процентов по нему.

  Президиум Московского протест удовлетворил, указав следующее.

  В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

  Как видно из пп. 1.1, 1.3, 2.1, 3.2 договора между активами.

  Дополнительным условием договора было предусмотрено, что операции со средствами вкладчика в иностранной валюте производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и тарифами, утвержденными банком.

  Следовательно, ответчик должен был исполнить свое вклад, т.е. в долларах США.

  С учетом изложенных положений ст.834 ГК РФ, п.1 ст.5 и ст.36 упомянутых федеральных законов договором.

  Таким образом, решение суда в части вкладу было незаконным и в силу ст. 330 ГПК РСФСР подлежало отмене, а дело было направлено на новое судебное рассмотрение.[33]

  Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Так как договор банковского вклада является возмездным, то выплата процентов предусматривается всегда, независимо от вида вклада. Причем размер процентов необходимо определять при заключении договора в обязательном порядке, ибо вкладчик выступает более слабой стороной и должен иметь полное представление о полагающихся ему доходах по вкладу.

  Порядок изменения размера процентов различается в зависимости от срока договора, личности вкладчика и характера изменения. Специально регламентируется только уменьшение размера процентов по договору с вкладчиками-гражданами. Порядок изменения договора в остальных случаях подчинен общим правилам (п. 2 ст. 424, п. 1 ст. 450 ГК).

  Уменьшение размера процентов по вкладам граждан до востребования не требует согласия вкладчика. Его интерес при этом защищается предоставлением ему права на получение информации о грядущем изменении за месяц до введения нового размера процентов. За этот срок вкладчик должен решить, сохранит ли он вклад на новых условиях. Поскольку правило п. 2 ст. 838 ГК РФ является диспозитивным, банки часто включают в договоры условие о сокращении этого срока.

  Указанный срок начинает течь с момента получения вкладчиком сообщения об изменении размера процентов. Поскольку предоставление информации о введении нового размера процентов – обязанность банка, он и несет риск, связанный с невозможностью доказать факт извещения (дату извещения) вкладчика (ст. 312 ГК). Так, при оповещении вкладчиков с помощью объявления, вывешенного в помещении банка, любой вкладчик вправе ссылаться на неполучение информации. Информацию следует доводить персонально до каждого вкладчика либо вручением ему соответствующего извещения в помещении банка, либо направлением корреспонденции по указанному вкладчиком адресу.

  Размер процентов по срочным вкладам (п. 1 ст. 837 ГК) граждан может быть в одностороннем порядке уменьшен банком только в случаях, прямо предусмотренных законом. Эта норма распространяется на любые вклады, независимо от даты их внесения (ст. 5 Вводного закона).

  Ст. 29 Закона о банках, допускающая включение в договор условия о праве банка в одностороннем порядке уменьшить размер процентов, в этой части не подлежит применению как не соответствующая Конституции РФ.[34]

  Что касается срочных вкладов юридических лиц, то размер процентов по этим вкладам может быть уменьшен банком, если такое право предоставлено ему договором вклада.[35]

  Условие договора банковского вклада о возможности одностороннего изменения размера процентов банком можно считать согласованным, если характер возможных изменений достаточно определен. Например, нельзя считать, что соглашение сторон достигнуто, если банку предоставлено право просто «изменять размер процентов в одностороннем порядке». Напротив, определенным будет, например, следующее условие: «...изменять пропорционально изменению ставки рефинансирования ЦБР».

  В соответствии со ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

  Норма о порядке начисления процентов по вкладам носит императивный характер. Начисление процентов регулируется также Положением ЦБР № 39-П. Пункт 3.7 Положения устанавливает, что проценты начисляются по день выплаты сумм с депозита включительно.[36] Это правило противоречит п. 1 ст. 839 ГК РФ и не должно применяться.

  Порядок выплаты процентов определен в ГК диспозитивно. При этом решены вопросы о периодичности выплаты (ежеквартально); порядке выплаты (по требованию вкладчика); судьбе невостребованных процентов (они прибавляются к сумме вклада, на них начисляются проценты как на часть вклада, а значит, они превращаются в капитал – в таком случае говорят о капитализации процентов).

  При полном возврате суммы вклада договор прекращается исполнением. Поэтому банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому моменту проценты.

  Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад. Отсутствие такого указания делает договор банковского вклада незаключенным.

  С предыдущим условием связано условие о сроке или условии возврата. Причем оно имеет существенное значение только для срочных и условных вкладов. При заключении срочного или условного договора банковского вклада мало указать, что он заключается на условиях возврата по истечению срока или по наступлению условия, необходимо четко определить этот срок (например, три месяца) или условие (например, вступление вкладчика в брак). В противном случае договор также не будет считаться заключенным.

  В договоре банковского вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ч. 2 п. 1 ст. 842 ГК).

  
  
  
  

  Глава 3. Правовое положение сторон

  в договоре банковского вклада

  3.1. Права и обязанности банка и вкладчика

  по договору банковского вклада

  
  

  Основными обязанностями банка в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов.

  Банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для вкладчика денежную сумму, должен возвратить ее вкладчику. Для этого он должен обеспечить возврат вклада с помощью предусмотренных законом мер (ст. 840 ГК и ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). Меры обеспечения возврата вклада зависят от того, кто является вкладчиком.

  Если вкладчиком банка является физическое лицо, то возврат вклада обеспечивается:

  1. Обязательным страхованием вкладов за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вклада (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»). Особенностью российской системы гарантированности вкладов является то, что она направлена только на защиту средств граждан в банках и не касается страхования вкладов юридических лиц. Думается, что это временное явление и в будущем гарантирование возврата привлекаемых банками средств путем обязательного страхования будет распространено и на вклады юридических лиц.

  Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов.[37] Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Причем это участие является обязательным для любого банка, имеющего лицензию на право привлечения средств граждан во вклады, не зависимо от того, привлекает ли он фактически эти средства или нет.

  К сожалению, ни в ГК, ни в Законе «О банках и банковской деятельности» ничего не говорится о том, как этот фонд создается и формируется, как осуществляется гарантированность вкладов. В ч. 3 ст. 38 Закона лишь сказано, что порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда страхования вкладов определяется федеральным законом, который до сих пор не принят.

  2. Добровольным страхованием вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). Закон, наряду с системой публичного, обязательного гарантирования вкладов, предусмотрел возможность существования системы частного, добровольного страхования вкладов. Однако эта система в настоящее время не действует ввиду ее затратности для банков, так как механизм защиты вкладов – довольно дорогое удовольствие. Более того, после создания системы обязательного гарантирования вкладов физических лиц в банках, потребность в добровольных системах практически исчезнет.

  3. Введением субсидиарной ответственности Российской Федерации, ее субъектов, а также муниципальных образований по долгам банков. Так, в соответствии со ст. 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим Федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ, до 1 января 2007 года.

  4. Иными способами, предусмотренными законом или договором банковского вклада, например неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией.

  Кроме того, возврат банком вклада и процентов по нему обеспечивается нормами ГК об ответственности банка за невыполнение данной обязанности. Причем банк отвечает перед вкладчиком всем своим имуществом, включая уставной и резервный фонд.

  Что касается вкладов юридических лиц, то способы обеспечения этих вкладов определяются самими сторонами в договоре банковского вклада.

  Помимо обязанности банка обеспечить возврат вклада, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк (например, вывешивается объявление в зале банка).

  Второй и не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу.

  Очень спорной и дискуссионной проблемой является вопрос о возможности банка в одностороннем порядке изменять размер выплачиваемых процентов.[38]

  Следует выделять три варианта поведения банка, каждый из которых зависит от вида вклада и субъекта – вкладчика.

  1. По вкладам до востребования независимо от того, кто является вкладчиком, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов. При этом он должен проинформировать вкладчика об уменьшении размера процентов. Исходя из этого, необходимо законодательно закрепить обязанность банка сообщать вкладчикам об уменьшении размеров процентов через средства массовой информации.

  2. По срочным вкладам юридических лиц размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

  3. Что же касается срочных вкладов физических лиц, то размер процентов по таким вкладам не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК). Увеличение размера процентов на срочный и условный вклад гражданина возможно всегда, независимо от того, предусмотрено это законом или договором.

  На первый взгляд, указанные нормы гражданского законодательства вполне логичны и не вызывают никаких вопросов. Однако, наряду со ст. 838 ГК, нормы о процентах по договору банковского вклада закреплены также в ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», часть вторая которой предусматривает право банка изменять процентные ставки по вкладам в случаях, предусмотренных законом и договором. Налицо не соответствие норм ГК и Закона, так ч. 2 ст. 29 Закона допускает возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) процентов по вкладам любых лиц (в том числе и граждан), если это условие закреплено в договоре. Данная проблема была предметом бурной дискуссии в научной литературе[39], потому ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» была дополнена частью 3 следующего содержания: «По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом»[40].

  Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК). Указанная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон. Однако законодатель в п. 1 ст. 839 ГК исключает из периода начисления процентов день передачи банку суммы вклада, день возврата этой суммы и день, предшествующий ему. Поэтому выход из данного положения видится в необходимости внесения изменений в п. 1 ст. 839 ГК.

  Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Правовой режим банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 857 ГК РФ банки гарантируют тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет объем информации, охраняемой банковской тайной, несколько шире. Так, кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Обязанными лицами по хранению банковской тайны являются соответствующие кредитные организации, а также их служащие.

  Также обязанность по охране банковской тайны возложена на Банк России и аудиторские организации. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций, в процессе исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

  Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

  Можно выделить две категории и, соответственно, два правовых режима информации, составляющей банковскую тайну.

  Во-первых, это сведения о вкладах и операциях по ним. Данная информация является банковской тайной в силу прямого указания закона. В целях ее защиты законодательством устанавливается исчерпывающий перечень третьих лиц, имеющих право доступа именно к этим сведениям, а также основания и порядок такого доступа. Применительно к данному объему информации можно говорить о банковской тайне в узком смысле.

  Во-вторых, это «иные сведения» о клиенте кредитной организации, которые охраняются банковской тайной в силу ст. 857 ГК РФ (например, к таким сведениям может относиться информация о лицах, уполномоченных распоряжаться вкладом). Однако особый порядок доступа законодатель установил лишь в отношении сведений об операциях по вкладам. Но несмотря на то, что законодатель не определил исчерпывающий перечень лиц, имеющих право получения «иных сведений» о клиенте, в силу того, что они относятся к банковской тайне, кредитная организация обязана ее охранять от несанкционированного доступа третьих лиц.

  Для доступа к «иным сведениям» о клиенте должны применяться по аналогии правила о получении информации, составляющей коммерческую тайну. Этот вывод подтверждается и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности, говорящей о том, что все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

  Банковская тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. В данном случае речь должна идти не об отождествлении содержания «иных сведений», составляющих банковскую тайну, с коммерческой тайной, а лишь о применении по аналогии соответствующих мер по охране.[41]

  Таким образом, информация о вкладах, операциях по ним и иные сведения о клиенте составляют объем информации, охраняемой банковской тайной в широком смысле данного термина.

  Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад, т.е. право собственности, так как никакое иное право не может предоставить банку тот объем правомочий в отношении денежных средств, ради которого он заключает данный договор.

  Помимо обязанности банка обеспечить возврат вклада, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК).

  Как известно, право на предоставление информации о товаре (работе или услуге) является одним из важнейших прав потребителя, причем подобной информацией вкладчик должен обладать еще до заключения договора, поскольку именно это позволяет ему сделать компетентный выбор соответствующего товара (работы или услуги) на рынке. Между тем, поскольку нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» абсолютно не рассчитаны на предоставление банковских услуг, в том числе и нормы о содержании информации об этих услугах (п. 2 ст. 10), о способах доведения подобной информации до потребителя (п. 3 ст. 10), о последствиях предоставления ненадлежащей информации (ст. 12), то единственным источником информации о содержании банковских услуг является уже заключенный договор об их предоставлении, что, конечно же, лишает вкладчика возможности компетентного их выбора.

  Таким образом, сегодня при отсутствии в законодательстве о защите прав потребителей специальных норм, учитывающих специфику информации о содержании банковских услуг, и способов ее доведения до вкладчика, соответствующее право вкладчика полностью подчинено произволу банков, которые решают указанные вопросы по своему усмотрению.

  Если, однако, вкладчику и удастся доказать факт того, что содержание предоставленной ему информации не позволило совершить компетентный выбор при заключении договора банковского вклада, то даже это не во всех случаях может являться стопроцентной гарантией восстановления нарушенных прав вкладчика. Дело в том, что последствия предоставления недостоверной информации о содержании банковских услуг будут различаться в зависимости от того, в какой форме была доведена до вкладчика указанная информация.

  Если ненадлежащая информация о содержании договора банковского вклада доведена до потребителя в рекламном объявлении, т.е. в объявлении, адресованном неопределенному кругу лиц, то к данным отношениям могут быть применены нормы Федерального закона «О рекламе»[42]. Так, в соответствии со ст. 28 указанного Закона реклама банковских услуг не может умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. В противном случае лица, воспользовавшиеся данными услугами и понесшие убытки в результате их оказания (включая упущенную выгоду), вправе требовать возмещения этих убытков по ст. 38 указанного Закона.

  В то же время в судебной практике на сегодняшний день господствует противоположная тенденция и в большинстве случаев суды не усматривают нарушения прав потребителя в тех случаях, когда ненадлежащая информация о содержании банковских услуг предоставлялась в рекламном объявлении, ограничиваясь выяснением буквального содержания текста договора, а в некоторых случаях даже исходят из осведомленности потребителя о стандартах соответствующего банка, несмотря на установленную п. 3 ст. 12 Закона презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

  Если же ненадлежащая информация о содержании банковских услуг предоставлена непосредственно вкладчику, то п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» обязывает граждан вместе с требованием о возмещении убытков непременно отказаться от договора и, соответственно, вернуть результат услуги, если это возможно по ее характеру.

  Право совершать безналичные расчеты со вклада принадлежит только гражданам-вкладчикам, заключившим договор банковского вклада до востребования. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит сущности срочного (условного) вклада. ГК в виде исключения, направленного на защиту интересов вкладчика, предоставляет ему право лишь требовать досрочного возврата срочного вклада, лишившись при этом определенного дохода в виде повышенных процентов, но не дает возможности осуществлять иные операции по вкладу. Поэтому утверждение законодателя, содержащееся в ч. 3 ст. 37 Закона «О банках и банковской деятельности», о том, что вкладчики могут совершать безналичные расчеты, носит ограниченный характер.

  Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. При этом вкладчик несет определенные неблагоприятные последствия, заключающиеся в уменьшении размера процентов, которые будут выплачены ему в размере, соответствующем размеру процентов по вкладу до востребования.

  Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада.

  Согласно ч. 3 ст. 37 Закона «О банках и банковской деятельности» вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по ним доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Считаем, что нельзя полностью согласиться с данным утверждением, так как вкладчики не могут распоряжаться вкладами, которые находятся в собственности банка. Вкладчикам принадлежит только обязательное право требования возврата вклада, а право распоряжения является одним из правомочий вещного права, которого у вкладчика нет и по смыслу договора банковского вклада быть не может. Лишь после получения от банка денежных средств вкладчик становится их собственником и может распоряжаться ими.

  Как известно, одно из неотъемлемых прав потребителя согласно Закону о защите прав потребителей (ст. 32) – его право на односторонний отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов.

  Представляется, что в действительности подобное право вкладчика в той или иной мере проявляется во всех отношениях с его участием, в особенности имеющих длящийся характер.

  Применительно к договору банковского вклада проблем с реализацией данного права в принципе не может возникать в таких его разновидностях, как банковский вклад до востребования, поскольку сам  факт его существования поставлен в зависимость от желания на то контрагента банка (п. 1 ст. 837 и п. 1 ст. 859 ГК).

  По такой же модели построен и договор срочного банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, поскольку вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина, и условие договора, ограничивающее данное право гражданина, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).

  Однако в настоящее время на достаточно серьезном уровне обсуждается возможность изменения данной нормы, с тем, чтобы граждане могли отказываться от права требовать возврата суммы вклада или ее отдельной части до истечения срока вклада.[43] Зачастую необходимость подобных изменений аргументируется в том числе и защитой прав самих потребителей, в частности права на свободное использование своего имущества, а также необходимостью устранения неоправданных ограничений свободы договора. Несмотря на кажущуюся убедительность подобных аргументов, в действительности они не имеют под собой каких бы то ни было оснований, поскольку ставят под сомнение право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора, которое, как уже было сказано, присуще всем отношениям с его участием.

  Устранение подобного законодательного ограничения (ничтожности условий об отказе от права на получение вклада по первому требованию) приведет к еще более пагубным последствиям, поскольку, находясь в тяжелой жизненной ситуации, гражданин в конечном итоге будет лишен возможности воспользоваться принадлежащими ему денежными средствами.

  Таким образом, анализ специфики прав вкладчиков в договорах банковского вклада свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают вкладчикам заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав вкладчиков в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с вкладчиками. Данные законодательные ограничения, в конечном счете, будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.

  
  

   

  3.2. Ответственность банка по договору банковского вклада

  
  

  Выявление особенностей ответственности банков по договору банковского вклада производится на основе анализа общих норм о гражданско-правовой ответственности в совокупности со специальными нормами, непосредственно регламентирующими ответственность банков.

  Во-первых, на банки распространяются общие принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств. Следовательно, банк как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, во всех случаях отвечает за соответствующие правонарушения независимо от своей вины (п. 3 ст. 403 ГК РФ).

  Во-вторых, в банковской практике принято заключение договоров банковского вклада, содержащих в себе условие об ограничении ответственности банка в определенных случаях, связанных, прежде всего, с ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по договору. Однако некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения клиентом своих обязательств.

  В-третьих, в настоящее время происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое в банковской сфере может привести к кризисным ситуациям.

  В-четвертых, вопрос о безвиновной ответственности довольно тесно связан с другими категориями гражданского права. В качестве последних можно назвать непреодолимую силу, случай и риск, которые в определенных условиях могут выступать как критерии распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.

  Случай и непреодолимая сила являются самостоятельными основаниями для освобождения лица от ответственности. При этом непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности, а случай может послужить основанием для освобождения от ответственности, только когда это предусмотрено действующим законодательством (например, п. 1 ст. 1079 ГК РФ).[44]

  Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

  а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

  б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;

  в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

  г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий.

  Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада.

  В первом и втором случаях имущественная ответственность банка состоит в обязанности уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной практике это ставка рефинансирования ЦБ РФ, исчисленная на день возврата долга), а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

  В третьем случае, когда вклад принят от гражданина лицом, не управомоченным на осуществление банковской деятельности (т.е. в отсутствие лицензии на право осуществления банковских операций), гражданско-правовая ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику все причиненные убытки. Если вкладчик – юридическое лицо, то договор вклада является недействительным (п. 2 ст. 835 ГК РФ), и банк обязан возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

  И, наконец, наиболее распространенный случай – задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему. Этот случай заслуживает более подробного рассмотрения, так как в главе 44 ГК РФ «Банковский вклад» нет нормы, устанавливающей ответственность за такое правонарушение.

  В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Хотя внесение вклада всегда сопровождается открытием счета по вкладу, но такой счет является счетом для отражения вклада в документах бухгалтерского учета, а не банковским счетом клиента в смысле главы 45 ГК РФ. Отмеченное различие весьма существенно, поскольку ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе и за невыполнение указаний клиента о перечислении средств со счета, установлена в ст. 856 ГК РФ.

  В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

  Санкция, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, является законной неустойкой (п. 20 постановления Пленумов ВС и ВАС № 13/14[45]). Ст. 395 ГК определяет ее размер и порядок уплаты, но не природу. В многочисленных решениях ВАС подчеркивается, что в период действия договора банковского счета банк отвечает не за нарушение денежного обязательства, а за неисполнение обязанностей по оказанию банковских услуг. Применение законной неустойки не может быть исключено сторонами договора, а ее размер не может быть уменьшен (ст. 332 ГК).

  Поскольку не указано иное, неустойка носит зачетный характер (ст. 394 ГК), убытки взыскиваются с банка на основании общих норм ГК. Неустойка предусмотрена за длящиеся нарушения, а потому начисляется как пеня, т.е. за каждый день просрочки.

  Ответственность на основании ст. 856 ГК РФ наступает только за те нарушения, которые в ней указаны. За нарушение иных обязанностей по договору, а именно при любом не предусмотренном данной статьей неправильном зачислении или списании денежных средств клиента, банк отвечает по ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности». Указанная норма предусматривает, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

  При необоснованном списании, а также списании без соответствующего документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете, по учетной ставке Центрального банка РФ на день восстановления денежных средств на счете; если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

  Ответственность на основании ст. 856 применяется к банку только в период действия договора банковского вклада. При неправомерном удержании остатка средств на счете после прекращения договорных обязательств банк отвечает на основании ст. 395 ГК за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

  Такую же ответственность несет банк и при невыплате процентов за пользование чужими денежными средствами, если у кредитной организации была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

  Так, Е. обратилась в Басманный районный суд г. Москвы суд с иском о взыскании суммы вклада, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что ею было заключено 2 договора банковского счета с ЗАО МКБ «Е». В сентябре 2008 г. истец обратилась с заявлением о выдаче денежных средств с текущих счетов, однако, денежные средства до настоящего времени не возвращены. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд посчитал, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

  В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. Е. было заключено 2 договора банковского счета с ЗАО МКБ «Е»:
  - договор от 11.08.2008г. с текущим счетом №40817978800000002568(л.д.18)
  - договор от 13.08.2008г. с текущим счетом №40817840200000002584 (л.д.21)

  Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

  В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В соответствии с п. 3.1 договора, банк обязался по распоряжению клиента выдавать со счетов денежные средства клиента не позже операционного дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.

  25, 30 сентября 2008 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выдаче денежных средств с вышеназванных текущих счетов. Однако денежные средства не возвращены. Как следует из выписки банка по состоянию на 29.09.2008 г. по лицевому счету № 40817840200000002584 находится денежная сумма в размере 1639806,51 долларов (л.д.13); по лицевому счету № 40817978800000002568 находится 311.323,81 евро (л.д.12).

  В материалах дела имелось письмо отделения № 2 Московского ГТУ Банка России б/н от 09.10.2008 г., из которого следует, что в соответствии с приказом Банка России от 09.10.2008 г. № ОД-705 с 10.10.2008 года у ответчика отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

  Согласно ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. размер денежных обязательств кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. На дату отзыва лицензии у ответчика курс доллара и евро составляли 26,0695 руб. за 1 доллар и 35,6839 руб. за евро.

  Таким образом, рублевый эквивалент обязательств банка перед вкладчиком составил 53.858.183,51 руб. (42.748.935,81+ 11.109.247,7), что соответствует справке банка.

  Истец указала, что 22 октября 2008 г. она получила страховое возмещение в размере 700.000 рублей в порядке, предусмотренном законодательством о страховании вкладов физических лиц. Согласно выданной справке, истец получила возмещение в размере 700 000 руб. по всем принадлежащий ей семи счетам, пропорционально находившимся на них денежным средствам. Согласно расчету истец получила возмещение по долларовому счету денежные средства в размере 548.450 руб., а по евро-счету в размере 142.520 руб., в связи с чем основная сумма задолженности по указанным счетам уменьшена на сумму возмещения и составляет 42.200.485,81 руб. и 10.966.727,7 соответственно.

  В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

  В судебном заседании представитель ответчика возражала против начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что в соответствии с п. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации. Однако, согласно вышеуказанной статьи начисление процентов и финансовых санкций прекращается за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств.

  Правила ст. 395 ГК РФ предусматривают ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своих обязательств, в связи с чем требования истца в данной части также подлежали удовлетворению. Согласно расчета представленного истцом, размер процентов за пользование денежными средствами на сумму 42.748.935,81руб. составляют 182.870 руб.; на сумму 11.109.247,70 руб. составляют 33.944 руб.

  Проценты истцом начислены за период с момента ее требования о возврате денежных средств (25.09.2008г. и 30.09.2008г) по день отзыва лицензии (10.10.2008г.).

  Таким образом, в пользу истца судом было присуждено взыскать 53.384.028 руб.[46]

  Итак, ответственность банка по договору банковского вклада наступает, прежде всего, в случаях неисполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, за ухудшение условий обеспечения возврата, а также за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. К сожалению, в главе 44 ГК, посвященной договору банковского вклада, ничего конкретно не сказано об ответственности банка за просрочку выплаты сумм вклада и процентов по нему. Думается, что в таких случаях необходимо обращаться к общим нормам об ответственности за просрочку исполнения обязательства. Поэтому при просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка в качестве меры ответственности уплаты процентов, в размере установленном ст. 395 ГК, а также возмещения убытков.

  
  
  
  

  
  
  

  Заключение

  1. Договор банковского вклада – это реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами. Целью данного  договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами. Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

  2. Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

  3. Договор банковского вклада является самостоятельным договором. По ряду признаков он отличается от договора хранения, договора займа, договора банковского счета.

  4. Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации. Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

  5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: 1) он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

  6. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК. Нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат».

  7. Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад.

  8. Основными обязанностями банка являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада.

  9. Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка уплаты процентов, в размере установленном ст. 395 ГК, а также возмещения убытков.

  10. Анализ  актов правоприменительных органов показывает, что арбитражные суды и суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения гражданского законодательства, касающиеся договора банковского вклада. При этом большинство споров между банками и вкладчиками возникает по поводу определения прав и обязанностей сторон договора, неправильного толкования сторонами условий договора,  исполнения его условий и т.д. Такие позитивные тенденции способствуют сохранению режима законности в сфере банковской деятельности в целом, и в отношениях по поводу заключения договора банковского вклада, в частности. 

  Список использованных источников и литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г.  (ред. от 09.02.2009) // СПС Консультант Плюс.

  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 30.12.2008) // СПС Консультант Плюс.

  3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.

  4. Закон РФ от 07.02.1992 г. (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // СПС Консультант Плюс.

  5. Федеральный закон от 07.08.2001 г. (ред. от 28.11.2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008) // СПС Консультант Плюс.

  6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. (ред. от 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

  7. Федеральный закон от 13.03.2006 г. (ред. от 27.10.2008) «О рекламе» // СПС Консультант Плюс.

  8. Федеральный закон от 02.11.2007 г. «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.

  9. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998 г. (ред. от 26.11.2007) // СПС Консультант Плюс.

  10.   Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 г. (ред. от 14.05.2008) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // СПС Консультант Плюс.

  11.   Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 г. (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // СПС Консультант Плюс.

  12.   Информационное письмо ЦБ РФ от 21.02.2005 г. «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС Консультант Плюс.

  13.   Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.

  14.   Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

  15.   Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант Плюс.

  16.   Постановление вкладам« (Извлечение) // #"Басманн">Басманного районного суда г. Москвы от 12 ноября 2008 г. По делу №2-____/08 // #"#">Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада // Право и политика. – 2007. – № 4. – С. 110-118.

  36.   Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. – М., 1997. – 471 с.

  37.   Петров М.И. Правовое регулирование рынка ценных бумаг. – СПб.: Питер, 2005. – 240 с.

  38.   Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: ЮрИнфоР, 1997. – 374 с.

  39.   Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. – 2008. – № 6. – С. 30-32.

  40.   Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. – 2001. – № 7. – С. 11-15.

  41.   Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 31-36.

  42.   Чаусская О.А. Гражданское право. – М.: Дашков и К, 2007. – 480 с.

  Приложение 1.     

  ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

  г. ______________                                                   "________"__________________200____г.

   
  ________________________________________________________________, далее по тексту - «Банк», в лице надлежаще уполномоченного представителя, указанного в разделе 5 настоящего договора, с одной стороны, и _________________________________________________________________________________________,
  в своем лице либо в лице надлежаще уполномоченного представителя, указанного в разделе 5 настоящего договора, далее по тексту - «Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

   

  1. Предмет договора.

  
  Банк на условиях и в порядке, установленных настоящим договором, привлекает денежные средства Вкладчика (далее по тексту – «Вклад»), обязуется возвратить сумму Вклада и выплатить проценты на нее.
  Условия Вклада:
  Сумма:_______________________________________________________________________________________
  (цифрами и прописью)

  Валюта: ______________________________________________________________________________________

  Срок: ________________________________________________________________________________________

  Процентная ставка (в процентах годовых):

  _____________________________________________________________________________________________
  (цифрами и прописью)

  
  Капитализация (причисление) процентов

  _____________________________________________________________________________________________
   (указать период капитализации)

  Возможность снятия причисленных ко Вкладу процентов: 

  _____________________________________________________________________________________________ (указать «имеется» либо «отсутствует»)

  
  Возможность снятия части Вклада (помимо причисленных ко Вкладу процентов) без изменения процентной ставки при условии сохранения во Вкладе неснижаемого остатка:

  _____________________________________________________________________________________________     (указать «имеется» и сумму неснижаемого остатка, либо «отсутствует»)

  
  2. Порядок и условия совершения операций по Вкладу.

  
  2.1. Вкладчик вносит сумму Вклада наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в срок не позднее ______________________ на счет №_________________, открытый Вкладчику Банком при подписании настоящего договора обеими сторонами. В пределах срока Вклада Банк вправе использовать имеющиеся на счете Вкладчика денежные средства по своему  усмотрению, обеспечив их сохранность.
  2.2. Для возврата Вклада используется счет по вкладу «До востребования» № __________________________________, открытый Банком Вкладчику на основании самостоятельного договора, определяющего (в совокупности с Тарифами Банка) условия и порядок функционирования данного счета.
  2.3. Все операции по Вкладу производятся только в том структурном подразделении Банка (дополнительном офисе, филиале), в котором заключен настоящий договор и открыт Вклад.

  2.4. Сберегательная книжка Вкладчику не выдается.

  2.5. Вклад может пополняться в течение срока действия настоящего договора на любую сумму Вкладчиком либо любыми третьими лицами (с указанием последними необходимых данных о счете Вкладчика по Вкладу) путем внесения наличных денежных средств и (или) безналичным перечислением.
  2.6. Проценты по Вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы Вклада в Банк, по день ее возврата Вкладчику либо списания со счета Вкладчика по иным основаниям. Начисленные проценты причисляются к сумме Вклада (капитализируются) в сроки, указанные в разделе 1 настоящего договора. Окончательный расчет процентов производится по истечении срока действия настоящего договора. Расчетной базой для начисления процентов считается фактическое количество календарных дней, на которое привлечен Вклад, при этом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в соответствующем году.

  2.7. Если это допускается разделом 1 настоящего договора, Вкладчик вправе досрочно получать часть Вклада без изменения процентной ставки при условии сохранения во Вкладе указанного в разделе 1 настоящего договора неснижаемого остатка (при этом получаемые денежные средства по Вкладу перечисляются Вкладчику на счет по вкладу «До востребования», указанный в п.2.2. настоящего договора). В случае, если неснижаемый остаток в результате досрочного получения части Вклада не сохраняется, проценты на остаток по Вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру процентов, начисляемых Банком по вкладам «До востребования»; если Вкладчик вновь пополняет Вклад до суммы неснижаемого остатка либо на большую сумму, процентная ставка по Вкладу восстанавливается в размере, указанном в разделе 1 настоящего договора, со дня, следующего за днем такого увеличения остатка по Вкладу.
  2.8. Операции, совершенные по Вкладу, отражаются в выписках движения средств по счету, указанному в п. 2.1. настоящего договора, выдаваемых Банком Вкладчику по требованию последнего.

  2.9. По истечении срока Вклада, указанного в разделе 1 настоящего договора, Банк возвращает Вкладчику сумму Вклада и начисленные, но не выплаченные к этому моменту, проценты путем перечисления на счет по вкладу «До востребования», указанный в п.2.2. настоящего договора, с последующим начислением процентов на условиях вклада «До востребования».

  2.10. Вкладчик имеет право получить сумму Вклада по первому требованию, имеющего силу заявления о расторжении настоящего договора. При досрочном возврате Вклада (т.е., до истечения срока, указанного в разделе 1 настоящего договора) проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, начисляемых Банком по вкладам «До востребования» на момент расторжения, с момента последней капитализации процентов по Вкладу (при этом получение всего имеющегося остатка по Вкладу приравнивается к досрочному возврату Вклада). При досрочном возврате Вклада настоящий договор прекращается, денежные средства по Вкладу перечисляются Вкладчику на счет по вкладу «До востребования», указанный в п.2.2. настоящего договора.

  2.11. Вкладчик вправе распоряжаться Вкладом лично или через своего представителя по доверенности. Операции по Вкладу производятся в дни работы Банка по предъявлении Вкладчиком или его надлежаще уполномоченным представителем паспорта или иного документа, его заменяющего, при этом представитель Вкладчика предъявляет также надлежащим образом оформленную доверенность от Вкладчика.
  2.12. При совершении операций по Вкладу Вкладчик в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, обязуется указывать в платежных документах все обязательные реквизиты валютного контроля (коды валютных операций и др.).
  2.13. Из сумм начисленных процентов по Вкладу Банк вправе производить удержание налогов, сборов, взносов  и прочих отчислений с перечислением в бюджет и (или) государственные внебюджетные фонды в случаях и порядке, установленных действующим законодательством Российской Федерации.
  2.14. Если иное не установлено настоящим договором, перечисление денежных средств со Вклада в случаях, установленных (разрешенных) действующим законодательством Российской Федерации и (или) нормативными актами Банка России, осуществляется исключительно на основании заявления Вкладчика, составленного по форме, установленной Банком, и содержащего все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, включая все обязательные реквизиты валютного контроля (коды валютных операций и др.). Вкладчик предоставляет Банку право на составление и подписание Банком расчётного документа от имени Вкладчика на основании  собственноручно  подписанного Вкладчиком заявления, как на разовую операцию, так и на периодическое перечисление денежных средств. При этом вышеуказанное перечисление денежных средств осуществляется исключительно после предварительного перечисления средств на счет по вкладу «До востребования», указанный в п. 2.2. настоящего договора.
  2.15. Банк не несет ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по настоящему договору, если такое неисполнение (ненадлежащее исполнение) будет являться следствием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора), а также издания государственными органами, в том числе и Банком России нормативных актов, либо иных действий указанных органов, оказывающих непосредственное влияние на выполнение Банком обязательств по настоящему договору.

  
  

  3. Вступление в силу, изменение и прекращение договора.

  
  

  3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления суммы Вклада на счет, указанный в п. 2.1. настоящего договора.

  3.2. В случае непоступления в Банк суммы Вклада в течение срока, указанного в п.2.1. настоящего договора, договор является незаключенным; при этом Банк закрывает счет, на который Вклад подлежал внесению.
  3.3. Изменения к настоящему договору оформляются дополнительным соглашением сторон.

  3.4. Настоящий договор прекращается:

  • по истечении срока, на который привлечен Вклад, указанного в разделе 1 настоящего договора;

  • при досрочном возврате Вклада в полном объеме;

  • по соглашению сторон;

  • в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

   

  4. Прочие условия.

  
  4.1. Банк гарантирует тайну Вклада. Без согласия Вкладчика справки третьим лицам, касающиеся Вклада, могут быть предоставлены только в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
  4.2. Вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом №177 – ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  4.3. В случае, если Вклад вносится Вкладчиком на имя определенного третьего лица (далее по тексту – Выгодоприобретатель), имя и иные необходимые сведения о Выгодоприобретателе подлежат обязательному указанию в разделе 5 настоящего договора. Выгодоприобретатель приобретает права Вкладчика по настоящему договору с момента предъявления им к Банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им Банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Вкладчик, заключивший настоящий договор, может пользоваться правами, предусмотренными настоящим договором в отношении внесенных им на счет по Вкладу денежных средств, до выражения Выгодоприобретателем намерения воспользоваться соответствующими правами.

  4.4. При совершении Вкладчиком операций с денежными средствами по счету вклада «До востребования» Вкладчик обязуется оплачивать оказываемые Банком услуги согласно Тарифам Банка, действующим на дату совершения соответствующей операции, при этом Вкладчик самостоятельно получает информацию о действующих Тарифах путем обращения к информационным стендам в офисах Банка (в т.ч. по месту обслуживания Вклада), Интернет-сайту Банка и иным предлагаемым Банком информационным ресурсам. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке по своему усмотрению изменять размер платы за обслуживание операций Вкладчика с денежными средствами по счету вклада «До востребования», предусмотренный Тарифами; об изменении Тарифов Вкладчик извещается Банком общим объявлением, размещаемым на информационном стенде Банка по месту обслуживания Вклада, Интернет-сайте Банка и иных предлагаемых Банком информационных ресурсах.

  4.5. В случае зачисления во Вклад денежных средств, поступивших от пенсионных фондов и других органов (учреждений, организаций), на которые законодательно возложены функции назначать и выплачивать пенсии гражданам, Банк вправе на основании письменного требования таких органов (учреждений, организаций), осуществлять возврат излишне перечисленных сумм пенсий, в том числе начисленных в течение периода со дня смерти Вкладчика (как получателя пенсии) и перечисленных такими органами (учреждениями, организациями) во Вклад. Возврат излишне перечисленных сумм пенсий производится в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным Банком с соответствующим органом (учреждением, организацией) при условии, что денежные средства не были выданы Банком Вкладчику, его наследнику или их надлежаще уполномоченным представителям. Банк не несет ответственности перед наследниками Вкладчика за суммы, возвращенные соответствующим органам (учреждениям, организациям) в соответствие с настоящим пунктом. Вкладчик подписанием настоящего договора также соглашается с тем, что Банк на основании соответствующих запросов вправе предоставлять информацию в соответствующие пенсионные фонды о зачисленных во Вклад сумм пенсий и единовременных выплат, а также сведения о фактах неполучения Вкладчиком сумм пенсий в течение шести месяцев подряд.

  4.6. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. При не достижении договоренности сторон спор передается на рассмотрение в судебном порядке, при этом, если истцом выступает Вкладчик, иск может быть предъявлен по его выбору в соответствие с правилами о территориальной подсудности, установленными действующим законодательством о защите прав потребителей, во всех прочих случаях споры по настоящему договору рассматриваются судом по месту нахождения Банка (филиала Банка, в который внесен Вклад).
  4.7. Во всем остальном, что не урегулировано настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством, при этом применимым к отношениям по настоящему договору правом является право Российской Федерации.

  4.8. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу - по одному экземпляру для каждой Стороны.

  
  

  5. Адреса и реквизиты сторон.

  
  

  Банк: ________________________________________________________________________________________

  Представитель Банка  _________________________________________________________________________,
  (должность, Ф.И.О.)

  действующий на основании______________________________________________________________________

  (указать реквизиты доверенности либо действие от имени Банка на основании Устава)

  
  

  Вкладчик:____________________________________________________________________________________;
                                                                                (Ф.И.О.)

  гражданство ________________________________________________________________________________;

  документ, удостоверяющий личность:  наименование ________________
  cерия______________№_________________, орган, выдавший документ, и дата выдачи

  ____________________________________________________________________________________________,
  адрес регистрации: ______________________________________________________________________
  адрес фактического проживания: _________________________________________________________________
  адрес для почтовых уведомлений: _______________________________________________________________
  контактный телефон: _________________________

  Подписи сторон:

  Банк: Вкладчик:

  
  _________________/____________/   ________________/____________/
   

  
  С Тарифами Банка ознакомлен и согласен   ________________ (подпись).

  Приложение 2.

  КАССАЦИОННОЕ   ОПРЕДЕЛЕНИЕ

  
  

  15 января 2009 года                                                                                  г. Элиста

  
  

  Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

  председательствующего                  Пюрвеевой А.А.,

  судей                                                 Цакировой О.В. и  Шихановой О.Г.

  рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску прокурора Малодербетовского района Республики Калмыкия в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России о возврате остатка денежного вклада по кассационной жалобе ответчика на решение Малодербетовского районного суда РК от 5 декабря 2008 года.

  Заслушав доклад судьи Пюрвеевой А.А., объяснения представителя ответчика О-вой К.С., прокурора Владимировой Д.А., судебная коллегия,

  установила:

  
  

  Прокурор Малодербетовского района РК обратился в суд в интересах Б-на В.П. с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России (далее – Банк) о возврате остатка денежного вклада.

  В обоснование иска указал, что согласно сберегательной книжке по состоянию на 15 мая 2007 года на счету Б-на В.П. находилось 106710,63 руб. В связи с возбуждением уголовного дела в отношении сотрудника Малодербетовского филиала Банка Б-вой В.В. в выдаче остатка денежных средств со счета Б-ну В.П. отказано. Отказ в выплате денежного вклада мотивирован расхождением записей в сберегательной книжке и данных Малодербетовского филиала Банка. Просил обязать Малодербетовский филиал Калмыцкого отделения Северо-Кавказского отделения Сбербанка РФ выплатить Б-ну В.П. денежный вклад в сумме 106710,63 руб.

  В судебном заседании прокурор поддержал заявленные требования, пояснив, что в 2007 году по факту выявления хищений денежных средств, внесенных гражданами в Малодербетовский филиал Банка, в отношении заведующей Малодербетовским филиалом № 8579/010 Калмыцкого отделения № 8579 Б-вой В.В. возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159, ч. 3 ст. 160, ч. 1 ст. 201 УК РФ, производство по которому в настоящее время не завершено. После возбуждения уголовного дела и обращения вкладчиков-потерпевших в Малодербетовский филиал за вкладами, Банк отказал в их выдаче до разрешения уголовного дела в отношении Б-вой В.В. Считает отказ незаконным, поскольку согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ документом, удостоверяющим внесение денежных средств на счет по договору банковского вклада, является сберегательная книжка. Из сберкнижки серии НР *, выданной Б-ну В.П. следует, что 15 ноября 2006 года истцом внесен в Малодербетовский филиал Банка вклад в сумме 102600 руб. с открытием банковского счета № *; остаток по данному вкладу по состоянию на 15 мая 2007 года составил 106710,63 руб. Письменный договор банковского вклада при внесении вклада 15 ноября 2006 года Б-ну В.П. не выдавался. Доводы ответчика о расхождении сведений в сберкнижке истца НР * и банковских документах, считает несостоятельным, т.к. наличие остатка денежных средств по счету № *  в размере 106710,63 руб. подтверждается сберкнижкой, подлинность записей в которой ответчиком не оспаривается.

  Истец Б-н В.П. поддержал заявленные требования в полном объеме, дополнив, что 15 ноября 2006 года внес в Малодербетовский филиал № 8579/010 Калмыцкого отделения Сбербанка РФ вклад в размере 102600 рублей. В подтверждение вклада сотрудником Банка Б-вой В.В. выдана сберегательная книжка НР *. Другие документы, в том числе договор банковского вклада или приходный кассовый ордер, ему не выдавались. Впоследствии Б-ва В.В. внесла в сберкнижку сведения о процентах: 15.02.2007г. – 2068,87 руб., 15.05.2007г. – 2041,76 руб. с указанием остатка вклада в размере 106710,63 руб. Эти денежные средства со счета он не снимал.

  Представитель ответчика О-ва К.С. не отрицая, что представленная истцом сберкнижка выдана в соответствии с установленными банковскими требованиями, иск не признала, пояснив, что по имеющимся у Сбербанка данным имеется иное состояние счета Б-на В.П., так как на имя истца ранее был открыт счет № *, который согласно расходному кассовому ордеру № 526 закрыт 14 июня 2007 года, и вкладчику выдан остаток вклада в размере 106719,40 руб. Поскольку проверить, выдавалась ли в действительности вся сумма вклада не представляется возможным до рассмотрения уголовного дела, требования Б-на В.П. считает необоснованными. Поэтому просила приостановить производство по данному гражданскому делу до вынесения судебного приговора в отношении Б-вой В.В., в котором будут определены суммы похищенного.

  Третье лицо Б-ва В.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

  Решением Малодербетовского районного суда от 5 декабря 2008 года исковые требования прокурора Малодербетовского района РК в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России удовлетворены. На Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России возложена обязанность возвратить Б-ну В.П. остаток вклада по счету № * по состоянию на 15 мая 2007 года в сумме 106710,63 рублей. Взыскана с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России в доход государства госпошлина в размере 2667,11 руб.

  В кассационной жалобе представитель ответчика по доверенности управляющий Калмыцким отделением № 8579 Сбербанка России Б-ва Т.П. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела. При этом указывает, что поскольку выдача денежных сумм по договору банковского вклада возможна только при предъявлении сберкнижки, в которой производятся соответствующие записи о состоянии счета, то расходный кассовый ордер № 526 от 14 июня 2007 года на сумму 106719,40 руб. является доказательством выдачи денежных средств вкладчику и подтверждает иное состояние счета, чем указанный в сберкнижке вкладчика. Доказательств того, что указанный расходный кассовый ордер подписан не Б-ным В.П., суду не представлено.

  Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

  Разрешая требования, суд правильно руководствовался ст. 843 ГК РФ и исходил из того, что внесение Б-ным В.П. денежных средств по договору банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой. По требованию вкладчика Банк обязан выдать ему сумму вклада по сберкнижке. Доказательств подтверждающих иное состояние вклада ответчиком не представлено, поэтому требования истца о возврате остатка вклада и процентов по нему подлежат удовлетворению.

  Данный вывод суда основан на фактических обстоятельствах дела и соответствует требованиям закона.

  Правоотношения граждан, юридических лиц и кредитных организаций по договору банковского вклада регулируется главой 44 Гражданского кодекса РФ. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются также правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ).

  В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В сберегательной книжке должны быть указаны как суммы денежных средств, зачисленных на счет, так и все суммы денежных средств, списанных со счета и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

  Согласно п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

  В силу ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

  Согласно смыслу данных норм закона, если внесение денежных средств по договору банковского вклада удостоверено сберегательной книжкой вкладчика, и иное состояние вклада не доказано, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, при этом   банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить все начисленные к этому моменту проценты на нее.

  Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

  Как установлено судом и не оспаривается сторонами, 15 ноября 2006 года Б-н В.П. внес в Малодербетовский филиал Калмыцкого отделения Сбербанка России № 8579/010 на счет № * вклад в размере 102600 руб. Согласно записям сберегательной книжки НР * остаток вклада по состоянию на 15 мая 2007 года составил 106710,63 руб.

  Из пояснений представителя ответчика следует, что согласно расходному кассовому ордеру № 526 от 14 июня 2007 года произведена выдача вклада Б-ну В.П. в размере 106719,40 руб. с последующим закрытием счета.

  Между тем, соответствующих записей о выдаче истцу остатка вклада и закрытии счета в сберегательной книжке НР * Б-на В.П. в соответствии с требованиями п. 1 ст. 843 ГК РФ не имеется.

  При таких обстоятельствах, довод жалобы о том, что расходный кассовый ордер № 526 от 14 июня 2007 года на сумму 106719,40 руб. является доказательством иного состояния счета вкладчика Б-на В.П., противоречит требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

  По этим же основаниям не может быть принят во внимание и довод жалобы о том, что истцом не представлено доказательств того, что расходный кассовый ордер № 526 от 14 июня 2007 года подписан не Б-ным В.П.

  Иных доводов в кассационной жалобе не имеется.

  Следовательно, решение суда законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

  Руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

  
  

  определила:

  Решение Малодербетовского районного суда РК от 5 декабря 2008 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

  
  
  

  Председательствующий                                                   А.А. Пюрвеева

  
  

  Судьи                                                                                    О.В. Цакирова

                                                                                                 О.Г. Шиханова

  
  

  ---

  [1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 30.12.2008) // СПС Консультант Плюс.

  [2] См., например: Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 14.

  [3] См., например: Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 32.

  [4] Гомола А.И. Гражданское право. – 6-е изд., испр. и доп., учеб. – М.: Академия, 2008. – С. 295.

  [5] Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: ЮрИнфоР, 1997. – С. 128.

  [6] Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. – М., 1997. – С. 265.

  [7] Емельянцев В.П. Договор банковского счета: Частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. – 2008. – № 10. – С. 38.

  [8] Кулагин М.И. Избранные труды. – М.: Статут, 1997. – С. 262.

  [9] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г.  (ред. от 09.02.2009) // СПС Консультант Плюс.

  [10] Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

  [11] Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. – М.: НИМП, 2001. – С. 4.

  [12] Федеральный закон от 07.08.2001 г. (ред. от 28.11.2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008) // СПС Консультант Плюс.

  [13] Глушецкий А.А. Договор о присоединении: Нюансы теории, детали практики // Закон. – 2008. – № 12. – С. 151.

  [14] Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.

  [15] Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России / Автореф. дисс. … канд. юрид. наук. – Волгоград, 2003. – С. 11.

  [16] Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – М., 2000. Т. II. – С. 75.

  [17] Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. – 2007. – № 1. – С. 35.

  [18] Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.

  [19] Закон РФ от 07.02.1992 г. (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // СПС Консультант Плюс.

  [20] Федеральный закон от 23.12.2003 г. (ред. от 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

  [21] Чаусская О.А. Гражданское право. – М.: Дашков и К, 2007. – С. 286.

  [22] Брагинский М.И. Договорное право. – М.: Статут, 2005. Книга пятая; Том 2, Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты; Конкурс, договоры об играх и пари. – 2006.
  – С. 623.

  [23] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй: Постатейный / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. – 5-е изд., испр. и доп.: с использованием судебно-арбитражной практики. – М.: ИНФРА-М; Контракт, 2008. – С. 717.

  [24] Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. – 1998. – № 10. – С. 41.

  [25] Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1: В ред. ФЗ от 21 июля 2005 г. № 106-ФЗ: По состоянию на 1 января 2006 г. – М.: Юстицинформ, 2006. – С. 176.

  [26] Информационное письмо ЦБ РФ от 21.02.2005 г. «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС Консультант Плюс.

  [27] Гл. 5 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. (ред. от 14.05.2008) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // СПС Консультант Плюс.

  [28] Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. – 2008. – № 6. – С. 31.

  [29] См.: Приложение 2.

  [30] Петров М.И. Правовое регулирование рынка ценных бумаг. – СПб.: Питер, 2005. – С. 49.

  [31] Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 г. (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // СПС Консультант Плюс.

  [32] Качанова В.В. Некоторые проблемы правовой характеристики договора банковского вклада // Актуальные проблемы частноправового регулирования. – Самара: Самарский университет, 2004. – С. 272.

  [33] Постановление президиума Московского городского суда от 25 мая 2000 г. «иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте. К денежным обязательствам, подлежащим исполнению в иностранной валюте, не может применяться ставка рефинансирования по рублевым вкладам« (Извлечение) // #"#_ftnref34" name="_ftn34" title="">[34] Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.

  [35] Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. – 2008. – № 2. – С. 84.

  [36] Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998 г. (ред. от 26.11.2007) // СПС Консультант Плюс.

  [37] Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: Правовые и организационные проблемы формирования // Юрист. – 2005. – № 5. – С. 32.

  [38] Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. – 2008. – № 2. – С. 84.

  [39] Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. – 2008. – № 2. – С. 84.

  [40] Федеральный закон от 02.11.2007 г. «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.

  [41] Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. – 2001. – № 7. – С. 13.

  [42] Федеральный закон от 13.03.2006 г. (ред. от 27.10.2008) «О рекламе» // СПС Консультант Плюс.

  [43] Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада // Право и политика. – 2007. – № 4. – С. 112.

  [44] Дружкова Г.А. Проблемы ответственности банков по договору банковского счета / Автореф. дисс. … канд. юрид. наук. – М., 2008. – С. 9.

  [45] Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант Плюс.

  [46] Решение Басманного районного суда г. Москвы от 12 ноября 2008 г. По делу №2-____/08 // http://www.advodom.ru/practice/other-practice-1.php.

Скачать неопознаный вид работы