Тема: Интернет-банкинг в России

• Вид работы:
  Другое по теме: Интернет-банкинг в России
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  21.03.2012 10:37:49
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  Введение. 3

  1.    Основы международных финансовых операций. 6

  1.1.    Характеристика основных финансовых операций. 6

  1.2.   История развития и сущность электронных банковских услуг……...20

     1.3.   Правовые основы осуществления операций Интернет-банкинга. 29

  2.    Интернет-бакинг в России…………………………………………………31

  2.1.   Исследование рынка Интернет-банкинга в России. 31

  2.2.   Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга ( плюсы и минусы ) 35

     2.3.    Интернет-банкинг  в банках России. 41

  3.     Практическая часть. 47

   3.1.   Организационно-экономическая характеристика ОАО «БИНБАНК». 47

  3.2. Анализ деятельности банка и его финансовое состояния. 68

  3.3. Информационные технологии «Бинбанка». 72

  Заключение. 82

  Список литературы.. 85

  
  
  
  
  

  Введение

  Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

  Актуальность темы заключается в том, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

  Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

  При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

  Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

  В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

  Сказанное выше и предопределило цель дипломной работы - исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение наиболее перспективного вида данных услуг.

  В соответствии с поставленной целью дипломной работы рассматриваются следующие задачи:

  1. Изучить теоретические аспекты и выявить природу данной темы, так как банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

  
  

  2. Обозначить актуальности проблемы "Исследование технологии проведения международных финансовых операций через интернет" в современных условиях.

  4. Обозначить тенденции развития тематики " Исследование технологии проведения международных финансовых операций через интернет".

  Объектом данного исследования является исследование технологии проведения международных финансовых операций через интернет.

  Практическая значимость представляется активным внедрением в банки технологий управления единым информационным пространством – единая система скоринга, система управления взаимоотношениями с клиентами, автоматизированная банковская система, единой для всей страны call-центры.

  В структуру работы входят три главы. Первая глава описывает основы международных финансовых операций, их характеристику, содержание, проблемы и перспектива развития отдельных международных финансовых операций. Вторая глава включает в себя рассмотрение электронных банковских услуг на примере Интернет-бакинга. В третьей части представлена практическая часть работы. Организационно-экономическая характеристика ОАО «БИНБАНК»   , общая характеристика банка, структура управления банком, организационная структура банка, анализ деятельности банка и его финансовое состояния   , финансовая политика, финансовые показатели, филиал ОАО «БИНБИНК» в Ярославле, информационные технологии «Бинбанка», обзор международного бизнеса, интернет-трейдинг, Интернет-банкинг.

  
  
  
  

  1. Основы международных финансовых операций

  1.1. Характеристика основных финансовых операций

  Сегодня  коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

  Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно

  присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определённый базовый  "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относятся:

  -приём депозитов;

  -осуществление денежных платежей и расчётов;

  -выдача кредитов.

  Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой"  сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой.

  Как было отмечено ранее, обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

  В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции[1].

  Кредитные операции – это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

  -активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

  -пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности[2].

  Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита. Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределённости и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.

  Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой.  Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счёта.

  Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заёмщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учёта.

  Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы)[3].

  Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения  между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

  Необходимость международных расчетов вызвана наличием финансовых обязательств различного характера, возникающих в процессе реализации многочисленных форм внешнеэкономических связей, а также внешнеторговых сделок между иностранными партнерами. Проведение финансовых операций и порядок их оформления во многом определяется и зависит от международной практики.

  История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

  Расчеты представляют собой обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.

  К числу инструментов расчетов, основанных на дебетовых трансфертах, относятся:

  · чеки, включая дорожные и еврочеки;

  · банковские тратты;

  · почтовые переводы;

  · прямые дебетовые списания через автоматизированные расчетные палаты[4].

  Международные финансовые операции (МФО) обеспечивают экономическую деятельность за пределами государственных границ и способствуют стабилизации мирового экономического порядка посредством финансирования мирохозяйственных экономических связей.

  Существует несколько классификаций МФО

    I. 1. Конверсионные  валютные операции (сделки покупки и продажи наличных и безналичных ин. валют (в том числе с ограниченной конверсией).

  2. Международные торговые расчеты.

  3. Международные кредитные и фондовые операции.

  II. 1. Экспортные ссуды (кредиты на поддержку экспорта готовых производств и технологий).

  2. Импортные ссуды (кредиты на поддержку импорта природных ресурсов, промышленной продукции и технологий)

  3. Внешние инвестиционные займы (кредиты на поддержку зарубежных инвестиций).

  4. Несвязанные кредиты (финансовая помощь, предоставляемая правительствам и другим учреждениям развивающихся стран, на проведение структурных изменений и т.п.)

  5. Краткосрочные займы, предшествующие основному финансированию (кредиты правительствам развивающихся стран и т.п. на краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций).

  6. Рефинансирование (кредиты правительствам и другим учреждениям развивающихся стран, предоставляемые в тех случаях, когда принимается решение о необходимости погашения их долгов перед странами или организациями-кредиторов).

  7. Долевое участие (вложение в акционерный капитал совместного предприятия).

  8. Гарантии (гарантии по кредитам, предоставляемым комм. банками и другими учреждениями и гарантии по государственным облигациям и облигациям, выпущенным государственными предприятиями)[5].

  Главным фактором формирования мирового финансового рынка в мировой экономике стал процесс глобализации, который наиболее прогрессировал именно в финансовой сфере. Предпосылкой этого явились три основных фактора:

  ü  новые информационные технологии, связавшие основные финансовые центры и резко снизившие транзакционные издержки финансовых операций и время, необходимое для их совершения;

  ü  изменение условий деятельности финансовых институтов в связи с дерегулированием банковской деятельности;

  ü  появление и развитие новых инструментов финансового рынка на основе главным образом механизмов хеджирования и управления рисками.

  В процессе дерегулирования были сняты ограничения на проведение банками и другими финансовыми учреждениями разносторонних финансовых операций: инвестиционные банки получили возможность заниматься коммерческим кредитованием, коммерческие банки — эмиссионно-учредительской деятельностью, страхованием, торговлей фьючерсами, опционами и т.д. В результате возникли финансовые холдинги, предлагающие клиенту полный набор услуг в области финансового консультирования и посредничества. Именно эти финансовые холдинги в настоящее время доминируют на мировом финансовом рынке. Этому способствовали такие системные факторы, как формирование глобальных финансовых сетей, в центре которых находятся эти холдинги, эффект синергетики в связи с объединением в одну систему всех видов финансовой деятельности и эффект масштаба, связанный с волной слияний крупнейших финансовых институтов.

  Можно выделить несколько узловых проблем, теснейшим образом связанных между собой, без решения которых невозможно избежать дальнейшего развития глобальных кризисных ситуаций: это проблемы национальных валютных систем в условиях глобализации, мирового долгового кризиса и открытости рынка товаров и услуг.

  Современные тенденции развития экономики свидетельствуют о тенденциях глобализации, диверсификации, унификации и либерализации финансовых рынков. „Основными причинами слияния является конкурентная среда, а точнее изменения, которые она вносит в технологии и в процесс функционирования бизнесов”. Конкуренция требует активно искать новые инвестиционные возможности, эффективно использовать все ресурсы, определять стратегию противодействия конкурентам.

  Для банковских систем стран СНГ одним из путей привлечения долгосрочных ресурсов и увеличения возможностей для долгосрочного кредитования является слияние банковского бизнеса со страховыми компаниями и пенсионными фондами, которые являются аккумуляторами значительных средств населения. Поэтому, изучение позитивных аспектов и проблем, которые могут возникнуть при слиянии банковского бизнеса с пенсионными фондами и страховыми компаниями является актуальным для определения необходимых мер по регулированию сферы деятельности этих бизнесов, проведении адекватного надзора, а также содействия последующему развитию финансового сектора[6].

   Преимущества и недостатки слияния

  Слияние компаний любого сегмента экономики могут иметь как внешние, так и внутренние инвестиционные преимущества.

  В научных исследованиях выделяют следующие цели, которые пытаются достичь компании, принимающие решения о слиянии:

  - усиление собственной конкурентной позиции на рынке и устранение конкурентов;

  - повышение барьера для входа на рынок или сегмент рынка для других потенциальных участников;

  - приобретение взаимодополняющих, антициклических и балансирующих активов;

  - повышение эффективности размещения свободных средств;

  - приобретение участия в прибыльном бизнесе;

  - использование существующих управленческих навыков в другом бизнесе;

  - диверсификация рисков;

  - снижение информационных и маркетинговых расходов;

  При этом, компании достигают так называемого эффекта „синергии” – дополнительной выгоды от объединения ресурсов компаний, которая проявляется в следующем:

  1.   Увеличении доходов за счет повышения специализации, улучшение маркетинга и усиление позиции на рынке.

  2.   Уменьшении расходов за счет вертикальной интеграции и экономии на взаимодополняющих ресурсах.

  3.   Оптимизации налогообложения.

  4.   Снижении стоимости капитала[7].

  При этом следует заметить, что вместе с достижением эффекта „синергии” могут возникнуть и дополнительные расходы, связанные с необходимостью унификации бизнесов, совмещения внутренних технологий. Таким образом, при решении вопроса о слиянии бизнесов необходимо оценить факторы, которые влияют на уменьшение расходов и факторы, которые могут привести к увеличению расходов, а именно:

  Таблица 1.

  Позитивные и негативные факторы.

  Позитивные факторы	Негативные факторы
  Увеличение прибыли	Расходы на приобретение
  Экономия на налогах	Возможные негативные последствия изменения руководства
  Экономия на общих расходах	Расходы на унификацию технологий

  Источник: #"1.files/image001.jpg">

  
  

  Эффективность слияния пенсионных фондов, банков, страховых и других финансовых компаний наилучшим образом подтверждается эффективной робой ING Group, которая включает у себя несколько банковских учреждений, страховых компаний, пенсионных фондов, лизинговых и трастовых компаний[8].

   Надзорные преимущества

  В глобальном мировом масштабе слияния вышеупомянутых бизнесов приводит к пониманию государственными органами власти необходимости объединения и контролирующих органов, которые осуществляют надзор за описанными учреждениями. В некоторых странах, например в Нидерландах, Германии, после усиления рыночных тенденций слияния пенсионных фондов, страховых компаний и банков, было принято решение также и об объединении контролирующих органов, которые осуществляют за ними надзор, а именно, органов надзора министерства финансов, комиссии по ценным бумагам и центрального банка.

  Объединение наблюдательных органов также имеет позитивные черты, а именно:

  1. Технологии оценки рисков по активным операциям банков и небанковских финансовых институтов очень похожи. Надзорным службам нужны схожие навыки и методики, как для оценки банков, так и пенсионных фондов, страховых компаний.

  2. Консолидированный анализ экономического положения не только в банковской сфере, но и в небанковской финансовой сфере позволяет более глубоко и более точно отслеживать глобальные риски и прогнозировать финансовое положение страны и возникающие при функционировании этих бизнесов риски.

  Преодоление законодательных и регулятивных препятствий

  Создание объединенной финансовой структуры позволяет также преодолеть некоторые законодательные препятствия. Для страховых компаний обычно существует запрет на размещение резервов в кредиты и акции, поэтому банковский бизнес является привлекательным для страховых компаний с точки зрения возможности управления своими страховыми резервами.

  Привлекательным для объединения бизнесов является механизм, при котором, страховые продукты продаются в офисах банка рядом с предоставлением сугубо банковских услуг, что приводит к существенному снижению расходов на предоставление страховых услуг и поиск клиентов. Примером предоставления таких услуг является страхование заложенного в банке имущества или финансовых рисков, рисков по операциям с платежными карточками и т.п.

  При регулировании деятельности пенсионных фондов, существенно ограничиваются возможные направления инвестирования средств пенсионных фондов, поэтому слияние пенсионных фондов и банков предоставляет им возможность более эффективно распоряжаться средствами фонда.

   «Сегодняшние мировые тенденции показывают, что негосударственные пенсионные фонды и страховые компании – очень схожие институты, только у страховщиков шире спектр деятельности: кроме накопления денег, они еще несут определенные риски»[9]

  Современными примерами общих схем, где эффективно сотрудничает как банк, так и страховая компания могут быть:

  1.  Ипотечное кредитование с одновременным обязательным страхованием приобретенного жилья.

  2.  Совместный бизнес по обслуживанию международного туризма, когда банк сотрудничает вместе со страховой компанией и туристической фирмой.

  3.  Кредитование на приобретение автотранспорта и одновременное обязательное страхование приобретенного в кредит автотранспорта.

  4.  Открытие карточного счета с одноразовым предоставлением услуг относительно медицинского страхования и другие подобные услуги.

  При этом, как показывает практика, страховые компании могут страховать как риск нанесения вреда жилью или автотранспорту, так и вообще риски невозвращения кредита или жизни заемщика в интересах банка.

   При принятии решений про объединение компаний необходимо обращать внимание и на территориальную приближенность офисов страховой компании, пенсионного фонда и банка, а возможно и совмещение их в одном офисном центре. Это необходимо, поскольку клиент, который приходит в банк решать свои финансовые вопросы, может еще не иметь достаточной информации, какая из финансовых услуг может оказаться наиболее приемлемой для него. Примером схожих финансовых продуктов могут быть банковский депозит и взносы на пенсионный счет. То есть, человек, приходя в банк положить депозит, после проведения консультаций со специалистами, может принять решение, что вместо депозитного вклада лучше сделать взнос на пенсионный счет, в зависимости от его возраста, суммы депозита, процентов, которые предлагает банк и других факторов. И это не единственный пример схожих финансовых инструментов и продуктов страховых компаний, банков и пенсионных фондов[10].

   При этом следует отметить, что одним из важных факторов, которые стимулируют банки объединяться с другими финансовыми компаниями, является тенденция снижения прибыльности банковского бизнеса, которая вынуждает руководителей и акционеров банков искать новые прибыльные схемы и продукты.

   Банковская система активно двигается в направлении создания „финансовых супермаркетов”, таким образом, слияние банковского бизнеса со страховыми компаниями и пенсионными фондами может стать для банков единственным средством хранения конкурентных позиций банков на рынке банковских и финансовых услуг. При этом, существуют также тенденции относительно интеграции финансовых услуг, когда одна финансовая услуга может включать продукты, как банковского учреждения, так и пенсионного фонда, страховой, лизинговой или факторинговой компании.

   

  
  

  1.2. История развития и сущность электронных банковских услуг

  Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

  Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки -- Bank of America и Chase Manhattan Bank -- приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

  Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

  С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

  В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

  За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа платиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них[11].

  В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

  После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997г. «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

  Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени[12].

  Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

  Таким образом, понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

  Другой вид электронных технологий в банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

  На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

  Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

  Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

  Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

  Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

  Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll -- протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

  Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

  · управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

  · открытие самых различных банковских счетов;

  · конвертационные операции;

  · проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

  · пополнение счетов, снятие денег со счетов;

  · переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

  · операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

  · кредитные операции (овердрафтный кредит);

  · получение информации о состоянии счетов;

  · получение консультационных и информационных услуг[13].

  При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

  Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

  В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  1.3. Правовые основы осуществления операций Интернет-банкинга

  В соответствии с Указанием Банка России от 09.04. 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями пластиковых карт и предоплаченных финансовых средств» банки-резиденты не должны получать в Центральном банке РФ разрешение на право распространения финансовых карт других эмитентов. Одновременно было приостановлено действие Указания ЦБ РФ от 03.07.1998 г. № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» (а потом, похоже, оно было просто забыто).

  Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны осуществляться на основании соответствующих норм Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», а также в соответствии с требованиями Положения Банка России от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ»[14].

  Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

  Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);

  Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

  Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

  Кроме того, следует знать и пользоваться нормами Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

  Помимо указанных можно отметить ряд других нормативных актов, в которых регламентируются отдельные вопросы, связанные с перемещением карт через границу РФ. В их числе: письмо ГТК РФ от 08.04.1993 г. № 01-13/3081 «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек»; Положение ГТК РФ №01-20/3371 от 14.04.1993 г. И Банка России от 19.04.1993 г. № 13 «О порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками».

  Наконец, важное значение имеют правила платежных систем и соответствующие внутренние регламенты банков.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  2.Интернет-бакинг в России

  2.1.Исследование рынка Интернет-банкинга в России

  За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

  Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

  Таблица 2

  Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц.

  Место	Активы физлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
  1	4	Альфа-банк	БСС	5
  2	41	Гута-банк	Степ Ап	4,9
  3	3	Банк Москвы	Бифит	4,8
  4-5	12	Импэксбанк	Собственная разработка	4,75
  6	25	Северная казна	Собственная разработка	4,65
  7		Росбанк (филиалы ОВК)	Собственная разработка	4,6
  8-9	23	Промсвязьбанк	Собственная разработка	4,5
  10	40	Кредит Урал Банк	Бифит	4,3

  Источник: #"_Toc228710222">2.2.Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга ( плюсы и минусы )

  В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком.

  Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.
  Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку[15].

  В России существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

  1) невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий;

  2) несовершенство самих систем электронных денег.

  Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов:

  Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса законного платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

  Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

  В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

  В-четвертых, невысокий уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями и техникой. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

  В-пятых, высокий уровень конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, кроме того, в последнее время активно развиваются электронные квазиденьги[11]) и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

  В-шестых, низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института. Нередки случаи когда эмиссионный институт зарегистрирован в оффшорной зоне, как, например, у российской Интернет -системы сетевых денег WebMoney. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег[16].

  Наряду с этим существуют недостатки в области безопасности транзакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом.

  Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

  1) фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

  2) распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

  3) обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

  4) регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

  5) иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;
  6) постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;
  7) создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;
  8) проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности[17].

  В этой связи перед интернет - банкингом стоит целый ряд проблем и задач, требующих решения:

  1) Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.
  2) Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.

  В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность.
  Исследования, базирующиеся на анализе более 30 российских проектов, осуществленных в области электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.
  Становится очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online-банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.
  Оценить развитие Интернет-банкинга однозначно не представляется возможным. В любом случае, несмотря на то, что Интернет-банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать сервис online-банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.

  2.3.Интернет-банкинг  в банках России

  1. Балтийский банк[18]

  Услуги Интернет-банкинга для частных клиентов Использование Интернет-банкинга Балтийского Банка — это удобный и надежный способ управления счетами:

  Интернет-банкинг обеспечивает проведение операций в режиме on-line, круглосуточно без выходных, с компьютера, подключенного к сети Интернет с помощью программы WEB-браузер.

  Подключение и обслуживание Интернет-банкинга - бесплатно.

  Основным преимуществом интернет-банкинга является возможность осуществлять банковские операции в любой точке мира и в любое время.

  Авторизация Клиента осуществляется с помощью индивидуальных ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).

  При помощи интернет-банкинга есть возможность:

  ·   Узнать информацию по Вашим банковским картам:

  -   сведения о текущем состоянии карт;

  -   сведения об операциях по картам;

  -   средства, которыми Вы можете распоряжаться с помощью Ваших карт;

  -   сведения о проведенных платежах через ИСББ.

  ·   Получить информацию по Вашим счетам:

  -   остатки средств на счетах;

  -   выписка/справка по счетам;

  -   состояние Ваших депозитных счетов.

  ·   Осуществлять переводы между своими счетами;

  ·   Осуществлять конвертацию денежных средств;

  ·   Пополнить Ваш депозитный счет;

  ·   Оплатить коммунальные платежи:

  -   ГУП ВЦКП «Жилищное хозяйство» (Санкт-Петербург)

  -   ООО «Коларегионэнергосбыт» (электроэнергия; Мурманск)

  -   Управдом (Кировского р-на, Красноперекопского р-на, Дзержинского р-на, Фрунзенского р-на, Заволжского р-на, Ленинского р-на) (Ярославль)

  -   МУП МРИВЦ (квартплата; Мурманск)

  -   ОАО «Мурманская управляющая жилищно-сервисная компания» (Мурманск)

  -   ОАО «Управляющая компания «Жилцентр» (Мурманск)

  -   ОАО «Севжилсервис» (Мурманск)

  -   ЗАО «Управляющая Компания «Мурманремстрой» (Мурманск)

  -   ГОУП «Мурманскводоканал» (Мурманск)

  · Оплатить услуги телекоммуникации и связи:

  - ОАО «СЗТ» (местная внутризоновая связь) (Санкт-Петербург, Псков, Великие Луки)

  - ОАО «Ростелеком» (междугородная связь) (Санкт-Петербург, Псков, Великие Луки)

  - ОАО «МТТ» (междугородная связь) (Санкт-Петербург, Псков, Великие Луки)

  - Городской стационарный телефон (Мурманэлектросвязь) (Мурманск)

  - ООО «Архангельская телевизионная компания» (Архангельск)

  - Провайдер ЗАО «Веб Плас» (интернет; Санкт-Петербург)

  - ОАО «Псковская ГТС» (местная внутризоновая связь; Псков)

  ·   Оплатить услуги операторов сотовой связи:

  - ОАО «Мегафон», Северо-Западный филиал (Санкт-Петербург, Вологда, Калининград, Архангельск, Мурманск, Петрозаводск, В.Новгород, Псков, Великие Луки);

  - ЗАО «Мобиком-Центр» Северный филиал (Мегафон-Центр) (Тверь, Ярославль, Смоленск, Иваново, Кострома);

  - ОАО «Мобильные телесистемы» (МТС) (Вся Россия);

  - ОАО «Вымпел-Коммуникации» (Билайн) (Вся Россия).

  Список организаций расширяется в процессе развития услуги. Для подключения к Интернет-банкингу Балтийского Банка необходимо:

  - иметь счет в Балтийском Банке;

  - оформить договор на дистанционное обслуживание;

  - получить Ключи электронной подписи (ЭЦП)

  Информационная безопасность проведения операций через Интернет-банкинг обеспечивается применением сертифицированного программного обеспечения и электронной цифровой подписи (ЭЦП) в соответствии с действующим законодательством РФ (Закон РФ N1-ФЗ от 10.01.2002 «Об электронной цифровой подписи»).

  2. Западно-Сибирский банк Сбербанка России внедрит Интернет-банкинг для физических лиц

  Западно-Сибирский банк Сбербанка России планирует внедрить в 2009 году Интернет-банкинг для физических лиц. Пока пользоваться услугами банка с помощью различных каналов связи могут только корпоративные клиенты: количество пользователей услуг «СПЭД» и Интернет-банкинг за 2008 год возросло на 50% - до 11,5 тысяч.
  «Планируется, что в текущем году на Интернет обслуживание перейдут еще 2,5 -3 тысячи наших корпоративных клиентов, - отмечает директор управления информатики и автоматизации банковских работ Западно-Сибирского банка Сбербанка России Алексей Васильев. – Популярность данных услуг понятна, они очень удобны, поскольку позволяют клиентам не выходя из офиса проводить операции с расчетным счетом, отправлять заявки на приобретение валюты, перечислять заработную плату сотрудникам и многое другое.  А услуга Интернет-банкинг вообще не привязана к конкретному компьютеру, поэтому проводить операции можно из любой точки земного шара: нами были зарегистрированы случаи выхода в систему из Турции и Испании»[19]

  В настоящее время в опытной эксплуатации (договор заключен пока с одним клиентом) находится еще одна новая удаленная услуга для юридических лиц – контроль исполнения бюджетов. Она актуальна для холдингов и крупных предприятий: головная организация может контролировать все операции своих дочерних структур и управлять ими, например, наложить запрет на выполнение той или иной операции.
  Для физических лиц интернет-банкинг станет доступным во втором квартале 2009 года. С этого времени любой клиент Сбербанка сможет  перевести денежные средства, хранящиеся на счете в банке на другой действующий счет, в том числе открытый в другом филиале банка или в другой кредитной организации, покупать и продавать валюту в безналичном порядке, получать информацию о состоянии вкладов и счетов, совершать операции с ПИФами. А к концу года у пользователей услуги появится возможность осуществлять через Интернет коммунальные платежи и погашение кредитов.

  Интернет-банкинг для владельцев пластиковых карт

  Интернет-банкинг - сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющий браузер Microsoft Internet Explorer.

  Возможности Интернет-банкинга позволяют:

  ·   Отправлять в банк все виды финансовых документов

  ·   Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени

  ·   Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени

  ·   Оперативно получать сообщения об ошибках

  ·   Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках

  ·   Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов

  Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-Банк

  Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

  ·   Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

  ·   Платежный документ минует ручную обработку в АБС;

  ·   Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

  ·   Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

  Процедура подключения к Интернет-банкингу

  ·   Подписание доп.соглашения "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг"

  ·   Получение электронного цифрового сертификата

  3. ОАО "Аккобанк"

  ВОЗМОЖНОСТИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ПОЗВОЛЯЮТ:

  Отправлять в банк все виды финансовых документов;

  Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

  Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

  Оперативно получать сообщения об ошибках;

  Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

  Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

  ОТЛИЧИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ОТ КЛАССИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ КЛИЕНТ-БАНК:

  Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

  Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

  Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

  Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

  ПРОЦЕДУРА ПОДКЛЮЧЕНИЯ К ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГУ:

  Подписание договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг";
  Получение электронного цифрового сертификата

  
  

  3.Практическая часть

  3.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «БИНБАНК»

  БИНБАНК - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации. БИНБАНК стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, превосходя по качеству и количеству предоставляемых услуг многие банки Москвы и России. Мы предоставляем современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

  Частным клиентам БИНБАНК предоставляет возможность оформить потребительский кредит на любые цели и незамедлительно получить потребительский кредит деньгами; заказать выпуск пластиковых карт, в том числе доходные и кредитные карты; открыть банковские вклады с возможностью выбора условий и процентов по вкладам; получить ипотечный кредит, предоставив минимальный комплект документов.

  Корпоративным клиентам БИНБАНК предлагает воспользоваться услугой расчетно-кассового обслуживания; открыть банковские вклады, разместить денежные средства в депозиты и векселя; оформить банковские карты категории Business и пластиковые карты для реализации зарплатных проектов; осуществить операции с ценными бумагами.

  БИНБАНК предоставляет деньги в кредит предприятиям малого и среднего бизнеса. Партнерами БИНБАНКа являются Фонд Содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Фонд Содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга. Реализуя весь спектр банковских продуктов, от выпуска кредитной карты и предоставления потребительского кредита частному клиенту до полного финансового обслуживания крупной компании, мы всегда ориентируемся на максимальную выгоду и комфорт наших Клиентов[20].

  
  

  БИНБАНК предоставляет все виды банковских услуг. В том числе:

  · банковские вклады

  · универсальные карты

  · банковские карты категории Business

  · банковские переводы

  · денежные переводы Western Union

  · сейфовые ячейки

  · валютно-обменные операции

  · потребительские кредиты на любые цели

  · автокредиты

  · кредиты на маломерные суда и снегоходы

  · ипотечные кредиты

  · кредитование малого и среднего бизнеса

  · ПИФы

  · операции с ценными бумагами

  Теперь проанализируем  организационную структуру филиала ОАО «БИНБИНК» в Ярославле в сравнение с организационной структурой главного офиса Бинбанка.

  01 ноября 2000 года Совет Директоров БИНБАНКа принял решение об образовании филиала в городе Ярославле, в целях содействия развития и повышения эффективности операций Банка, расширения географической базы деятельности, привлечения новых клиентов, повышения качества и оперативности банковского обслуживания субъектов экономической деятельности и увеличения прибыли.

  Предметом деятельности Филиала является кредитное, расчетное, кассовое и другие виды банковского обслуживания юридических и физических лиц, в соответствии с Генеральной лицензией № 2562, выданной Филиалу Банком России 08 октября 2002 года.

  Филиал не является юридическим лицом, имеет отдельный баланс, входящий в сводный баланс БИНБАНКа, совершает банковские операции, заключает договоры и ведет от имени БИНБАНКа иную хозяйственную деятельность, на основании Положения о Филиале ОАО «БИНБАНК» в Ярославле в пределах предоставленных ему прав.

  Ярославский филиал действует на основании Доверенности от головного Банка. Головной Банк делегирует полномочия Управляющему филиалом, управляющий делегирует полномочия остальным работникам.

  БИНБАНК дает указания филиалу и устанавливает лимиты, а филиал их выполняет. Филиал составляет бизнес-план, план работы на год и сметный план и утверждает разработку в Головной организации. Бизнес-план составляется в октябре на оставшийся год и на следующий год. Он состоит из перечня показателей и отображает динамику развития. Его составляющие:

  ·   Планирование;

  ·   Исполнение;

  ·   Отчет.

  Для обеспечения деятельности Филиала БИНБАНК выделяет необходимые средства и иное имущество. Филиал распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах прав, предоставленных в рамках Положения о филиале.

  Ресурсы Филиала формируются за счет ресурсов, выделенных Филиалу БИНБАНКом, средств клиентов, находящихся на счетах в Филиале, кредитов, полученных в других банках и иных привлеченных средств.

  Обязательное резервирование по привлеченным денежным средствам Филиала производится в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Банка России и установленным в БИНБАНКе порядком.

                                                                                                      Схема 2.

  Организационная структура филиала:

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Общая характеристика банка

  «БИНБАНК» был учрежден 23 апреля 1993 года в форме Открытого Акционерного Общества. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 2562 от 01 ноября 1993 года. В декабре 2004 года «БИНБАНК» включен в Программу страхования банковских вкладов ЦБ РФ. Также получены Лицензии:

  · Лицензия ЦБ РФ на совершение банковских операций в иностранной валюте (октябрь 1994 года);

  · Лицензия Банка России на осуществление банковских операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;

  · Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг (выданы Федеральной комиссией по ценным бумагам) на осуществление брокерской деятельности, дилерской деятельности, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами.

  Акционеры Банка (в скобках указана доля в капитале):       

  ·   ООО ТрейдВест (19,99%);

  ·   ГНК «ТИТОН» (19,99%);

  ·   ЗАО «Юниверсал Ассетс» (19,99%);

  ·   ООО «ДЦ «Зубаревский»» (17,88%);

  ·   ЗАО «Чайка Плаза» (9,2%);

  ·   ОАО ИК «Надежность» (3,23%);

  ·   ООО «Спецпромавтоматика» (2,96%);

  ·   ЗАО «ПФК БИН» (2,96%);

  ·   ЗАО «Российский нефтяной экспорт» (2,93%);

  ·   Прочие (меньше 0,5% каждый) (0,87%)[21].

  «БИНБАНК» является членом профессиональных организаций и объединений:

  ·   Ассоциация российских банков (АРБ);

  ·   Ассоциация банков Северо-Запада (АБСЗ);

  ·   Московский банковский союз (МБС);

  ·   Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ) – валютная и фондовая секции, секция ценных бумаг;

  ·   Российская торговая система (РТС);

  ·   Московская фондовая биржа (МФБ);

  ·   Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР);

  ·   Ассоциация участников вексельного рынка (АУВЕР);

  ·   Международная платежная система MasterCard Europe;

  ·   Международная платежная система VISA International;

  ·   Российская национальная ассоциация членов S.W.I.F.T.;

  ·   Национальная ассоциация российских менеджеров.

  Основными сферами деятельности «БИНБАНКа» являются:

  ·   Корпоративное финансирование;

  ·   Розничные услуги;

  ·   Расчеты и платежи;

  ·   Услуги банкам-респондентам;

  ·   Торговое финансирование, включая долгосрочное;

  ·   Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса;

  ·   Валютные операции и операции на рынках ценных бумаг;

  ·   Банковские карты.

  Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций, приобретенных акционерами. Уставный капитал определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующий интересы его кредиторов. Все акции Банка являются именными. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 2 млрд. 40 млн. рублей и разделен на 10 млн. 200 тыс. рублей обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 200 рублей каждая.

  На 01 января 2008 года:

  · Активы – 60 926 378 тыс. рублей

  · Капитал – 7 381 635 тыс. рублей

  · Чистая прибыль – 814 326 тыс. рублей[22]

  Миссия:

  «БИНБАНК» – успешно развивающийся универсальный коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации.

  «БИНБАНК» стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствуя всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

  Развитие взаимовыгодных партнерских отношений с клиентами – основа устойчивого развития «БИНБАНКа».

  Стратегия:

  «БИНБАНК» – быстро растущий частный коммерческий банк, уверенно входит в число крупнейших финансово-кредитных организаций России. БИНБАНК последовательно развивается как универсальный финансовый институт.

  Определяя стратегию развития бизнеса, «БИНБАНК» опирается на данные многофакторного анализа общей ситуации в экономике и финансовом секторе в России и в мире, рекомендации ведущих финансовых аналитиков, опыт и знания специалистов Банка. Наращивая и диверсифицируя ресурсную базу, расширяя сеть своих филиалов и представительств, Банк стремится максимально эффективно размещать привлеченные средства клиентов. Одновременно «БИНБАНК» жестко контролирует устойчивость бизнеса, соблюдение норм ликвидности и надежности в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. С целью повышения устойчивости диверсифицируется клиентская база. Начата универсализация продуктового ряда.

  Стратегия Банка нацелена на всестороннее развитие бизнеса, повышение благосостояния клиентов и рост доходов акционеров. Основой устойчивого и быстрого роста бизнеса «БИНБАНКа» в среднесрочной перспективе является развитие и рост эффективности региональной сети, соблюдение высочайших стандартов обслуживания клиентов, использование современных надежных банковских технологий.

  К концу 2007 года «БИНБАНК» являлся сороковым крупнейшим банком России по величине активов. Прибыль Банка до налогообложения в 2007 году впервые превысила миллиард рублей, прирост по этому показателю составил 28%. Чистая прибыль Банка по стандартам международной отчетности в 2007 году была в три раза выше аналогичного показателя за 2006 год.

  Прошедший 2007 год стал рекордным по скорости развития филиальной сети БИНБАНКа: она увеличилась с 64 до 110 точек продаж. Доля десяти крупнейших заемщиков в кредитном портфеле Банка снизилась с 31% до 13%. При этом до 15% повысилась доля кредитов физическим лицам и до 4% - доля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса[23].

  Концепция развития Банка, как универсального финансового института, формируется исходя из анализа экономической ситуации в России, а также перспективных направлений развития банковской системы:

  · Банковская маржа в сегменте крупных и крупнейших корпоративных клиентов уже долгое время остается очень низкой;

  · Ритейловый рынок, к которому традиционно относят обслуживание физических лиц и массовые поточные продажи юридическим лицам, отличается более высокой конкуренцией. Однако при этом ритейловые портфели хорошо просчитываются статистически, подчиняются определенным закономерностям развития. Физические лица и тем более мелкие и средние предприятия пока относительно нечувствительны к ставкам банков: достаточно высокая маржа на этих рынках сохраняется также в силу более высоких рисков.

  Переход к обслуживанию массового клиента требует существенных изменений в структуре управления, и прежде всего массовый рынок требует отвлечения значительных ресурсов на освоение и удержание позиций, отлаженных бизнес-процессов и потоковых, тиражируемых технологий. Серьезные позиции в ритейле может обеспечить только эффективно функционирующая и хорошо развитая региональная сеть. Причем развитие филиальной сети обеспечит решение и других задач:

  · Значительно расширится ресурсная база, обеспечив рост в активах и пассивах. При этом сокращаются риски концентрации ресурсов в разрезе территорий и отраслей;

  · Развитие региональной сети позволит решить задачу эффективного размещения высвободившихся ресурсов: спрос на многие банковские продукты в регионах не удовлетворен, вследствие чего банковская маржа и уровень комиссионных доходов в регионах в среднем выше, чем в Москве. За счет перераспределения ресурсов между регионами с разным уровнем спроса на услуги и разным уровнем конкуренции Банк получает возможность максимизировать свою прибыль.

  Как показали итоги 2007 года, решение об активизации развития региональной сети было стратегически правильным и своевременным. Обороты Банка в 2007 году по всем основным видам розничного кредитования (потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитные карты) были рекордными.

  Необходимость эффективно управлять возросшими собственными резервами подтолкнула Банк к решению ускорить развитие еще одного стратегически важного направления инвестиционного бизнеса. Управляющая компания «БИНБАНКа» будет расширять спектр услуг на фондовом и финансовом рынках, потенциал этого направления Банк оценивает как очень высокий.

  В ближайшем будущем «БИНБАНК» продолжит наращивание объемов бизнеса и рыночной доли в регионах присутствия и в банковской системе в целом. При этом Банк намерен и в дальнейшем придерживаться текущей консервативной политики в отношении ликвидности и банковских рисков. Банк будет уделять внимание повышению доли непроцентной составляющей доходов и комиссионной прибыли. В структуре непроцентных доходов Банка сохранится тенденция роста комиссионного дохода, сформировавшаяся в последние годы.

  Стратегической задачей Банка в корпоративном секторе останется наращивание микрокредитования и объемов услуг, предоставляемых малым и средним предприятиям. Усилить корпоративную клиентскую базу предполагается и за счет привлечения новых крупных клиентов.

  
  
  
  
  

   Структура управления банком

  Высшим органом управления Банком является Общее собрание акционеров, которое, в частности, определяет количественный и персональный состав Совета директоров Банка. Совет директоров вырабатывает общую стратегическую политику и приоритетные направления деятельности Банка, а также утверждает долгосрочный стратегический план развития Банка. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляет: коллегиальный орган – Правление и единоличный – Президент, который также осуществляет функции Председателя Правления и является высшим должностным лицом Банка. Оба исполнительных органа подотчетны Совету директоров и Общему собранию акционеров.

  В систему органов коллегиальных решений «БИНБАНКа» входят рабочие комитеты: Комитет по развитию бизнеса, система Кредитных комитетов и Комиссия по технологическим изменениям – в подчинении Правления и Совещание по мониторингу клиентской задолженности – в подчинении Президента. Таким образом, Банк реализует программу делегирования полномочий по принятию оперативных решений, которая позволяет повысить оперативность принятия управленческих решений и четко определить ответственность за их исполнение. В частности:

  · Комитет по развитию бизнеса проводит ежемесячные селекторные совещания с управляющими филиалов Банка и ежеквартальные очные совещания и может оперативно принимать решения, касающиеся управления бизнесом Банка.

  · Кредитные комитеты (Большой, Средний и Малый) могут самостоятельно принимать оперативные решения о совершении крупных сделок, несущих кредитный риск.

  · Комитет по технологическим изменениям обеспечивает оперативное принятие решений по оптимизации технологий сопровождения продуктов в соответствии со стратегическими приоритетами.

  Все бизнес-подразделения Банка сгруппированы в шесть основных блоков. Каждый из них и все обслуживающие подразделения имеют свой план развития, соответствующий общему Стратегическому плану развития Банка. Таким образом, система управления полностью соответствует принятой Банком финансовой модели, предполагающей организацию аналитического управленческого учета в трех основных разрезах: территориальном, продуктовом, клиентском.

  «БИНБАНК» строит свою деятельность по раскрытию информации в рамках работы по реализации положений Кодекса корпоративного поведения и деловой этики, утвержденного Советом директоров Банка в марте 2006 года. Банк считает доверие между всеми участниками корпоративного взаимодействия основой эффективной деятельности и инвестиционной привлекательности наряду с четкой регламентацией прав, обязанностей и ответственности участников бизнес-процессов.

  В рамках практической реализации принципов корпоративного управления в своей повседневной деятельности Банк обеспечивает:

  · Акционерам реальную возможность осуществления прав, связанных с участием в обществе;

  · Надежные и эффективные способы учета прав собственности акционеров на акции, а также возможность свободного и быстрого отчуждения акций;

  · Право акционеров на участие в управлении Банком путем принятия решений по наиболее важным вопросам деятельности Банка на Общем собрании акционеров.

  · Возможность участия акционеров в прибыли общества;

  · Регулярное и своевременное получение акционерами полной и достоверной информации об обществе.

  Практика корпоративного поведения Банка обеспечивает осуществление Советом директоров стратегического управления деятельностью Банка и эффективный контроль за деятельностью исполнительных органов Банка, а также подотчетность членов Совета директоров акционерам Банка. Совет директоров определяет стратегию развития Банка, а также обеспечивает эффективный контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка. С этой целью Совет директоров утверждает:

  · Стратегический план развития Банка;

  · Годовой отчет Банка;

  · Процедуры внутреннего контроля;

  · Кандидатуру аудитора по российским и международным стандартам бухгалтерского учета.

   

   

   

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

   Организационная структура банка

  Организационная структура Бинбанка включает ряд структурных подразделений и должностных лиц, выполняющих функции управления и обеспечения качества подготовки специалистов, развития системы качества деятельности банка.

  Данная организационная структура обеспечивает:

  - эффективную систему управления банком;

  - оптимизированный документооборот;

  - эффективный менеджмент персонала.

  Продуманная организационная структура является инструментом стимулирования труда, не требующим каких-либо денежных вложений.

  Отдел имеет четыре уровня иерархии. В организационной структуре выделяют следующие ступени в иерархии управления:

  Общее собрание акционеров;

  Наблюдательный совет Банка;

  Коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;

  Единоличный исполнительный орган - Председатель Правления (Президент) Банка.

  Как и во всех коммерческих банках, созданных в форме акционерного общества, в Бинбанке высшим органом управления является общее собрание акционеров банка. В Уставе, соблюдая требования, изложенные в ст.11 Федерального Закона “Об акционерных обществах”, закреплены вопросы, которые относятся к исключительной компетенции высшего органа управления - собрания акционеров. К ним относятся:

  ·   внесение изменений и дополнений в Устав банка или утверждение Устава банка в новой редакции;

  ·   реорганизация банка;

  ·   ликвидация банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

  ·   избрание Наблюдательного совета банка, досрочное прекращение полномочий его членов, утверждение Положения о Наблюдательном совете банка;

  ·   определение предельного размера объявленных акций;

  ·   уменьшение уставного капитала банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения банком части акций в целях сокращения их общего количества или погашения не полностью оплаченных акций, а также путем погашения приобретенных или выкупленных банком акций в соответствии с федеральным законом “Об акционерных обществах”;

  ·   избрание членов ревизионной комиссии банка и досрочное прекращение их полномочий, утверждение Положения о Ревизионной комиссии банка;

  ·   утверждение аудитора банка;

  ·   утверждение годовых отчетов, бухгалтерских балансов, счета прибылей и убытков банка, распределение его прибылей и убытков;

  ·   порядок ведения общего собрания;

  ·   образование счетной комиссии;

  ·   определение формы сообщения материалов (информации) акционерам, в том числе определение органа печати;

  ·   дробление и консолидация акций;

  ·   совершение крупных сделок, связанных с приобретением и отчуждением банком имущества, в случаях, предусмотренных федеральным законом “Об акционерных обществах”;

  ·   определение размера выплачиваемого членам Наблюдательного совета вознаграждения и компенсации расходов;

  ·   решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом “Об акционерных обществах”.

  Общее собрание акционеров правомочно, если на момент окончания регистрации для участия в нем зарегистрировались акционеры, обладающие в совокупности более чем половиной голосов размещенных голосующих акций банка. Решение считается принятым, если за него проголосовало большинство акционеров банка, за исключением отдельных вопросов (согласно Устава), для принятия решения по которым требуется квалифицированное большинство - три четверти голосов акционеров.

  Общее руководство деятельностью Бинбанка осуществляет Наблюдательный совет, состоящий из 17 человек. Члены Наблюдательного совета избираются кумулятивным голосованием, при этом членом Наблюдательного совета может быть акционер (группа акционеров в совокупности), являющийся владельцем не менее 2% голосующих акций. Наблюдательный совет возглавляется Председателем, который избирается членами Наблюдательного совета из их числа простым большинством голосов. На Наблюдательный совет банка в соответствии с Уставом Бинбанка возложено решение многих вопросов, вот некоторые из них:

  ·   определение приоритетных направлений деятельности банка;

  ·   созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров банка в установленном порядке;

  ·   решение вопросов, связанных с подготовкой и проведением общего собрания акционеров;

  ·   образование коллегиального исполнительного органа - Правления банка и досрочное прекращение полномочий его членов;

  ·   рекомендации по размеру годовых дивидендов по акциям и порядку их выплаты;

  ·   утверждение внутренних документов банка, определяющих порядок деятельности органов управления банка;

  ·   утверждение решений об открытии и закрытии филиалов и представительств банка;

  ·   другие вопросы, предусмотренные федеральным законом “Об акционерных обществах” и Уставом Бинбанка.

  Непосредственно руководство текущей деятельностью банка осуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко определен Уставом Бинбанка. Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка. К компетенции Председателя Правления (Президента) банка относится внесение предложений Наблюдательному совету по составу Правления банка, в том числе по кандидатурам Первого заместителя и заместителей Председателя Правления банка; организация работы Правления банка; распределение обязанностей между Первым заместителем, заместителями Председателя Правления банка и членами Правления банка; утверждение структуры и штатного расписания центрального аппарата банка, положений о его структурных подразделениях; заключение трудовых договоров (контрактов), назначение и освобождение от должности руководителей подразделений центрального аппарата банка и филиалов в республиках, краях и областях, городах Москве и Санкт-Петербурге (территориальных банков) по установленной номенклатуре, а также наложение дисциплинарных взысканий; выдает доверенности; совершает сделки от имени банка в пределах сумм, установленных федеральным законом “Об акционерных обществах”; представляет интересы банка во всех учреждениях, организациях и предприятиях всех форм собственности (при этом действует от имени Бинбанка без доверенности). Это далеко не весь перечень вопросов, отнесенных к компетенции Председателя Правления (Президента) банка.

  Правление банка, в отличие от Председателя Правления банка - единоличного органа управления банка, является коллегиальным органом управления банка и действует на основании Устава банка, а также утверждаемого Наблюдательным советом Положении о Правлении банка. Основной круг вопросов, связанных с деятельностью банка именно как кредитного учреждения, относится к компетенции Правления. Правление решает вопросы образования и использования фондов банка; принимает решение о размещении облигаций и ценных бумаг банка; организует внедрение в практику работы филиалов и других обособленных подразделений банка наиболее прогрессивных банковских технологий; утверждает правила совершения банковских операций, а также инструкции, рекомендации по иным вопросам банковской деятельности; организует и проводит работу по совершенствованию сети филиалов и других обособленных подразделений банка, решает вопросы о создании банком дочерних (зависимых) обществ; утверждает процентные ставки по вкладам, депозитам, сберегательным сертификатам, кредитам для физических лиц; осуществляет контроль за соблюдением филиалами банка и другими обособленными подразделениями банка действующего законодательства; предварительно рассматривает годовой отчет о работе банка; устанавливает экономические нормативы филиалам и другим обособленным подразделениям банка; определяет систему и схему должностных окладов, устанавливает систему оплаты труда в банке и многие другие вопросы.

  Исходя из основных направлений деятельности экономический отдел банка выполняет следующие функции:

  ü организует и координирует всю экономическую, исследовательскую, финансовую и статистическую работу в учреждениях банка;

  ü анализирует финансово-хозяйственную деятельность учреждений банка, выявляет причины, влияющие на прибыль и разрабатывает предложения по ее увеличению;

  ü осуществляет управление кредитными ресурсами и анализирует эффективность их использования;

  ü изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг и разрабатывает совместно с другими службами предложения по внедрению новых и совершенствованию существующих финансовых продуктов и банковских услуг с целью привлечения новых клиентов;

  ü осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты, ценные бумаги;

  ü изучает экономику, включая инвестиционные программы местных администраций, финансовый рынок, конкурентов в регионе;

  ü анализирует уровень и эффективность организации работы учреждений банка и разрабатывает предложения по созданию оптимальной структуры сети;

  ü разрабатывает бизнес - планы и текущие планы развития банка;

  ü обеспечивает проверку, сбор, обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности подотчетных учреждений банка: вкладам и депозитам физических и юридических лиц, ценным бумагам, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли, труду, сети и др.

  Кредитное управление является структурным подразделением Бинбанка, созданным в целях получением отделением дохода от осуществления кредитных операций с юридическими и физическими лицами.

  Основными задачами кредитного управления Бинбанка являются:

  ü осуществление размещения денежных ресурсов отделения посредством кредитных операций;

  ü ведение и осуществление контроля за ходом кредитных операций;

  ü применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов;

  ü обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств.

  В своей работе кредитное управление руководствуется действующим законодательством, а также Уставом Бинбанка, Положением об отделении и указаниями и инструкциями Бинбанка.

  Кредитная политика Бинбанка определяется с учетом конъюктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками.

  Активно развивается новое направление деятельности - вексельное кредитование.

  Отдел по обслуживанию юридических лиц является структурным подразделением Бинбанка. Целью деятельности отдела являются:

  §  привлечение денежных средств от юридических лиц, путем открытия и ведения банковских счетов предприятий и организаций любых форм собственности;

  §  осуществление расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;

  §  осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;

  §  обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку;

  §  оказание консультационных и информационных услуг по выполняемым операциям. Задачами отдела являются:

  ü организация работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц;

  ü организация и проведение исследований рынка корпоративной клиентуры;

  ü координация работы по развитию подразделений отдела по обслуживанию юридических лиц.

  
  

  Схема 3.

  Организационная структура ОАО БИНБАНК

  
  

  
  
  

  3.2. Анализ деятельности банка и его финансовое состояния

   Финансовая политика

  Основными целями финансовой политики «БИНБАНКа» являются выполнение плановых показателей, обеспечение установленных нормативов рентабельности, соответствия нормативам и требованиям акционеров, повышение финансовой устойчивости Банка и его капитализации. Основные принципы финансовой политики:

  · Единый подход к оценке всех субъектов учета;

  · Разумное сочетание риска и доходности при управлении ресурсами;

  · Использование коллегиально утвержденных структурных и стоимостных лимитов.

  При прогнозировании для целей управления ресурсами Банк использует сценарное моделирование (сценарии «оптимистический», «базовый» и «пессимистический»). В целом БИНБАНК придерживается консервативного подхода к ожидаемым поступлениям и списаниям.

  Принципы учета по финансовой модели максимально приближены к международным стандартам – для процентных доходов и расходов применяется метод начисления, затраты на содержание Банка учитываются непосредственно в момент их произведения и отвлечения средств, все доходы и расходы максимально разносятся по тем периодам, к которым они принадлежат по экономическому смыслу.

  Для оценки результатов деятельности профит-центров в отношении неоперативных расходов, а также оценки результативности операционных и функциональных подразделений Банк применяет метод нормативной трудоемкости, на базе которого административно-хозяйственные расходы распределяются по трем разрезам учета. Общебанковские расходы распределяются на профит-центры через вмененный налог. С целью контроля расходов вспомогательных и функциональных подразделений и снижения неоперационных расходов в целом по Банку:

  · Устанавливается доля операционного или функционального подразделения в совокупном вмененном налоге;

  · Фиксируется соотношение расходов по каждому из трех разрезов аналитического учета – территориальному, клиентскому и продуктовому – к получаемым доходам;

  · Проводится сравнительный анализ стоимости услуг внутренних функциональных подразделений и услуг внешних компаний, предоставляющих сходные услуги;

  · Поставщики товаров и услуг, необходимых для обеспечения деятельности Банка, определяются исключительно в ходе тендеров.

  Использование этих методов позволяет Банку получить корректную оценку финансового результата любой точки или канала продаж по каждому из продуктов и их группам. При этом каждая точка или канал продаж оцениваются только по тем продуктам, которые они реализуют, и в отношении только тех категорий клиентов, с которыми работают.

  Применяя такую финансовую модель, руководство Банка получает возможность:

  · Точно оценивать себестоимость каждого вида продуктов и в географическом разрезе, и по группам клиентов;

  · Принимать объективные решения относительно качества работы каждого из подразделений;

  · Жестко контролировать и четко планировать операционные и не операционные расходы как Банка в целом, так и каждого подразделения и канала продаж;

  · Принимать своевременные решения относительно методов и стимулов развития каналов продаж и продуктов как в целом по Банку, так и в отдельных регионах;

  · Соблюдать установленные Банком требования ликвидности и рентабельности.

  С учетом намеченного масштабного расширения региональной сети Банк уделяет особое внимание формированию портфеля инвестиционных проектов. Банк проводит тщательный анализ параметров окупаемости каждого проекта и его соответствия стратегическим целям Банка. Приоритетные для финансирования в плановом периоде проекты отбираются на этапе утверждения бюджета. Одним из ключевых показателей эффективности для каждого из региональных подразделений, как и для Банка в целом, является покрытие комиссионной прибылью расходов на содержание деятельности.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

   

  
  
  

   Финансовые показатели

  Быстрый рост портфеля в абсолютных и относительных показателях свидетельствуют об активном интересе населения и предприятий к целевым программам Банка.

  За 2007 год объем розничного пассивного портфеля «БИНБАНКа» вырос на 58% и превысил 19,4 млрд. рублей. Объем ссудной задолженности по кредитам физических лиц вырос в три раза и превысил 5 млрд. рублей. Кредитный портфель Банка в корпоративном сегменте увеличился на 43% и составил 37,75 млрд. рублей[24].

  Валюта баланса филиалов выросла в 2 раза, а объем их ссудной задолженности – 1,7 раза.

  Показатели деятельности «БИНБАНКа» на 01.01.2008 год:

  ·   Общая величина валюты баланса – 80 040 млн. рублей;

  ·   Размер собственных средств – 6 800 млн. рублей;

  ·   Баланс прибыль - 952,01 млн. рублей;

  ·   Чистая прибыль – 797,49 млн. рублей;

  ·   Кредитный портфель – 42 840 млн. рублей;

  ·   Безотзывные обязательства – 9 626,96 млн. рублей;

  ·   Гарантии – 5 135,43 млн. рублей;

  ·   Расчетный резерв – 214 млн. рублей[25].

  К началу 2008 года суммарный объем привлечения международного несвязного фондирования «БИНБАНКа» и привлечения финансирования под внешнеторговые сделки клиентов превысил 400 млн. долларов США. За год объем международного фондирования в пассивах «БИНБАНКа» вырос на 290%.

  3.3. Информационные технологии «Бинбанка»

   Обзор международного бизнеса

  «БИНБАНК» активно работает с зарубежными финансово- кредитными институтами, экспортными кредитными агентствами (ЭКА), международными финансовыми организациями. Имея обширные связи с зарубежными банками и опыт работы с современными расчетными инструментами, Банк оказывает консультационную поддержку внешнеэкономической деятельности своих клиентов и может привлекать среднесрочные и долгосрочные финансовые ресурсы для реализации крупных инвестиционных программ своих клиентов и развития собственного бизнеса. Банк рассматривает торговое финансирование и долгосрочное кредитование клиентов с привлечением международного финансирования как приоритетные высокорентабельные продукты в линейке услуг, оказываемых корпоративным клиентам.

  В 2007 году «БИНБАНК» развивал все основные направления международного сотрудничества:

  ·  международные расчеты;

  ·  конверсионные и депозитные операции;

  ·  торговое финансирование;

  ·  долгосрочное финансирование под гарантии ЭКА;

  ·  международное фондирование.

  В настоящее время международная корреспондентская сеть «БИНБАНКа» насчитывает более трехсот банков, международные расчеты проводятся через тридцать семь корреспондентских счетов, открытых в зарубежных банках, что позволяет быстро и с высоким качеством проводить международные расчеты клиентов. Во взаимоотношениях с банками- респондентами «БИНБАНК» стремится сочетать традиционный консерватизм и гибкость тарифов. В 2007 году Банк продолжил работу по оптимизации корреспондентской сети ЛОРО и НОСТРО, закрыв неработающие счета и пересмотрев тарифную политику.

  Особое внимание Банк уделял мерам, направленным на поддержание безупречной репутации в сфере комплайенс- контроля и укрепление своего имиджа как прозрачного и надежного международного партнера.

  В 2008 году произошло увеличение числа партнеров и контрагентов «БИНБАНКа», диверсификация и увеличение объема лимитов, открытых на банки- контрагенты, и увеличение объема чистых встречных лимитов от банков- контрагентов. При этом Банк нацелен на сохранение приемлемого уровня рисков по межбанковским операциям. Сотрудничество с крупными международными финансовыми институтами позволит «БИНБАНКу» увеличить количество партнеров из числа первоклассных иностранных банков и расширит его возможности на глобальных финансовых рынках. Банк планирует начать работать по Программе содействия торговле (TFP), в рамках которой ЕББР предоставляет гарантии международным коммерческим банкам, страхуя политические риски, риск коммерческого неплатежа по инструментам, выпускаемым или гарантируемым данными банками. Расширится взаимодействие и с другими межправительственными финансовыми организациями, в том числе с Международной финансовой корпорацией(IFC), а также с Немецкой корпорацией по инвестициям и развитию(DEG).

  Одной из важных целевых областей «БИНБАНКа» в ближайшие годы станет расширение взаимодействия с банками Японии и Юго- Восточной Азии. Продолжится взаимовыгодное сотрудничество и с арабскими финансовыми и деловыми кругами, новый импульс которому дало установление в 2006 году деловых отношений с крупнейшим внешнеторговым банком Алжира — Bank Exterieured’Algerie. К концу 2006 года суммарный объем привлечения международного несвязанного фондирования «БИНБАНКа» и привлечения финансирования под внешнеторговые сделки клиентов превысил четыреста миллионов долларов США. Общий объем профинансированных «БИНБАНКом» долгосрочных и краткосрочных сделок составил около 200 млн. долл. США, в том числе объем торговых сделок с покрытием ЭКА достиг 154 млн. долл. США, что на 71% превышает показатели 2005 года(90 млн. долл. США). Ожидается, что к концу 2007 года объем долгосрочных сделок, профинансированных «БИНБАНКом», достигнет 230—250 млн. долл. США[26].

   «БИНБАНК» один из крупнейших банков России, представляющий своим клиентам самый широкий спектр услуг на рынке ценных бумаг. Клиенты работают на ведущих торговых площадках страны:

  Московская Межбанковская Валютная Биржа (ММВБ):

  ·   секция государственных ценных бумаг;

  ·   фондовая биржа (включая еврооблигации);

  ·   секция срочного рынка;

  Российская торговая система (РТС):

  ·    классический рынок;

  ·   биржевой рынок;

  ·   Внебиржевой рынок

  «БИНБАНК» предоставляет своим клиентам удобный и оперативный доступ к торговле ценными бумагами через систему интернет-трейдинга QUIK и стандартным способом – посредством телефонной связи. А также гибкую тарифную политику, отражающую интересы различных категорий инвесторов.

   

  
  
  

   Интернет-трейдинг

  Для своих клиентов БИНБАНК предлагает наиболее удобную и широко используемую на сегодняшний день информационно-торговую систему Quik.

  Система интернет-трейдинга Quik разработана компанией "СМВБ-ИТ", созданной на базе Технического управления Сибирской межбанковской валютной биржи. Основное направление деятельности компании - разработка программных продуктов для автоматизации биржевой и брокерской деятельности.

  Система интернет-трейдинга позволяет:

  ·  получить удобный и оперативный доступ к торговле финансовыми инструментами, а также к их котировкам на торговых площадках (ММВБ, Фондовая биржа РТС);

  ·  самостоятельно совершать сделки купли-продажи;

  ·  самостоятельно вести отчет по портфелю в режиме реального времени;

  ·  интегрировать информацию о ценах и объемах сделок в системе технического анализа on-line (MetaStock, OmegaResearch);

  ·  субадминистрировать счета собственных клиентов (для профучастников);

  ·  иметь постоянный доступ к информационным лентам.

  Назначение системы QUIK:

  Система Интернет-трейдинга предназначена для организации оперативного и качественного доступа клиентов через сеть Интернет на ведущие российские фондовые площадки. Пользователи системы получают равные возможности с трейдером, в том числе и находясь за тысячу километров от него.

   

  
  

  Интернет-банкинг

  Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. "Все операции через Интернет!" - вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени.

  Рисунок 1 - Процент интернет-пользователей, использующих интернет-банкинг (данные Jupiter Media на 2007 год).

  Постепенно реальностью становится это и в России, но очень медленно. А в череде интернет-понятий появилось новое - интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки и в итоге тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.

  Совсем недавно ОАО «БИНБАНК» подписал договор о присоединении  к системе Интернет – банкинг. Банк стал 210 расчетным банком Системы и пятым банком города Ярославля, выбравшим Интернет – банкинг для организации удаленного обслуживания своих клиентов. Банк предоставляет услугу Интернет – банкинга корпоративным клиентам.

  Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

  Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

    Для обеспечения защиты информации в системах интернет-банкинга может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ.

    Для авторизации пользователя может использоваться как пара «логин-пароль», так и система криптографической защиты информации (СКЗИ) с использованием сертификатов. Для защиты соединения также применяется сертифицированная СКЗИ и средства стандартного протокола SSL (Secure Socket Layer). Пара «логин-пароль» является так называемым средством, основанным на знании, но для более надежной защиты от несанкционированного доступа рекомендуется использовать и другие средства. Например, многие СКЗИ предусматривают собственные ключи, хранящиеся на каком-то носителе (подразумевается, что доступ к системе можно получить только обладая уникальным материальным носителем и зная пароль). На самом деле можно долго говорить о средствах защиты таких систем, начиная от простых паролей и ПИН-кодов и заканчивая сканерами сетчатки глаза и электронными ключами. Однако оставим эту тему для отдельного материала.

  Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом. Сразу отметим, что с технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

   Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

  Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

  Говоря о системах интернет-банкинга, следует помнить, что такие системы работают по принципу «тонких клиентов» — то есть вся информация хранится и обрабатывается на серверной стороне. Клиент лишь пользуется ресурсами сервера. Но для обеспечения надлежащего уровня защиты недостаточно только стандартных средств браузера и операционной системы. Поэтому приходится прибегать к установке дополнительных компонентов, таких как Java-апплеты, компоненты ActiveX или другое ПО.

  Конечно, существуют и варианты, работающие по SSL, но они чаще применяются для обслуживания частных лиц или исключительно для предоставления информации по счетам, без возможности выполнения операций. Зачастую для обеспечения безопасности предназначены отдельные программные решения, которые выполняют шифрование и подпись трафика между банком и клиентом. Конечно, такое решение не позволяет говорить о полностью «тонком клиенте», но предоставляет более серьезную защиту в сравнении с исключительно «браузерными» решениями, хотя и требует предварительной установки ПО.

  Еще один вариант защиты — Java-апплеты. В этом случае все механизмы реализованы непосредственно в апплетах и в отличие от технологии, использующей для защиты отдельное ПО, позволяют работать на любой платформе, для которой реализована поддержка Java. В случае необходимости разнородного доступа к системе такой подход может принести много пользы.

  Если говорить об удобстве этих систем для клиента, то вполне очевидно, что система, требующая установки дополнительного ПО, окажется в проигрыше. Однако если не обращать внимания на установку, то именно она позволяет обеспечить приемлемый уровень безопасности и в то же время предъявляет меньше требований к трафику.

  Вообще, каждая из систем имеет свои требования к клиентской части. Так, некоторым достаточно любого браузера с поддержкой SSL, другим нужен исключительно Internet Explorer, третьи созданы для работы на КПК.

  До сих пор мы не упоминали о возможности работы интернет-банкинга с мобильных устройств, и сейчас подробнее остановимся на них. Вполне очевидно, что для доступа к некоторым системам с карманного компьютера не будет преград, например, если система работает через стандартный SSL. В других случаях, например при использовании специализированного ПО, работа возможна лишь при наличии программного обеспечения для каждой конкретной платформы. Впрочем, учитывая постепенное распространение Windows Mobile и развитие средств защиты для этих устройств, в ближайшее время для большинства систем должны появиться модули поддержки мобильных терминалов. Ведь, в сущности, для системы нет никакой разницы, с каким устройством работать.

  С развитием широкополосного Интернета увеличивается и активность клиентов, подключающихся к системам интернет-банкинга. Если в центральных регионах рынок сетей широкополосного доступа уже подходит к насыщению, то периферия только начала их масштабное внедрение. Очевидно, что пройдет еще некоторое время и те пользователи, которые только что узнали об Интернете, станут полноправными абонентами и будут искать возможности активного включения сети в бизнеспроцесс компании. Вполне вероятно, что одной из первых окажется востребованной именно услуга удаленного банковского обслуживания, предоставить которую сегодня готовы многие российские банки. Если сегодня развитие интернет-банкинга более активно идет в Москве и Санкт-Петербурге, то завтра эта тенденция затронет и регионы. Тем более что инфраструктура сетей широкополосного доступа активно развивается.

  В настоящее время также формируется и национальная инфраструктура систем ЭЦП, которая в дальнейшем выступит катализатором развития систем банкинга, основанных на ЭЦП и имеющих возможность интеграции с различными удостоверяющими центрами. А это, в свою очередь, повлечет за собой еще более активное распространение систем электронных расчетов.

  Прошедший год можно назвать знаковым в истории развития систем удаленного банковского обслуживания — впервые число подключений к услуге интернет-банкинга превысило количество подключений к классическим системам «банк–клиент». Что, опять же, напрямую связано с улучшением качества каналов доступа в Интернет.

  
  
  
  
  

  Заключение

  Подводя итоговую черту в данной работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

  В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

   В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании COMPUTER WORLD, общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45 млрд. - затраты на инфраструктуру, $45 млрд. - доступ, $43 млрд. - content, $36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. - операции между компаниями; и розничная продажа - $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и FORRESTER RESEARCHINC., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в Интернете в 2003-2004 годах вырастет до $12,5 млрд.

   Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

   Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

  Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

   В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
   Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.
   Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

   

  
  

  Список литературы

  1. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 17.07.1998г. (с дополнениями и изменениями).

  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации  Часть II. от 22.12.1995г. (с дополнениями и изменениями).

  3. ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с дополнениями и изменениями).

  4. ФЗ «О ЦБ РФ» от 10.07.2002г. (с дополнениями и изменениями).

  5. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03.06.1996г. (с дополнениями и изменениями).

  6.  Положение о безналичных расчетах в РФ N2-П от 03.10.02г. (с дополнениями и изменениями).

  7. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ N 205-П от 05.12.02г. (с дополнениями и изменениями).

  8. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета N 302-П от 26.03.07г. (с дополнениями и изменениями).

  9. Устав АКБ «Ярославский земельный банк» (ЗАО).

  10. Должностная инструкция экономиста отдела АКБ «Ярзембанк» (ЗАО).

  11.  Деньги, кредит, банки: учебник/ кол. авт. ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2007. - 560 с.Финансы: Учебник / Под ред. проф. М.В.Романовского, проф.                   О.В.Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 462с. - (Университеты России).

  12. Финансы: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп./под ред. В.В. Ковалева.-М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2008.-640 с.   Баймуратов М. А. Международное право / М. А. Баймуратов. – Х.: Одиссей, – 2000. – 736 с.

  13. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.

  14. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 с.

  15. Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  16. Богуславский М. М.  Международное частное право:  Учебник / М. М. Богуславский. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2000. – 408 с.

  17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. И. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 622 с.

  18. Доронина Н. Г. Унификация и гармонизация права в условиях экономической интеграции государства / Н. Г. Доронина // Право и экономика. –2003.–  № 17 –18.– С. 54 – 61.

  19. Дробышев П.Ю. Вексельное право и Конвенция ЮНИСТРАЛ о международных переводных и международных простых векселях. - М., 2006. – 320 с.

  20. Иссад М. Международное частное право: Пер. с фр. / М. Иссад  / Ред. и послесл. М. М. Богуславского; примеч. Л. Р. Сюкияйнена. – М.: Прогресс, 2000. – 400 с.

  21. Конвенция «О гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей» № 360 (Женева, 07.06.1930г.)

  22. Конвенция «О гербовом сборе в отношении чеков» (Женева, 19.03.1931г.)

  23. Конвенция «О разрешении некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях» № 359 (Женева, 07.06.1930г.)

  24. Конвенция «О разрешении вопросов коллизий законов о чеках» (Женева, 19.03.1931г.)

  25. Конвенция «Об установлении единообразного закона о переводном и простом векселе №358 (Женева, 07.06.1930г.)

  26. Конвенция «Об установлении единообразного закона о чеках» (Женева, 19.03.1931г.)

  27. Конвенция Организации Объединенных Наций о международных переводных векселях и международных простых векселях (Нью-Йорк, 09.12.1988)

  28. Конвенция УНИДРУА «О международном финансовом лизинге» (Оттава, 28.05.1988 г.).

  29. Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям (Оттава, 28.05.1988 г.).

  30. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 592с.: ил. – С. 523.

  31. М.Швайка. Государственное регулирование денежно-кредитных отношений // Экономика Украины -2001.-№2.-с.120.

  32. Носкова И. Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. пособие. -  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 208с.

  33. Общая теория денег и кредита: Учеб. для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.–2-е изд., перераб. и доп.–М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.–с.115.

  34. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник / Научн. Ред. Д-р эконом. Наук, профессор В.Вкруглов – М.: ИНФРА-М,2008. – 360 с.

  35.Типовый закон Комиссии ООН по праву международной торговли «О международных кредитовых переводах» от 4.05.1992 г. 36.Официальный сайт Бинбанка. //URL: #"#">#"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [2] Доронина Н. Г. Унификация и гармонизация права в условиях экономической интеграции государства / Н. Г. Доронина // Право и экономика. –2003.–  № 17 –18.– С. 54 – 61.

  [3] М.Швайка. Государственное регулирование денежно-кредитных отношений // Экономика Украины -2001.-№2.-с.120.

  [4] Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. И. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 622 с.

  [5] Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник / Научн. Ред. Д-р эконом. Наук, профессор В.Вкруглов – М.: ИНФРА-М,2008. – 360 с.

  [6] Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.

  
  

  [7] Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 с.

  [8]  Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 с.

  [9] Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.

  [10] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  
  

  [11] Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 592с.: ил. – С. 523.

  [12] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [13] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [14] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [15] Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 с.

  [16] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [17] Биленчук П.Д., Дынник О.Г., Лютый И.О., Скороход О.В. Банковское право: украинское и европейское / Под ред. П.Д.Биленчука. Научное пособие.- К.: Аттика, 2001.- 400 с.

  [18] Официальный сайт Балтийского банка. //URL: #"#_ftnref19" name="_ftn19" title="">[19] Официальный сайт Балтийского банка. //URL: #"#_ftnref20" name="_ftn20" title="">[20] Официальный сайт Бинбанка. О банке. //URL: #"#_ftnref21" name="_ftn21" title="">[21] Официальный сайт Балтийского банка. //URL: #"#_ftnref22" name="_ftn22" title="">[22] Официальный сайт Балтийского банка. //URL: #"#_ftnref23" name="_ftn23" title="">[23] Официальный сайт Балтийского банка. //URL: #"#_ftnref24" name="_ftn24" title="">[24] #"#_ftnref25" name="_ftn25" title="">[25] #"#_ftnref26" name="_ftn26" title="">[26] Официальный сайт Бинбанка. //URL: http://www.binbank.ru