Тема: Страхование залогового имущества

• Вид работы:
  Другое по теме: Страхование залогового имущества
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  21.03.2012 10:38:11
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  Введение. 3

  1. Теоретические основы страхования залогового имущества. 7

  1.1 Сущность страхования. Страхование как экономическая категория. 7

  1.2. Особенности страхования имущества. 10

  1.3. Нормативно-правовое регулирование страхования залогового   имущества  20

  2. Анализ рынка страхования залогового имущества в России. 28

  2.1 Структура и динамика развития рынка залогового страхования   в   России  28

  2.2. Состояние рынка ипотечного страхования. 39

  3. Проблемы и перспективы страхования залогового имущества в современных условиях  46

  3.1.  Особенности залогового и ипотечного страхования в  СК РЕСО-Гарантия  46

  3.2.  Проблемы  и перспективы развития залогового страхования в России. 49

  Заключение. 64

  Список литературы.. 67

  
  Введение

  Актуальность темы работы обусловлена тем, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств. Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц особенно велика.

  В условиях нестабильности российской экономики, негативных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих экономических механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить жизненную уверенность у людей.

  Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

  Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления.

  Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства, а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права.

  В последние годы активно развивается и особый вид имущественного страхования – страхование имущество, являющегося залогом.

  Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

  Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита. За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.).
  Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества.

  Объект исследования. Объект исследования - комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе залогового страхования. Предмет исследования – российский рынок услуг по  страхованию залогового имущества.

  Цель дипломной работы - провести анализ рынка страхования залогового имущества в России.

  Для достижения этой цели в ходе работы должны быть решены следующие задачи:

  - раскрыть понятие и специфику страхования залогового имущества;

  - определить цели и задачи страхования залогового имущества;

  - изучить нормативно-правовую базу страхования залогового имущества;

  - исследовать тенденции развития рынков страхования залогового имущества за рубежом;

  - дать характеристику структуры и динамики развития рынка страхования залогового имущества в современных российских условиях;

  - определить проблемы и наметить перспективы  развития рынка страхования залогового имущества в современных российских условиях.

  Теоретическую базу исследования  составляют труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся проблемами страхования в целом и страхования жизни в частности.

  Методологическая основа исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, системный методы, метод анализа и обобщения

  Структура работы. Дипломная работа включает в себя введения, три главы, заключение, список литературы и приложения.

  Во введении выявляется актуальность темы, определяются предмет и объект исследования, ставятся цели и задачи работы.

  В первой главе раскрываются теоретико-правовые основы страхования залогового имущества, выявляется специфика этой отрасли страхования, анализируется нормативно-правовая база страхования залогового имущества.

  Во второй главе проводится анализ российских и зарубежных тенденций развития рынка страхования залогового имущества.

  В третьей главе выявляются проблемы и намечаются перспективы развития рынка страхования залогового имущества в России.

  В заключении сделаны выводы по всему изложенному в работе материалу.

  1. Теоретические основы страхования залогового имущества
  
  

  1.1 Сущность страхования. Страхование как экономическая категория.
  
  

  Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

  Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Оно оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств. Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц особенно велика.

  В условиях нестабильности российской экономики, негативных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих экономических механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить жизненную уверенность у людей.

  Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно  связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределения во времени и  пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных случаях, стихийных бедствиях и других  обстоятельствах, предусмотренных договором страхования. В страховании обычно участвуют две стороны: страховщик, формирующий  страховой фонд из взносов страхователей, и страхователь,  уплачивающий эти взносы. Сумма возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них.

  Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет   триединую функцию:

  - обеспечивает экономические интересы отдельного человека

  - предпринимательские структуры

  - общество в целом.[1]

  Страховой рынок - это    особая экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли - продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная сторона развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах.

  Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

  Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

  Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, -         страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

  Объектами страхования в соответствии с законодательством являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

  – с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

  – с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

  – с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.[2]

  Нельзя ограничиваться традиционным пониманием страхового продукта в виде полиса как юридического носителя страхового покрытия. Страховой товарный продукт должен рассматриваться как процесс решения определенных проблем конкретного потребителя в конкретное время. Причем этот процесс должен охватывать все рассмотренные выше узловые этапы интеракций. Он должен обеспечивать максимальную осязаемость и степень понимания продукта для потребителя, несмотря на то, что производство страховой услуги в виде страховой выплаты происходит только после ее продажи.

  1.2. Особенности страхования имущества

  
  

  Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

  Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

  Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

  Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

  Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

  Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

  Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

  Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

  Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме: [3]

  1. Сельскохозяйственное;

  2. Транспортное;

  3. Страхование имущества юридических лиц;

  4. Страхование имущества физических лиц.

  По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

  риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

  риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

  Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем  одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

  Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

  Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

  Рассмотрим основные этапы построения системы банковско-страхового взаимодействия при страховании залогового имущества (рис. 1).

  
  

   Рис. 1. Этапы банковско-страхового взаимодействия при организации процесса страхования залогового имущества

  И страховая компания, и банк получают ряд преимуществ от подобного сотрудничества. Страховая компания расширяет клиентский портфель, получает возможность диверсификации размещения средств страховых резервов. Банк, в свою очередь, привлекает дополнительные денежные средства на депозитные счета, минимизирует кредитный риск.

  Как правило, при каждом банке аккредитованы несколько страховых компаний; предлагаемые страховщиками программы страхования и тарифы различаются незначительно. Выбор заемщиком той или иной компании во многом зависит от лояльности кредитного специалиста и набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком (система урегулирования убытков, наличие контактных центров и т. д.). Банк же при выборе страховой компании – партнера по проекту страхования залогового имущества руководствуется:

  - известностью компании (бренда) на российском рынке;

  - размером собственных средств и уставного капитала;

  - величиной страховых резервов;

  - готовностью страховщика размещать денежные средства в данном банке;

  - наличием региональной сети;

  - количеством и качеством страховых продуктов, предлагаемых страховщиком. [4]

  Кроме того, специалисты банка анализируют финансовую отчетность страховой компании с целью определения ее реального финансового положения и уровня платежеспособности. Так как опыт активного взаимодействия банков и страховых компаний в нашей стране еще не насчитывает и десятка лет, банковские специалисты зачастую испытывают трудности с самостоятельной разработкой адекватной методики оценки финансового состояния страховой компании. Например, может быть предложена методика оценки финансового состояния страховой компании⁴, основанная на минимальном наборе коэффициентов (см. таблицу), данные для расчета которых содержатся в формах 1, 2 и 6 бухгалтерской отчетности страховой компании.

  На этапе подписания соглашения о сотрудничестве стороны согласовывают основные условия дальнейшей совместной работы. Типовое соглашение между банком и страховой компанией состоит из следующих разделов:[5] предмет соглашения; обязанности банка; обязанности страховой компании; ответственность сторон; конфиденциальность; срок действия соглашения; общие положения.

  Предметом соглашения является объединение усилий сторон для решения приоритетных вопросов, обеспечивающих мобилизацию финансовых, кредитных, материальных и других ресурсов в целях максимально эффективного выполнения задач, входящих в сферу деятельности банка и страховой компании, включая (но не ограничиваясь ими):

  - взаимовыгодное сотрудничество в создании и развитии современных систем и технологий финансового обслуживания;

  - усилия сторон по наиболее эффективному использованию интеграции банковской и страховой деятельности при комплексном обслуживании клиентов, оптимизации расходов, а также регионального развития структур банка и страховой компании.

  В соглашении отражаются основные моменты, касающиеся обязанностей сторон. Обязанности банка заключаются в следующем[6]:

  - обеспечение страховой компании эффективным и качественным банковским обслуживанием;

  - предложение максимально выгодных для страховой компании банковских продуктов, включая услуги по размещению депозитов;

  - рассмотрение на конкурентной основе в пределах установленного лимита страховых продуктов и услуг страховой компании среди аналогичных продуктов на рынке страховых услуг, оказываемых страховыми компаниями, сотрудничающими с банком;

  - привлечение страховой компании к инвестиционным и иным проектам банка в качестве страховщика в пределах установленного лимита в случае его конкурентоспособности;

  - оказание содействия страховой компании в организации контактов как с российскими, так и с иностранными клиентами и партнерами банка; привлечение страховой компании к участию в совместных программах и проектах.

  Обязанности страховой компании включают в себя:

  - осуществление страхования клиентов банка в пределах установленного правлением банка лимита страховой ответственности;

  - включение при страховании имущества, являющегося предметом залога, в договоры страхования условий, которые не могут быть изменены, исключены или дополнены без согласования с банком (страховые риски устанавливаются по согласованию с банком; в договоре страхования делается отметка о том, что принимаемое на страхование имущество находится в залоге, с указанием реквизитов договора залога и срока его действия);

  - подписание при заключении договоров страхования трехсторонних соглашений между банком, страховой компанией и залогодателем (страхователем) о порядке выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая;

  - письменное информирование банка о поступлении от страхователя уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, о невыполнении страхователем обязанностей по договору страхования;

  - согласование с банком любых изменений типового договора страхования;

  - проведение расчетов по страхованию имущественных интересов банка и его клиентов с использованием счетов, открытых в банке;

  - представление в случае получения запроса от банка списка перестраховщиков по указанным в запросе договорам страхования;

  - размещение в банке страховых резервов на депозитах в размере не ниже 40% от сумм⁵, полученных от страхования клиентов банка;

  - размещение в банке в течение 30 дней с момента подписания соглашения на депозите денежных средств в размере не ниже (указывается сумма), на условиях, определяемых в отдельных соглашениях (депозитных договорах);

  - оказание содействия банку в организации контактов как с российскими, так и с иностранными клиентами и партнерами страховой компании; привлечение банка к участию в совместных программах и проектах.

  В разделе «Ответственность сторон» в соглашении обычно указывается, что:

  - стороны несут ответственность в пределах своих обязательств, установленных соглашением, в соответствии с действующим законодательством РФ;

  - при возникновении споров стороны регулируют их с помощью переговоров, при этом указанные переговоры не являются претензионным порядком урегулирования споров; в случае невозможности разрешения споров стороны действуют в соответствии с законодательством РФ;

  - ни одна из сторон не может передавать свои права и обязанности, вытекающие из соглашения или в связи с ним, другим лицам без письменного согласия другой стороны.

  В разделе «Конфиденциальность», как правило, говорится о том, что:[7]

  - стороны обязуются соблюдать конфиденциальность в отношении информации, полученной в ходе реализации соглашения;

  - конфиденциальная информация может быть предоставлена третьим лицам в соответствии с действующим законодательством РФ и иными правовыми актами;

  - стороны обязуются использовать информацию, полученную в процессе сотрудничества, исключительно в целях, предусмотренных условиями соглашения.

  В разделе «Срок действия соглашения» указывается срок, на который заключено соглашение, и условия его пролонгации. Достаточно часто в данном разделе присутствует информация о том, что банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случаях нарушения условий соглашения, обнаружения недостоверных данных в финансовой отчетности страховой компании, нарушения требований действующего законодательства или условий договоров страхования и т. д. При этом акцентируется внимание на том факте, что прекращение действия соглашения не влечет за собой прекращения обязательств сторон по договорам, заключенным в рамках исполнения данного соглашения.

  В разделе «Общие положения» среди прочих условий, зависящих от конкретных пожеланий партнеров, рекомендуется отметить, что соглашение не преследует цель ограничения деятельности других финансовых институтов и страховых компаний.

  Последующие этапы банковско-страхового взаимодействия, в частности связанные с открытием расчетного и депозитного счетов, предпринимаются в сроки, оговоренные в соглашении.[8]

  С целью конкретизации отдельных положений соглашения на практике банк и страховая компания совместно разрабатывают положение о порядке взаимодействия. Данный документ регламентирует действия сторон в процессе заключения договора страхования, сопровождения кредитного договора, при возникновении события, имеющего признаки страхового случая. Можно рекомендовать включить в положение о порядке взаимодействия следующие разделы:

  - Порядок взаимодействия на этапе рассмотрения и выдачи кредитных ресурсов;

  - Порядок взаимодействия при сопровождении кредитного договора;

  - Порядок взаимодействия партнеров при наступлении страхового случая в отношении залогового имущества;

  - Порядок взаимодействия сторон по использованию финансовых инструментов банка в целях диверсификации рисков при размещении средств страховых резервов;

  - Порядок урегулирования спорных вопросов.

  Кредитный специалист, как правило, является основным связующим звеном между страховой компанией и страхователем. На практике не редки случаи, когда страховщик и страхователь ведут переговоры об уточнении условий страхования только по телефону, а процесс подписания договора осуществляется в банковском офисе без присутствия представителя страховой компании. Набор страховых рисков по тем или иным объектам страхования также регламентируется в положении о порядке взаимодействия; кроме того, банк и страховая компания согласовывают условия типовых договоров страхования. [9]

  Вышеперечисленные действия необходимы для упрощения процедуры оформления договоров страхования и осуществления оперативной выдачи кредитов.

  Таким образом, залог является одним из способов обеспечения обязательств и представляет собой обеспеченное имуществом право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества в преимущественном порядке перед другими кредиторами залогодателя.

  
  

  1.3. Нормативно-правовое регулирование страхования залогового имущества

  
  

  Понятие договора страхования было сформулировано в статье 15 Закона РФ «О страховании» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года, которая гласила «договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки». Однако, в связи с принятием Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года» взаимоотношения субъектов страхового обязательства регулируются Гражданским Кодексом РФ. В Гражданском Кодексе РФ отсутствует формулировка единого понятия договора страхования и даются отдельные определения договоров имущественного и личного страхования. По мнению ведущих российских юристов такой подход представляется более обоснованным в силу очевидных различий субъектного состава, характера страховых случаев, содержания и объектов страхования, а также способов страхового возмещения.

  Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

  -   обязательства из договора страхования[10];

  -   обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условие о страховании[11];

  -   обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон[12] – обязательное страхование. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Это страхование имущества, гражданской ответственности или страхование предпринимательского риска[13].

  Страхование имущества получило наибольшее практическое распространение. В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав (гл. 6 ГК), за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования.

  Условием действительности договора страхования имущества признается наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК). Такой интерес может проистекать из различных титулов на соответствующее имущество: как вещно-правовых (право собственности, иное вещное право), так и обязательственных (договор аренды, комиссии, перевозки, подряда и др.).

  На договор страхования имущества распространяется впервые закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960). Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.[14]

  Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (см. п. 2 ст. 930 ГК).

  ГК предусматривает обязательное страхование имущества, когда обязанность заключения договора в одних случаях вытекает из прямого указания исключительно закона, а в других - не только непосредственно из закона, но и в установленном им порядке (п. 2 ст. 927, п. 1 и 3 ст. 935). Так, в соответствии с Законом РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей"*(181) обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (ст. 30).

  Обязанность страхования может быть предусмотрена законом или в установленном им порядке для юридических лиц в отношении государственного или муниципального имущества, принадлежащего им на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.[15]

  ГК , как же было отмечено, предусматривает три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования:  страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательского риска.

  Порядок заключения договора имущественного страхования не отличается от общего порядка заключения договора, установленного гл.28 ГК РФ. Вместе с тем, существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внимание при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования. Во-первых, по мнению большинства ученых в качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора (ст.942 ГК РФ). Из этого правила может быть и единственное исключение: если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой (ст.443 ГК РФ). Во-вторых, направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженному в письменном или устном заявлении страхователя. Здесь следует обратить внимание на следующее. Если заключенным договором страхования, правилами страхования (что, в принципе, одно и тоже) или страховым полисом закрепляется (или не указано иное), что сведения, изложенные в заявлении страхователя, должны рассматриваться как согласованные условия, при том, что: 1) данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст.942 ГК РФ); 2) предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика; 3) непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор; 4) страховщик не стал искать указанные сведения иным способом.

  Положениями ст. 64 ГК РФ определено, что при ликвидации или банкротстве юридического лица требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворяются в третью очередь, в то время как требования, не обеспеченные залогом, - в пятую очередь. Такой же порядок действует и при банкротстве индивидуального предпринимателя (ст. 25 ГК РФ).
  Залог возникает в силу либо закона, либо договора. Договор о залоге (п. 1 ст. 339 ГК РФ) должен быть заключен в письменной форме, при этом в нем указываются:

  — предмет залога;

  — денежная оценка заложенного имущества;

  — размер;

  — срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

  Договор о залоге является последующим договором к основному обязательству, он следует за основным договором в отношении нотариального удостоверения, а также государственной регистрации в порядке, установленном для сделок с соответствующим имуществом.
  Несоблюдение указанных правил влечет недействительность договора о залоге.

  Сторонами договора о залоге являются залогодержатель и залогодатель. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). При этом залогодатель - это собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
  Предметом залога является любое имущество организации, за исключением имущества, изъятого из оборота (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

  Перечень такого имущества установлен Указом Президента Российской Федерации от 22.02.92 г. № 179 "О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена".
  Особо следует отметить такое имущество, как денежные средства. По этому вопросу существует постановление Президиума ВАС РФ от 2.07.96 г. № 7965/95 о том, что денежные средства не могут быть предметом залога, однако в ГК РФ на это нет прямого указания.

  В соответствии с ГК РФ предметом залога могут быть также имущественные права (требования).

  В период нахождения имущества в залоге залогодатель может пользоваться предметом залога, если иное не предусмотрено договором (ст. 346 ГК РФ), в то же время передавать предмет залога в аренду, ссуду или распоряжаться им иным образом он может только с согласия залогодержателя. При этом в соответствии с требованиями ст. 613 и 694 ГК РФ залогодатель обязан предупредить арендатора и ссудополучателя о правах третьих лиц на это имущество, в противном случае указанные лица могут требовать расторжения договора и возмещения ущерба.
  В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу право залога сохраняет силу, причем правопреемник залогодателя становится на его место и несет все его обязанности, если договором не установлено иное (ст. 353 ГК РФ).

  Что касается залогодержателя, он вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в предусмотренных договором случаях, представляя залогодателю отчет о пользовании.

  Требование о страховании заложенного имущества содержится в п. 1 ст. 343 ГК РФ, согласно которому заложенное имущество должно быть застраховано, если иное не предусмотрено законом или договором.
  Страхует имущество та сторона договора о залоге, у которой оно находится (по общему правилу - это собственник переданного в залог имущества (п. 1 ст. 338 ГК РФ).

  Вместе с тем стороны договора о залоге могут закрепить условие, что заложенное имущество передается залогодержателю. Следует отметить, что такое условие не распространяется на предмет залога, на который установлена ипотека, а также на заложенные товары в обороте – они никогда не передаются залогодателю. Независимо от того, кто страхует предмет залога, страхование всегда осуществляется за счет залогодателя.
  Заложенное имущество страхуется от рисков утраты и повреждения, при этом имущество может быть застраховано в полной или частичной стоимости. Обычно страхование осуществляется на сумму не ниже размера требования. В этой ситуации как залогодатель, так и залогодержатель имеют право на дополнительное страхование имущества, в том числе у другого страховщика. Общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
  Пунктом 2 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 29.11.07 г.) определено, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. [16]

  Пунктом 2 ст. 927 ГК РФ определено, что, в случаях когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, т.е. под обязательным страхованием понимается страхование чужого имущества за свой счет, осуществляемое в силу закона.

  Пунктом 4 ст. 3 Закона № 4015-1 установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
  Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать следующие положения:

  — субъекты страхования;

  — объекты, подлежащие страхованию;

  — перечень страховых случаев;

  — минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

  — размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

  — срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

  — срок действия договора страхования;

  — порядок определения размера страховой выплаты;

  — контроль за осуществлением страхования;

  — последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

  — иные положения.

  Таким образом, страхование, являясь экономической категорией, порождает и правовые отношения между участниками страхования.

  2. Анализ рынка страхования залогового имущества в России
  
  

  2.1 Структура и динамика развития рынка залогового страхования в России

  
  

  Прежде чем проанализировать структуру и динамику страхования залогового имущества целесообразно изучить основные тенденции на рынке кредитования, т.к. именно развитие этого рынка оказывается решающим фактором в функционировании рынка залогового страхования.

  По данным ЦБ, объем портфеля кредитов физическим лицам на 1 января 2008 года составлял 2,97 трлн руб. По итогам прошлого года темпы прироста сегмента розничного кредитования снизились до 57 с 75,1% годом ранее. Лидером по объему выданных кредитов физлицам является Сбербанк (938,9 млрд руб. на начало 2008 года). Среди банков, развивающих только розничное кредитование, лидерами являются банк «Русский стандарт», ХКФ банк и банк «Ренессанс Кредит».

  По сравнению с доходами предыдущих лет доходы от розницы в 2007 году снизились. В первую очередь из-за пересмотра стратегии работы в розничном секторе и отказа от большинства дополнительных комиссий по кредитным продуктам, которые провели лидеры розничного рынка, после того как госорганы проявили пристальное внимание к их деятельности». [17]Также, указывается в отчете инвесткомпании, негативное влияние не уровень рентабельности оказало удорожание фондирования для большинства российских банков на 1,5-2% годовых.

  В субъектах Российской Федерации Центрального федерального округа, за исключением г.Москвы и Московской области рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, конкуренция на них развита слабо. Лишь в Тульской области наблюдается трансформация рынка потребительского кредитования из высоко концентрированного в умеренно концентрированный.

  Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России с долей от 46,5% в Тульской области до 96,8% в Воронежской области (по данным на 2003 год).

  Исключение составляет Костромская область, где лидирует банк Центральное ОВК (66%). Следует отметить, что в 2001 году указанный банк не входил в тройку лидеров, в 2002 году - уже на втором месте (26,3%). ООО КБ Нерехтакомбанк, лидировавший в 2001 и 2002 году, в 2003 году занял второе место (17,8%).

  Согласно исследованию инвесткомпании "Ренессанс Капитал", рентабельность активов у банков—лидеров потребительского кредитования по-прежнему выше средней рентабельности активов в банковской системе. По расчетам аналитиков, ссылающихся на данные банковской отчетности по МСФО, средняя рентабельность активов составляет около 2%, в то время как по итогам прошлого года, например, «Русский стандарт» показал рентабельность активов 4,7% , ХКФ банк — 3,1%. И хотя банк «Ренессанс Кредит» по итогам прошлого года показал низкую рентабельность активов (всего 0,9%), по итогам его деятельности в четвертом квартале (когда объем кредитного портфеля достиг достаточно больших размеров — 38,4 млрд руб.) его отдача на активы составила 4,5%. [18]

  Кроме того, сдерживающим фактором для роста стоимости кредитных продуктов (и, соответственно, роста банковской маржи) продолжает оставаться высокая конкуренция в розничном секторе. Вследствие указанных причин эффективные процентные ставки (ЭПС) по розничным кредитам в России снизились до 35-40% против 40-45% в 2006 году.

  В то время как розничные банки смогли сохранить достаточно высокий уровень рентабельности, деятельность розничных подразделений даже крупных универсальных банков убыточна. Например, ентабельность розничного подразделения МДМ-банка составила минус 3,5%, всего банка — около 2%, а Альфа-банка — минус 6,5 и 1,8% соответственно.[19] Основной причиной этого аналитики считают высокий уровень административных издержек в универсальных банках.  

  Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками.

  Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования.
  Использование в России страхования как способа защиты от кредитных рисков уже имеет определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов. Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов.

  Период начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха на страхование внутри страны стала постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ.

  Активность банков в отношении кредитования среднего и малого бизнеса серьезно увеличила объемы страховых портфелей по залоговому имуществу юрлиц.

  Большая часть корпоративного банкострахования, по оценкам «Эксперт РА», приходится на покрытие рисков повреждения или утраты залогового имущества.

  Традиционно в страховании клиентов банков — юридических лиц страхование залогов является наиболее распространенным и классическим видом. По оценкам Русского банка развития (РБР), на него по итогам 2007 года пришлось около 88,6% от всего банкострахования юрлиц. Это связано прежде всего с принуждением банками своих клиентов страховать закладываемое имущество.[20]

  Банковское сообщество наиболее значительной и заметной тенденцией на рынке страхования залогов юридических лиц при банковском кредитовании считает увеличение интереса со стороны страховщиков и банков к сегменту малого и среднего бизнеса.

  Это объясняется тем,  что рынок крупных корпоративных клиентов уже поделен, конкуренция очень высока и переманить крупные предприятия становится все труднее. С другой стороны, рынок страхования малого и среднего бизнеса охвачен далеко не полностью и существует довольно большая ниша, за которую в ближайшем будущем развернется упорная борьба. Те страховые компании, которые вовремя и правильно оценят потенциал рынка и разработают специальные программы, смогут занять доминирующее положение на одном из самых перспективных на данный момент сегментов страхования. Также довольно перспективным выглядит рынок страхования имущества по лизинговым сделкам

  Именно за счет активности банков в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса, а также роста рынка лизинговых услуг в последние годы и наблюдается рост объемов по страхованию залогов юридических лиц. По данным «Эксперт РА»[21], на конец 2007 года кредитование по данным направлениям в России увеличилось вдвое: в итоге объемы кредитования малого бизнеса достигли 21 млрд рублей, объемы рынка лизинга — 39 млрд рублей. При этом около 75% лизингового имущества приобреталось за счет кредитных средств, а следовательно, становилось застрахованным залогом.

  По оценкам РБР, в дальнейшем темп роста объема страхования залогов составит не менее 20% в год. При этом в сегменте страхования крупных корпоративных клиентов следует ожидать постепенного замедления темпов роста. Зато рост объема страхования предприятий СМБ может составить в ближайшие годы от 20 до 50% ежегодно.[22]

  По мнению экспертов Русь-Банка, в 2007–2008 годы основная часть кредитов малому бизнесу выдавалась со страховым покрытием. Выдача кредитов под залог любого имущества неразрывно связана с необходимостью его сохранения, то есть страхования данного имущества для обеспечения его основной функции для банка — служить резервным источником погашения кредита. Только в 2007 году банки начали активно внедрять программы беззалогового кредитования малого бизнеса, повышать суммы кредитов, выдаваемых без залога, до 600 тыс.– 1 млн. рублей. ( см. рис. 2)

  Рис. 2. Рост рынка банкострахования в России[23]

  Больше года прошло с момента принятия Банком России решения по отмене требования об обязательном страховании залога, принятого в качестве обеспечения ссуды. Поправки, которые были внесены в Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» изменили требования к банкам в части страхования залогов. Если раньше предусматривалось обязательное страхования предметов залога, то внесенные поправки обозначили, что наличие или отсутствие в договоре страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться только как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. Тогда эксперты предполагали, что, с одной стороны, эти изменения смогут положительно сказаться на отношениях банков с благополучными заемщиками, по кредитам которых риски минимальны и без страховки. С другой стороны, эти изменения могли привести к ухудшению кредитного портфеля тех банков, которые решили бы воспользоваться возможностью обойтись без страхования для привлечения максимального числа клиентов.

  Время расставило все по местам: особого влияния на рынок это событие не оказало

  Банки в подавляющем большинстве случаев продолжают требовать страхования заложенного имущества, так как осознают необходимость обеспечения сохранности переданного в залог имущества.

  Главное для банкиров — чтобы страховая компания была серьезной и в случае потери залога компенсировала бы все вовремя и в полном объеме. Эксперты банковского мира отмечают, что есть компании, которые более активны, проводят постоянный мониторинг рынка, бьются за клиентов — к примеру, используют гибкую тарифную систему при страховании залогов. Особенно это заметно по средним компаниям. Крупные же давно заняли свою нишу на рынке и имеют большую клиентскую базу, поэтому и не столь мотивированы, они еще не сильно развернулись в борьбе за клиента в части кредитования залога.

  Страховые компании среднего размера более активны, выделяют специальных менеджеров, связываются и с управляющими, и с кредитными подразделениями, интересуются, с какими клиентами банк работает, предлагают им особые интересные условия.

  Оценить отраслевую структуру компаний, страхующих залоги, еще сложнее. Ведь здесь наблюдается зависимость не только от политики страховщика и банка, но и от региональных особенностей. Среди предприятий малого и среднего бизнеса подавляющее число клиентов представляют предприятия торговли и сферы услуг. Большая доля по страхованию имущества компаний, относящихся к торговой сфере, объясняется специалистами тем, что в целом в российской экономике их доля превышает 50% — аналогичная ситуация и в кредитных портфелях большинства универсальных банков.[24]

  Рассмотрим наиболее динамично развивающийся сегмент залогового страхования в России – страхование транспортных средств.

  Российский рынок, с одной стороны, по сравнению с 2007г. демонстрирует увеличение объема продаж, например, за 2008 г., по сравнению с тем же периодом прошлого года, продажи машин иностранного производства выросли на 36%; с другой стороны, анализ помесячной динамики продаж свидетельствует о том, что рост реализации прекратился после того как банки ограничили программы кредитования.

  До недавнего времени банки выдавали кредиты на покупку автомобилей без первоначального взноса, без процентов. Срок кредитования составлял 5-7 лет. Банки привлекали клиентов лояльными программами автокредитования, в итоге в течение нескольких лет автодилеры не могли удовлетворить растущий потребительский спрос на российском рынке.  Согласно оценкам аналитических центров финансовых супермаркетов, около 50% новых автомобилей приобретались на заемные средства. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в России, продажи машин иностранного производства в 2008 г. выросли на 40% по сравнению с 2007 г.[25] В результате кризиса банки изменили условия предоставления кредита заемщиков.

  Подъем процентных ставок связан как с ростом стоимости ресурсов на рынке, так и с увеличением числа дефолтов по уже выданным кредитам, которые нужно компенсировать за счет повышения ставки, в противном случае продукт становится убыточным для банка. В результате в некоторых банках автокредиты подорожали до уровня беззалоговых кредитов наличными.

  Например, в октябре 2008 г. стандартный кредит в «Альфа-банке» на приобретение автомобиля предоставляли по ставкам 21% годовых в долларах и 23,5% годовых в рублях. При оформлении кредита заемщику необходимо внести 20-30% цены выбранного автомобиля, что позволяет сделать вывод об ухудшении условий кредитования для заемщиков. Сегодня по уровню первоначальных взносов рынок автокредитования возвратился к рубежу 2003-2004 гг., когда размеры взносов составляли 30-40% стоимости автомобиля.[26]

  Изменение ситуации на глобальном финансовом рынке в условиях кризиса определяет перемены в будущей стратегии развития российских банков, доступность финансовых продуктов и условий их предоставления заемщикам. В соответствии со сложившейся ситуацией, «Альфа-банк» принял решение о сокращении в 2009 г. лимитов на кредитование граждан под покупку автомобилей до 150 млн  долларов, в пять раз, по сравнению с 2008 г., когда лимиты банка на кредитование граждан под покупку автомобилей составляли 750 млн долларов.[27]

  Финансовый кризис кардинально изменил стратегию развития экономических агентов на рынке финансовых услуг. Российские банки уже не формируют план по росту кредитного портфеля, а страховые компании, портфели которых в последнее время зависели от роста выданных автокредитов, снизили сборы страховых премий, что оказало значительное влияние на рост их конкурентоспособности и финансовой устойчивости. В условиях кризиса ликвидности и увеличения рисков невозврата банки, выдающие автокредиты, делают акцент не на объемах выдачи кредитов, а на качестве кредитного портфеля.

  На российском рынке финансовых услуг происходит перераспределение объемов между выбывающими и оставшимися на рынке автокредитования игроками. Повышение ставок по программам автокредитования на уровне спроса со стороны заемщиков отразилось в меньшей степени, чем снижение предложения со стороны банков и ужесточение требований к заемщикам и залогу.

  Банки сегодня страхуются от рисков дефолта со стороны заемщиков, когда автомобиль из-за неплатежеспособности клиента отдается банку. Экономическое поведение заемщиков зависит от ситуации с доходами, поэтому, в условиях снижения доходов увеличивается количество просроченных платежей.

  Кризис отразился и на оценках рисков, связанных с рассмотрением кредитных заявок. В частности, выросли сроки рассмотрения заявок, участились отказы в выдаче кредитов. В банках автомобилестроительных компаний ставки выросли не столь значительно, как в большинстве отечественных банков.

  В «Тойота Банке» с октября 2008 г. ставки классической программы кредитования покупки новых автомобилей на 0,5-1% (в долларах). в зависимости от формы подтверждения доходов предлагается 9,5-10,5%. Рублевые ставки поднялись с 11-11,5% до 12,5-14,5% годовых при первом взносе 20%. [28]

  Автомобилестроительные компании и их дочерние банки по отдельным моделям автомобилей формируют специальные условия кредитования, которые ниже среднего уровня за счет субсидирования производителем. В кредитном договоре отражается стандартная процентная ставка, при этом стоимость автомобиля снижается на разницу между ставкой по договору и ставкой, указанной в специальной программе, поэтому, фактические выплаты по кредиту сопоставимы с расходами по заявленной льготной ставке.

  Проблемы с клиентским кредитованием, нехватка корпоративного финансирования и ощущение нестабильности у покупателей увеличили неопределенность на рынке, что отразилось на величине спроса. Доля автомобилей, проданных в кредит, от реализованных в целом снизилась в октябре 2008г. с 40% до 20%, продажи автомобилей сегодня осуществляются в основном по фирменным программам производителей. На рынке наблюдается рост числа отказов клиентов от заказанных машин: в дилерских центрах компании «Нисан» за несколько месяцев было аннулировано 17% контрактов, а у дилеров компаний «Лада» и «Вольво» число отказов в октябре выросло с 4% до 12% от общего числа продаж, при этом около 80% клиентов объясняют свои отказы от приобретения автомобиля неполучением кредитов в банке. [29]

  Многие банки уменьшили свой клиентский портфель и задерживают решение по предоставлению кредитов, несмотря на то, что клиенты дилерских центров готовы покупать автомобили и на более жестких условиях кредитования. Ограничение кредитования совпало со снижением доходов населения, поэтому дилерские сети недополучают прибыль (рис. 3).

  Рис. 3 - Динамика продаж автомобилей на российском рынке[30]

  На основании статистических данных, можно сделать вывод о том, что динамика спроса на относительно дешевые иномарки российского производства в связи с кризисом изменится, поэтому  иностранные автомобилестроительные  концерны, успевшие построить заводы до кризиса, обеспечили себе конкурентные условия на рынке и в последующие годы окажутся в выигрыше.

  Таким образом,  страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.[31]

  Таким образом, кредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

   

  2.2. Состояние рынка ипотечного страхования

  
  

  В настоящее время ипотечные кредиты в России выдают более 200 банков. Количество банков — участников рынка постоянно растет. Объем ипотечного кредитования в 2005 г. больше аналогичного показателя предыдущего года почти в 2 раза.

  На рынке ипотеки 2007год был революционным: кредиты на жилье подешевели на 1,5-2%.[32] Новые игроки предложили кредиты дешевле 10% годовых в валюте, и остальным пришлось подтягиваться к этому уровню. Эксперты утверждают, что на этом рынок застынет и в ближайшее время снижения ставок по ипотечным кредитам не будет.

  В прошлом году ипотечные банки вышли на рекорд. Они выдали вдвое больше кредитов, чем в 2004 году,— почти $3 млрд.

  Самое свежее предложение на рынке ипотеки — рефинансирование ипотечных кредитов для частных лиц. Первыми такой продукт в начале года ввели ВТБ-24 и Райффайзенбанк. Сейчас уже можно найти как минимум пять официальных предложений банков о рефинансировании. Например, есть программы у банка «КИТ-Финанс» и Международного московского банка. Новые кредиты выдаются на обычных для банка условиях. Неофициально банки занимались этим уже в прошлом году. Тогда вторичные кредиты выдавались на более выгодных условиях, чем первичные, но на менее выгодных, чем действующие в банке. Основная масса ипотечных кредитов выдана на рынке в последние два года, и ставки за этот период изменились несущественно (на 1,5-2%), большую часть ипотечных кредитов люди брали уже на приемлемых условиях. А тем, кто брал ипотеку в 2000 году под 18% годовых в валюте, не всегда выгодно менять банк: они либо уже выплатили почти все проценты и гасят основной долг, либо добились снижения ставки в своем банке. Услуга рефинансирования официально стоит от $500 до $3000 в зависимости от банка. Банкиры обращают внимание на то, что реальная экономия возможна, только если разница в процентной ставке не менее двух-трех пунктов и если до конца погашения кредита остается больше пяти лет.[33]

  Конец 2006 г - начало 2007 года ознаменованы стагнацией цен на недвижимость в Московском регионе, хотя в целом за 2006 г. цены выросли в 2 раза. Отличительной особенностью регионов России, в данном случае, является продолжающийся рост стоимости жилья.

  В начале 2007 года для жителей большинства регионов сложилась благоприятная ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита. До недавнего времени ипотечные покупатели не успевали за ценами на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успевали оформить кредит или подобрать квартиру.

  Позитивным фактором для рынка ипотечного кредитования в период стабилизации цен на жилье в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. По сравнению с этим же периодом 2006г. объем ипотечного кредитования увеличился на 3-5 процентов. Это связано с замедлением темпов роста цен на недвижимость, хотя активный рост цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры, которые пользуются максимальным спросом, не прекращается. В данных регионах весьма ощутим дефицит жилья при максимальном спросе на ипотечные кредиты: минимальное предложение на вторичном рынке жилья, недостаточное увеличение объемов строительства, в некоторых городах полное его отсутствие. Предлагаемые банковские ипотечные продукты разнообразны, но отличительной чертой работы местных банков и филиалов федеральных банков по выдаче кредитов все еще остается требование предоставления Справки, подтверждающей доходы по форме 2 НДФЛ.

  Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 г. по сравнению с 2006 г. вырос на 5-10 %.

  Следует отметить что ситуация в различных регионах России существенно отличается. Различия в текущем уровне цен на готовое и строящееся жилье, в объемах строительства, в доходах населения, в присутствии в регионе ипотечных банков (ипотечных продуктов банков) отличает спрос на ипотечные кредиты, а тем самым цели кредитования и количество выданных кредитов.

   Большая часть клиентов ипотечных банков — молодые специалисты в возрасте от 25 до 35 лет. Наиболее типичными получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет с зарплатой от 24 до 100 тыс. руб. в месяц. Также рынок жилья в большей степени, чем любой другой товарный рынок, зависит от доступности кредита. В России подавляющая часть сделок с жильем осуществляется без кредитной поддержки, за счет сбережений или текущих доходов покупателей жилья.

  В настоящее время основными проблемами развития ипотечного кредитования в России являются: отсутствие существенных «длинных» пассивов, отсутствие эффективного первичного рынка ипотечных кредитов и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность кредитов для граждан с достаточным платежеспособным спросом; отсутствие условий для рефинансирования ипотечных кредитов и интеграции региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую и надежных механизмов защиты имущественных интересов кредиторов и инвесторов рынка ипотечных ценных бумаг. Таким образом, одной из первостепенных проблем ипотечного кредитования является недостаточно развитая инфраструктура ипотечного рынка.

  В настоящее время Россия находится в состоянии поиска адекватной федеральной модели ипотечного жилищного кредитования и нуждается в обобщении региональной практики ипотечного кредитования, анализе мирового опыта и адаптации полученных результатов к текущим условиям.

  Рис. 4. Принципиальная схема ипотечного кредитования в России.[34]

  Несмотря на то, что существует ряд достаточно эффективных мер по защите от рисков при ипотечной деятельности, в настоящее время страхование является наиболее популярным и доступным способом управления рисками при ипотечном кредитовании.

  Страхование при ипотеке в России развивается столь же активно, как и система ипотечного кредитования в целом, и перечень услуг, которые предлагают страховые компании банкам и заемщикам, достаточно широк. Несмотря на то, что минимальное требование к страховому обеспечению ипотечной сделки, которое предусмотрено действующим законодательством, ограничивается страхованием имущества от риска гибели или повреждения, большинство банков предъявляют к страховым программам дополнительные требования.

  В настоящее время отечественные страховые компании предлагают целый комплекс услуг для комплексной защиты, как получателя ипотечного кредита, так и финансового учреждения, его предоставившего.

  Одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита во многих банках является личное, имущественное и титульное страхование. В большинстве случаев при покупке жилья на вторичном рынке оформляется договор (полис) комплексного ипотечного страхования, который включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, приобретаемого жилья и права собственности на него (так называемого титула). Получая кредит на покупку строящегося жилья на первичном рынке, вы должны будете застраховать только свою жизнь и здоровье, ведь самого имущества пока не существует, нет и права собственности на него. А после сдачи дома госкомиссии и оформления права собственности на квартиру придется еще оформить страховку приобретенной недвижимости.

  Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом - заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк. Почему это делается так, а не иначе? Банк выдает вам свои деньги, а вместо них получает, грубо говоря, бумажку - закладную или другой документ, подтверждающий, что купленное жилье находится у него в залоге. Если с предметом залога (квартирой, домом) или с самим заемщиком что-то произойдет, банк все равно должен вернуть свои средства. И выплатит ему их страховая компания.

  Банки и страховые компании вступают в партнерские отношения друг с другом. Обычно страховщики (а точнее, их программы комплексного ипотечного страхования) проходят процедуру аккредитации в тех или иных банках. В итоге заемщик после уведомления о возможности получения ипотечного кредита в данном банке получает и список страховых компаний, в которые он может обратиться.

  Требования банков к страховому обеспечению ипотечных кредитов различаются. В частности, это касается сроков заключения договоров страхования. Срок действия договоров страхования должен быть не короче срока кредитования. Практически в 100% случаев договор страхования заключается на весь срок действия кредита. Это избавляет клиента от необходимости ежегодной пролонгации договора.

  Часть рисков, связанных с ипотечным кредитованием, банкиры пытаются свести к минимуму собственными усилиями, например, проверяя платежеспособность, «стабильность» и кредитные истории клиентов. Но с некоторыми потенциальными рисками справиться самостоятельно финансовые учреждения все же не могут. Один из них – возможная смерть или потеря трудоспособности клиентом. И то и другое может серьезно осложнить процесс возврата кредитных средств, а спрогнозировать такие события фактически невозможно.

  Основной целью создания системы страхования ипотечных кредитных рисков является формирование благоприятных условий для расширения рынка ипотечных кредитов.

  Реализация этой цели позволит решить следующие важные задачи:[35]

  увеличить долю кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья;

  создать условия для предоставления кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающими достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья;

  повысить доступность приобретения жилья с использованием средств ипотечных жилищных кредитов;

  увеличить инвестиции страховщиков в развитие жилищного строительства из свободных финансовых средств страховых резервов.

  Основными целями системы страхования ипотечных кредитных рисков называют:

  формирование благоприятных условий для расширения рынка ипотечных кредитов;

  увеличении доли кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья;

  создание условий для предоставления кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающими достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья, в повышении

  доступности приобретения жилья с использованием средств ипотечных жилищных кредитов.

  3. Проблемы и перспективы страхования залогового имущества в современных условиях
  
  

  3.1.  Особенности залогового и ипотечного страхования в СК РЕСО-Гарантия

  
  

  РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, созданная в 1991 году. Компания имеет лицензии на 104 вида страхования и перестраховочную деятельность.

  РЕСО-Гарантия предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и др. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания "Общество страхования  жизни "РЕСО-Гарантия".

  РЕСО-Гарантия - агентская компания, в ней работают свыше 19 тысяч  агентов. Филиальная сеть – одна из крупнейших в России – включает в себя более 800 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются около 5 млн клиентов - организаций  и частных лиц.

  Партнерами компании по перестраховочным программам являются компании Swiss Re, General Re, Munich Re, SCOR, Hannover Re, синдикаты Lloyd's.

  В 2007 году РЕСО-Гарантия признана победителем общенациональных конкурсов "Компания года" и "Народная марка/Марка №1 в России". В том  же году компании присвоен индивидуальный рейтинг надежности НРА: "ААА" - максимальный уровень надежности". В ноябре 2008 г. РЕСО-Гарантия вошла в топ-40 списка "The Best Russian Brands 2008".

  В январе 2009 года рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило рейтинг надежности ОCАО "РЕСО-Гарантия" на уровне А++ "Исключительно высокий уровень надежности".

  РЕСО-Гарантия является лауреатом главной страховой премии страны "Золотая Саламандра", получив приз в самой почетной  номинации - "Компания  года".

  В январе 2009 г. рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило рейтинг надежности ОCАО "РЕСО-Гарантия" на уровне А++ "Исключительно высокий уровень надежности".

  РЕСО-Гарантия ведет свою деятельность в соответствии с российским законодательством и нормами международного права. Одновременно компания руководствуется внутренними нормативными документами, которые разработаны на основе законов и подзаконных нормативных актов и призваны конкретизировать их положения для более эффективного ведения деятельности.

  Кроме того, в РЕСО-Гарантия разработан ряд внутренних нормативных документов, налагающих на компанию добровольные обязательства в самых различных аспектах ее деятельности (например, корпоративного управления), с тем, чтобы максимально полно соответствовать ожиданиям всех заинтересованных сторон.

  РЕСО_Гарантия развивалась в 2007 году наравне с рынком, а по многим видам и продуктам — значительно быстрее него, хотя следует признать, что мы вошли в фазу естественного прироста. Сборы компании перестали увеличиваться в разы, как это было в предыдущие годы, начался процесс прироста более нормального, более цивилизованного.

  Сбор страховой премии по всем видам страхования за 2007 год составил 31 млрд 575 млн руб.

  Страховые выплаты по всем видам страхования за 2007 год составили 11 млрд 725 млн руб. (рис. 5).

  Рис. 5. Общий сбор премий и общие выплаты Ресо-гарантия в 1998-2007 гг.

  Автострахование остается основным двигателем рынка как наиболее распространенное и востребованное, его рост за год составил 35%. Страхование автотранспорта вместе с ОСАГО занимает сегодня около 62% портфеля РЕСО_Гарантия. В 2007 году сборы по добровольным видам автострахования достигли 13 млрд 526 млн руб., а сбор премий увеличился за год почти в полтора раза.

  На протяжении последних пяти лет РЕСО_Гарантия занимает устойчивую позицию в тройке лидеров по страхованию автотранспорта вместе с “Ингосстрахом“ и “Росгосстрахом”. По итогам 2007 года доля РЕСО_Гарантия в рынке составляет около 11%. На долю первой десятки компаний по объему сборов приходится 2/3 всех поступлений по страхованию КАСКО.

  План продаж перевыполнен в целом по компании на 19%, при этом убыточность по этому продукту снизилась по сравнению с предыдущим годом.

  В 2007 году Дирекции продаж (на 3/4 объемов — это Дирекция клиентов “VIP_авто”) перевыполнили бюджетный план на 36% и показали очень хорошую убыточность (78%) для подразделений, работающих в таком конкурентном сегменте рынка, как автосалоны. Московские продающие подразделения по-прежнему дают умеренную убыточность в 70%, и за прошедший год они сделали 116% плана продаж. Подмосковье обогнало Москву — 139% выполнения плана и 68% убыточности. Санкт_Петербург выполнил задание на 112%, т.е. продажи там по_прежнему идут по нарастающей, убыточность (92%) ниже, чем в прошлом году (104%), для Санкт_Петербурга это очень хороший результат.

  Росли продажи и в региональных филиалах, в первую очередь потому, что в провинции развивалось автокредитование. Результаты в этой части нашей продающей сети все больше влияют на работу компании в целом. План продаж в регионах был перевыполнен на 14%. Убыточность по дальним регионам снизилась за год с 97 до 82%. Тем более, что регионы (без учета продаж в Санкт-Петербурге) стали занимать уже значительное место в портфеле компании — 31%, а Санкт_Петербург занимает еще 23%. Еще несколько лет назад все региональные филиалы вместе с северной столицей давали нам лишь 25% добровольного автострахования. На сегодняшний день большая часть (54%) нашего портфеля по КАСКО уже формируется вне столичного региона.

  В 2007 году премии по страхованию имущества физических лиц занимали около 40% российского страхового рынка, при этом большая часть из них приходится на страхование по КАСКО. В портфеле компании на страхование имущества граждан приходится 39%. Основная часть от этой доли (91%) — страхование автотранспорта.

  Привлечение потенциальных клиентов в сектор страхования недвижимости, по оценкам экспертов агентства "Росбизнесконсалтинг", по_прежнему весьма затруднительно, так как мало кто из граждан готов страховаться без веских на то причин. Среди сдерживающих факторов развития обычно выделяют низкий уровень страховой культуры и невысокие реальные доходы населения, что не позволяет выделять средства на страхование. Однако результаты работы РЕСО_Гарантия в этом секторе опровергают пессимистические оценки и подтверждают очевидный факт: профессиональные страховые агенты могут успешно реализовывать самые разнообразные продукты, предназначенные для физических лиц.

  Квартиры. Сборы по этому направлению составили 514 млн руб. Мы растем, но отстаем от заданных самим себе темпов. Москва по_прежнему лидирует в продажах — 37%, региональные филиалы принесли в копилку 26% сборов по квартирам, Санкт_Петербург — 17%, Подмосковье — 15%, менее 5% — Дирекции продаж и подразделения центрального офиса.

  Дома. По страхованию индивидуальных строений мы практически на 96% выполнили план, собрав 461 млн руб., что почти на треть больше, чем в 2006 году. На Подмосковье приходится 38% объемов сборов, 23% — на Москву, 21% — на региональные филиалы. Санкт_Петербург и Ленинградская область дали из этого результата около 14%, а 4% — Дирекции продаж.

  В сегменте страхования имущества юридических лиц, по данным независимого рейтинга "Эксперт РА" за 2007 год, РЕСО_Гарантия заняла второе место, собрав 5 млрд 153 млн руб. (без учета автотранспорта).

  Сборы премий по сравнению с 2006 годом выросли на 42%. Львиную долю сборов по индустрии — около 86% — дают нам Дирекции продаж. Региональные филиалы дали чуть более 5%, филиалы Москвы — 4%, Санкт_Петербурга — 3%, Подмосковья — 1%. По этому виду страхования показатель убыточности остается на самом низком уровне среди всех продуктов страхования. Это то направление страхования, где нам очень бы хотелось прорыва, поскольку мы активно сотрудничаем с несколькими десятками банков, в том числе аккредитованы при Сбербанке России, а также запустили новые продукты для малого и среднего бизнеса

  Существующая схема взаимодействия заемщиков-страхователей с банком и страховой компанией РЕСО-Гарантия представлена на рис. 1. Не заостряя внимание на необходимом документообороте, имеющем место при осуществлении кредитной сделки, отразим финансовый механизм данной операции. После утверждения кредитной заявки банк осуществляет выдачу заемщику запрошенной суммы денег (1), при этом заемщик, как правило, сразу уплачивает страховую премию (2) в рамках страхования залогового имущества, выступающего объектом кредитной сделки (автомобиль, квартира и т.д.), а впоследствии, на основании кредитного соглашении, осуществляет периодические платежи в счет погашения кредита и процентов по нему («К+%»). Полученная величина страхового взноса перечисляется страховой организации (3), которая, в свою очередь, формирует страховые резервы (4). Отметим, что страховая организация в результате участия в процессе розничного кредитования получает возможность значительно увеличивать объемы собранных страховых премий («∆СП»), вследствие чего происходит увеличение страхового фонда, материальным выражением которого выступают страховые резервы («∆СР»). Однако, на основании заключенного между банком и страховой организацией соглашения, последний контрагент осуществляет размещение части страховых резервов (и собственных средств) в депозиты банка (5). При этом коммерческий банк формирует достаточный объем собственной ресурсной базы («∆Д») и имеет возможность снова осуществлять кредитование физических и юридических лиц, что приводит к многократному повторению описанной ниже схемы.

  
  
  

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Рис. 6. Схема взаимодействия банка, страховой организации и заемщика-страхователя в процессе получения кредита и страхования залогового имущества.

  Важным аспектом такого взаимодействия является наличие контура ассиметрии информации, не позволяющего заемщику-страхователю, как наиболее слабой стороне подобного сотрудничества, адекватно и объективно оценить степень своего реального финансового положения, стоимость предоставляемых банковских и страховых услуг и, как следствие, сам механизма осуществляемой кредитно-страховой сделки.

  3.2.  Проблемы  и перспективы развития залогового страхования в России

   

  Основные проблемы развития страхования рынка на данном этапе также связаны с мировым финансовым кризисом.

   Финансовый кризис может нанести сокрушительный удар по страхованию. Эксперты ожидают уменьшения его объемов во втором полугодии почти в два раза и скромный прирост в 2009 г. — лишь на 20–30%. Пессимистичные прогнозы обосновывают общей нестабильностью на рынке и снижением доходности по вложениям в страхование имущества.

  В последнее время волны мирового финансового кризиса затронули уже множество банков и страховых компаний не только в мире, но и в России. Последствия таковы, что многие даже крупные банки попросту перестали выдавать не только ипотеку, но и потребительские и автокредиты. А кто-то уже начал повышать ставки и ужесточать условия. Поэтому теперь получить автокредит будет не так просто. 

  На сегодняшний день банки пересматривают ставки по автокредитам в сторону увеличения, повышают размеры комиссий. Некоторые банки отказываются от программ с нулевым первоначальным взносом. Кроме того, незначительно, но все же вырос процент отказов, это связано с желанием свести к минимуму риски кредитования.

   Сегодня банки стали более серьезно подходить к оценке своих заемщиков и готовы выдавать кредиты не всем желающим, а только наиболее благонадежным. В некоторой мере это положительная тенденция, так как, несмотря на снижение общей рентабельности данного бизнеса, улучшится качественный состав заемщиков банков. В среднем повышение ставок составит 1,5-3%. Хотя у некоторых банков данная цифра доходит до 5-6%, считает специалист.

  Первыми влияние кризиса ощутили страховщики, активно работавшие в тесной связке с банками. После сворачивания финучреждениями кредитных программ компании потеряли один из наиболее прибыльных каналов продаж лайфа. Прирост платежей по страхованию жизни заемщиков упал в несколько раз и конкуренция за ипотечных и автозаемщиков обострилась донельзя. Поскольку многие рисковые договоры страхования жизни заключаются на год, а затем регулярно продлеваются, страховщики прилагают максимум усилий, чтобы перехватить чужих клиентов. Удается это не всем — в условиях кризиса банкиры особенно активно лоббируют интересы аффилированных СК

  В то же время страховщики опасаются, что из-за финансовых проблем, связанных со снижением доходов и высокой инфляцией, граждане могут прекратить оплату действующих договоров. Не желая терять клиентов, они готовы проявлять снисходительность. Если для удержания клиентов компании имеют достаточно инструментов, то привлечение новых страхователей теперь станет для большинства невыполнимой задачей. Большинство страховщиков ожидают, что финансовый кризис спровоцирует ухудшение показателей рынка.

  В сложившихся условиях СК «Ресо-Гарантия»

  К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, в т.ч. страхования жизни, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

  - отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

  - небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

  - не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

  - низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

  - отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

  - отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

  - низкая страховая культура населения;

  - неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков. [36]

  Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц. Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования.

  Страховая деятельность зависит от изменений нормативной правовой базы, происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес-процессов, обеспечении платежеспособности страховой организации, созданной в результате реорганизации.

  Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов, привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации.

  Дальнейшее повышение капитализации рынка страховых услуг должно происходить не в результате установления законом более высокого минимального размера уставного капитала, а путем активизации использования учредителями и акционерами  таких форм как дополнительная эмиссия акций, направление на капитализацию части прибыли, привлечение инвестиций, публичное размещение ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей является не столько повышение размера уставного капитала, сколько обеспечение его качественного содержания и состава.

  В этих целях необходимо:

  - внести изменения в Закон о страховании в части подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховщиков;

  - создавать привлекательные инвестиционные условия, позволяющие гарантировать возврат страховых активов, относительную прибыльность вложений, препятствующие оттоку капитала за пределы Российской Федерации.

  Концентрация финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор экономического развития страны. Проведение активной инвестиционной политики страховщиками способствует их росту в качестве крупных самостоятельных инвесторов, аккумулирующих средства страхователей.

  Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка.

  В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке, в частности, в Законе о страховании:

  - уточнить права и обязанности страховых актуариев;

  - установить требования к профессиональным качествам страховых актуариев;

  - определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;

  - передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например, проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, корректировку таблиц смертности и заболеваний,  контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами;

  - регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав.

  Приобретение страховых полисов страхователями связано с необходимостью выбора страховщика и наилучших условий страхования. Участником страхового дела, ориентированным на  развитие потребности в страховых услугах является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента.

  Эффективность работы брокеров не высока, страховое законодательство допускает неоднозначность в толковании их роли, функций, статуса договоров, заключаемых с клиентами.

  Регулирование деятельности страховых агентов также нуждается в совершенствовании.

  В целях повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма требуется более четкая регламентация их деятельности и определение в Законе о страховании:

  - условий деятельности страхового брокера и страхового агента, их статуса и выполняемых функций;

  - ответственности за нарушение требований законодательства;

  - требований к оценке знаний, квалификации, размеру минимального уставного капитала для брокеров – юридических лиц и иным формам финансового обеспечения деятельности страховых брокеров.[37]

  Установление механизмов  государственного контроля  за деятельностью страховых брокеров и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг.

  Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит  от однородных рисков и непосредственно связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор формы организации страховой защиты своих интересов.

  Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.

  Правовые основы взаимного страхования, порядок создания ОВС, требования к их деятельности и организационной структуре определены Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Механизм осуществления деятельности ОВС требует установления порядков формирования и размещения средств страховых резервов, ведения учета и отчетности, путем разработки и принятия нормативных правовых актов, направленных на реализацию данных федеральных законов.

  Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из направлений реализации Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

  В рамках указанного федерального закона действующие профессиональные  объединения субъектов страхового дела могут быть преобразованы в саморегулируемые организации (далее - СРО), которым  может быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:

  - по выработке единых профессиональных правил, стандартов деятельности членов СРО;

  - представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов СРО, разрешение споров между членами СРО;

  - контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других. [38]

  Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли.

  Деятельность СРО будет эффективной при условии решения следующих вопросов:

  - соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;

  - оптимального распределения функций между государством и СРО и организации взаимодействия между ними;

  - создания СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, усиления контроля за деятельностью своих членов, дополнения функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей.

  В зависимости от степени готовности профессиональных объединений субъектов страхового дела и понимания ими необходимости взаимодействия в рамках СРО потребуется уточнение страхового законодательства в части  определения специфики их функционирования.

  Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования  призваны стать следующие:[39]

  - построение системы страхового надзора, ориентированного на усиление и укрепление функций по финансовому контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за соблюдением страхового законодательства (в первоочередном порядке договорами страхования, заключаемыми с гражданами, социально значимыми видами страхования и видами страхования, осуществляемыми в обязательной форме);

  - совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);

  - разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий, в том числе  до момента ликвидации юридического лица, а также оценивать платежеспособность страховщиков на основе постепенного перехода на принципы Solvency II;

  - установление регламента взаимодействия органа страхового надзора и субъектов страхового рынка, включая порядок проведения взаимных консультаций при принятии надзорных решений с целью исключения «излишнего администрирования».

  Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения, в частности, внесение в Закон о страховании следующих изменений:[40]

  - совершенствование процедуры лицензирования (установление требований к бланку лицензии, правилам страхования, расчету страховых тарифов и коэффициентов к ним с исключением процедур дополнительных согласований текстов указанных документов и изменений в данные документы);

  - регламентации порядка проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, снятия предписаний и наложения санкций, установление четких административных процедур принятия органом страхового надзора решений;

  - определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования.

  В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.

  Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики.

  Одним из направлений законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее - МАСН), свода правил Всемирной торговой организации в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития, соглашений, принимаемых в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества Независимых Государств, а также соглашений по формированию Единого экономического пространства государств-членов Евразийского экономического сообщества.

  Дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности на среднесрочную перспективу, будет базироваться на  международных  обязательствах Российской Федерации и включать:

  - внесение изменений в страховое законодательство по поэтапной отмене ограничений для привлечения иностранных инвестиций с недопущением дискриминационных мер по отношению к национальным страховщикам;

  - определение требований по доступу филиалов иностранных страховых организаций  и установлению мер контроля за ними с учетом условий вступления России в ВТО по завершению процедуры присоединения России к этой организации.

  В частности, необходимо будет решить вопросы определения финансовых результатов деятельности филиала, бизнес-планирования, наличия гарантийного депозита, выдачи разрешения на деятельность филиала на территории Российской Федерации.

  Законом о страховании установлена максимальная квота участия зарубежного капитала – 25 % от совокупного уставного капитала всех страховых компаний, зарегистрированных в России и получивших лицензию осуществление страхования. Данная квота не исчерпана и по итогам 2007 года составляет 9,59 %.[41]

  Если ранее иностранные инвесторы предпочитали косвенное участие в капиталах российских страховых компаний, то в 2007 году ситуация изменилась: иностранные инвесторы приобретают крупные пакеты акций российских страховщиков. Приход новых иностранных страховщиков повышает конкурентоспособность российского рынка, в том числе конкуренцию среди самих нерезидентов. В целях поддержки российского страхового рынка, создания адекватных конкурентных условий на рынке страховых услуг, необходимо поэтапное снятие ограничений для деятельности иностранных страховщиков в течение переходного периода до 10 лет, сохранение за национальными страховщиками:

  - страхования, связанного с выполнением работ (оказанием услуг) для государственных нужд;

  - обязательного государственного страхования;

  - страхования имущественных интересов государственных и муниципальных образований.

  Для целей обеспечения конкурентных форм сотрудничества коммерческих банков и страховых организаций нами было предложено перспективное направление совершенствования взаимодействия банков и страховых организаций при посредническом участии страховых брокеров. Необходимо отметить, что разработанный метод финансово-экономических взаимоотношений страховых организаций и банков может быть внедрен в практику страхования залогового имущества как на макроэкономическом уровне или уровне отдельно взятого региона, так и на уровне конкретного коммерческого банка.

  Далее последовательно опишем основные стадии механизма функционирования субъектов данного взаимодействия при участии страховых брокеров.

  Стадия 1. Банк, как инициатор процесса страхования залогового имущества, в новых условиях функционирования будет осуществлять две основные функции:[42]

  1. Разработка методики оценки финансового состояния страховой организации-участницы программы страхования залогового имущества.

  2. Разработка экономических показателей финансово-хозяйственной деятельности страховых брокеров, а также критериев их оценки для целей проведения дальнейшего открытого тендера.

  Стадия 2. После проведения описанных выше процедур банк объявляет открытый тендер среди брокеров, в результате чего аккредитует некоторое число участников (от одного до всех), отвечающих предоставленным требованиям.

  После получения банковской аккредитации страховой брокер производит мониторинг страхового рынка страховых услуг, осуществляет оценку финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, а также сопоставляет полученные показатели с разработанными в банковской методике критериями.

  В результате данного анализа брокер определяет круг страховых организаций, отвечающих установленным требованиям, заключает соглашение о сотрудничестве с некоторым количеством страховых организаций, при этом стоит отметить, что их число не может быть ниже установленного банком минимального (обязательного) количества (квоты).

  Стадия 3. На данной стадии происходит обращение потенциального заемщика в банк для получения кредита, что предполагает страхование имущества, переданного в залог коммерческому банку. Эта процедура осуществляется исключительно через страхового брокера, который производит предварительное ознакомление клиента с условиями работы различных страховых организаций. Заемщик на основе индивидуальных предпочтений, а также исходя из данных, представленных страховым брокером, выбирает одну или несколько страховых организаций (в случае сострахования), с которыми он бы хотел заключить договор о страховании залогового имущества. После этого происходит уплата страховой премии брокеру, из которой посредник удерживает комиссионное вознаграждение, и зачисляет оставшуюся часть денежных средств на расчетный счет страховой организации. Далее клиент (либо брокер) предоставляет копию страхового полиса (с отметкой брокера) в банк, и факт страхования имущества, переданного в залог, считается свершившимся.

  Стадия 4. Если предыдущие три стадии можно условно определить как обязательные, то данная стадия может и не произойти, т.к. на ней происходит процесс возмещения выгодоприобретателю (банку) имущественного ущерба, произошедшего в результате реализации страхового случая.

  Страховщики на ипотечном рынке занимаются не только предоставлением страховых услуг. Они практически всегда рассматриваются в качестве потенциальных инвесторов (объединенных во внушительную группу, состоящую из юридических и физических лиц), приобретающих ценные бумаги, обращающиеся на вторичном ипотечном рынке. К институциональным инвесторам социальных программ относят: пенсионные фонды, страховые компании, банки и др.

  Для того чтобы социальная и финансовая функции, которые возлагаются на страховщиков, были эффективно реализованы, данному субъекту ипотечного рынка уделено особое внимание в перечне задач приоритетных социальных программ российского государства. Данные задачи можно сформулировать следующим образом:

  стимулирование развития ипотечного страхования;

  проведение переговоров со страховыми компаниями об участии последних: в системе ипотечного кредитования; в совместной разработке программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков; правомерного установления права собственности (титула); заложенного имущества;

  гражданской ответственности оценочных агентств, в инвестировании жилищного строительства из средств страховых резервов.

  страхование должно развиваться как элемент системы управления рисками ипотечного кредитования и в этой связи принципиально важно повышать роль страхования не только в возмещении ущерба (репрессивная функция), но и в предупреждении возникновения ущерба или его минимизации (превентивная функция), что предполагает, прежде всего, усиление правовой превенции, т.е. условий заключения и исполнения договоров страхования.

  Страхование залогового имущества в современных условиях - это развивающаяся отрасль экономики, опирающаяся на рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своим размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям, осуществляющим страхование жизни. Сегодня рынок залогового страхования является стратегически приоритетным для многих банков и страховых компаний я в России.

  Заключение

  
  

  Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

  Используя услуги уполномоченного страховщика, банк имеет возможность заранее определить его финансовую устойчивость, уровень профессионализма в требуемом виде страхования, согласовать выгодные условия страхования залога

  Страхование заложенного имущества обычно поручается страховщику, уполномоченному банком. На то, какого страховщика банк выберет в качестве уполномоченного, может влиять и такое обстоятельство, как размер размещенных в банке временно свободных средств страховщика. Опосредованное включение страховщика в процесс принятия банком решения по ссуде (кредиту), оценке заемщика и его залога не только дает возможность вести собственный бизнес. Это позволяет страховщику наблюдать принятую банком технологию выдачи кредита, а также в той или иной степени влиять на нее, то есть оценивать надежность проводимых банком операций и контролировать сохранность своих денег, размещенных в банке.

  Банк заинтересован в подборе определенного круга страховщиков, полисы которых он принимает к обеспечению (уполномоченные страховщики). Введение института уполномоченных страховщиков в данном случае не должно рассматриваться как нарушение антимонопольного законодательства. Используя услуги уполномоченного страховщика, банк имеет возможность заранее определить его финансовую устойчивость, уровень профессионализма в требуемом виде страхования — страховании заложенного имущества, согласовать выгодные для всех субъектов залоговых правоотношений условия страхования залога.

  Для банка страхование залога у уполномоченного страховщика — оптимальная схема, позволяющая принимать в качестве обеспечения кредита залогового имущества «прозрачный» страховой полис. Для заемщика выгода состоит в существенном сокращении сроков принятия решения о выдаче кредита. Растущий страховой портфель у уполномоченного при банке (то есть включенного в бизнес банка) страховщика дает возможность изменять базовые страховые тарифы в сторону их уменьшения.

  На практике на выбор уполномоченного страховщика могут влиять и другие обстоятельства, нежели формальная оценка его финансовой устойчивости: его деловая репутация, профессионализм, личностные отношения или соответствующие рекомендации общих партнеров и др.

  Активность банков в отношении кредитования среднего и малого бизнеса серьезно увеличила объемы страховых портфелей по залоговому имуществу юрлиц.

  Большая часть корпоративного банкострахования, по оценкам «Эксперт РА», приходится на покрытие рисков повреждения или утраты залогового имущества.

  Традиционно в страховании клиентов банков — юридических лиц страхование залогов является наиболее распространенным и классическим видом. По оценкам Русского банка развития (РБР), на него по итогам 2007 года пришлось около 88,6% от всего банкострахования юрлиц. Это связано прежде всего с принуждением банками своих клиентов страховать закладываемое имущество.[43]

  Банковское сообщество наиболее значительной и заметной тенденцией на рынке страхования залогов юридических лиц при банковском кредитовании считает увеличение интереса со стороны страховщиков и банков к сегменту малого и среднего бизнеса.

  Это объясняется тем,  что рынок крупных корпоративных клиентов уже поделен, конкуренция очень высока и переманить крупные предприятия становится все труднее. С другой стороны, рынок страхования малого и среднего бизнеса охвачен далеко не полностью и существует довольно большая ниша, за которую в ближайшем будущем развернется упорная борьба. Те страховые компании, которые вовремя и правильно оценят потенциал рынка и разработают специальные программы, смогут занять доминирующее положение на одном из самых перспективных на данный момент сегментов страхования. Также довольно перспективным выглядит рынок страхования имущества по лизинговым сделкам.

  Таким образом, страхование залогового имущества в современных условиях - это развивающаяся отрасль экономики, опирающаяся на рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своим размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям, осуществляющим страхование жизни. Сегодня рынок залогового страхования является стратегически приоритетным для многих банков и страховых компаний я в России.

  Список литературы

  1. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 года №4015-1 (В соответствии с федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.1997 именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

  2. Гражданский кодекс РФ. Часть II. – СПб.: Виктория-плюс, 2000.

  3. Федеральный Закон об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 10 апреля 2002

  4. Федеральный закон №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»

  5. Концепция Торгово-промышленной палаты РФ «Присоединение России к ВТО» // Бюллетень Комитета ВСС по международным делам. – 2002. – №5. – с.12.

  6. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А.. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2007. № 3.

  7. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. – № 10. – 82-95 с.

  8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. – № 10. – 82-95 с.

  9. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства  // Банковские услуги. - 2005. - № 1. -  С. 6-9.

  10. Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие / А.П. Архипов. - М.: Московский государственный университет экономики статистики и информатики (МЭСИ), 2004.

  11. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996 г. – 215 с.

  12. Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002.

  13. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.- 156 с.

  14. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2002.

  15. Верещак Н.В., Макарьева В.Ю. Вступление России в ВТО : Некоторые проблемы//Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 2 (10), 2003

  16. Владимирова Т.А., Тимошенко И.Е. Правовые аспекты страхования залогового имущества в России // Правовая политика и правовая жизнь. - М., Саратов, 2007, № 4. - С. 107-111

  17. Гарин Н.С. Маркетинговые стратегии взаимодействия крупных банков и страховых компаний на российском рынке финансовых услуг // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. Т. 5. Вып. 1. Ч.3. (0,54 п.л.).

  18. Гарин Н.С. Финансовый супермаркет как конкурентная стратегия обслуживания автодилерских центров// Экономический вестник Южного федерального округа. 2008. № 9. (0,5 п.л.).

  19. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – Изд. 2-е. – М.: Финансы и статистика, 2003.-418 с.

  20. Годовой отчет ЦБ РФ за 2006-2007 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web]  www.cbrf.ru

  21. Гончаров О.Г., Романова А.А. Методические основы банковско-страхового взаимодействия в рамках страхования залогового имущества // Организация продаж страховых продуктов.- 2008 . - № 1.

  22. Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008

  23. Ермаков С.Л., Цыганов А.А. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций // Организация продаж страховых продуктов. 2006. № 4.

  24. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. – 356 с.

  25. Кадыкова М.А. Страховка на всякий случай// «Газета»  №189 17.10.2007.

  26. Казаков М. Как кризис отразился на автокредитовании. // РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] #"#">www.cnews.ru/finance2003

  41. Раджабова  З. Р., Омарова  П.М. Перспективы развития страхового рынка России // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. 2006. No 5 (9)

  42. Решетин Е.  Панорама страхования //  Эксперт, #17 (372) от 12 мая 2007

  43. Романова А.А., Дадьков В.Н. Анализ финансового положения страховой компании – участника программы страхования имущества, предоставленного банку в залог // Финансы. 2006. № 3.

  44. Романова, Анна Александровна. Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 Москва, 2005

  45. Россия на пути в ВТО // Информационный бюллетень. – 2004.– №2. – www.wto.ru/ru/content/bulletin

  46. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе его интеграции в мировой рынок // Финансы. - 2007. - N 5. - С.39-42.

  47. Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55

  48. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 2007. - №10. – с.36-37.

  49. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2007. – №38. – С. 41.

  50. Страхование: Конспект лекций/Авт.-сост. Бендина Н.В. – М.: ПРИОР, 2000 г. – 114 с.

  51. Страхование: Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004.

  52. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. – 875 с.

  53. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. – 875 с.

  54. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г. – 312 с.

  55. Хибакова О. Чур меня! // Эксперт Сибирь» №13(110)  3 апреля 2007

  56. Цыганов А.А. Основные тенденции развития российского страхового рынка в 2007 году // Публикация агентства маркетинговых исследований [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] #"#_ftn44" name="_ftnref44" title="">[44]

  
  
  

  
  

  
  

  ---

  [1] Страхование: Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004.

  
  

  [2] Страхование: Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004.

  [3] Гончаров О.Г., Романова А.А. Методические основы банковско-страхового взаимодействия в рамках страхования залогового имущества // Организация продаж страховых продуктов.- 2008 . - № 1.

  [4] Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55

  
  

  [5] Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55

  [6] Там же

  [7] Ермаков С.Л., Цыганов А.А. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций // Организация продаж страховых продуктов. 2006. № 4.

  [8] Ермаков С.Л., Цыганов А.А. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций // Организация продаж страховых продуктов. 2006. № 4.

  [9] Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55

  [10] п. 1 ст. 927 ГК РФ

  [11] ст. 970 ГК РФ

  [12] п. 2 ст. 927 ГК РФ

  [13] ст. 930-933 ГК РФ

  [14] Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002.

  [15] Комментарий к ГК РФ (ч. 2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. – М., 2005.

  
  

  [16] Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55

  [17]Чайкина Ю. А. Потребительское кредитование принесет доходы лидерам // Газета «Коммерсантъ»  № 89(3906) от 27.05.2008 

  [18] Чайкина Ю. А. Потребительское кредитование принесет доходы лидерам // Газета «Коммерсантъ»  № 89(3906) от 27.05.2008 

  [19] Там же 

  [20] Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008

  [21] По данным РА «Эксперт» [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.expert.ru

  [22] Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008

  [23] По данным РА «Эксперт» [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.expert.ru

  [24] Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008

  [25] Гарин Н.С. Финансовый супермаркет как конкурентная стратегия обслуживания автодилерских центров// Экономический вестник Южного федерального округа. 2008. № 9.

  [26] Там же

  [27] Там же

  [28] Гарин Н.С. Финансовый супермаркет как конкурентная стратегия обслуживания автодилерских центров// Экономический вестник Южного федерального округа. 2008. № 9.

  [29] Там же

  [30] Составлено автором по данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в России Ведомости, 2008. №218 (2240) #"#_ftnref31" name="_ftn31" title="">[31] Казаков М. Как кризис отразился на автокредитовании. // РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] #"#_ftnref32" name="_ftn32" title="">[32] Ипотека не подешевеет // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 106(3437) от 15.06.2006

  [33] Там же

  [34] Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А., Ямпольский Д.А. Кросс-продажи страховых продуктов для банковских заемщиков // Финансы и кредит. – 2006. - №23. – 0,3 п.л.

  
  

  [35] Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А., Ямпольский Д.А. Кросс-продажи страховых продуктов для банковских заемщиков // Финансы и кредит. – 2006. - №23. – 0,3 п.л.

  
  

  [36] Лукьянов Е.Г. Методологические основы взаимодействия страховых организаций и банков/ Е.Г.Лукьянов // Известия Иркутской государственной экономической академии.- 2007. № 4(54).- c. 26-30

  [37] Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2008. - №3. – с.31-42.

  [38] Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2008. - №3. – с.31-42.

  [39] Там же

  [40] Раджабова  З. Р., Омарова  П.М. Перспективы развития страхового рынка России // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. 2006. No 5 (9)

  
  

  [41] Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2008. - №3. – с.31-42.

  
  

  [42] Лукьянов Е.Г. Методологические основы взаимодействия страховых организаций и банков/ Е.Г.Лукьянов // Известия Иркутской государственной экономической академии.- 2007. № 4(54).- c. 26-30

  [43] Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008

  [44] www.expert.ru

Скачать неопознаный вид работы