Содержание
Введение…………………………………………………………………………...
1. Понятие и история создания потребительского
кредитования. ….……....
2. Виды предлагаемых потребительских услуг…………………………..…
3. Современный рынок потребительских услуг…………….……………...
Заключение…………………………………………………………………...
Список литературы…………………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система - одна
из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного
производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,
проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту
производительности общественного труда.
Современная банковская система
- это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая
роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов;
большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения
населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в
соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных
потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество
наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы -
это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении
которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым
эффективным образом.
Современная банковская система
- это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных
и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших
форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами
(лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Наличие товарного производства и денег
обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства
кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению
хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым
условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства,
даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет
производству и реализации продукции.
На практике оценку финансового
состояния банка осуществляют органы государственного регулирования банковской деятельности
(в лице Центрального Банка), непосредственно банки и независимые экспертные группы
или рейтинговые агентства.
Затяжной характер кризиса
вызывает всё новые проблемы. Многие банки пересматривают политику своего развития,
перестраивают работу, смещают акценты в деятельности. Банковская система пришла
в движение. Волна неплатежей продолжает “подсаживать” банки, в том числе в области
потребительского кредитования.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует
эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный
расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность
покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги
за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается
продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток
времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать
себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Актуальность данной темы состоит в том, что потребительское кредитование
продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека,
который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять
перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения,
чтобы завлечь клиентов кредита.
1. Понятие
потребительского кредитования. История создания
По сути потребительский кредит
– это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа
или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату
различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание
и т.п.).
«В потребительском кредите заемщиком
называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик
по потребительскому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет
заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие,
банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым
предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар
с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые
потом частями возвращаются.
В основном потребительский кредит
актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся
авто, дорогая бытовая техника, мебель.» - рассуждает главный редактор журнала «Финансовый
эксперт» Диана Муромцева.
«Потребительский кредит - это кредит
с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские
цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это
могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов,
мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью
оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление
денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.
Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация.
Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты
предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление
потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому, что они очень часто
нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских
кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать
службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное
обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься
непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.»
- расссказал Сергей Смирнов - директор Института социальной политики ГУ-ВШЭ
«Потребительский кредит -
это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором
может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк).
Заемщиком является физическое лицо (потребитель). Потребительские кредиты выдаются
на срок от трех месяцев до пяти лет. Потребительские цели - те, что не связаны с
предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного
пользования. Кроме того возможен потребительский кредит с целью оплаты различных
услуг (медицинских, образовательных, туристических). Практикуется также предоставление
денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.
Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования
частных лиц. Банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные
деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный способ для решения насущных
проблем. Предоставлять потребительские кредиты выгоднее банкам, чем торговым организациям.
Для последних потребительский кредит не всегда является удобным: это неизбежно влечет
за собой увеличение издержек предприятия. Так, придется организовывать службу взыскания
задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение
и прочее. Выходит, что торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной
деятельностью. Именно поэтому предоставление кредитов было и остается прерогативой
банков. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка является обязательным
условием для получения потребительского кредита. Тем не менее, есть банки, которые
предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Вместе
с тем вероятность получить отказ в этом случае будет выше.» - мнение Евгений Ясин,
научный руководитель ГУ "Высшая школа экономики".
«Потребительский кредит –
это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа
или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату
различного рода расходов личного характера. Потребительский кредит можно использовать
как угодно, например, для приобретения машины или бытовой техники, туристической
поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как потрачены средства,
предоставлять не надо. При этом, потребительские кредиты выдают подавляющее большинство
российских банков, работающих с физическими лицами. Для получения потребительского
кредита вам не нужно закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться
в лизинговую компанию или предоставлять гарантии со стороны третьих лиц. Вам необходимо
лишь прийти в банк со справкой от работодателя о ваших доходах за какой-то промежуток
времени (как правило это 6 месяцев). В современной России потребительский кредит
становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы
кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция
обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими
процентами по нему. С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд преимуществ:
возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень
долго ждать или которые были бы просто не доступны, кредит позволяет оплачивать
непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление
платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление
средств клиенту намного безопаснее. Но, как известно, все в этом мире несовершенно,
и, к сожалению, данная тенденция не миновала и потребительские кредиты. Во-первых,
практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает
на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые
банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный
заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять
кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире. К тому же, помимо стандартных
условий, у каждого банка могут оказаться свои специфические требования. "МДМ-банк"
требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В "Райффайзенбанке"
и "Пробизнесбанке" обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность
в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком. Но пожалуй самым большим недостатком
потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко
доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение
расчитать приемлимый для выплат уровень займов (что обусловленно как низкой финансовой
культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что
в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и
банкам предоставляющим данный вид кредитования.» - рассказал Сергей Сулимов, заместитель
генерального директора управляющей компании «Альянс РОСНО Управление Активами».
«Кредит на потребительские
нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование
физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до
100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000,
20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и
т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками
различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.
Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30
минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:
выбираете нужную вам вещь,
например, телевизор;
подходите к представителю
банка;
заполняете анкету, где отвечаете
на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования,
уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
представитель банка принимает
решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,
после немедленного составления
кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,
в вашу обязанность отныне
войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.
Помимо всего этого представитель
банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно
через почтовые отделения или терминалы оплаты), вам следует погашать кредит и в
какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель
банка распечатает для вас график погашения кредита. В принципе это основная схема
оформления и получения кредита на потребительские нужды. Далее вы может ознакомиться
с особенностями кредита на потребительские нужды, на которые вам следует обратить
внимание при принятии решения о том, брать или не брать кредит на потребительские
нужды.» - рассказал Дмитрий Климов, начальник отдела маркетинга и PR УК «Русь-Капитал».
Таким образом в отличие от
других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.
Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются
предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны,
выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны
– заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется
банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние
получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически
9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский
кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,
открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях
розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по
истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский
кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги
коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского
кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского
кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Возможность возникновения и развития
кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного
и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются
в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость
готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала
в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают
на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене
изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные
по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более
того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно.
Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит
несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется
временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения
кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным
оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике базируются
на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы,
строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных
капиталов.
Принципы потребительского кредитования:
1. Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимость
своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения
их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной
ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей
ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость
кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики
существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования
имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась
в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых
изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей
экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой
бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка,
что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации
расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды
столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".
2. Срочность кредита
Он отражает необходимость его возврата
не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный
в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия
является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических
санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления
финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила
являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре
изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале
XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически
не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного
планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный
срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика
с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что
в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость
не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но
и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается
в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли
между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит
в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные
функции:
· перераспределение части прибыли юридических
и дохода физических лиц;
· регулирование производства и обращения
путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном
уровнях;
· на кризисных этапах развития экономики
антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента,
определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал,
к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного
из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует
заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция
не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная
часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями
за минимальную плату (1,5 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного
механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого
выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита
отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит
от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
· цикличности развития рыночной экономики
(на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого
подъема снижается);
· темпов инфляционного процесса (которые
на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
· эффективности государственного кредитного
регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе
кредитования им коммерческих банков;
· ситуации на международном кредитном
рынке (например, проводившаяся США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила
привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии
соответствующих национальных рынков);
· динамики денежных накоплений физических
и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
· динамики производства и обращения,
определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных
заемщиков;
· сезонности производства (например,
в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что
связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза
товаров на Крайний Север);
· соотношения между размерами кредитов,
предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает
при увеличении внутреннего государственного долга).
4. Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость
обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком
принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,
как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей
экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
5. Целевой характер кредита
Распространяется на большинство видов
кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных
от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного
договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе
банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства
может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного)
ссудного процента.
6. Дифференцированный характер кредита
Этот принцип определяет дифференцированный
подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного
банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных
отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Еще в VI в. до нашей эры существовало
понятие "потребительского кредитования".
На территории Израиля до времен
правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому
кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал
новый закон по которому отменялось долговое рабство и "долник" расплачивался
своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком
для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед
кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое
с греческого перводится как "заклад", "залог".
Чаще всего кредиты брали люди,
которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле
продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай,
мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец
был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего
урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна,
а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства
и денег.
Гарантии того, что человек
сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности
отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся
к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом,
не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь.
Священники аргументировали
свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано:
"...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35).Следовательно кредитор
не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось
учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая
церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является
противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
Помимо этого, церковь пыталась
найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов
был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно
в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно
принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом
"сверху". В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении "процента"
под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое
наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
В конце средних веков государство
вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами
ведется с помощью "урегулирования процентной ставки".
В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.
В XVIII в. запрещение процентов
вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль
за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие
ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного
возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Занимали деньги и богатые
люди, которым нехватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В
этом случае заемщиками могли выступать даже короли!
Много веков банковский потребительский
кредит развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали
на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых
капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские
цели.
Первые квалифицированные кредиторы
появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним
из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America",
создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла
займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических
услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку
потребительских товаров.
После войны сектор потребительского
кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг
коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования
потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.
Наибольшее распространение
потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный
рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600
млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно
развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг.
наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд
долл. США к началу нынешнего десятилетия).
Однако разница в стартовых
позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка
США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую
очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.
История законодательства о
потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о
Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят
в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для
финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг
по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.
Закон о потребительском кредите
разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в
1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих
в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:
-справедливые правила предоставления
кредита;
-верхние пределы ставок;
-правила продажи по передаче
и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора,
решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста
на имущество должника и др.
Он также регулирует кредитные
сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами,
регулярно участвующими в продаже в кредит.
Американский закон «О защите
прав потребителей» содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает
кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также
защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры
вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая
компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.
Также Закон регламентирует
деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории.
Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.
В России кредиты существовали
и в советский период. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с
соответствующей справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый
товар. Дальнейшая расплата происходила уже без непосредственного участия потребителя
– бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для уплаты суммы в рассрочку с
ежемесячной зарплаты.
Старшее, да и среднее поколение
хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных
универмагах. Приходишь, приносишь справку с места работы, заполняешь коротенькую
анкету и все, товар твой.
Дальнейшее заемщика (будем
называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал)
не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5–10 рублей
и переводила в магазин.
Напомним, что за 11 месяцев
2003 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении
на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора
являются рекордными за последние годы.
Вместе с возможностями, которые
дают потребительские кредиты, потребители получили и массу проблем, связанных с
отсутствием специализированной законодательной базы. Реклама обещает, что покупатель
переплачивает всего 10 процентов от стоимости товара, бесплатные кредиты, которые
в действительности оказываются дорогими – до 30-100%.
В России сейчас существует
2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить
товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением,
только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк
платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков
в течение нескольких месяцев или лет.
Законодательно потребительское
кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого
между банком и заемщиком заключается кредитный договор.
"Хоум Кредит", "ОВК",
"Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь
в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества
– быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
Постепенно, потребительское
кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах.
Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для
торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств,
товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж
крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как:
"М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных
организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку
свои уникальные условия.
Пытаясь увеличить спрос на
потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое
понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный
кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10",
"беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб
банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в
банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты,
клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
На самом деле банки применяют
изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру,
широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара.
На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за
наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит
товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей),
клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет.
Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации
объемы продаж.
Однако, несмотря на выгодность
таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте
банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые
брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются
потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных"
рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов.
В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет
доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех,
кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности
кредитных ресурсов.
В настоящее время, все большей
популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование.
Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками,
что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным
и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят
дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь
дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку
в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование
затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно
и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские
комиссии от страховых компаний.
В отличие от классического
потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной
особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные
ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.
Дополнительными прибылями,
которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования,
являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов.
Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского
кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний
дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что,
борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между
собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных
комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже
в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила
банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на
территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Другим, немаловажным и перспективным
направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не
только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие
банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая
огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В начале 2000-х годов, "Русский
стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и
филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург,
Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах, крупнейшим московским
банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить
клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские
банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах
еще и с местными банками.
На сегодняшний день потребительское
кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный
банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского
кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно
высокой прибыли;
– увеличение объема продаж
торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской
платежеспособности;
– увеличение клиентской базы,
как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности
денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за
товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная
реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше
положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского
кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим
этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование
при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования
в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь
это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое
количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения
подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем,
следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране
банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
– кредитование на пластиковые
карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ
банкам необходимо:
– снижение процентных ставок,
как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков
под возможные потери;
– создание кредитных бюро
на всей территории России;
– развитие технологий банковской
инфраструктуры.
2. Виды предлагаемых
потребительских услуг
Основными формами потребительского кредита
являются:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные карточки.
3. Персональные ссуды.
4.Овердрафты.
5.Скоринг-кредитование.
Потребительский кредит в товарной
форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования
– автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита
называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания
людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
Это очень удобная на практике
форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет
осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Это позволяет покупать товары
и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал
между денежными поступлениями.
Это позволяет человеку приобретать
материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог
бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут
быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную
ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек
хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за
персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем
принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома
дилером по продаже посудомоечных машин.
И всё же, в пользу финансовых
компаний говорит следующее:
Покупка в рассрочку “продаётся”
дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку,
которая легко принимается “на месте”.
До совсем недавнего времени
у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке.
Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают
о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными
поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с
ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и
доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения
на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической
стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент
времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением
займа.
Всё ещё существует большое
количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта
или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки
в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной
альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая
форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым
последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают
фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают
кредит банкам.
В 50ые годы американские,
а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления
потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования
сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в
пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах
нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения
на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев
карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек
в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить
определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная
сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент
и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
Т.к. кредитный лимит является
револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив
часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.
Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал 500 крон,
в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает
свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования
увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому
компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий,
какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например
такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества
и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express
выпускает свою собственную карточку Optima.
Торговцы, которые предлагают
товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное
вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому
именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.
Какой смысл торговцам в том,
что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А
смысл есть.
Торговец отправляет свои кредитные
карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу
от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен
заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая
несет расходы по сделке.
Кредитные карточки получили
свою популярность по многим причинам:
Оплата кредитной карточкой
делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились
и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не
имея при этом в кармане ни цента.
Вы чувствуете себя удобно,
т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже
при совершении спонтанных покупок.
Вам нет необходимости, выезжая
в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами,
т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220
государствах, в 11 млн. пунктах.
Потеря карточки не означает
то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном
извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.
В отношении совершённых карточкой
покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
Это выгодно для вас, поскольку,
расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-дневный срок оплаты без учёта процентной
ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными
потоками и планировать их распределение.
Вы нуждаетесь всё же в наличных
деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками,
вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что
отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах,
в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это
то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения
средств.
Выплата по кредитной карточке
– это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен
для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является
необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода,
чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990х
годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно
столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых
процентных издержек.
Растущая конкуренция снизила
прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем,
что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих
высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев
карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек.
Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют
остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только
несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные
отчисления.
Персональная
ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и
процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000
у.е. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за
персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы
давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но
что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические
особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1. Цель получения ссуды. За
исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих
ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
*
приобретения потребительских
товаров длительного пользования (например, мебели);
*
покупки машины (бывшие
в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный
срок для подержанной машины);
*
празднования торжеств;
*
проведения отделочных
работ в доме;
*
покупки домов-фургонов;
*
оплаты личного образования.
2. Размер ссуды (опять за
исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не
превышает 10000 ф.ст.
3. Капитал и доля клиента.
В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5
или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4. Источники оплаты и способность
к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента.
Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые
клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна
выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5. Срок предоставления ссуды.
Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели,
ради которой она берётся? Например:
*
Если клиент хочет
получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами
кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
*
Ссуды для покупок
новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых
переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды
вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
*
Ссуда для покупки
машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.
6. Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных
ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку
многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может
потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на
дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между
рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее
полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных
учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя
без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам заёмщикам кредитные
чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым
фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления
на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым
потребители погашают кредиты в установленные сроки;
Кредиты потребителям с поручительством
торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой
суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по
долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими
покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения.
Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а
остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит
по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения
в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
Овердрафт – форма краткосрочного
кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента
(сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования
овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.
С овердрафтами ассоциируются
следующие факторы:
1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать
лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно
известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта,
обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму
овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда
банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия
краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого
месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию,
и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком,
зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны,
так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже
если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных
колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства
для обеспечения согласованного лимита кредитования.
Из-за высокого объёма персонального
кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не
могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая
каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг"
кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе
в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" кредитование
является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
Потенциальный клиент заполняет
заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении
и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально
возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже
для таких вопросов, как возраст.
После окончательного подсчёта очков
вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить
клиенту: ссуду или овердрафт.
3. Современный
рынок потребительских услуг
Кредитный рынок это общее обозначение
тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства.
Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.),
которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств,
которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет
средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение
денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают
в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования
своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный
сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач
кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим
лицам на инвестиции.
Анализ кредитного рынка России позволяет
сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми,
в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые,
не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится прежде всего к выравниванию
процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно
ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования
государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись.
В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании
государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо,
в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования
государственных предприятий.
Как известно, одним из основных источников
пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и
межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам,
привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления
коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки
по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем
в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого
новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты.
По этой и ряду других причин в течение 1993 - 1994 гг. происходило сближение процентных
ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.
Переход от командно-административной
экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов
для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных
капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления;
рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах,
которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования
рынка ссудных капиталов.
Наблюдается постепенное развитие специализированных
кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно,
чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде
всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости,
существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования
большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей
силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для
расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых
институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения
на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании
кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном,
так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных
бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых
институтов.
Также в настоящее время в деятельности
коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами
финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния
экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных
кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Серьезной проблемой является поддержание
ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная
деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного
их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует
от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов
коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме
кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные 19%,
кредиты без обеспечения 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности
свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.
Увеличение уставного фонда коммерческих
банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой,
стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет
способствовать росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.
На современном этапе развития кредитной
системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять
отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных,
безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность
банков.
Основной проблемой Российского кредитования
на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование,
что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ
создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение
деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных
ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в России особенное
внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку
не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг,
такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не
поступили.
Кредитные и расходные карточки только
начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи
таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек
позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.
В отличие от развитых стран, где существует
автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России
он находится на стадии зарождения.
Что касается влияния на ликвидность
и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение
кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение
контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение
тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование
кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния
на деятельность банков.
Некоторые проблемы кредитования связаны
с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового
положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное
оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда
отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.
В период кризиса конца 2008
года банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные
карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных
кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов,
утверждают юристы.
Банки повысили процентную
ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу в нескольких банках. Московский
банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных
пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей,
по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта,
до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые
до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные —
на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" вчера сообщил о повышении
ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового
кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных
пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту,
выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк.
Доля кредитных карт в общем
кредитном портфеле для физических лиц у Юникредит банка составляет около 1%, у МБРР
— 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке пластиковых
карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук,
МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом
242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб"
— процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.
"В условиях кризиса растет
просроченная задолженность по кредитам. В связи с тем что ужесточились условия привлечения
денег, мы вынуждены ужесточать требования к заемщикам",— поясняет старший вице-президент
по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. "Мы стремимся
к тому, чтобы условия по нашим розничным продуктам были адекватны оценкам рисков.
В условиях кризиса риски повышаются, поэтому мы повышаем ставки, чтобы не нести
риск получения убытков",— дали официальный ответ в пресс-службе Юникредит банка.
Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов сказал
"Ъ": "За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования,
существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке,
так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний
год повышали неоднократно".
Увеличить ставки по выданным
кредитам банкиров заставила высокая стоимость привлекаемых для выданных кредитов
средств. "Фактически остановился долговой рынок, облигации сейчас не являются
источником денег для банков,— отметил зампред правления МБРР Дмитрий Ладиков-Роев.—
Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность
осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием".
Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок
по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут
на эту меру.
Кредитные карты являются одним
из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом,
комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. "За счет повышения
тарифов банк может получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам
всегда выше. Поскольку просрочка по карточным кредитам выше, чем по другим продуктам,
банк имеет возможность повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев.
По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты,
комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает
на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход (см.
"Ъ" от 11 ноября). Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк,
повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн. руб., МБРР
— до 102,3 млн. руб., "Авангард" — до 105 млн. руб.
Заключение
Достижение устойчивого экономического
роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном
этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит
конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП,
предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов
этого сектора.
В условиях девальвации рубля
в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные
возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса
импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных
денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический
кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий
хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние
факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора
домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части
населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно,
что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования
имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из
способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения
и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский
кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.
По состоянию на 01.12.2008 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб.
В последние годы он рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако
по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам
составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых
потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники
уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский
кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько
лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского
кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда
макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных
направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы
применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе
развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка
потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования
спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния
и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Список литературы
1. Банки и банковские
операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007.
2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь,
том II. – М.: Финансы и статистика, 2007.
3. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование.
Пер. с англ. – Киев: Торгово-издательское бюро ВHV, 2008.
4. Гизман А.В., журнал «Деньги и кредит».
- М.: Вагриус, №6 2008
5. Лаврушина, О.И. Организация и планирование
кредита. – М.: Финансы и статистика, 2006.
6. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. – М.:
Дело ЛТД, 2006.
7. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая
и ценовая политика. - Таллинн, 2005.
8. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement. – М.: Просвещение, 2006.
9. Положение ЦБРФ “Федеральный закон о банках
и банковской деятельности” – М.: 2007.
10. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С.
Никольского – М.: ИНФРА – М.:2008.
11.Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово
– бухгалтерских терминов и понятий. – С.-П.: Сталкер, 2005.
12.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А.
Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.
13.Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова,
А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2007.
14. Хайнуллин Г.Г., журнал «Финансовый эксперт». - М.: Сириус, №7, 2008
15. Чешкин В.А., журнал «Коммерсантъ». - М.: Деловая литература, №11, 2008.