Тема: Договор имущественного страхования

• Вид работы:
  Дипломная (ВКР) по теме: Договор имущественного страхования
• Предмет:
  Другое
• Когда добавили:
  23.03.2012 12:41:04
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  
  
  

  Введение

  
  

  Глава 1. Теоретические вопросы договора имущественного страхования в гражданском законодательстве РФ

  1.1. История становления института имущественного страхования

  1.2. Понятие договора имущественного страхования

  
  

  Глава 2. Особенности правового регулирования договора имущественного страхования

  2.1. Особенности договора имущественного страхования

  2.2. Содержание договора имущественного страхования

  
  

  Глава 3. Виды имущественного страхования

  3.1.Страхование имущества

  3.2. Договор страхования предпринимательского риска

  3.3. Договор страхования гражданско-правовой ответсвенности

  Заключение

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Введение

  
  

  Страхование - это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие, к совершеннолетию и др.).

  Человечество постоянно искало способ подготовиться к будущим возможным неприятностям, которые могли исходить от воинственного соседа, неурожая или разгула стихии. Создавались резервы зерна, воспитывались будущие воины, строились дамбы, а когда появились деньги - накапливался резерв на "черный день". Простейшие виды страхования ученые находят даже в Древнем мире, но современные формы этот вид предпринимательской деятельности стал приобретать в 14 веке в Италии во времена активного развития морской торговли. Возникшее во Франции в 17 веке страхование от огня, постепенно стало распространяться по всей Европе. Историческим моментом считается появление в Англии в конце 17 века синдиката "Ллойда", который позднее превратился в крупнейшую в мире страховую и перестраховочную корпорацию.

  Сейчас страхование в развитых странах является одним из важнейших финансовых институтов. Кроме выполнения своей прямой задачи - возмещение ущербов, страховые компании наряду с банками являются источниками инвестиций для крупных национальных и международных проектов. Риск, как основа страхового дела, стал в современном обществе полноправным товаром, который можно купить, продать или обменять. Страхование стало неотъемлемой частью любого бизнеса и различных сторон повседневной жизни.

  
  

  Глава 1. Теоретические вопросы договора имущественного страхования в гражданском законодательстве РФ

  1.1 История становления института имущественного страхования

  
  

  Разные формы объединений для "борьбы" с возможными потерями существовали еще в Киевской Руси, однако первое страховое учреждение возникло в конце 18 века. В 1716 году Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном Банке была образована страховая экспедиция. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций.

  "Повелеваем, дабы Банк Наш [Государственный Заемный Банк] в обеих Столицах Наших и во всех городах состоящие каменные домы принимал на страх, также каменные заводы и фабрики от всех их хозяев, которые о том восхотели просить... Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем Государстве, как скоро она воспримет действие свое, и о том от Заемного Банка обнародовано будет, запрещаем всякому в чужие Государства, домы и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный (Из манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г.).

  
  
  

  В начале XIX века в России появились первые акционерные страховые компании, общества по страхованию жизни. Со второй половины XIX века акционерные компании, ориентированные, прежде всего, на крупных предпринимателей и владельцев недвижимости, были во многих городах России. Активно развивались общества взаимного страхования, образованные представителями малого и среднего бизнеса, а в провинции образовывались земские страховые общества.

  С развитием промышленности в конце XIX начале XX века стали появляться элементы страхования технических рисков, был образован Страховой союз фабрикантов, по существу представлявший собой общество взаимного страхования.

  После Октябрьской революции страховые компании были национализированы, самостоятельность сохранило только страхование кооперативной собственности. В 1922 г. было введено обязательное страхование государственной промышленности, страхованием занимался специальный отдел, созданный в Промстройбанке. В дальнейшем для проведения страховых операций была создана государственная компания Госстрах. С этого момента страхование в его классическом виде перестало существовать и превратилось в еще один фискальный институт государства. Достаточно сказать, что до 95% прибыли Госстраха перечислялось в государственный бюджет.

  Возрождение страхового дела в СССР, а затем в России началось с принятием Закона о Кооперации в 1988 г. Уже в конце 80-х годов стали появляться самостоятельные страховые компании (Россия, АСКО, Прогресс), но реальный страховой рынок стал развиваться только после принятия Закона Российской Федерации "О страховании". С этого момента стало стремительно расти число компаний (только в период с 1993 по 1995 гг. их число возросло с 600 до 3 тысяч), значительно увеличился перечень страховых услуг.

  Сейчас страхование начинает играть заметную роль в экономике России. Суммарный объем собранной страховой премии достигает 3% от валового внутреннего продукта (в середине 90-х годов эта цифра была в два раза ниже), количество страховых компаний сократилось до 1000, но одновременно увеличилась их надежность, усиливается связь с зарубежной страховой индустрией.

  За долгий путь своего развития страхование выработало свой понятийный аппарат. Рассмотрим наиболее важные определения и термины.

  Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы). Объектом договора страхования является страховой интерес.

  
  
  
  
  
  

  Согласно историческим фактам первое страховое общество возникло в Исландии в XII веке, когда зажиточные крестьяне договорились помогать друг другу при пожаре и гибели скота. Двадцать человек убедились на практике, что в случае несчастья располагать денежной поддержкой или натуральными продуктами и материалами гораздо лучше, чем остаться ни с чем.

  
  

  В России подобные действия нашли практическое воплощение нескоро. Петр I отнесся к идее защиты имущества, предложенной ему заезжим немцем, на удивление прохладно. Термин «страхование» зазвучал только во время правления Екатерины II. Вообще‑то, первое общество, занимавшееся страхованием от огня, было основано в Риге в 1765 году. Однако в 1781 году императрица, обеспокоенная проблемами развития русской морской торговли, выпустила постановление о необходимости морского страхования. Кроме того, высочайшим манифестом от 28 июня 1786 года она возбранила страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Екатерина посчитала целесообразным учредить Государственный заемный банк, который принимал в залог лишь у него застрахованную недвижимость. При финансовом учреждении работала Государственная страховая экспедиция, которая оберегала каменные фабрики и дома. При этом страховая сумма не превышала 75% стоимости недвижимости, а тариф составлял 1,5% от нее. Конец екатерининской эпохи ознаменовался еще одним шагом в деле развития данной услуги — внедрением в практику страхования товаров (грузов).

   Надо отметить, что первым отечественным страховым детищам не суждено было достигнуть своего расцвета — слишком неповоротливой оказалась государственная система, мало чем сумевшая прельстить клиента. Европейская система оказалась более жизнеспособной. Однако на российской почве и она приживалась с большим трудом. Так, организация первой акционерной страховой компании потребовала пяти лет переговоров, обсуждений и согласований.

   Наконец 14 октября 1827 года открылось «Первое Российское страховое от огня общество», имевшее для привлечения клиентов множество льгот. Например, в некоторых регионах страхование строений проводили на 20 лет, при этом клиентов освобождали на тот же срок от уплаты всех налогов. За то время общество приняло на страхование более 500 тыс. объектов. Естественно, особой активностью отличались Москва и Санкт-Петербург.

   Успех кампании во многом был обязан глубоко продуманному уставу первого общества. Тщательный подход в подготовке данного документа, скрупулезная проработка всех 116 статей превратили его в образец, ставший основой для последующих нормативов. Деловая бумага состояла из двух частей: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества; вторая была посвящена непосредственно условиям страхования (порядок заключения договоров, права и обязанности клиентов, процедура выдачи возмещения).

  
  

  За триумфом «Первого страхового от огня общества» последовало в 1835 году рождение второго, а в 1846 году появилось знаменитое товарищество «Саламандра». Важность и перспективность деятельности организаций осознавались властями настолько, что высшие должностные лица государства курировали деятельность и являлись их соучредителями. Отечественные страховщики делили сферы влияния на территории России и действовали на основе единых тарифов. Постепенно данные общества расширили сферу своих интересов и перестали специализироваться только на пожарах.

  
  

  Настоящий прорыв в этой области произошел после отмены крепостного права. За достаточно короткий срок появились такие известные компании, как «Русский Ллойд», занимавшийся страхованием от огня морского, речного и сухопутного транспорта, ценностей, пересылаемых по почте, «Волга» (от огня и транспорта), «Якорь» (от огня, транспорта, жизни и от несчастных случаев).

  
  

  В 1913 году «Первое российское страховое общество» уже проводило страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), ренты, приданого, стипендий, а также коллективное и индивидуальное от несчастных случаев. Уже известное товарищество «Саламандра» добавило такие виды, как страхование морского и речного транспорта, жизни, капитала, ренты, индивидуальное от несчастных случаев и вооруженных нападений. Однако самым крупным в истории царской России осталось общество «Россия», созданное в 1881 году. Размах деятельности данной организации был действительно огромным. Впечатляли размер капитала и объем операций, проводимых как на территории страны, так и за границей — в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

  
  

  В 1895 году была создана и первая специализированная организация «Общество русского перестрахования».

  
  

  В конце XIX века заметно ускорился процесс интеграции России в мировой рынок. Правительству пришлось снять ограничения на деятельность иностранных страховщиков. В стране появились полисы американских компаний «Нью-Йорк» и «Эквитебль», а также французской «Урбэн». Успех позволил им занять четвертую часть отечественного рынка страхования жизни.

  
  

  После отмены крепостного права конкурентную борьбу усилили не только иностранные фирмы, но и общества взаимного страхования, а вслед за земской реформой 1864 года и земское страхование, осуществлявшее операции в той или иной губернии. Руководство этой отраслью осуществляли губернские управы, а на местах уездные. Главным видом было страхование строений от огня. К 1876 году этим делом уже занимались земства в 34 губерниях. Земское страхование подразделялось на три вида: окладное (обязательное), касающееся крестьянского населения и предусматривающее защиту от огня всех сельских построек, дополнительное страхование для зажиточных крестьян и добровольное в местностях, обойденных обязательным страхованием, а также страховка сельхозпродуктов, инвентаря, домашнего имущества, скота. С 1902 года у земств появилась возможность заключать между собой договоры перестрахования, а перед самой революцией возник Земский страховой союз.

  
  

  Действенная сила рекламы в те далекие годы осознавалась страховщиками в полной мере. Устойчивая особенность российского менталитета — рассчитывать на авось — уже тогда являлась чувствительным тормозом в отечественном страховом деле. Пытаясь изменить подобное отношение, российские страховщики сделали моду, например, на страховые доски, которые владельцы домов и квартир обычно вывешивали на фасаде здания или непосредственно у входа. Сегодня они стали настоящими раритетами. Оформление самого страхового полиса тоже обладало рекламной силой. Привлечение к этому делу талантливых художников превращало обычный документ в предмет графического искусства.

  
  

  Может показаться, что буря революционных перемен 1917 года не оставила камня на камне в отечественном страховании. Однако это не совсем так. Подписанный Лениным декрет устанавливал государственный контроль над всеми его видами, кроме социального. Разумеется, предполагалось, что сделан первый шаг на пути полной национализации этого дела. Контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования. При этом деятельность обществ, которые хотя и продолжали свои операции, была резко ограничена. Все частные организации обязаны были подчиняться постановлениям Совета по делам страхования и представлять подробные отчеты. Все доходы от соответствующих операций подвергали прогрессивному налогообложению — рост ставки по мере увеличения уровня дохода — на общегосударственные нужды.

  
  

  С началом Гражданской войны страхование объявили «государственной монополией и достоянием республики», однако при этом не было создано ни одной крупной компании. В результате имущественное страхование отменили, дабы пресечь «частнособственнические и буржуазные порывы». Долгосрочное страхование жизни вначале передали в ведение сберегательных касс, а в ноябре 1919 года и вовсе аннулировали. Словом, революционные завоевания в данной области обернулись примитивным и грубым изъятием средств, что в дальнейшем способствовало формированию восприятия страхования как «источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета».

  
  

  После разрухи Гражданской войны и появления первых признаков налаживания жизни снова возникла потребность в страховании и в первую очередь в крестьянских хозяйствах. В 1921 году Совет народных комиссаров объявил о необходимости «организовать во всех местностях РСФСР, как сельских, так и городских, государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».

  
  

  Осуществление было возложено на Главное управление государственного страхования (Госстрах РСФСР), которое входило в состав Наркомфина. Государство выделило необходимые средства и больше никакой ответственности по данным операциям не несло.

  
  

  В 1925 году утвердили государственную монополию СССР на все виды страхования. Операции стали совершать по единым правилам и тарифам, однако в Советской Республике существовало несколько кооперативных организаций, которые проводили взаимное страхование собственного имущества.

  
  

  В 1930‑х годах страхование претерпело тяжелейшие испытания из‑за некомпетентного и негативного отношения к нему со стороны властей. Только к началу войны наступило некоторое оживление данного дела.

  
  

  За годы Великой Отечественной Госстрах РСФСР перечислил в государственный бюджет свыше 5,8 млрд руб. и при этом сумел сохранить резерв страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий.

  
  

  В послевоенный период политика государственного страхования стабилизировалась, были пересмотрены правила по всем его видам с целью сделать их более благоприятными для трудящихся. С 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик на основе единого законодательства и правил. При этом монопольная система Госстраха РСФСР оставалась громоздкой и неповоротливой и не могла оценивать ситуацию на местах и выбирать приоритетные направления. Кроме того, власти воспринимали страхование как потайной карман, из которого легко изымать те или иные суммы в зависимости от текущего момента.

  
  

  Исключительное право государства на проведение страховых операций перестало существовать в 1988 году, когда вышел знаменитый закон «О кооперации», открывший путь частной инициативе. Резкое снижение государственного влияния и постепенное формирование рынка превратило данную нишу в одну из самых динамично развивающихся отраслей в России.

  
  

  Сейчас рост количества компаний сочетается с новым качеством предоставляемых страховых услуг, со способностью формировать и приумножать соответствующие резервы. Единственным тормозящим фактором остается достаточно устойчивое настороженное отношение населения к данному виду услуги как таковому. Пример всего цивилизованного мира медленно, но все же неуклонно меняет мнение соотечественников. На сегодняшний день в России наибольшей популярностью пользуется автомобильное страхование. По сравнению с ним страхование недвижимости развивается не так быстро. Тем не менее в ближайшее время может произойти рост последнего в пределах 15–25% в год. В столице и Подмосковье этому способствует возведение значительного количества нового жилья. Всплеск природных и техногенных катаклизмов, увеличение числа собственников недвижимости также способствуют увеличению обращений за оформлением соответствующих страховок. На общую тенденцию положительно влияет улучшение материальных возможностей населения в целом. В дальнейшем успех каждой компании в отдельности будет зависеть от вложенных дополнительных ресурсов и, как следствие, получения определенных конкурентных преимуществ на крепнущем рынке отечественного страхования.

  
  

  1.2 Понятие договора имущественного страхования

          

  Идея страхования неразрывно связана с его значением, как средства, способного устранить или, сделать менее, имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств.

  Страховой интерес определяется как потенциальный убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Другими словами, страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает его наступления. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Страховой интерес возникает также в том случае, когда наступление нежелательного события с негативными последствиями является случайным событием.

  Субъекты страхования. В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, третьи лица (выгодоприобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем - наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор, а также третьи лица в случае страхования ответственности. Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

  Необходимо разобраться с основными опредлениями, связанными с договором страхования.

  Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщик принимает на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

  К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

  В настоящее время страховщики существуют в перечисленных ниже организационно-правовых формах.

  Акционерное страховое общество. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств, полученных от продажи акций, выпуска облигаций или банковского кредита.

  Общество взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей.

  Государственная страховая компания. Активы компании принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

  Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.

  Страховой пул. Объединение страховщиков относительно конкретного вида страхования или риска (промышленный риск, экологический риск) в целях увеличения страховых резервов, увеличения размеров страховой ответственности и повышения финансовой устойчивости.

  Концерн. Объединение предприятий (страховых обществ), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, внешнеэкономической и пр.

  Консорциум. Временное договорное объединение страховщиков для совместного решения конкретных задач, в рамках крупных целевых программ или проектов.

  Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к страхователям. Они касаются возраста и состояния здоровья. Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора.

  В соответствии с Федеральным Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица - коммерческие и некоммерческие. Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

  Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

  Страхование – регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг. Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

  В силу обязательства по страхованию, одно лицо – страховщик, обязано, при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая), произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

  Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

  - обязательства из договора страхования (п. 1 ст. 927 ГК);

  - обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условие о страховании (ст. 970 ГК);

  - обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927 ГК) – обязательное страхование. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Это страхование имущества, гражданской ответственности или страхование предпринимательского риска (ст. 930-933 ГК РФ).

  Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина, т.е. это страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

  Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

  - оно осуществляется в силу указания закона, для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

  - круг страхователей указывается в соответствующем законе с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц (застрахованных лиц), либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

  - оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, осуществляемое за их счет (п. 2 ст. 936 ГК);

  - страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК);

  - ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 ГК); Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК). Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

  Сострахование – это договор, в котором объект страхования, застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК).

  При двойном страховании одни и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК). ГК устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК).

  Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.).

  Договор перестрахования – договор о передаче одним страховщиком принятой на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.

  Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

  
  

  Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи – цедированием риска или перестраховочной цессией.

  Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования:

  - факультативного перестрахования;

  - облигаторного перестрахования;

  - факультативно-облигаторного перестрахования.

  Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику – исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них.

  Договор облигаторного перестрахования – договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) – к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика – к их принятию.

  Факультативно-облигаторный договор (договор «открытого покрытия») создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

  В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

  Пропорциональная система включает три способа:

  - квотного перестрахования;

  - эксцедентного перестрахования;

  - квотно-эксцендентного перестрахования.

  При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме – квоте. Эксцендетное перестрахование определяет размер максимального участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии (эксцедент), а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Сочетание этих двух видов договоров, квотно-эксцедентное перестрахование применяется, но сравнительно редко.

  Непропорциональная система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

  - договоре эксцедента убытка;

  - договоре эксцедента убыточности.

  В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя), т.е. франшизу, но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика – лимит перестраховочного покрытия. Договор эксцендента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности – перестраховщиком. Основания возникновения обязательств по страхованию.

  ГК впервые в национальной практике закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927 ГК).

  Участники страхового обязательства. Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

  В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридические лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

  В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации т.д.). Особый вид объединения страховщиков – страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

  Образование страхового пула преследует три цели:

  - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

  - создание гарантий страховых выплат;

  - более полное страховое обеспечение рисков.

  Страховая деятельность может осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования.

  При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

  Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

  Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страхователем (полисодержателем) признается физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

  Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

  Из вышесказанного следует:

  
  

  - выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

  - назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования;

  - возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства;

  - наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица;

  - страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом.

  Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

  Следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

  - договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

  - договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

  Как уже говорилось выше ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора – договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934). ГК устанавливает обязательность письменной формы заключения договора страхования (п. 1 ст. 940). Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая – непосредственно «страховая» - его форма. Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ). Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

  Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица.

  В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.). Страховой интерес – это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств, для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.

  Страховой интерес – составляет необходимые предпосылки и элементы любого обязательства по страхованию. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул).

  В обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страхователю.

  Значение срока как одного из элементов обязательства по страхованию определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен строгими временными границами (год, пять лет и т.д.), может являться неопределенным (пожизненное страхование). Помимо общего срока действия страхового обязательства, в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей. Обязанности страхователя.

  Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

  Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

  Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями – страховыми взносами).

  Страховой риск. В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

  ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945).

  Страховой случай. Наступление обстоятельств, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

  Страховой случай – это реализованный страховой риск.

  Обязанности страховщика

  Основная обязанность страховщика – предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая.

  Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма. Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик, при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

  В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК).

  Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. Любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (п. 1 ст. 951 ГК).

  Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы. Франшиза – определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок. Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную.

  Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – сумма ущерба, не превышающая размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя. Т.е. если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, несмотря на франшизную оговорку. Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза – сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы.

  Исполнение обязательств по страхованию.

  В имущественном страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты именуются страховым возмещением.

  Страховое возмещение определяется объемом обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем.

  Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих правил:

  - если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

  - если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение также составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам;

  - если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подвергалось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

  - имущество, застрахованное на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используется две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

  При системе пропорциональной ответственности руководствуются формулой: страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

  Система первого риска предусматривает страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но, не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости.

  Суброгация. Целями защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит закрепленное ст. 965 ГК правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба – суброгация.

  Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

  
  

  Глава 2. Особенности правового регулирования договора имущественного страхования

  2.1 Особенности договора имущественного страхования

  Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
  Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования.
  1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.
  По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
  1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
  3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -предпринимательский риск.
  Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
  2. Имущественное страхование преследует цель - компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества - это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.
  Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением
  случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).
  Как уже говорилось выше, страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, что влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, что будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).
  Если установленная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). При частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости.
  В тех случаях когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования.

  В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами.
  Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.
  Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков.
  В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса, так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества.
  В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Принимая меры к возмещению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть внесены как в договор страхования, так и сообщены позднее после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях передается в установленной законом или договором страхования форме.
  Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.
  Суброгация - это одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты возмещения вреда. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, так как возмещением покрываются все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.
  Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.
  Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
  Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.
  Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.
  Договор страхования имущества - вид, наиболее часто встречающийся на практике.
  Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.
  Отличительной чертой договора страхования имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.

  Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:
  1) квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;
  2) отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке;
  3) внутренняя отделка жилых помещений;
  4) инженерное оборудование в квартире или жилом доме;
  5) предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);
  6) особая группа имущества - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.
  Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.
  Договор страхования не заключается, и на страхование не принимается следующее имущество:
  - квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
  - квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;
  - строения, используемые не по назначению; животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;
  - документы, наличные деньги, ценные бумаги;
  - деловая древесина, дрова;
  - продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;
  - расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);
  - имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);
  - запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.
  Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.
  Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.
  Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.
  К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.
  Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

  Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.
  По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.
  Страхование имущества предусматривает случаи наступления определенных рисков.
  1. Риск "Пожар".
  Под пожаром понимается:
  - воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;
  - воздействие продуктов горения;
  - воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
  Страхованием по риску пожара не покрывается ущерб, причиненный: воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей; выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества; повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня; механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания; огнем и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта; кражей имущества во время или после пожара.
  2. Риск "Залив".
  Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.
  Страхованием по риску залива не покрывается ущерб, причиненный: проникновением в помещение жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов; влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.); мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения огня; затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола; расширением жидкостей от перепадов температуры; вследствие нахождения имущества под открытым небом; стихийными бедствиями; противоправными действиями третьих лиц.
  3. Риск "Механическое повреждение".
  Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, столбов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".
  Страхованием по риску механического повреждения не покрывается ущерб, причиненный: воздействием пожара, стихийных бедствий; размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей; падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов; проведением страхователем или по поручению страхователя взрывных работ; выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ; противоправными действиями третьих лиц.
  4. Риск "Противоправные действия третьих лиц".
  Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:
  - кража со взломом - кража в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;
  - грабеж;
  - разбой;
  - умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта;
  - уничтожение или повреждение имущества по неосторожности.

  Страхованием по риску противоправных действий третьих лиц не покрывается ущерб, причиненный вследствие: мошенничества; присвоения или растраты; вымогательства; обмана или злоупотребления доверием; кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано выше.
  5. Риск "Стихийные бедствия".
  Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.
  Страхованием по риску стихийных бедствий не покрывается ущерб, причиненный: вследствие пожара; бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 60 км/час (16,6 м/с), скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометеоцентра; просадкой грунта, происшедшей вследствие - вымывания, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения. По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше рисков.
  Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов; умышленными действии страхователя (выгодоприобретателя), а также членов его семьи; несоблюдением страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны страхователю на момент заключения договора страхования.
  Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
  Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при уплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.
  Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.
  Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
  Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
  При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

  
  

  2.2 Содержание договора имущественного страхования

  
  

  Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

  1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

  2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

  3) о размере страховой суммы;

  4) о сроке действия договора.

  Рассмотрим каждое из условий подробнее.

  Само название договора – договор имущественного страхования предполагает первостепенное значение имущества и имущественных интересов в данных правоотношениях. В виду этого, имеет значение определенность имущества или иного имущественного интереса.

  Вышесказанное не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре. В некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК).

  Как отмечают эксперты, существует два способа определения в договоре объекта страхования:

  - индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

  - описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

  Второй способ определения объекта страхования имеет разновидности. Можно в договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК РФ).

  При страховании родовой группы имущества, нужно учитывать один нюанс. Если страхуется имущество находящее по определенному адресу (например, вся бытовая и компьютерная техника по такому-то адресу), то при перемещении части имущества в другое место, страховая защита на перемещенное имущество не распространяется. Приведем пример из практики:

  Под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя.

  В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.

  Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

  Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

  - факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

  - факт причинения вреда;

  - причинно-следственная связь между этими событиями.

  Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.

  При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

  - для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

  - для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

  По общему правилу, страховая сумма указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной валюте. Приведем пример из практики:

  Определение срока действия договора может достигаться двумя способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

  
  

  Глава 3. Виды имущественного страхования

  3.1 Страхование имущества

  Сущность любого договора страхования как сделки, порождающей правоотношения, связанные с не противоречащими законодательству РФ имущественными интересами, провляется в направленности имущественного интереса по отношению к определенному правоохраняемому благу в связи с угрозой его уменьшения или уничтожения в результате наступления указанного в договоре события.

  Так, в результате пожара или иного стихийного бедствия имущество определенного лица может быть значительно повреждено или полностью уничтожено. Следовательно, можно говорить о возможной угрозе уменьшения его ценности, а последняя и служит тем правоохраняемым благом, необходимость сохранения которого приводит к заключению договора страхования.

  По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

  Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов; вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнения ими обязательств по договорам и иным причинам.

  Риски, от которых может быть застраховано имущество и имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии, противоправные действия и пр.

  Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

  
  

  3.2 Договор страхования предпринимательского риска

  
  

  Весь цивилизованный мир давно освоил такую форму защиты бизнеса, как страхование. К сожалению, у отечественных предпринимателей статья подобных расходов порой даже не предусмотрена. Но если крупные бизнесмены при наступлении негативных экономических явлений могут сбалансировать свои финансовые и производственные показатели, то средние и мелкие предприниматели, как правило, оказываются на грани разорения. Страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту.

  Второе условие - наличие страховщиков, предлагающих широкий перечень видов страхования.

  Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формированием слоя предпринимателей в условиях рыночной экономики. Во-вторых, расширением страхования имущественных интересов. В-третьих, возрастанием взаимозависимости в бизнесе, результатом которой стало освоение страховщиками новой сферы деятельности - гарантий и поручительства. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

  Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:

  неуплату или недоплату по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;

  нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;

  экономическую несостоятельность, банкротство;

  неплатежеспособность должника страхователя и др.

  Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.

  Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (чаще всего - 12 месяцев), предшествующий заключению страхового договора. При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.

  Договорами страхования от перерыва в производстве может быть также предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

  Большую актуальность в последнее время приобретает страхование рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например, риск по договору поставки или купли-продажи товара. Страхователь - поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы в случае неисполнения контрагентом своих обязательств по договору купли-продажи товара.

  В США к группе страхуемых предпринимательских рисков, относятся: пожар и другие стихийные бедствия; риск уничтожения или порчи груза при транспортировке; риск небрежности работников фирмы; риск невыполнения обязательств одним из работников или группой работников (субподрядчиков), от чего зависит выполнение всего проекта; риск приостановки деловой активности фирмы; риск возможной смерти или болезни руководителя, ведущего работника, от интеллектуальной деятельности которого зависит успех фирмы.

  Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации по существу в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, заменив при этом страхование финансовых рисков.

  Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.

  Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по основному договору. На практике страхователи зачастую дополнительно к договору страхования предпринимательского риска по инициативе страховщика используют иные способы обеспечения исполнения обязательств по основному договору. Наиболее распространенный пример “обеспечительного” договора - заключение договора о залоге. При этом страховщик вносит в договор страхования условие о вступлении договора страхования в силу с момента заключения “обеспечительного” договора и внесения страховой премии (взноса). Попытки обусловливающие вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного, использование которого обеспечивается страхованием, являются незаконными.

  Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить регулярный характер.

  То есть по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились.

  Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это сказано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

  Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

  В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствие такой информации, не заключать договор купли-продажи.

  В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

  По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки - ущерб в имуществе и ответственность.

  Особенностью страхования предпринимательских рисков является то, что оно занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, которые обусловлены двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между партнерами в процессе общественно-экономических отношений.

  Предпринимательская деятельность представляет собой непрерывный процесс по наращиванию вложенной в дело собственности. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. Так, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т.д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства, которые покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств. Проводя страхование от этой группы рисков, страховщик берет на себя функции гаранта выполнения таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответственности, только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неисполнения обязательств своего контрагента.

  Таким образом, страхование предпринимательских рисков объединяет в себе некоторые черты страхования имущества и страхования ответственности. Следовательно, при проведении таких видов страхования используются отдельные подходы к определению объема ответственности и оценки риска, характерные для вышеперечисленных подотраслей страхования.

  
  

  3.3 Договор страхования гражданско-правовой ответсвенности

  
  

  Страхование гражданской ответственности - вид страхования ответственности, распространенный в развитых странах и во многих из них предусмотренный законодательно. Смысл такого законодательства в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (например, средствами транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения.

  Ответственность по закону может быть также связана с совершением умышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. В соответствии с законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" под гражданской ответственностью понимается возникшая по закону обязанность возмещать вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде.

  Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами - самый многочисленный вид страхования, все разновидности которого трудно перечислить.

  Страховое право ограничивается защитой лишь имущественных интересов, т. е. тех, убытки причиненные которым могут быть распределены между подверженными аналогичному риску группами людей, хозяйств, экономических структур.

  В качестве подтверждения подобной идеи страхования можно было бы привести определение страхования с экономической точки зрения, данное западноевропейскими исследователями этого вопроса в конце XIX в.: «Под страхованием следует понимать устранение или по крайней мере ослабление вредных для частного имущества последствий от отдельных событий, случайных для потерпевшего хозяйства и непредусмотренных в каждом отдельном случае их наступления, достигаемое разложением убытков на целый ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в действительности наступает». Несмотря на явно выраженный имущественный акцент данного определения, оно подчеркивает главную мысль идеи страхования вообще: распределение убытков, причиненных событием, риск наступления которого угрожает нескольким субъектам.

  Рассматривая подобную трактовку страхования применительно к договору страхования ответственности, объектом которого согласно ч. 4 ст. 4 Закона РФ о страховании служат имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда, можно сделать следующие выводы.

  Во-первых, страхователем в данном договоре может быть лишь лицо, заинтересованное в сохранении определенных имущественных благ, принадлежащих юридическим или физическим лицам, а потому страхующее свою ответственность за причинение ущерба этим благам, так как уничтожение или уменьшение их ценности отразится на его имущественном положении. «Без интереса нет страхования», — гласит один из немногих общепризнанных принципов страхового права. Заинтересованность лица в сохранении имущественных благ, принадлежащих юридическим или физическим лицам, может основываться на договоре, участником которого это лицо является и в соответствии с которым оно может нести ответственность за исполнение обязательства по передаче определенного количества имущественных благ в пользу третьего лица, а также на нормах деликтного законодательства, устанавливающего ответственность страхователя за ущерб, причиненный имуществу или личности третьих лиц.

  Во-вторых, данный вид договора страхования в определенном смысле обеспечивает интересы субъекта, которому может быть причинен вред в результате неправомерной деятельности страхователя, а также иной подверженной риску причинения вреда деятельности, способной привести к ущербу правоохраняемого блага, принадлежащего данному субъекту, в том числе и при отсутствии вины в поведении причинителя. Таким образом, в некоторых случаях, когда круг лиц — потенциальных причинителей вреда достаточно ограничен и ответственность каждого из них за вредоносные последствия их деятельности застрахована, о чем определенному субъекту стало известно, он утрачивает интерес в устранении последствий вреда, который может быть причинен принадлежащему ему благу путем заключения договора страхования имущественных интересов, с этим благом связанных.

  Следует отметить, что страхование ответственности в дореволюционной доктрине страхового права в России не признавалось в качестве самостоятельного вида страхования. Большинство исследователей (в частности, Г. Ф. Шершеневич) относили к имущественным правам не только те, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением определенным имуществом, но и права требования имущественного характера, обращенные к должнику, неисполнение которых может привести к убыткам для кредитора, а следовательно, представляет угрозу его имущественным интересам. Так, в случае причинения вреда имуществу кредитора должник обязуется возместить понесенные кредитором убытки, тем самым реализуется ответственность должника перед кредитором. Ввиду этого неосуществление права требования по отношению к должнику приводит к убыткам для имущества кредитора в размере, соотносимом с их стоимостной оценкой. Данная концепция исходит из того, что имущество понимается «с активной его стороны» и представляет собой совокупность не только вещных прав, но и прав требования. Реализация данных прав осуществляется в рамках гражданско-правовой ответственности должников в случае неисполнения соответствующих обязательств, средством обеспечения которой и служит договор страхования.

  Действующее законодательство РФ ни в коей мере не противоречит изложенной концепции. В частности, ст. 4 Основ гражданского законодательства гласит: «К объектам гражданских прав относятся вещи, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в т. ч. имущественные права.. .». Исходя из этого, под понятием «имущество» законодатель подразумевает совокупность материальных благ, и в том числе права требования, носящие имущественный характер.

  Представляется, что сама концепция признания страхования ответственности в качестве самостоятельного вида договора страхования является теоретически несостоятельной. Целесообразнее было бы относить подобный договор к имущественному страхованию в соответствии с вышеизложенной трактовкой; понятия имущества. Тем не менее необходимость разграничения договоров страхования ответственности с различными видами договоров имущественного страхования является общепризнанной ввиду неодинаковой правовой природы последствий, ими порождаемых, учитывать которые приходится при заключении того или иного вида страхового договора.

  Переходя к рассмотрению вопроса о юридико-технических средствах обеспечения страховой защиты имущественных интересов кредиторов в договорах банковской ссуды (в дальнейшем — кредитных договорах), следует отметить неоднозначность подходов к его разрешению в рамках действующего законодательства.

  С одной стороны, наиболее оптимальным средством такого обеспечения обычай делового оборота признавал заключение договора страхования ответственности заемщика по кредитному договору за непогашение кредита, а также причитающихся кредитору процентов за пользование денежными средствами. Порядок заключения и условия таких договоров предусмотрены в Типовых правилах добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита от 25 мая 1990г., действующих в части, не противоречащей позднее принятому законодательству. Так, одним из условий действительности заключаемых между банками и клиентами кредитных договоров является предъявление последними полностью оплаченных страховых свидетельств, а также договора страхования собственной ответственности за возврат ссуды и процентов по ней.

  С другой стороны, страховая защита имущественных интересов кредиторов может быть обеспечена путем заключения ими договоров страхования самой ссуды, а точнее — риска неплатежа со стороны заемщиков.

  Двойственность подхода законодателя к разрешению данной проблемы, воспринятая на практике в процессе применения тех или иных правовых норм, создает проблему правовой квалификации различных по своей природе договоров страхования. В целях разрешения данной проблемы необходимо рассмотреть существенные условия договора страхования, наличие которых позволяет выделить указанный договор в качестве самостоятельной гражданско-правовой сделки.

  Прежде всего следует принять во внимание определение предмета данного договора, отнесение которого к одному из его существенных условий не вызывает сомнений. Для определения предмета договора страхования обратимся к легальному толкованию данного договора, приведенному в ст. 15 Закона РФ о страховании, которая относит к договору страхования «соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки». Это определение позволяет выявить сущность обязательственного правоотношения, порождаемого заключением данного договора, которое устанавливает взаимные права и обязанности его участников: для страхователя — обязанность уплаты страхового взноса, для страховщика — обязанность осуществить выплату страхового возмещения (обеспечения) при страховом случае, указанном в договоре.

  Конкретизация предмета договора страхования осуществляется в самом соглашении сторон, а также в нормах действующего законодательства. Следует отметить, что предмет договора подчеркивает юридическую сущность данного договора, его возмездный характер, срочность, зависимость прав и обязанностей сторон от наступления указанного в нем события, что тем не менее не позволяет рассматривать его в качестве сделки с отлагательным условием, так как условием в указанной сделке может быть лишь обстоятельство, не принадлежащее к ее юридической природе.

  Очевидно, что к предмету договора страхования не может быть отнесен материальный объект, с которым в некоторых случаях связан страхуемый интерес. На момент заключения договора материальный объект страхования не всегда может быть выявлен. Особенно рельефно это проявляется в договорах страхования ответственности заемщика по кредитному договору или риска неплатежа при наступлении срока возврата ссуды. В соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства кредитор передает заемщику определенную сумму денег в собственность, равное количество которых тот обязуется возвратить по истечении определенного срока.

  Следовательно, в момент заключения договора имущественный интерес кредитора связан с данной денежной суммой не прямо, а опосредованно, так как он обладает обязательственным правом требовать возврата такой же суммы денег от должника, а потому его интерес направлен на обеспечение исполнения должником своих обязательств по истечении указанного в кредитном договоре срока, а не на предотвращение уменьшения их как материально осязаемого блага, обесценивания, уничтожения как объекта права собственности (такое право принадлежит заемщику).

  Обязательным существенным условием договора страхования следует признать событие, которое угрожает имущественным интересам страхователей или лиц, в пользу которых заключен договор страхования. Данное событие принято называть «страховой риск», при этом оно в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ о страховании должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. «Существование риска, — писал дореволюционный исследователь в области страхового права г. Идельсон, — есть необходимое условие страхования; страхование есть прежде всего обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать... Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет».3

  Помимо общепризнанных необходимых признаков понятия «риск», таких, как реальность, возможность наступления угрожающего имущественным интересам застрахованного лица события, отсутствие неизбежности, относимость к будущему времени, представляет интерес оценка этого понятия с точки зрения соотношения с волей страхователя. В частности, распространенной является следующая концептуальная модель такого соотношения: риск должен быть независим от воли страхователя. При этом делается оговорка о том, что для воли страхователя характерны сознательность, умысел, а неосторожность, понимаемая как бессознательный акт его деятельности, под понятие волевого акта не подходит.

  Представляется, что применительно к сложившемуся в законодательстве разделению трех видов страхования в зависимости от объекта страхового интереса данная концепция способна привести объяснение закономерности и обоснованности подобного разделения в теоретический тупик. Ведь страхование ответственности страхователя не всегда связано с неосторожным причинением вреда правоохраняемым благам третьих лиц. Вред может быть причинен и в результате осознанных, т. е. умышленных действий. Однако этот вопрос не находит своего законодательного закрепления. Что касается страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, то такая ответственность может наступать в случае умышленного неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором ввиду нерационального расходования средств, оказания финансовой помощи, уплаченных сумм штрафов за нарушение законодательства, договорной дисциплины и т. д.

  Следовательно, для выявления юридической природы понятия «риск» недостаточно указания на независимость данного явления от воли страхователя. Требуется проводить разграничение воли как источника происхождения определенного события и воли как регулятора процесса течения события, причины которого могут лежать в сфере, не осознаваемой золей конкретного лица (страхователя). Применительно к страховому случаю решающее значение имеет его неподвластность воле страхователя с точки зрения характера порождаемых им последствий, предотвратить наступление которых страхователь не в состоянии, равно как и уменьшить степень опасности, угрожающей различным благам, в сохранении которых он заинтересован. Таким образом, страхователь в состоянии препятствовать наступлению страхового случая, но характер причиняемых им последствий, обнаруживаемый в процессе течения обусловленного им явления, остается вне его воли.

  Интересен вопрос об оценке риска как одного из существенных условий договора страхования при заключении кредитором, предоставившим ссуду заемщику, договора страхования риска неплатежа со стороны последнего (невозврата в срок определенной в договоре денежной суммы). Упомянутый договор традиционно относят к разновидности договора страхования финансового риска, примыкающего к имущественному страхованию, при этом спорным остается вопрос — совпадают ли по объему понятие страхового риска как элемента любого договора страхования и понятие финансового риска, указывающее на некую имущественную соотносимость данного понятия с тем желаемым состоянием, на которое страхователь вправе рассчитывать.

  Если исходить из того, что финансовый риск предполагает опасность для страхователя не получить прибыль, или, как иногда говорят, выгоду, то очевидно, что в самом понятии выгоды лежит уже признание существования ее в настоящем, если нормальное течение событий не нарушается. Таким образом, выгода уже существует в латентном состоянии, а потому может рассматриваться в качестве части имущества страхователя, что совсем не противоречит принципу «страхование интереса не есть способ обогащения». Данная концепция была сформулирована В. Р. Идельсоном, но и по сей день не потеряла своей актуальности.

  Предоставляя кредит заемщику, кредитор требует от последнего уплаты процентов за пользование кредитом, т. е. рассчитывает получить прибыль за оказанную услугу. Заключая договор страхования риска неплатежа со стороны заемщика, он одновременно страхует и возврат причитающихся ему процентов, которые и составляют желаемую выгоду. Следовательно, при отсутствии в страховом договоре указания на то, что страховщик принимает на себя ответственность за уплату процентов за пользование кредитом, относить договор страхования риска неплатежа самой ссуды к разновидности договора страхования финансового риска весьма проблематично.

  Как следует из определения страхового договора, обязанностью страхователя является уплата страховых взносов в установленные сроки. Срок уплаты взносов может служить для определения момента, с которого договор страхования вступает в силу, что зафиксировано в п. 2 ст. 16 Закона РФ о страховании в качестве общего правила. Вместе с тем он не позволяет судить о том, на какой срок был заключен сам страховой договор. Более того, сроков, охватывающих определенный страховой период, в течение которых производится уплата страховых взносов, может быть несколько; при этом отношения сторон не подлежат пересмотру до истечения срока, на который заключен сам страховой договор.

  Способами установления срока действия страхового договора являются: указание на календарную дату, период времени, продолжительность которого определяется в единицах летоисчисления, определенное событие, наступление которого отразится на правовом положении сторон. Если наступает страховой случай, страховщик обязуется нести риск ответственности перед кредитором Страхователя в пределах установленной в договоре страховой суммы. Исполнив данное обязательство, страховщик считается полностью освобожденным от принятого на себя риска ответственности, рассматриваемого в качестве условия, необходимого для понуждения лица произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая. Ненаступление страхового случая прекращает действие страхового договора, так как риск ответственности за причинение вреда правоохраняемым благам третьих лиц отныне несет сам страхователь.

  Сложнее обстоит дело с применяемыми на практике договорами страхования ответственности заемщика за непогашение кредита, заключенными в пользу кредитора. Отношения сторон, вытекающие из подобных договоров, носят более содержательный характер, и, следовательно, не всегда удается с достаточной ясностью определить, с какого момента стороны считаются полностью исполнившими соответствующие обязательства. Одним из вариантов решения этой проблемы может быть следующий.

  Срок действия договора оценивается с точки зрения возможности порождать определенные правоотношения, содержание которых предопределяется содержанием взаимных прав и обязанностей участников договора. Речь может идти лишь о той группе правоотношений, которые выражают саму природу страхового договора, позволяют оттенить его характерные особенности. Другое дело, что правовые последствия договора страхования могут обнаруживаться в различных правоотношениях, непосредственно не связанных с реализацией обеспечения страховой защиты определенных имущественных интересов, осуществляемой в пределах срока, установленного в самом договоре.

  Кроме вышеизложенных существенных условий договора страхования, к их числу относится страховая сумма, представляющая собой денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Фактически страховая сумма позволяет произвести страховую оценку имущественного интереса, устанавливающую верхний предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая. Страховой взнос подчеркивает возмездный характер страхового договора и представляет собой плату за передачу риска по интересу, размер которой определяется степенью опасности, угрожающей имущественным интересам страхователя и величиной страховой суммы.

  Как отмечалось ранее, договоры страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов применяются на практике наряду с договорами страхования деликтной ответственности страхователей. Объектом страхования в указанных договорах являются различные имущественные интересы: в первом случае — связанные с обеспечением исполнения страхователем обязательства имущественного характера, во втором — с возмещением вреда, причиненного интересам третьих лиц.

  В результате толкования ст. 4 Закона РФ о страховании, а также соответствующих статей Основ гражданского законодательства Высший арбитражный суд РФ в Информационной справке № СЗ-9/ОП-575 от 17 августа 1994 г. сделал вывод, что «под страхованием ответственности понимается страхование ответственности за причинение вреда, то есть внедоговорной ответственности». Правовая квалификация ответственности за неисполнение договорных обязательств не позволяет рассматривать имущественные интересы должников в данных обязательствах в качестве объекта страхования вообще в силу зависимости событий, представляющих угрозу данным имущественным интересам от воли страхователя.

  Позиция Высшего арбитражного суда РФ является далеко не бесспорной, что признают и сами авторы данного разъяснения, предлагая в определенных случаях рассматривать договоры страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита в качестве сделки, не обозначенной в законодательстве специально. Указанное разъяснение будет способствовать прояснению сложившейся практики и теории страхового договора, а регламентация отношений участников подобных договоров, основанная на общих положениях о сделках, что предлагает Высший арбитражный суд РФ, не сможет упорядочить практику применения различных правовых норм законодательства о страховании.

  Квалификация страхового договора требует исследования вопроса о возможной замене лиц в порождаемом им правоотношении. Необходимость детального урегулирования правовых последствий, связанных с изменением субъектного состава страхового правоотношения, вызвана потребностью выявления различий в содержании прав и обязанностей участников страхового договора, позволяющих более рельефно отразить юридическую природу существующих видов страхования.

  Выше упоминалось, что договор страхования является двусторонним, т. е. порождающим права и обязанности как для страховщика, так и для страхователя. В силу этого замена лица в указанном договоре возможна лишь с согласия контрагента, за исключением случаев, когда такая замена осуществима на основании норм законодательства. Так, ст. 19 Закона РФ о страховании, предусматривающая замену страхователя в договоре страхования, устанавливает возможность передачи прав и обязанностей страхователя по имущественному страхованию к его правопреемнику в результате вступления последнего в права наследования в отношении соответствующей части имущества страхователя, необходимость в сохранении которого и привела к заключению договора страхования. В этом случае согласия страховщика на замену своего контрагента по договору не требуется. Закон не упоминает случаев возможной замены страховщика в договоре страхования, но, по-видимому, такая замена осуществима лишь с согласия страхователя.

  Вместе с тем, анализируя содержание договора страхования и характеризуя права и обязанности его субъектов, целесообразно рассмотреть их реализацию на разных стадиях действия договора, проследить трансформацию юридической природы договора под воздействием изменения в характере прав и обязанностей его участников. Так, одним из исследователей данного вопроса — В. П. Крюковым было отмечено, что с момента возникновения права на получение страхового вознаграждения страховой договор из двустороннего превращается в односторонний: одна сторона имеет только обязанности, другая — только право требовать выплаты страхового вознаграждения. В результате управомоченная сторона — страхователь — получает возможность уступить право на получение страхового вознаграждения в пользу третьего лица, не испросив при этом согласия должника—страховщика. Реализация данной возможности стала допустимой ввиду того, что после гибели имущества, в результате наступления страхового случая, страховой договор утрачивает свой по преимуществу личный характер, основанный на существовании определенного рода связи между имуществом страхователя и им самим., конкретизирующей правоотношение, возникшее между последним и страховщиком по поводу этого имущества, и направленность правового интереса его субъектов.

  В некоторых случаях изменение состава участников страхового договора вызвано трансформацией правоотношения, порождаемого указанным договором, в правоотношение со множественностью лиц. При этом страховой договор не перестает быть двусторонним, но на стороне одного из его участников выступает несколько субъектов. Страховой случай служит юридическим фактом, влекущим вступление в правоотношение нового лица. Данная ситуация объясняет юридическую природу регрессных требований со стороны страховщика в связи с исполнением обязанности, возложенной одновременно и на адресата регрессного требования, о чем будет сказано подробнее.

  Ситуации, при которых на стороне одного из участников страхового договора выступает несколько лиц, вызваны появлением на стороне страхователя третьего лица (выгодоприобретателя), в пользу которого заключен договор, обладающего правом требовать исполнения обязанностей, возложенных на другого участника договора, либо причинением вреда имуществу застрахованного, в связи с чем он вправе обратиться с требованием возмещения понесенного ущерба как к причинителю вреда, так и к страховщику, либо причинением вреда одновременно нескольким субъектам, интересы которых выступают в качестве объекта страхования. В части, не покрытой страховым возмещением, ответственность за причиненный ущерб будет возложена непосредственно на виновного лица.

  Анализируя вышеуказанные ситуации, можно сделать следующие выводы: 1) множественность лиц — участников страхового правоотношения, как правило, влечет за собой возникновение солидарной обязанности либо солидарного требования, размер которых в сумме составляет величину убытков, причиненных имущественным интересам страхователя; 2) вопросы гражданско-правовой ответственности причинителя вреда перед страховщиком разрешаются не на основе правил, регламентирующих договор страхования, а применительно к нормам, рассчитанным на то правоотношение, в котором страховщик заменил собою страхователя (или лицо, в пользу которого заключен договор страхования). Второй вывод требует пояснения.

  Получив компенсационную выплату от страховщика в размере понесенного ущерба, страхователь как бы возвращается в первоначальное состояние, предшествовавшее наступлению страхового случая; в результате того, что вредные последствия, происшедшие в его имущественной сфере, устранены, он выбывает из правоотношения, происхождение которого обусловлено причинением вреда его имущественным интересам. Однако участником данного правоотношения становится страховщик, имевший до вступления в указанное правоотношение соответствующую правовую связь со страходателем, которая в результате исполнения страховщиком обязанностей по договору страхования прекратилась. Можно предположить, что страховое правоотношение по механизму реализации производно от правоотношения, связанного с устранением вредных последствий в имущественной сфере страхователя, деликтным правоотношением. Таким образом, объектом самого страхового правоотношения является вступление страховщика при наступлении определенных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая, в указанное правоотношение с целью возмещения вреда, понесенного страхователем. Следовательно, на момент осуществления выплаты страхового возмещения страховщик уже на самом деле является субъектом иного правоотношения, происхождение которого обусловлено прекращением страхового правоотношения ввиду гибели объекта страхового интереса. Очевидно, что и ответственность самого причинителя вреда перед страховщиком будет регулироваться нормами, рассчитанными на то правоотношение, участником которого отныне также является страховщик, исполнивший солидарную с причинителем вреда обязанность перед страхователем.

  Важно подчеркнуть, что один и тот же юридический факт (наступление вредных последствий в имущественной сфере страхователя) не порождает возникновения одновременно двух различных по содержанию правоотношений — страхового и деликтного. Существование первого исключает возможность возникновения другого, хотя и служит юридическим фактом, влекущим порождаемые деликтным правоотношением последствия.4

  Сделанные выводы позволяют рассмотреть вопрос о взаимоотношениях сторон — участников договора страхования ответственности, с точки зрения уяснения его юридической природы. Как отмечалось выше, данный договор призван обеспечить защиту имущественных интересов, связанных с возмещением вреда, причиненного страхователем интересам третьих лиц. Как правило, заранее трудно очертить круг возможных потерпевших — лиц, интересы которых поставлены под угрозу нарушения в результате противоправной (за редким исключением) деятельности страхователя. Поэтому для обязательственного правоотношения, порождаемого указанным договором, не характерна множественность лиц на стороне одного из его участников, обусловленная вступлением в правоотношение лица, интересам которого причинен вред. Соответственно самостоятельным правом требовать от страховщика исполнения возложенных на него обязанностей по договору страхования ответственности данное лицо не обладает. Поскольку право на получение страхового возмещения принадлежит непосредственно страхователю, последний продолжает нести индивидуальную ответственность перед пострадавшим за вред, причиненный его законным интересам. При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для предъявления каких-либо регрессных требований со стороны участников страхового договора.

  Неопределенность в исследовании юридической природы договора страхования исходит от имеющегося в действующем законодательстве несоответствия формулировок, указывающих на правовые основания реализации регрессных прав страховщиков. Прежде всего это касается содержания вышеупомянутой ст. 22 Закона о страховании, которое не совпадает с содержанием аналогичной нормы Основ ГЗ. Существует ли обоснованное предположение законодателя о необходимости установления разграничения понятий имущественного страхования и страхования имущества — остается неясным. Если понятие страхования имущества и не совпадает по объему с имущественным страхованием, то почему в этом случае Закон о страховании не выделяет страхование имущества в самостоятельный вид страхования и при этом не определяет, какие же имущественные интересы обеспечиваются данным видом страхования?

  Вместе с тем данную норму можно расценивать как попытку обособления среди прочих видов страхования такого комплекса правовых отношений, который непосредственно связан с имущественным элементом, проявляющимся в направленности правового интереса страхователя, выражающегося в стремлении сохранить определенные имущественные блага, различные виды материальных ценностей. Таким образом, данный вид страхования включал бы в себя помимо имущественного страхования некоторые виды страхования ответственности, объектом которых выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного имуществу граждан и юридических лиц. Эти интересы, будучи нарушенными, могут быть восстановлены в своем имущественно-стоимостном выражении в пределах страховой суммы.

  
  
  
  

  Заключение
  
  

  Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя  от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

  В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

  Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

  1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых "одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)";

  2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

  Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).

  Понятие "страхование" имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют "совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни".

  Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.

  В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование обязательно в силу закона или договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).

  Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

  В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

  Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

  Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

  - интереса, подлежащего защите;

  - события, на случай наступления которого производится защита;

  - денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

  - платы за защиту (премии).

  Вопрос о совершенствовании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постоянно стоит на повестке дня, поскольку абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. В статье осуществлен анализ целого ряда проблем данного законодательного акта.

  Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности. Два года применения новых норм позволяют выделить наиболее острые вопросы и трудности правоприменительной практики, а также те нормы законодательства, которые требуют уточнения и дополнительного регулирования.

  К наиболее острым вопросам можно отнести следующие:

  1) порядок лицензирования страховой деятельности и связанную с ним классификацию видов страховой деятельности,

  2) требования, предъявляемые к формированию уставных капиталов страховой организации и обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации,

  3) квалификационные требования, предъявляемые к руководителям страховых организаций, главному бухгалтеру, актуариям,

  4) регулирование наименования субъекта страхового дела и порядок ведения реестров субъектов страхового дела,

  5) регулирование процедуры передачи страхового портфеля,

  6) сфера полномочий органа страхового надзора и др.

  Правоприменительная практика положений статьи 32.1 Закона несколько отличается от правовой логики, а также духа и буквы Закона. Так, квалификационные требования, закрепленные в статье 32.1 Закона, должны применяться только к тем случаям, когда:

  -речь идет о создании новой страховой организации,

  -происходит изменение в управлении компанией после вступления Закона в силу,

  -истек срок действия трудового договора с генеральным директором или закончился срок его полномочий и назначается новый генеральный директор или же с действующим руководителем заключается новый трудовой договор.

  Неразрешенным тем не менее считается вопрос о применимости указанных квалификационных требований к случаям, когда страховая организация обращается за получением лицензии на дополнительные виды страхования. Практика применения нормы Закона сводится к тому, что при любом обращении за лицензией, в том числе на дополнительные виды страхования, заявитель вынужден представлять соответствующие подтверждения тому, что руководитель, главный бухгалтер, а теперь - и актуарий удовлетворяют требованиям, закрепленным в Законе.

  До конца не урегулированы вопросы, связанные с иерархией и последовательностью применения органом страхового надзора санкций к страховщикам, нарушившим действующее страховое законодательство, а также с допустимостью толкования органом страхового надзора отдельных положений законодательства. С точки зрения разграничения полномочий между Минфином РФ и ФССН любые разъяснения органом страхового надзора вопросов, отнесенных к его компетенции, не должны содержать новых правовых норм и не могут являться нормативным правовым актом. Любые разъяснения, содержащие правовые нормы, подлежат представлению на государственную регистрацию в Минюст РФ в установленном законом порядке. А нормативный правовой акт федерального органа исполнительной власти, не прошедший государственную регистрацию в установленном законом порядке, не влечет правовых последствий как не вступивший в силу и не может служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений.

  Помимо этого, также проблемным остается и вопрос об  уровне координации научных разработок в области экономической науки и права, относящихся к страхованию. Совместные разработки экономистов и юристов очень редки.  У юристов в гражданском праве страхование преподавалось давно и более основательно, чем у экономистов. У экономистов только в последнее десятилетие стали плодиться кафедры страхования. До этого они были очень ограничены: один-два вуза готовили специалистов по страхованию. Поэтому, пока страхование еще не было хорошо развито, пока не было конкуренции, чисто правовые вопросы были превалирующими. А сейчас возникает вопрос по поводу того, как организовать взаимодействие экономистов и юристов. Экономисты должны знать, что надо делать, а юристы - как это делать. Возьмем, к примеру, страхование автогражданской ответственности. Здесь налицо экономическая целесообразность. А вот как строить отношения в данной сфере - это приоритет юристов. Хотя превалирование чисто юридических норм, не имеющих под собой нормальной экономической основы, тоже вредно.

  Лично я вижу необходимость сотрудничества не просто ученых в области экономики страхования, юриспруденции, а юристов в целом и экономистов. Вот есть у нас хорошая норма в законодательстве о реальном возмещении вреда. Если бы наша юридическая практика, как западная, стояла на позиции неотвратимости возмещения вреда, да еще в полном объеме, тогда у нас не было бы разговоров о том, нужно ли вводить обязательное страхование ответственности аудиторов, оценщиков, строителей и т.д. Они бы сами на это пошли. Реализация юридических законов, конечно бы, толкала к заключению договоров страхования. А у нас все еще сохраняется прежняя практика: да, говорят у нас, ущерб он нанес на миллионы, но у него материальное положение не очень благополучное, да на руках у него еще и иждивенцы, в лучшем случае он может возместить лишь сотую часть. А если так, то к чему ему страхование, если все возможное взыскание за вред, который он нанес, укладывается в зарплату. Вот здесь неотвратимость действия законодательства о реальном возмещении вреда соответствовала бы развитию различных видов страхования ответственности. Как это происходит за рубежом. Там, по сути, на основе законодательства об общегражданской ответственности каждый отвечает за последствия своих действий или бездействия.

  Не разобрались мы до сих пор и с проблемой границ обязательного страхования. В Концепции развития страхового рынка обозначен приоритет обязательных видов страхования. Но юристы пока не могут сказать, обоснован приоритет этот у нас или нет. Ведь Концепция исходит из экономических реалий: при нынешнем низком уровне платежеспособности население в добровольном порядке не может заключать договоры, тогда давайте заставим его делать это в обязательном порядке.

  В некоторых законах, например, об аудиторской деятельности, об оценочной деятельности предписано обязательное страхование. А на мой взгляд, надо вести речь не об обязательном страховании, а об обязательности страхования ответственности, вытекающей из договорно-правовых отношений, как об условии лицензионной деятельности. Берешься, допустим, производить товары народного потребления, продукты питания, фармацевтическую продукцию - будь добр иметь полис ответственности. Очень странная норма записана в ГК об обязательном страховании: законом может быть возложена обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, и это страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Но в предшествующей норме зафиксировано, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Понятно, что никто не будет страховать на условиях, предлагаемых страхователем. Как же решать вопрос обязательности страхования?

  Одна из самых больных проблем - это, конечно, проблема защиты прав страхователей. Потому что ни в законе, по существу, ни в ГК, нигде по-настоящему защита прав страхователей не предусмотрена. Написано, какие обязанности несет страховщик, но в самых общих чертах. А это должно быть прописано более основательно. Как и норма о том, какие права имеет страхователь по договору страхования. В перспективе возможно или более широкое развитие этих положений в ГК, или, как на Западе, в специальном законе о договоре страхования. Во всяком случае, более основательное перечисление обязанностей страховой компании перед страхователями и прав страхователей, безусловно, необходимо.

  Одной из самых актуальных является проблема усиления защиты прав страхователей. Конечно, вопрос о последствиях неисполнения страховщиками своих обязательств можно решать по суду. Но судебное решение - самая последняя инстанция. Граждане нашей страны не привыкли ходить по судам. К тому же там действуют не только обвинители, судьи, но и адвокаты. И всегда богатая страховая компания имеет возможность больше заплатить адвокату. Поэтому, конечно, определенные права страхователь должен иметь непосредственно по закону. Вопрос защиты прав страхователей связан и с методикой определения ущерба, вреда, особенно по страхованию жизни, по страхованию от несчастных случаев. А методика наша, к сожалению, не учитывает социально-экономических реалий. Взять, к примеру, страхование автогражданской ответственности. Даже сами страховщики понимают, что так платить по минимуму за смерть людей, за увечье, как предписывает наш закон, - нельзя.

  В заключении работы отмечу - страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. В связи с  этим становится очевидным вся важность и значимость своевременных теоретических и практических исследований по совершенствованию страхового законодательства РФ.

  
  

  Список литературы

  
  

  1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007)) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56.

  2. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р О концепции развития страхования в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ, 30.09.2002, N 39, ст. 3852.

  3. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 N 02-03-36) // Российский страховой бюллетень, N 1, 1994.

  4. Абрамов В. Порядок уплаты страховой премии по договорам страхования // Финансовая газета, 2006, N 28.

  5. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. –М., РОССПЭН, 2004.

  6. Баутов А.Н. Оценка эквивалентности условий страхования имущественных рисков с учетом фактора времени. // Страховое дело. -2004, № 11.

  7. Благутин Д.Ю. Налогообложение и развитие страхового рынка Франции // Страховое право, 2006, №3

  8. Гизбург А.И. Страхование: Учебное пособие. –СПб, 2002.

  9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности : Учебное пособие, 2004.

  10. Денисова И.П. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. –М., МарТ, 2003.

  11. Иванов Н.В., Кулешов Г.Б. Спутники связи. Расчет сумм страхового возмещения. // Страховое дело. -2003, № 6, с.60-64.

  12. Жилкина М.Е.В интересах потребителя. // Стандарты и качество. -2004, № 12,

  13. Итоги развития страхового рынка России в 1 квартале 2007 года // #"javascript:if(confirm('#" title="#">#"#">[1] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002.

  [2] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. N 4744/97 // Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - N 2.

  [3] Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 1998. - №8.

  [4] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 октября 1997 г. N 3442/97

  
  
  
  
Скачать дипломную работу