Страхование имущества организации
Оглавление
Введение............................................................................................................................................. 3
Глава 1. Теоретические аспекты страхования имущества
организаций в России....................... 4
1.1. Сущность имущественного страхования................................................................................... 4
1.2. Проблемы страхования имущества на современном этапе..................................................... 8
Глава 2. Исследование деятельности страховой компании ОСАО
"Ингосстрах" в сфере страхования имущества......................................................................................................................................... 15
2.1. Общая характеристика страховой компании.......................................................................... 15
2.2. Анализ программ и методов страхования имущества и
доходов от страхования имущества 16
2.3. Разработка новых страховых программ.................................................................................. 20
Заключение....................................................................................................................................... 27
Список литературы:......................................................................................................................... 29
Значение имущественного
страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных
отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт
страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок
активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается
несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения
страхового законодательства, а также определенная непоследовательность его
построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными
нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного
изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования
в частности.
Во всем многообразии классификаций страхования,
в каждой из классификаций присутствует деление на имущественное страхование и
страхование личное, при этом в качестве критерия такого деления берется либо
объект страхования, либо объект страховой защиты. Между тем эти понятия не
являются синонимами. Если под понятием «объект страхования» большинство ученых
(и экономистов, и юристов) понимает страховой интерес (как специальная
категория страхования), то под термином «объект страховой защиты» («предмет
страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например,
вещь или иное имущество, жизнь или здоровье. При этом под словосочетанием
«страховая защита» автором понимается обеспеченная юридическим обязательством
потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному
или иному лицу - выгодоприобретателю) материальное обеспечение в форме
страховой выплаты при наступлении страхового случая, что придает этому лицу
чувство защищенности и уверенности в своем будущем.
Объектом исследования является страхования
компания ОСАО «Ингосстрах».
Предметом исследования выступают общественные
отношения, складывающиеся при осуществлении имущественного страхования в компании
ОСАО «Ингосстрах».
Целью данной работы является
исследование проблем страхования имущества на примере ОСАО «Ингосстрах».
В рамках курсовой работы будут
решены следующие задачи:
·
Исследована сущность и виды страхования
имущества;
·
проведен анализ тенденций развития
страхования имущества в условиях кризиса;
·
исследована деятельность страховой
компании ОСАО «Ингосстрах» в сфере страхования имущества;
·
предложены новые программы страхования имущества для ОСАО
«Ингосстрах».
Страхование представляет собой отношения по
защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Таким образом, отношения являются страховыми
при наличии в них четырех необходимых элементов:
·
интереса,
подлежащего защите;
·
события,
на случай наступления которого производится защита;
·
денежных
фондов, которые служат для осуществления защиты;
·
платы
за защиту (премии).
Отношения, в которых отсутствует хотя бы один
из этих элементов, не могут быть признаны страховыми:
1.
Интерес,
подлежащий страховой защите, не всегда должен быть связан с правами на что-либо
(ст. 930) и не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически
утрачено (ст.ст. 931, 932 ГК). Страховой интерес имеется, если заинтересованное
лицо получает определенные выгоды и преимущества от того, что предмет интереса
существует и сохраняется в неизменном состоянии, т.е. если между
заинтересованным лицом и предметом интереса имеются такие связи, что в
результате воздействия опасности, от которой страхование производится,
заинтересованному лицу причиняется вред. Существование страхового интереса
должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанность доказывания
только для страхования имущества (ст. 930 ГК). Для остальных видов страхования
существование страхового интереса признается на основании закона и изданного в
соответствии с ним подзаконного акта.
2.
Событие,
на случай наступления которого производится страхование, должно обладать
признаками вероятности и случайности (ст. 9 Закона об организации страхового
дела). Наступление события признается случайным, если участники страховых
отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Иными словами,
вопрос о случайности - это вопрос об информированности.
Лицами, для которых событие должно быть
случайным, являются страховщик и страхователь.
Наступление страхового случая и его случайный
характер подлежат доказыванию.
3.
Имущество,
составляющее страховые фонды (резервы), сформированные из части страховой
премии, имеет особый правовой режим (ст. 26 Закона об организации страхового
дела). Оно является объектом не только гражданских, но в большей степени
финансовых прав и обязанностей. Участники страховых отношений, реализуя свои
права и исполняя обязанности, должны помнить, что их права и обязанности носят
не только гражданско-правовой, но и финансово-правовой характер[1].
В настоящее время, основываясь
на положениях п.2 ст.4 Закона о страховом деле и ст.929 ГК РФ, можно выделить
три подвида имущественного страхования:
1.
страхование имущества, связанное с
владением, пользованием и распоряжением имуществом;
2.
страхование гражданской
ответственности, по которому страхуется риск обязанности возместить причиненный
другим лицам вред и риск неисполнения обязанности по договору;
3.
страхование предпринимательских рисков,
связанное с осуществлением предпринимательской деятельности.
Страхование в Российской
Федерации осуществляется в форме обязательного или добровольного страхования
(п.2 ст.З Закона о страховом деле). Согласно ст.927 ГК РФ, обязательное
страхование (страхование в случаях, когда законом на определенных лиц
возлагается обязанность страховать различные объекты) бывает двух видов:
собственно обязательное страхование и обязательное государственное страхование.
Сегодня нельзя говорить о том, что имущественное страхование может
осуществляться в форме обязательного государственного страхование как
разновидности обязательного страхования. Несмотря на то, что п.3 ст.928 и
ст.969 ГК РФ предусматривается страхование имущества (имеется в виду
имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или
повреждения определенного имущества) отдельных категорий государственных
служащих за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета
министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (обязательное
государственное страхование), однако с 1991 г. по настоящее время не принято ни одного нормативного акта, который бы такое страхование допускал. Более того,
принятые законы об обязательном государственном страховании предусматривают
лишь страхование интересов, связанных с жизнью и здоровьем государственных
служащих определенных категорий. Таким образом, имущественное страхование в
Российской Федерации не осуществляется в форме обязательного государственного
страхования.
Особые виды имущественного
страхования. Выделение особых видов
имущественного страхования, наряду с указанными в п.2 ст.929 ГК РФ общими,
основывается, по моему мнению, на следующих моментах: на особом порядке
правового регулирования, наличии специальных субъектов и объектов страховых
правоотношений, специфической сферы применения имущественного страхования
особого вида. Некоторые из видов имущественного страхования, относимые нами к
специальным, перечислены в ст.970 ГК РФ. В то же время не все специальные виды
страхования упомянуты в этой статье.
1. Согласно нормам ГК РФ,
особым видом имущественного страхования следует признать взаимное
страхование, осуществляющееся обществами взаимного страхования, созданными в
виде некоммерческих организаций. Впрочем, взаимное страхование называют одной
из форм страховой защиты, помимо государственного и коммерческого
(негосударственного) страхования. Например, А.И. Худяков считает, что ст.968 ГК
РФ посвящена не взаимному страхованию вообще, а непосредственно обществу
взаимного страхования2. И все же требование ГК РФ о наличии
специального закона о взаимном страховании, особые правила правового
регулирования (специальный порядок возникновения страховых отношений, наличие
специального субъекта и т.д.) позволяют, по нашему мнению, говорить о взаимном
страховании как о специальном виде страхования.
В соответствии с п.1 ст.968 ГК
РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные
имущественные интересы, указанные в п.2 ст.929 ГК РФ, на взаимной основе путем
объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Из
данной нормы следует, что:
·
взаимное страхование — это особый вид
имущественного страхования;
·
отношения по взаимному страхованию
могут складываться по защите любых имущественных интересов, связанных с
объектами имущественных отношений;
·
в данных страховых отношениях на
стороне страховщика выступает особый субъект страхового права — общество
взаимного страхования.
Между тем п.3 ст.968 ГК РФ
устанавливает, что страховые отношения, складывающиеся при взаимном страховании
(то есть отношения по имущественному страхованию), имеют специальный правовой
режим, поскольку правила главы 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию
между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено
законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего
общества или установленными им правилами страхования. Кроме того, в
соответствии с п.2 этой же статьи особенности правового положения обществ
взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном
страховании. В то же время страхование обществом взаимного страхования
имущественных интересов лиц, которые его членами не являются, осуществляется по
правилам, предусмотренным гл.48 ГК РФ.
К имущественному страхованию
необходимо отнести и такой специальный его вид, как морское страхование. В
соответствии со ст.970 ГК РФ морское страхование отнесено к специальным видам
страхования. Это сделано по двум причинам: во-первых, данный вид страхования
применяется в сфере торгового мореплавания — особом виде предпринимательской
деятельности, а, во-вторых, поскольку морской транспорт является основным
средством перевозки внешнеторговых грузов[2],
морское страхование можно считать страхованием «наиболее приспособленным» для
международной торговли.
Об имущественном страховании
как виде предпринимательской деятельности говорят, когда речь идет о
технических и организационных особенностях страхового дела применительно ко
всему страховому рынку или к отдельной страховой организации. При рассмотрении
имущественного страхования как отрасли страхования (что исследовалось выше)
речь идет, в основном, об экономических отношениях, относимых к страхованию.
Что же касается понятия
имущественного страхования как института страхового права, то здесь следует
учитывать ряд важных моментов. Во-первых, хотя сам по себе термин «страховое
право» в научной и учебной литературе довольно распространен, однако вопрос о
характере страхового права и его месте в системе права являются предметом
непрекращающейся дискуссии. Имеющиеся различные мнения на природу страхового права
можно разделить на пять основных точек зрения. Так, одна группа ученых считает
страховое право институтом (подотраслью) финансового права[3]. Другие ученые называют страховое
право институтом (подотраслью) гражданского права[4]. Третьи уверены, что страховое право
является самостоятельной отраслью права. Четвертая группа ученых говорит о
страховом праве как о комплексном правовом институте[5]. Пятые — рассматривают страховое
право в качестве комплексного правового образования (комплексной отрасли). Как
видно из изложенного, сложно однозначно говорить об имущественном страховании
как об институте страхового права, поскольку использование словосочетания
«страховое право» является достаточно размытым и неопределенным.
Финансовый кризис не обошел
стороной сегмент страхования имущества юридических лиц. По различным оценкам,
объемы этого рынка в текущем году снизятся на 10—20%. Однако страховщики не
склонны поддаваться панике: несмотря на экономический спад, предприятиям
по-прежнему нужно оберегать свое имущество. Страхование остается наиболее
доступным и эффективным инструментом защиты.
В последние несколько лет
рынок страхования имущества юридических лиц динамично развивался. Прирост
страховых премий каждый год составлял порядка 20—30%. Динамика была обусловлена
как общим подъемом экономики страны, так и ростом страховой культуры и
осознанием важности страхования основных средств предприятия для возможности
продолжения ведения бизнеса в непредвиденных ситуациях. В конце прошлого года
ситуация кардинальным образом изменилась. Поскольку страхование следует за
развитием промышленности и производства, а последние переживают не самые
простые времена, страховщикам тоже придется затянуть пояса.
Произошедшие в российском
страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные:
мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка,
предпосылки которых были заложены в период бурного роста.
Кризисные явления выражаются в
появлении на страховом рынке финансовых пирамид – демпингующих компаний,
осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов.
Неминуемый уход этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым
компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту
страхового мошенничества.
Уровень демпинга на
региональных страховых рынках выше, чем на московском. Если крупные страховщики
федерального уровня могут выравнивать свою убыточность за счет географической
диверсификации и высокой доли московского бизнеса, то региональные страховые
компании, конкурируя с федеральными страховщиками на местах, не имеют такой
возможности. В результате их убыточность стремительно растет, а рыночная доля –
падает.
Усредненный показатель
убыточности региональных страховщиков по итогам 1-ого полугодия 2009 года
составил 104,8%, что превысило среднерыночный уровень на 5,2 п.п., усредненный
показатель рентабельности активов у региональных страховщиков был равен 0,2%,
что было ниже среднерыночного уровня на 2,1 п.п.
Падение взносов на российском
страховом рынке в 1-ом полугодии 2009 года сопровождалось высокими темпами
роста объемов страховых выплат.
2-ой квартал 2008 года стал
точкой перегиба в динамике взносов на российском страховом рынке. Темпы
прироста полученных страховых премий во 2-ом квартале 2008 года по сравнению со
2-ым кварталом 2007 года были максимальны: +20,0%.
В 4-ом квартале 2008 года
темпы прироста взносов существенно сократились, но еще оставались
положительными (1,0%). В 2009 году темпы прироста взносов стали отрицательными:
-7,6% в 1-ом квартале и -8,6% во 2-ом квартале.
Рис. 1. Динамика страховых
взносов на российском страховом рынке
Источник: "Эксперт РА" по
данным ФССН
Темпы падения на рынке
страхования имущества во 2-ом квартале 2009 года несколько замедлились и
составили -9,9% (по сравнению с -10,7% в 1-ом квартале 2009). Это напрямую
связано с девальвацией рубля и ростом стоимости зарубежной перестраховочной
защиты.
Наибольшие темпы прироста
страховых премий во 1-ом полугодии 2009 года отмечались на рынке страхования
ответственности (2,1% в 1-ом квартале, 9,5% во 2-ом квартале).
Рис. 2. Динамика страховых
взносов на российском страховом рынке (по страхованию имущества юридических
лиц)
Источник: "Эксперт РА" по
данным ФССН
Менее всего от сокращения
спроса на страхование пострадали крупные страховщики федерального уровня
(усредненные темпы прироста взносов -4,7%), что сказалось на дальнейшем росте
концентрации российского страхового рынка.
Наибольшее падение объемов
собранной страховой премии характерно для кэптивных компаний (усредненные темпы
прироста взносов -10,2%), имеющих недиверсифицированную клиентскую базу и
небольшую долю розничных продаж.
Усредненные темпы прироста
взносов у средних и небольших московских, а также региональных компаний в 1-ом
полугодии 2009 года были практически одинаковы – на уровне -8%. Тем не менее,
позиции региональных страховых компаний несколько сократились. Если в 1-ом
полугодии 2008 года на долю региональных страховщиков приходилось 26,9%
совокупных страховых премий, то во 1-ом полугодии 2009 года значение этого
показателя упало на 2,0 п.п. и составило 24,9%.
Рис. 3. Усредненные темпы
прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008
года, %
Источник: "Эксперт РА"
В период кризиса произошел
рост спроса на услуги надежных страховых компаний. Усредненные темпы прироста
взносов в 1-ом полугодии 2009 года у компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на
уровне А+ и выше, значимо превысили среднерыночный показатель и составили -2,5%
(против 6,2% по всем анализируемым компаниям). Компании, имеющие наивысший
рейтинг «Эксперт РА», вообще не потеряли свой бизнес: усредненные темпы
прироста взносов у этой группы компаний составили 0,4%.
Рис. 4. Усредненные темпы
прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008
года, %
Источник: "Эксперт РА"
Таблица 1
Динамика взносов по видам
страхования
|
Вид страхования
|
I полугодие 2007 года, млн. рублей
|
I полугодие 2008 года, млн. рублей
|
I полугодие 2009 года, млн. рублей
|
Прирост, %
|
|
Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков
|
33338
|
31251
|
30280
|
-3
|
|
Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование
ответственности)
|
4260
|
7589
|
8244
|
9
|
|
Страхование грузов
|
8996
|
9087
|
7000
|
-23
|
|
Источник: «Эксперт РА»
|
Таблица 2
Страхование имущества
юридических лиц от огневых и иных рисков, I полугодие 2009 г.:
|
Место
|
Компания
|
Взносы, тыс. руб.
|
Выплаты, тыс. руб.
|
|
1
|
Группа СОГАЗ
|
4777846
|
1492369
|
|
2
|
Группа АльфаСтрахование
|
3076567
|
251436
|
|
3
|
Группа РОСНО
|
2799130
|
180267
|
|
4
|
Страховая группа Капитал
|
2694532
|
214428
|
|
5
|
Группа Ингосстрах
|
2422518
|
446977
|
|
6
|
Группа Росгосстрах
|
1515405
|
292368
|
|
7
|
РЕСО-Гарантия
|
1266790
|
84079
|
|
8
|
Страховой дом ВСК
|
1087279
|
370819
|
|
9
|
Согласие
|
867077
|
95918
|
|
10
|
Московская страховая компания
|
718376
|
150758
|
|
11
|
Группа МАКС
|
574128
|
30391
|
|
12
|
Национальная Страховая Группа
|
568961
|
53007
|
|
13
|
Группа Ренессанс Страхование
|
513084
|
82793
|
|
14
|
Цюрих
|
462596
|
52775
|
|
15
|
Чартис (АИГ Страховая и перестраховочная компания)
|
380127
|
29519
|
|
16
|
Русский Страховой Центр
|
306984
|
2778
|
|
17
|
Ростра
|
270369
|
8688
|
|
18
|
ЭНЕРГОГАРАНТ
|
248118
|
12373
|
|
19
|
Гута-Страхование
|
241547
|
18785
|
|
20
|
ОСАО Россия
|
229165
|
14072
|
Финансовый кризис в большей
мере отразился на региональных страховых рынках. При общем падении совокупных
страховых премий на 8,1%, объем премий, полученных в Москве, вырос на 6,4%,
тогда как объем собранных региональных страховых взносов сократился на 18,3%.
В результате, впервые за
несколько лет доля Москвы в совокупных страховых взносах резко выросла: с 40,0%
в 2008 году (минимальное значение за всю современную историю российского
страхового рынка) до 47,4% в 1-ом полугодии 2009 года (что выше даже показателя
2006 года).
В 1-ом полугодии 2009 года
лидером российского страхового рынка по совокупной величине страховых взносов
(включая принятое перестрахование) была Система Росгосстраха. Группа СОГАЗ,
несмотря на приобретение группы Шексна, уступила 2-ое место группе Ингосстрах,
хотя традиционно группа СОГАЗ в 1-ом полугодии за счет премий по ДМС
удерживалась на второй позиции. 4-ые и 5-ые места остались без изменений – их
заняли РЕСО-Гарантия и группа РОСНО, соответственно. На 6-ом месте появилась
Страховая группа МСК, ранее предоставлявшая данные по своим компаниям в
отдельности.
Таблица 3
Компании - лидеры российского
страхового рынка по взносам (без учета ОМС), включая принятое перестрахование
|
Место
|
1 полугодие 2009 года
|
1 полугодие 2008 года
|
|
Компания / группа компаний
|
Взносы, всего, млн. руб.
|
Доля рынка, %
|
Компания / группа компаний
|
Взносы, всего, млн. руб.
|
Доля рынка, %
|
|
1
|
Группа Росгосстрах
|
32631
|
11,1
|
Группа Росгосстрах
|
30203
|
9,4
|
|
2
|
Группа Ингосстрах
|
26519
|
9,0
|
Группа СОГАЗ
|
23942
|
7,4
|
|
3
|
Группа СОГАЗ
|
25724
|
8,7
|
Группа "Ингосстрах"
|
23556
|
7,3
|
|
4
|
РЕСО-Гарантия
|
17859
|
6,1
|
"РЕСО-Гарантия"
|
17541
|
5,5
|
|
5
|
Группа РОСНО
|
13808
|
4,7
|
РОСНО
|
13199
|
4,1
|
|
6
|
Московская страховая компания
|
12756
|
4,3
|
Страховой Дом ВСК
|
12914
|
4,0
|
|
7
|
Группа АльфаСтрахование
|
12133
|
4,1
|
Группа "АльфаСтрахование"
|
9963
|
3,1
|
|
8
|
Страховой дом ВСК
|
9938
|
3,4
|
Группа "УралСиб"
|
8484
|
2,6
|
|
9
|
Страховая группа Капитал
|
8056
|
2,7
|
Страховая группа КапиталЪ
|
7988
|
2,5
|
|
10
|
Страховая группа УралСиб
|
6653
|
2,3
|
ЖАСО
|
6751
|
2,1
|
|
Источник: «Эксперт РА»
|
Изменения в списке лидеров по
величине совокупных активов связаны с изменениями в составе страховых групп.
Во-первых, в 1-ом квартале 2009 года завершилась сделка по приобретению группой
СОГАЗ группы Шексна. Во-вторых, компании, входящие в Страховую группу МСК (СЗАО
"МСК-Стандарт", ОАО "МСК", ЗАО "Страховая группа
"Спасские ворота", ОАО "Страховая группа МСК", ОАО
"Московское перестраховочное общество", ООО
"ВостСибМедЖАСО", ЗАО "Страховая компания "МСК-Лайф",
ЗАО "МСК-Директ", ЗАО "МСК "Солидарность для жизни")
стали позиционировать себя как группу.
Страховая компания «Ингосстрах»
работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период
«Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР,
вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это
крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров
отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме
выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.
Высокая
деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена российским
рейтинговым агентством «Эксперт РА», в очередной раз присвоившим компании
высочайший рейтинг A++. Впервые
рейтинг А++ компания получила в 2002 году.
Обеспечивать
комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на
осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.
ОСАО «Ингосстрах» предоставляет
полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества, добровольное
медицинское страхование (ДМС), ОСАГО и КАСКО, страхование детей, страхование
туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества,
репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).
Ответственность
перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря
высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств
компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие
международные компании: Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты
Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и
др.
Услуги страховой компании
«Ингосстрах» доступны на всей территории РФ благодаря широкой региональной
сети, включающей 83 филиала.
Офисы компании действуют в 220 городах
России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха»
работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая
группа «ИНГО» объединяет в своем составе страховые компании, в капитале которых
«Ингосстрах» контролирует более 50 %. На сегодняшний день членами ИНГО
являются 9 компаний за рубежом и 8 компаний на территории РФ.
С начала 2008 года в сегменте страхования
имущества и ответственности юридических лиц на российском страховом рынке
продолжилась тенденция снижения темпов роста, основы которой были заложены еще
в предыдущие годы. Снижение темпов роста было связано, прежде всего, с тем, что
большинство страховых компаний стремились путем снижения тарифов и даже
демпинга занять наибольшую долю рынка. Например, по оценке экспертов, только за
последний год ставки на рынке строительно-монтажного страхования снизились в
3-4 раза. Среди других факторов, негативно влияющих на динамику показателей
этого сегмента рынка, наблюдалась тенденция удешевления перестраховочной защиты
в западных компаниях.
К концу года тенденция снижения темпов роста на
страховом рынке в данном сегменте усугубилась влиянием мирового финансового кризиса.
На падении темпов роста сказалось сокращение объемов промышленного производства,
строительства и оказания услуг, отток иностранных инвестиций, а также
сокращения реальных доходов населения. Сокращение объемов кредитования привело
к резкому падению объемов на таком, ранее динамично развивающемся сегменте, как
страхование залогов.
В результате столь негативных тенденций на
рынке страхования имущества и ответственности корпоративных клиентов в течение
2008 года произошло абсолютное снижение величины собранной страховой премии.
Вместе с тем, на фоне непростой ситуации на
рынке ОСАО «Ингосстрах» в течение всего 2008 года сохранило тенденцию к росту
объемов страховой премии по всем основным направлениям этого сегмента
страхового портфеля Компании. Так сбор премии по страхованию имущества и
ответственности корпоративных клиентов вырос на 21% до 7,4 млрд. руб. В 2008
году было заключено более 48 тыс. договоров, что почти на 5 тыс. договоров
больше, чем в 2007 году. При этом доля данного сегмента в общем портфеле Компании
по-прежнему остается достаточно стабильной и составляет около 16%.
Что касается структуры самого сегмента, то она
претерпела только незначительные изменения. Традиционно наибольшую долю в
портфеле сохраняет страхование имущества от огневых рисков – 72%, второе место
по объемам занимает страхование технических рисков с долей 11%, далее следует
страхование ответственности с долей 10% и агропромышленное страхование с долей
7%.
Наиболее высокими темпами в 2008 году
развивались следующие направления:
·
страхование профессиональной
ответственности – прирост более 60% (общий объем премии составляет более 400
млн. руб.);
·
страхование объектов лизинга – около
40% (общий объем премии составляет почти 130 млн. руб.);
·
страхование агропромышленных рисков –
прирост более 30% (общий объем премии составляет более 500 млн. руб.);
·
страхование технических рисков –
прирост около 30% (общий объем премии составляет почти 800 млн. руб.);
·
страхование объектов промышленного
производства – прирост почти 20% (общий объем премии составляет 2,6 млрд.
руб.).
Резкое сокращение объемов кредитования в 3-4
кварталах 2008 года привело к падению объемов сбора премии по страхованию
залогового имущества почти на 60 млн. руб., или на 10% к уровню 2007 года.
Многие банки и предприятия, предпринимая меры по оптимизации расходов,
вынуждены были, в первую очередь, отказаться от дорогостоящих страховых
программ. Поэтому негативное влияние кризиса также сказалось на таком
направлении, как страхование банковских рисков, в том числе комплексном
страховании банков от преступлений и страховании ответственности директоров. Сокращение
объемов по сравнению с предыдущим годом составило более 40 млн. руб. или около
14%.
В 2008 году в Компании были разработаны и
внедрены новые программы по оценке рискозащищенности объектов страхования,
являющихся имуществом корпоративных клиентов, разработаны новые системы
осмотров объектов. В результате проведенных мероприятий, направленных на повышение
уровня андеррайтинга, показатель убыточности снизился с 33% в 2007 году до 26% в
2008 г.
Наиболее крупными выплатами по имущественным
видам страхования в 2008 году стали:
·
584 млн. руб. – взрыв бойлера
на глиноземном заводе в Гвинее, возмещение убытков от перерыва в производстве;
·
572 млн. руб. – просадка
грунта под основанием буровой платформы в Охотском море;
·
142 млн. руб. – столкновение
поездов на территории Гвинеи;
·
121 млн. руб. – пожар в цехе
завода по производству синтетического каучука;
·
45 млн. руб. – пожар на
складе дистрибьютора офисной техники;
·
42 млн. руб. – пожар на
складе дистрибьютора табачной продукции ООО «Проддоставка»;
·
32 млн. руб. – пожар в
помещении торгового центра ООО «Кора-ТК» (г.Кемерово);
·
25 млн. руб. – взрыв и пожар
в помещении компрессорной станции ООО «Томскнефтехим» (Сибур Холдинг).
В 2008 году Компания продолжила развивать бизнес по всем
основным направлениям деятельности в сегменте страхования грузов: страхование
внешнеторговых контрактов, внутренних перевозок, культурных ценностей и
выставочных грузов. В отчетный период было заключено более 31 тысячи договоров
страхования грузов, что на 12 % больше чем в предыдущий отчетный год. Сбор
страховой премии составил 905 млн. руб.
В данном сегменте Компания уделяла особое
внимание анализу внешнеторгового оборота РФ как в разрезе товарной структуры
(нефть, автомобили, мебель, металлы, удобрения, зерновые, электроника и бытовая
техника), так и в разрезе двусторонних отношений с рядом стран дальнего и
ближнего зарубежья. В 2008 году были заключены договоры по страхованию поставок
запасных частей для авиационной техники в Индию, Египет, Китай; перевозок
оборудования, строительной техники из Японии, автомобилей из Европы и Китая;
поставки газового оборудования в Саудовскую Аравию; импорта труб из Китая;
поставки рутилового песка в Индию; импорта спортивного инвентаря и спортивной
одежды. Компания разработала уникальную страховую программу для Беломортранса, по
морской перевозке крупногабаритного энергетического оборудования из Швеции для
Роснефти. Кроме того, в результате проведенной работы были пролонгированы
договоры страхования с увеличением поступлений страховой премии с крупнейшими в
России импортерами и экспортерами следующих товаров: уголь (компания
«КРУтрейд»), сахар-сырец (ТК «Сахар»), зерно (компания «Сильверстоун Коммерс
Лтд.»), цветные металлы (компания «G.S.G. Metal»), сырая нефть (АО «НК «Казмунайгаз»).
В 2008 году была значительно увеличена доля
договоров, связанных со страхованием внутрироссийских перевозок. Данный прирост
обусловлен как развитием экономики России в целом, так и развитием народного хозяйства
в отдельных отраслях: торговля, строительство и транспорт.
Ряд крупных компаний (ООО «М.Видео Менеджмент»,
ООО «Новая Табачная Компания», «Мегаполис»), с расширением своей экспансии в
регионы перевели на страхование в ОСАО «Ингосстрах» перевозки всех своих грузов
по территории России (в настоящее время страхованием охвачены все регионы РФ, а
доля ОСАО «Ингосстрах» на этом рынке составляет более 60%). Все большее
количество экспедиторских компаний и российских перевозчиков предлагают своим
клиентам полис по страхованию грузов ОСАО «Ингосстрах». Наметившаяся в предыдущем
году тенденция роста страхования автоперевозок сохранилась и имела устойчивый
рост практически до конца прошлого года.
В отчетный период ОСАО «Ингосстрах» сохранило
свои позиции лидера в области страхования культурных ценностей и выставочных
грузов на российском рынке. Большинство выставок, организованных российскими
музеями за рубежом, были обеспечены страховым покрытием ОСАО «Ингосстрах».
Среди крупных проектов отчетного периода можно выделить: «Канова и скульптура
царей» (Италия), «Хрупкое» (Германия), «…Красоту ее Боровиковский спас»
(Россия), «Каспар, Давид Фридрих…» (Голландия). В портфеле Компании такие
клиенты, как: Государственный Эрмитаж, ГМВЦ РОСИЗО, музей-заповедник
«Московский Кремль», «Государственная Третьяковская Галерея», «Государственный
Русский музей».
В 2008 году продолжалась работа по
сотрудничеству с государственными органами России. В частности, была реализована
программа по страхованию поставок оргтехники в рамках Госзаказа для Фонда
социального страхования, ОАО «РЖД», МВД РФ и Министерства Обороны, а также
Фонда «Москва-Севастополь». В рамках реализации программы льготного обеспечения
населения РФ застрахованы перевозки медикаментов ЗАО УК «Протек». Через ООО
«Форлог» Компания страховала грузы по программе «Профилактика, диагностика,
лечение туберкулеза и СПИДА». Кроме того, была проработана программа по
обеспечению страхового покрытия поставок медицинского оборудования из Москвы в
различные регионы России через Российский Красный Крест.
В целом Компания проводила активную работу по
привлечению на страхование крупных клиентов. На долю крупных клиентов пришлось
более 70% общего сбора премии, что на 5% выше показателя прошлого года.
Одновременно с этим проводилась активная работа по развитию отношений с
имеющимися клиентами и по привлечению мелких и средних перспективных клиентов.
Это позволило Компании сформировать хорошо диверсифицированный страховой
портфель.
Компанией, совместно с филиалами, дочерними
компаниями и иностранными представительствами ОСАО «Ингосстрах» проводилась целенаправленная
работа по привлечению и удержанию клиентов в различных регионах России, СНГ и
дальнего зарубежья. В 2008 году сбор премии через филиалы вырос на 41% и
составил более 150 млн. руб. Позиции ОСАО «Ингосстрах» по страхованию грузов на
многих региональных рынках были значительно усилены.
В 2008 году Компания продолжала активное
сотрудничество с российскими и международными брокерами. Особенно активно
развивалось взаимодействие со страховыми брокерами: ЗАО «Марш-страховые брокеры»,
ООО «Страховой брокер Виллис СНГ», «Тиборг Лтд.», «Атомный страховой брокер» и
«Ингосюр», - результатом чего стало пролонгирование страхования ряда крупных
проектов.
Для страхования грузов 2008 год, как и
предыдущий, был сравнительно благоприятным с точки зрения урегулирования
крупных убытков. Убыточность составила лишь 15%. К наиболее крупным страховым
выплатам можно отнести:
·
12,8 млн. руб. – хищение груза
(сигареты) в период автомобильной перевозки по маршруту Санкт-Петербург – Москва;
·
7,8 млн. руб. – полная гибель медицинского
оборудования в результате пожара транспортного средства на территории автостоянки
в Польше;
·
5,4 млн. руб – подмочка груза (рис) во
время морской перевозки на судне «Masan» по маршруту Таиланд – Россия;
·
4,8 млн. руб. – хищение всего груза
(бытовая техника) во время автомобильной перевозки;
·
3,6 млн. руб. – кража во время ж/д
перевозки по маршруту Китай – Россия.
Рост в сегменте страхования юрлиц до последнего
времени обеспечивался в первую очередь за счет страхования залогового имущества
предприятий малого и среднего бизнеса. Но из-за падения в конце прошлого года
объемов кредитования заметно снизились и объемы бизнеса, поступающего через
банковский канал.
В компании «Ингосстрах» страхование имущества и
ответственности юридических лиц — одно из самых стабильно развивающихся
направлений деятельности уже на протяжении нескольких лет, и оно занимает
второе место по объемам сбора премии. Доля данного вида бизнеса в прошлом году
составила около 15% в портфеле компании.
Участники рынка не ожидают существенного
снижения доли страхования имущества юридических лиц в своих портфелях, но
отмечают, что приоритеты страхователей в нынешней непростой финансовой ситуации
изменились. Многие сокращают свои расходы на страхование за счет отказа от
части рисков и объектов, оптимизации страховых сумм. Большинство юридических
лиц, которые практиковали страхование своих рисков на протяжении достаточно
длительного периода времени, возобновляют страховое покрытие, несмотря на
тяжелые экономические условия. При этом они отказываются от некоторых
дополнений и расширений, которые не являются крайне необходимыми для сохранения
бизнеса. В то же время некоторые компании, которые планировали застраховать
свои риски впервые, отложили эти проекты до лучших времен. Но участники
страхового рынка предупреждают, что столь легкомысленное отношение к защите
имущества может дорого обойтись, особенно в условиях фактического замораживания
рынка банковского кредитования и существенного роста цен на импортное
оборудование, вызванное девальвацией рубля.
Основными направлениями, как и прежде, остаются
страхование имущества от огня и других опасностей, страхование убытков от
перерыва в хозяйственной деятельности и страхование технических рисков. При
этом традиционно в компании «Ингосстрах» наибольшую долю составляет огневое
страхование.
На тарифы по страхованию имущества юридических
лиц влияют множество факторов. Среди них можно выделить две основные группы:
это факторы, свойственные непосредственно предмету страхования, и факторы,
зависящие от условий страхового покрытия.
К факторам первой группы относятся характер
деятельности юридического лица (производственная или непроизводственная, тип
производства), конструктивные особенности имущества, условия его эксплуатации и
содержания, меры предупреждения пожара и средства пожарной безопасности,
применяемые системы охраны, история убыточности страхователя.
К факторам второй группы можно отнести величину
франшизы, перечень рисков, применение различных опций, расширяющих покрытие, а
также лимитов и сублимитов, которые ограничивают ответственность страховщика.
Объектами страхования могут стать:
1.
Здание (конструктивные элементы) и
вспомогательные сооружения.
2.
Затраты на ремонт и внутреннюю отделку
помещений, в том числе:
·
на внешнюю отделку, дополнительные
надстройки и оборудование;
·
на внутреннюю отделку, коммуникации,
интеллектуальные системы управления зданием, компьютерные сети, системы
сигнализации, системы обнаружения и тушения пожаров;
·
на инженерные и технологические
коммуникации, например, на системы отопления и кондиционирования воздуха.
3.
Лифтовое оборудование и эскалаторы.
4.
Офисное оборудование, мебель,
оргтехника, инвентарь.
5.
Товарный запас.
6.
Наличные деньги в кассе и сейфе.
7.
Рекламные установки.
8.
Остекление (витрины).
Можно застраховать имущество как принадлежащее
страхователю, так и находящееся у него в аренде, в управлении и т.д.
Риски, покрываемые страхованием:
1.
Страхование от огня и других опасностей
(классическое покрытие):
·
пожар;
·
удар молнии;
·
взрыв бытового газа.
2.
Стихийные бедствия (наводнения,
ураганы, ливни, оползни, землетрясения и т.д.).
3.
Взрыв паровых котлов, газохранилищ,
газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.
4.
Повреждения водой из водопроводных,
канализационных, отопительных и противопожарных систем.
5.
Кража с незаконным проникновением и
грабеж.
6.
Злоумышленные действия третьих лиц.
7.
Наезд наземных транспортных средств.
8.
Падение пилотируемых летающих объектов.
9.
Бой оконных стекол, зеркал, витрин.
Дополнительно может быть застрахован риск
повреждения имущества в результате террористического акта.
Основой для определения страховых сумм по
страхованию имущества предприятия является восстановительная стоимость
имущества. Она рассчитывается на основании сметной и иной документации на
строительные, отделочные и пуско-наладочные работы при вводе предприятия в
эксплуатацию или на основании заключения специализированной оценочной
организации. Альтернативной основой страхования имущества может быть
страхование по остаточной стоимости.
«Ингосстрах» традиционно занимает сильные
позиции в сегменте страхования имущества юридических лиц. Компания предлагает
широкий спектр покрытий, начиная от классического страхования от огневых рисков
и заканчивая комплексным страхованием от всех рисков, включая, например,
страхование от поломки оборудования, страхование убытков от перерыва в
производственной деятельности.
При работе с рисками крупных компаний
«Ингосстрах» ориентируется на разработку индивидуальных проектов страховой
защиты. В подготовке таких проектов участвует не только курирующий андеррайтер,
— к работе привлекаются инженеры, проводящие риск-аудит предприятий,
специалисты по рассмотрению убытков, разрабатывающие на этапе формирования
программы процедуру оперативного урегулирования убытков, ряд других
специалистов. В ходе такой работы происходит анализ потребностей предприятия в
том или ином объеме страхового покрытия, оптимизации программы по соотношению
цены и качества. Все детали, условия такой защиты «скроены» под конкретное предприятие.
Отличие страховых программ крупных предприятий
— более широкий набор покрываемых рисков, наличие специальных оговорок и
положений в договоре страхования. Среди обязательных опций — наличие
качественного инженерного отчета о риске со сценариями и расчетами возможных
убытков, рекомендациями по снижению рисков, заключения по стоимости объектов
страхования. Каждое предприятие, которые мы принимаем на страхование,
рассматривается как система, как взаимосвязь различных бизнес-единиц,
процессов, факторов, характеристик. Каждый элемент системы играет свою роль в
формировании программы страхования предприятия. Независимо от размера
предприятий «Ингосстрах» стремится предложить своим клиентам оптимальный
продукт, учитывающий специфику их деятельности. Например, у нас есть
специальные программы для владельцев и арендаторов офисов, торговых
предприятий, предприятий общественного питания, гостиниц, автодилеров,
логистических компаний, банков и др.
Таблица 4
Базовые страховые тарифы при страховании имущества по полному
пакету (перечню) рисков на 1 год
|
Здания производственные
|
0,12-0,7
|
|
Здания административные
- без отделки
- с отделкой
|
0,2-0,9
0,3-1,0
|
|
Здания общественные
- без отделки
- с отделкой
|
0,2-0,9
0,3-0,9
|
|
Здания жилые
- без отделки
- с отделкой
|
0,4-0,9
0,5-1,3
|
|
Отдельные помещения (кабинеты, цеха и
т.п.)
- без отделки
- с отделкой
|
0,25-0,8
0,3-0,8
|
|
Объекты незавершенного строительства
(производства)
|
0,2-1,0
|
|
Передаточные устройства (системы
электро, газо, водоснабжения и пр.)
|
0,4-1,0
|
|
Рабочие и силовые машины и оборудование
|
0,3-1,2
|
|
Измерительные устройства и приборы
|
0,2-1,0
|
|
Вычислительная и оргтехника
|
0,2-1,5
|
|
Товары на складе и в торговом зале,
готовая продукция
|
0,3-1,2
|
|
Сырье
|
0,25-1,0
|
|
Мебель
|
0,2-0,6
|
|
Отделка
|
0,3- 0,8
|
|
Транспортные средства не в стадии
эксплуатации
|
0,75-3,0
|
Можно предложить программу страхования
имущества предприятий "Средний и малый бизнес".
Договор страхования могут приобрести
юридические лица, физические лица - предприниматели, которые на законном
основании владеют, используют или распоряжаются имуществом.
Продукт ориентирован на субъектов среднего и
малого бизнеса, осуществляющих такие виды деятельности:
·
офисную деятельность
(информационно-консультационные, нотариальные, юридические, туристические,
финансовые и другие услуги);
·
розничную торговлю продовольственными и
промышленными товарами;
·
услуги в сфере общественного питания
(кафе, бары, пиццерии и т.д.);
·
услуги в сфере обслуживания
(парикмахерские, салоны и т.д.);
·
салоны мобильной связи;
·
частные лечебные кабинеты (стоматологические,
гинекологические, УЗИ, анонимные и др.);
·
прочие виды деятельности, организация и
проведение которых разрешены в сфере среднего и малого бизнеса.
Страхованию подлежат:
·
объекты недвижимости (помещения,
включая внутреннюю и внешнюю отделки и инженерное оборудование) или только
отделка помещений (включая инженерное оборудование и коммуникации);
·
производственно-технологическое и
торговое оборудование;
·
электронно-вычислительная техника и
офисное оборудование;
·
инвентарь, технологическое оснащение;
·
предметы интерьера, мебель, элементы
обстановки, электробытовые приборы, бытовое оборудование;
·
товарно-материальные ценности: товары
на складе, в торговом зале, готовая продукция на складе, сырье, материалы и
т.п.;
·
стеклянные элементы зданий.
Таблица 5
Страховые риски
|
Риски
|
Варианты страхового покрытия
|
|
A
|
B
|
C
|
D
|
|
Пожар; взрыв газа, используемого в быту; падение пилотированных
летательных объектов
|
+
|
+
|
+
|
+
|
|
Стихийные явления
|
|
+
|
+
|
+
|
|
Повреждение водой: аварии технических систем; действие воды из
соседних помещений
|
|
|
+
|
+
|
|
Противоправные действия третьих лиц
|
|
+
|
|
+
|
|
Наезд наземных транспортных средств
|
|
|
|
+
|
По согласованию сторон Договор
страхования может включать:
·
страхование гражданской ответственности
при эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью
или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва (возможен выбор любого
варианта основного покрытия);
·
страхование гражданской ответственности
при эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью
или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, повреждения водой
вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и
противопожарных систем (возможно при выборе вариантов С и D основного
покрытия);
·
страхование риска «Бой стеклянных элементов
зданий» (только при страховании здания/помещения);
·
страхование товарно-материальных
ценностей «По первому риску» (для товаров на оптовых складах).
Размер страховой суммы
устанавливается по согласованию сторон и соответствует размеру действительной
стоимости имущества, передаваемого на страхование или себестоимости
товарно-материальных ценностей и запасов.
Лимит ответственности по
страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами устанавливается в
пределах 20 – 100 тыс. руб.
Рассрочка страхового платежа –
возможна оплата платежа двумя частями.
Срок действия Договора
страхования – от 6 месяцев до 1 года.
Территория действия Договора
страхования – адрес, по которому расположено недвижимое имущество.
Страховое возмещение
·
при повреждении застрахованного
имущества размер убытка определяется в размере стоимости восстановительного
ремонта до состояния, в котором имущество находилось до страхового случая.
·
при уничтожении застрахованного
имущества размер убытка определяется в размере страховой суммы или
действительной стоимости имущества до наступления страхового случая, с
отчислением стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего
использования или реализации.
·
при страховании гражданской
ответственности перед третьими лицами возмещению подлежит прямой вред,
причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при эксплуатации
застрахованного имущества.
Для создания эффективной системы имущественного
страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности,
проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг,
совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков.
Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного
страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов,
финансовых рисков и иных видов страхования.
В работе была исследована деятельность
страховой компании ОСАО «Ингосстрах» на рынке имущественного страхования.
Финансовый кризис не обошел
стороной сегмент страхования имущества юридических лиц. По различным оценкам,
объемы этого рынка в текущем году снизятся на 10—20%. Однако страховщики не
склонны поддаваться панике: несмотря на экономический спад, предприятиям
по-прежнему нужно оберегать свое имущество. Страхование остается наиболее
доступным и эффективным инструментом защиты.
В последние несколько лет
рынок страхования имущества юридических лиц динамично развивался. Прирост
страховых премий каждый год составлял порядка 20—30%. Динамика была обусловлена
как общим подъемом экономики страны, так и ростом страховой культуры и
осознанием важности страхования основных средств предприятия для возможности
продолжения ведения бизнеса в непредвиденных ситуациях. В конце прошлого года
ситуация кардинальным образом изменилась. Поскольку страхование следует за
развитием промышленности и производства, а последние переживают не самые
простые времена, страховщикам тоже придется «затянуть пояса».
Произошедшие в российском
страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные:
мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка,
предпосылки которых были заложены в период бурного роста.
Кризисные явления выражаются в
появлении на страховом рынке финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих
выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов. Неминуемый уход
этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще
большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового
мошенничества.
Оставаясь лидером отечественного
рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области
отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч
компаний.
С начала 2008 года в сегменте страхования
имущества и ответственности юридических лиц на российском страховом рынке
продолжилась тенденция снижения темпов роста, основы которой были заложены еще
в предыдущие годы. Снижение темпов роста было связано, прежде всего, с тем, что
большинство страховых компаний стремились путем снижения тарифов и даже
демпинга занять наибольшую долю рынка. Например, по оценке экспертов, только за
последний год ставки на рынке строительно-монтажного страхования снизились в
3-4 раза. Среди других факторов, негативно влияющих на динамику показателей
этого сегмента рынка, наблюдалась тенденция удешевления перестраховочной защиты
в западных компаниях.
Для совершенствования деятельности страховой компании ОСАО «Ингосстрах»
предложены новые страховые продукты в сфере имущественного страхования.
1. Конституция Российской Федерации.
2. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ // СЗРФ. 1997.№12.Ст.1383.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26 января 1996 г. №14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30 ноября 1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301.
5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30
апреля 1999 г. №81-ФЗ // СЗ РФ. 1999. №18. Ст.2207.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5
августа 2000 г. №117-ФЗ // СЗ РФ. 2000. №32. Ст.3340.
7. Таможенный кодекс Российской Федерации // СЗ РФ. 2003. №22.
Ст.2066.
8. Федеральный закон от 26 января 1996 г. №15-ФЗ (в ред. ФЗ от 26 ноября 2001 г. №147-ФЗ) «О введении в действие второй части
Гражданского кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.411.
9. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» СЗРФ. 2002.№18. Ст. 1720.
10. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ (в ред. ФЗ от 7 марта 2005 №12-ФЗ) «О внесении изменений и дополнений в Закон
Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и
признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской
Федерации» // СЗ РФ. 2003. №50. Ст. 4858.
11. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» // СЗ РФ. 2003. №20. Ст. 1897.
12. «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской
Федерации за второй квартал 2005 года» от 10 августа 2005 г. // Бюллетень ВС РФ. 2005. № 12.
13. Абрамов В.Ю. Понятие убыточности страхового интереса в
договорах страхования // Хозяйство и право. 2008. №6
14. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х
т. Т. 1. — М., 2002.
15. Белых B.C. Понятие договора в английском праве. Правовое
положение субъектов предпринимательской деятельности: сборник научн. трудов /
отв. ред., проф. B.C. Белых. — Екатеринбург, 2008.
16.
Государственное
страхование в СССР: учебник / под ред. Л.А. Мотылева. — М., 1980. С.81.,
Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. — М., 1987. С.31. Страховое
дело: учеб. пособие/ под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. СЮ. Ёлкин
М.А. Указ. соч. С. 15.
17. Гражданское право. Том 1: учебник / под. ред. А.П.
Сергеева, Ю.К. Толстого. — изд. 6-е, перераб. и доп. - М., 2008.
18. Гражданское право: в 2 т. Том 1: учебник / отв. ред. проф.
Е.А. Суханов. - изд. 2-е перераб. и доп. — М. 2008.
19. Дедиков СВ. Договоры имущественного и морского страхования:
сравнительное исследование // Хозяйство и право. 2008. №4.
20. Информационное Письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. №75 «Обзор практик рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» //
ВВАС РФ. 2004. №1.
21. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из
истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории
«хозяйственного права». — М., 2000.
22. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части
второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. - изд.4-е, исправ. и доп. — М.:
ИНФРА - М., 2008.
23.
Международное
частное право: учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. — М., 2000. С.409.
24. Международные правила толкования торговых терминов
Инкотермс 2000 г.
25. Правоотношение. Большой юридический словарь / под ред.
проф. А.Я. Сухарева. — М., 2008.
26.
Рейтман
Л.И. Страховое дело. Учебник. – М.: Банковский и биржевой
научно-консультационный центр, 2008. С. 94.
27.
Советское
гражданское право: учебник. В 2-х томах. Т.2 / под ред. О.А. Красавчикова. —
М., 1985. С.267.
28. Теория государства и права / под ред. проф. В.М.
Корельского и проф. В.Д. Перевалова. - изд.. 2-е, изм. и доп. - М., 2008
29. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения
в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 157.