Сущность
коммерческих банков и их функции
Оглавление
Введение............................................................................................................... 3
Глава 1. Понятие современного коммерческого банка и
его функции.............. 4
1.1. Коммерческие банки: основные виды и функции........................................ 4
1.2. Основные тенденции развития банковской системы
в 2008-2009 гг........... 8
1.3. Общеэкономические тенденции, влияющие на
развитие рынка депозитной и кредитной деятельности российских банков...................................................................... 13
Глава 2. Основные направления деятельности и
операции коммерческих банков 19
2.1. Операции коммперческого банка
ЗАО «Банк «Русский стандарт».......... 19
2.2. Функции банка ООО "Хоум
Кредит энд Финанс Банк"............................. 24
Заключение......................................................................................................... 30
Список литературы:........................................................................................... 32
Банковская система, являясь частью экономической системы, занимает
стратегическое положение в экономике. Это определяется ее целями, функциями, а
также воздействием на другие системы. Любой сбой в ее функционировании
затрагивает интересы всех хозяйствующих субъектов, каждого члена общества,
может привести к дестабилизации экономической, политической, социальной и
других сфер общественной жизни. С другой стороны, гармонизация денежных потоков
в соответствии с потребностями народного хозяйства, управление спросом и
предложением денег, достигаемые при активном участии банковской системы, способны
нейтрализовать возникшие диспропорции между совокупным спросом и предложением в
экономике, оказать позитивное воздействие на макроэкономическую среду.
Формирование стабильной банковской системы предполагает наличие
комплекса условий макроэкономического, законодательного характера, наконец,
эффективного менеджмента на уровне конкретной кредитной организации, в том
числе антикризисного управления.
Нормативно-правовую
базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента Российской
Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального
Банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской
системы.
Целью данной
курсовой работы является исследование механизмов и особенностей деятельности
банков в Российской Федерации.
В рамках
курсовой работы будут решены следующие задачи:
·
Проведен
анализ структуры современной банковской системы РФ;
·
Исследованы
тенденции развития банковской системы РФ на современном этапе;
·
Исследованы
функции коммерческих банков на конкретных примерах.
Коммерческие
банки получили широкое распространение в РФ. Вплоть до 1995 года политика
создания банков была в ЦБ более чем демократичной. Тогда разрешалось создавать
кредитные структуры и с очень небольшим капиталом, и при минимальных
требованиях. Подобный этап был оправдан – тогда требовалось множество
финансовых агентов для обслуживания нарождающейся рыночной экономики. С 1998
году, когда такая экономика не только зародилась, но и достаточно
сформировалась, мелкие структуры за ненадобностью «подчищаются».
Согласно
законодательству,
Банк -
кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции:
·
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц,
·
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, платности, срочности,
·
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[1].
К банковским
операциям относятся:
·
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
·
размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и
за свой счет;
·
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
·
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
·
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
·
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
·
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
·
выдача банковских гарантий;
·
осуществление переводов денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
Кредитной
организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой
деятельностью
Иностранный
банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства,
на территории которого он зарегистрирован.
В законе
установлены дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных
организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков: Размер
(квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации
устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской
Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как
отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах
кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов
иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций,
зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Небанковская
кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять
отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые
сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций
устанавливаются Банком России.
Кредитная
организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять
следующие сделки:
·
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
·
приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
·
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом
по договору с физическими и юридическими лицами;
·
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
·
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и
ценностей;
·
лизинговые операции;
·
оказание консультационных и информационных услуг[2].
Кредитная
организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством
Российской Федерации
Такими
парабанковскими организациями являются, например ломбарды – кредитные
организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества (специализируются в
основном на потребительском кредите под залог драгоценных металлов и камней),
хранящие ценности, продающие заложенное имущество на комиссионных началах.
Деятельность
специализированных банков ориентирована на предоставление в основном
одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые,
кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее
ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным
образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования
активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с
клиентурой.
Инвестиционные
и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на
длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления
долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их
ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности
промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается
принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной
деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в
качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих
лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых
операций.
Учетные и
депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных
кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно
свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный
удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными
коммерческими векселями[3].
Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных
банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из
разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных
институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где
они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней
инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских
векселей.
Сберегательные
(ссудосберегательные, взаимо-сберегательные) банки строят свою деятельность за
счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило,
большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом
использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без
ограничений в любое время[4].
Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют
предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в
различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под
залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.
В 2008 году количество действующих кредитных организаций
сократилось с 1136 до 1108 (см. рисунок 1). Были отозваны (аннулированы)
лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной
регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме
присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на
осуществление банковских операций) 13 новых кредитных организаций.
Таким образом, можно констатировать, что в 2008 году продолжилось
сокращение количества действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на
145). Тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций характерна
для всех федеральных округов.
В 2008 году сохранилась тенденция к увеличению количества таких внутренних
структурных подразделений кредитных организаций, как дополнительные офисы и
операционные офисы. Общее количество внутренних структурных подразделений
кредитных организаций за год увеличилось на 2326 единиц и на 1.01.2009
составило 38 085 (27 на 100 тыс. человек против 25 на 1.01.2008).
На 1.01.2009 во всех федеральных округах за исключением
Центрального федерального округа, количество филиалов банков других регионов
превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.
Рис.
1. Количество кредитных организаций и их филиалов
За 2008 год число региональных банков сократилось с 568 до 552.
Темпы прироста их активов (19,5%) в 2008 году были вдвое ниже темпов прироста
совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). В результате доля этих
банков в совокупных активах банковского сектора в течение года уменьшилась и по
состоянию на 1.01.2009 составила 12,8% против 14,9% на 1.01.2008.
Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за
2008 год на 21,0% — до 484,0 млрд. рублей, но удельный вес их капитала в
совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7% (против 15,0% на
1.01.2008).
За январь-ноябрь 2009 года совокупные активы
банковского сектора увеличились на 2,4% и на 01.12.09 составили 28691,9 млрд.
рублей. Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 21,8%
до 4642,7 млрд. рублей. Количество действующих кредитных организаций с начала
текущего года сократилось с 1108 до 1066. Количество кредитных организаций с
капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым
осуществляются меры по предупреждению банкротства) увеличилось с начала года на
5 и достигло 752 (70,5% от числа действующих на 01.12.09).
Остатки средств на счетах клиентов за
январь-ноябрь 2009 года выросли на 11,6% до 16465,8 млрд. руб., а их доля в
пассивах банковского сектора увеличилась с 52,6% до 57,4 процента.
Объем вкладов физических лиц увеличился на 18,5%
до 6998,8 млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора выросла с 21,1%
до 24,4%. По сравнению с началом года объем вкладов физических лиц в рублях
вырос на 16,4%, в иностранной валюте - на 24,2%. В результате удельный вес
рублевых вкладов физических лиц в общем объеме вкладов физических лиц
уменьшился с 73,3% до 72,1%. Вклады физических лиц сроком свыше 1 года выросли
на 18,6%, на их долю по состоянию на 01.12.09 приходилось 65,2% от общего
объема привлеченных вкладов. Доля Сбербанка России ОАО на рынке вкладов
физических лиц снизилась с 51,9% на 01.01.09 до 49,5% на 01.12.09.
Объем депозитов и прочих привлеченных средств
юридических лиц за январь-ноябрь 2009 года вырос на 5,7% до 5227,3 млрд.
руб., а их доля в пассивах банковского сектора - с 17,6% до 18,2%. Средства на
расчетных и прочих счетах организаций увеличились на 8,7% до 3828 млрд. рублей.
Их доля в пассивах банковского сектора выросла с 12,6% на 01.01.09 до 13,3% на
01.12.09.
В то же время депозиты и прочие привлеченные
средства Минфина России и других государственных органов за январь-ноябрь 2009
года увеличились в 1,9 раза до 485,6 млрд. рублей. Задолженность банков по
кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным от Банка
России, уменьшилась на 63,2% до 1238,6 млрд. руб., а их доля в пассивах
банковского сектора – с 12% на 01.01.09 до 4,3% на 01.12.09.
Объем выпущенных банками облигаций за
январь-ноябрь 2009 года вырос на 4,1%. Доля этого источника в пассивах банковского
сектора практически не изменилась и составила 1,4% на 01.12.09. Объем
выпущенных векселей уменьшился на 4,5% при снижении их доли в пассивах банковского
сектора с 2,7% до 2,5 процента.
За январь-ноябрь 2009 года объем кредитов и прочих
размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, вырос на 1,5%
до 12697,8 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора уменьшилась с
44,6% до 44,3%. Согласно отчетности кредитных организаций, объем просроченной
задолженности по данным кредитам с начала года вырос в 3 раза, а ее
удельный вес – с 2,1% до 6,2 процента.
Рис. 2. Объем кредитов нефинансовому сектору
Кредиты, предоставленные физическим лицам, за
январь-ноябрь 2009 года снизились на 10,7% до 3586,2 млрд. руб., их доля в активах
банковского сектора уменьшилась с 14,3% на 01.01.09 до 12,5% на 01.12.09, а в
общем объеме кредитных вложений банков - с 20,2% до 17,9%. Объем просроченной
задолженности по данным кредитам (согласно отчетности кредитных организаций)
увеличился на 63,6%, также возрос ее удельный вес в объеме кредитов физическим
лицам (с 3,7% до 6,8 процента).
Рис. 3. Объемы кредитования населения
Портфель ценных бумаг за одиннадцать месяцев
вырос на 70,2% до 4025 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора – с
8,4% до 14%. Основной удельный вес (77,6%) в портфеле ценных бумаг занимают
вложения в долговые обязательства, объем которых увеличился на 77,3% до 3121,6
млрд. рублей. Вложения в долевые ценные бумаги выросли более чем в 2 раза, при
этом их доля в портфеле ценных бумаг увеличилась с 8,2% на 01.01.09 до 10,3% на
01.12.09.
Требования по предоставленным МБК[5] за январь-ноябрь 2009 года выросли на 12,9% до
2823 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора - с 8,9% до 9,8%. При
этом объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, увеличился на 8,7%, а
объем средств, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, возрос на 24
процента.
Объем привлеченных МБК за январь-ноябрь
прошедшего года сократился на 10,4% до 3262,3 млрд. руб., а их доля в пассивах
банковского сектора снизилась с 13% до 11,4%. Объем МБК, привлеченных у
банков-нерезидентов, уменьшился на 26,7%; на внутреннем рынке - увеличился на
34,6 процента.
Совокупная прибыль кредитных организаций за
январь-ноябрь 2009 года составила 96,4 млрд. руб. (за аналогичный период 2008
года – 314 млрд. рублей). Прибыль в сумме 248,1 млрд. руб. получила 871
кредитная организация (81,7% от числа действующих на 01.12.09). Убытки в сумме
151,7 млрд. руб. понесли 194 кредитные организации (18,2% от числа
действующих). Для сравнения: в январе-ноябре годом ранее прибыль в сумме 399,1
млрд. руб. получили 998 кредитных организаций (89,6% от числа действовавших на
01.12.08), а убытки в сумме 85,1 млрд. руб. понесли 115 кредитных организаций
(10,3% от числа действовавших).
В I полугодии
2009 г. в связи с отрицательным влиянием мирового финансового кризиса
российская экономика показала отрицательные темпы прироста. Объем ВВП, по
предварительной оценке, снизился на 10,1%, а промышленное производство на
14,8%. Финансово-экономическая ситуация в целом оставалась стабильной.
Основными факторами развития экономики, несмотря на их ослабление, были экспорт
ресурсов и потребительский спрос.
По данным
Банка России, за I полугодие 2009 г. курс рубля снизился на 5,3% относительно
доллара США и на 5,5% относительно евро.
Депозиты физических
лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в
настоящее время находясь на втором месте после денежных средств юридических
лиц.
По состоянию
на 1 июля 2009 г. на долю вкладов населения приходится 23,4% пассивов
банковской системы, на средства юридических лиц – 32,7%.
Рис. 4. Структура
банковских пассивов на 1 июля 2009 г., %
Наиболее
высокий удельный вес депозитов физических лиц наблюдался в середине 2004 г., когда они достигали 29,4% пассивов банков. В последние годы снижение доли вкладов населения
в пассивах было связано с опережающим ростом собственных средств банков,
привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате
роста иностранных заимствований.
За 2008 г. удельный вес депозитов физических лиц сократился на 4,5 п.п. с 25,6% до 21,1%, причем
основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения
сократилась на 2,9 п.п., а Банк России значительно увеличил предоставление
кредитов банкам.
В I полугодии 2009 г. тенденция изменилась, и доля средств физических лиц в пассивах банков выросла с 21,1 до
23,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков,
в том числе Банка России.
Рис. 5. Доля средств
населения в совокупных пассивах банковской системы в 2005-2009гг. (в %).
Структура
депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные
предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2008 г., как и в прошлые годы, доля средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, по итогам всего года
продолжила свой рост.
Однако в I
полугодии 2009 г. впервые за последние годы произошло небольшое снижение доли
долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года – с 65,2 до 64,9%. Доля вкладов свыше
3-х лет в январе-мае 2009 г. снизилась с 7,5% до 7%.
В целом можно
отметить, что вслед за ростом рынка вкладов происходит рост численности групп
банков с большим объемом вкладов. В то же время за прошедший год данные
изменения были не очень значительны. С 1 апреля 2008 г. по 1 апреля 2009 г. число банков, привлекших свыше 10 млрд руб. средств
населения, выросло с 51 до 55, а количество банков с объемом вкладов от 1 до
10 млрд руб. увеличилось с 234 до 240 банков. Соответственно,
снизилось число банков с объемом вкладов до 1 млрд руб[6].
Лидером сегмента кредитования
остается Сбербанк, который сократил объем выданных в 2009 года (в сравнении с
2008 года) кредитов только на 11,5%. Большинство же крупнейших участников рынка
продемонстрировали снижение объемов кредитования более чем на 20%. Среди
лидеров падения – Уралсиб (-59,11%), ВТБ 24 (-56,82%) и ЮНИАСТРУМ БАНК
(-58,67%). Причем наибольшие темпы падения показали те банки, для которых были
характерны длинные сроки кредитования. Так, в банках Возрождение и Центр
Инвест, продемонстрировавшие наименее сильное падение среди банков из ТОП-10,
85% всех кредитов были выданы на срок до 1 года, тогда как доля длинных
кредитов в ЮНИАСТРУМ БАНКе, ВТБ 24 и Промсвязьбанке превышала 70%[7].
Среди участников рынка,
продемонстрировавших наибольшие темпы прироста как крупные игроки -
Татфондбанк (более 3000%), НБ ТРАСТ (66%), так и региональные банки - Кольцо
Урала (более 3500%), Азиатско-Тихоокеанский Банк (244%), Меткомбанк (156,37%) и
КАМАБАНК (273,07%). Причина достижения подобных результатов в большинстве
случаев – усиление работы в сегменте при изначально более низкой базе.
Например, результаты Камабанка объясняются, в частности, начавшейся еще в конце
2008 г. постепенной переориентацией банка с ипотечного кредитования на работу
с малым и средним бизнесом.
Источники пополнения банковских
ресурсов хорошо известны, это такие как:
·
средства предприятий и организаций;
·
средства населения;
·
собственные средства (часть прибыли) банков.
В последние несколько лет
российски банки наращивают свои капиталы в основном за счет собственной прибыли
в период кризиса ее фактически не было. Они также стараются привлечь деньги
населения, предприятий и организаций, включая организации иностранные, в том
числе в форме так называемых субординированных кредитов и займов, однако этим
способом формируются в основном краткосрочные пассивы (кроме субординированных
кредитов и займов и средств, вновь внесенных в уставные капиталы).
Рост банковских пассивов за
счет депозитов предприятий и организаций хотя и происходит, но очень непросто,
поскольку финансовое положение большинства российских предприятий остается в
лучшем случае крайне напряженным.
Потенциальным каналом
формирования банками долгосрочных пассивов являются средства пенсионных и
паевых фондов. Однако практическое использование этого канала в России сопряжено
со значительными трудностями, что обусловлено прежде всего законодательными
ограничениями на операции фондов: основная часть их средств должна размещаться
в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в облигации и акции
российских эмитентов, созданных в форме ОАО, и в ипотечные ценные бумаги,
выпущенные в соответствии с законодательством РФ. Хотя законодательство в
принципе допускает размещение средств пенсионных фондов в рублевые и валютные
депозиты в российских кредитных организациях, на практике этот канал
формирования банками долгосрочных пассивов не работает.
Один из возможных способов
быстрого наращивания банками активов – привлечение иностранного капитала в
банковскую систему страны. Этот процесс может происходить и происходит в разных
формах:
·
вхождение иностранных юридических и физических лиц в уставные
капиталы российских банков (приобретение стратегического инвестора);
·
продажа отечественных кредитных организаций иностранным лицам;
·
получение нашими банками кредитов и займов за рубежом, в том числе
у иностранных организаций;
·
сотрудничество банков с иностранными страховыми компаниями и др.
Таким способом решают
некоторые свои проблемы отдельные российские банки, хотя при этом порождают
другие проблемы. Однако для банковской системы России в целом данный способ
связан с таким риском стратегического порядка, как возможность развития
ситуации по восточноевропейскому сценарию, т.е. возможность перехода полного
контроля над национальной банковской системы в руки иностранцев, что не может
считаться допустимым, поскольку национальная банковская система – это
необходимый компонент национального экономического и политического
суверенитета.
У всех российских банков слишком мало «длинных ресурсов»
(подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени)
для этого, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние,
но при необходимости и на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база
российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском
обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему
капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом –
финансовый карлик по сравнению со многими даже не самыми крупнейшими отдельно
взятыми иностранными банками.
ЗАО «Банк Русский
Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных
финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере
бизнеса и создания компаний — лидеров потребительского рынка.
Основным акционером Банка
является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».
В разработке
бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла
участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой
опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.
Банк Русский Стандарт —
динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени
надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально
широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии,
высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку
Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок
потребительского кредитования и стать его лидером.
Сегодня Банк Русский
Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам
кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной
истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки
кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования
населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов
превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн.
кредитных пластиковых карт.
Собственные средства ЗАО
«Банк Русский Стандарт» составляют 33 058 556 тыс. руб., по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года их показатель увеличился на 2,6% (на
01.10.2007 - 32 227 323 тыс.руб.). Объем привлеченных средств - 125 780 034
тыс. руб., по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года уменьшился
на 2,15 % ( на 01.10.2007 -128 495 185 тыс. руб.). Доля заемных средств по
отношению к собственному капиталу по итогам 3 квартала 2008 года составляет:
380,48 %. (по итогам 3 квартала 2007 года доля заемных средств составляла
398,72%) По итогам деятельности Банк за 3 квартала 2008 года получил чистую
прибыль в размере 4,9 млрд. рублей.
Выполнение
основных обязательных нормативов свидетельствуют о высокой
платежеспособности и устойчивости Банка.
В апреле 2007 года Банк
Русский Стандарт произвел дебютный выпуск евро-коммерческих бумаг в рамках
программы, зарегистрированной на Ирландской Фондовой Бирже (Irish Stock
Exchange) с лимитом 1 млрд. долларов США. Объем выпуска составил 215 миллионов
долларов, бумаги были выпущены на срок 1 год, процентная ставка по выпуску
составила 8.068% годовых. Организатором сделки выступил банк UBS.
В апреле 2007 года Банк
разместил 8-й выпуск рублевых облигаций на сумму 5 млрд. руб. со сроком
погашения в 2012 г.
В июне 2007 года Банк
Русский Стандарт произвел 5 выпуск еврооблигаций по положению "S".
Выпуск был произведен в рамках программы выпуска еврооблигаций с лимитом 2,5
млрд. долларов США, объем выпуска составил 400 млн. долларов США. Срок
обращения бумаг составит 3 года, процентная ставка по выпуску составила 8.485%
годовых. Выпуску был присвоен рейтинг S&P на уровне "BB-".
Организатором сделки выступил банк JP Morgan. Бумаги обращаются на Лондонской
Фондовой Бирже (London Stock Exchange).
В августе 2007 года Банк
Русский Стандарт привлек синдицированный кредит, организаторами которого
выступили банки CALYON, Deutsche Bank и Raiffeisen Zentralbank Osterreich.
Кредит был привлечен сроком на 1 год, сумма кредита составила 250 млн. долларов
США, процентная ставка по кредиту составила LIBOR + 0.65%.
В декабре 2007 года, Банк
Русский Стандарт завершил сделку по секьюритизации портфеля кредитных карт.
Данная сделка по
секьюритизации3 портфеля кредитных карт стала второй и самой масштабной
операцией такого рода на российском рынке. Ее организаторами выступили ABN AMRO
N.V. и UniCredit. Сделка
структурирована в формате
мастер-траста, который позволит и в будущем проводить аналогичные операции в
рамках этой структуры. Финансирование привлечено путем выпуска рублевых
облигаций, обеспеченных пулом кредитных карт Банка Русский Стандарт. Эмитентом
облигаций выступила SPV-компания Russian Credit Cards No. 1, SA, Люксембург.
Международное агентство Moody's Investors Service присвоило эмитированным
бумагам рейтинг Baa1.
Включение в структуру
сделки компании Russian Credit В июне 2008 года Банк Русский Стандарт произвел
выпуск евро-коммерческих бумаг в рамках программы, зарегистрированной на
Ирландской Фондовой Бирже (Irish Stock Exchange) с лимитом 1 млрд. долларов
США. Объем выпуска составил 31 миллион долларов, бумаги были выпущены на срок 1
год, процентная ставка по выпуску составила 10.054% годовых. Организатором
сделки выступил банк UBS.
В течение 2008 года Банк
Русский Стандарт произвел четыре выпуска еврооблигаций в рамках программы
выпуска еврооблигаций с лимитом 2,5 млрд. долларов США: в апреле был размещен
выпуск на 125 млн. долларов США, в мае - на 50 млн. долларов США, в июле - два
выпуска на 35 и 63 миллиона долларов США соответственно.
Стратегией Банка Русский
Стандарт на 2008-2011 годы является сохранение лидирующих позиций на всех
ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в
зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких
показателей финансовой и операционной эффективности.
В рамках реализации
данной стратегии, в 2008 году Банк продолжает наращивать объемы операций по
всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование,
кредитные карты и автокредитование. Значительное внимание уделяется повышению
эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для
клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Транспарентная
тарифная политика, максимальная открытость и профессиональная клиентская
поддержка - основные факторы успешного развития и конкурентного преимущества
Банка. Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является
приоритетной задачей Банка на ближайшее время.
За последние 5 лет Банк
не нарушал нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), установленные Центральным Банком
Российской Федерации.
Экономический анализ
ликвидности и платежеспособности кредитной организации -эмитента, достаточности
собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения
краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной
организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных
показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года
(предшествующих лет).
Помимо пруденциальных
норм, Банк соблюдает внутренние нормативы ликвидности, разработанные и принятые
в составе Политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение
своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; готовности Банка к
изъятию депозитов и вкладов; а также исполнения финансового плана с учетом
минимизации рисков ликвидности.
Банк Русский Стандарт —
лидирующий частный банк на рынке кредитования населения. Сегодня количество
клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению
займов составляет почти 25 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для
своих клиентов более 21 млн. кредитных карт, а в 2005 году приступил к
эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт
American Express. Банк Русский Стандарт входит в число крупнейших российских
банков по всем ключевым
финансовым показателям
деятельности. Банк занимает высокие позиции в рейтингах «1000 крупнейших
банковских институтов мира» и «300 крупнейших банков Европы», формируемых
авторитетным британским журналом The Banker. Успешное развитие Банка Русский
Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Банк получил
одни из самых высоких оценок, присвоенных агентствами российским финансовым
институтам.
«Современный банковский
бизнес должен строиться на ответственности: деловой, социальной, клиентской.
Стратегия Банка строится на данном принципе, и предполагает сохранение
лидирующих рыночных позиций, повышение лояльности клиентов, как самого главного
актива нашей деятельности. Комплексный подход к управлению рисками, решение
системных проблем банковской инфраструктуры, обучение квалифицированного
персонала, развитие перспективных банковских продуктов позволит Банку
оставаться ведущей финансовой организацией в России» ( из выступления
Председателя Совета Директоров Р. Тарико).
Стратегия развития Банка
Русский Стандарт на 2009 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых
продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка
за счет развития продуктового ряда, а также выхода на зарубежные рынки. Банк
Русский Стандарт рассматривает в качестве приоритета развитие рынка розничных
услуг для населения. В 2008-2009 годах Банк Русский Стандарт продолжит работу
по совершенствованию клиентских сервисов, улучшению качества и
конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.
Стабильность бизнеса
Банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается
последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в
выбранной отрасли. Серьезные инвестиции в информационные технологии и
маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество
обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты,
которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей. Выход на
рынок конкурентов может вызвать некоторую коррекцию в имеющейся у банка доли
рынка, однако в среднесрочной перспективе этот вариант не представляется
вероятным, так как накопленный банком опыт и технологическая вооруженность
делают его позиции более чем устойчивыми в ближайшее время.
По данным аудированной
финансовой отчетности (МСФО) за 9 месяцев 2008 года активы ООО "Хоум
Кредит энд Финанс Банк" составили 95,436 млрд рублей, капитал – 17,284
млрд рублей, кредитный портфель – 81,889 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам
9 месяцев 2008 года составила 2,344 млрд рублей.
По состоянию на 30
сентября 2008 года доля Банка на рынке товарного кредитования составила 24%,
доля на рынке кредитных карт – 11%. Региональная сеть Банка состоит из 93
представительств, 147 офисов и 4 филиалов на территории России. Банк "Хоум
Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов
с различными условиями. Продукты представлены в более чем 33 тыс.
магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются более 15
млн человек.
Банк "Хоум
Кредит" активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной
организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк начал прием
срочных вкладов в тестовом режиме, а в 2008 году начал системную работу по
приему депозитов от населения.
Основа работы Банка в
России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря
передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые
решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке
принят Кодекс ответственного кредитования.
В апреле 2008 года рамках
4-й ежегодной церемонии награждения премией \"Финансовая элита
России\" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации
"Банк года в сфере потребительского кредитования".
В 2007 году Банк выступил
генеральным партнером социального проекта "Дети рисуют!", география
которого охватила 7 городов России. Активная работа Банка по решению социально
значимых программ страны была отмечена в 2007 году на ежегодной церемонии
награждения премией "ПИЛАР", где Банк был объявлен победителем в
номинации "Социально ответственная компания".
Успехи Банка были также
отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного
совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным
банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально
банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие
банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый
банк".
Банк является членом
Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной
валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской
международной валютной биржи.
Аудит Банка по
международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по
российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и
бухгалтерские консультанты".
Банк входит в систему
страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы
страхования вкладов.
Банк "Хоум Кредит"
является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании
Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых
рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего
Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3
млрд евро. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках
потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой
Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан
(с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также
на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.
Группа "Хоум
Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и
занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей
комплексные услуги по управлению активами. За 17 лет своей деятельности группа
компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим
активами объемом около 10,1 млрд евро на 31 декабря 2007 года.
Уставный капитал эмитента
на 01.10.2008 г. составил 4 173 млн. рублей.
Собственные средства
Банка по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. увеличились на 8 239 531 тыс. руб. и составили на 01.10.2008 г.
18 758 239 тыс. руб.
Возросшие объемы операций
привели к росту привлеченных Эмитентом средств, которые составили на 01.10.2008
г. 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным
показателем на 01.10.2007 г.
Чистая прибыль за период
с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб.
Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному
финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие
продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.
В отчетном периоде
рентабельность собственных средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в
3 квартале 2007 г. в связи с увеличением собственных средств, а также описанных
выше тенденций снижение прибыли Банка.
Эмитент осуществляет свою
деятельность в 80 регионах Российской Федерации в тесной кооперации с
федеральными и региональными партнерами.
Партнерами Банка на рынке
потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и
региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов
России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на
развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и
опытными компаниями. На 30 сентября 2008 количество точек продаж (магазинов), в
которых доступны продукты Банка составляет свыше 30 000.
В регионах Российской
Федерации работает 93 представительства Банка. Услуги Банка доступны более чем
в 115 офисах России, клиентами Банка стало более 15 млн. человек, а объем
предоставленных кредитов увеличился на 47,6% до 49,7 млрд. рублей по сравнению
с 3 кварталом 2007 года.
Результаты одного из
последних исследований уровня удовлетворенности российских потребителей
услугами Банка (Market, Brand & Advertising) демонстрируют, что индекс в
сегменте кредитования наличными составляет 66 и максимально приблизился к
европейскому показателю, который составляет 68.
В соответствии со
стратегией развития на региональных рынках и дистрибуции кредитных продуктов в
2005 году Банк начал развитие собственной сети кредитно-кассовых офисов в
различных регионах России.
Таблица 1
|
|
01.10.2009 г.
|
|
Общая сумма доходов, тыс. рублей
|
50 250 467
|
|
Вид банковских операций: потребительское кредитование
|
|
Размер доходов от данного вида деятельности эмитента, тыс.
рублей
|
17 323 667
|
|
Доля доходов от основной деятельности в общей сумме доходов
эмитента (%)
|
34,5
|
|
Изменение по сравнению с предыдущим отчетным периодом
|
+1,4 раза
|
Чистая прибыль за период
с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб.
Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному
финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие
продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.
К факторам, оказавшим
значительное влияние на результаты финансово - хозяйственной деятельности
Эмитента, можно отнести увеличении доли Банка в общем объеме потребительского
кредитования, а также улучшение качества кредитного портфеля.
Ликвидность кредитной
организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами
мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала
Н1 соответственно.
По состоянию на
01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что
превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень.
В течение отчетного квартала
Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение
нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально
необходимых показателей, а значение норматива Н4 – 34,71% – более чем в 3 раза
ниже максимально допустимого значения.
В целом, стратегия
деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между
ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения
всех пруденциальных норм, установленных Банком России.
Процессы глобализации в финансово-банковском секторе не могут не
отражаться на стратегии экспансии иностранного капитала в страны с переходной и
развивающейся экономикой, что ставит ряд новых вопросов для участников
национального банковского рынка. Страны с переходной и развивающейся экономикой
представляют значительный интерес для иностранных инвесторов с точки зрения
недостаточной насыщенности их рынков финансовыми услугами, а, значит,
возможности получения дополнительной прибыли за счет географического расширения
сферы деятельности.
Исходя из задачи максимально быстрой интеграции с мировым
экономическим сообществом, реформаторы стран с переходной и развивающейся
экономикой видели пути реструктуризации национальной банковской системы в
широком привлечении иностранного капитала, который должен был привнести более
совершенные навыки и методы работы на свободном рынке. Активно дискутируемый
вопрос об обоснованности широкого допуска иностранных инвестиций в банковский
сектор транзитных и развивающихся стран с точки зрения перспектив развития
национальной экономики, приобретает особую актуальность в рамках вступления
России в ВТО.
Присутствие государства в банковском секторе РФ необходимо как в
роли регулятора, так и через принадлежащие государству банки, что является
залогом сохранения независимости национальной банковской системы и повышения ее
конкурентоспособности.
Активное участие государства в реформировании национального
банковского сектора, подкрепленное политикой постепенного и взвешенного допуска
иностранных банков, наиболее оптимально отвечает необходимости подготовки
отечественных банков к жесткой конкуренции в условиях финансовой глобализации и
обеспечивает «точную настройку» банковской системы в соответствии с задачами,
стоящими перед национальной экономикой на этапе экономической трансформации.
Широкая либерализация и преждевременное открытие российского банковского рынка
в условиях низкой капитализации российских банков по сравнению с иностранными
кредитными организациями, даже при запрете на открытие филиалов иностранных
банков на территории России, создает угрозу независимости национальной
банковской системы. Это повышает требования к разработке долгосрочной
стратегии развития банковской системы исходя из национальных интересов России.
1.
Конституция
РФ
2.
Гражданский
Кодекс РФ
3.
Балабанов
И.Т., Савинская Н.А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер,
2008.
4. Банковское дело:
стратегическое руководство – М., 2008. С. 169.
5.
Банковское
дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.:
Экономистъ, 2008.
6.
Буров
И.В. Иностранный капитал в банковском секторе стран с переходной экономикой //
Бизнес и банки, 2009, №25 (761).
7.
Буров
И.В. Консолидация в банковском секторе: причины, возможности и перспективы //
Вестник научной информации ИМЭПИ РАН, 2008, №4
8.
Деньги,
кредит, банки. / под ред. Землина А.И. - М.: Финансы и статистика, 2009.
9.
Жарковская
Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2009.
10. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в
банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. С. 69.
11. Куликов Л. Банки и их
роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2009.
12. Матюхин Г.Г. Я был
главным банкиром России. М.: Высшая школа, 2008. С. 327.
13. Островская О.М.
Банковское дело. - М.: Пресс-сервис, 2009.
14. Пономарева И.С.
Формирование кредитоориентированной модели развития российской банковской
системы в условиях финансовой глобализации// Рубикон: Сборник научных работ
молодых ученых. Приложение №1 к вып. № 36.— Ростов н/Д: Ростовский государственный
университет , 2009.
15. Романовский М.В. Финансы,
денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт-издат, 2008.
16. Рыбин Е.В. Слияния и
поглощения банков в России как фактор экспансии иностранного банковского
капитала. // Деньги и кредит, 2009, № 3.
17. Ушакова Т.П. Банковская
система России: современные проблемы и перспективы. // Банковский журнал, 2008,
№ 2.
18. Федоров Б.Г. Новый банковский и
экономический словарь. – М: Лимбус Пресс, 2008. С. 86.
19. www.asv.org.ru – официальный сайт
Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
20. www.cbr.ru
21. www.cbr.ru.