Полный текст:
Содержание
Введение. 3
1. Развитие банковской системы в России. 5
2. Современное состояние
банковской системы в России. 10
3. Структура банковской
системы в России. 13
Заключение. 17
Список литературы.. 19
Введение
Развитие
экономики России невозможно без финансового обеспечения, которое должно
реализовываться за счет оптимизации
развития банковской системы.
Актуальность
выбранной темы обусловлена значимостью развития современной банковской системы,
которая определяет результативность и экономическую эффективность деятельности
хозяйствующих субъектов, а также развитие экономики страны в целом. В данное
время нельзя представить осуществление денежного оборота без участия
банка.
Современный
банк - это центр перераспределения свободных денежных ресурсов,
возможности эффективного их использования.Нехватка
денежных средств в экономике приводит к снижению уровня конкуренции, роста производительности,
стимулирует повышение инфляции.
В
своей истории российская банковская система прошла большой и сложный путь от создания первых банковских организаций до формирования достаточно
развитой системы.
Целью реферата является
изучение и обобщение теоретических и практических вопросов развития банковской системы России.
В соответствии с поставленной
целью необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить этапы развития
банковской системы:
1. Этап (1991–1999 гг.) –
период количественного роста, экстенсивного развития, который характеризовался увеличением
общего числа банков (в 1992–1997 гг.), отсутствие плана для развития, низкая доля
кредитных активов в общем объеме активов банковского сектора. В это время
произошло два банковских кризиса –
август 1995 г. и август 1998г., благодаря им произошла «переоценка ценностей» и
появились новые подходы к модернизации банковской системы.
2. Этап динамичного развития –
2000–2010 гг..В этот период происходит дальнейшая централизация банковского
капитала, он характеризуется стабильностью экономики и поиском стратегии развития
банковского бизнеса.
2. Провести анализ современного
состояния банковской системы России.
3. Рассмотреть структуру
современной банковской системы России.
Теоретической основой
исследования служили научные труды отечественных ученых-экономистов,
посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г.,
Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г..
В первой главе рассматривается
становление и развитие банковского дела в
России в период 10-20вв.
Во второй главе рассматривается
современное состояние банковской системы.
В третьей главе ознакомимся со
структурой, основными участниками банковской
системы.
1. Развитие банковской
системы в России
Начальный этап развития банков
и банковской системы в России условно относится к 10-17 вв. В этот период на территории страны
осуществлялись отдельные виды банковских операций, прежде всего ссудные и обменные операции. Этот
период похож на ранний этап развития мировой банковской
системы, только начался и закончился намного позже. В исторических документы есть сведения об ограничениях на процентные ставки по ссудам и наказаниях за нарушения
этих правил ростовщиками. Так, есть
упоминания об ограничениях ссудного процентов во времена Ярослава мудрого в
начале 11 века.
Важным этапом в становлении
банковской системы в России стал 18 век.
С этим временем связано появление первых
банков, существенное расширение банковских операций и их объема.
В начале 18в. во времена
царствования Петра 1 в России начали осуществляться первые платёжные операции, вошли в обращение
векселя.
Между купцами, а также на
государственном уровне для перевода крупных денежных сумм начали употребляться
коммерческие и казенные векселя. Это было очень важно, так как при отсутствии
бумажных денег, которые стали использоваться в первой половине 19в, расчеты по
крупным сделкам стали более затруднительны.
Преимущество перевода средств
посредством вексельного обращения было
настолько очевидным, что 16 мая 1729 г.
Был «Устав вексельный», который регламентировал отношения между различными участниками расчётов и определял
операции с коммерческими и казенными векселями. Казенные векселя разделялись на
несколько типов и предназначались для перевода денег от частных лиц
государственным учреждениям, и наоборот.
Такие векселя имели стандартизированный вид, были законодательно утверждены, и
даже существовало несколько видов и для
различных сфер применения.
Примерно в то же время появляются первые банковские
организации. Сначала это были государственные кредитные учреждения. Так, в
начале 1730-х гг. была создана Монетарная контора, операции которой сводились в
основном к кредитованию под залог золота
и серебра, но объем таких операций был незначительным. Позже, в 1754г., были
открыты сразу два государственных банка: Государственный банк для знати, с конторами в Петербурге и Москве,
занимавшийся в основном кредитованием дворян под залог золота, серебра,
драгоценных камней, и Купеческий банк,
осуществлявший кредитование под залог товаров. Однако их деятельность не была
активной, и спектр операций по-прежнему оставался узок.
В 1757-1758гг. был принят указ о «мерах вексельного
производства» и по проекту графа Шувалова начали открываться первые частные
конторы - прообраз современных коммерческих банков. Эти конторы выполняли ряд
банковских операций, и в том числе были
призваны улучшить обращение тяжеловесной
медной монеты, поэтому они были названы
Медными банками. Через свои петербургские и московские конторы, а также
магистраты(филиалы) более чем в 50 городах указанные банки производили
расчетные операции. Между крупными
городами и купеческими домами стали осуществляться регулярные переводы
средств, что приводило к облегчению
денежного обращения, упрощению и ускорению расчетов и, в свою очередь,
способствовало развитию экономических
отношений в стране. Именно с этого времени начинают свою историю межбанковские расчеты в России.
Далее в течении более чем 100
лет (конец 18- начало20вв.)
российская банковская система
медленно развивалась. Открывались новые банки, расширялись проводимые операции.
Самым ярким событием этого периода были государственные реформы 1860г. Они
привели к быстрому развитию капиталистических отношений, что потребовало
наличия более развитой и действенной банковской системы страны. 31 мая 1860г. для
увеличения торговых оборотов и изменения денежной системы образуется Государственный
банк - центральный банк страны[1]. Он
осуществлял операции не только по переводу средств, но и по взысканию платежей
по векселям и другим срочным ценным бумагам в пользу доверителя,
т.е. чековые операции. Стали возникать частные кредитные организации как
в форме обществ заемщиков, связанных
круговой порукой, так и в форме акционерных обществ.
После Октябрьской революции
банковская система страны была национализирована. В период военного коммунизма
была практически полностью уничтожена вся денежно-кредитная система страны.
С переходом к НЭПУ банковская система стала постепенно
восстанавливаться. С 1922г. начал функционировать Госбанк СССР. Во время
денежно-кредитной реформы 1930-1932гг. коренным образом изменилась
банковская система страны. Именно в это время формируется система расчетов между филиалами Госбанка, известная как
система межфилиальных оборотов (МФО), активизировался процесс кредитования
предприятий, поддерживающий индустриализацию страны.
Сложившаяся в ходе реформы банковская система с Госбанком во главе и небольшим количеством специализированных банков (Промбанк, Сельхозбанк,
Цекомбанк и Торгбанк), не подразумевавшая наличия негосударственных,
коммерческих банков, не была похожа на банковскую систему царской России и
большинства стран того времени.
На банковское дело была надолго введена государственная
монополия, был установлен жесткий порядок проведения банковских операций, межхозяйственных
расчетов, системы кредитования. Специализированные банки по своей сути являлись
неотъемлемой частью Госбанка и поэтому можно утверждать, что сложившаяся в то
время банковская система была системой
одного банка. Такая ситуация сохранялась вплоть до реформы начала 1990-х гг.
Начало кардинальным изменениям
было положено банковской реформой
1987г.Была осуществлена реструктуризация
Госбанка и создано пять специализированных
банков: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк
СССР, Сбербанк СССР. Сама по себе реформа не позволила достичь всех желаемых результатов. Вместе с
тем созданные банки в последующие годы
послужили основой образования
десятков коммерческих банков, некоторые из которых функционируют и в настоящее
время.
С 1988г. в России началось
создание коммерческих банков. Им предоставлялась свобода в проведении банковских операций и
обслуживания клиентов. Банки создавались в форме «ООО» или» ЗАО». В 1990г. были
приняты два революционных для банковской системы закона: «О банках и банковской
деятельности» и «О Центральном банке российской федерации (Банке России)».
Стремительное развитие банковской деятельности началось именно в условиях свободных рыночных
отношений. Так за пять лет с 1990г по
1995г. было создано более 2500 коммерческих банков. Однако такая скорость
создания банков неминуемо привела к росту
числа ошибок и проблем, и вторая половина 1990-х гг. продемонстрировала
все последствия этих просчетов.
Не была обеспечена эффективным контролемполитика включения
России в мировое экономическое сообщество, проводившаяся во второй половине
1990-х гг. В итоге увеличился уровень
чувствительности внутреннего экономического рынка к воздействию отрицательных внешних
факторов: международных финансовых и
товарно-сырьевых кризисов, миграции международного капитала.
Банковская системасоединяет
основные экономические риски,
связанные как с недоработкой рыночного
механизма, так и смалым количеством структурных преобразований в экономике,
цикличностью экономического развития стран, неравномерной ценовой динамикой,
которая характерна для современной финансовой системы. Все это приводит к
изменениям цен на рынках, банку сложно
оценить все видов риска при
операциях в реальном секторе и на финансовых рынках. Поэтому общеэкономический
кризис привел к кризису банковской системы страны в целом.
Кризис на развивающихся рынках
способствовал обострению ситуации в России, но основные причины имеют
внутренний характер. Государство в экономической сфере не обеспечило структурных изменений в экономике.Меры по финансовой стабилизации должны были быть
более сильными для изменения количества внутренних производственных инвестиций,
реального сектора экономики и поддержка конкурентоспособных
производств.Причиной резкого обострения ситуации в банковской сфере стало
решение о приостановлении выплат по ГКО-ОФОЗ, а также масштабная девальвация
рубля. Однако корни серьезного кризиса более глубоки.
Причины его заключаются[2]:
-недостаточное
квалифицированное управление банковскими рисками;
- недостаточность активов
многих российских банков;
- большое количество операций
на финансовом рынке.
Существенным фактором явилось и
наложение финансового кризиса на промышленный спад.
Российские банки после кризиса,
стали рыночными структурами, стремящиеся к стабильному развитию через повышение
качества услуг, расширение спектра
операций и внедрение современных технологий банковского дела.
2. Современное состояние банковской системы в России
Этап новых преобразований илиусиленного
развития банковской системы России приходится на 2000–2010 гг. В это время начинается дальнейшая
централизация банковского капитала, которая стабилизирует экономику и новыми стратегиями развития
банковского бизнеса. Увеличивается конкуренция за вклады населения, растет
популярностьбанковского бизнеса.
2001–2002 гг. – создание системы гарантирования вкладов. В 2004–2005 гг.
создается система гарантирования частных вкладов, определено число банков,
которые войдут в эту систему;отчетность коммерческих банков переходит на международныестандарты.
В 2004 г. был принят новый вариант
«Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г».
Данная Стратегия была успешно реализована,но выполнение некоторых мероприятий носило непостоянный характер.
Увеличился темп роста кредитных
портфелей коммерческих банков. С 2000-х
гг. коммерческие банки сталивыполнять функцию
финансовых посредников, о чем говорит
опережающий рост кредитования по сравнению с увеличенным количеством всех активов. В
2008–2009 гг.кредитные активы составляют более 70% всех активов банковской
системы,это соответствует структуре активов западных банковских систем. В
2000-х гг. не обходится и без отдельныхкризисов ликвидности в банковской
системе (например, лето 2004 г., осень2008 г.). В 2008–2010-х гг. увеличивается рост просроченной задолженности
и замедляется прирост кредитных
портфелей, а также некоторое уменьшение объемов кредитования некоторых категорий заемщиков (например,
потребительский кредит). Все это говорит о том России необходимо обеспечить
динамичное развитие.Интенсивность
развития банковской системы необходима и самой банковской системе, и экономике
страны.
На общее состояние современной
банковской системы России оказывают
влияние следующие факторы:
Уровень капитализации банков, характеризующийся
взаимодействием различных юридических
лиц в уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста
ВВП;Наличие внутренних ресурсов, которая
определяется с учетом общего положения денег и кредита в экономике, доступности
ресурсов для банков, привлечения средств
на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у
центрального банка РФ;Кредитование экономических субъектов. Эти
займы носят производительный характер и
способствуют созданию новой стоимости.
Направленность кредита на инвестиционные
цели способствуют накоплению капитала и росту ВВП;Банковский менеджмент, помогающий эффективно
управлять кредитованием, минимизировать
кредитные риски, проводитьпостоянныйвнутренний контроль и аудирование, надёжность и
устойчивость банков;Наличие системы обязательного страхования
вкладов, повышающая доверие вкладчиков к
банкам, обеспечивающая приток вкладов, стимулирующая хранение денег на счетах и депозитах
юридических и физических лиц;Система банковского надзора со стороны
государства, осуществляющая контроль и анализ их деятельности с целью недопущения
нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности,
осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;Состояние международных кредитов, которое
оказывает влияние на изменения внутреннего кредитного рынка и банковской
системы в целом. Привлечение и размещение средств на международных кредитных
рынках является необходимым условием для осуществления банками валютных
операций и обслуживания экспортеров и импортеров.
В январе 2011 г. был представлен проект «Стратегииразвития
банковского сектора РФ на период до 2015 года». В ЗаявленииПравительства
Российской Федерации и Центрального банка РФ «О Стратегии развития банковского
сектора РФ на период до 2015 года» говорится: «Преодолев кризис, российский банковский
сектор во втором полугодии2010 года вновь вышел на траекторию поступательного
развития. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе
егоразвития должно стать изменение качества банковской деятельности, включающее
расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в
качестве важнейшего приоритета банковской деятельности качества предоставляемых
услуг и устойчивости ведения бизнеса. Указанные изменения представляют собой переход
от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковской
деятельности»[3].
Итак, необходимость разработки и принятия нового стратегического документа,обеспечивающего
дальнейшее развитие банковской системы в
России, не вызывает сомнений.
3.Структура банковской системы в России
Банковская система Российской
Федерации[4] - это
совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк,
кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других
кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также
банковскую инфраструктура и банковское законодательство.
ФЗ от 02.12. 1990г. «О
банках и банковской деятельности»[5] определяет понятие банковской системы
следующим образом: банковская система в
РФ включает Банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства
иностранных банков.
Российская банковская система
имеет двухуровневое организационное построение.
1 уровень: Центральный Банк;
1 уровень: Кредитные
организации.
Функции и полномочия Центрального банка РФ отличают
его от других банков.
Это разработка методик и правил совершения и
учета банковских операций, выпуск
наличных денег (эмиссия)Организация
платежного оборотаЛицензирование банковской деятельностиКонтроль за кредитными организациямиНадзор за банками и другими кредитными
организациями.
Центральный банк России занимает особое
место в банковской системе.
К кредитным организациям относятся банк и
небанковская кредитная организация, филиалы иностранных банков. Основная цель
кредитных организаций – это проведение банковских операций по кредитному,
расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов.
Между участниками
банковской системы отношения развиваются по двум схемам:
Отношения
между Банком России и другими
участниками банковской системы (вертикальные правоотношения);Между
самими кредитными организациями, между кредитными организациями и их посетителями (горизонтальные
правоотношения).
Основами
построения банковской системы являются:
Единство
банковской системы;Двухуровневая
структура;государственныйконтроль
банковской системы;Независимость
Банка России от других органов власти;Ответственность
Банка России за развитие и качественное функционирование банковской системы;Монопольность
осуществления банков России денежной эмиссии;Невмешательство
государства в работу кредитных организаций;Выдача
лицензий для осуществления банковской деятельности;Сохранение
банковской тайны;Стабильность
банковской системы.
Банковская система РФ
состоит из:
Кредитная
организация[6] – это
юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей
деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка
РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о
банках.Банк[7]-
кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять
банковские операции: привлечение во
вклады денежных средство физических и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение
банковских счетов физических и
юридических лиц.Небанковская
кредитная организация (НКО)[8] –
кредитная организация имеющая право
осуществлять отдельные банковские
операции. Допустимые
сочетания банковских операций для
небанковских кредитных организаций
устанавливаются банков России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные,
кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и
расчетных документов.Банковская
группа – это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная)
кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами
управления другой кредитной организации.Банковский
холдинг[9] – не
являющееся юридическим лицом объединение
юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией,
имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенно влияние на решения, принимаемыми органами управления
кредитной организации.
Порядок открытия и
деятельности филиалов иностранных банков на территории РФ регулируется
специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и
представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских
операций.
Банковской
инфраструктурой обеспечивается ряд важных услуг, которые требуются для
выполнения банком своих функций
Банковская
инфраструктура[10] –
совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним в первую
очередь относятся:
систему
страхования вкладов, которая обеспечивает
гарантированность сохранности вкладов клиентов, которые осуществляются Агентством по страхованию
вкладов;Независимые
платежные системы, выполняющие расчеты между организациями и банками и платежных операций по пластиковым картам;Аудиторские
организации, которые выполняют независимую
проверку деятельности как коммерческих банков, так и Банка России и проверяют
их финансовую отчетность;Юридические
организации, которые оказывают консультации банкам в развитии их бизнеса,
представляют интересы последних при сотрудничестве
с другими субъектами системы;Информационные
агентства, которые разрабатывают и предоставляют современные банковские технологии, которые направленны на
автоматизацию деятельности;Учебныебизнес-центры,
проводящие подготовку банковских специалистов, различных семинаров и курсов
повышения квалификации.
Источниками банковского
законодательства РФ являются: конституция РФ, нормы международного банковского
права и международного банковского права и международные договоры РФ, решения
Конституционного суда РФ, гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации»,
подзаконные нормативные акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п).
Заключение
Изучив материал можно сделать следующие выводы.
Российская
банковская система прошла большой и сложный
путь становления и развития.
Начальный этап развития банков относится
к 10-17 вв., в это время в стране
осуществлялись отдельные виды банковских операций, прежде всего ссудные и обменные операции.
Важным этапом в становлении
банковской системы в России стал 18 век.
С этим временем связано появление первых
банков, существенное расширение банковских операций и их объема.
В течении более чем 100 лет
российская банковская система медленно
развивалась. 31 мая 1860г. для увеличения торговых оборотов и изменения
денежной системы образуется Государственный банк - центральный банк страны. Он
осуществлял операции по переводу средств, по взысканию платежей по векселям и
другим срочным ценным бумагам в пользу
доверителя, т.е. чековые
операции.
С 1988г. в России началось
создание коммерческих банков. Банки создавались в форме «ООО» или»
ЗАО».Стремительное развитие банковской
деятельности началось именно в условиях
свободных рыночных отношений. Большая
скорость создания банков привела к росту
числа ошибок и проблем, и вторая половина 1990-х гг. продемонстрировала
все последствия этих просчетов.
Поэтому общеэкономический
кризис привел к кризису банковской системы страны в целом.
Этап нового развития банковской системы России
приходится на 2000–2010 гг. В это время
начинается дальнейшая централизация банковского капитала, которая стабилизирует экономику и новые стратегии развития банковского
бизнеса. Увеличивается конкуренция за вклады населения, растет популярность
банковского бизнеса.
Итак, банковская система
Российской Федерации - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая
включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих
банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках
холдингов, а также банковскую инфраструктура и банковское законодательство.
Российская банковская система
имеет двухуровневое организационное построение.
Функции и полномочия Центрального банка РФ отличают
его от других банков.
Центральный банк России занимает особое
место в банковской системе.
Между участниками
банковской системы отношения развиваются по двум схемам.
В условиях современной
экономики банковская система в целом и каждый банк отдельно должны развиваться.
Список литературы
Аганбегян А.Г. О
новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического
развития России (субъективные заметки) // Деньги и кредит. 2011. № 1. С. 27–36.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.:
Издательство «Омега-Л»,2010.-476с.Основы банковского дела: учеб.пособие /ред.
проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2008.-446с.Отчет о развитии банковского сектора
и банковского надзора в 2009 году // Официальный сайт Центрального банка РФ. URL: http: // www.cbr.ru__Предложения к Стратегии развития
банковского сектора на 2010–2012 гг. URL:http://www.raexpert.ru./strategy/concept2009/Стратегия развития банковского сектора РФ
на период до 2015 года. Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ.
URL: http://www.minfin.ruЧерников В.С. Российская банковская система
нуждается в оптимизации // Банковскоедело. 2010. № 8. С. 34–36.
[1]
Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-33с.
[2]Основы
банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-36с.
[3]Предложения
к Стратегии развития банковского сектора на 2010–2012 гг. URL:
http://www.raexpert.ru./strategy/concept2009/.
[4]
Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-43с.
[5]
СЗРФ,1996. №6. СТ492; 2006. №52(ч.1). Ст. 5497.
[6]
Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-с.45.
[7]
Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-33с.
[8]
Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И.
Коробова.- М.: Магистр, 2008.-с.45.
[9]Банковское
дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2010.-с.38
[10]
Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство
«Омега-Л»,2010.-с.37