Полный текст:
Оглавление
Введение…………………………………………………………………….3
Глава 1. Общие положения
о договоре…………………………………...6
1.1 Понятие договора в
гражданском законодательстве Российской Федерации…………………………………………………………………………6
1.2 Правовая природа и
источники договора…………………………...10
Глава 2. Договор
имущественного страхования и его виды…………...19
2.1. Понятие и основные
элементы договора имущественного страхования………………………………………………………………………19
2.2. Виды договора
имущественного страхования……………………..24
Заключение………………………………………………………………..28
Список используемых
источников………………………………………29
Введение
Актуальность научного исследования, в первую
очередь, обусловлена возросшей ролью страхования, как основного инструмента
снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Стоит отметить, что, в
современной России, страхование, как отдельный институт гражданского права,
получил динамичное развитие, и связано это непосредственно с развитием
коммерческого страхования и, прежде всего, страхования имущественного.
Например, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества
развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование
гражданской ответственности.
Неотъемлемым развитие
общения между людьми является необходимость на законодательном уровне закрепить
возможность достижения консенсуса при удовлетворении потребностей сторон или же
предложить использование самостоятельных правовых моделей.
Данной правовой моделью
являются договоры.
Договор на протяжении
длительного времени является одним из оснований возникновения обязательств
признаваемый государством.
Со
временем договор стал одним из самых распространенных способов и инструментов в
реализации юридических норм при осуществлении практической общественной жизни.
Договорное право было
известно еще в Римском праве, и это не удивительно, поскольку договорные
отношения возникли гораздо раньше, чем любая правовая система.
Современная экономическая
система требует, что бы именно договорное право стало центральным звеном регулирования деятельности экономических субъектов.
Поскольку договорные
отношения существуют практически во всех сферах жизнедеятельности человека, то
необходимым условием становиться четкая регламентация данных правоотношений в
рамках правового поля.
Как указывает Е.Е.
Шевченко: «Договор является идеальной формой выражения активности субъектов
гражданского оборота. Важно отметить, что, даже, несмотря на социально -
экономическое видоизменение содержания договора, в ходе развития истории
общества, конструкция договора, сама по
себе, как порождение правовой техники в своей основе остается весьма
устойчивой» [1].
Кроме того, стоит
отметить, что при непосредственном развитии договорного права, параллельно
развивается и институт имущественного страхования, что в свою очередь влечет совершенствование страхового
законодательства. На настоящий момент, можно говорить, что данный институт
находится в стадии становления.
Целью
данной научной работы является исследование основных положений, которые
касаются юридических аспектов страховых правоотношений, как отдельного
правового института и, в частности, договор имущественного страхования.
Для
достижения поставленной цели необходимо решить ряд задачи, к которым можно
отнести:
Во-первых, необходимость определение
понятию и сущности договора, как центрального элемента системы договорного
права.
В-вторых, выяснение особенности договора,
как одно из условия возникновения обязательств.
В-третьих, дать понятие договору имущественного страхования,
раскрыть его основные элементы
В-четвертых,
изучить отдельные виды договора имущественного страхования, установить правовое положение участников данных
правоотношений, а так же исследовать состав и содержание прав и обязанностей.
Объектом
данного научного исследования являются общественные отношения, которые
возникают по поводу имущественного страхования.
Предметом научной работы
будет выступать договор имущественного страхования, как основной инструмент
регулирования имущественного страхования.
При написании данного
научного исследования, в целях наиболее полного и объективного рассмотрения
категорий и явлений, используются общенаучные методы: сравнительно-правовой,
логический, метод комплексного исследования, метод системного анализа в их
разнообразном сочетании.
Теоретическую базу научной
работы составляют труды таких ученых-правоведов, как Абрамова В.Ю., Анисимов
А.П., Брагинский М.И, Баринов Н.А., Белых В.С., Витрянский В.В., Вятчин В.А.,
Гинзбурга А.И., Дерюгина Т.В., Дедиков С.В., Зенин И.А., Кривошеева И.В.,
Протас Е.В., Худяков А.И., Фогельсона Ю.Б. и т.д.
Структурно работа состоит
из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения и списка
использованной литературы.
Глава 1.
Общие положения о договоре
1.1 Понятие
договора в гражданском законодательстве Российской Федерации
Понятие договора
сформулировано в части первой статьи 420 Гражданского кодекса Российской
Федерации (далее - ГК РФ), на основании положений которой, можно сделать вывод,
что под договором следует понимать соглашение
двух или более лиц, направленных на установление, изменение или прекращение
гражданских прав и обязанностей[2]».
Основной целью договора
является согласование воли сторон, которая направлена на достижение
определенных гражданско-правовых интересов.
Как
можно представить из норм законодательства, договор может служить основанием
возникновения не только исключительно имущественных, но и некоторых личных
неимущественных правоотношений.
Кроме
того, как следует из законодательства, в некоторых ситуациях, под договором
может пониматься официальный документ, который содержит сведения относительно
установленных или произошедших обстоятельств. Например, как указано в статье
448 ГК РФ силу договора может иметь протокол о результатах торгов, подписанный
в день проведения аукциона, а так же конкурса лицом, выигравшим торги, с одной
стороны и организатор торгов, с другой стороны[3].
Необходимо
разграничивать понятие обязательство и договор.
Договор,
как уже указывалось, является соглашением двух или более лиц, то есть договор
является одной из разновидности юридических фактов, под обязательством же
необходимо понимать разновидность гражданских правоотношений, которые могут
возникнуть не только из договоров, но и из других оснований указанных в
гражданском законодательстве Российской Федерации.
Стоит
так же отметить, что в законодательстве и
в юридической литературе термин договор может использоваться в трех
аспектах:
Во-первых,
как наименование непосредственно самого правоотношения, которое возникло из
соглашения.
Во-вторых,
примерных форм, которые применяются при заключении подобных договоров.
В-третьих,
так же как документ или деловая бумага.
Исходя из этого,
возникает вопрос, можно рассматривать договор, как самостоятельную норму права?
Как считают М.И.
Брагинский и Витрянский В.В. у договора и у законодательной нормы имеются две
отличительные черты: «Главным образом, двумя принципиальными особенностями
отличаются условия договора от нормативно-правовой нормы. Первая черта
заключается в установлении происхождения, предписываемых правил поведения.
Нормативно правовой акт выражает волю издавшего его органа, а договор выражает
волю сторон. Вторая отличительная черта разграничивает пределы действия того
или иного правила поведения. Договор рассчитан на непосредственное
регламентирование поведения исключительно его сторон, для тех же, кто не
является стороной договора, его нормы могут создать права, но не обязанности[4]».
В данном случае стоит
согласиться с автором, поскольку условия, сформулированные в договоре, не могут
противоречить закону, и соответственно к договору должны применяться нормы,
указанные в законе.
Кроме того, сфера
применения законодательных норм гораздо шире, нежели у договора.
Однако, кроме этих
различий, между договором и нормативно-правовым актом существуют и сходные черты,
в первую очередь их сближают функции. Как справедливо отмечает Анисимов А.П.:
«Сближает договор с законом и нормативно-правовым актом его регулирующая роль.
Исключение составляет то, что
Нормативно-правовой акт, в
принципе порождает общие для всех и каждого правила. Две отмеченные особенности
отличают исключительно гражданский правовой договор. В договоре, в котором
отсутствуют указанные особенности, в частности определенные виды
публично-правовых договоров, данная грань, которая отграничивает договор от
нормативно-правового акта, стирается»[5].
Таким образом, исходя из
данных положений, можно сделать вывод о том, что договорные правоотношения
должны основываться на нормах законодательства. Кроме того, существенным
условием любого договора являются нормы, которые уже содержаться в законе: «В
любом случае, когда субъекты гражданских правоотношений заключают между собой
договор, они обязаны согласовать все его существенные условия, которыми
определяются права и обязанности контрагентов. Но при этом, помимо того, что
они оказываются связанными правами и обязанностями предусмотренными договором,
они также, будут обременены обязательствами предусмотренными законом. В данном
случае, подразумеваются права и обязанности, предусмотренные нормами, которые
включены в общую часть гражданского законодательства», как указывает Баринов
Н.А.[6]
По сути, назначение
договора сводится к возникновению гражданских обязанностей у сторон. Однако, договорные обязательства иногда
действуют параллельно с внедоговорным, защищая его или иным образом обеспечивая
цели договора.
Таким образом, можно
говорить о том, что в общей концепции гражданского законодательство, договор
является центральным элементом, для установления, изменения или прекращения
гражданских прав обязанностей, вырабатываемых самим участниками договорных
правоотношения.
1.2 Правовая природа и источники договора
Как отмечает ряд авторов,
к которым можно отнести Рожкову М.А., Елисеева Н.Г., Скворцова О.Ю.: договорное
право является особой под отраслью обязательственного права, представляющей
собой совокупность гражданских правовых норм, которые регулируют
обязательственные отношения, и составляют раздел III ГК РФ, которая
регламентирует гражданские правовые обязательства, возникающие из разнообразных
подвидов договоров. При этом, договорное права включает в себя отдельные
институты договорных обязательств, таких например, как договор купли-продажи
или аренды[7].
Как указывает О.А.
Ковалева: «термин договорное право стал впервые употребляться учеными-правоведами,
после принятия Гражданского Кодекса РФ: Хохловым С. А.; Брагинским М. И.;
Витрянским В. В. и др. Это обусловлено тем, что договор занимает центральное
место в юридическом регламентировании имущественных правоотношений, которые
можно представить как совокупность всех гражданских правовых сделок,
совершаемых не только физическими лицами, но и организациями[8]».
Наиболее интересным
является вопрос правового регулирования договорного права.
В ГК РФ выделен целый
подраздел, посвященный общим положениям о договоре который входит в третий
раздел первой части данного нормативно-правового акта, регулирующего
обязательственные правоотношения.
Кроме того, в четвертом
разделе ГК РФ указаны отдельные виды обязательств, большую часть которых
представляют договоры.
Однако на этом правовое регулирование договорного права не
исчерпывается. В любом другом подразделе ГК РФ имеются нормы, так или иначе
регулирующие договорные правоотношения.
Помимо этого, в ГК РФ
имеется множество отсылок на иные нормативно-правовые акты, которые регулируют
отношения, вытекающие из договоров. Например, при найме помещения для
проживания, в домах, которые
отнесены к государственному или муниципальному жилищному фонда, в случаях,
когда данный наем носит исключительно социальный характер, исключить действие
норм и положений гражданского законодательства могут лишь такие
нормативно-правовое акты, которые составляют жилищное законодательство[9], как
следует из пункта 3 статьи 672 ГК РФ.
На основании указанных
данных, необходимо заметить, что договорное право регулируется очень многими
нормативно-правовыми актами. В связи с этим, возникает необходимость выяснения
каким же нормативно-правовым актом необходимо пользоваться в определенной
правовой ситуации, вытекающей из договорных правоотношений.
Из общих принципов
законодательства следует, что существует два вида иерархии законодательства –
вертикальная иерархия и горизонтальная иерархия нормативно-правовых актов.
Поскольку вертикальная
иерархия является более объемной, и требует анализа не только со стороны
национального, но и международного аспекта, то в первую очередь автор
предлагает рассмотреть горизонтальную иерархию нормативно-правовых актов,
регулирующих договорное право.
И.А.
Зенин указывает, что при нахождении законодательных норм на одной ступени
вертикальной иерархии, горизонтальная иерархия, в свою очередь определяет
относительный приоритете положений, закрепленных в данных нормативно-правовых
актах.
На
основании этого непосредственно следует, что во всех случаях горизонтальная
иерархия следует за главенствующей – вертикальной иерархией.[10]
В горизонтальной иерархии
можно выделить две основные особенности.
Во-первых, приоритетным
значением обладают нормы права, которые закреплены в нормативно-правовом акте,
который является более новым.
Во-вторых, нормы
«специального» законодательства вытесняют нормы «общего» законодательства.
Стоит отметить, что данный принцип не закреплен ни в Гражданском кодексе РФ, ни
в каком-либо другом нормативно-правовым акте, однако данный принцип действует
на практике. Об этом заявляет и Дерюгина Т.В.: «Римский принцип lex specialis
derogat generali, который буквально означает, что специальный закон вытесняет общий,
обуславливает проявление горизонтальной иерархии норм. При этом, хотя данный
принцип и не закреплен в гражданском законодательстве, он давно и, безусловно,
является общепризнанным» [11].
Другим не менее важным
аспектом регулирования норм договорного права является главенствующий принцип
международного права над национальным законодательством.
Данный принцип является
общепризнанным и закреплен в части 4 статьи 15 Конституции Российской
Федерации, в котором указано, что международные
договоры являются составной частью правовой системы Российской Федерации,
которые содержат общепризнанные принципы и международно-правовые нормы. В
случае установления противоречий между нормами международных договоров
Российской Федерации и правилами, установленными национальным
законодательством, должны применяться положения международного договора[12].
Поскольку Россия является
активным участником международных экономических отношений, то в национальном
законодательстве выделено много норм, регулирующих данные отношения.
Исходя из этого, можно
утверждать, что одним из источников регулирования договорных правоотношений
могут являться международные акты.
Основным видом
международного законодательства являются многосторонние международные договоры
(конвенции). Среди которых можно выделить Конвенцию ООН «о договорах
международной купли-продажи товаров» (Венская конвенция), которая представляет
собой многостороннее международное соглашение, основной целью которого является
унификацию правил международной торговли, а так же Женевскую конвенцию «о
договоре международной дорожной перевозке грузов», или Варшавскую конвенцию
1929 года «об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных
перевозок» (Гамбургские правила).
Основываясь на
вышеуказанных исследованиях можно сделать вывод, о том, что международное право
играет важную роль в регулировании договорного права.
Другим не менее важным
вопросом в договорном праве является обобщение или типизация правовых норм,
регулирующих договорные правоотношения.
Поскольку основным
принципом заключения является волеизъявление сторон, то необходимо, что бы в
договоре были указаны положения, при которых стороны достигли соглашения.
Однако на практике, могут
возникнуть затруднения, при составлении подобного соглашения, в связи с тем,
что существенных условий, у каждой из сторон может быть много.
Вот, например, что по
данному поводу, пишет Воробьева О.В.: «Потребует несоизмеримых затрат и
огромных усилий, а так же займет длительное время разработка от самого начала и
до конца существенных условий каждого из тысяч, а порой и десятков тысяч
заключаемых субъектами гражданско-правового оборота договоров, в сфере оптовой
или розничной торговле, или при оказании транспортных услуг общего пользования,
а так же в области банковского обслуживания, страхования. Кроме того, в
подобных условиях заключение, хотя бы относительно небольшого числа договоров,
и совсем на не значительную сумму, например при договоре строительного подряда,
будет связано с необходимость решать сложнейшие технические и финансовые
вопросы. К вышеуказанному, следует добавить, что существует ещё и необходимость
решить основную проблему - закрепить решения согласованные сторонами в
соответствии с рамками действующего законодательства[13]».
В связи с этим возникает
необходимость в применении общих принципов для заключения договора.
Данному аспекту посвящена
отдельная 427 статья ГК РФ, в которой указано, что в договоре может быть предусмотрено, что отдельные положения договора,
могут быть определены примерными условиями, которые разработаны для
соответствующего вида договоров и опубликованными в периодической печати.
Примерные положения должны быть изложены либо в
форме примерного договора или другого документа, который будет содержать данные
условия[14].
Необходимо выделить два
условия, определенных законодателем, для правильного применения данной нормы.
Первое условия
заключается в том, что примерные формы условий договора могут быть разработаны
для соответствующего вида договоров, таким образом, законодательно указывается,
на необходимость применения специальных норм.
Второе условия – эти
нормы должны быть опубликованы в печати. Данный принцип действует в целях
защиты прав и законных интересов сторон договора, поскольку связан с
безусловной презумпцией о том, что каждая из сторон знает о применении подобных
форм.
Исходя из принципов,
описанных в 427 статье ГК РФ, можно говорить о том, что существует два правила
применения описанных выше условий.
Первое
правило предусматривает ситуацию, когда контрагенты включили в свой договор
ссылку на конкретные примерные условия. Второе же правило является более
сложным, при котором отсылка к каким-либо примерным формам отсутствует, но сами
примерные условия существуют.
Исходя
из этого, необходимо заметить, что приоритетом будут пользоваться нормы,
которые прописаны в самом договоре.
Об этом пишет и Вятчин
В.А.: «Не должно вызывать сколько-нибудь значимых сомнений, что в случае
возникновения коллизии между примерными условиями договора и условиями, которые
непосредственно включены в договор, безусловным приоритетом будут обладать
последние. Исходя из этого, существенное значение приобретут ситуации, при
которых будет отсутствовать ссылки к примерно определенным условиям, и
составляющие им конкуренцию условия, содержащиеся в самом договоре» [15].
В случаях, же когда в
договоре не содержится отсылок к примерным условиям договора необходимо
пользоваться обычаем делового оборота[16], как
указано в части второй статьи 427 ГК РФ.
В связи с этим, так же
можно утверждать, что одним из источников договорного права будут являться
обычаи делового оборота.
Не менее важным является
вопрос о характере норм договорного права.
В юридической литературе
рассматриваются два вида правовых норм, отнесенных к сфере договорных отношений
– диспозитивный и императивный.
Диспозитивный принцип,
при котором стороны могут самостоятельно регулировать сложившиеся
правоотношения, на основании обоюдного согласия.
Императивный принцип,
когда участники договорных отношений должны подчиняться регулятивным мерам,
закрепленным в нормативно-правовых актах.
«Следует отметить, что
поведение сторон договора может регулироваться как условиями, содержащимися в
самом договоре, так и законодательными нормами, которые распространяют свое
действие, на данные правоотношения. При этом, в первой ситуации регуляторы
поведения будут создаваться самими сторонами и их собственной волей. Во втором
случае, подобный регулятор будет выражать исключительную волю органа,
принявшего нормативно-правовой акт, поскольку императивные нормы носят именно
такой характер» [17], - указывает Ю.А.Лукаш.
И вот, что по этому
случаю пишет Е. М. Михайленко: «Регуляторы, которые созданы в результате
согласования воли самих субъектов договора с одной стороны и совместной воли компетентного органа власти
или управления с другой стороны, занимают промежуточное положение. К числу
подобных регуляторов можно отнести, в первую очередь, диспозитивные нормы.
Имеется в виду, что субъекты включают в договор по соглашению между собой либо
созданную ими правовую модель поведения, или же альтернативную модель
диспозитивной нормы, которая предложена принявшим данную норму органом» [18].
Существенным различием,
при применении указанных принципов в договорном праве будет являться, то, что
действие императивных норм можно исключить лишь при отказе от заключения
договора, в то время, когда при диспозитивном принципе договор будет считаться
заключенным вне зависимости от того, как стороны относятся к данным нормам.
Это связано, в первую
очередь, с тем, что отступление от правил императивной нормы является
незаконным, а отступление от правил диспозитивной нормы является не только
законным, но и предусматривается самой нормой.
Из вышесказанного можно
сделать вывод, что договорное право является неотъемлемой частью гражданского
законодательства и регулирует наиболее распространенные гражданские
правоотношения.
Основываясь на
приведенных в работе положениях можно сделать вывод, что договорное право
занимает одно из приоритетных мест в сфере, как международных, так и
национальных правоотношений в нашей стране.
Исходя из норм
регулирующих договорные правоотношения, можно сделать вывод, о том, что в
настоящее время договор является одним из наиболее распространенных юридических
фактов влекущих установление гражданских правоотношений, влекущих взаимные
права и обязанности сторон.
По мнению автора,
значимость договорного права сложно переоценить, поскольку в условиях рыночной
экономики, право субъектов гражданского оборота самостоятельно регулировать
возникающие правоотношения является наиболее приоритетным видом развития
общественных отношений.
Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды
2.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования
В пункте
2 статьи 929 ГК РФ, определен предмет договора имущественного страхования,
который допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть
застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об
убытках в связи с иными имущественными интересами[19].
По
договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами
страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором
суммы (страховой суммы)[20].
Для
заключения договоров имущественного страхования гражданское законодательство
предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по
которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком,
которые установлены в статье 942 ГК РФ, к ним относятся:
- об объекте страхования;
- о характере страхового случая;
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора[21].
Субъектами
договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь,
выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
В
качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация -
юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования
соответствующего вида, что указано в части 1 статьи 938 ГК РФ[22].
Страхователем
признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой
интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования
соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное
обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
Выгодоприобретатель
– третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.
Застрахованное лицо – это субъект,
выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно
произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика
обязанность уплаты страхового возмещения.
Предметом договора имущественного
страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму
денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора
страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют
«страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает
страховую защиту.[23]
В качестве имущества, в отношении
которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная
ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских
прав, в отношении которых:
Во-первых, может существовать интерес
в их сохранении, то есть которые могут быть утрачены или повреждены в
результате стечения обстоятельств.
Во-вторых, причиненный этим вред
имеет прямую денежную оценку.
К объектам относятся любые вещи,
включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ, которые
причислены в статье 150 ГК РФ, к объектам относится деловая репутация,
которая имеет денежную оценку.
В отношении имущественных прав и
результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на
них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или
повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой
интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том
числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования
на случай их нарушения могут и будут заключаться[24].
Когда имущество застраховано лишь в
части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе
осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с
тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала
страховую стоимость, на основании пункта 1 статьи 950 ГК РФ[25].
Статья 950 ГК РФ, не допускает превышения общей страховой суммы над страховой
стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных статьей 951 ГК
РФ, и эта норма имеет императивный характер[26].
Правила пункта 4 статьи 951 ГК РФ запрещают обогащение страхователя или
выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от
одних и тех же рисков у нескольких лиц[27].
Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и
юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают
злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков
означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное
обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом, в
соответствии со статьей 1102 ГК РФ[28].
Поэтому нормы о страховании, указанные в пункте 3 статьи 10 Закона от
27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[29],
(далее – Закон об организации страхового дела), пункта 4 комментируемой статьи
и пункта 2 статьи 952 ГК РФ, устанавливают, что при двойном имущественном
страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из
страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы
по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному
имуществу[30].
Ключевой категорией при страховании
имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении
самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ,
связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не
страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными
расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору
страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых
убытков – утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество
физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии,
что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его
состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат
возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении
имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в
том числе только с точки зрения его функционального назначения.
2.2. Виды
договора имущественного страхования
Гражданское законодательство
регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей
конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию
согласно пункта 2 статьи 929 ГК РФ, можно отнести:
Во-первых,
страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества.
Во-вторых,
страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской
ответственности.
В-третьих,
страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами
предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых
доходов[31].
Аналогичный перечень видов
имущественного страхования содержится и в статье 4 Закона об организации
страхового дела[32].
Интерес, который страхуется по
договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в
момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения
договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то
это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым
у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при
заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе
притом, что права на имущество переходят к другому лицу, на основании пункта 1
статьи 958 ГК РФ, либо статьи 960 ГК РФ[33].
Договор страхования имущества может
быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя
(страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой
полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы
страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику
требования о выплате[34].
Страховое возмещение, выплачиваемое
по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества,
размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или
договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может
превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем
(выгодоприобретателем) убытки были выше[35].
Важным отличительным свойством
страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то,
что умышленное причинение вреда себе самому, то есть возникновение
ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина,
признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты[36].
Страхование договорной
ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее
обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только
в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время
страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в
случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков[37].
По договору страхования риска
ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск
ответственности самого страхователя.
Риск ответственности за нарушение
договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям
этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор
страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу
он заключен[38]. Выгодоприобретатель при
страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности
за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о
выплате возмещения непосредственно страховщику.
Договор
страхования предпринимательского риска является новой для российского
законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.
Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности
из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в
том числе риск неполучения ожидаемых доходов[39].
Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя
все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и
расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других
видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом
предпринимательской деятельности[40].
Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные
гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей,
а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем
предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора
страхования[41].
Объектом страхования в договоре
страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы,
связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее
определенной материальной выгоды (прибыли).
Страхование предпринимательского
риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя,
либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от
него причинам.
Заключение
В данной работе проведено
исследование относительно значения и сущности договора имущественного страхования,
а так же рассмотрен вопрос о его месте и роли в системе страхового
законодательства.
Стоит отметить, что
действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора
страхования, исходя из того, что страхуемый интерес по своей правовой природе
различен. В законодательстве имеются отдельное определение договора
имущественного страхования и так же отдельное определение договора личного
страхования.
Об общем понятии
страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов позволяет говорить
единство страховых обязательств, направленных на создание страховых
правоотношений.
В гражданском
законодательстве можно отдельно выделить договор страхования имущества, договор
страхования гражданской ответственности, как договорной, так и в связи с причинением вреда, а также договор страхования
предпринимательского риска, в зависимости от того, на защиту какого интереса
направлен соответствующий договор.
Кроме того, стоит
учитывать, что в настоящий момент для защиты имущественного интереса участников
гражданского оборота существенное значение имеет имущественное страхование как
один из наиболее эффективных способов защиты от неполучения прибыли или несения
убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.
Список
используемых источников
I. Нормативно-правовые акты
Конституция
Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных
Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от
30.12.2008 N 6-ФКЗ и
от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
// Российская газета. 1993. № 237 от 25 декабря.Гражданский
кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред.
Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996
№ 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 №
78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.Закон
от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
(в редакции Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).//РГ. – 2012.№5189. –
27 дек.
II. Учебная литература
Актуальные
проблемы гражданского права. Сборник работ выпускников Российской школы
частного права 2009 года. Вып. 14./Исслед. центр част. права, Рос. шк. част.
права; под ред. А. В. Егорова. - М.: Статут, 2012. - 511 с.Анисимов
А.П. Гражданское право России. Общая часть./А. П. Анисимов, А. Я. Рыженков, С.
А. Чаркин; ред. А. Я. Рыженков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012.
- 480 с.Баринов
Н.А. Избранные труды./Н. А. Баринов. - М.: НОРМА, 2012. - 608 с.Воробьева
О.В. Составление договора: техника и приемы./О. В. Воробьева. - М.: ЮРАЙТ,
2012. - 189 с.Вятчин
В.А. Значение неустойки в современном гражданском обороте: монография./В. А.
Вятчин. - М.: Юрлитинформ, 2012. - 184 с.Гражданское
право. Учебник./С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало и др.; ред. С. С. Алексеев; Ин-т
частного права. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Проспект, 2012. - 536 с.Гражданское
право. Учебник./В. А. Белов. - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 1085 сДерюгина
Т.В. Пределы осуществления гражданских прав: монография./Т. В. Дерюгина. - М.:
ЗЕРЦАЛО-М, 2012. - 246 с.Договорное
право. В 5 т./М.И. Брагинский В.В. Витрянский. Т. 1. – М.: Юстицформ, 2012. -
479 с.Договорное
право. Рожкова М.А., Елисеев Н.Г., Скворцов О.Ю./ М.: Статут,
2012. - 525 с. Дятлова
М. В. Страхование. М.: ГроссМедиа, 2011. – 625 с.Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана,
2010. – 645 с.Зенин
И.А. Гражданское право. Учебник./И. А. Зенин. - 15-е изд., перераб. и доп. -
М.: ЮРАЙТ, 2012. - 773 с.Климова
М. А. Страхование. М.: РИОР, 2009. – 367.Ковалева
О. А. Договорное право: Учебно-методическое пособие. Оренбург: ГОУ ОГУ, 2013. –
308 с.Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е.
и Кабалкина А.Ю.. М.: Юрайт, 2010. – 1157.Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части первая, вторая, третья,
четвертая: постатейный, учебно-практический./ред. С. А. Степанова; Ин-т
частного права. - 3-е изд. - М.: Проспект, 2012. - 1552 с.Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный)./В. О.
Калятин, О. М. Козырь и др.; отв. ред. Л. А. Трахтенгерц - М.: ИНФРА-М:
КОНТРАКТ, 2012. - 812 с.Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / О. С.
Адамова, С. В. Богатырев и др. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 628 с.Комментарий
к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова
О.Н., М. ИНФРА-М, 2006. – 853 с.Корнеев
С.М. Избранное./С. М. Корнеев. - М.: Статут, 2012. - 311 с.Лукаш
Ю.А. Договора. Общие правила, особенности и способы обеспечения. Учебное
пособие./Ю. А. Лукаш. - М.: Дело и Сервис, 2013. - 288 с.Маренков
Н. Л. Страховое дело: учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. – 412 с.Михайленко
Е.М. Гражданское право. Общая часть: краткий курс лекций./Е. М. Михайленко. -
3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 224 с.Постатейный
комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой/В. В.
Андропов, К. П. Беляев и др.; под ред. П. В. Крашенинникова. - 2-е изд., испр.
и доп. - М.: Статут, 2012. - 1326 с.Практика
применения Гражданского кодекса РФ части первой./под общ. ред. В. А. Белова. -
2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 1301 с.Протас
Е. В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2009.
– 471 с.Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие.
М.: Велби, 2012. – 457 с.Свобода
договора и ее пределы: в 2 т./А. Г. Карапетов, А. И. Савельев. - М.: Статут, 2012-
452 с.Скловский
К.И. Сделка и ее действие./К. И. Скловский. - М.: Статут, 2012. - 78 с.Тарадонов
С.В. Страховое право. М.: Юристъ. 2009. – 654 с.Цветков
И.В. Договорная работа. Учебник./И. В. Цветков. - М.: Проспект, 2013. - 192 с.Чернова
Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2010. – 725 с.Шевченко
Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и
судебно-арбитражной практики./Шевченко. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. - 312 с.
III. Периодическая печать
Абрамов
В.Ю. Существенные признаки страхового интереса, «Юридическая и правовая работа
в страховании», 2006, № 2.Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования, «Юридическая и
правовая работа в страховании», 2005, № 4.Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования
«Бизнес-адвокат», 2004, № 11.Паутова
О. Разграничение видов имущественного страхования. «ЭЖ-Юрист», 2006, № 15.Родионова
О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием,
«Налоги», 2007, № 23.
[1]
Шевченко Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и
судебно-арбитражной практики./Шевченко. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. С. 5.
[2] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от
30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[3]
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть
1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[4] Договорное
право. В 5 т./М.И. Брагинский В.В. Витрянский. Т. 1. – М.: Юстицформ, 2012. С.
124.
[5]
Анисимов А.П. Гражданское право России. Общая часть./А. П. Анисимов, А. Я.
Рыженков, С. А. Чаркин; ред. А. Я. Рыженков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.:
ЮРАЙТ, 2012. С. 382.
[6]
Баринов Н.А. Избранные труды./Н. А. Баринов. - М.: НОРМА, 2012. С. 256.
[7] Договорное право. Рожкова М.А., Елисеев
Н.Г., Скворцов О.Ю./ М.: Статут,
2012. С. 13.
[8] Ковалева О. А. Договорное право: Учебно-методическое
пособие. Оренбург: ГОУ ОГУ, 2013. С. 9.
[9]
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть
1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[10]
Зенин И.А. Гражданское право. Учебник./И. А. Зенин. - 15-е изд., перераб. и
доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. С. 526.
[11]
Дерюгина Т.В. Пределы осуществления гражданских прав: монография./Т. В.
Дерюгина. - М.: ЗЕРЦАЛО-М, 2012. С. 25.
[12]
Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом
поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к
Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и
от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
// Российская газета. 1993. № 237 от 25 декабря.
[13]
Воробьева О.В. Составление договора: техника и приемы./О. В. Воробьева. - М.:
ЮРАЙТ, 2012.С. 42.
[14]
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть
1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[15] Вятчин
В.А. Значение неустойки в современном гражданском обороте: монография./В. А.
Вятчин. - М.: Юрлитинформ, 2012. С, 76
[16]
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть
1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. –
Ст.410.
[17]
Лукаш Ю.А. Договора. Общие правила, особенности и способы обеспечения. Учебное
пособие./Ю. А. Лукаш. - М.: Дело и Сервис, 2013. С. 152.
[18]
Михайленко Е.М. Гражданское право. Общая часть: краткий курс лекций./Е. М.
Михайленко. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2013.С. 48.
[19] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[20] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[21] Нецветаев А., Жилкина
М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат»,
2004, № 11.
[22] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[23] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю.. М.: Юрайт, 2010.
С. 521.
[24] Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2009. С.
242.
[25] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[26] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[27] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410.
[28] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410
[29] Закон
от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
(в редакции Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).//РГ. – 2012.№5189. –
27 дек.
[30] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410
[31] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410
[32] Закон
от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
(в редакции Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).//РГ. – 2012.№5189. –
27 дек.
[33] Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ –
Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание
законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410
[34] Чернова Г.В. Страхование.
М.: Проспект, 2010. С. 256.
[35] Комментарий к
гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н.,
М. ИНФРА-М, 2006. С. 692.
[36] Протас Е. В. Страховое право. Учебник. М.:
МГИУ, 2009. С. 81.
[37] Дятлова М. В.
Страхование. М.: ГроссМедиа, 2011. С. 257.
[38] Ермасов
С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана, 2010. С. 256.
[39] Сахирова
Н.П. Страхование: Учебное пособие. М.: Велби, 2012.
С. 76.
[40] Тарадонов С.В. Страховое
право. М.: Юристъ. 2009. С. 125.
[41] Маренков Н. Л. Страховое
дело: учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. С. 58.