Полный текст:
Содержание.
Введение………………………………………………………………………….2
Страхование жизни…………………………………………………….3
Страхование предпринимательских
рисков……………………….10
Заключение……………………………………………………………………...21
Список использованной литературы………………………………………..22
Приложение А…………………………………………………………………..23
Введение.
Страхование как система
защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является
необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии
восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и
техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не
только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных
источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет
стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Страхование призвано
удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека – потребность
безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль
страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и
юридических лиц, эффективного использования эти накоплений.
Вопросы страхования
затрагивают интересы как частных ( физических) лиц, так и юридических. Широта
потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с
совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют
сущность страхового рынка.
Страховой рынок обладает
своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и
тенденций, которые определяют сущность методов организации, планирования и
управления страхованием. В современной России важной задачей является
становление цивилизованного страхового рынка.
В предлагаемой
контрольной работе речь пойдет о таких важных видах страхования как страхование жизни и страхование предпринимательских рисков.
1. Страхование жизни.
При наступлении в жизни
граждан неблагоприятных событий
(болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по
поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя
государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако
государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей
только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых
ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и
обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает
существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти
выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей
получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации
дополнительной страховой защиты населения.
Дополнительная страховая
защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (
например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском
вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения
договора личного страхования. Личное
страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются
имущественные интересы, связные с жизнью и здоровьем застрахованных.
Для страхования жизни
характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного
момента или в случае его смерти в течение действия договора, который
заключается на длительный срок ( обычно 5 – 10 и более лет). Эти особенности
обусловили специфику расчет тарифов по страхованию жизни с использованием
таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни получило широкое
развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех
страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых
государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения
колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступления составляют от 4 % ВВП
( В США) до 10% ( в Японии). В России в настоящее время страхование жизни не
очень популярно, так как в нашей стране это не выгодно из-за высокого уровня
инфляции.
Страхование жизни осуществляется
на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды
добровольного страхования. Обязательное страхование жизни предусматривается как
часть обязательного личного страхования пассажиров.
Добровольное страхование
жизни связано со следующими рисками : смерть страхователя (застрахованного
лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой
деятельности в связи с выходом на пенсию
по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного
договором возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может
существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата
соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой
для семьи в трудные периоды жизни
(Приложение А).
Страхование жизни
существует в двух формах – индивидуальной и коллективной.
Индивидуальное страхование
предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в
возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные
ограничения). Договоры коллективного страхования жизни
заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников
предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.
Страхование жизни на
случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как
временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и
ренты в случае выживания.
Страховой риск – смерть
застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.
Временное страхование
жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после
смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение
срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживет до
срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии
остаются в распоряжении страховщика. Временное страхование возможно с
постоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающимся капиталом, постоянно
уменьшающимся капиталом, также как возобновляемое
страхование и страхование с возмещением премий.
При страховании жизни в
силу характера страхового риска ( дожития до окончания срока страхования или
смерти в течение срока страхования), долгосрочности распределения страхового
риска и значительности страховых сумм предлагается особый порядок оценки
страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком
цены страховой услуги – страховой
премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования жизни.
Страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение
продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в
заключении договора, включает в расчет страхового тарифа страхователю
гарантированную доходность, причиной появления которой является прибыль от
инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при
расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который
уплачивает страхователь. Чем больше срок договора страхования, чем
продолжительнее период оплаты взносов и моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой,
выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма
доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования
жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства.
Отличительная черта договоров страхования
жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока
страхования – право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном
прекращении договор страхования, которая обычно меньше суммы уплаченных
страховых взносов.
Для обеспечения гарантий
сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни к
страховщикам предъявляются особые требования :
повышенный размер уставного капитала; установление особого порядка
формирования страховых резервов ; установление особого порядка размещения
страховых резервов.
Совершенствование
российской системы страхования проявляется в развитии форм добровольного
накопительного, сберегательного страхования. Однако, основными препятствиями
для ускорения этого процесса являются :
Относительная слабость российских
страховых компаний, капиталы которых значительно меньше, чем у ведущих
страховых компаний мира;Сравнительно низкие доходы населения
и малочисленность среднего класса, наиболее активно участвующего в
сберегательном страховании;Менталитет российских граждан,
привыкших надеяться на различные формы государственного социального страхования
и обеспечения;Высокий уровень недоверия граждан к
негосударственным страховым фондам и организуемым ими накопительным систем
страхования.
Сберегательное страхование – это страхование жизни, по которому
страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту
выгодоприобретателю, который доживет до указанного в договоре срока или возраста. Риск, покрываемый данным
сберегательным страхованием – это продолжительность жизни застрахованного с
учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое приносит с собой выход на
пенсию и преклонный возраст.
Разновидности сберегательного страхования :
с замедленной выплатой капитала без
возврата премий;с замедленной выплатой капитала и
возвратом премий;с немедленной пожизненной рентой;с замедленной выплатой пожизненной
ренты.
Наиболее распространены
договоры смешанного страхования жизни, которые страховая компания
заключает с дееспособным физическим лицом. Обычно используют ограничения для
застрахованных лиц по возрасту, инвалидности и профессии. Однако могут быть
сделаны исключения для определенной категории лиц на особых условиях заключения
договора ( на основе повышения страховых тарифов). Этим видом страхования
компания учитывает фактическую стоимость риска и изменяет размер страховой
премии.
Смешанное страхование
обладает рядом достоинств:
возможно оценить количество людей,
которые могут умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто
может дожить до определенного возраста;полностью устраняются неудобства,
которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения
премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока
действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким
образом, получение страховой суммы – обстоятельство, совершенно невозможное при
заключении лишь договора замедленного страхования без возмещения премий,
поскольку в нем теряется право на компенсацию;сочетаются временное страхование,
капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые
постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется
страховой сумме;предоставляет гарантированные права
выкупа, редукции, залога.
Существует несколько
разновидностей смешанного страхования .
с
удвоенной защитой ( страховая сумма на случай жизни в два раза превышает
страховую сумму на случай смерти застрахованного).возрастающее
( страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия
страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала
страхования или также увеличивается).Страхование
на фиксированный срок ( страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент
заключения действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к
концу этого срока, но уплата премий прекращается вместе с окончанием срока
действия страхования или смертью застрахованного, если она происходит раньше).
В смешанном страховании
размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, поэтому
страховщики предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих расширить
выбор альтернативных страховых услуг.
При заключении договора
страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие события признаются
страховыми , а какие нет. Срок страхования и размер страховой суммы
устанавливаются компанией в определенных
пределах и в договоре определяются по взаимному соглашению сторон. В течение
срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти
страхователя, выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также
по инициативе страхователя или страховщика.
При наступлении страхового случая выплата
производится в принятом порядке и размерах.
В России проявляется
тенденция сокращения объемов страхования жизни, в то время как в зарубежной
практике это развитый вид страхового бизнеса. Страховая услуга в договорах
страхования жизни включает дополнительные виды страхования( от несчастных
случаев и стойкой потери трудоспособности), а также капитализацию страховых
взносов.
2. Страхование
предпринимательских рисков.
Страхование
предпринимательских рисков относится к категории финансовых рисков. Любая
предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, степень которых
зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и
экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать
партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать
эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности,
сопутствующие предпринимательской деятельности , как правило, невозможно, а
поэтому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли.
Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров
страхования.
Прежде
всего страховая защита может осуществляться с помощью страхования имущества,
гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф,
пожаров, неправомерных действий третьих лиц и т.д.; страхования гражданской
ответственности,
возмещающего потери
предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный
деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования,
обеспечивающего застрахованным лицам ( сотрудникам предпринимателя и самим
предпринимателям) получение страхового обеспечения в случае возникновения
потребности в медицинской помощи, утраты ими трудоспособности, выхода на
инвалидность, достижения пенсионного возраст и т.д.
Виды
страхования предпринимательских рисков, как и в других подотраслях страхования,
подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, их можно
разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в
процессе товарного производства :
первая
( денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала.
Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования
инвестиций, кредитов , депозитных вкладов;страховая
защита предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств
осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной
деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями,
которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением
выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и
др.;на
третьей ( товарной) стадии кругооборота денежных средств, где происходит
реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска
неплатежа по политическим и коммерческим причинам.
Объектами страхования
предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей,
связные с осуществлением им предпринимательской деятельности. В соответствии с
Гражданским кодексом РФ договоры такого страхования могут заключаться только в
пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков,
выгодоприобретателями по которым
являются лица, иные, чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма
по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки
от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес
бы при наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного
страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых
рисков могут входить различные события – от стихийных бедствий до
общественно-политических факторов. Страхование
предпринимательских рисков включает как риск утраты имущества, так и риск
неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования
предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от
предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой
предпринимательский риск. В этом основное отличие данного вида страхования
финансовых рисков. Этот вид страхования позволяет предпринимателю защитить себя
от рисков потери имущества (капитала) и доходов ( процента на капитал).
Существует ряд видов страхования.
Страхование на случай перерывов в
хозяйственной деятельности.
Успешная коммерческая
деятельность любого юридического лица во многом зависит от непрерывности
выпуска или продажи им продукции или оказания услуг. Однако различного рода
случайные события могут привести к перерывам в хозяйственной деятельности
предприятия или организации.
Между тем договоры
страхования имущества предусматривают страховые выплаты только за ущерб, связанный
непосредственно со стоимостью утраченного имущества или его обесценением либо
затратами на восстановление поврежденного имущества, т.е. возмещению подлежат
только прямые убытки страхователей или выгодоприобретателей. Но потери
юридического лица при пожарах, поломках оборудования и в других экстремальных
ситуациях чаще всего не ограничиваются только такими убытками. Они включают и
косвенный ущерб, который может выражаться в недополучении прибыли, невозмещении
расходов на осуществление хозяйственной деятельности за счет текущих доходов,
затратах на скорейшее возобновление деятельности. Размер этих убытков может
значительно превышать величину прямого ущерба от повреждения или уничтожения
основных и оборотных средств. Такие потери предприятия или организации могут
быть возмещены по договору страхования от перерывов в хозяйственной
деятельности.
Цель страхования от
перерывов в хозяйственной деятельности – возместить предприятиям и организациям потери, которые
они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять
свою деятельность в обычном режиме в результате наступления предусмотренных в
договоре страхования страховых случаев. Оно обеспечивает создание для
страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности
их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе
в нормальном режиме.
Существует ряд видов
страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности. Прежде всего, они
подразделяются между собой в зависимости от того, каковы причины простоя.
Наибольшую популярность получило страхование на случай перерывов в результате
пожара и других рисков , таких как стихийные бедствия, взрывы, аварии с
системами водопровода и т.д. Распространено также страхования на случай
перерывов в производственной деятельности в результате поломок оборудования.
Страхование от потерь
ожидаемой прибыли обеспечивает страховой защитой строящиеся, расширяющиеся или
модернизируемые предприятия. Оно проводится на случай, если строительные или
монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период
строительства, монтажа или испытаний оговоренных событий, повлекших за собой
повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит
ожидаемой прибыли. Еще одной разновидностью страхования на случай перерывов в
хозяйственной деятельности является страхование арендных платежей, которое
предоставляет страховую защиту арендодателям на случай потери дохода в связи с
неполучением арендных платежей из-за невозможности сдавать помещения в аренду в
связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других
оговоренных событий.
Также известно
страхование на случай перерывов в
хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи электроэнергии или
отключением других видов коммунального снабжения ( газа, воды, тепла). В
результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин,
происшедших на снабжающем предприятии.
Перечни страховых рисков
по страхованию на случай перерывов в хозяйственной деятельности чаще всего
совпадают со страховыми рисками по аналогичному виду страхования имущества. При
этом страховая защита предоставляется страховщикам в случае, если
производственная или иная хозяйственная деятельность страхователя полностью или
частично прекращается вследствие повреждения или уничтожения имуществ,
находящегося на территории, указанной в договоре страхования.
Страхование
коммерческих кредитов.
Страхование кредитов в
последнее время получило все большее распространение. Страхование кредитов
осуществляется с целью предоставления кредиторам страховых гарантий погашения
кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или
неоплаты долга по иным причинам.
Страхование кредитов имеет несколько
разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков.
По объектам оно подразделяется на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю,
и страхование банковских кредитов.
По характеру страховых рисков данное страхование включает
страхование от экономических ( коммерческих) и политических рисков. Например,
банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата
долга в обусловленный срок и т.д. Страхование от экономических рисков
проводится как при осуществлении сделок внутри страны, так и для обеспечения
страховой защитой внешнеэкономической деятельности . В то же время страхование
политических рисков проводится только при осуществлении внешнеэкономических
операций.
К числу наиболее
известных видов страхования кредитов от коммерческих рисков относится страхование риска неплатежа. Его
объектом являются имущественные интересы поставщиков товаров ( услуг),
связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности вследствие
неплатежеспособности или иных предусмотренных в договоре страхования причин.
Данный вид страхования предоставляет страховую защиту страхователям на случай
непогашения их краткосрочной или среднесрочной дебиторской задолженности,
образовавшейся за счет неоплаты заказчиком поставок товаров или предоставления
услуг. По договору такого страхования страховая организация берет на себя
погашение предоставленного кредита при неплатеже должника. Наличие договора
страхования повышает к тому же возможности страхователей получить банковский
кредит, поскольку страховой полис может быть использован в качестве обеспечения
кредитоспособности заемщика.
Страхование
имущественных интересов банков.
Функционирование
коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся
профессиональные риски. Такие риски, среди которых можно назвать кредитные,
инфляционные, процентные, являются составной частью банковской деятельности,
внутренне присущи ей. Они обычно не подлежат страхованию, поскольку одна из
задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски,
учитывать их в своей работе. При этом получаемая банками маржа по тем или иным
операциям является в том числе и платой за профессиональные риски.
Другую группу банковских
рисков составляют риски, внешние по отношению к функциям, выполняемым банками.
Возможности банков повлиять на них нередко весьма ограничены. Среди таких
рисков можно назвать пожары, злоумышленные действия персонала и третьих лиц,
компьютерные мошенничества и др. Защита от подобных рисков может быть
осуществлена с помощью страхования.
Элементы системы
банковского страхования могут быть подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые
риски, общие для практически любых предприятий и организаций. К таким видам
страхования относятся, например, страхование зданий, имущества, находящегося в
служебных банковских помещениях, компьютеров, оргтехники и прочего электронного
оборудования , автомобилей, принадлежащих банкам, личное страхование
сотрудников банков и т.д.
Ко второй группе относятся такие объекты
и страховые риски, необходимость страховой защиты в отношении которых
объясняется именно специфичностью банковской деятельности как особого вида
предпринимательства. Это группа страховых операций, в свою очередь, может быть
подразделена на ряд разновидностей. К одной из них можно отнести страховые
операции, предоставляющие главным образом защиту в отношении банковских
ценностей и другого имущества банков; к другой – операции, предоставляющие
страховую защиту от компьютерного мошенничества; к третьей – страхование от
рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; к
четвертой – страхование активных банковских операций ( выдача кредитов,
приобретение облигаций и т.п.); к пятой – страхование пассивных банковских
операций ( банковских вкладов).
Дополнительными видами
страхового обеспечения в банковском страховании могут быть : 1) страхование
личных сейфов для хранения ценностей; 2) страхование рисков при осуществлении
кассовых операций; 3) страхование рисков, связанных с использованием пластиковых
карт; 4) страхование банкоматов.
По
договору страхования личных сейфов, расположенных в банковских помещениях,
возмещается ущерб, причиненный клиентам банков, арендовавшим у них сейфы или
сейфовые ячейки, в связи с утратой или повреждением находящихся в них ценностей
в результате пожара, злоумышленных действий третьих лиц и других страховых
случаев.По
договору страхования рисков при осуществлении кассовых операций возмещаются
убытки, возникшие вследствие недостач, образовавшихся у работников при
совершении кассовых операций с клиентами банка; б) недостач, выявленных у
кассовых работников при пересчете сформированных им ценностей; в) оплаты
кассовыми работниками платежных документов, которые были заявлены клиентами
банка как утраченные; г) неправильного применения кассовыми работниками курсов
иностранных валют; д) хищения ценностей, находящихся под отчетом у кассовых
работников.Страхование
рисков, связанных с использованием пластиковых карт, обеспечивает возмещение
следующих потерь банков : 1) убытков, вызванных незаконным использованием
действующих карт или поддельной карты с целью получения наличных денег, товаров
или услуг ; 2) убытков, вызванных мошенническими действиями персонала банка (
получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях,
изготовление дубликатов уже выпущенных карт и т.п.) ; 3) убытков в связи с
ошибками операторов; 4) убытков, связанных с мошенничеством в торговой сети,
обслуживающей карты банка; 5) судебных издержек, понесенных в процессе судебной
защиты по искам, возбужденным против банка с целью заставить его оплатить счета
по поддельной карте или покрыть ущерб, вызванный нечестными действиями
персонала.По
договору страхования банкоматов банки могут застраховать свой имущественный
интерес, связанный с владением и пользованием банковскими автоматами. На
страхование принимаются : а) банкоматы, установленные по месту их эксплуатации;
б) кассеты для денег; в) наличные деньги, находящиеся в банковских автоматах.
Страховыми рисками являются повреждение или полная утрата застрахованных
объектов в результате стихийных бедствий, взрыва, пожара , аварии, кражи со
взломом, грабежа и разбоя. Страховая сумма устанавливается в пределах
действительной стоимости банковских автоматов и кассет, а также среднедневного оборота
наличных денег.
Страховщиками разработаны
условия страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных
преступлений, совершенных третьими лицами.
Договоры такого страхования предоставляют страховую защиту от следующих
страховых рисков :
а) перевода страхователем
каких-либо средств, предоставления им кредита или осуществления любой другой
выплаты в результате несанкционированного входа посторонних лиц в компьютерную
систему страхователя либо обслуживающего банк вычислительного центра и введения
туда мошеннической электронной информации либо искажения такой информации;
б) перевода страхователем
каких-либо средств, предоставления им кредита, оплаты счета или осуществления
других выплат на основании получения мошеннического поручения на осуществление
этих операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;
в) перевода страхователем
каких-либо средств или осуществления им какой –либо иной выплаты по причине
порчи данных, находящихся в его компьютерной сети, в результате умышленного
заражения или попытки заражения их посредством компьютерного вируса;
г) мошенничества при
операциях с переводом денег по телефонным инструкциям ( выполнение служащим
банка телефонного распоряжения, переданного злоумышленником);
д) мошеннических действий
с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для страхователя на
основании временных контрактов;
е) умышленного
уничтожения или попытки уничтожения информации, находящейся на магнитных
носителях;
ж) повреждения или
уничтожения принадлежащих страхователю или находящихся у него на хранении
ценных бумаг на электронных носителях;
з) ответственности
страхователя в результате осуществления его клиентом или другим финансовым
институтом перевода денежных средств или любой другой выплаты, а также поставки
имущества на основании получения якобы от имени страхователя мошеннического
поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или
получения средств ( имущества).
Среди видов страхования,
предоставляющих банкам возмещение потерь от кредитных рисков, наиболее известны
страхование залога и страхование на случай смерти заемщика. Юридической основой
для проведения страхования залога является вытекающая из Гражданского кодекса
РФ обязанность залогодателя или
залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты
и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким
образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заемщик.
Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные
средства, сырье, материалы и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в
обеспечение выданного кредита. Страховыми рисками здесь обычно являются те же
случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других
рисков.
Заключение.
В данной контрольной
работе были рассмотрены такие виды страхования как страхование жизни и страхование предпринимательских рисков. В
ходе проведенной работы были выявлены наиболее важные моменты.
Страхование жизни не
получило должного развития в России по многим причинам :
Недоверие
людей вообще страховым компаниям вследствие событий 90-х г.г.;Страхование
жизни стало невыгодно из-за уровня высокой инфляции;Низкие
доходы населения.
Особенно чувствуется недостаток
страхователей в последнее время, так как резко увеличился уровень безработицы,
много происходит сокращений на предприятиях.
Что касается такого вида страхования
как страхование от предпринимательских рисков, то в России оно также недостаточно
развито. В частности в Кировской области ни одна из действующих страховых
компаний не занимается страхованием финансовых рисков, так как считает этот вид
страхования для себя невыгодным.
Список
использованной литературы.
Учебники и
учебные издания.
Гарькуша
В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 4-е.,
перераб. и доп. Ростов н/Д : Феникс, 2008. – 435 с.( Серия «Высшее образование»).Дюжиков
Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Страхование : Учеб. Пособие. – М.: ИНФРА – М, 2009. – 312
с – (Высшее образование).Шахов
В.В. Введение в страхование: Учеб. Пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. –
М.:Финансы и статистик, 2008. – 355 с.: ил.
Периодические издания.
Журнал
« Страховое дело» № 1 январь 2009 г.Журнал
« Страховое дело» № 5 май 2009 г.Журнал
« Страховое дело» № 10 октябрь 2009 г.
ПРИЛОЖЕНИЕ А.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Вид страхования
Содержание страхования
Смешанное страхование жизни
Страхуется риск дожития до
окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие
риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.
Страхование детей
Обеспечивает интересы ребенка (
застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в
случае смерти страхователя.
Пенсионное страхование
Проводится для обеспечения лиц,
выходящих на пенсию, дополнительным доходом.
Страхование ренты
Осуществляется для получения
дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем
выплаты ренты на накопленную сумму.
Страхование на случай смерти
Гарантирует выплату
выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования
вместе с другими видами страхования).