Полный текст:
Оглавление
Введение. 3
Глава 1. Банковская система. 6
1.1. Характеристика банковской системы и ее структура. 6
1.2. Роль государства в формировании банковской системы
страны.. 12
Глава 2. Особенности банковской системы РФ.. 19
2.1. Этапы становления банковской системы РФ.. 19
2.2. Современное состояние банковской системы РФ.. 24
Заключение. 31
Список использованной литературы.. 33
Введение
Актуальность. Банковская система
является неотъемлемым элементом экономики государства. При наличии четко
разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое
положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства. Именно это
обстоятельство позволяет экономически развитым странам широко использовать
«инструменты банковского воздействия» для проникновения в экономику менее
развитых стран, влиять на хозяйственную и политическую ситуацию внутри этих
странах. С этой целью экономически развитые страны стремятся максимально увеличить
свое участие в банковском капитале за счет финансирования стран «третьего мира».
При помощи банковской системы решаются
многие национальные задачи. Так, если государство социально ориентированно,
тогда и банки включаются в этот процесс и проводят социально ориентированную
политику. Они отражают структуру собственности государства и его экономические
цели. В ближайшей перспективе не предвидится ослабление вмешательства
государства в управление банковской системой, т.к. она является самым существенным
инструментом управления всей экономикой. Это рычаг в руках государства, самый
эффективный, оперативный и действенный. Владение этим рычагом означает и
управление экономикой. В противном случае контроль из рук национальных
правительств перейдет в руки международному правительству.
Однако суть банковской системы, ее роль в
общественном воспроизводстве, как аккумулирующего центра финансовых ресурсов,
будет оставаться неизменной, независящей от форм собственности и национальных
интересов отдельных государств или групп. В борьбе за свое влияние государства
будут предпринимать все меры по защите национальных интересов. В итоге, как бы
не объединялись территории и экономики различных стран, от процесса наступления
иностранных банков выиграют экономически более развитые страны. Это происходит
через банковские системы путем распространения их принципов деятельности, их
технологий и открытия филиалов своих национальных банков в других странах. Они
(эти государства) будут распространять свое экономическое и политическое
влияние на иные страны, постепенно переориентируя их экономики в своих
интересах и захватывая новые рынки сбыта, но при этом всеми средствами защищая
свои.
Национальная банковская система служит
инструментом влияния и проведения экономической политики своего государства. В
этом случае национальная банковская система получает возможности и средства для
развития и расширения своей сферы деятельности.
Становление и
функционирование банковской системы играет одну из главных ролей в процессе
экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие
рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многие
другие сферы экономики. От эффективности и бесперебойности функционирования
кредитно – финансового механизма зависят не только своевременное получение
средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития
страны в целом.
Все вышеперечисленное обуславливает актуальность темы
исследования.
Цель исследования: рассмотреть и проанализировать банковскую систему
как экономическую категорию, провести анализ особенностей банковской системы
РФ.
В соответствии с целью в работе были
определены задачи исследования:
выявить сущность банковской системы;рассмотреть и проанализировать роль государства
в формировании банковской системы;рассмотреть и проанализировать этапы становления
банковской системы РФ;провести анализ современного состояния
банковской системы РФ.
Объектом исследования является
банковская система как экономическая категория.
Предметом исследования является выявление особенностей банковской
системы РФ.
Структура работы строилась в
соответствии с поставленной целью и состоит из введения, двух глав, заключения,
списка использованной литературы.
Теоретической и методической основой
проведенного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых в
области экономики, банковского дела и пр.; учебная и монографическая литература
по теме исследования; публикации экономической периодики.
Глава 1. Банковская система
1.1. Характеристика банковской системы и ее
структура
Банковская система представляет собой
включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную,
взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых
выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций
(сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских
продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной
степенью эффективности.[1]
В структурном плане это следует понимать
так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические
организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы
отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие)
и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее
условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации
(специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят,
но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые
площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие
рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами,
информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков,
обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).
Сказанное схематически представлено на
рис. 1.
Рис. 1. Структура банковской
системы
Банковские системы используются для
решения текущих и стратегических задач[2]:
обеспечения экономического роста;регулирования инфляции;регулирования платежного баланса.
Характерная черта банковской системы
(наряду с концентрацией банков) – их достаточно широкая специализация. Существуют
центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные
и другие банки. По этой причине, с одной стороны, возникает конкурентная борьба
банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие
доходы; с другой стороны, отсюда проистекает и стремление усилить
государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры,
банковских процентов и др.).
Немаловажное значение имеет вопрос о
качестве банковской системы, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности
функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. Однако
не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет
банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие
критериальные условия[3]:
в стране в достаточном количестве действуют
банки и НКО, при этом «достаточная» величина может быть определена только
эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда
главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий,
организаций и населения в банковских услугах;банковские операции в стране проводят только
получившие соответствующие лицензии кредитные организации;в стране действует и эффективно справляется со
своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями
центральный банк;действуют самые различные (по формам
собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам
деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически
целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все
сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все
реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала,
осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос
субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом
регионе);банки и другие кредитные организации в
разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с
клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и
управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
В роли более строгих критериальных
требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы
формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их
числу относятся[4]:
принцип управляемости (развитие на основе
прогнозирования, планирования и программирования);принцип эволюционности (постепенность и
основательность развития);принцип адекватности (адекватность реальному сектору
экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость,
согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов
работы);принцип функциональной полноты (наличие всех
необходимых элементов системы в нужных пропорциях);принцип саморазвития (способность противостоять
угрозам стабильности и способность совершенствоваться);принцип открытости (свобода входа и выхода из
банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная
прозрачность их действий);принцип эффективности (включая эффективность для
клиентов и для экономики страны в целом);принцип адекватного правового сопровождения.
Предпоследний из названных принципов
применительно к отдельно взятому коммерческому банку, в свою очередь, может
быть раскрыт через следующие базовые принципы функционирования и развития банка[5]:
принцип инновационной ответственности и
открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных
инновационных идей и решений);принцип общеэкономической устойчивости
(требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной
национальной экономики);принцип партнерства с клиентом;принцип реинжиниринга технологического уклада
(требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно
поддерживать в актуальном состоянии свои организационные формы и технологии
работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов);принцип уважительного отношения к каждому
сотруднику и развития интеллектуального потенциала персонала в целом.
Как уже отмечалось, банковская система
включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные
банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы,
устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных
институтов, входящих в систему.
По критерию права собственности на
кредитно-финансовые институты различаются[6]:
государственные кредитные и кредитно-финансовые;частные кредитные и кредитно-финансовые;кооперативные;смешанные (представляют разные формы
собственности).
К первой группе относятся все центральные
банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные
полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.
Частные финансовые институты могут быть
образованы на основе любой формы собственности. В международной практике
преобладает акционерная форма банковской организации.
По характеру деятельности банки делятся
на коммерческие и специализированные. Коммерческие банки, как правило,
универсальные.
Универсальные банки выполняют все виды
кредитных, расчетных и финансовых операций.
Специализированные банки ограничивают
количество банковских операций 1 – 3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности.
Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:
функциональный;отраслевой;по клиентам.
Отдельно выделим территориальный признак.
В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные,
региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские
банки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации
банковского капитала возможно появление различных объединений банков и др.
кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.
К небанковским организациям относятся
различные фонды, союзы, общества и другие коммерческие организации, выполняющие
на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной
лицензией.
Совокупность кредитных учреждений страны,
форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система
осуществляет аккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный
капитал.
Структура кредитной системы представлена
на рис. 2.
Рис. 2. Структура кредитной
системы
Организация банковской системы может быть
одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3 – 4 уровня, но, как
правило, это подсистемы первого или второго уровня.
Современные банковские системы, как
правило, двухуровневые:
I уровень – ЦБ,
II уровень – все виды КБ и др. кредитные организации,
лицензированные ЦБ.
Примерная схема оргструктуры банковской
системы представлена на рис. 3.
Рис. 3. Оргструктура банковской
системы
Коммерческий банк (КБ) ? кредитная
организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения
средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.[7]
Базовым принципом является прибыльность
банковской деятельности.
Современный этап деятельности КБ в
странах с развитой рыночной экономикой характеризуется переходом к
маркетинговым принципам организаций работы банков, когда интересы получения
прибыли подчиняются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном финансовом
рынке – банковской
системе любой страны присущи как общие закономерности развития, так и
национальные особенности.
1.2. Роль государства в формировании банковской
системы страны
Для ХХ века характерно усиление
государственного вмешательства в экономические процессы. Оно происходит в
условиях, как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все
сферы экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики
банковский сектор всегда находился в центре этих процессов.
Исторически сформировались три основных
направления влияния государства через банковскую систему на экономику страны.
Первая – социалистическая модель управления
экономикой. Ее теоретическим фундаментом явилась теория
государственно-монополистического капитализма, дополненная и трансформированная
марксистско-ленинским учением и практикой социалистического строительства.
Созданная система хозяйствования в СССР была с незначительными национальными
особенностями повторена в странах социалистического лагеря. Так в Польше одновременно
с колхозами была разрешена частная собственность на землю, существовали частные
мелкие мастерские. В Югославии разрешался наемный сезонный труд в сельском
хозяйстве, в Чехословакии были мелкие частные торговые предприятия. Но в целом
эти системы, как системы тотального государственного регулирования всех
народнохозяйственных процессов и явлений, исключали рыночные связи. Их заменяла
плановая система государственного распределения и перераспределения средств. [8]
Другая модель – это модель государственного регулирования
рыночных процессов в США, она получила название «новый курс» Ф.Д. Рузвельта
(неокейнсианская модель) в кризисные 30-е годы. В предвоенные годы усилия
правительств в странах Европы были направлены, главным образом, на ослабление
давления рыночной конкуренции на формирование прибыли и капитала банковских
институтов. Именно в этом усматривались условия стабильности финансовой сферы в
целом и отдельных банковских институтов в частности. Для этих целей государство
использовало жесткое регулирование ссудного капитала и стратегию четкого
структурирования, разделения финансовых институтов и рынков. За счет
регулирующих мероприятий государство стремилось обеспечить стабильность в
экономике и исключить излишнюю концентрацию средств в банковско-финансовой сфере,
которая в вопросах регулирования экономики, могла бы стать опасным конкурентом
государству.
После второй мировой войны возможности
воздействия рыночных процессов на банковскую систему сузились. Разрушенное
хозяйство, подорванные внутренние и уничтоженные внешние экономические связи
вынуждали правительства прибегать к жестким мерам экономического и административного
диктата. Однако, с усилением диверсификации промышленности и внутреннего
товарного рынка, восстановлением и расширением международной торговли, с ростом
национального дохода и увеличением капиталовложений воздействие рыночных
механизмов на экономические процессы стало возрастать. В целом ряде стран
начинается определенная переориентировка государственного регулирования. Все
больше внимания в банковско-финансовой сфере государство стало уделять рыночным
методам регулирования отношений. [9]
Третья модель банковской системы основана
на позиции признания возможности саморегулирования хозяйственных процессов на
основе естественно-экономических или рыночных процессов. Эта теория получила
развитие в экономически развитых странах мира на рубеже 60 – 70-х гг. ХХ века.
Стремительное развитие мирового хозяйства
с его интернационализацией приводили правительства разных стран к выводу, что
жесткая зарегулированность финансовых систем тормозит экономическое развитие
национальных экономик. Только подчиняясь законам рыночной экономики можно
разнообразить и совершенствовать финансово-банковские услуги. Правительства
развитых европейских стран предприняли ряд мероприятий по снижению степени
государственного регулирования экономики. Так, например, была проведена
дерегуляция цен (в том числе процентной ставки), был отменен прямой контроль за
кредитной политикой банков и принудительное регулирование инвестиционных
потоков. Были предприняты меры по диверсификации финансовых услуг и созданию
специализированных финансовых институтов; введены новые законодательные нормы,
способствовавшие развитию условий равной конкуренции, для инвесторов, как
резидентов, так и нерезидентов. Государство стало осуществлять поддержку
слияния различных банковских институтов. Правительствами проводились меры по
укреплению конкурентоспособности национальных кредитно-финансовых институтов на
международном рынке ссудных капиталов.
В результате этих действий к началу 80-х
гг. прошлого столетия, в валютно-финансовой политике европейских государств
стали отчетливо взаимодействовать две тенденции: сокращение государственного
регулирования валютно-финансовых потоков и одновременно, рост протекционизма,
ограждение национального экономического пространства. В тот же период заметно
снижается значение такого традиционно удобного и радикального средства
официального регулирования рынка ссудных капиталов, какими всегда являлись
процентные ставки.
Правительства экономически развитых стран
стремились перейти от прямого административно-правового воздействия на
хозяйственные процессы, в том числе и в банковском секторе, к косвенным мерам
регулирования рынка. Можно предположить, что первая и вторая модели организации
банковских систем имеют ряд общих черт. Так они почти всегда совпадают по
времени возникновения, что подтверждает некую закономерность возникновения экономических
процессов во всем мире, а в основе обеих лежит теория
государственно-монополистического капитализма. Элементы процесса регулирования
экономики государством через банковскую систему наблюдаются как в первой, так
и во второй модели. Однако между ними есть и отличия: различны формы
собственности на средства производства, не одинаков принцип назначения
управляющих хозяйственными субъектами, существуют особенности по распределению
конечного продукта. [10]
Третья модель возникла позже двух первых.
Ее условно можно считать вариантом, соединяющим в себе отдельные черты двух
первых моделей: наличием элементов регулирования рынка через механизм
протекционизма национальных производителей.
В странах с переходной экономикой третья
модель на начальном этапе трансформировалась в некий «особый, специфический»
вариант рыночного регулирования. В экономической литературе он получил название
«периода дикого накопления первоначального капитала». Этот период
характеризуется отсутствием законодательной базы, регулирующей экономические
процессы, свободными ценами, децентрализацией внешней торговли, неплановым производством.
Однако, этот переходный (трансформированный) вариант развития экономики не
правомерно относить к последней модели регулирования, т.к. в нем отсутствует
основополагающий элемент, а именно, регулирующая роль государства.
Исследуя причины участия государства в
регулировании и управлении банковской системой можно выделить как внешние, так
и внутренние факторы. К внешним факторам следует отнести экстремальные
ситуации, такие как внешняя агрессия, восстановление экономики страны
разрушенной вследствие военных действий, стихийные бедствия, устранение
последствий стихийных бедствий. К внутренним факторам относятся экономические
кризисы, затрагивающие все отрасли экономики, послекризисный восстановительный
период, правительственный кризис, повлекший стагнацию экономики. [11]
В условиях стабильного или ускоренного
развития экономики, при положительной конъюнктуре мировых финансовых рынках,
участия государства в регулировании банковской системой целесообразно свести к
минимуму. Примером позитивного государственного участия в банковском секторе может
служить российский ОАО «Банк ВТБ», в котором доля участия Правительства РФ в
капитале банка на начало 2009 года составляла 77,5%. Этот банк является вторым
банком России по величине активов и участию государства в его уставном
капитале.
Анализ степени государственного участия в
капитале банков дает качественную оценку состояния банковской системы любой
страны и позволяет оценить перспективы ее дальнейшего развития.
Последовательное уменьшение доли государственного участия в банковском секторе
свидетельствует об ослаблении прямого государственного участия в его
управлении, в смене экономических приоритетов государства. Увеличение
государственной доли в формировании банковского сектора означает усиление
централизованного контроля за реализацией рыночных принципов или воздействия на
экономику с учетом объективных факторах, как-то; война, экономические и политические
кризисы и т.п. Как свидетельствует практика, подобная ситуация может служить
отрицательным сигналом для инвесторов, которые воспримут этот факт, как
национализацию банковской системы государством. [12]
Существуют и другие формы воздействия
государства на банковскую систему как в виде административных мер воздействия,
так и экономических. К примерам административного воздействия государства можно
отнести принятие различных законодательных актов, касающихся деятельности
банков, эмиссии ценных бумаг, порядка их реализации на фондовой бирже, а также
перераспределение средств государственного бюджета в стране и т.п. Например, во
Франции был принят законопроект, по которому все экспортные операции,
проводимые резидентами и нерезидентами, проходили процедуру валютного контроля
в банках и были обязаны по экспортно-импортным контрактам возвращать валютную
выручку в страну. Банки выполняли волю законодателей, а специальный орган
учрежденный при Министерстве финансов отслеживал движение всех документов по
валютным контрактам. При этом развитие ряда отраслей промышленности
стимулировалось предоставлением государственных заказов, финансировавшихся из
государственного бюджета через определенные банки. Подобные ситуации характерны
для ряда экономически развитых стран Европы и мира.
Особым видом государственного
вмешательства в функционирование банковской системы является регулирование
процентных ставок. Проводником этой политики является Центральный банк.
Устанавливая ставки по учету коммерческих векселей или минимальные ставки по
ссудам банка, Центральный банк регулирует использование кредитных ресурсов, что
влияет на величину денежной массы в обращении и тем самым контролирует экономические
процессы как в сфере производства, так и в сфере товарного обращения.[13]
Такой механизм регулирования деятельности банковской системы позволяет
государству не только осуществлять широкое макроэкономическое воздействие на
всю экономику страны, но и сохранять при этом свои возможности по оперативной
корректировке происходящих процессов. В результате под влиянием государства
формируются и реализуются основные тенденции развития рынка.
Глава 2. Особенности банковской системы РФ
2.1. Этапы становления банковской системы РФ
Современная российская банковская система
берет свое начало с конца 80-х годов. Начало реформы командно-административной
системы в банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда
Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных
функций:
I этап реформы банковской системы
относится к 1988 – 1990
гг. (подготовительный).
Летом 1988 г. был принят Закон «О
кооперации в СССР», предусматривающий возможность создания кооперативных банков
и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было
зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).
Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном
банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а
также принятие в 1991 г.
ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили
начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.
Главный итог I этапа – создание двухуровневой
банковской системы.
II этап реформы банковской системы – период с 1991 г. и длится по настоящее
время, – включает
подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.
Период с 1991 г. по август 1995 г. – характеризуется
банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор.
К началу 1995 г.
в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки
интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число
1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что
привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой
неплатежеспособности банков.
Основные характеристики банковского
сектора экономики:[14]
стихийный быстрый рост числа КБ с количественным
преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией
размещения;абсолютное преобладание универсальных КБ,
специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение
деятельности на сверхдоходные операции;большинство банков маломощные, с низким уровнем
уставного капитала и слабой депозитной базой;низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими
инфляционными доходами;ограничение деятельности банков сферой денежного
рынка (МБК, валютный, с 1994
г. – рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по
обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в
кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%;рост числа правонарушений в банковской сфере.
Главные причины:макроэкономические
– высокий
уровень инфляции, продолжительный и глубокий
спад общественного
производства, нарастание
структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения,
слабость платежной системы и др.;несовершенство
банковского законодательства – отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность
всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем
законодательстве;слабость
и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка
России;неравновесная,
деформированная институциональная структура банковского сектора;низкий
уровень банковского менеджмента.
Отличительные черты институциональной
структуры банковского сектора экономики.
По происхождению выделяются следующие
группы банков[15]:
государственные и полугосударственные банки
(Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка
СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или
меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк, Уникомбанк, Возрождение
и др.);корпоративные банки формировались, как правило,
на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрад-техбанк
и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось
много преимуществ, в том числе по использованию средств госбюджета,
перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия
гибнущих отраслей, часто становились и становятся банкротами;новые КБ, не имеющие советского прошлого, а
следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом
положении – без
опыта, связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей
структуре, как по размерам, так и по характеру деятельности.
В ходе конкурентной борьбы из этих групп
сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших
банков национального уровня и региональные элитные банки.
Причины формирования банковской элиты[16]:
Неравномерное распределение финансового
капитала. На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы,
они тесно сращиваются с ее естественными монополистами – предприятиями ТЭК, связи и т.п.
Наиболее устойчивые в финансовом
отношении КБ имеют тесные связи с властными структурами, следовательно, имеют
доступ к важной экономической информации и ресурсам госбюджета.
Банковский сектор имел и имеет
слаборазвитую инфраструктуру.
Этот сложный период становления
банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в
августе 1995 г.
Период с августа 1995 г. по август 1998 г. характеризуется
существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем[17]:
сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к началу 1998 г.;устойчивый рост числа крупных кредитных
организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. -20% КБ);усиление концентрации и централизации
банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98 г.
составили 60% от активов банковской системы);совершенствование банковского законодательства
путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской
деятельности») и принятия новых;активизация деятельности ЦБ РФ по повышению
надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и
надзора.
Позитивные сдвиги оказались временными, а
кризисные явления пустили глубокие корни.
Причины и факторы кризиса августа 1998 г.:
Внешние факторы: кризисы на международных
финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция
международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из
России).
Внутренние факторы: неадекватная
денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за
финансовым рынком страны.
Причины[18]:
недостаточность капитала у КО;недостаточно квалифицированное управление
банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);ориентация
банковского менеджмента на
спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность
кредитования реального сектора экономики;активный рост заимствований российских банков на
международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания
ресурсной базы в России;высокая зависимость кредитных логанизаций от
бюджетных средств.
Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ
и девальвация рубля.
Последствия кризиса август-98:
сокращение количества кредитных
организаций;
удар по ресурсной базе кредитных
организаций (суммарный капитал (без СБ РФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на
37,6%);
убытки банковской системы (без СБ РФ) с
1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.;
резко снизилось доверие как к кредитным
организациям, так и к ЦБ РФ и Правительству страны.
Банковский кризис 1998 г. носил системный
характер, он вскрыл глубинные противоречия переходного периода, но не разрешил
их в полной мере.
Последний период – с августа 1998 г. по настоящее время:
Цель: восстановление жизнеспособности
банковской системы в целом путем ее реструктуризации.
Главные задачи:
быстро очистить Банковскую систему от
неплатежеспособных банков (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций»; ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций»);нарастить собственный капитал дееспособных кредитных
организаций;повысить качество банковского менеджмента;создать стимулы экономического роста;повысить прозрачность банковской деятельности;создать конкурентную банковскую среду (в т.ч. за
счет привлечения иностранных банков).
2.2. Современное состояние банковской системы РФ
С учетом изложенного можно утверждать,
что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных
организаций):[19]
Банк России;Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент
верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой
формы Агентство – это
государственная корпорация);отечественные коммерческие банки и НКО;филиалы и иные территориально удаленные
подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО
на территории РФ;зарубежные филиалы отечественных коммерческих
банков и НКО;российские загранбанки и их филиалы за рубежом;действующие в России дочерние банки (и НКО)
иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на
территории РФ;действующие в России филиалы банков (и НКО), не
являющихся резидентами РФ.
Одним из приоритетных направлений
деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное
финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки
утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 Концепции
долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период
до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления
динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному
укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в
нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно
аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.[20]
Для достижения такой сложной и
всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада
инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых
потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком
профессионализме управленческих решений.
Участие в инновационной модернизации
экономики с течением времени способно принести банковскому сектору реальную
выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты
производственного сектора в результате развития и улучшения финансового
состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.
Вместе с тем решение комплекса
управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции
финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на
четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на
объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.
Значительное ухудшение условий
фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом
финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе – сентябре 2008 г. спад прироста денежной
массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению
ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда
банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору
способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и
финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в
финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно
усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.
Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской
банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских
рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых
аналитиками, в первую очередь можно отнести[21]:
высокую зависимость фондирования кредитных
организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;дефицит «длинных» рублевых ресурсов;ограниченные возможности региональных банков
получать достаточное рефинансирование;высокую концентрацию активов в небольшой по
численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в
отдельных федеральных округах);опережающий темп роста активов по сравнению с
темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;замедление темпа роста зарегистрированного
уставного капитала действующих кредитных организаций;снижение темпов прироста привлеченных кредитными
организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;сохранение тенденции к наращиванию присутствия
на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;увеличение доли убыточных кредитных организаций;несбалансированность структуры активов и низкое
качество пассивов;отсутствие должного доверия между кредитными
организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.
Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе,
следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе – сентябре
2009 г.
темпа прироста денежной массы.
Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило
энергичное проведение банком России мер денежно-кредитного регулирования,
направленных на ограничение темпов роста денежной массы и на ослабление тем самым монетарной
составляющей инфляции.
К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде
всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты,
стерилизация ликвидности через операции ЕПО, продажа кредитным организациям
облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования
(вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение
нормативов обязательных резервов.
Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной
массы в январе - сентябре 2009
г. существенно сказывалось влияние двух полярных групп
факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как
факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.[22]
К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну
больших объемов валютной выучки экспортеров, улучшение финансовых результатов
деятельности организаций, рост денежных доходов вселения, значительный по
объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2009 года.
К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное
сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение (из-за кризиса на
мировом финансовом рынке) условий доступа внешним заимствованиям для российских
финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на
кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на
наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный вывоз
капитала частным сектором в I и III кварталах 2009 года.
В итоге денежная масса за январь – август 2009 г. увеличилась на 8,3% (за январь – сентябрь 2008 г. – на 27,8%), что
является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста
денежной массы за рассматриваемый период.[23]
Несезонной особенностью изменения денежной массы в III квартале 2009 г. стало сокращение ее
объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом за
III квартал 2009 г.
денежная масса увеличилась только на 0,9% (за III квартал 2008 г. – на 5,9%).[24]
Незначительное увеличение денежной массы за III квартал 2009 г. в основном было
результатом: отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой
Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2009 г. международные
резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,1%); оттока капитала частного
сектора (в III квартале 2009
г., по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд дол.
США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению недостающих
внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста рублевых
вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения темпа
прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также падения
спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса
увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2009 г. наличная
составляющая (денежный агрегат МО) денежной массы увеличилась на 4,8% (за III
квартал 2008 г. – на 6,4%), тогда
как безналичная составляющая уменьшилась на 0,5% (за III квартал 2008 г. увеличилась на
5,7%).[25]
Безусловно, борьба с инфляцией является важнейшим направлением
экономической политики государства. Однако для отечественных банков условия
деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные
возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в
январе – сентябре
2009 г.
привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со
стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению
межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке.
Дневной объем суммы средств кредитных организаций на корреспондентских
и депозитных счетах в Банке России в январе – сентябре 2009 г. в среднем составлял
831,7 млрд руб. (в январе – сентябре 2008
г. – 977,9 млрд руб.). При этом в Ш квартале 2009 г. дневной объем этих
средств кредитных организаций в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный
показатель в Ш квартале 2008 года.[26]
Средневзвешенная ставка по однодневным межбанковским кредитам в
рублях на московском рынке в Ш квартале 2009 г. составила 5,7%
годовых, заметно повысившись по сравнению с ее значением как в I квартале 2009 г. (3,8% годовых), так
и в Ш квартале 2008 г.
(4,9% годовых).
Сейчас более 40% активов банковской системы приходится на публичные
банки, и этот показатель будет расти.
По состоянию на 01.09.2009 значимая доля активов (более 40%) российской
банковской системы приходилась на долю банков, чьи акции активно торгуются на
фондовом рынке (рис. 4). Крупнейшими
публичными банками являются Сбербанк и ВТБ, которые образуют основу банковского
сектора.
Рис. 4. Доли публичных банков в
банковской системе (на 01.09.2009)
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный
банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность
предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет
уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим
банком.
Заключение
Банковская система – это совокупность действующих в стране банков,
кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих
банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные
организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений:
расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы
по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки
оборудованием, информацией, кадрами.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.
Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного
механизма.
Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие
функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком
банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное
регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной
валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов и
осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне:
регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях
мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в
международных кредитных операциях.
Процесс экономических преобразований в России начался с реформирования
банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая
банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования
народного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая
интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и
торговлей, сельским хозяйством и населением.
На фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом,
развитие банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на сохраняющиеся
проблемы с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением
интенсивности отношений.
При исследовании проблем российской
банковской системы надо иметь в виду, что она сильно сегментирована.
Исторически так сложилось, что в стране действует огромное количество банков
(свыше 1100), среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере
назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически
не работающих. При определенных условиях кризис может привести к существенной
консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать
специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных
структур в российском банковском секторе.
Отметим, что Сбербанку консолидация
банковской системы невыгодна: чем больше будет появляться сильных игроков, тем
больше у него окажется конкурентов. Но мы полагаем, что в конечном счете только
на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика.
Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует
оздоровлению всей российской экономики. Без этого невозможно обеспечить
производительность труда и повышение эффективности экономики.
Без сильного и конкурентного банковского
сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий
старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в
отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны
на много лет вперед.
Список использованной литературы
Федеральный закон
"О банках и банковской деятельности" от 3.02.1990 г. (в
ред. фз №192-ФЗ от 29.12.2004, №219-ФЗ от 30.12.2004; №106-ФЗ от 21.07.2005;
№19-ФЗ от 02.02.2006; №60-ФЗ от 03.05.2006; №140-ФЗ от 27.07.2006; №231-ФЗ от
18.12.2006; №246-ФЗ от 29.12.2006; №83-ФЗ от 17.05.2007; №214-ФЗ от 24.07.2007;
№225-ФЗ от 02.10.2007; №248-ФЗ от 02.11.2007; №325-ФЗ от 04.12.2007; №20-ФЗ от
03.03.2008; № 46-ФЗ от 08.04.2008; №313-ФЗ от 30.12.2008; №28-ФЗ от 28.02.2009;
№73-ФЗ от 28.04.2009)Алексеев М.Ю. Проблемы развития
российской банковской системы в кризисный период// Банковское дело. – 2009. -
№5. – С. 23 – 25.Балабанов
А.И. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. Банковское дело/ Е. П. Жарковская, И.
О. Арендс. – М.: Омега-Л, 2007. Банковское дело: Справочное пособие /
Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.: Экономика, 2005.Галанов
В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2007.Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в
условиях глобального кризиса// Вопросы экономики. – 2009. - №7. – С. 4 – 15.Донских А.М. Тенденции развития
банковской системы России// Банковское дело. – 2009. - №8. – С. 49 – 51.Иванова С. П. Деньги, кредит, банки.
– М.: Дашков и К?, 2007.Лаврушин
О. И. Банковское дело. – М.: КНОРУС,
2009.Лебедева
М.Е. Участие государства в формировании банковской системы страны// Проблемы современной
экономики. – 2008. - №4. – С. 12 – 20.Свиридов О.Ю. Банковское дело. – Ростов н/Д:
Издательский центр «МарТ», 2008. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.:
Форум, 2007.Тютюник
А.В. Какой будет российская банковская система после кризиса//Банковское дело.
– 2009. - №2. – С. 22 – 26.Ходачник В.Г. Основы банковского дела. –
М.: Академия, 2008.
[1] Иванова С. П. Деньги, кредит, банки. – М.: Дашков и К?, 2007. – с. 24
[2] Банковское дело/ Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – М.: Омега-Л, 2007. -
с. 27
[3] Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.:
Экономика, 2005. - с. 35
[4] Балабанов А.И. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. – с. 25
[5] Свиридов О.Ю. Банковское дело. – Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»,
2008. – с. 31
[6] Ходачник В.Г. Основы банковского дела. – М.: Академия, 2008. – с. 38
[7] Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2007. – с.56
[8] Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2007. – с. 29
[9] Лебедева М.Е. Участие государства в формировании банковской системы
страны// Проблемы современной экономики. – 2008. - №4. – С. 12
[10] Лаврушин О. И. Банковское дело.
– М.: КНОРУС, 2009. – с. 26
[11] Иванова С. П. Деньги, кредит, банки. – М.: Дашков и К?, 2007. – с. 31
[12] Банковское дело/ Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – М.: Омега-Л, 2007. -
34
[13] Ходачник В.Г. Основы банковского дела. – М.: Академия, 2008. – с. 38
[14] Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2007. – с. 38
[15] Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2007. – с. 41
[16] Лаврушин О. И. Банковское дело.
– М.: КНОРУС, 2009. - 37
[17] Свиридов О.Ю. Банковское дело. – Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»,
2008. – с. 29
[18] Лаврушин О. И. Банковское дело.
– М.: КНОРУС, 2009. – с. 23
[19] Тютюник А.В. Какой будет российская банковская система после
кризиса//Банковское дело. – 2009. - №2. – С. 22
[20] Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в
кризисный период// Банковское дело. – 2009. - №5. – С. 23
[21] Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банковское
дело. – 2009. - №5. – С. 49
[22] Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в
кризисный период// Банковское дело. – 2009. - №5. – С. 23
[23] Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банковское
дело. – 2009. - №8. – С. 49
[24] Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банковское
дело. – 2009. - №8. – С. 50
[25] Греф Г., Юдаева К. Российская
банковская система в условиях глобального кризиса// Вопросы экономики. – 2009.
- №7. – С. 4
[26] Греф Г., Юдаева К. Российская
банковская система в условиях глобального кризиса// Вопросы экономики. – 2009.
- №7. – С. 6