Тема: Банки

• Вид работы:
  Другое по теме: Банки
• Предмет:
  АХД, экпред, финансы предприятий
• Когда добавили:
  13.02.2017 9:07:17
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:
  
  

  Оглавление

  
  
  

  Введение..........................................................................................................................................3

  1 Организация розничного банковского бизнеса в Приморском крае…………………………7

  1.1 Содержание розничного банковского бизнеса и тенденции его развития………………7

  1.2 Основные виды розничных банковских услуг ………………………………………...…13

  1.3 Каналы продвижения розничных банковских услуг…………………………….……….17

  2 Анализ развития розничных банковских продуктов и услугуг в ПАО «Дальневосточном банке»……………………………..………………………………………………………...…...…22

  2.1 Анализ фининсового состояния банка…………………………………………….……....22

  2.2 Анализ клиентской базы банка………………………………………………………….…30

  2.3 Анализ предоставляемых розничных услуг в ПАО «Дальневосточном банке»…….....37

  3 Рекомендации по развитию розничного банковского бизнеса в ПАО «Дальневосточном банке»………………………………………………………………………………………………46

  3.1 Предложения по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг банка………………………………………………………………………………………………..46

  3.2 Оценка мероприятий по созданию и продвижению новых розничных банковских продуктов…………………………………………………………………………………………..57

  Заключение……………………………..…………………………………………………….… 62

  Список используемых источников…………………………………………………………….67

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Введение

  
  

  Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Приморском крае является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить тенденции развития розничного банковского бизнеса в Приморском крае.

  Развитие розничных и корпоративных банков, направлений их деятельности имеет свои особенности. Это обусловлено, прежде всего, спецификой характера обслуживания частных и корпоративных клиентов, отражённой в законодательной базе. Кроме того, каждый из них отличается набором своих банковских продуктов и услуг, территориальным размещением офисов.

  Именно поэтому в выпускной квалификационной работе развитие розничного бизнеса рассматривается как отдельное самостоятельное направление исследования. А разработка и внедрение новых подходов, методов и инструментов развития банковского розничного бизнеса определяется как одно из важнейших условий повышения эффективности всей банковской сферы России в современных условиях. Актуальность и многоаспектность указанной проблемы в сочетании с недостаточным уровнем её исследования предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание работы.

  Вопросы развития розничного банковского бизнеса в редких случаях становились полноценным объектом исследования. Чаще всего рассмотрению этих вопросов в публикациях по проблемам банковской сферы отводится незначительное внимание.

  Несомненно, всё, что говорится в работах данных авторов, имеет научно-практическую значимость, но, как уже отмечалось ранее, розничному сегменту уделяется в них незначительное внимание, выводы и предложения, касающиеся развития обслуживания частных клиентов, рассеиваются среди общих выводов относительно развития банковского дела в целом. Следует отметить, что в этих работах отсутствует теоретическая составляющая в области инфраструктуры розничного бизнеса, на которой должен основываться весь практический материал. Отсутствие теоретического компонента объясняется тем, что работы данных авторов предназначены, главным образом, для менеджмента банка, которому нужен непосредственный план действия.

  Разграничивая понятия универсального и розничного банка, в моей работе даётся более раскрытое определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк, который специализируется не только на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов.

  Целью работы является раскрытие основных направлений повышения эффективности розничного банковского бизнеса в Приморском крае за счёт усовершенствования его территориальной инфраструктуры, методов продвижения продуктов и услуг, обеспечения его экономической безопасности.

  Исходя из поставленной цели, при написании дипломной работы решались следующие задачи:

  - рассмотреть сущность, роль и значение розничных банковских услуг в современных условиях банковской деятельности;

  - определить основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Приморском крае;

  - охарактеризовать деятельность ПАО «Дальневосточного банка»;

  - проанализировать общее состояние развития розничных услуг в ПАО «Дальневосточном банке»;

  - изучить проблемы розничного банковского бизнеса в ПАО Дальневосточном банке»;

  - предложить рекомендации по улучшению развития банковских услуг;

  - оценить эффективность предложенных мероприятий по совершенствованию розничных услуг в ПАО «Дальневосточном банке».

  Объектом исследования является ПАО «Дальневосточный банк».

  Предметом исследования является механизм формирования кредитными организациями Приморского края комплексного подхода к предоставлению услуг частным клиентам.

  Теоретической основой являются работы отечественных и зарубежных ученых, посвященные различным видам розничного банковского бизнеса, его инфраструктуры и безопасности; материалы всероссийских и региональных конференций по проблемам развития розничного бизнеса.

  В качестве методологической основы применены следующие методы: системный анализ и синтез, дедукция и индукция, абстракция, аналогия, сравнение. В процессе исследования использованы данные Центрального Банка Российской Федерации, Агентства по «страхованию вкладов», законодательные и нормативные акты РФ, информация периодических изданий, Интернет и собственных прикладных исследований.

  Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем:

  1. Разграничены понятия «универсального» и «розничного» банка и даны их определения. Банк, обслуживая физических и юридических лиц, вправе называться розничным при условии позиционирования себя в качестве такого и осуществления комплекса мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Универсальным является банк, который уделяет одинаковое внимание физическим и юридическим лицам, предоставляет широкий спектр услуг, имеющий крупную сеть филиалов, включающую в себя универсальные и специализированные офисы по обслуживанию частных и корпоративных клиентов. На основе этого определения выполнена классификация банковских офисов, позволившая обосновать необходимость совмещения в рамках универсального банка офисов двух специализаций: клиентской и продуктовой.

  2. Даны рекомендации по оптимизации размещения банковских офисов в некоторых районах, городов и курортных зонах РФ.

  3. По данным анализа деятельности восьми банковских операций,(операции по лицевым счета; кредитование; банковские карты; переводы; работа с сейфовыми ячейками; операции с драгоценными металлами; операции с иностранной валютой; привилегированное обслуживание) было выявлено отсутствие в современном банковском розничном бизнесе реальных инновационных продуктов и услуг.

  4. Доказано, что в настоящее время внедрение новых банковских продуктов и услуг, определяется не их сущностью, а лишь методом продвижения на российском рынке. Сделан вывод, что наибольшее количество современных банковских продуктов, являющиеся как инновационные, в большей степени соответствуют определению «гибридные банковские продукты».

  5. В качестве «инноваций» выделены следующие методы продвижения банковских розничных продуктов и услуг: тендерный маркетинг; карточные программы кобрендинга; кросс-продажи; пакетные предложения; Интернет-банкинг.

  Полученные выводы и рекомендацииспособствуют увеличению научного знанияв области формирования и развития розничного банковского бизнеса. Результаты исследований позволяют повысить качество анализа и оценки банковского розничного бизнеса в кредитных организациях в условиях нестабильной экономической ситуации. В работе даны рекомендации по развитию территориальной инфраструктуры банковского розничного бизнеса, обоснована классификация основных банковских розничных продуктов и услуг, разработан механизм предотвращения сомнительных розничных операций.

  Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, 16 таблиц, 9 рисунков и библиографического списка, включающего 29 источников.

  Во введении обосновывается актуальность темы исследования, сформулированы его цель и задачи, теоретическая и практическая значимость, представлены элементы научной новизны.

  В первой главе «Организация розничного банковского бизнеса в Приморском крае» рассмотрены основные виды розничных банковских услуг, каналы их продвижения, содержание розничного банковского бизнеса и тенденции его развития.

  Во второй главе «Анализ развития розничных банковских услуг в ПАО «Дальневосточном банке» проводится анализ финансового состояния банка, клиентской базы и анализ предоставляемых розничных банковских услуг.

  В третьей главе «Рекомендации по развитию розничного банковского бизнеса в ПАО «Дальневосточном банке» даются предложения по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг в ПАО «Дальневосточном банке»

  В заключении излагаются выводы и предложения по результатам исследования.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Глава 1 Организация розничного банковского бизнеса в Приморском крае

  
  

  1.1 Содержание розничного банковского бизнеса и тенденции его развития

  Во всем мире розничный банковский бизнес - одно из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В России до недавнего времени банки меньше внимания уделяли развитию розничного бизнеса. Работа с корпоративными клиентами обеспечивала им достаточный уровень доходности, поскольку спрос предприятий на банковские услуги устойчиво возрастал. Даже пластиковые карты, формирующие базис современного розничного бизнеса, которые банки активно эмитировали в рамках зарплатных проектов, по существу, также являлись лишь одним из элементов корпоративного банкинга. Однако, снижение доходности традиционных сфер деятельности, усиление конкуренции, а также необходимость диверсифицировать свой бизнес для повышения его устойчивости подтолкнули банки к развитию комплекса услуг для частных клиентов - к банковскому ритейлу [7]. Начавшийся экономический подъем, рост занятости и доходов населения создали необходимые предпосылки для роста востребованности банковских услуг частными лицами и формирования устойчивого спроса на них. Комплексный подход к обслуживанию частных лиц, активное продвижение yслуг, вовлечение в орбиту банковского обслуживания широких слоев населения повысили рентабельность розничного бизнеса и его привлекательность для российских банков.

  Розничный банковский бизнес в Приморском крае имеет колоссальный потенциал роста и развития. Для коммерческих банков частные клиенты поставщики денежных ресурсов, и по мере роста доходов населения значение этого источника пассивов возрастает. Но эти же частные лица потенциально являются активными потребителями ресурсов, так как получают в банках различные виды кредитов. И, наконец, поток частных клиентов обеспечивает банкам получение комиссионных доходов от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных средств во вклады и размещением их в виде кредитов, обмена валюты, денежных переводов, операций с пластиковыми картами, оплаты через банк услуг различных компаний и т.д.

  Длительное время основным источником доходов от частных клиентов была разница между стоимостью привлечения средств от частных клиентов и ценой их размещения на рынке (процентная маржа). Все другие операции (денежные переводы, коммунальные платежи, расчетные чеки) в большинстве случаев рассматривались как сопутствующие, вопрос об активной разработке и продвижении соответствующих банковских услуг не ставился. И только формирование комплекса банковских услуг, в котором значительное место отведено комиссионно-посредническим и сервисным услугам, ориентированным на разные группы потребителей, обеспечило банкам получение постоянных устойчивых доходов от обслуживания розничных клиентов и создало стимулы для расширения данного направления деятельности. В свою очередь массовость обслуживания стала предпосылкой выделения розничного бизнеса из комплекса традиционных банковских услуг и организационного оформления его как отдельного направления банковской деятельности.

  Розничный банковский бизнес - это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартных услуг массовому потребителю [16]. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента» на розничном рынке, обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе - снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.

  Отметим, что в зарубежных странах к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети [26].

  Для состоятельных клиентов банки этих стран организуют индивидуальное обслуживание - так называемый privаtebanking. Современный privаtebanking может быть охарактеризован как система взаимоотношений между инвестором и банком (либо другой организацией, управляющей компанией, консультантом), отличительной чертой которой является индивидуальное обслуживание клиента и предоставление ему высококачественных финансовых и других услуг на основе полной конфиденциальности. Его основу составляет управление активами, но наряду с этим он предполагает оказание других сложных услуг, например, планирование активов, консультации по торговле на иностранных рынках и работе с иностранными валютами, организацию пенсионного обеспечения и кредитование. В силу своих особенностей privatebаnking не включается в состав розничного банковского бизнеса, а представляет отдельное специфическое направление банковской деятельности.

  В большинстве российских банков в состав розничного бизнеса включаются только услуги частным клиентам физическим лицам, причем управление крупными частными капиталами организационно не обособилось от розничного бизнеса и совершается по тем же технологиям, что оказание услуг широкой розничной клиентуре. Особенность обслуживания состоятельных клиентов заключается в предоставлении пакета более качественных услуг и увеличении доли консультаций. Высокое качество банковских продуктов для состоятельных клиентов, иной уровень обслуживания предполагает и более высокие цены на них, но данная группа клиентов менее чувствительна к цене, чем широкая массовая клиентура. Для нее важны качество и дифференциация продуктов, позволяющая выделить их из массы продуктов других банков. Услуги же малым предприятиям, оказываемые российскими банками, до сих пор не стандартизированы, банки в большинстве своем индивидуально подходят к каждому отдельному предприятию, приспосабливая параметры услуг к его потребностям. Поэтому услуги малому бизнесу в Приморском крае, как правило, не рассматриваются как розничные банковские услуги [20].

  Розничный бизнес придает новый импульс развитию банковской системы. Российские банки применяют большие усилия по расширению розничного бизнеса, который сейчас является основным фактором роста в банковском секторе. Вклады физических лиц остаются наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков. В 2013 г. он обеспечил около 22% прироста пассивов банковского сектора. Объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам в 2012 г. вырос на 75,1%, в 2013 г. - на 57,0%, их доля в суммарном объеме выданных банками кредитов оставляет 22,7%. Задолженность по ипотечным кредитам за 2013 г. увеличилась в 3,6 раза.

  Государство активно поддерживает развитие банковской розницы, создавая необходимую законодательную базу и инфраструктуру для операций с физическими лицами. Заметное положительное влияние на розничный бизнес в России оказало формирование полноценной и эффективной системы страхования вкладов физических лиц в банках, при возникновении у банков финансовых проблем розничные вкладчики могут быть уверены, что в кратчайшие сроки и с минимальными потерями получат доступ к своим средствам.

  Возможны три варианта организации розничного банковского бизнеса:

  1) создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;

  2) организационное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;

  3) полное организационное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

  Независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы:

  устойчивый и диверсифицированный продуктовый ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями разных групп клиентов;

  широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;

  кооперационные связи с другими организациями, оказывающим и финансовые услуги частным лицам со страховыми и инвестиционными компаниями, инвестиционными фондами, взаимодействие с элементами банковской инфраструктуры (кредитными бюро, коллекторскими агентствами, риэлторами, оценщиками и др.);

  рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспектив их развития;

  эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.

  Продуктовый ряд современного розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для частных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования. В рамках розничного бизнеса все частные клиенты подразделяются на две большие группы:

  1) состоятельные клиенты (VIP-персоны);

  2) широкая рыночная клиентура.

  Для состоятельных клиентов разрабатываются высококачественные услуги, сочетающиеся с финансовым консультированием и сервисным обслуживанием. Для широкой клиентуры формируется диверсифицированный продуктовый ряд, включающий стандартизированные услуги, параметры которых меняются в ответ на изменение рыночных условий и потребностей клиентов.

  Основными видами услуг для частных лиц, которые предоставляют в настоящее время российские банки, являются:

  услуги по пластиковым картам, включая хранение временно свободных остатков денежных средств и краткосрочное кредитование при их недостатке;

  прием средств во вклады (в рублях и иностранной валюте);

  потребительское кредитование под различные виды обеспечения и без обеспечения;

  ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;

  операции по обмену валюты;

  денежные переводы в рублях и иностранной валюте с открытием и без открытия счета, в том числе переводы WesternUnion;

  предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования сейфа;

  оплата товаров и услуг, в том числе прием коммунальных платежей;

  выдача именных и дорожных чеков.

  Розничные банковские сети организуются таким образом, чтобы обеспечить возможность оказания любой из существующих услуг в каждом отделении банка (или даже на расстоянии). Появление банковских розничных сетей нового типа в свое время означало переворот на банковском рынке, сейчас их развитие и создание новых каналов продаж определяет перспективы банковской розницы.

  Перспективным направлением расширения сети продвижения банковских услуг является сотрудничество коммерческих банков с Почтой России. Опыт показывает, что такое сотрудничество позволяет в сжатые сроки сформировать достаточную сбытовую сеть, равномерно и быстро выходить на новые региональные рынки, а также минимизировать себестоимость содержания масштабной сбытовой сети.

  Кооперация с другими организациями, предоставляющими аналогичные или дополняющие финансовые услуги, является необходимым условием реализации, получившей широкое распространение в западных странах, концепции «финансового супермаркета». «Финансовый супермаркет» привлекателен для клиентов тем, что дает возможность получить все необходимые услуги в одном отделении банка, для самих банков он обеспечивает максимальное использование розничных сетей и получение синергетического эффекта от продажи разнообразных финансовых услуг. Крупные российские банки, выходящие на розничный рынок, представляют собой настоящие холдинги, в состав которых входят дочерние страховые компании, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, инвестиционные компании и др. Малые и средние банки, как правило, заключают соглашения о сотрудничестве с финансовыми компаниями, успешно работающими на тех сегментах розничного рынка, где они предлагают свои услуги [4].

  Развитие розничного банковского бизнеса оказало стимулирующее влияние на формирование инфраструктуры банковского рынка, которая включает разнообразные организации, предоставляющие банкам информационные, консультационные, сервисные услуги - кредитные бюро, коллекторские агентства, кредитные и ипотечные брокеры.

  Кредитные бюро (бюро кредитных историй) в Российской Федерации создаются как коммерческие организации, работающие на конкурентной основе, их основной задачей является сбор и хранение информации о том, как исполнялись обязательства по кредитам юридическими и физическими лицами. Их деятельность регулируется Федеральным Законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», который определяет условия создания бюро кредитных историй, обеспечивающие накопление, хранение и доступ к кредитным историям физических и юридических лиц.

  Бюро кредитных историй, где будет храниться кредитная история заемщика, выбирает кредитор. Заемщик должен предоставить свое согласие на формирование и хранение своей кредитной истории. Банки-кредиторы имеют доступ к кредитным историям, хранящимся в любом кредитном бюро. С целью облегчения поиска бюро, в котором хранится информация о данном заемщике, Банком России создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который работает на безвозмездной основе и выполняет вспомогательную роль по отношению к системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй [17].

  Информация бюро кредитных историй особенно востребована банками, работающими на розничном рынке. Кредитная история физических лиц является фактически единственным источником, характеризующим их платежеспособность и дисциплинированность по отношению к обслуживанию долга.

  Коллекторские агентства занимаются взысканием просроченной задолженности с клиентов банка. В настоящее время работа банка с коллекторским агентством выстраивается на принципах аутсорсинга. Как правило, банк предоставляет агентству часть портфеля просроченных кредитов, агентство его анализирует, определяет стоимость своих услуг и либо заключает с банком договор поручения, либо приобретает данный портфель по договору об уступке прав требования.

  Кредитные (ипотечные) брокеры оказывают услуги клиентам в подборе программ по кредитованию и оформлению документов на получение кредита. Являясь представителем сразу нескольких банков, кредитный брокер может квалифицированно сориентировать клиента, куда ему лучше обратиться. Брокеры представляют интересы клиентов перед банками, они помогают клиентам собрать и оформить необходимые для получения кредита документы, участвуют в разрешении проблем, возникающих в процессе заключения кредитного договора. За свои услуги брокеры получают вознаграждение, которое рассчитывается, как определенный процент от сделки либо назначается в виде твердой суммы. Наибольшую активность брокеры проявляют на рынке ипотечных кредитов, при получении которых необходимо представить большой пакет документов и оформить ряд сопутствующих сделок (купли-продажи квартиры, регистрации залога, страхования и т.п.). При посредничестве ипотечных брокеров заключается до 20% всех сделок по ипотечному кредитованию. У ипотечного брокера клиент может получить и оценочные услуги, и услуги юриста, финансового консультанта, страховщика и риэлтора. Это позволяет не только ускорить получение ипотечного кредита, но и сократить затраты на его оформление.

  Современный розничный бизнес - это, прежде всего, технологии от организации бизнес-процессов до каналов доставки продуктов населению. Учитывая, что любые новые банковские продукты мгновенно копируются и ни один банк не в состоянии долго удерживать определенную рыночную нишу, управление банковским бизнесом должно отличаться оперативностью реакции на изменения конъюнктуры рынка и непрерывным поиском новых целевых ориентиров. В таких условиях особо значимую роль играет система управления розничным бизнесом, на которой базируется контроль, оптимизация эффективности деятельности банка и ограничение величины принимаемых рисков.

  
  

  1.2 Основные виды розничных банковских услуг

  
  

  Работая на розничном рынке, банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты.

  В широком смысле банковская услуга - это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе - это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт - это форма проявления банковской услуги, или «упакованная банковская услуга».

  В системе управления банковский продукт рассматривается как единица продаж, планирование по которой может производиться как в количественных, так и в объемных показателях.

  Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у клиентов либо принципиально новых возможностей у банков. Ассортимент же банковских продуктов весьма изменчив, определяется потребностями различных групп клиентов, их предпочтениями и возможностями. На банковские продукты большое влияние оказывают технологические и финансовые инновации.

  Банковские продукты как «упакованные банковские услуги» имеют иные качественные характеристики, отличающие их от традиционного представления об услугах. Как известно, услуги характеризуются такими чертами, как неосязаемость, неотделимость производства услуги от потребления, неспособность их к хранению, неоднородность или изменчивость качества услуг. Банковские продукты сближает с услугами их нематериальный характер, неосязаемость.

  Нематериальный характер банковских продуктов означает, что они не имеют материального воплощения, не осязаемы и абстрактны для восприятия. Внедрение в банковский бизнес электронной коммерции, широкое использование пластиковых карт для предоставления розничных услуг отстраняют банковские продукты от любых материальных носителей - сберегательных книжек, чеков, квитанций и т.п. Невозможность ощутить банковский продукт как некий материальный объект и оценить его качество до момента приобретения, влекут за собой повышенное внимание потребителей к осязаемым элементам обслуживания - банковским офисам, брендам, стилю обслуживания, оформлению документов и др. Поэтому банки, активно работающие на розничном рынке, несут существенные затраты по формированию единого корпоративного стиля, продвижению бренда, созданию узнаваемого образа банка [14].

  Такая присущая всем услугам черта, как неотделимость потребления от производства, для многих банковских продуктов не является характерной. Прогресс банковского бизнеса привел к тому, что большинство розничных массовых продуктов разрабатывается в головных офисах банков, а в филиалах и отделениях происходит их продажа клиентам, в процессе которой параметры продуктов не меняются в ответ на пожелания клиентов. Клиент банка может приобрести один из предлагаемых «в общей линейке» банковских продуктов, для которого определены параметры (например, срок вклада, порядок начисления и выплаты процентов, возможность дополнительных взносов и др.), разработаны формы договоров, установлены тарифы и т.п. Условием оказания большинства услуг является личное присутствие клиента или его представителя, это же условие действует и в отношении банковских продуктов. Однако с развитием информационных технологий растет доля продуктов, реализуемых посредством дистанционных каналов продвижения, не предполагающих личного присутствия клиентов.

  Такая качественная характеристика услуги, как неспособность к хранению, присуща практически всем банковским продуктам. Их нельзя произвести «впрок» и накапливать на складах готовой продукции. Для того чтобы адекватно реагировать на сезонные и конъюнктурные колебания спроса на свои продукты, банки должны иметь резервы ресурсов, персонала, помещений и т.п., а также механизмы их оперативного внутрибанковского перераспределения.

  Что касается неоднородности (непостоянства) качества, являющейся одной из базовых характеристик услуг, то к современным розничным банковским продуктам она уже не применима. Большинство банков, активно работающих на розничном рынке, предлагают клиентам продукты стандартного качества. Клиент, приобретая определенный продукт из предлагаемого банком набора, обеспечивает себе право на абсолютно идентичные выгоды, несет одинаковые с другими риски, и получает идентичное обслуживание и сопровождение.

  Специфическими чертами банковских продуктов как формы проявления банковских услуг являются сложность, договорной характер, связь с финансовыми инструментами и деньгами, протяженность во времени.

  Сложность банковских продуктов требует от клиентов определенного культурного и образовательного уровня, а от банков - целенаправленных усилий по разъяснению заинтересованным лицам содержания новых продуктов, продвигаемых на рынок. Одной из причин, сдерживающих развитие розничного банковского бизнеса в России и порождающих недоверие к банкам, особенно в регионах, является непонимание клиентами содержания предлагаемых банками продуктов и связанных с ними рисков и выгод. Для устранения этого препятствия, привлечения клиентов и их ознакомления с основными банковскими продуктами российские банки организуют различные «школы финансовой грамотности», курсы банковских клиентов, проводят выставки финансовых услуг для населения и т.п. мероприятия. Активную помощь в такой просветительской и разъяснительной работе банкам оказывают банковские союзы и ассоциации.

  Большинство банковских продуктов предполагает заключение между банком и клиентом гражданско-правовых договоров [23]. Договорной характер, с одной стороны, накладывает определенные ограничения на параметры и условия банковских продуктов, вызванные необходимостью выполнения требований действующего законодательства, а с другой - требует обстоятельного разъяснения клиенту содержания договоров, сопровождающих банковские продукты, обязательств и ответственности сторон, а в ряде случаев и самих норм действующего законодательства. В то же время нельзя не отметить, что значительное число розничных банковских продуктов уже не сопровождается непосредственным заключением договоров с клиентами. Это такие продукты, условия которых носят публичный характер, а основные характеристики и параметры идентичны во всех банках, например, электронный перевод, обмен валюты и др.

  Банковские продукты, выступая результатом деятельности банков как финансовых посредников, являются формой реализации их основных функций и поэтому тесно связаны с использованием финансовых инструментов и денег. Банковские кредиты и депозиты сами являются одной из разновидностей финансовых инструментов. Продукты, базирующиеся на комиссионно-посреднических операциях (безналичные расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление), предполагают непосредственно куплю-продажу финансовых инструментов (ценных бумаг, иностранной валюты) или перемещение денег. Связь с финансовыми инструментами обусловливает повышенную зависимость банковских продуктов от состояния денежного обращения и финансового рынка. Кризисные явления на финансовом рынке искажают предпочтения клиентов в отношении банковских продуктов и даже провоцируют отказ от некоторых из них. Например, неустойчивость финансовых рынков в 2008 г., проявившаяся в падении курсов акций большинства российских эмитентов, резко сократила спрос на доверительное управление ценными бумагами, многие клиенты банков отказались от услуг брокерского обслуживания и доверительного управления, изъяли средства из общих фондов банковского управления (ОФБУ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Стабилизация валютного курса рубля привела к падению популярности продуктов со встроенными опционами на иностранную валюту. Рост инфляции и повышение процентных ставок снизили спрос на ипотечные кредиты и стимулировали создание таких кредитных продуктов, которые страховали бы процентные риски не только банков, но и заемщиков. Следовательно, банки при разработке и продвижении своих продуктов должны учитывать наряду с конкурентной позицией на банковском рынке также и общую ситуацию на финансовом рынке, прогнозировать динамику основных макроэкономических параметров, оказывающих влияние на изменение характеристик спроса на банковские продукты. При этом финансовые рынки более динамичны и изменчивы, чем любые товарные рынки, рынки недвижимости и даже рынки нефинансовых услуг. Предугадать их динамику довольно сложно, а потери в случае неверных прогнозов могут быть весьма ощутимыми. Не случайно, поэтому во многих крупных иностранных банках созданы собственные независимые аналитические центры, составляющие кратко- и среднесрочные макроэкономические прогнозы и прогнозы трендов финансовых рынков.

  Протяженность банковских продуктов во времени проявляется в том, что традиционные продукты банка предполагают разрыв между моментом реализации продукта (например, выдачи кредита, внесения депозита) и моментом получения результата (уплаты процентов, погашения кредита, возврата депозита). Такой временной разрыв придает особое значение доверительному характеру взаимоотношений банка и его клиентов, стимулирует банки к долгосрочному сотрудничеству с клиентами и требует целенаправленных усилий, направленных на поддержание имиджа положительного присутствия на рынке [18].

  Таким образом, специфика банковских продуктов вызывает необходимость разъяснения их содержания клиентам, повышения финансовой культуры клиентов и их юридической грамотности, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов.

  Следует учитывать также, что потребности, удовлетворяемые банковскими продуктами, являются вторичными по отношению к таким потребностям людей, как потребность в пище, в одежде, в медицинском обслуживании и т.п. Поэтому при снижении доходов потребители быстрее всего отказываются от услуг банков, сокращают использование банковских продуктов. Это заставляет банки постоянно искать стимулы к расширению спроса на предлагаемые ими продукты, «привязывать» их к другим продуктам, спрос на которые менее чувствителен к снижению доходов.

  Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов.

  Поддержание личной ликвидности обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты, дорожные чеки. С их помощью граждане осуществляют платежи в погашение обязательств перед различными организациями и другими гражданами.

  Потребность в инвестировании свободных денег удовлетворяется разнообразными банковскими депозитами, услугами по доверительному управлению, брокерским обслуживанием. С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают к потребительским и ипотечным кредитам, лизингу.

  Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования; услуги финансового консультирования и др.

  По содержанию банковские продукты можно разделить на продукты, основанные на капитале (кредиты, депозиты), и продукты, основанные на посредничестве и консультировании (расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление). Первая группа продуктов наиболее чувствительна к движению финансового рынка и денежно-кредитной политике. По этой группе возникают наиболее сложные проблемы в связи с установлением конкурентных цен, поскольку цена банковского продукта, связанного с передачей капитала, включает стоимость капитала, стоимость услуг банка и премию за риск. Цены на продукты второй группы устанавливаются аналогично ценам на обычные продукты и услуги [18].

  
  

  1.3 Каналы продвижения розничных банковских услуг

  
  

  Разветвленные сбытовые сети, включающие разнообразные каналы продвижения и способы доставки банковских продуктов, являются отличительной особенностью розничного банковского бизнеса, притягивающей к банкам другие финансовые услуги - страховые, инвестиционные, трастовые и др. Все существующие каналы сбыта можно подразделить на три группы [19]:

  1) традиционные прямые каналы сбыта - филиалы и отделения банков, которые используются для продажи широко спектра услуг различного качества путем непосредственного контакта клиента с работником банка. Среди банковских отделений выделяют отделения, предоставляющие полный комплекс услуг, и специализированные отделения, которые предоставляют только некоторые услуги, например, услуги ипотечного кредитования или услуги по инвестированию свободных денежных средств. Специализация отделений позволяет повысить качество услуг и уровень обслуживания клиентов, сократить количество ошибок, связанных с оформлением договоров. Специализация обеспечивает накапливание необходимой информации для более глубокой сегментации клиентов и совершенствования банковских продуктов;

  2) косвенные каналы банковского обслуживания - удаленные рабочие места на предприятиях, «мини-офисы» банков в торговых организациях - они используются для продвижения высоко стандартизированных банковских продуктов - депозитов, потребительских и автокредитов и т.п.;

  3) системы дистанционного банковского обслуживания - банкоматы, полностью автоматизированные отделения, домашний банкинг, мобильный банкинг, интернет-банкинг - используются для выполнения массовых стандартных операций - получения информации о состоянии счета, расчетов, внесения и выдачи наличных денег, погашения кредитов, перевода денег со счета на счет и т.д. Системы дистанционного обслуживания основаны на электронных технологиях продажи банковских услуг.

  Банкоматы (ATM) отличаются удобством пользования, доступностью, быстротой и точностью совершаемых операций. С помощью A T M можно осуществлять самые разнообразные операции, связанные с изъятием наличных денег с текущих счетов и депозитов, получением сведений об остатках и движении денег по счетам и т.д.

  В полностью автоматизированных отделениях (отделениях самообслуживания) обычно работают несколько человек, которые помогают клиентам справляться с автоматами, консультируют их по вопросам проведения банковских операций на базе использования электронной техники. Отделения самообслуживания могут создаваться достаточно быстро, они не требуют больших площадей, значительных затрат на персонал, их содержание обходится дешевле, чем полноценные отделения банка.

  Домашний банкинг - это совершение банковских операций с помощью домашних компьютеров, соединенных с банковскими информационными сетями.

  Мобильный банкинг - совершение банковских операций с помощью мобильного телефона.

  Интернет-банкинг представляет собой систему банковского обслуживания на основе сети Интернет. Относительные накладные расходы в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных, а обработка вебтранзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Это стимулирует распространение электронного способа проведения операций и развитие интерактивных способов реализации банковских продуктов [19].

  В Российской Федерации существующая сеть банковских отделений не обеспечивает удовлетворение растущего спроса на банковские услуги. По данным Ассоциации российских банков, на начало 2008г. на 100 тыс. жителей приходилось примерно 15 отделений, в то время как в США этот показатель составляет более 30, а в Германии - более 60. Поэтому российские банки в период устойчивого экономического роста активизировали работу по формированию розничных сетей для обслуживания частных клиентов. В настоящее время главное направление развития банковской розницы - создание сетей небольших отделений с персоналом в 3-5 человек - так называемых точек продаж, которые предлагают клиентам расширенный спектр услуг.

  Мини-офис, или точка продаж, с организационной точки зрения представляет собой дополнительный офис или операционную кассу вне кассового узла, или пункт обмена валют, либо выносные рабочие места, расположенные обособлено или на территории филиала, структурно входящие в состав розничного подразделения банка (филиала). По функциональному назначению точка продаж - это frontoffice, занимающийся только продажами. Мини-офисы являются типовыми и тиражируются, что обеспечивает снижение издержек на формирование сбытовой сети банка. В тоже время надо отметить, что основные затраты на организацию розничной сети связаны не с оплатой аренды помещений, персонала, приобретением техники и пр., а с их информационно-технологическим обеспечением. Информационные системы, поддерживающие нормальное функционирование розничной сети, очень сложны и дороги, однако без их внедрения банк не может добиться укрепления своих позиций на рынке [7].

  Помимо собственно банковских операций (прием вкладов, обмен валют, обслуживание и выпуск пластиковых карт, кредитование, перевод денежных средств, коммунальные и прочие платежи и т.д.) мини-офисы могут предлагать дополнительные финансовые услуги: продажу паев инвестиционных фондов, различные варианты страхования, пенсионные схемы и т.п.

  Все большее значение приобретает качество банковского обслуживания, которое определяется режимом работы банковских офисов, качеством предлагаемых услуг, уровнем сервиса, доступностью консультационного обслуживания, готовностью персонала решать проблемы клиента, выходящие за рамки стандартного набора услуг и т.д. Для клиентов важна также доступность услуг банка, как по времени, так и по месту их оказания. Поэтому банки, чтобы привлечь клиентов, открывают свои точки продаж (мини-офисы) в бизнес-центрах, в крупных супермаркетах и других местах, где у клиентов есть возможность воспользоваться услугами банка в течение рабочего дня. Банки существенно активизировали и работу по расширению дистанционного банковского обслуживания.

  Ключевыми моментами организации дистанционного банковского обслуживания становится интеграция различных банковских систем - CRM, учетной системы, карточной платежной системы, интернет-банка и обеспечение круглосуточного и унифицированного доступа клиентов к банковским услугам по различным каналам обслуживания. Многие банки в качестве основы интеграции и унификации систем продвижения банковских продуктов используют банковские карты, которые изначально предназначались для дистанционного и круглосуточного доступа клиентов к своим счетам. В отличие от других инструментов доступа к счету, имеющих регламентные процедуры закрытия дня, банковские карты могут работать 24 часа в сутки 365 дней в году. В процессе развития к банковским картам «прикрепились» многочисленные банковские продукты - оведрафты, кредиты, депозиты и др., а процессинговая система, которая их обслуживает, дополнилась различными каналами взаимодействия с клиентами - мобильным банкингом, интернет-банкингом и т.п. Современные процессинговые системы поддерживают практически все существующие электронные каналы взаимодействия с клиентом, они могут взаимодействовать с различными системами как внутри, так и за пределами банка, поэтому во многих банках становятся единым центром управления различными каналами обслуживания. При таком подходе обеспечивается круглосуточный доступ к услугам благодаря процессинговой системе, поддержка всех электронных каналов обслуживания, унифицированный объем услуг, предоставляемый по всем каналам обслуживания.

  В период с 2006 по 2012 г. среднегодовой темп роста числа выпущенных в России платежных карт составил около 50%, общее количество карт в обращении в 2012 г. составило около 45 млн. Одновременно произошло снижение издержек на инфраструктуру обслуживания; так, стоимость банкомата десять лет назад составляла порядка 50 тыс. дол. Сегодня он стоит 15-18 тыс. дол. Расширение эмиссии банковских карт способствует повышению массовости банковского обслуживания, кросс-продажам других банковских продуктов и сокращению издержек банка вследствие снижения персонализации и использования технологичных каналов обслуживания, таких как интернет-банкинг, телефонный банкинг и прочие автоматизированные системы. Посредством пластиковых карт розничный банковский бизнес присоединяет к себе другие, в том числе и небанковские, услуги, являясь базой для диверсификации и качественного изменения розничного банковского бизнеса.

  Расширение дистанционного банковского обслуживания непосредственно связано с ускорением процессов стандартизации банковских продуктов и предлагаемых клиентам электронных сервисов. Однако стандартизация обслуживания дает результаты далеко не во всех сферах розничного бизнеса, например, ипотечное кредитование и доверительное управление активами требуют серьезного консультирования и постоянного диалога с клиентом. В связи с этим в обозримом будущем традиционные сети филиала и отделений банка не только сохранятся, но и будут по всей видимости расширяться.

  Кроме того, при электронном обслуживании расходы на маркетинг значительно выше, чем при традиционном, что требует поддержания коммерческим банком значительных масштабов электронной деятельности, достаточной для покрытия затрат, а также фундаментальной перестройки банковской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) и переобучение персонала. Внедрение новых информационных технологий банковского обслуживания требует серьезных изменений не только в способах обслуживания клиентов, но и совершенствования организационной структуры банка, его технического переоснащения. Связанные с этим затраты окупаются за счет того, что на основе систем дистанционного банковского обслуживания банк формирует новые сферы деятельности, позволяющие получать экономию на разнообразии, вести перекрестные продажи, укреплять лояльность клиентов и их приверженность банку. К таким новым сферам можно отнести организацию удостоверяющих центров по выпуску подтверждающих подлинность электронных цифровых подписей, создание электронных систем формирования счетов и предъявления их к оплате, участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего техническую сторону торговли, разработку собственных информационных систем и консультации клиентов.

  Расширяются доступы к наиболее перспективным индивидуальным клиентам, происходит концентрация деятельности коммерческого банка на тех направлениях, которые относятся к ключевым областям их исключительной компетенции. Все это сопровождается развитием методов систематического анализа больших массивов клиентской информации, позволяющих выявить персональные особенности поведения клиентов и значительно повысить точность присваиваемого клиентам кредитного рейтинга. Накопленная банками клиентская информации становится очень ценным стратегическим активом, позволяющим банку первому предлагать интересующие клиентов банковские продукты.

  
  

  2 Анализ развития розничных банковских продуктов и услуг в ПАО «Дальневосточном банке».

  
  

  2.1 Анализ финансового состояния банка

  
  

  ПАО «Дальневосточный банк» был создан в ноябре 1990 года во Владивостоке как региональный банк универсального типа. Банковская лицензия № 843 выдана Центральным банком Российской Федерации 19 июня 1991 года. Имеет генеральную лицензию Центрального банка, лицензию на право совершения операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг [27].

  ПАО «Дальневосточный банк» входит в число ведущих кредитных учреждений Дальнего Востока и Восточной Сибири, в сотню крупнейших банков России, в тройку ведущих региональных банков Дальнего Востока и Сибири.

  В числе акционеров банка - крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане - всего более 7000 юридических и физических лиц.

  Дальневосточный банк - учредитель Московской межбанковской и Азиатско-Тихоокеанской валютной бирж, Владивостокской фондовой биржи, член Ассоциации Российских банков, Ассоциации Азиатских банков.

  Банк является членом Международной системы электронных расчетов VisaInternational, международного сообщества финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы ReutersDealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России, Инвестиционным фондом США Россия [10].

  Центральный офис банка находится во Владивостоке. Банк имеет 4 филиалов по России, 35 дополнительных и 5 операционных офисов, 21 пункт обмена валюты. Численность служащих Банка более 1000 человек.

  Общее руководство деятельностью Банка осуществляет собрание участников и Совет Банка, избираемый собранием участников. Количество членов Совета банка определяет собрание участников.

  Управление текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный орган в составе Правления Банка и единоличный исполнительный орган в лице Председателя Правления банка, который и возглавляет Правление Банка.

  Высшим органом банка является общее собрание участников банка.

  В перерывах между собраниями участников Банка Высшим органом управления банка является Совет Банка, который подотчетен общему собранию участников банка. Совет банка избирается собранием участников простым большинством голосов. Количество членов Совета банка и срок полномочий Совета определяются собранием участников банка.

  Руководство деятельностью Совета Банка осуществляет Председатель Совета, который избирается членами Совета из своего состава (если проголосовало не менее 60% членов Совета).

  Совет Банка осуществляет общее руководство Банком в пределах полномочий, предоставленных ему собранием участников, Положением о Совете Банка и Уставом банка. Совет вправе делегировать часть своих полномочий Правлению банка.

  Из вышеизложенного можно определить, что ПАО «Дальневосточный банк» существует 3-х ступенчатая линейно-функциональная система управления.

  Согласно данным Рейтингового агентства РосБизнесКонсалтинг на 01.01.2010 г. банк занимает 100-е место среди крупнейших банков России по чистым активам, входит в сотню лучших банков России по депозитному портфелю (96-е место). По эффективности использования активов банк располагается на 44-м месте [28]. Банк входит в число десяти наиболее динамично развивающихся банков России. Топ самых универсальных банков.

  ПАО «Дальневосточный банк» занимает ведущие позиции практически вовсех сегментах банковского бизнеса наДальнем Востоке России, активно расширяя географию своего присутствия вСибирском регионе.

  Международная аудиторская фирма Deloitte&Touche дала положительную оценку работе Дальневосточного банка. Банк стал участником Программы развития финансовых учреждений России, проводимой совместно с Министерством финансов России.

  Банк имеет все лицензии, предусмотренные для ведения банковского бизнеса в России, является участником государственной программы «Система страхования вкладов».

  Основу корпоративной клиентской базы составляют как компании малого и среднего бизнеса, так и крупнейшие компании региона, занятые во всех основных отраслях экономики.

  Дальневосточный банк занимает ведущие позиции практически во всех сегментах банковского бизнеса на Дальнем Востоке России, активно расширяя географию своего присутствия в Сибирском регионе.

  Банк имеет долгосрочное сотрудничество с известными расчетными банками США, Японии, Евросоюза, интенсивно развивает деловые отношения с финансовыми структурами стран АТР [10].

  Дальневосточный банк готов предоставить полный спектр банковских услуг всем своим клиентам. ПАО «Дальневосточный банк» - один из старейших коммерческих банков России - имеет большой опыт работы в области сопровождения внешнеэкономической деятельности. ДВБ работает с таможенными картами с 2001 года, имеет корреспондентские отношения с крупнейшими банками мира, что позволяет ему осуществлять платежи в долларах США, евро, иенах, английских фунтах стерлингов. Кроме того, в рамках соглашения между Банком России и Народным Банком Китая, клиенты ДВБ могут осуществлять платежи в российских рублях и китайских юанях, что особенно актуально для приграничных регионов Дальнего Востока.

  Для удобства обслуживания всех категорий клиентов вДальневосточном банке действует разветвленная сеть из45подразделенийрегиональной сети, расположенных в24городах 9субъектов Российской Федерации Дальневосточного иСибирского федеральных округов.

  Численность персонала превышает 1200 человек. Также у банка есть собственный процессинговый центр, обслуживающий 350 торговых точек, более 570 зарплатных проектов и почти 100 тыс. пластиковых карт [28].

  Основу корпоративной клиентской базы составляют как компании малого исреднего бизнеса, так икрупнейшие компании региона, занятые вовсех основных отраслях экономики.

  На 01.01.2009 года уставный капитал Общества сформирован в сумме 114 895 000 руб. и разделен на 10 086 000 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 11 руб. каждая и 359 000 привилегированных именных акций первого типа с определенным размером дивидендов номинальной стоимостью 11 рублей каждая.

  Акции ПАО «Дальневосточный банк» допущены к торгам Московской межбанковской валютной биржи.

  В реестре акционеров числится более 6000 зарегистрированных лиц, в том числе 3 номинальных держателя и 1 доверительный управляющий.

  Общее количество акционеров ПАО «Дальневосточный банк» на 12.03.2013 г. - дату составления списка лиц, имеющих право на участие в годовом общем собрании акционеров 27 апреля 2013 года, составляет 6454 , в том числе: юридических лиц - 102, физических лиц 6352.

  Динамику ключевых балансовых показателей ПАО «Дальневосточного банка» представим в таблице 1.

  
  

  Таблица 1. Динамика ключевых балансовых показателей ПАО «Дальнеосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб

  .

  
  

  Показатель

  2011 г.

  2012 г.

  2013 г.Абсолютное отклонение,

  (+, -)

  Темп прироста, %2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.2009 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.Активы494567197097177437835,95,6Средства клиентов3873480353979305942412,4Обязательства426559446249167930539,45Капитал банка6807768489672149,3

  По таблице 1 видно, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. рост активов составил 1774 млрд. руб. или 35,9%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 378 млрд. руб. или 5,6%.

  Динамику активов ПАО «Дальневосточного банка представим на рисунке 1.

  
  

  Рисунок 1. - Динамика активов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

  Рисунок 1 показывает рост активов банка, который обусловлен ростом величины обязательных резервов, средств в кредитных организациях, чистых вложений в ценные бумаги и прочих активов.

  Обязательства ПАО «Дальнеосточного банка» в 2012 г. по сравнению с 2008 г. возросли на 1679 млрд. руб. или 39,4%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 305 млрд. руб. или 5%. Это обусловлено ростом средств кредитных организаций, средств клиентов, вкладов физических лиц, прочих обязательств.

  Средства клиентов ПАО «Дальневосточного банка» в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 930 млрд. руб. или 24%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 594 млрд. руб. или 12,4%.

  Рост капитала банка в 2012 г. по сравнению с 2011 г. составил 96 млрд. руб. или 14%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 72 млрд. руб. или 9,3%. Это связано с тем, что произошел прирост от переоценки основных средств, возросла нераспределенная прибыль прошлых лет.

  Динамику капитала банка представим на рисунке 2.

  Рисунок 2 - Динамика капитала ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

  Рисунок 2 показывает рост капитала банка.

  Динамику ключевых показателей прибыльности ПАО «Дальневосточного банка» изучим с помощью таблицы 2.

  Таблица 2. Динамика ключевых показателей прибыльности ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Абсолютное отклонение,

  (+, -)Темп прироста, %2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.2013 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.12345678Чистые процентные доходы, млрд. руб.2443835001391175730,5Чистая прибыль,

  млрд. руб.11711022-7-88-6-98Рентабельность активов, %2,51,70,4-0,8-1,3--Рентабельность собственных средств, %22,514,13,2-8,4-10,9--Чистая процентная маржа, %6,47,17,80,70,7--Чистые активы на обыкновенную акцию, руб.29,534,834,55,3-0,318-0,9Таблица 2 показывает, что чистые процентные доходы в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 139 млрд. руб. или 57%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 117 млрд. руб. или 30,5%.

  Рост данного показателя обусловлен превышением процентных доходов над процентными расходами.

  Динамику чистых процентных доходов представим на рисунке 3.

  
  

  Рисунок 3. - Динамика чистых процентных доходов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

  На рисунке 3 наблюдается тенденция роста чистых процентных доходов, обусловленная как ростом среднегодовых объемов активов, так и ростом средней доходности.

  В динамике чистой прибыли наблюдается снижение, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. чистая прибыль снизилась на 7 млрд. руб. или 6%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 88 млрд. руб. или 98% [8].

  Основной причиной снижения чистой прибыли является резкий рост расходов на создание резерва на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса.

  
  

  Динамику чистой прибыли представим на рисунке 4.

  
  

  
  

  Рисунок 4. - Динамика чистой прибыли ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.

  На рисунке 4 наблюдается значительная тенденция снижения чистой прибыли к 2013 г.

  Снижение чистой прибыли способствовало снижению рентабельности собственных средств. Рентабельность собственных средств в 2012 г. по сравнению с 2011 г. снизилась на 8,4%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 10,9%.

  В динамике рентабельности активов по причине снижения чистой прибыли произошло снижение в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 0,8%, в 2011 г. по сравнению с 2012 г. на 1,3%.

  Ежегодный рост чистой процентной маржи составил 0,7%.

  Чистые активы на обыкновенную акцию в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличились на 5,3 руб. или 18%. В 2013 г. по сравнению с 2012 г. произошло снижение на 0,3 руб. или 0,9% по причине снижения базовой и разводненной прибыли [8].

  Динамику обязательных нормативов ПАО «Дальневосточного банка» представим в таблице 3.

  Таблица 3. Динамика обязательных нормативов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.,%

  
  

  ПоказательНорматив2011 г.2012 г.2013 г.Изменение, (+, -)2012 г.

  от

  2011 г.2013 г.

  от

  2012 г.Достаточность собственных средств банка (Н1)1015,120,221,55,11,3Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)1545,153,582,58,429Показатель текущей ликвидности банка (Н3)5054,070,5114,416,543,9Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)120101,971,473,8-30,52,4

  
  
  
  
  

  По таблице 3 видно, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, которое обусловлено ростом величины капитала банка. Динамику достаточности собственных средств ПАО «Дальневосточного банка» представим на рисунке 5.

  
  

  Рисунок 5. - Динамика достаточности собственных средств ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., % [8]

  Рисунок 5 показывает превышение достаточности собственных средств над нормативным значением.

  В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка также наблюдается ежегодный рост и превышение над нормативными значениями, это связано с тем, что у банка достаточно текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

  Прошедший 2010 год стал годом завершения острой фазы мирового кризиса и начала восстановления глобальной экономики. В историю ПАО «Дальневосточного банка» 2010 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом.

  В условиях кризиса на передний план вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков ПАО «Дальневосточного банка» продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру на рынке ипотеки, ПАО «Дальневосточного банка» остался чуть ли не единственным поставщиком услуг. Повышенное внимание Банк уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам.

  Несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2010 года Банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2009 годом операционные доходы до создания резервов выросли на 44%, в то время как расходы, сопровождающие ведение бизнеса, увеличились лишь на 3,4%. Вместе с тем процесс создания резервов, вызванный объективной необходимостью, не затронул капитал Банка, но и не позволил получить весомую в сравнении с предыдущим годом прибыль [8].

  Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом.

  
  

  2.2 Анализ клиентской базы банка

  
  

  Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов, которых проходит по счетам в ПАО «Дальневосточном банке»

  На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок

  с клиентами.

  
  
  

  Рисунок 6. - Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов ПАО «Дальневосточного банка» за 2013 г.

  Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

  На фоне столь глубокого экономического спада российская банковская система столкнулась с двумя основными проблемами: падением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков и существенным ростом кредитных рисков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов.

  В таблице 4 представим динамику процентных доходов по кредитному портфелю.

  
  

  Таблица 4. Динамика процентных доходов по кредитному портфелю ПАО «Дальневосточного банк» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Абсолютное отклонение,

  (+, -)Темп прироста, %2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.Корпоративное кредитование246,5407,4572,5160,9165,165,340,5Кредитование физических лиц136,8174,8180,2385,427,83,0

  По таблице 4 видно, что рост процентных доходов по корпоративному кредитованию в 2012 г. по сравнению с 2011 г. составил 160,9 млрд. руб. или 65,3%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 165,1 млрд. руб. или 40,5%. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. 38 млрд. руб. или 27,8%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 5,4 млрд. руб. или 3,0% [11].

  Экономический спад, рост безработицы и финансовой неопределенности обусловили возврат населения к сберегательной модели поведения после нескольких лет опережающего роста потребления и роста кредитной активности. В результате объем рынка кредитов физическим лицам сократился.

  Таблица 5. Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг. млрд. руб.

  
  

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Абсолютное отклонение, (+, -)Темп прироста, %2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.Средства корпоративных клиентов, млрд. руб.9741483158650910352,37Вклады физических лиц, млрд. руб.23312907334557643824,715Средняя стоимость средств корпоратив-ных клиентов, %2,73,93,61,2-0,3--Средняя стоимость вкладов

  физических лиц, %5,85,45,6-0,40,2--

  Процентные расходы по средствам корпоративных клиентов в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 509 млрд. руб. или 52,3%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 103 млрд. руб. или 7%.

  Процентные расходы по средствам физических лиц в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 576 млрд. руб. или 24,7%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 438 млрд. руб. или 15%.

  Рост расходов вызван главным образом увеличением средних балансовых остатков. В 2013 году произошло снижение стоимости привлечения средств на текущие счета клиентов, в то время как средняя ставка по срочным депозитам физических лиц увеличилась до 5,6%.

  Такая динамика объясняется тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на пополняемых депозитах, открытых во время периода высоких процентных ставок. Этот фактор оказывал более сильное влияние на среднюю процентную ставку, чем приток средств на вновь открываемые в течение года вклады с более низкой процентной ставкой.

  Средняя ставка по срочным депозитам корпоративных клиентов снизилась до 3,6%. Динамику стоимости заемных средств ПАО «Дальневосточного банка» продемонстрируем на рисунке 7.

  
  

  Рисунок 7. - Динамика стоимости заемных средств ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.

  Рисунок 7 показывает, снижение обязательств перед юридическими лицами и рост обязательств перед физическими лицами.

  .

  Таблица 6. Динамика состава кредитного портфеля ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг. млрд. руб

  
  

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Абсолютное отклонение Темп прироста, %2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.Коммерческое кредитование юридических лиц1758213522063777121,43,3Специализированное кредитование юридических лиц13291884206055517641,89,3Итого корпоративное кредитование:30874019426693224730,26,1Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 658763665105-9816-12,8Жилищное кредитование физических лиц28849851321015733Итого кредитование физических лиц:94612611178315-8333,3-6,6Итого:4033528054441247164313,1

  
  
  
  

  Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 6,1% и достиг 4266 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями телекоммуникационной, металлургической отраслей, пищевой промышленности и сельского хозяйства на долгосрочные инвестиционные цели.

  Портфель кредитов физическим лицам снизился в 2013 году на 6,6% до 1178 млрд. руб. Падение портфеля произошло вследствие снижения спроса на потребительские ссуды со стороны физических лиц, портфель которых в 2013 году уменьшился на 12,8% до 665 млрд. руб. В портфеле кредитов физическим лицам рост наблюдался только по портфелю жилищного кредитования: он составил 3,0% за год [17].

  Рассчитанную структуру кредитного портфеля ПАО «Дальневосточного банка»изучим с помощью рисунка 8.

  
  
  

  Рисунок 8. - Динамика структуры кредитного портфеля ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., %

  На рисунке 8 видно, что максимальный удельный вес кредитного портфеля приходится на коммерческое кредитование юридических лиц.

  Группа кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Структуру кредитного портфеля по отраслям экономики изучим с помощью таблицы 7.

  
  
  
  
  

  Таблица 7. Динамика структуры кредитного портфеля по отраслям экономики ПАО

  «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., %

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Изменение, (+, -)2012 г. от

  2011 г.2013 г. от

  2012 г.Физические лица23,523,921,70,4-2,2Торговля18,116,417,7-1,71,3Услуги15,213,713,7-1,5-Пищевая промышленность и сельское хозяйство7,78,19,40,41,3Строительство4,55,37,50,82,2Машиностроение6,36,46,40,1-Металлургия4,54,05,0-0,50,5Химическая промышленность333,4-0,4Энергетика2,22,43,20,20,8Телекоммуникации2,01,83,0-0,21,2Нефтегазовая промышленность2,22,52,90,30,4Транспорт, авиационная и космическая промышленность4,45,52,01,1-3,5Государственные и муниципальные учреждения0,61,11,70,50,6Деревообрабатывающая промышленность0,70,70,8-0,1Прочее5,15,21,60,1-3,6Итого:100,0100,0100,0--

  Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году на 2,2 %. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической промышленности.

  В 2010 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в конце 2008 года.

  В первой половине 2010 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий [17].

  В условиях возросших кредитных рисков в начале 2010 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

  Во второй половине 2010 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований.

  Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате ПАО «Дальневосточный банк» столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.

  Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2010 года ПАО «Дальневосточный банк» регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения.

  Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2010 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов ПАО «Дальневосточного банка» увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд. руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.

  
  

  2.3 Анализ предоставляемых услуг ПАО «Дальневосточный банк»

  Виды предоставляемых услуг ПАО «Дальневосточного банка представим на рисунке 9.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Рисунок 9. - Виды предоставляемых услуг в ПАО «Дальневосточном банке»

  Для малого исреднего бизнеса предлагаются кредиты накоммерческие цели врублях ивиностранной валюте. Заемщиком может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель:

  • cрок ведения хозяйственной деятельности компании от3месяцев;
  • если имеется стабильное поступление денежных средств.

  Вкачестве обеспечения выступают все виды движимого инедвижимого имущества. Залогодателем может выступать третье лицо (юридическое или физическое) [17].

  Кредиты могут быть оформлены ввиде кредита (разовое получение денег), кредитной линии слимитом выдачи (не возобновляемая) или кредитной линии слимитом задолженности (возобновляемая). Заполнить заявку иподготовить требуемую финансовую информацию поможет кредитный эксперт.

  Анализ кредитоспособности осуществляется наоснове данных офактическом состоянии бизнеса, учитываются все индивидуальные характеристики бизнеса при формировании конечных условий каждой кредитной сделки.

  Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы ПАО «Дальневосточного банка» за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов [8].

  Дальневосточный банк предлагает предприятиям юридическим лицам ииндивидуальным предпринимателям воспользоваться услугой «Банковская гарантия врублях ивалюте», которая может быть оформлена впользу бенефициара вслучаях необходимости гарантирования:

  • оплаты позаключенному принципалом контракту сбенефициаром;
  • своевременности погашения кредита принципалом;
  • своевременности оплаты принципалом таможенных платежей перед таможенными органами;
  • своевременности оплаты принципалом таможенных платежей вслучае осуществления деятельности вкачестве таможенного брокера;
  • конкурсные тендерные гарантии;
  • гарантии возврата авансовых платежей.

  Банковские гарантии врублях ииностранной валюте оформляются предприятиям юридическим лицам ииндивидуальным предпринимателям.

  В течение 2013 года Банк активно развивал операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

  
  
  
  
  
  

  Таблица 8. Динамика результатов работы с банковскими картами ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг

  .

  Показатель2011 г.2012 г.2013 г.Темп прироста, % 2012 г. от 2011 г.2013 г. от 2012 г.Количество действующих карт, тыс.ед.287023043939796630,7Количество банкоматов, ед.1413017511229072430,8Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.58,472,292,523,628,1Объем операций по картам, млрд. руб.25613037368518,621,3

  С 1993года Дальневосточный банк успешно работает нарынке пластиковых карт иявляется одним изкрупнейших региональных эмитентов международных карт VISA.

  • Банк является участникомсистемы страхования вкладовнаселения игарантирует защиту ваших денежных средств, размещенных накартсчетах.
  • Банк располагает широкой сетьюбанкоматовипунктов выдачи наличныхвг.Владивостоке, Приморском иХабаровском, Камчатском иКрасноярском краях, Сахалинской, Амурской иИркутской областях, Республиках Бурятия иХакасия.

  Собственный процессинговый центр банка вг.Владивостоке позволяет:

  • Выпускать карты вкратчайшие сроки (втечение 13дней);
  • Оперативно осуществлять зачисление средств ипроизводить другие расчеты покартам.

  Пластиковые карты VISA предназначены для безналичной оплаты товаров иуслуг владельцем карты, атакже для получения наличных денег вбанкоматах ипунктах выдачи наличных практически влюбой точке мира.

  Дальневосточный банк предлагает предприятиям любых форм собственности эффективные решения для успешного ведения бизнеса:

  • Зарплатные проекты;
  • Корпоративные банковские карты VisaBusiness;
  • Таможенные карты;
  • Торговый эквайринг.

  Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов ПАО «Дальневосточного банка» по операциям с банковскими картами за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

  В 2013 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2011 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

  Общий объем платежей физических лиц, принятых ПАО «Дальневосточным банком» в 2013 году составил 1179 млрд. руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза до 445 млрд. руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза до 187 млрд. руб [8].

  ПАО «Дальневосточный банк» обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента физического лица при наличии договоров с юридическими лицами получателями платежей.

  В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.

  Количество денежных переводов физических лиц в 2013 году выросло в 1,3 раза до 21 млн. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% до 498 млрд. руб. за счет уменьшения средней суммы денежного перевода. Наибольший рост достигнут по срочным денежным переводам «Золотая корона».

  Система «Золотая Корона Денежные переводы» работает нарынке денежных переводов без открытия счета с2003года. Спомощью системы денежных переводов «Золотая Корона» увас есть возможность перевести деньги влюбую точку России иСНГ.ВДальневосточном банке можно осуществлять мгновенные денежные переводыврублях РФ идолларах США.

  ПАО «Дальневосточный банк» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.

  1. Полный комплекс валютных и рублевых сделок по экспорту/импорту товаров, услуг со стороны дальнего и ближнего зарубежья (обслуживаются сделки любой сложности), в том числе:

  - консультации по составлению внешнеторговых договоров, позволяющих обеспечить экономические интересы клиента при точном соблюдении норм валютного законодательства;

  - оформление паспортов сделок, покупка /продажа иностранной валюты, международные переводы;

  - информирование клиентов об изменениях в валютном законодательстве;

  - обслуживание международных операций клиентов, связанных с получением кредитов, приобретением ценных бумаг, формированием уставного капитала, финансированием научных работ и т.д.

  2. Услуги по осуществлению документарных операций, торгового и экспортного финансирования:

  - организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов;

  - организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов;

  - организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных страховых и кредитных агентств;

  - авизование, исполнение и подтверждение экспортных документарных аккредитивов, в том числе аккредитивов, открытых банками стран СНГ;

  - открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby);

  - операции с покрытыми и непокрытыми аккредитивами, номинированными в рублях Российской Федерации, при расчетах на территории Российской Федерации;

  - авизование, проверка подлинности, направление документов для получения платежа по гарантиям банков-контрагентов;

  - проведение инкассовых операций (документарное и чистое инкассо);

  - анализ платежных условий контрактов, консультационные услуги при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных и удобных форм расчетов в целях максимальной защиты Ваших интересов.

  Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд. долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд. долл. США, продано экв. 12,2 млрд. долл. США.

  В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2010 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, ПАО «Дальневосточный банк» обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях [8].

  Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2013 году увеличилось на 277 ед. и составило 8922 ед.

  Квартира или офис не самые надежные места для хранения документов и ценностей. ПАО «Дальневосточный банк» предлагает вам надежный способ решения проблем, связанных схранением предметов, имеющих для вас ценность индивидуальный банковский сейф.

  Как правило, этой услугой пользуются для хранения ценных бумаг, денег, деловой документации, предметов искусства, драгоценностей. Особенно актуальна эта услуга впериод отпусков ипраздников, когда многие выезжают взоны отдыха ириск квартирной кражи возрастает многократно.

  • Банковские сейфы расположены вдепозитарных хранилищах банка, которые являются полностью изолированными помещениями, оборудованы повысшей категории безопасности иобладают несколькими степенями защиты.
  • Банк обязуется обеспечить сохранность помещенных всейф ценностей клиента.
  • Банк обязуется обеспечить безопасность клиента вовремя нахождения впомещении депозитарного хранилища.
  • Банк гарантирует своим клиентам соблюдение коммерческой тайны офакте аренды сейфа.
  • Банк предлагает сейфы для проведения расчетов посделкам купли-продажи недвижимости. Предусмотрена возможность оформления договора сучастием риэлтора.
  • Предметом хранения вбанковском сейфе немогут быть оружие, наркотические илегковоспламеняющиеся вещества, атакже вещества, которые могут повлиять наего целостность исвойства.

  Преимущества хранения ценностей вбанковских сейфах:

  • Возможность арендовать банковский сейф налюбой срок от1дня до1года (вслучае необходимости можно легко продлить срок либо досрочно расторгнуть договор аренды).
  • Клиент может доверить доступ карендуемому сейфу доверенному лицу.
  • Банковский сейф открывается при наличии двух ключей, один изкоторых передается клиенту, второй хранится вбанке, поэтому никто кроме клиента или его доверенного лица несможет воспользоваться банковским сейфом. Ключ клиента уникален.
  • Доступ клиента или его доверенного лица вдепозитарное хранилище осуществляется всопровождении уполномоченного работника Банка при предъявлении ему:
  • документа, удостоверяющего личность представителя Клиента;
  • ключа отдепозитарного сейфа.

  Основными приоритетами ПАО «Дальневосточного банка» при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов были и остаются:

  - обеспечение сохранности имущества клиентов;

  - соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);

  - повышение качества обслуживания клиентов;

  - гибкая тарифная политика, обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки;

  - комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.

  Правильность концепции развития услуги подтверждает постоянный рост числа наших клиентов, многие из которых доверяют нам хранение своего имущества годами.

  ПАО «Дальневосточный банк» предлагает обезличенные металлические счета.

  Обезличенный металлический счет это счет вбанке, накотором учитывается драгоценный металл, принадлежащий клиенту. Учет посчету ведется вграммах. Новоперациях пообезличенному металлическому счету, металл физически неучаствует. Все операции происходят состоимостью металла, выраженной врублях. Стоимость определяется повнутреннему курсу банка, который зависит отмировых цен.

  Обезличенный металлический счет можно открыть взолоте, серебре, палладии иплатине. Клиент Дальневосточного банка может иметь неограниченное количество металлических счетов.

  Что дают инвестиции вдрагоценный металл?

  • Альтернативный способ сохранения средств, несвязанный снациональными валютами отдельных стран.
  • Получение дохода отизменения цен надрагоценные металлы.

  Преимущества обезличенных металлических счетов

  1. Металл, купленный наобезличенный металлический счет, необлагается НДС идополнительными комиссиями.
  2. Клиент ненесет расходов похранению металла насчете вбанке.
  3. Нетребуется процедур поучету иоценке пробы.
  4. Предусмотрены пополнения ирасходные операции посчету, при условии сохранения минимального остатка драгоценного металла нанем.

  В 2013 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.

  ПАО «Дальневосточный банк» продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2013 года сеть устройств самообслуживания расширена на 25% до 15,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,5 раза до 5,6 млн., клиентов системы «Интернет-офис» с 10 тыс. до 120 тыс.

  Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания.

  ПАО«Дальневосточный банк» оказывает юридическим ифизическим лицам обширный спектр услуг нароссийском фондовом рынке:

  • Брокерские услуги;
  • Услуги депозитария ценных бумаг;
  • Операции спаями паевых инвестиционных фондов.

  Наличие лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг наосуществление брокерской деятельности №125-03767-100000от13.12.2000г., лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг наосуществление депозитарной деятельности №125-04164-000100от20декабря 2000года, выданные Федеральной комиссией порынку ценных бумаг Российской Федерации, программно-технических средств ивысококвалифицированных аттестованных специалистов позволяет банку оказывать услуги своим клиентам нафондовом рынке навысоком уровне [5].

  Депозитарий Дальневосточного банка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов. В Депозитарии обслуживается 249 тыс. счетов депо, из них 242 тыс. счета физических лиц. Депозитарий принимал непосредственное участие в сопровождении операций Банка и его клиентов в части проведения торговых, залоговых операций, оформления выкупов ценных бумаг, реструктуризации задолженности по облигационным займам. Кроме того, Депозитарий выполнял функции по хранению базового актива для выпуска и погашения депозитарных расписок на акции крупнейших российских эмитентов [8].

  В 2013 году ПАО «Дальневосточный банк» развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых. В конце года Банком были представлены новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению, что позволило значительно расширить продуктовый ряд Банка в части инвестиционных услуг.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  3. Рекомендации по развитию розничного банковского бизнеса в ПАО «Дальневосточном банке»

  
  

  3.1 Предложения по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг

  ПАО «Дальневосточный банк» является крупнейшим банком Российской Федерации, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

  Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

  Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, ПАО «Дальневосточный банк» не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

  Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

  Из анализа, проведенного во второй главе данной дипломной работы можно сказать, что ПАО «Дальневосточный банк» имеет широкий спектр предоставляемых услуг: инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; расчетно-кассовое обслуживание; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; доверительное управление; инкассация и др.

  Объектом исследования данной дипломной работы является ПАО «Дальневосточный банк», поэтому предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг должны быть возможны для реализации на уровне ПАО «Дальневосточного банка».

  Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

  Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты ПАО «Дальневосточного банка»

  Новый вид вклада «Банкоматный», он прост и удобен.

  «Банкоматный» вклад - открыть, накопить, получить!

  Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной ПАО «Дальнвосточного банка».

  Первое что нужно сделать - это открыть вклад.

  Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ПАО «Дальневосточного банка», обратившись в любой офис банка.

  В любом банкомате Дальневосточного банка, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и затем опцию «Открытие вклада», у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад «Банкоматный» на сумму от 1 000 рублей.

  Второе - накопить вклад.

  Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной ПАО «Дальневосточным банком» , выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и опцию «Пополнение вклада», а также через систему онлайн или в офисе банка.

  Третье - это получение вклада.

  Получить вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад.

  Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада [9].

  Вклад «Банкоматный» открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 1000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке. Характеристика вклада «Банкоматный» представлена в таблице 11.

  Таблица 11. Характеристика вклада «Банкоматный»

  «Сбербанк-Банкоматный» (рублевый вклад)Минимальная сумма первоначального взноса1000Размер дополнительных взносовот 1000Срок хранения3, 6, 12 месяцевПроцентная ставка4,00-6,00% годовых- вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.

  - расходные операции не допускаются;

  - выплата процентов и возврат вклада осуществляется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

  - вклад не пролонгируемый;

  - открыть вклад можно только в банкоматах ПАО «Дальневосточного банка» территории РФ;

  - досрочно закрыть вклад можно в офисе банка или через систему онлайн;

  - вклад может быть открыт только резидентом РФ;

  - вклад не открывается в пользу третьих лиц.

  При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу «до востребования» в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

  В случаях, установленных законодательством РФ, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

  Если валюта вклада и счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

  Если на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада «до востребования» в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

  Для юридических лиц с целью расширения спектра банковских услуг и повышения конкурентоспособности ПАО «Дальневосточного банка» предлагается начать оказывать факторинговые услуги.

  ПАО «Дальневосточный банк» является крупным банком, имеет большой объем капитала, имеющим широкую филиальную сеть и большое число клиентов-предприятий, что дает ему возможность начать предоставление факторинговых услуг.

  Факторинг считается одним из самых прибыльных видов банковского бизнеса, хотя и довольно слабо развит в России. Немногие кредитные организации готовы взять на себя риски, которые появляются при совершении такого рода сделок. Факторинг на российском рынке является молодым, но постепенно приближается к стандартам западного рынка [7].

  Исследования рейтингового агентства «Эксперт» показывают, что рынок факторинга в России довольно интенсивно развивается. За прошедший год его объем вырос на 90%, в настоящее время составляет 5,7-6,1 млрд.долларов США [26].

  В 2009 году прослеживается тенденция увеличения появления все новых банков на рынке факторинга. По данным Центрального Банка РФ в 2008 году факторингом занимались 86 банков, то к 2009 году их число превысило более сотни банков. Некоторые банки пошли путем выделения своих факторинговых подразделений в факторинговые компании. Но как показывают результаты проведенного исследования рейтингового агентства «Эксперт» состав участников рынка факторинга уже сложился и новичкам будет крайне тяжело угнаться за лидерами.

  Многие банки уже давно объявили «факторинг» в своей продуктовой линейке, хотя на деле эту услугу представляют единицы.

  Сегодня основными лидерами на рынке факторинга являются три банка. Явным лидером является «Промсвязьбанк» по объему его факторингового портфеля который составляет 24 711 220 тыс.руб., Банк «Петрокомерц» 5 002 869 тыс.руб., «Транскредитфакторинг» 4 003 706 тыс.руб [26].

  По оценкам рейтингового агентства «Эксперт», общий объем рынка факторинга в 2010 году увеличился на 26-30% и составил примерно 450-500 млрд. руб.

  В литературе приводятся различные трактовки сути факторинга, но при этом наиболее распространенным является его определение как комиссионно - посреднической и кредитной операции.

  Основной целью факторингового обслуживания - является инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

  В факторинговых операциях участвуют три стороны: фактор (банк); клиент (кредитор, поставщик товара); предприятие - потребитель товара, должник.

  Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком фактору, подлежащих оплате плательщиком (потребителем) долговых требований и передачей банку права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы и услуги, а так же другие долговые обязательства.

  Основным принципом факторинга является возмещение фактором (банком) поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление же остальной суммы платежа по долговым требованиям осуществляется фактором после поступления средств от должника. Однако может быть незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

  Существует несколько классификаций факторинга. Рассмотрим те, которые могут быть применимы ПАО «Дальневосточным банком» [25].

  Первая разновидность факторинга это факторинг с финансированием.

  Его сущность в том, что клиент (поставщик товара) уступает банку (фактору) право последующего получения платежей от покупателя (должника). Клиент получает от банка (фактора) 80-90% стоимости отгруженной продукции. Таким образом, банк дает клиенту кредит в виде досрочной оплаты поставленных товаров. Зарезервированные 10-20% стоимости отгрузки клиенту не выплачиваются, они бронируются на определенном счете на случай претензий от покупателя по качеству, цене и возмещаются поставщику в момент поступления платежа за товар. Получение такой услуги от банка отвечает потребностям предприятия, так как позволяет ему превратить продажу с отсрочкой платежа в продажу с немедленной оплатой, что обеспечивает ускорение движения промышленного капитала.

  За услуги факторинга банк получает выгоду в виде комиссии за инкассацию счетов, а так же процента по факторинговому кредиту, который взимается в течение срока от даты предоставления кредита до поступления средств за эту продукцию от покупателя.

  Вторая - факторинг без финансирования. При осуществлении такой услуги банк производит инкассирование дебиторских счетов клиента и в этом случае клиент, отгрузив продукцию, предъявляет счета своему покупателю через банк. Задачей Фактора (Банка) является получение причитающихся в пользу клиента платежей в сроки, согласованные поставщиком и покупателем в соответствующем договоре.

  К третьей разновидности относится международный факторинг. При международном факторинге поставщик, покупатель и банк, осуществляющий факторинговые операции, находятся в разных странах (или хотя бы одна из сторон находится в другом государстве). Экспортер заключает договор с банком, в котором он обязуется уступать ему дебиторскую задолженность всех или определенного круга покупателей (например, всех покупателей в определенной стране).

  Четвертый вид факторинга, включает в себя внутренний, который подразумевает то, что поставщик, покупатель и банк находятся в приделах одной страны.

  Пятый и шестой виды включают в себя открытый и закрытый факторинг соответственно. Открытый факторинг - это вид факторинга, при котором должник уведомляется об участии в расчетах фактора (банка), путем надлежащей записи на счете-фактуре. При закрытом факторинге поставщик не уведомляет поставщика вообще о переуступке права требований фактору. В данном случае должник ведет все расчеты с поставщиком, а после получения платежа поставщик должен перечислить соответствующую его часть банку для погашения факторингового кредита.

  Правовой основой взаимоотношений ПАО «Дальневосточного банка» при оказании своим клиентам-предприятиям факторинговых услуг должен являться договор, в котором указываются следующее: порядок совершения операций и размер комиссионного вознаграждения; доли суммы платежей поставщику от суммы переуступаемых платежных требований; вид осуществляемого факторинга; размер платы за проведения операций; виду услуг, дополнительно оказываемых поставщику; предельные сроки платежей; срок действия договора и условия его расторжения так же меры, которые будут приниматься для взыскания платежа с неаккуратного плательщика и ответственность сторон в случае невыполнения обязательств.

  Осуществление факторинговых операций ПАО «Дальневосточным банком» подразумевает под собой и определенный уровень риска. Поэтому для его минимизации механизм оказания данных услуг может состоять из ряда этапов.

  Первый этап подразумевает необходимость тщательного изучения финансового состояния потенциального клиента, структуру и длительность его дебиторской задолженности.

  Второй этап подразумевает, произведение оценки отрасли деятельности предприятия, виды выпускаемой продукции и возможности ее реализации.

  Третий этап включает, анализ основных покупателей продукции данного предприятия, их платежеспособность.

  Четвертый этап должен, содержать мероприятия по расчету и определению тарифов за оказание услуг факторинга.

  На пятом этапе при обоюдном согласии сторон с условиями сотрудничества заключается договор об оказании услуг факторинга.

  Еще для минимизации рисков, связанных с оказанием услуг факторинга Банку не следует принимать на факторинговое обслуживание следующие предприятия:

  - с большим числом дебиторов, задолженность которых выражается небольшой денежной суммой;

  - производящие нестандартную и узкоспециализированную продукцию;

  - работающие с субподрядчиками и занимающиеся спекулятивным бизнесом.

  Факторинговые операции не проводятся также в отношении долговых обязательств физических лиц и требований к бюджетным организациям.

  Услуги факторинга могут включать в себя не только предоставление поставщику и получение от покупателя денежных средств, но и осуществление контроля над состоянием задолженности покупателя по поставкам. Но так же осуществление напоминания дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям.

  Необходимо отметить, что факторинговые услуги существенно отличаются от услуг по кредитованию предприятий, которые оказывает ПАО «Дальневосточный банк».

  Факторинг является одним из наиболее перспективных видов банковских услуг. Одной из форм интегрирования банковских операций в сферу производства, которая наиболее приспособлена к современному развитию экономики.

  Отличия факторинговых услуг от кредитных приведены в таблице 12.

  Таблица 12. - Различие факторинговых услуг от кредитных услуг

  Факторинговые услугиКредитные услугиФакторинговое финансирование связано со сроком отсрочки платежаКредит выдается на определенный срок, оговоренный в кредитном договоре. Размер финансирования может возрастать по мере роста объема продаж поставщика. Сумма кредита оговаривается заранее в кредитном договоре. Факторинговое финансирование погашается за счет средств покупателя (дебитора поставщика). Кредит возвращается кредитополучателем.

  Упрощенное оформление факторинговой операции. Получения услуг факторинга от поставщика не требует никакого обеспечения (залога, гарантий, поручительств).получения кредита относительно длительная процедура, с большим количеством документов и большей части подразумевает наличие залога, гарантий или поручительств. Предоставляются дополнительные услуги по управлению дебиторской задолженностью, информационно-аналитическое обслуживание. При кредитовании банком дополнительные услуги обычно не предусматриваются в кредитном договоре. Факторинговое обслуживание может продолжаться бессрочно. Погашение кредита не гарантирует получение нового.В сделке участвуют: фактор, кредитор, должник.В сделке участвует кредитодатель (банк) и кредитополучатель (клиент).

  Для эффективного внедрения операций факторинга в деятельность ПАО «Дальневосточного банка» разумно будет разработать внутренние нормативные документы, которые будут определять порядок оказания факторинговых услуг. Правовое регулирование операций факторинга осуществляется ГК РФ. Право банков осуществлять деятельность по факторинговому обслуживанию и выступать в качестве финансовых агентов прямо вытекает из положений ст. 825.

  В подготовке внутренних инструкций, регламентирующих оказание данного вида услуги, должны принимать участие специалисты различных служб и отделов банка такие как:

  - отдел по обслуживанию корпоративных клиентов, служит для разработки ключевых положений и деталей осуществления нового направления деятельности.

  - юридический сектор, отвечающий за урегулирование правовых моментов при оказании услуг факторинга и исключение ситуаций, которые могут противоречить федеральным законам.

  - кредитный отдел, занимающийся разработкой процедуры анализа и оценки финансового состояния потенциального клиента, а так же определения требований к предоставляемому им пакету документов.

  - отдел автоматизации необходим для разработки программного обеспечения, для эффективного оказания услуги факторинга в перспективе.

  - экономический отдел для разработки и определения тарифных планов, на основании расчетных данных, установления верхних и нижних границ, платы, которая взимаемается за факторинговые услуги.

  Разработанный комплекс услуг факторинга может состоять из следующих программ, например:

  1. Финансирование. Данная программа предусматривает выплату клиенту в размере до 90% от суммы поставки, и банк может обеспечить финансирование всех непросроченных поставок с отсрочкой платежа до 90 дней. Финансирование поставки осуществляется в адрес дебиторов, находящихся в любой точке России. Отличительной чертой данной факторинговой услуги является ее оперативность, гибкость, а так же минимальный пакет предоставляемых документов. А благодаря услугам факторинга клиенту предоставляется возможность после заключения договора преобразовать в течение одних суток свою дебиторскую задолженность в деньги.
  2. Учет дебиторской задолженности. Довольно простая система учета дебиторской задолженности, которая очень важна как для бухгалтерии так других подразделений предприятия, работающих с дебиторами. Благодаря такой услуге ПАО «Дальневосточный банк» обеспечит максимально удобный режим предоставления информации о состоянии дебиторской задолженности предприятия, уступленной Банку. Для этих целей может быть разработано специальное программное обеспечение, которое и позволит предприятию отслеживать все операции по факторингу и формировать необходимые отчеты.
  3. Управление дебиторской задолженностью. Для управления дебиторской задолженностью клиента специалистами банка возможно проведение различного рода комплексов мероприятий по четырем важным направлениям: это начальная проверка и дальнейший мониторинг благонадежности и платежной дисциплины дебиторов; установление и оперативный пересмотр лимитов финансирования по дебиторам; обеспечение своевременного поступления денежных средств от дебиторов; работа с просроченной задолженностью.

  4) Дополнительная отсрочка. Использование этой программы позволяет предприятию пользоваться предоставленными по факторингу денежными средствами даже в том случае, если покупатель не оплатил поставку в срок, который был предусмотрен в договоре. Погашать задолженность перед Банком надо будет только по истечении дополнительной отсрочки, а размер дополнительных факторинговых комиссий будет определяться для каждого клиента индивидуально, на основании проведенного анализа его финансового состояния и сферы деятельности.

  5) Факторинг без права регресса. При таком факторинговом обслуживании клиент банка может получить до 90% денег с момента отгрузки товара в течение суток. При всем этом данные средства не нужно будет возвращать, это дает клиенту Банка забыть о проблемах с оборотными средствами и риске неоплаты от дебитора, а больше сконцентрироваться на продажах и получить значительное преимущество перед конкурентами.

  Преимущества для предприятия от использования данного вида услуг заключается еще и в том, что при факторинговом обслуживании банк покрывает значительную часть рисков поставщика, а в частности: кредитные риски; валютные риски; процентные риски; ликвидные риски.

  Под кредитным риском в данном случае понимаются риски предприятия, которые связанны с неоплатой поставок с отсрочкой платежей. При факторинговом обслуживании (подразумевает наличие договора о безрегрессном факторинге) поставщик, получая средства от банка в счет очередной поставки с отсрочкой платежа, передает банку право требования платежа по этой поставке.

  При неоплате счетов в течение определенного срока покупателем Банк (фактор) должен оплатить все издержки по взысканию долга в пользу поставщика. В этом случае поставщик не несет риска по проданной им Банку дебиторской задолженности. Следовательно, при факторинговом обслуживании покрываются кредитные риски поставщика по поставкам с отсрочкой платежа.

  А если предприятие занимается экспортом продукции, то для него немаловажным моментом будет являться покрытие Банком его валютных рисков. Использование факторинговых услуг позволяет предприятию немедля конвертировать денежные средства, полученные от Банка в качестве авансового платежа по поставке, под оплату валютного контракта. Предприятие, за счет использования факторинговых услуг, обезопасило себя от валютных рисков и получает дополнительные конкурентные преимущества на рынке.

  Свои процентные риски поставщик так же покрывает за счет использования факторинга. Данный вид риска возникает у предприятий, строящих свой бизнес на заемных и привлеченных оборотных средствах. При резком изменении рыночной стоимости данных средств происходит влияние на цену товара поставщика, а удорожание кредита неизбежно ведет к росту себестоимости производимых товаров и услуг. При факторинге, Банк, как правило, гарантирует поставщику, что стоимость денежных ресурсов, предоставляемых ему, будет оставаться неизменной в течение довольно длительного периода.

  Ликвидным рискам, которые возникают в случае недостатка средств на покрытие важных текущих затрат подвергается деятельность практически каждого предприятия. Именно эта ситуация может появиться при несовпадении денежных потоков, получаемых от покупателей в счет осуществленных поставок, а так же потоков средств, которые необходимо направлять на погашение собственной кредиторской задолженности поставщика. В случае, когда покупатель допускает существенную просрочку оплаты поставленных товаров. Использование факторинговых услуг Банка поставщик осуществляет продажу своей продукции с незамедлительной оплатой, что позволяет ускорить движение капитала и сократить неплатежи. А ликвидные риски поставщика становятся заботой банка.

  Наверное, к единственному недостатку факторинга можно отнести его дороговизну. Так за проведение операций факторинга Банк взимает с продавца комиссию, которая в нашей стране может достигать 15-20% от суммы долга.

  Помимо этого, ежедневно начисляются проценты на сумму выплаченного поставщику предварительного платежа. Так что при всей своей простоте факторинг является не дешевым «удовольствием». Но такой недостаток с лихвой покрывается множеством достоинств.

  Эффективность услуги факторинга для всех участников сделки можно представить с помощью таблицы 13.

  Таблица 13. - Эффект от услуг факторинга для всех участников сделки

  Фактор (банк)ПокупательПроизводительрасширяется круг операцийизбежать риска получения некачественного товараувеличения скорости оборота средствпоявляется возможность мобильно управлять финансовыми потокамиполучить товарный кредитмгновенно решать проблемы ликвидностиувеличивается число постоянных клиентовувеличить объем закупокпроблемы управления дебиторской задолженностьюполучение дополнительных доходов за факторинговые операцииускорить оборачиваемость собственных средств- На сегодняшний день рынок банковских услуг является рынком покупателя, на котором потенциальный клиент может оценивать многочисленные альтернативы. Важным является то, как преподнести данный банковский продукт клиенту [12].

  Роль продавца банковских услуг сегодня важна как никогда, сотрудник банка оказывает непосредственное влияние на процесс принятия клиентом решения о приобретении того или иного банковского продукта или услуги.

  Практика свидетельствует, что в коммерческом банке наиболее сильной является первая реакция клиента на культуру обслуживания и этот фактор определяет дальнейшее поведение клиента. Поэтому особое внимание следует уделять такому сервисному понятию, как стандарт обслуживания, базирующийся на квалификации персонала и создании благоприятной для клиента окружающей среды в банке [6].

  Конечно с целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.

  Для более эффективного продвижения продуктов и услуг «Дальневосточного банка» предлагается использовать следующие виды рекламы и стимулирующие мероприятия:

  1. Радиореклама - ее преимущество заключается в дешевизне.

  Данный вид рекламы предназначен для охвата самой большой части населения, в которую входят пенсионеры, студенты и работающее население.

  Ее суть в том, что бы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые он сможет получить, если начнет пользоваться предлагаемыми услугами.

  1. Реклама банка и его продукции, на телевидении является одним из наиболее популярных способов распространения и донесения информации до потенциального потребителя. Это удобный и очень действенный метод повышения популярности бренда и привлечения внимания покупателей, так как имеет широкий охват аудитории. Размещение рекламы на телевидении позволяет воздействовать в комплексе на целевую аудиторию, сочетая в себе запоминающийся визуальный ряд и звуковое сопровождение, за счет этого достигается особая эффективность, недосягаемая другими видами рекламы.
  2. Наружная реклама с участием российских звезд, имеет большое разнообразие щиты, баннеры, перетяжки, мест ее размещения и является отличным носителем для напоминающей и имиджевой рекламы Банка.
  3. Реклама на транспорте, может быть как рекламные планшеты, размещенные на поверхности транспорта; плакаты, размещаемые на станциях общественного транспорта; рекламные объявления находящиеся внутри салона. Данная реклама гарантирует многократность, непрерывность воздействия на людей, потому, что большая часть населения пользуется общественным транспортом.

  К стимулирующим мероприятиям можно отнести:

  - проведение акций, например, для участников ВОВ, открытие вклада

  для ветеранов с повышенной процентной ставкой, принимаемые накануне Дня победы;

  - проведение акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг и, что будет являться стимулированием старых клиентов и привлечением новых;

  - рекламные подарки и сувениры представляют собой предметы обычного назначения, например календари и изделия на которых имеется наименование банка и его местонахождение. Данный метод оказывает особое влияние на клиентов, так как является неким методом поощрения за пользование услугой;

  - возможность клиентам пользоваться услугой в течение какого-либо времени бесплатно или на льготных условиях;

  - проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

  
  

  3.2 Оценка мероприятий по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг

  
  

  По данным опросов клиентов-держателей карт, 2013 году было выявлено, что 47 человек хотело бы использовать карту ПАО «Дальневосточного банка» для упрощения открытия банковского депозита. Можно предположить, что сумма привлеченных средств клиентов составит 106 134 тыс.руб.

  Следовательно, чем больше клиентов будет пользоваться данным видом депозита, тем больше выгоды получит Банк: расширение клиентской базы, возможность использовать данные денежные средства для своих целей.

  Произведем расчет экономического эффекта и эффективности предложенного вклада, данные приведены в таблице 14.

  Таблица 14. - Расчет эффективности от внедрения вклада «Банкоматный»

  НаименованиеСумма, тыс.руб.Сумма привлеченных средств106 134

  
  

  Окончание таблицы 14

  Расходы банка (выплата 6% годовых)12 368Текущие расходы3 059Доход от использования привлеченных средств (19% годовых)39 165

  Ээ =Д-Р, (3.1)

  
  

  где Ээ экономический эффект

  Д - доход

  Р расход

  
  

  Ээ =39 165-15 427=23 738

  Э = Ээ:Рх100%, (3.2)

  
  

  где Э эффективность

  Э = 23 738:15 427х100=154%

  
  

  Произведенные расчеты показали, что внедрение данного вклада для ПАО «Дальневосточного банка» является экономически эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая составила 154% [8].

  Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что в настоящее время банки стремятся к автоматизации своей работы, продолжают появляться филиалы, в которых не используется человеческий труд, и вся работа выполняется автоматизировано, с помощью машин (банкоматов, терминалов).

  Как известно уже многие банки перешли на автоматизированную систему работ, что влечет за собой сокращение персонала и следовательно затрат таких как оплата труда, оборудование рабочего место. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на удовлетворение потребностей клиента.

  Исходя из большого количества у ПАО «Дальневосточного банка» зарплатных проектов, продвижение такого вклада можно будет осуществлять с помощью выпуска пластиковых карт с описанием того, что с ее помощью можно открыть вклад «Банкоматный». Для дальнейшего продвижения такого вида депозита можно использовать как листовки с данными о появившемся депозите, так и рекламу на телевидении, радио, которая имеет довольно большой охват аудитории.

  В таблице 15 представлен расчет экономической эффективности от применения ПАО «Дальневосточного банка» операций факторинга.

  Если банк заключит, 46 договоров на факторинговое обслуживание, то размер его дохода составит 690 тыс. руб. По мере увеличения числа клиентов доход банка так же будет увеличиваться.

  
  

  Таблица 15.- Расчет экономического эффекта от использования операций факторинга ПАО «Дальневосточного банка»

  1Количество заключенных договоров факторинга462Средняя сумма сделки, руб.500 0003Размер банковской комиссии, % от суммы сделки 34Доход банка от операций факторинга, руб. (стр.1*стр.2* стр.3)690 000

  Продвижения такого вида операций может осуществляться по средствам личных продаж. Что представляет собой наиболее действенный метод донесения информации до клиента на корпоративном рынке.

  Сущность заключается в том, что представителем банка, напрямую работающим с крупными клиентами, производится опрос с целью выявления потребности клиента и желания о возможном использовании предлагаемых банком факторинговых услуг.

  Так же необходимо отметить, что факторинг является одним из немногих на сегодняшний день банковских продуктов, направленных на действительную поддержку и развитие реального сектора страны.

  Факторинг дает предприятию возможность планировать свои денежные потоки, увеличивать ликвидность и оборачиваемость дебиторской задолженности, застраховать риски, возникающие при отсрочке платежа. Предприятие получает возможность не отвлекать денежные средства из оборота, что также сказывается на результатах его деятельности.

  Все это в итоге позволяет поставщикам поддерживать хорошие отношения с покупателями, выходить на новые рынки и увеличивать объемы продаж, что и обуславливает эффективность применения операций факторинга.

  Значение услуг факторинга для российской экономики в целом заключается в том, что его дальнейшее распространение поможет предотвратить дальнейший рост цепочки неплатежей в нашей стране и уменьшить объем дебиторско-кредиторской задолженности.

  Для логического заключения работы необходимо провести оценку основных предложенных методов продвижения банковских услуг, которые ПАО «Дальневосточный банк» может использовать в дальнейшей реализации своих услуг. Данные расчеты произведем на примере предлагаемого нового вида вклада.

  Предположим, что Банк будет, продвигать свои продукты и услуги в течение двух месяцев и используя следующие рекламные ресурсы, которые приведены в таблице 16.

  
  

  Таблица 16. Используемые банком рекламные ресурсы

  Рекламный ресурсСодержание рекламыСтоимость услугиКоличество Расчет затрат, тыс.руб12345

  
  

  Реклама на телевидении

  
  

  упоминание о вкладе в программе «прогноз погоды»

  400

  9 раз в день

  9*400=3600бегущая строка (20 слов) о появлении нового вида вклада 20руб/сл.2 раза в день(20*20)*2*30=24000Газеты и журналыинформация о появлении нового вклада20руб/сл.1 месяц20*20=400Реклама на радио «Европа плюс»

  напоминание появления нового вида вклада ведущими утреннего шоу

  300

  1 раз в день

  1*300*30=9000Размещение рекламы на баннерах и перетяжкахинформация о новом вкладе

  15 000

  1 месяц

  
  

  15 000Всего затрат---52 000

  
  

  Проанализируем затраты банка на рекламу любого вида вклада, которые он понесет продвигая свои услуги и продукты.

  Допустим, что реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах и растяжках о появлении нового вида вклада проходила в течение 2 месяцев.

  Затраты на рекламу составили: 52 000х 2 = 104 000 рублей.

  Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 246 000 человек, основываясь на среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сделать вывод о том, что за год данным вкладом собираются воспользоваться 87 человек, а сумма вклада составляет в среднем 15 000 рублей.

  Следовательно, доход от проведенной рекламной компании составит 87х15 000х19% = 247 950 тыс.руб.

  Рассчитаем экономический эффект от проведения рекламной компании по формулам (3.1) и (3.2).

  
  

  Ээ=247 950 -104 000 = 143 950

  Э=143 950:104 000х100=138%

  
  

  На основании рассчитанных данных можно сделать вывод о том, что после проведения двухмесячной рекламной компании количество открываемых депозитов увеличится, об этом свидетельствует величина эффективности равная 138% [8].

  Подводя итог третьей главы, можно выделить следующие результаты полученные в ходе исследования.

  Развитие и внедрение банковских услуг, а так же выбор более приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов и факторинговых услуг позволит увеличить банку сроки использования собственных и привлеченных средств, а также увеличить прибыль.

  При использовании предлагаемых мероприятий было выявлено:

  - от внедрения вклада «Банкоматный» банк получит прибыль в размере 23 738 тыс.руб.

  - от внедрения факторинговых услуг прибыль банка составит 690 тыс.руб.

  Расчет эффективности от проведения рекламной компании показал, что ее использование принесет банку прибыль в размере 143 950 тыс.руб.

  
  

  Заключение

  
  

  Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

  В первой главе были рассмотрены теоретические основы организации банковского продукта, банковской услуги и банковской операции.

  Было выяснено, что совокупностью взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на достижение конкретного экономического результата является банковская операция.

  С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

  Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

  Изучена классификация предлагаемых коммерческими банками видов услуг, которые можно подразделить на основные (кредитные, депозитные, расчетные) и прочие (трастовые, консультационные, лизинговые, операции с иностранной валютой, услуги по хранению ценностей).

  Рассмотрен мировой опыт и этапы создания и продвижения услуг, который доказывает, что банковский маркетинг является важной составляющей банковской деятельности. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, дает банку возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

  В теоретической части были сделаны выводы о том, что данный момент, все больше возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем, а так же методов управления ими. Банки превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но еще они являются носителями важной экономической и финансовой информации.

  Во второй главе объектом исследования выступал ПАО «Дальневосточный банк», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.

  Был произведен анализ финансового состояния банка и рассмотрена динамика прибыльности банка.

  В ходе проведенного анализа финансового состояния банка было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась.

  Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.

  Возросли и обязательства ПАО «Дальневосточного банка», это связано с тем, что произошел рост вкладов физических лиц, средств клиентов, средств кредитных организаций и прочих обязательств (пенсионные и страховые фонды). Привлекательные условия для открытия депозитов привлекли сбережения клиентов, что привело к росту средств клиентов в банке.

  Прослеживается тенденция увеличения капитала банка, это произошло за счет прироста от переоценки основных средств и возросшей нераспределенной прибыли прошлых лет.

  При рассмотрении динамики показателей прибыльности банка было выявлено, что произошел рост чистых процентных доходов, это обусловлено превышением процентных доходов над процентными расходами.

  Наблюдается снижение чистой прибыли, причиной чего послужил экономический кризис, на фоне которого произошел резкий рост расходов на создание резерва под обесценение кредитного портфеля, а снижение чистой прибыли способствовало снижению, как рентабельности собственных средств, так и рентабельности активов.

  Проанализировав динамику обязательных нормативов банка, было выявлено, что достаточность собственных средств банка превышают нормативное значение, это обусловлено ростом величины капитала банка.

  В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности так же наблюдается превышение над нормативами, что говорит о достаточности у банка текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

  Высокие показатели обязательных нормативов говорят о устойчивой финансовой системе банка.

  Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности ПАО «Дальневосточного банка».

  Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту процентных доходов по корпоративному кредитованию.

  Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.

  Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов показывает, что большую часть процентных расходов банка составляют расходы по средствам физических, это обусловлено тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на депозитах, которые были открыты во время высоких процентных ставок.

  В условиях возросших кредитных рисков в начале 2010 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения - были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

  Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2010 года, по мере оживления деловой активности в экономике.

  Рассмотрены и проанализированы услуги ПАО «Дальневосточного банка».

  Выявлено, что банк предоставляет своим клиентам следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание, инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; торговое финансирование; доверительное управление; инкассация; хеджирование валютных рисков; аккредитация страховых компаний.

  Основной вид услуг, предоставляемых банком услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы банка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов.

  Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам физических лиц выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

  Депозитарий ПАО «Дальневосточного банка» является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов.

  Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

  ПАО «Дальневосточный банк» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.

  ПАО «Дальневосточный банк» является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени.

  Объем комиссионных доходов по операциям с ценными бумагами увеличился, основу этих доходов составляют доходы от оказания услуг по организации выпуска и размещения ценных бумаг, услуг брокерского обслуживания и депозитарных услуг.

  В 2013 году ПАО «Дальневосточный банк» развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых.

  Проанализировав деятельность банка и изучив предоставляемые им услуги с целью привлечения новых клиентов и увеличения прибыли в третьей главе данной работы было предложено внедрение нового вида депозита для физических лиц и предоставление факторинговых услуг для юридических лиц.

  Развитие и внедрение предложенных услуг позволит увеличить банку сроки использования собственных и привлеченных средств, а также увеличить свою прибыль.

  При использовании предлагаемых мероприятий ожидается:

  - от внедрения нового вида вклада «Банкоматный» банк получит прибыль в размере 23 738 тыс.руб.

  - от внедрения ПАО «Дальневосточным банком» факторинга прибыль банка составит 690 тыс.руб.

  Продвижение данных видов услуг подразумевает под собой использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

  Расчет эффективности от проведения рекламной компании показал, что ее использование в совокупности ожидается прибыль в размере 143 950 тыс.руб.

  Все предложенные мероприятия реалистичны и экономически эффективны, которые могут быть использованы в любом отделении ПАО «Дальневосточного банка».

  Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

  Таким образом, поставленная цель дипломной работы была достигнута, а задачи решены.

  
  

  Список используемых источников

  
  

  1 Гражданский Кодекс РФ. Часть II. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.

  2 Российская Федерация. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [от 10.07.2002 № 86-ФЗ]

  3 Российская Федерация. Закон "О банках и банковской деятельности" [от 2 декабря 1990 г. N 395-I ]

  4 Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. М.: Консалбанкир, 2009. 312 с

  5 Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. 504 с

  6 Учетная политика ПАО «Дальневосточного банка» на 2013г

  7 Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Высшая школа, 2009. 131 с.

  8 Годовые отчеты ПАО «Дальневосточного банка» за 2011 - 2013 гг.

  9 Портал отдела методологии ПАО «Дальневосточного банка»

  10 Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. 1997. - № 9. - С. 59.

  11 Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2002. - 217 с.

  12 Колесникова, В. И. Банковское дело.: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. М.: Финансы и статистика, 2005. 298 с

  13 Колядинский Н.Ф. Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Деньги и кредит. - 2003. - №2. - С. 15-26.

  14 Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2005. 344 с.

  15 Методика финансового анализа: учеб. пособие / под ред. А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулина. М.: ИНФРА-М, 2007. 249 с.

  16 Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2003. 335 с.

  17 Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков. //Деньги и Кредит. 2002. - №10. - С. 15-19.

  18 Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. 389 с.

  19 Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2004. 448 с.

  20 Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2005. 418 с.

  21 Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д.: Феникс, 2007. 310 с.

  22 Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2008. 453 с.

  23 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2010. 268 с.

  24 Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 300 с.

  25 Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2009. 351 с.

  26 Официальный сайт ЦБ РФ [#"justify">ru

  
  
Скачать неопознаный вид работы