Тема: Ипотека

• Вид работы:
  Другое по теме: Ипотека
• Предмет:
  АХД, экпред, финансы предприятий
• Когда добавили:
  29.01.2018 5:12:33
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  СОДЕРЖАНИЕ

  
  

  ВВЕДЕНИЕ4

  1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ7

  1.1 Понятие, классификация и сущность ипотечного кредитования7

  1.2 Методы ипотечного кредитования12

  1.3 Современные проблемы ипотечного кредитования в России и перспективы развития………17

  2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММРЧЕСКОГО БАНКА ПАО "ВТБ24" ЗА 2014-2016гг.…..22

  2.1 Организационно-правовая характеристика ПАО "ВТБ24"…22

  2.2 Оценка финансового состояния ПАО "ВТБ24" за 2014-2016гг…27

  2.3 Анализ современного состояния ипотечного кредитования в ПАО "ВТБ24" за 2014-2016гг….32

  3. МЕРОПРИЯТИЯ, НАПРАВЛЕННЫЕ НА УЛУЧШЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………37

  3.1 Проблемы ипотечного кредитования в ПАО "ВТБ24"…..37

  3.2 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования физических лиц в ПАО "ВТБ 24"…41

  3.3 Расчет экономической эффективности разработанных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»….45

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ51

  СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ54

  ПРИЛОЖЕНИЯ58

  
  
  
  

  ВВЕДЕНИЕ

  
  

  Ипотечное кредитование на современном этапе один из перспективных видов кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования является приоритетным направлением современной жилищной политики государства.

  Проблема обеспечения населения России жильем с необходимыми характеристиками и сопутствующими услугами из-за недостаточных темпов развития жилищного фонда уже в течение длительного времени актуальна как для страны в целом, так и для многих городов и регионов.

  Актуальность данной темы исследования заключается значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной значимой роли. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.

  Главной задачей системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности по стоимости жильем граждан населения не только с высокими, но прежде всего со средними доходами за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

  Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данной направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные функционировать в сложной экономической обстановке.

  Исследованию проблем ипотечного кредитования посвящены труды различных авторов. Однако зачастую проблемы ипотечного кредитования сводятся исключительно к проблемам кредитования жилищного строительства. Распространенными являются такие ограниченные (односторонние) представления, в соответствии с которыми «ипотека дает возможность любому гражданину решить жилищную проблему», «ипотека единственный из доступных на сегодня способов получения жилья в собственность» и т. п.

  Цель дипломной работы: Проанализировать современное состояние ипотечного кредитования и разработать мероприятия, направленные на улучшение ипотечного кредитования.

  Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  - рассмотреть понятие, классификацию и сущность ипотечного кредитования;

  - рассмотреть методы ипотечного кредитования;

  - рассмотреть основные направления по улучшению ипотечного кредитования;

  - дать организационно-правовую характеристику ПАО «ВТБ24»;

  - провести оценку финансового состояния ПАО «ВТБ24» за 2014-2016гг.;

  - провести анализ современного состояния ипотечного кредитования в ПАЛ «ВТБ24» за 2014-2016гг.;

  - предложить основные рекомендации по улучшению ипотечного кредитования;

  - предложить программы реализации разработанных рекомендаций и дополнительных затрат на их реализацию;

  - провести расчет экономической эффективности разработанных рекомендаций.

  Объектом исследования является организация кредитной работы.

  Предметом исследования ипотечное кредитование.

  Базой исследования ПАО «ВТБ24».

  Методологической основой являются методы анализа, синтеза, систематизации, структурно-логического анализа. При написании дипломной работы использовались статистические, экономические, аналитические методы, а также сравнение материала в области развития ипотечного кредитования.

  Практическая значимость работы состоит в том, что материалы дипломной работы могут быть использованы для расширения в области ипотечного кредитования.

  Совокупность целей и задач данного исследования обусловили структуру дипломной работы. Она включает в себя введение, основную часть, заключение, список использованных источников и приложения. Основная часть состоит из трех глав. В первой главе рассматриваются теоретико-методологические основы ипотечного кредитования, рассматриваются понятие, классификация и сущность ипотечного кредитования, методы ипотечного кредитования, а так же основные направления по улучшению ипотечного кредитования. Вторая глава представляет собой организационно-правовую характеристику базы исследования, оценку финансового состояния и анализ современного состояния ипотечного кредитования базы исследования. В третьей главе рассматриваются мероприятия, направленные на улучшение ипотечного кредитования, рассматриваются основные рекомендации по улучшению ипотечного кредитования, программы реализации разработанных рекомендаций и дополнительные затраты на их реализацию, а так же расчет экономической эффективности разработанных рекомендаций.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

  
  

  1.1 Понятие, классификация и сущность ипотечного кредитования

  
  

  Разновидностью залогового кредитования является ипотечное кредитование. Ипотека это способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества. Ипотека заключается в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества.

  Ипотечное кредитование предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

  Предметом ипотеки могут быть следующие виды недвижимого имущества:

  - Земельные участки;

  - Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

  - Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат;

  - Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

  - Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

  - Машино-места.

  Важным элементом ипотечной кредитной сделки является оценка стоимости залога. Завышение или занижение стоимости объекта недвижимости аналогично сказывается на сумме кредита, размере первоначального взноса и цене кредита, то есть на тех параметрах, которые непосредственно влияют на доступность ипотеки.

  В банковской практике существует такое понятие, как ипотечная западня, при которой происходит обесценивание залога в течение срока кредитования. В этом случае действительная рыночная стоимость недвижимости оказывается значительно меньше величины, указанной как стоимость заложенного имущества по кредитному договору, или даже меньше суммы кредита.

  Причинами возникновения ипотечной западни могут стать неправильная оценка недвижимости, понижение ее стоимости по ряду причин, включая порчу, разрушение и пр. Ипотечная западня может быть результатом монопольного ценообразования на рынке недвижимости, несбалансированности этого рынка, возникающей из-за несправедливого соотношения стоимости жилья и услуг на его аренду, а также резкого падения или роста ставок по ипотечным кредитам.

  Большинство ипотечных ссуд имеют строго целевое назначение. Они используются на приобретение, строительство и перепланировку как жилых, так и промышленных помещений, а также на покупку и освоение земельных участков.

  Также ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, в среднем на 20 лет. Такой временный горизонт растягивает погашение кредита на достаточно долгий срок, что позволяет заемщику уменьшить размер ежемесячных выплат.

  Ипотечное жилищное кредитование представляет собой долгосрочное кредитование физических лиц с целью приобретения ими жилья под его залог в качестве обеспечения обязательства.

  Процесс ипотечного жилищного кредитования условно можно разделить на шесть этапов:

  1) предварительная квалификация заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях получения кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит и делает предварительную оценку возможности предоставления кредита данному заемщику;

  2) сбор и проверка информации о заемщике. Происходит сбор и подтверждение данных, которые предоставил заемщик, а также сбор других необходимых сведений о трудовой занятости заемщика, источниках и размерах его доходов и т.д. Все эти сведения необходимы банку для того, чтобы верно оценить платежеспособность и кредитоспособность заемщика;

  3) заполнение заявления-анкеты на кредит. Заявление является документом, в котором собраны все подтвержденные данные о платежеспособности заемщика, цели кредита, предмете залога, иных активах заемщика, его кредитной истории, семейном положении и другие сведения, на основе которых вырабатываются решения о возможности предоставления кредита;

  4) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита(процедура андеррайтинга). Специалисты банка анализируют полученные сведения о заемщике, оценивают возможные риски и определяют основные параметры кредита, при которых риски минимальны. Определяются максимально доступная сумма кредита с учетом дохода заемщика, необходимая сумма собственных средств, которой должен располагать заемщик к моменту заключения кредитной сделки. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В результате процедуры андеррайтинга кредитор принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие условия его выдачи (срок, порядок погашения, процентную ставку);

  5) заключение кредитной сделки. Происходит заключение договора купли-продажи квартиры, заключение кредитного договора, а также приобретение недвижимости и передача ее в залог по договору об ипотеке или по закону. Заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства. На данном этапе также происходит заключение договоров страхования предмета ипотеки, жизни заемщика, а также прав собственника на приобретенную недвижимость;

  6) обслуживание ипотечного кредита. Кредитор принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основного долга и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию кредита, выявляет и своевременно устраняет возможные проблемы, связанные с погашением кредита.

  В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре. В случае невыполнения заемщиком обязательств кредитор обращает процедуру взыскания на предмет ипотеки в судебном или несудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга.

  Основные требования ипотечного жилищного кредитования:

  - Сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

  - Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются)за соответствующий расчетный период;

  - При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

  Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

  При рассмотрении ипотечного жилищного кредитования как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные его черты:

  - залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых денежных ресурсов для развития производства;

  - ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы в данных конкретных условиях нецелесообразны;

  - с помощью ипотечного жилищного кредитования создается фиктивный капитал на базе ценной бумаги.

  В системе мер по становлению и развитию ипотечного жилищного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.

  Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.

  Все инструменты ипотечного кредитования могут быть как самоамортизирующимися (предусматривающими равномерные выплаты), так и с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой.

  Далее переходим к рассмотрению методов ипотечного кредитования.

  
  

  1.2 Методы ипотечного кредитования

  
  

  Методами ипотечного кредитовании являются:

  1. Метод аннуитетного кредитования - самоамортизирующийся кредит (типовой) с фиксированной процентной ставкой, по которой предусмотрены равновеликие ежемесячные платежи. Периодический платеж включает выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока.

  Факторы, учитывающиеся при расчете средств по ипотечному кредиту:

  - основная сумма кредита;

  - срок погашения кредита;

  - процентная ставка.

  2. Метод ипотечного кредитования с фиксированной выплатой основной суммы.

  Особенности условий кредитования:

  - периодические фиксированные платежи в счет погашения основной суммы долга;

  - выплаты процентов на оставшуюся часть долга.

  3. Метод кредитования с «шаровым» платежом предусматривается выплата большей части или всей суммы кредита, т.е. «шаровой» платеж в конце срока кредитования.

  Разновидности методов кредитования с «шаровым» платежом:

  - отсутствие процентных выплат до конца срока кредита, по окончании срока выплачивается вся сумма кредита и начисленный сложный процент;

  - выплата в течение кредитного периода только процентов, в конце срока погашение задолженности «шаровым» платежом;

  - частичная амортизация с итоговым «шаровым» платежом.

  Метод кредитования с «шаровым» платежом применяется при финансировании нового строительства и проектов по освоению земли.

  4. Метод ипотечного кредитования с переменной процентной ставкой.

  Основные характеристики ипотечного кредитования с переменной процентной ставкой:

  - процентная ставка меняется в соответствии с изменением финансовой ситуации на рынке, корректируется по оговоренным в кредитном договоре финансовым индексам;

  - может быть установлен максимальный и минимальный уровень процентной ставки, выплачиваемой заемщиком;

  - корректировки процентной ставки могут проводиться только через заранее оговоренные в кредитном договоре интервалы времени с учетом преобладающих процентных ставок в этот период;

  - может быть установлен предельный уровень изменения процентных ставок относительно предыдущего периода;

  - в договоре по данному типу кредитов может быть предусмотрено досрочное погашение после заранее оговоренного срока без уплаты штрафа за досрочное погашение.

  Кредиты с переменной процентной ставкой обладают более высокой степенью риска невыполнения обязательств, по сравнению с кредитами с фиксированной процентной ставкой.

  Основные типы:

  - кредиты с корректируемой процентной ставкой;

  - кредиты с пересматриваемой процентной ставкой (предусматривается периодический шаровой платеж остатка кредита);

  - кредиты с индексируемыми платежами (процентная ставка фиксируется на весь срок кредитования).

  5. Метод кредитования с регулируемой отсрочкой платежей обеспечивает кредиторам достаточный доход на инвестиции, отличается доступностью для семей заемщиков. Выплаты по такому кредитованию не превышают 30% от дохода семьи на протяжении всего кредитного периода.

  Первоначальные платежи по кредиту невелики. Чтобы обеспечить получение кредитором соответствующей прибыли, размер платежей со временем увеличивается. При этом из-за инфляции реальный уровень возросших платежей остается приемлемым для заемщика.

  Для регулирования отсрочки платежей используют две процентные ставки: одна используется для расчета суммы ежемесячной задолженности заемщика, вторая, более низкая процентная ставка, - для расчета его ежемесячных платежей. Ставка, применяемая для расчета задолженности по процентам, называется «контрактной» и определяется как фиксированное повышение над уровнем межбанковской процентной ставки. Ставку, применяемую для расчета платежей, называют «ставка платежей», устанавливается на уровне, несколько превышающем разницу между контрактной ставкой и ставкой процента по межбанковскому кредиту.

  6. Метод ипотечного кредитования с перезакладываемым залогом - основан на схемах финансирования, которые предусматривают возможность продажи недвижимости, являющейся залоговым обеспечение кредита, еще непогашенного на момент продажи собственности. Обязательства же по кредиту в таком случае принимает на себя покупатель.

  Также возможно использование следующих методов финансирования сделки:

  - прямая оплата остатка кредита и взятие нового кредита на сумму, которая позволяет полностью оплатить собственность;

  - принятие обязательств по существующему кредиту и взятие нового кредита на сумму, недостающую для оплаты сделки, при этом обеспечение второго кредита будет та же недвижимость, позиция второго кредитора будет значительно рискованнее, что повлечет установление более высокой процентной ставки по кредиту.

  Данные схемы финансирования вложений в недвижимость могут быть использованы и для рефинансирования: владелец может взять новый кредит под эту же собственность под более высокую норму процента, выплатить обязательства по старому кредиту, а разницу использовать для своих срочных нужд.

  7. Метод ипотечного кредитования с участием кредиторов-инвесторов - представляет собой схемы финансирования, при которых кредитор непосредственно участвует в инвестировании: кредитор одновременно получает и платежи по кредиту, и определенную часть регулярного дохода или часть от суммы увеличения стоимости собственности.

  Ипотечные кредиты с участием привлекательны для кредитора по причинам:

  - такие схемы финансирования позволяют защитить интересы кредитора в условиях высоких темпов инфляции;

  - уменьшение процентной ставки приводит к уменьшению периодических платежей по кредиту, что снижает риск невыполнения обязательств заемщиком.

  Привлекательность ипотечного кредита с участием для заемщика:

  - платежи по кредиту с участием меньше, чем платежи по другим типам кредитов;

  - меньшие периодические платежи являются стимулом для реализации заемщиком инвестиционного проекта, требующего больших затрат капитала.

  Однако в случае существенного роста стоимости и дохода от недвижимости увеличивающиеся выплаты кредитору могут не компенсироваться снижением процентной ставки.

  8. Метод ипотечного кредитования с ростом платежей (для заемщиков, рассчитывающих на рост доходов).

  Особенности данного вида кредитования:

  - минимальный первый взнос, затем взносы увеличиваются с постоянным темпом;

  - на определенном этапе начинаются равновеликие платежи по схеме самоамортизирующегося кредита.

  При кредитовании с ростом платежей задается последовательность размеров платежей с увеличением взносов через равные интервалы времени, размер последнего взноса определяется по сумме остатка задолженности по кредиту.

  9. Метод финансирования строящегося жилья. Долевое участие в строительстве распространенный метод финансирования жилья.

  Основные варианты долевого участия:

  - со 100% единовременной оплатой;

  - с поэтапной оплатой;

  - с зачетом имеющегося жилья.

  10. Методы финансирования проектов по освоению земли. Существуют кредиты по освоению земли для таких методов (кредиты с шаровым платежом). Степень риска этих кредитов, как и кредитов на осуществление нового строительства, высока.

  Приобретаемая за счет заемного финансирования земля используется для последующей более выгодной перепродажи за счет увеличения неулучшенной или улучшенной земли, например: проведения коммуникаций; приведения милиративных работ; разбивка на участки; устройства улиц и дорог; прочие работы по обустройству участка.

  Далее переходим к рассмотрению современных проблем ипотечного кредитования в России и перспективы развития.

  
  

  1.3 Современные проблемы ипотечного кредитования в России и перспективы развития

  
  

  Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами. С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей. С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России.

  Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья. Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования.

  В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году.

  В 2015 году россияне оформили 590 тысяч ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35%.

  Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых.

  Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % . Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб.

  Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ. Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке. При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года.

  Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб. в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 4050 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500600 млрд. руб. кредитных средств.

  Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 44 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 108,9 млрд. руб. Объем просроченной задолженности по ипотеке за 2016 год вырос на 14% (с 108,9 млрд. до 124,4 млрд. руб.) и составил 4,2% от общего объема ссудного долга по рублевой ипотеке (рисунок 1.1).

  Рисунок 1.1 Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в РФ, млрд. руб.

  
  

  Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем.

  Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

  - снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;

  - стабильно растущий уровень инфляции;

  - неустойчивая ситуация в экономике;

  - недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;

  - наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;

  - недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;

  - проблемы, связанные с миграционной политикой.

  Пути решения данных проблем заключаются в следующем:

  - снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов;

  - создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан РФ;

  - привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок;

  - повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования;

  - продвижение региональных рынков ипотечного кредитования.

  Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

  - снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

  - реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в РФ;

  - упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;

  - повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;

  - разработка в России специальных программ ипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;

  - создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

  - в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку РФ, включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами.

  Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

  При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и большому кругу населения.

  Далее переходим к рассмотрению организационно-правовой характеристике ПАО «ВТБ 24».

  
  
  
  
  
  
  
  

  2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО «ВТБ24» ЗА 2014-2016гг.

  
  

  2.1 Организационно-правовая характеристика ПАО «ВТБ24»

  
  

  ПАО "ВТБ24" один изкрупнейших участников российского рынка банковских услуг. Онспециализируется наобслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей ипредприятий малого бизнеса. Входит вмеждународную финансовую группу ВТБ (это коммерческий банк, больше половины акций которого принадлежат государству, он специализируется на обслуживании корпоративных клиентов).

  Руководство текущей деятельностью ВТБ24(ПАО) осуществляется единоличным исполнительным органом банкапрезидентом-председателем правления иколлегиальным исполнительным органом банка правлением.

  Правление коллегиальный исполнительный орган ВТБ24, состав которого определяет наблюдательный совет. Внастоящее время вправление, помимо его председателя, входят 9 человек. Ккомпетенции правления, согласно уставу, относятся общие вопросы организации работы банка, принятие ключевых решений, вынесение материалов нарассмотрение наблюдательного совета, анализ отчетности идругая руководящая деятельность. Президентпредседатель правления Задорнов Михаил Михайлович.

  Председатель Наблюдательного совета банкаКостин Андрей Леонидович. Совет директоров банка:Моос Герберт,Задорнов Михаил Михайлович, Костин Андрей Леонидович,Осеевский Михаил Эдуардович, Пучков Андрей Сергеевич, Лукьяненко Валерий Васильевич иТитов Василий Николаевич. Состав правления банка: Воробьев Вячеслав Викторович, Задорнов Михаил Михайлович,Кожокин Михаил Михайлович, Меленкин Александр Викторович, Полянцев Вениамин Александрович, Печатников Анатолий Юрьевич, Русанов Сергей Георгиевич, Соколов Александр Константинович, Чулков Валерий Владимирович, Черкасова Надия Наримановна.

  Датой рождения банка принято считать 1 августа 2005 года, когда ПАО «КБ Гута-банк» был переименован в ПАО «Внешторгбанк Розничные услуги». 14 ноября 2006 года в результате ребрендинга всей группы ВТБ он был переименован в Банк ВТБ24 (ПАО).

  По объёму вкладов физических лиц и кредитов физическим лицам банк занимает второе место в России, уступая только Сбербанку. Это же второе место он занимает по объёму выдачи ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. Сеть банка формируют 1062 офиса в354 городах и 72 регионах страны.Программа развития банка 2015 г. была ориентирована на развитие инфраструктуры обслуживания состоятельных клиентов. В течение года ВТБ24 открыл 60 офисов продаж, 43 из которых содержат зоны обслуживания состоятельных клиентов.

  Банк участвует в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов в новостройках и для военных. В 2013 году банк выдал более 7 600 ипотечных кредитов для военнослужащих на сумму более 16,4 млрд руб., став лидеров в этом сегменте.. В 2015-2016 гг. ВТБ 24 принимает участие в программе льготного ипотечного кредитования новостроек, субсидируемого государством. За первые шесть месяцев 2016 г. банк выдал кредитов на общую сумму 147 млрд рублей, что сопоставимо с аналогичным периодом 2014 г. (164 млрд рублей). Половина ипотечных выдач пришлась на госпрограмму.

  У банка имеется дочерний банк «Почта Банк», созданный на базе ОАО «Лето Банк». .Пакет документов о создании "Почта Банка" был подписан в январе 2016 года Почтой России и ВТБ24 (Почта России в лице своей 100% дочерней компании приобрела 50% минус одну акцию будущего «Почта Банка»). Клиентам банка доступны сберегательные счета, срочные вклады, платежи и переводы, интернет- и мобильный банк, расчётные и кредитные карты, кредитные продукты, пенсионные счета, коробочные страховые и сервисные продукты.

  Активы банка на 1 января 2015 года составили 2 497,8млрд руб., собственный капитал 171,8млрд руб.

  Банку ВТБ (ПАО) присвоены рейтинги следующими агентствами: Moodys (с 1997 года), S&P Global (с 2004 года) и Эксперт РА (с 2017 года).

  По данным независимого исследования компании Mark Analitycs ВТБ24 в 2015году находится в группе лидеров среди основных конкурентов по уровню удовлетворенности и лояльности клиентов во всех клиентских сегментах.

  Приоритетным направлением деятельности ВТБ24 является предложение широкого спектра Банковских розничных продуктов и услуг населению и субъектам малого предпринимательства. Банк предоставляет следующие услуги: выпуск банковских карт, ипотечное ипотребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам вкруглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

  В настоящее время продуктивное предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворять практически любую потребность клиентов.

  ВТБ24 активно занимается спонсорской, благотворительной и волонтерской деятельностью. Основными критериями социальной деятельностью банка являются прозрачность и эффективность оказываемой помощи, партнерское сотрудничество и активное вовлечение сотрудников ВТБ24 в социально значимую деятельность.

  В рамках своей спонсорской и благотворительной деятельности банк реализует следующие проекты:

  - поддержка учреждений культуры и искусства на территории Российской Федерации;

  - поддержка учреждений науки и образования на территории Российской Федерации;

  - поддержка учреждений здравоохранения на территории Российской Федерации;

  - поддержка социально-незащищенных групп граждан: дети-сироты и ветераны.

  ВТБ24 является партнером благотворительного фонда «Даунсайд Ап».

  Социально-ориентированная деятельность является неотъемлемой частью ведения бизнеса банкаи, вконечном итоге, способствует устойчивому экономическому развитию, повышению качества жизни исоциальной поддержке населения врегионах присутствия банка.

  Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) доля вуставном капитале 99,9269%, миноритарные акционеры общая доля вуставном капитале 0,0731%. По состоянию на 1 января 2016 года уставный капитал ВТБ24 составил 104,0 млрд рублей, собственные средства-267,0 млрд рублей.

  Коллектив банка придерживается ценностей ипринципов международной финансовой группы ВТБ. Одна изглавных задач группы поддержание исовершенствование развитой финансовой системы России.

  Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. на осуществление банковских операций и является участником системы страхования вкладов.

  Собственные средства (капитал) ВТБ 24 (ПАО), рассчитанный по методике Банка России, составляет более 250 млрд рублей.

  ВТБ24 (ПАО) не имеет:

  - просроченной задолженности по банковским депозитам, ранее размещенным за счет временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании;

  - постановлений о наложении ареста на корреспондентские счета, открытые в других банках;

  - назначений временной администрации по управлению кредитной организацией;

  - просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

  - текущей картотеки неоплаченных расчетных документов;

  - запрета на осуществление отдельных банковских операций;

  - сведений об отзыве либо приостановлении лицензии на осуществление банковских операций;

  - факта применения Банком России принудительных мер воздействия за несоблюдение норматива достаточности собственных средств (капитала) (Н1);

  - просроченных требований со стороны налоговых органов по перечислению платежей в бюджеты всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и бюджеты государственных внебюджетных фондов.

  Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

  Основными конкурентными преимуществами Банка являются не только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические возможности Банкинга и сегментированный подход к разным категориям клиентов.

  Далее переходим к оценке финансового состояния ПАО «ВТБ 24» за 2014-2016гг.

  
  

  2.2 Оценка финансового состояния ПАО «ВТБ24» за 2014-2016гг.

  
  

  При оценке финансового состояния банка используется вертикальный и горизонтальный анализ баланса два часто используемых метода. Горизонтальный и вертикальный анализ применяются многими банками, компаниями, инвесторами и другими кредиторами для анализа финансовой отчетности и повышения доходов, поддержания стабильного положения, а так же для снижения рисков от финансирования.

  Рассмотрим вертикальный и горизонтальный анализ бухгалтерского баланса ПАО «ВТБ24» за 2014-2016 гг. (Приложение 1).

  В таблице 2.1 представлены результаты вертикального и горизонтального анализа бухгалтерского баланса ПАО «ВТБ24» за последние три года. Как видно из таблицы, имущественный потенциал компании вырос на 38,9% или на 790,55 млрд. руб. и достигли 2820,05 млрд. руб., что положительно сказывается на деятельности всего банка.

  Чистая ссудная задолженность за 2014-2016 года выросла на 37% и ее величина в 2016 году составила 2306,35 млрд. руб., также за данный период увеличились средства, размещенные на корреспондентских счетах кредитных организаций на 8,4% или на 0,94 млрд. руб.

  Инвестиции в дочерние и зависимые организации составили 5,63 млрд. руб. и уменьшились по сравнению с 2014 годом на 40,5%. Также увеличились средства, привлеченные от кредитных организаций на 20,2% и на конец 2016 года составили 132,58 млрд. руб.

  Темп роста средств клиента, которые не являются кредитными организациями увеличился на 45,5% и в итоге составили 2440,81 млрд. руб.

  Отчёт о финансовых результатах одна из основных формбухгалтерской отчётностивРоссии, которая характеризует финансовые результаты деятельности организации заотчётный периоди содержит данные о доходах, расходах и финансовых результатах в сумме нарастающим итогом с начала года до отчётной даты.

  В таблице 2.2 представлен структурный анализ отчета о финансовых результатах (приложение 2).

  В данной таблице видно, что процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях и от ссуд, предоставленным клиентам, которые не являются кредитными организациями увеличились, в первом случае на 58,2% (или на 11,74 млрд.руб.), а во втором случае на 29,9% (или на 55,34 млрд. руб.), также всего процентные доходы по сравнению с 2014 годом составили 289,32 млрд. руб., увеличились на 37,8%.

  Как и процентные доходы, расходы также увеличились, они составили 175,38 млрд. руб., т.е. увеличились на 100,5%, а вот процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам уменьшились на 22,8% (или 0,71 млрд. руб.). Чистые процентные доходы в свою очередь уменьшились на 6,9%. Также уменьшились и чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери на 13,8%.

  Чистые доходы (расходы) увеличились на 24,9% и в 2016 году составили 171,29 млрд. руб., а вот прибыль (убыток) до налогообложения наоборот уменьшился на 119,9%.

  Кредитный риск риск убытков, связанных с потерей стоимости финансового актива (кредита, долговой ценной бумаги, удерживаемой до погашения) в связи с дефолтом или ухудшением кредитного качества контрагента или эмитента.

  Цель управления кредитными рисками определить и обеспечить уровень риска, необходимый для обеспечения устойчивого развития Группы, определенный стратегией развития банковской Группы и макроэкономическими параметрами.

  Оценка кредитного риска проводится в целом по Банку и по отдельным портфелям активов, подверженных кредитному риску, а также в разрезе индивидуальных кредитных рисков отдельных контрагентов и групп контрагентов, стран, географических регионов, отраслей хозяйства/ видов экономической деятельности.

  Таблица 2.3 Анализ кредитного риска ПАО «ВТБ 24» за 2014-2016 гг.

  Показатели2014 г.2015 г.2016 г.Изменение (+,-)Темп прироста, %Кредитный риск по активам, отраженным на балансовых счетах1859,202316,132482,59+623,3933,5Кредиты на потребительские цели, всего.21,4558,081,82-19,63-91,5Кредитный риск по условным обязательствам кредитного характера, всего195,35226,24221,27+25,9213,3Кредитный риск по производным финансовым инструментам1,011,040,39-0,62-61,3Итого 2077,012601,492706,06+629,0530,3

  Анализ таблицы 2.3 показывает, что кредитный риск увеличился, так как активы увеличились и составили 629,05 млрд. руб. (или 30,3%), что негативно сказывается на деятельности банка.

  Банк подвержен влиянию рыночных рисков, возникающих в результате наличия открытых позиций по процентным ставкам, валютным продуктам и обращающимся ценным бумагам, которые всегда подвержены влиянию изменений в общих и специфических рыночных условиях. Банк осуществляет управление рыночным риском путем периодической оценки потенциальных убытков в результате неблагоприятных изменений рыночных условий.

  Рыночный риск возможное неблагоприятное отклонение финансовых результатов банка от запланированных, вызванное изменениями рыночных котировок(рыночных цен). Рыночный риск, включает следующие существенные виды рисков: процентный риск по портфелю долговых ценных бумаг торговой книги; фондовый риск торговой книги; валютный риск торговой книги; риск рыночного кредитного спрэда; риск волатильности.

  
  

  Таблица 2.4 - Анализ рыночного риска ПАО «ВТБ24 за 2014-2016 гг.

  Показатели2014 г.2015 г.2016 г.Изменение (+,-)Темп прироста, %1.Совокупный рыночный риск, всего, в том числе:30,6121,7518,32-12,29-40,21.1 Процентный риск, всего, в том числе:2,390,550,52-1,87-78,11.1.1 Общий0,850,16 0,27-0,58-68,21.1.2 Специальный1,540,390,25-1,29-83,61.2 Фондовый риск, всего, в том числе:0,0600-0,0601.2.1 Общий0,0300-0,0301.2.2 Специальный0,0300-0,0301.3 Валютный риск014,8811,80+11,80100

  Анализ таблицы 2.4 показал, что процентный риск уменьшился на 78,1% (или на 1,87 млрд.руб.), в том числе общий на 68,2% (или на 0,58 млрд. руб.) и специальный на 83,6% (или на 1,29 млрд. руб.), а вот валютный риск, увеличился на 11,80 млрд.руб. или на 100% за 2014-2016 года. Совокупный рыночный риск в целом уменьшился на 40,2% (или на 12,29 млрд. руб.).

  Таблица 2.5 - Анализ достаточности капитала ПАО «ВТБ24» за 2014-2016 гг.

  Показатели2014 г.2015 г.2016 г.Изменение (+,-)123451. Собственные средства (капитал) (тыс.руб.), всего, в том числе:217,73261,61266,95+49,221.1 Источники базового капитала130,28167,29186,46+56,181.2 Показатели, уменьшающие источники базового капитала0,790,7815,37+14,581.3 Базовый капитал129,48166,51171,10+41,621.4 Показатели, уменьшающие источники добавочного капитала0,760,750,63-0,131.5 Основной капитал129,48166,51171,09+41,611.6 Источники дополнительного капитала88,5895,1095,86+7,28Окончание таблицы 2.5.123451.7 Показатели, уменьшающие источники дополнительного капитала0,3300-0,331.8 Дополнительный капитал88,2595,1095,86+7,612. Активы, взвешенные по уровню риска (тыс.руб.):2.1 необходимые для определения достаточности базового капитала2009,192261,132623,86+614,672.2 необходимые для определения достаточности основного капитала2009,192261,132623,86+614,673. Достаточность капитала (процент):Х ХХХ3.1 Достаточность базового капитала6,67,46,5-0,13.2 Достаточность основного капитала6,67,46,5-0,13.3 Достаточность собственных средств (капитала)10,811,610,2-0,6

  Из таблицы 2.5 видно, что собственные средства (капитал) увеличился на 49,22 млрд. руб., так же увеличились источники дополнительного капитала на 7,28 млрд. руб., но произошло уменьшение показателей, уменьшающие источники добавочного капитала на 0,13 млрд. руб. дополнительный капитал увеличился на 7,61 млрд. руб.

  Проанализировав финансовое состояние методами горизонтального, вертикального анализа, коэффициентного анализа, проанализировав баланс, можно сделать вывод о том, что предприятие финансово-устойчиво и платежеспособно.

  Далее переходим к анализу современного состояния ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24» за 2014-2016 гг.

  2.3 Анализ современного состояния ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24» за 2014-2016гг.

  
  

  Для анализа современного состояния ипотечного кредитования в ПАО "ВТБ24" проведем сравнительный анализ особенностей ипотечных программ "Сбербанка России" и "ВТБ24".

  Таблица 2.6 Программы ипотечного кредитования ПАО «ВТБ24»

  ПрограммаСтавкаПервый взносРазмер кредитаБольше метров - меньше ставкаОт 10,4 10,75%От 20%600тыс. 60 млн. руб.Покупка жильяОт 10,9 11,25%От 10%600 тыс. 60 млн. руб.Победа над формальностямиОт 11,9 12,25%От 40%600 тыс. 30 млн. руб.Рефинансирование ипотечного кредитаОт 11,25%-До 15 млн. руб.Ипотека для военныхОт 10,9%От 15%До 2,22 млн. руб.Залоговая недвижимостьОт 10,6%От 20%600 тыс.- 60 млн. руб.Кредит под залог имеющегося жильяОт 12,25%-До 15 млн. руб.

  Таблица 2.7 - Программы ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»

  НаименованиеСтавкаСумма кредитаСрок кредитованияПервый взнос12345Акция на новостройкиОт 11,5%0,3-3,2 млн. руб.До 30 летОт 15%Ипотека с государственной поддержкойОт 11,4%0,3-3,2 млн. руб.До 30 летОт 20%Приобретение готового жильяОт 10,25%0,3-3,2 млн. руб.До 30 летОт 20%Приобретение строящегося жильяОт 11%0,3-3,2 млн. руб.До 30 летОт 20%, льготы для молодых семейОкончание таблицы 2.7.12345Ипотека + материнский капиталОт 13,5%0,3-3,2 млн. руб.До 30 летМожно использовать средства материнского капитала для первоначального взносаСтроительство жилого домаОт 13,5%До 3,4 млн. руб.До 30 летОт 25%Загородная недвижимостьОт 12%0,303,0 млн. руб.До 30 летОт 15%, субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средствВоенная ипотекаОт 11,75%до 2,5 млн. руб.До 20 летПо заниженной ставке, 80% оценочной стоимости жилья

  Если рассматривать предложения в целом, то можно говорить о следующих плюсах:

  - ВТБ предлагает своим клиентам продукты с более выгодными процентными ставками. Значения выше на несколько процентов;

  - Сбербанк позволяет открыть вклад, имея в наличии даже совсем небольшую сумму, тогда как в ВТБ депозиты доступны только тем, у кого есть в наличии, как минимум, 100 тысяч рублей;.

  - Ставки по кредитам выше в ВТБ, но и сумма там выдается немалая. Оба банка предусматривают более выгодные условия для зарплатных клиентов. В Сбербанке кредит можно оформить даже на небольшую сумму порядка 15 тысяч рублей;

  - Сервис в обеих организациях достаточно высок. Внутренняя политика у них примерно одинакова. На местах можно заметить некоторые различия, но это уже скорее человеческий фактор;

  - Сбербанк и ВТБ активно развивают собственные сайты, обслуживают клиентов посредством интернет-банкинга. «Телебанк» и «Сбербанк Онлайн» по своей функциональности примерно равны. Эти сервисы позволяют оперировать собственными средствами, не выходя из дома.

  Условия ипотеки в Сбербанке.

  Чтобы выяснить, где лучше ипотека в ВТБ или Сбербанке, рассмотрим предложения каждого учреждения отдельно. Начнем со Сбербанка. Нужно отметить, что за ипотекой в него обращаются чаще, чем куда-либо еще.

  Плюсы по условиям ипотеки Сбербанка:

  1. Низкий размер первоначального взноса. Получить собственное жилье в Сбербанке можно, отдав десятую часть стоимости.

  2. Клиент может использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал или специальный жилищный сертификат, предоставляемый государством.

  3. Постепенное снижение ставок по ипотеке.

  4. Отсутствие серьезных требований, предъявляемых к приобретаемому имуществу. Стать объектом могут даже такие разновидности недвижимости как собственный гараж, отдельная комната.

  5. Максимальный срок составляет 30 лет.

  6. Максимального лимита по ипотеке нет, что позволяет приобретать даже очень дорогую недвижимость в ипотеку.

  7. Множество разнообразных программ, для частных предпринимателей в том числе.

  8. Пониженные ставки для зарплатных и постоянных клиентов.

  Из минусов можно отметить:

  - серьезные требования к заемщику;

  - необходимость предоставления довольно большого количества бумаг (получить деньги на покупку жилища не получится без наличия постоянной прописки, стабильной работы и официального дохода);

  - тщательный отбор кандидатов;

  - необходимость быть созаемщиками у супругов;

  - долгое рассмотрение анкет (вся процедура может длиться порядка месяца;

  - довольно высокие ставки (1314% в год).

  В целом же, условия по ипотеке довольно неплохие, особенно если учесть, что Сбербанк для многих сегодня является гарантом государственного уровня.

  Особенности получения ипотеки ВТБ24:

  Разберем положительные стороны ВТБ24. К наиболее существенным можно отнести:

  - возможность онлайн оформления в личном кабинете;

  - возможность получить средства по минимальному количеству документов при наличии достаточных средств для внесения первоначального взноса (при этом не требуется предоставлять информацию о собственном трудоустройстве);

  - быстрое рассмотрение заявки;

  - отсутствие необходимости иметь постоянную прописку;

  - возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса;

  - чуть более выгодные, чем в Сбербанке, процентная ставки от 12,95 до 13,95%;

  - возможность снижения процентной ставки для постоянных и зарплатных клиентов;

  - максимальный срок предоставления кредита достигает 50 лет;

  - большой размер максимального лимита 75 миллионов рублей;

  - возможно увеличение шансов на получение займа путем привлечения созаемщиков и поручителей.

  К минусам ипотечного кредитования в ВТБ24 можно отнести:

  - тщательная проверка трудоустроенности потенциального заемщика;

  - возможны проверки клиента на рабочем месте еще на стадии рассмотрения его заявки на получение ипотеки.

  Таким образом, даже сравнивая ипотеки в двух этих банках, можно говорить лишь об относительной выгодности, ведь у каждого человека свои критерии, к тому же, не всегда клиенту доступны самые выгодные предложения.

  Процентная ставка в ВТБ24 ниже, чем в Сбербанке, но не значительно. Зато минимальный первоначальный взнос в Сбербанке достаточно низок. Для многих этот фактор является очень существенным.

  В целом же, банковские продукты по ипотеке в этих двух банках не уступают друг другу.

  Далее переходим к рассмотрению мероприятий, направленных на улучшение ипотечного кредитования и проблем ипотечного кредитования физических лиц ПАО «ВТБ 24».

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  3. МЕРОПРИЯТИЯ, НАПРАВЛЕННЫЕ НА УЛУЧШЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

  
  

  3.1 Проблемы ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»

  
  

  Для большинства людей оформление ипотечного кредита является единственной возможностью решить жилищную проблему и обеспечить достойные условия проживания, поэтому жилищный вопрос на сегодняшний день является одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями.

  В условиях современной нестабильной экономики и только набирающей обороты системы ипотечного кредитования совершенно естественно, что могут возникать различного рода проблемы в обеспечении граждан жильем путем ипотеки, решать которые приходится оперативно, но, к сожалению, далеко не всегда качественно.

  В последние годы уровень инфляции в стране существенно снизился. Однако до стабильной экономики, какую можно наблюдать в большинстве развитых стран мира, России еще стоит проделать долгий путь, поэтому желаемой стабильности в кредитной системе нам ожидать не приходится.

  У банков и кредитно-финансовых организаций на фоне инфляции возникают две взаимосвязанные проблемы:

  - из-за нестабильной экономики граждане России бояться хранить деньги в банке на депозитах;

  - следствием этого является снижение уровня услуг по кредитованию, в том числе и по ипотечному.

  Собственной, сам по себе ипотечный кредит представляет собой долгосрочный проект, который измеряется не месяцами, а десятилетиями. В среднем, банки предоставляют гражданам ипотеки сроком на 20-30 лет.

  Естественно, что за это банки требуют каких-то гарантий для себя, да и сами заемщики должны быть уверенными, что смогут столь длительное время выплачивать заем.

  В условиях сегодняшней рыночной ситуации, когда доходы граждан то падают, то повышаются, никто не может давать сто процентных гарантий. Подобные скачки финансовой стабильности среди граждан целиком и полностью зависят от колебаний мировой экономики.

  Поэтому ипотечный долгосрочный кредит неизменно связан с определенными рисками. Как правило, банки, чтобы хоть как-то обезопасить себя и компенсировать возможные потери, увеличивают ставки на кредит. А заемщики могут быть защищены только государством и теми законодательными актами, которые принимаются в отношении ипотечного кредитования.

  В настоящее время цены на жилье такие, что большинство людей могут приобрести его только в долг. Поэтому одной из главных проблем ипотечного кредитования является обязательный пункт об уплате первоначального взноса заемщиком. Как правило, его размер составляет 10-20% от стоимости приобретенного жилья. Однако заплатить сразу 20% от стоимости жилья могут не все заемщики. Доходы некоторых заемщиков позволяют обслуживать ипотечный кредит, но накопить хотя бы 10% на первоначальный взнос уже проблема. Это довольно значительная сумма для среднестатистической семьи, которая не имеет собственных накоплений, а потому, ипотека в России не так распространена как в западных странах. Даже если у заемщика достаточная заработная плата для того, чтобы обслуживать кредит в течении всего срока выплаты, накопить сумму стартового платежа может быть весьма проблематично, поэтому заемщики ищут вариант как обойти и не платить первоначальный взнос.

  Уплата первого взноса при ипотеке важна обеим сторонам и заемщику и банку. Свою платежеспособность заемщик доказывает справкой о доходах, а уплата первого взноса обернется заемщику в первую очередь более лояльным отношением банка. Так, годовая процентная ставка может стать минимально возможной. Кроме того, готовность уплатить первоначальный взнос увеличивает вероятность одобрения финансовой организацией кредитной заявки. Полная стоимость квартир сейчас такова, что даже если разбить ее на 25 лет и прибавить к ней проценты, то ежемесячные платежи окажутся такого размера, что не каждая семья сможет их вносить без проблем для своего бюджета.

  Кроме того, при оформлении ипотеки присутствуют дополнительные расходы за страхование, нотариальное оформление документов, а также за оценку приобретаемого объекта недвижимости, в любом случае дополнительные расходы существенно осложняют процедуру оформления займа.

  Проблемой для заемщиков зачастую также является сумма ипотечного кредита. В различных ипотечных программах в «ВТБ 24» первоначальный взнос может достигать 40% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Также не исключается и проблема последующего ужесточения условий кредитования: порой банк может предъявить заемщику дополнительные требования, существенно осложняющие процедуру оформления займа. Это случается, чаще всего, при заметном ухудшении рыночной конъюнктуры, так как кредит выдается на довольно длительный срок и экономическая ситуация за это время может измениться.

  Типичной проблемой также могут быть несвоевременные платежи по кредиту, просроченная задолженность. Основной причиной данной проблемы является низкая платежеспособность заемщиков. С целью увеличения суммы ипотечного жилищного кредита, часть заемщиков, стараются предоставить банку сведения с завышенными доходами, несмотря на то, что реальная платежеспособность их значительно ниже. В таком случае в дальнейшем могут возникнуть проблемы с выплатой кредита.

  Препятствием в получении ипотечного кредита отчасти являются и возрастные ограничения. Обычно минимальный возраст заемщика составляет 21 год (на момент получения кредита). Это закрывает доступ к кредиту более молодых заемщиков, даже если они платежеспособны. То же самое можно сказать и о лицах пенсионного возраста и близкого к нему. Многие заемщики пенсионного возраста работают и могут обладать высокой платежеспособностью, но в силу возраста получить кредит не могут или могут, но на малый срок.

  Таким образом, получается, что ипотечный кредит - это продукт, предназначенные не для широких слоев населения, а только для отдельных категорий граждан, обладающих стабильной работой и хорошим достатком.

  Вопрос как можно снизить текущий процент по ипотечному займу, оформленному в банке интересует каждого заемщика, это позволяет не только уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку, но и общую переплату по ипотеке.

  Для получения более привлекательной ставки заемщик должен предоставить кредитору как можно больше бумаг, что подтверждают устойчивое финансовое положение заемщика.

  Пожалуй, самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке это быть постоянным клиентом банка, иметь кредитную историю. От количества вовремя отданных кредитов зависит величина снижения ставки по ипотеке. Также можно не только брать в банке кредиты, но можно и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку.

  Простой способ снизить переплату это уменьшить срок ипотеки и заплатить большой первоначальный взнос. За счет последнего действия уменьшается сама сумма, которая берется в банке. За счет уменьшения срока ипотеки уменьшается сумма переплаты. Но есть два минуса: обычно большого первоначального платежа ни у кого нет, и много платить в месяц также мало у кого получается.

  Также, как вариант если ипотека уже получена: можно взять кредит под меньший процент в другом банке или в этом же и выплатить всю ипотеку, а после погашать новый кредит с меньшими процентами.

  С помощью этих способов можно уменьшить ставку по ипотеке на несколькопроцентов, но и это (с учетом сроков ипотеки в 10-20 лет) поможет существенно сэкономить деньги.

  Решение данных проблем поможет укрепить позицию банка на рынке ипотечного кредитования, а также повысить эффективность и финансовую устойчивость банковского сектора. А для заемщиков это доступность жилья.

  Далее переходим к рассмотрению рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ24».

  
  

  3.2 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ 24»

  
  

  Совершенствование ипотечного кредитования является одной из важнейших задач решения жилищных проблем.

  На основе рассмотренных проблем предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию условий ипотечного кредитования физических лиц в «ВТБ24»:

  - Логически обосновано снижение минимального возраста заемщика с 21 года до 18 лет. Изменение данного условия кредитования будет востребовано, так как часть молодых семей составляют люди моложе 21 года;

  - Снижение первоначального взноса по ипотечному кредитованию позволит клиентам банка быстрее накопить достаточную сумму денежных средств для первого взноса по кредиту. Ведь не каждая семья или клиент банка может в достаточно короткое время накопить на первоначальный взнос размером в 20%.

  Для получения ипотечного кредита нужно предоставить банку все необходимые документы.

  Предлагается внедрить новые ипотечные программы для получения ипотечного кредита физическим лицам.

  Таблица 3.1 Новые ипотечные программы.

  НаименованиеСтавкаСумма Срок кредитованияПервоначальный взносВ помощь молодой семьеОт 10,7%0,6 4,0 млн. руб.До 30 лет10%Ипотека для молодых людейОт 10,5%0,6 3,5 млн. руб.До 25 лет10%Помощь пенсионерамОт 10,4%до 1,0 млн. руб.До 15 лет10%

  Программа ипотечного кредитования «В помощь молодой семье» призвана решить жилищную проблему молодых семей, в которой хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). Также, при определении размера ипотечного кредита может учитываться не только доход супругов, но и их родителей.

  Необходимо предоставить пакет документов для получения ипотечного кредита программы «В помощь молодой семье»:

  - анкета-заявление, для получения ипотечного кредита;

  - паспорт гражданина РФ;

  - справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает на нескольких местах);

  - копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

  Одним из условий данной ипотечной программы является возрастное ограничение. Клиент должен быть не младше 18 и не старше 30 лет. Данное условие такого кредитования позволит брать ипотечный кредит более молодым семьям, конечно же при условии, что заемщик платежеспособен и имеет стабильный доход, а также имеет постоянное место работы более полу года.

  Также условием такой программы является достаточно небольшой первоначальный взнос, что позволяет молодой семье взять ипотеку без затруднений с накоплением денежных средств на первый взнос и дальнейшими выплатами по ипотечному кредиту.

  Такая ипотечная программа предусматривает использование материнского капитала как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.

  Можно предоставить отсрочку в погашении основного долга по ипотечному кредиту при рождении ребенка (детей) в период действия договора на срок до достижения ребенком возраста трех лет. Срок действия договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. При этом суммарный период предоставленных отсрочек не может превышать пяти лет.

  Программа ипотечного кредитования «Ипотека для молодых людей» как и программа «В помощь молодым семьям» дает возможность брать ипотеку молодым людям от 18 лет, но при условии, что заемщик не старше 25 лет. Такой программой кредитования могут воспользоваться как молодые люди, так и студенты, обучающиеся в вузах, колледжах и других учебных заведениях.

  Необходимо предоставить пакет документов для получения ипотечного кредита программы «Ипотека для молодых людей»:

  - анкета-заявление, для получения ипотечного кредита;

  - паспорт гражданина РФ;

  - справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает на нескольких местах);

  - копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

  - справка об обучении (если заемщик получает образование в учебном заведении, также при условии, что имеется справка (документ) с перспективой трудоустройства);

  - справка о доходах родителей заемщика.

  В данной программе одним из обязательных условий является то, что поручителями должны быть родители заемщика, так у банка уменьшаются риски невозврата ипотечного кредита. При определении размера ипотечного кредита должны будут учитываться не только доходы самого заемщика, но и доходы его родителей.

  В данной программе также уменьшился первоначальный взнос, но при таком минимальном первом взносе, банк может выдвинуть дополнительное условие, которое может требовать наличия у заемщика дополнительного залога. Им может быть недвижимость, которая уже имеется у клиента. Данное обременение с недвижимости заемщика снимется в том случае, если размер кредитных средств уменьшится до 80% от стоимости ипотечного кредита.

  Программа ипотечного кредитования «Помощь пенсионерам» может быть выдана сроком кредита на 15 лет, при условии, что заемщику на момент погашения ипотечного кредита не должно превышать 75 лет.

  Необходимо предоставить пакет документов для получения ипотечного кредита программы «Помощь пенсионерам»:

  - анкета-заявление, для получения ипотечного кредита;

  - паспорт гражданина РФ;

  - справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает на нескольких местах);

  - копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

  - справка из пенсионного фонда о доходах (такая справка предоставляется в том случае, если заемщик не работает, но получает пенсию).

  Условием программы такого ипотечного кредитования является то, что трудовой стаж после наступления пенсии должен составлять не менее трех месяцев.

  Пенсионеры это такая категория населения, которая обладает особенно высоким риском потери трудоспособности и даже смерти. Поэтому, в таком случае, банк может требовать с заемщика заключение дополнительного страхового заключения.

  В данном случае сумма ипотечного кредита не превышает 1 млн. руб., конечно, купить новую квартиру на эту сумму не получиться, однако улучшить имеющиеся жилищные условия возможно. Также ипотечная программа «Помощь пенсионерам» может быть использована гражданами, которые желают разменять уже имеющуюся большую квартиру на несколько, с некоторой доплатой.

  Заемщики-пенсионеры также могут взять ипотеку с господдержкой. Для этого нужно, чтобы заемщик, выйдя на пенсию, продолжал работать, но если получилось так, что заемщик не работает после выхода на пенсию, он может собрать справки из пенсионного фонда о том, сколько он проработал и о том, какую теперь получает пенсию.

  Разработанные программы ипотечного кредитования направлены на улучшение условий кредитования, чтобы у клиентов было больше возможностей брать ипотечный кредит. У клиентов банка появится возможность брать ипотечный кредит по довольно привлекательным условиям кредитования, а также, важную роль при взятии клиентом ипотечного кредита будет играть предложение по сжижению первоначального взноса по кредиту.

  Далее переходим к расчету экономической эффективности разработанных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24».

  
  

  3.3 Расчет экономической эффективности разработанных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24»

  
  

  По предложенным программа ипотечного кредитования можно провести расчеты для того, чтобы узнать какой процентный доход получит ПАО «ВТБ24» и какие расходы будут учитываться при внедрении новых программ ипотечного кредитования.

  Для примера возьмем одну из уже предлагаемых банком программ ипотечного кредитования и проведем сравнение с рекомендуемой программой ипотечного кредитования.

  Таблица 3.2. Сравнение программ ипотечного кредитования «Готовое жилье» и «В помощь молодой семье».

  НаименованиеСумма кредита (млн. руб.)Срок кредитаПроцентная ставка, %.Первоначальный взнос, %.Процентный доход, руб.Готовое жилье2,020 лет10,9202337 503В помощь молодой семье2,020 лет10,7102571 193

  По данным таблицы можно заметить, что процентная ставка и первоначальный взнос ниже, но по итогам процентный доход от рекомендуемой программы ипотечного кредитования «В помощь молодой семье» больше на 9,99% или на 233690 руб.

  По сравнению данных программ ипотечного кредитования такой результат получается потому, что первоначальный взнос ниже, поэтому и сама сумма кредита будет больше, следовательно, сумма процентов будет увеличиваться.

  Таким образом, разработанная программа привлечет клиентов благодаря снижению первоначального взноса. Ведь в настоящее время не у каждого заемщика найдутся лишние денежные средства на первоначальный взнос по кредиту в размере 20%, такое возможно при условии, что клиент воспользуется материнским капиталом в качестве первоначального взноса, а для среднестатистических семей накопить такую сумму будет весьма сложно.

  Снижение процентной ставки позволяет клиенту банка снизить кредитную нагрузку и освободить средства для других, не менее важных для него нужд.

  Таблица 3.3 Сравнение программ ипотечного кредитования «Готовое жилье» и «Ипотека для молодых людей».

  НаименованиеСумма кредита (млн. руб.)Срок кредитаПроцентная ставка, %.Первоначальный взнос, %.Процентный доход, руб.Готовое жилье2,515 лет10,75202035 413Ипотека для молодых людей2,515 лет10,5

  
  

  102226 866

  Проведя сравнение между ипотечной программой «Готовое жилье» и рекомендуемой ипотечной программой «Ипотека для молодых людей» видно, что, как и в первом случае, рекомендуемая программа ипотечного кредитования принесет больше процентного дохода на 9,4% или на 191 453 руб.

  Опять же, это происходит из-за сниженного первоначального взноса, что может привести клиентов в банк, но если первоначальный взнос уменьшается, то возрастает ежемесячный платеж по кредиту.

  Таким образом, можно сделать вывод, что предложенные рекомендации по совершенствованию ипотечных программ кредитования привлекут клиентов в банк, благодаря сниженному первоначальному взносу, т.к клиентам банка будет проще найти или накопить на первоначальный взнос по кредиту. Также можно еще добавить, что понижая первоначальный взнос, возрастает ежемесячный платеж по кредиту, учитывая этот фактор, для большинства клиентов данный фактор является очень важным.

  В целом, чтобы увеличить количество клиентов, можно внести небольшое условие, которое заключается в том, что если клиент по истечению половины срока кредита, вовремя и в полном размере оплачивает кредит, то процентная ставка уменьшиться или же часть полученных процентов в конце срока кредитования вернется клиенту банка.

  
  

  Таблица 3.3 Сравнение программ ипотечного кредитования «Готовое жилье» и «Ипотека для пенсионеров».

  НаименованиеСумма кредита (млн. руб.)Срок кредитаПроцентная ставка, %.Первоначальный взнос, %.Процентный доход, руб.Готовое жилье1,010 лет10,7520508 851Ипотека для пенсионеров1,010 лет10,4

  10551 257

  По данным сравнения программ ипотечного кредитования «Готовое жилье» и рекомендуемой ипотечной программой «Ипотека для пенсионеров» также как и в первых двух случаях можно заметить увеличение процентного дохода. В данном случае процентный доход банка увеличится на 8,3% или на 42406 руб. Данное предложение принесет доход банку и улучшенные условия ипотечного кредитования для пенсионеров.

  Несмотря на то, что риск данной программы ипотечного кредитования очень высок, т.к первоначальный взнос снижен и клиентами будут являться пенсионеры, возраст которых превышает 60 лет, процентный доход банка будет увеличиваться , плюс ко всему банк будет требовать дополнительные документы, подтверждающие доход и платежеспособность клиента.

  Проведем сравнение по разработанным программам ипотечного кредитования.

  Таблица 3.3 Сравнение разработанных программ ипотечного кредитования.

  НаименованиеСумма кредита (млн. руб.)Срок кредитаПроцентная ставка, %.Первоначальный взнос, %.Процентный доход, руб.В помощь молодой семье1,015 лет10,710910 885Ипотека для молодых людей1,015 лет10,5

  10890 746Ипотека для пенсионеров1,015 лет10,410880 716

  Сравнивая разработанные программы ипотечного кредитования можно заметить, что процентная ставка ипотечной программы «В помощь молодой семье» выше, чем ставка ипотечной программы «Ипотека для пенсионеров», в первоначальный взнос во всех трех случаях составляет 10%. Тем самым процентный доход от программы «В помощь молодой семье» будет выше, чем программы «Ипотека для пенсионеров». Это обусловлено тем, что у молодых семей и людей риск невозврата ипотечного кредита меньше, чем в случае с пенсионерами.

  При реализации новых программ ипотечного кредитования учитываются расходы на рекламу самой ипотечной программы (листовки, плакаты, вывески, буклеты, брошюры и т.д.).

  Таблица 3.4 Расходы на рекламу разработанных ипотечных программ.

  НаименованиеКоличество (шт.)Стоимость (за шт.)Общая стоимость (руб.)Вывески501457 250Плакаты3507,52 625Буклеты10003,83 800Листовки12002,53 000Итого:16 675

  По данным таблицы видно, что расходы на рекламу одной ипотечной программы составят 16675 руб., на все три разработанные программы ипотечного кредитования расходы составят 50025 руб.

  Обучение персонала не требуется, поэтому, в данном случае, расходы банка будут учитываться только на рекламу по разработанным ипотечным программам. Также работники, стажёры и практиканты должны будут уведомлять клиентов о новых ипотечных программах, сообщать им условия кредитования и предоставлять всю, интересующую клиента, информацию по данной программе.

  Проведем расчет экономической эффективности от разработанных мероприятий по улучшению ипотечного кредитования.

  Таблица 3.5 Расчет экономической эффективности от предложенных программ ипотечного кредитования.

  НаименованиеЗатраты на рекламу, руб.Результат, руб.Экономический эффект, руб.В помощь молодой семье16 675910 885894 210Ипотека для молодых людей16 675890746874 071Ипотека для пенсионеров16 675880 716864 041Итого:50 0252682 3472632 322

  По данным таблицы можно заметить, что затраты на рекламу незначительны, по сравнению с тем доходом, который получит банк от новых программ ипотечного кредитования.

  Итак, подводя итоги по проделанной работе, можно сказать, что внедрение новых программ ипотечного кредитования позволит брать ипотечный кредит по довольно привлекательным условиям кредитования для клиентов банка. Также данные разработанные программы позволят брать ипотечный кредит не только молодым среднестатистическим семьям, которые только начинают свою семейную жизнь, но и молодым людям, а также пенсионерам.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  
  

  Ипотечное кредитование на современном этапе один из перспективных видов кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования является приоритетным направлением современной жилищной политики государства.

  Проблема обеспечения населения России жильем с необходимыми характеристиками и сопутствующими услугами из-за недостаточных темпов развития жилищного фонда уже в течение длительного времени актуальна как для страны в целом, так и для многих городов и регионов.

  Актуальность данной темы исследования заключалась в значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной значимой роли. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.

  Целью дипломной работы являлось - проанализировать современное состояние ипотечного кредитования и разработать мероприятия, направленные на улучшение ипотечного кредитования.

  Объектом дипломной работы выступала организация кредитной работы.

  Предметом исследования являлось ипотечное кредитование

  Базой исследования выступал ПАО «ВТБ24».

  В ходе решения поставленной цели были решены следующие задачи:

  - рассмотрены понятия, выявлены классификация и сущность ипотечного кредитования;

  - раскрыты методы ипотечного кредитования;

  - исследованы основные направления по улучшению ипотечного кредитования;

  - дана организационно-правовая характеристика ПАО «ВТБ24»;

  - проведена и охарактеризована оценка финансового состояния ПАО «ВТБ24» за 2014-2016гг.;

  - проведен анализ современного состояния ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24» за 2014-2016гг.;

  - рассмотрены и раскрыты проблемы ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»;

  - предложены рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ 24»;

  - проведен расчет экономической эффективности разработанных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24».

  В результате обобщения первой главы можно сделать выводы о том, что ипотечное жилищное кредитование представляет собой долгосрочное кредитование физических лиц с целью приобретения ими жилья под его залог и служит обеспечением обязательства. А также ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России.

  Во второй главе были сделаны выводы о том, что ВТБ24 является одним изкрупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банкспециализируется наобслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей ипредприятий малого бизнеса. Входит вмеждународную финансовую группу ВТБ. Акционерами ВТБ 24 являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) доля вуставном капитале 99,9269%.

  По выводам из анализа финансового состояния можно говорить о том, что банк финансово-устойчив и платежеспособен.

  ВТБ 24 занимает лидирующие позиции в списке надежных банков страны, уступая лишь Сбербанку. Также банк стал занимать лидирующие позиции по объемам распространения кредитных продуктов и вкладов среди населения.

  В третьей главе рассмотрены и предложены мероприятия, направленные на улучшение ипотечного кредитования физических лиц. В связи с этим можно сделать выводы о том, что банку целесообразно предложить внедрение новых ипотечных программ с улучшенными условиями кредитования для клиентов банка. В результате предложенных ипотечных программ кредитования выявлено улучшение, связанное со снижением минимального возраста заемщика до 18 лет, а также снижение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Что, в свою очередь, позволяет клиенту банка брать ипотечный кредит без затруднений с накоплением средств на первый взнос и дальнейшими выплатами по ипотечному кредиту.

  Таким образом, можно считать внедрение новых ипотечных программ стратегическим ходом.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  
  

  Нормативно-правовые акты

  1. Конституция Российской Федерации: текст с изм.и доп.на 2014г. Москва: Эксмо, 2014. 32с.

  2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994г. №51ФЗ, часть вторая от 26 января 1996г. №14ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001г. №146ФЗ, часть четвертая от 18 декабря 2006г. №230ФЗ.

  3. О банках и банковской деятельности: федер.закон от 02 декабря 1990г. №3951ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. - №6 Ст. 492.

  4. Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - №7 Ст. 406.

  Литература

  5. Банки и банковские операции: уч.для вузов / Е.Ф.Жуков [ и др.]. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ-ДАНА: Единство. 2014. 154с.

  6. Белозёров, С.А. Банковское дело: учебник / С.А. Белозёров, О.В. Мотовилов. М.: Проспект. 2014. 408с.

  7. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А.Бурдина. М.: МАИ. 2014. 196с.

  8. Вулфел Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов / Ч. Вулфел - М.: Приоритет. 2014. 341 с.

  9. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебное пособие / Н.Б.Глушкова. М.: Альма Матер. 2015. 224с.

  10. Горелая, Н.В. Основы банковского дела: уч.пособие для вузов. М.: Форум: ИНФРА-М. 2013. 145с.

  11. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н.В. Горелая. М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М. М. 2015. 366с.

  12. Глазов М.М. Методика диагностики финансового состояния коммерческого банка: учеб. для вузов / М.М. Глазов - СПб.: Изд-во СПбУЭФ. - 2014. -259 с.

  13. Дробина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2016. 284с.

  14. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. для студентов вузов, - М.: КНОРУС. 2013. 284с.

  15. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П.Жарковская. 9-е изд., перераб. М.: Издательство «Омега-Л». 2016. 526с.

  16. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Финансы и статистика / Е.Ф.Жуков. 2014. 296с.

  17. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник для вузов / под ред.Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвилию. 2-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство. 2014. 238с.

  18. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред.Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ. 2013. 672с.

  19. Кочеткова, А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России / Проблемы экономики и менеджмента 2015. - №5. 138с.

  20. Коробов, Ю.И. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Ю.И. Коробова. М.: Магистр. 2013. 448с.

  21. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник для вузов / 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт. 2016. 144с.

  22. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. м.: Юрайт. 2013. 253с.

  23. Костерина, Т, М, Банковское дело: Учебник для СПО / Т. М. Костерина. Люберцы: Юрайт. - 2015. 284с.

  24. Ковалёва, Т.М. Финансы и кредит: учебник для вузов / под ред. Т.М.Ковалёвой. 8-е изд., стер. М.: Кнорус. 2014. 360с.

  25. Куликов, А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России / Проблемы экономики и менеджмента / А.Г. Куликов, В.С. Янин. 2015. - №5. 178с.

  26. Лаврова, М.И. Проблемы развития ипотечного кредитования в России / Молодой ученый / М.И. Лаврова, М.А. Худорошкова. 2016. - №10.5. 158с.

  27. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник М.: Финансы и статистика / О.И. Лаврушин. 2013. 672с.

  28. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. 10-е изд., перераб.и доп. М.: Кнорус. 2013. 800с.

  29. Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / С.А. Литвинова. М.-Берлин: Директ-Медиа. 2015. 182с.

  30. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М». - 2013. - 196.

  31. Прохорова, Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Молодой ученый. 2015. - №11. 956с.

  32. Попов, В.И. Финансы, денежное обращение и ипотека: учебное пособие / В.И. Попова. М.: ИНФРА-М. 2015. 384с.

  33. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: учебное пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. М.: КноРус. 2013. 183 с.

  34. Разу, М. Л. Банковское дело. Современная система кредитования / М. Л. Разу. М.: КноРус. - 2013. 67 с.

  35. Семибратова, О. И. Банковское дело: Учеб. Для учащихся нач. проф. Образования / О. И. Семибратова. М.: ИЦ Академия. - 2014. 250 с.

  36. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: Инфра-М - 2014. 255 с.

  37. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Свиридов О.Ю. - 3-е издание. М. : МарТ. 2016. 540 с.

  38. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков. 2-е изд., перераб. М.: ИНФРА-М. 2015. 366с.

  39. Щегорцов, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В.А.Щегорцов, В.А. Таран; под ред. В.А. Щегорцова. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2015. 228с.

  40. Яременко, Н.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России / Мир науки, культуры, образования. 2014. - №2. 416с.

  Электронные и Интернет ресурсы

  41. Официальный сайт ПАО "ВТБ24" [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vtb24.ru. (Дата обращения 25.05.2017).

  42. Официальный сайт Banki.ru [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru. (Дата обращения 27.05.2017).

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
Скачать неопознаный вид работы