средняя оценка > 4,5.
«Хорошо» средняя оценка >3,7 и 4,5.
«Удовлетворительно» средняя оценка 3,0 и 3,7 при отсутствии хотя бы одной неудовлетворительной оценки за компоненты компетенций.
«Неудовлетворительно» средняя оценка <3,0 или присутствует хотя бы одна неудовлетворительная оценка за компоненты компетенций.
Содержание
Содержание7
Введение8
1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка10
1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка10
1.2. Принципы, виды и элементы кредитной политики13
Глава 2. Оценка кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)19
2.1. Краткая характеристика банка «Ренессанс Кредит»19
2.2. Оценка кредитной политики «Ренессанс Кредит»21
Заключение.29
Список использованной литературы.31
Введение
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.
Объектом исследования данной дипломной работы является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.
Целью курсовой работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи, раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль, выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка. Раскрыть методологию формирования кредитной политики, дать общую характеристику КБ «Ренессанс Кредит», изложить особенности кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит», проанализировать качество кредитного портфеля КБ «Ренессанс Кредит», предложить пути совершенствования кредитной политики.
Данная курсовая работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав и разделов, заключение, список использованной литературы.
1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка
1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка
В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует о том, что эффективное управление кредитами - главный источник банковской прибыли.
Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в финансово-кредитном словаре кредитная политика трактуется как составная часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления. [2]
Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).
Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.
В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.
Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. [5]
Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы:
1. Общие - присущие различным элементам банковской политики;
2. Специфические - отличающие кредитную политику от других ее элементов.
К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.
Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование.
Контрольная же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.[7]
Однако если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.
Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора.[2]
Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его экстенсивного развития (количественные характеристики) и интенсивного развития - повышения эффективности функционирования (качественные характеристики) а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов: акционеров, клиентов, персонала банка; органов банковского надзора.
1.2. Принципы, виды и элементы кредитной политики
Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности. [12]
Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.
Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.
Кредитная политика имеет ряд элементов, что позволяет говорить о видах кредитной политики. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии (таблица 1). При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев. [16]
Таблица 1. Виды кредитной политики
Критерии кредитной политики Классификацияпо субъектам кредитных отношений
- политика по отношению к юридическим лицам
- кредитная политика во взаимоотношениях с населениемпо формам кредита
- по предоставлению потребительского кредита
- по государственному кредиту
- по ипотечному кредиту
- по банковскому кредиту
- по международному кредитупо срокам
- в области краткосрочного кредитования
- в области долгосрочного кредитованияпо степени рискованности
- агрессивная кредитная политика
- традиционная, классическаяпо целям
- по предоставлению целевых ссуд
- по предоставлению нецелевых ссудпо типу рынка
- на денежном рынке
- на финансовом рынкепо географии
- кредитная политика, проводимая банком:
- на местном, региональном уровне
- национальном уровне
- международном уровнепо отраслевой направленности
- кредитная политика по кредитованию:
- промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности)
- торговых организаций
- строительных организаций
- транспортных предприятий
- сельскохозяйственных организаций
- сбытоснабженческих организаций;
- предприятий связи и др.по обеспеченности
- по предоставлению обеспеченных ссуд
- по предоставлению необеспеченных ссудпо цене кредита
- кредитная политика по предоставлению:
- стандартных ссуд
- льготных ссуд
- проблемных ссуд (под повышенные проценты)по методам кредитования
- при кредитовании по остатку
- при кредитовании по обороту
Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
2) тактика банка по организации кредитования;
3) контроль за реализацией кредитной политики. [4]
Для разработки оптимальной кредитной политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке.
Элементы кредитной политики (таблица 2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.
Таблица 2. Элементы кредитной политики
Этапы кредитованияРегламентируемые параметры1. Предварительная работа по предоставлению
кредитов
- состав будущих заемщиков;
- виды кредитов;
- количественные пределы кредитования;
- стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
- стандарты оценки ссуд;
- процентные ставки;
- методы обеспечения возвратности кредита;
- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.2. Оформление кредита
- формы документов;
- технологическая процедура выдачи кредита;
- контроль за правильностью оформления кредита.3. Управление кредитом
- порядок управления кредитным портфелем;
- контроль за исполнением кредитных договоров;
- условия продления или возобновления просроченных кредитов;
- порядок покрытия убытков;
- контроль за управлением кредитом.
Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. [14]
При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 3), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.
Таблица 3. Факторы, определяющие кредитную политику
Макроэкономические
- Общее состояние экономики страны
- Денежно-кредитная политика Банка России
- Финансовая политика Правительства РоссииРегиональные и отраслевые
- Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком
- Состав клиентов, их потребность в кредите
- Наличие банков-конкурентовВнутри банковские
- Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов
- Способности и опыт персонала
Подводя итог, можно сказать, что на основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставлениеипотечных займови т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели. Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д. Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика.
Выработанная кредитная политика банка это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.[10]
Таким образом, кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние. Недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики представляет собой сложную многоплановую задачу, решение которой лежит в плоскости использования современных концепций анализа банковской деятельности и применения эффективного инструментария.
Глава 2. Оценка кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
2.1. Краткая характеристика банка «Ренессанс Кредит»
Основанный в 2003 году «Ренессанс Кредит»является одним из лидеров в сегментепотребительского кредитования в России. Банкпредлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.
«Ренессанс Кредит»входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с более чем8 миллионами клиентов. География деятельности «Ренессанс Кредит» охватывает 68 регионов России.
Сетьдистрибуции банканасчитывает 156 отделений и 57 577 точек продаж (на 31марта 2016 г.).
«Ренессанс Кредит» сотрудничает как с крупными федеральными розничными сетями, так и с небольшими региональными компаниями и торговыми сетями, которые специализируются на продаже электроники, бытовой техники, мебели, других товаров и услуг. Среди ключевых партнеров банка «Связной», «Евросеть», «М.видео», «Медиа Маркт», «Эльдорадо», «Билайн». Банк сотрудничает и с интернет-магазинами, клиенты которых могут оформить кредит на понравившийся им товар в режиме онлайн. Среди таких партнеров СИТИЛИНК, Холодильник.Ру, ВИКИМАРТ, Hoff.ru, Столплит и другие.
Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики.
Организационная структура банка представлена в приложении 1.
Разделение и фактические показатели по продуктам банка можно увидеть в таблице 4. [17]
Таблица 4. Продукты банка «Ренессанс Кредит»
ПродуктНецелевые (GP)Кредитные картыЦелевые (POS)Розничные депозитыОписаниеНеобеспеченные кредиты наличнымиНеобеспеченная возобновляемая кредитная линияНеобеспеченные POS кредиты на покупку товаровСрочные депозиты по ставке, устанавливаемой банкомВаловый портфель42 933 млн руб10 210 млн руб10 929 млн руб76 601 млн руб.% от портфеля64%15%16%Новые выдачи15 058 млн руб.
104 654 шт4 987 млн руб.
8 292 карты7 858 млн руб.
314 633 штКол-во вкладчиков =
133 724Средний размер /
лимит144 тыс руб34 тыс руб25 тыс руб391 тыс руб Маржа / процентEAPR** = 35,3%Валовая маржа = 41,7%EAPR = 48,4%Средний процент = 13,79%Средний срок погашения41 мес.-15 мес.11 мес.
2.2. Оценка кредитной политики «Ренессанс Кредит»
Кредитная политика банка Ренессанс кредит строится на основании различных направлений кредитования клиентов.
Главным продуктом банка на данный момент является выдача кредитов действующим клиентам банка, так как данный сегмент является уже проверенными заемщиками и соответственно снижается риск невыплаты кредита. Для таких клиентов в системе банка формируются специальные предложения, с помощью которых кредит получить можно по одному паспорту, то есть не собирая никаких дополнительных документов, что для клиентов является удобным, так как не нужно тратить дополнительное время на сбор нужного пакета. Так же по данным предложениям предлагается процентная ставка ниже, чем по предыдущему, либо действующему, кредиту. Это обосновывается тем, что в процентной ставке заключена низкая вероятность невозврата. Данные предложения называются КЛК Клуб любимых клиентов, а сам кредитный продукт - «GP X-SELL».
Как было сказано выше, данный кредитный продукт является более надежным для банка, поэтому кредитная политика банка с 2015 года по настоящий момент направлена строго него. По показателям внутренней отчетности банка можно увидеть, что по данному каналу продаж наиболее высокий процент одобрения кредитов, соответственно все сотрудники дополнительных и кредитно-кассовых офисов получают дополнительный стимул закрытия своих личных планов по продажам именно продуктом «GP X-SELL». Это достигается за счет внутренней стратегии банка, которая была разработана тренерским центром по обучению и развитию банковских продуктов: «Не упускай клиентов» и так же «Продажи, не вставая со стула». То есть, сотрудники должны продавать продукты уже действующим клиентам, благодаря входящему потоку офиса. С сотрудниками проводилось дополнительное обучение в направлении КЛК, в котором тренера подробно объясняли в чем суть данной стратегии банка.
Параметры продукта GP X-SELL:
Валюта кредитаРублиРазмер кредитаОт 30000 до 500 000Годовая процентная ставкаОт 15,5% до 27,5%Ежемесячная комиссия за обслуживание счетаНе взимаетсяКомиссия за выдачу кредитаНе взимаетсяСрок кредита24, 36, 48, 60 месяцевСрок рассмотрения заявкиНе более 15 минут.
Основные преимущества продукта представлены в таблице 5.
Таблица 5.Преимущества GP X-SELL
Стоимость кредита
- Льготные условия по кредиту, только для хорошо зарекомендовавших себя клиентов;
- Условия по кредиту - одни из самых выгодных на рынке (TOP 25);
- Без комиссий (комиссии за выдачу и обслуживание кредита не взимаются)Простота оформления
- Предварительное положительное решение о выдаче кредита уже принято;
- Минимальный пакет документов - оформление только по паспорту (для неработающих пенсионеров по выслуге лет (Ж до 55 лет, М до 60 лет) дополнительно нужно пенсионное удостоверение);
- НЕ требуется залог или поручительство;
- Для оформления кредита не требуется наличие временной регистрации;
- Для оформления кредита не требуется наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при наличии постоянной работы в регионе оформления);Скорость оформления
- Клиент приходит в Банк только за получением кредита;Функциональность и дополнительные услуги
- Возможность застраховать свой кредит;
- Зачисление кредитных средств на банковскую карту, с возможностью снимать наличные в банкоматах или расплачиваться картой за покупки - по своему усмотрению. Обслуживание карты бесплатное.Дополнительные преимущества
- Возможность оформления кредита для ИП; пенсионеров (макс. сумма 200 000 руб.).
- Досрочное погашение без штрафов и комиссий.
Следующий продукт банка называется «GP Direct».
Данный кредит выдается клиентам, которые ранее не являлись клиентам банка, то есть у которых нет предложения клуба любимых клиентов.
Параметры продукта:
Валюта кредитаРублиРазмер кредитаОт 30000 до 500 000Годовая процентная ставкаОт 22,5% до 36,5%Ежемесячная комиссия за обслуживание счетаНе взимаетсяКомиссия за выдачу кредитаНе взимаетсяСрок кредита24, 36, 48, 60 месяцевСрок рассмотрения заявкиОт 10 минут до 2-х дней с момента заведения заявки
На GP Direct у банка кредитная политика была направлена до 2015 года скоринг практически не был ограничен, в основном решение о выдаче принимал менеджер по работе с клиентами, то есть он полностью производил оценку заемщика, поэтому возросло количество мошеннических действий и процент невыплат, в связи с чем и было принято решение о переориентировке кредитной политики на продукт GP X-SELL. Процентное соотношение некачественных выданных кредитов показано в рисунке 1.
Рисунок 1. Некачественные кредиты.
Продукт GP Direct действует в банке в настоящее время, но с более ужесточенным скорингом (одобрением). То есть автоматически каждый клиент проверяется по базе кредитных историй и под одобрение попадают клиенты только с хорошим показателем по данным базам.
При оформлении такого продукта клиент должен собрать определенный пакет документов. в зависимоти от суммы кредитования. Если сумма до 100000 рублей, то оформление по двум документам: паспорт + ID.
ID документ для дополнительной идентификации клиента:
- водительское удостоверение;
- именная банковская карта (VIZA, MASTERCARD);
- военный билет;
- ИНН;
- диплом об образовании;
- загранпаспорт.
Если клиент желает получить сумму свыше 100000, то предоставляется пакет: паспорт + ID + документ, подтверждающий занятость/социальный статус. Третьим может являться либо справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, свидетельство о государственной регистрации права собственности.
Так же из продукта GP Direct можно выделить две отдельные категории клиентов: это пенсионеры и клиенты ПКИ.
Так как пенсионеры считаются одними из благонадежных клиентов, для них по данному продукту предусмотрены пониженные процентные ставки (от 15,5% до 25,5) и так же из дополнительных документов помимо паспорта для оформления нужно только пенсионное удостоверение. Но у данного сегмента есть ограничение по сумме, им доступна для получения сумма до 200000 рублей.
Клиенты ПКИ это клиенты с положительной кредитной историей. К ним относится та категория граждан, чей балл по кредитной истории является максимальным, соответственно для них годовая ставка по кредиту тоже снижена: от 15,5% до 25,5%.
Преимущества продукта перечислены в таблице 6.
Таблица 6. Преимущество продукта GP Direct
Стоимость кредита
- Условия по кредиту - одни из самых выгодных на рынке (TOP 25);
(ПСК кредитов, предлагаемых банками конкурентами, составляет от 26% до 80%)
- Без каких либо комиссий (комиссии за выдачу и обслуживание, кредита не взимаются)Простота оформления
- Минимальный пакет документов (можно получить по паспорту и второму документу);
- НЕ требуется залог или поручительство;
- Для оформления кредита не требуется наличие временной регистрации;
- Для оформления кредита не требуется наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при наличии постоянной работы в регионе оформления);Скорость оформления
- Рассмотрение заявления в минимальные сроки до 2-х дней;Функциональность и дополнительные услуги
- Возможность застраховать свой кредит;
- Возможность подключения услуги «СМС-оповещение» по кредиту;
- Возможность выбора: получение кредита наличными или же зачисление кредитных средств на банковскую карту, с возможностью снимать наличные в банкоматах или расплачиваться картой за покупки - по своему усмотрению. Обслуживание карты бесплатное.Дополнительные преимущества
- Возможность оформления кредита для ИП; пенсионеров (макс. сумма 200 000 руб.).
- Отсутствие скрытых комиссий. Все платежи абсолютно прозрачны.
- Досрочное погашение без штрафов и комиссий.Следующее направление кредитования банка это POS-кредиты. К ним относятся агенты, торговые точки, на которых возможно оформление целевого кредита. На конец 2015 года банк «Ренессанс Кредит» занял лидирующую позицию среди коммерческих банков в розничном кредитовании по данному направлению.
Характеристика продуктов направления POS:
- Целевой кредит предоставляется только в рублях.
- Сумма большинства кредитных продуктов составляет от 3 000 до 150 000 рублей.
- В пределах установленного кредита можно приобрести любое количество товаров (соблюдая требования рисковых политик Банка).
- Размер кредита устанавливается индивидуально для каждого Клиента после рассмотрения предоставленной информации.
Все продукты представлены в приложении 2.
То есть клиентам доступна возможность оформления денежных средств в кредит для покупки какого-либо товара «здесь и сейчас». Так же благодаря данному продукту формируется новая клиентская база для кредитно-кассовых офисов банка. То есть клиент приходит в отделение банка для решения каких-либо вопросов по оформленному кредиту, а сотрудник в свое время ориентирует клиента на продукт GP X-SELL.
И последний из кредитных продуктов это банковская карта. Кредитные карты Ренессанс Кредит пользуются большой популярность среди населения, так же за счет своих преимуществ.
Основные преимущества:
- Льготные условия по кредитной карте, только для хорошо зарекомендовавших себя клиентов: бесплатное годовое обслуживание!
- Льготный период (кроме операций по снятию наличных денежных средств) 0% до 55 дней
- Бонусы за покупки с бонусной программой лояльности «Простые радости»: 1% от суммы каждой покупки возвращается в виде бонусов. По регулярным акциям Банка с партнерами ЕЩЕ БОЛЬШЕ бонусов по программе до 20% от суммы покупки в категории месяца. Подробное описание бонусной программой лояльности «Простые радости» см. выше.
- Внесение наличных на карту через Элекснет и Связной в Отделениях Банка, Евросеть и почту России без комиссии. В терминалах Элекснет в Отделениях при внесении платежей в рабочие дни до 17:00 мск зачисление происходит день в день.
- Интернет-банк получение информации по счету карты в любой момент, оплата мобильного телефона, доступа в Интернет, коммунальных платежей и услуг ЖКХ мгновенно и без комиссии, не выходя из дома.
- Оплата мобильного мгновенно и без комиссии, просто отправив СМС на номер 9944 с суммой платежа
- Круглосуточная служба поддержки по тел. +7 (495) 981 0981, +7(800)200-0-981
- «СМС-оповещение» - услуга для контроля за каждой операцией по карте
Дополнительные:
- Рассмотрение заявления в минимальные сроки получение карты в день обращения
- НЕ требуется залог или поручительство
- Предварительное положительное решение о выдаче кредитной карты уже принято
- Для оформления карты НЕ требуется наличие временной или постоянной регистрации (при наличии постоянной работы в регионе оформления)
- Отсутствие скрытых комиссий, все платежи абсолютно прозрачны
- Возможность оплаты любыми удобными платежами (не меньше минимального платежа)
Кредитные карты точно так же подразделяются на 2 вида: X-SELL и OWN.
X-SELL карты для клуба любимых клиентов, их отличие опять же в более низкой процентной ставке и отсутствии комиссий, которые предусмотрены по картам канала OWN.
Канал OWN - это карты для новых клиентов банка, с повышенными процентными ставками по сравнению с картами X-SELL. [18]
Заключение.
По представленным продуктам банка можно сделать вывод, что банк резко изменил свою кредитную политику за последние 2 года, в связи с увеличением риска невозврата. При ведении предыдущей политики к концу 2014 года убыток банка составлял 15,6 млрд рублей. При этом к началу 2014 г. банк располагал капиталом в 15,1 млрд руб. Потери «Ренессанс кредита» полностью уничтожили бы его капитал, если бы не помощь акционера: в течение прошлого года банк получил от группы «Онэксим» Михаила Прохорова 10,6 млрд руб. Поэтому к началу 2015г. капитал «Ренессанс кредита» составлял 10 млрд руб., а норматив достаточности общего капитала 11,3% при минимально требуемых 8%.
Такой убыток объясняется «ухудшением платежного поведения клиентов», которое стало следствием замедления экономики и общеэкономической ситуации в стране, говорится в презентации.
У «Ренессанс кредита» не обслуживается каждый пятый кредит 22,1% от портфеля, за год доля плохих кредитов почти удвоилась. Она могла быть еще выше из структуры резервов следует, что в 2014 г. банк списал 20 млрд руб., или пятую часть всего розничного портфеля. Ранее банк списанию подлежали ссуды, просроченные свыше 365 дней, так как вероятность взыскания сумм задолженности на этот момент считается крайне низкой. Такое ухудшение качества портфеля потребовало почти двукратного роста резервов до 27,9 млрд руб.
На данный момент можно сказать, что «Ренессанс Кредит» улучшает свои показатели рентабельности, как раз за счет изменений в кредитной политике. То есть у банка сейчас более качественный кредитный портфель и конечно же уменьшился риск невозврата кредитов.
В доказательство упора на канал выдач кредитов «любимым клиентам» можно привести показатели по городу Пермь на текущий месяц (Апрель 2016г.) таблица 7.
Таблица 7. Разделение выдач кредитов по каналам в ККО г. Перми
Direct/XSellGP факт, шт.GP факт, руб.Direct475 280 446XSell7511 694 796Общий итог12216 975 241
Из приведенной выше таблицы видно, что выдачи по каналу XSell в 2 раза превышают выдачи по каналу Direct [19].
Это достигается за счет стимулирования сотрудников банка продавать кредиты именно в канале XSell. Стимулирование заключается в бонусной сетке для сотрудников, то есть при выполнении плана по данному каналу сотрудник получает бонусное вознаграждение больше, чем по каналу Direct.
По рекомендациям можно предложить банку для формирования еще более качественного портфеля проводить более частные и более углубленные обучения сотрудников по проверке документов клиентов и так же по определению платежеспособности заемщиков. Данные обучения проводятся только при изначальном устройстве в банк, но сотрудникам постоянно нужно обновлять свою базу знаний, так как со временем многие факты забываются.
Список использованной литературы.
- Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях // Вопросы экономики. 2012. - № 6. С. 57 59.
- Ануреев С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы. М.: Кнорус, 2012. 448 с
- Баликоев В.З. Общая экономическая теория. М.: Омега-Л, 2013. 688 с.
- Гусейнов Р.М., Семенихина В.А. Экономическая теория. М.: Омега-Л, 2009. 448 с.
- Жученко О.А. Инструменты денежно-кредитной политики и их использование // Вестник государственного гуманитарного университета. 2009. - № 3. С. 65 73.
- Коршунов Д.А. О построении модели общего равновесия для экономики России // Деньги и кредит. 2012. - № 2. С. 56 67.
- Криворотова Н.Ф., Урядова Т.Н. Актуальные проблемы денежно-кредитной политики России // Terra Economicus. 2012. - № 3. С. 24 26.
- Лукша Н. Инфляция и денежно-кредитная политика // Экономико-политическая ситуация в России. 2012. - № 12. С. 9 11.
- Малхасян А.М. Направления совершенствования денежно-кредитной политики Российской Федерации // Финансы и кредит. 2012. - № 43. С. 51 62.
- Матовников М.Ю. К вопросу об инструментах денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. 2012. - № 1. С. 32 34.
- Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно-кредитная политика как фактор роста российской экономики // Банковское дело. 2012. - № 9. С. 21 24.
- Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. 2012. - № 11. С. 3 5.
- Челноков В.А. К вопросу о сущности, функциях и роли современных денег // Деньги и кредит. 2013. - № 5. С. 68 70.
- Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. М.: Владос, 2012. 592 с.
- Экономическая теория / Под ред. Е.Н. Лобачевой. М.: Юрайт, 2012. 522 с.
- Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов // http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2012%282013-2014%29.pdf
- https://rencredit.ru/ - официальный сайт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО);
- http://intranet.rencredit.ru внутренний портал для сотрудников банка Ренессанс Кредит»;
- Внутренняя отчетность для руководителей отделений банка «Ренессанс Кредит».