Организация кредитной работы
Тема работы:Принципы банковского кредитования: их развитие в современных условиях
Содержание
Введение3
1. Теоретические основы банковского кредитования5
1.1. Понятие кредитной деятельности5
1.2. Основные уровни системы принципов банковского кредитования9
2. Анализ принципов кредитования, как основы успешной кредитной деятельности банка14
2.1. Принцип возвратности кредита: работа банка по его реализации14
2.2. Современная кредитная система и кредитная деятельность: основные тенденции и направления развития21
2.3. Перспективы развития новых банковских технологий и форм банковского бизнеса26
Заключение37
Список литературы39
Введение
Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.
Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.
Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности.
Проблемы надежного развития банковского сектора в современных условиях отечественной экономики весьма актуальны. Прежде всего, это связано с потребностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-экономического кризиса, в частности, так называемых «санкционных» войн, и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в банковской сфере. В сложившейся ситуации перед финансовой системой России встают новые задачи и возникают новые условия дальнейшего развития.
Важнейшим вопросом в современных геополитических и экономических условиях является обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения устойчивого развития банковской системы страны. Огромную роль в развитии экономики и банковского сектора в перспективе будут играть механизмы банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами и т.д. Все это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка Российской Федерации как надзорного, а также регулирующего органа в определении дальнейших направлений функционирования банковской системы страны.
Как справедливо отмечают многие отечественные ученые, банковская система выступает важнейшим элементом в структуре экономики любой страны, вне зависимости от уровня ее развития. Банковский сектор и вся основная его деятельность связаны в первую очередь с процессом воспроизводства.
Актуальность исследования функционирования банковской системы в условиях современной российской экономики обусловлена проблемными тенденциями в этой области.
Цель курсовой работы заключается в изучении принципов банковского кредитования и их развития в современных условиях. Соответственно, задачи курсовой работы:
- Изучение содержания кредитной деятельности.
- Характеристика принципов кредитования.
- Исследование тенденций развития кредитования.
- Анализ современных проблем и перспектив развития кредитной деятельности.
Объектом исследования выступает теория и практика кредитной деятельности.
Предметом исследования являются особенности и современное развитие принципов банковского кредитования.
1. Теоретические основы банковского кредитования
1.1. Понятие кредитной деятельности
Обращаясь к теории финансового посредничества, можно рассмотреть функции и задачи коммерческих банков в современной экономике. Согласно теории ФП сегменты финансовой системы зависят от национального законодательства, а все участники финансового рынка являются поставщиками финансового капитала, потребителями данного финансового капитала и финансовыми посредниками. Последние из них связывают поставщиков и потребителей.
Причиной появления финансовых посредников является информационная асимметрия. Основой теории является положение о том, что обеспечиваемые данные посредниками рынка. Теория основывается на положении о том, что финансовые посредники обеспечивают информацию и предоставляют финансовые услуги участникам рынка.
Финансовые посредники подразделяются на два типа: первый тип депозитные, второй - не депозитные. К первому типу финансовых посредников относятся банки.
Ряд определяющих признаков, относящихся к финансовым посредниками (банкам):
долговые обязательства проходят через двойной обмен;
обладают высокой долей заемных средств в структуре пассива;
несут высокие риски, связанные с взятыми обязательствами с фиксированной суммой долга, независимо, при изменяющейся стоимости активов.
могут эмитировать платежные средства (безналичные), которые в свою очередь обеспечивают правильную работу системы платежей.
Делая вывод, можно сказать, что коммерческий банк представляет из себя самостоятельный субъект, который на основе необходимых документов, позволяет быть связующим звеном между поставщиком и потребителями в реализации кредитов и продаж акций и ценных бумаг, и других финансовых услуг.
Основная задача коммерческого банка получение прибыли.
Можно встретить несколько определений коммерческого банка. Одно из них представляет Ф. Мишкин: «финансовое учреждение, аккумулирующее вклады и предоставляющее ссуды».
Есть вариация кредитная организация. Она обладает полномочиями на осуществление всех операций, касающихся банков (открытие вкладов, размещение на условиях возвратности, платности и срочности).
Опираясь на мнения специалистов, делаем вывод, что данный банк представляет из себя организацию, работающую с кредитами и позволяющую осуществлять услуги, приводящих к финансовым результатам.
Организованный в 1860 году Государственный банк послужил основой создания КБ. С 1917 года он был переименован в народный банк. Товарно-денежные отношения в стране были почти ликвидированы, что привело промышленность к упадку. Итог: в 1920 году в стране банков не стало. Благодаря политике НЭПа началось возрождение товарно-денежных отношений. Это помогло возродиться банкам и в 1928 году было принято решение о реформации банковской системы, цель которой являлась мобилизация денежных средств в руках государства, коллективизации С/Х и денежной индустрии. Последующие годы наблюдалась централизация банковской системы и в 1987 году была реорганизована банковская система.
Началось все с создания двух уровневой банковской системы (центральной эмиссионный банк и государственные специальные банки). Улучшение функционирования кредитных отношений между различными отраслями привело к созданию первых коммерческих банков и условий для финансовых ресурсов. Таким образом был создан ЦБ, базой которого был государственный банк.
Основные функции кредитной системы связаны с денежным капиталом:
1) Формирование;
2) Аккумуляция;
3) Мобилизация.
Вторичные функции кредитной системы направлены на ускорение стимуляции и централизации капитала, что в свою очередь является регулятором экономики.
Роль кредита в сфере развития коммерческих банков.
Кредит - это тонкая связь между кредитором и заемщиком, которая приводит в движение капитал. Кредит бывает:
Частный.
Государственный.
Международный.
Правила совершения банковских операций в наше время.
На данный момент Банк России устанавливает правила в соответствии с действующим федеральным законом. Классификация банковских операций:
1) кредитные, расчетные, депозитные, валютные кассовые, операции с ценным и бумагами, недвижимостью и др. по функциональному назначению;
2) основные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие по степени значимости в структуре банковской деятельности;
3) классические и новые по времени возникновения;
4) операции с юридическими, физическими лицами, межбанковские операции по субъектам отношений;
5) инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-импортные по направлению деятельности.
Это только часть классификаций, предоставленных в словаре.
Систематизировать банковские операции можно в рамках баланса банка. В пассиве банковского баланса отражены источники формирования его кредитных ресурсов, а в активе - направления использования кредитных ресурсов, которые были привлечены банком ранее. Так, можно сказать, что банковские операции подразделяют на активные и пассивные, также выделяют такую группу, как комиссионно-посреднические операции. Влияние на формирование и размещение банковских ресурсов лежит в основе деления операции на пассивные и активные. В результате выполнения пассивных операции остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка увеличиваются. Активные операции ведут к росту средств на активных счетах.
Имеющиеся у банка ресурсы определяют размер и структуру активных операций. Операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. «Предоставляя ссуды и покупая ценные бумаги, банки вынуждены осуществлять контроль за состоянием пассивов», отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчиков. Если ресурсов недостаточно, то банку приходиться продавать высокодоходные ценные бумаги. В то же время весомая «часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме». Банковская прибыль зависит от банковской маржи, то есть разницей между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операции, что тоже указывает на взаимосвязь двух видов операции.
Для ведения успешной детальности банку необходимо обеспечивать координацию пассивных и активных операции. Это проявляется в недопущении существенного несоответствия сроков пассивов и активов (например, выдавать долгосрочные ссуды за счет краткосрочных депозитов), «не иммобилизовать на длительный срок краткосрочные ресурсы» в сумме, превышающий стабильный остаток средств на банковских счетах для очередных выплат. Существует зависимость отдельных видов пассивов и активов. Например, открытие банковского счета крупному клиенту сопровождается возникновением тесных связей между ним и банком. Банк предоставляет ему значительные ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги.
В настоящее время банки предоставляют широкий спектр банковских услуг, направленных на привлечение денежных средств во вклады и выдачу кредитов с целью получения доходности. Они удовлетворяют растущие потребности физических и юридических лиц, а также государственные предприятия и субъекты РФ.
Успешное функционирование банковской системы в настоящее время зависит не только от государственного банка, но и в значительной мере от коммерческих банков. Коммерческие банки занимают особое место в организации финансово-кредитного обслуживания населения, предприятий и организаций, выступая посредником и перераспределяя имеющиеся у различных хозяйствующих субъектов денежные средства.
1.2. Основные уровни системы принципов банковского кредитования
Коммерческие банки являются важнейшим элементом банковской системы и центральным звеном рыночного хозяйства, через них проходит значительная часть расчетов между предприятиями, они осуществляют широчайший спектр финансовых операций. Развитие их деятельности - необходимое условие функционирования механизма рыночного хозяйства.
Банки являются центром кредитной системы. Устойчивость кредитной системы - важнейшее условие развития экономики. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты. М.Р. Каджаева, Г.Н Белоглазова указывают, что банки при совершении операций и предоставлении услуг должны придерживаться определенных принципов и выполнять определенные функции (рис.1).
Рисунок 1 Основополагающие принципы проведения банковских операций
Банк обеспечивает количественное соответствие и соответствие по срокам между своими ресурсами и кредитными вложениями, свободно распоряжается собственными и привлеченными ресурсами, доходами и фондами, а также осуществляет выбор клиентов и строит взаимоотношения на основе оценки прибыльности, риска и ликвидности.
Принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику это принципы кредитования.
Исходя из этого, можно считать, что имеются безусловные принципы кредитования:
принцип срочности кредит должен быть возвращен в определенный срок;
принцип возвратности в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью;
принцип платности за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов;
принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательством и банковскими правилами в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ;
принцип неизменности условий кредитования. Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении, либо в специальном приложении к нему;
принцип взаимовыгодности кредитной сделки ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
Рисунок 2 Принципы кредитования в коммерческом банке
Последний принцип представляется ключевым: смысл его состоит в достижении действительно партнерских отношений, объединяющих усилия кредитора и заемщика, объективно равно заинтересованных в развитии национальной экономики, росте производительности труда и на этой основе в получении большей прибыли, в достойном социальном обеспечении всех граждан.
В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор:
- принцип целевого использования кредита;
- принцип обеспеченного кредитования кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе.
Кроме того, в еще одну группу выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного использования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.
Правоотношения в формате «банк физическое лицо» всегда являются актуальными, сложными и императивными, особенно в аспекте вопроса ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств. Правовая система Украины, к сожалению, позволяет говорить лишь о несвоевременном выполнении таких обязательств физическими лицами, поскольку украинское законодательство не предусматривает ответственности банковского учреждения за несвоевременное возвращение средств, привлеченных у физических лиц (депозиты). Доктрина права оставила вне надлежащего внимания вопрос защиты прав тех физических лиц, которые имеют денежные обязательства перед банком (банками) и не могут по объективным причинам своевременно выполнить эти обязательства.
Конвенция ООН о договорах международной купли-продажи товаров от 11 апреля 1980 г. установила требование: «Если сторона допустила просрочку в выплате цены или другой суммы, другая сторона имеет право на проценты из просроченной суммы, без вреда для любого требования о возмещениях убытков, которые могут быть взысканы» (ст. 78). Однако Конвенция содержит ограничение относительно суммы взыскания задолженности, в частности убытки за нарушение договора одной из сторон составляют сумму, которая равняется вреду, включая упущенную выгоду, которую испытала другая сторона в результате нарушения договора. Такие убытки не могут превышать вред, который сторона, которая нарушила договор, предусматривала или должна была предусмотреть в момент заключения договора как возможное последствие его нарушения, учитывая обстоятельства, о которых она в то время знала или должна была знать (ст. 74). Следовательно, международное законодательство лишает кредитора возможности своевольно устанавливать штрафные санкции за финансовые просрочки.
Интересным является зарубежный опыт в этой сфере кредитных правоотношений. В Словении существует ограничение договорных намерений сторон. Законодательство определяет максимальную верхнюю границу договорных кредитных процентов для физических и юридических лиц. Конституция Литвы установила, что хозяйственная деятельность регулируется государством, чтобы она служила для общего блага народа (ч. 3 ст. 46). Гражданское законодательство Германии установило требование: «Если должник просрочит платежи по договору потребительского займа, то он обязан уплачивать проценты на сумму долга. Годовая процентная ставка в этом случае на 5 пунктов превышает базисную процентную ставку (3,62 %)». При этом законодательство запретило начисление процентов на проценты. Гражданский кодекс Латвии от 19 июня 2009 г. определил, что размер процентов должен быть точно определен актом или договором, иначе закон устанавливает его в размере 6 % в год (ст. 1765).
Законодательство многих стран мира (Беларусь, Казахстан, Канада, Латвия, Франция, Швейцария) установило норму, которая позволяет суду своим решением уменьшить пеню (штраф) за просрочку исполнения денежных обязательств. Следовательно, законодательство зарубежных государств защищает финансовые права своих граждан.
2. Анализ принципов кредитования, как основы успешной кредитной деятельности банка
2.1. Принцип возвратности кредита: работа банка по его реализации
В настоящее время направления развития реального и банковского секторов определяются различными факторами внутренней среды конкретных предприятий, организаций и банков и сопровождаются многообразными результатами их деятельности. При этом современные условия развития характеризуются замедлением темпов роста основных макроэкономических показателей, поскольку спад, наметившийся в динамике доходов предприятий, оказал существенное влияние на их кредитоспособность. Кредитоспособность заемщика это комплексная финансово-правовая характеристика, представленная формальными и неформальными критериями, позволяющими оценить его потенциальную возможность полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам, а также определяющая степень риска банка при кредитовании заемщика.
Существуют различные трактовки понятия кредитоспособности потенциального заемщика (табл. 1).
Таблица 1. Сравнительная характеристика определений понятия «кредитоспособность»
АвторОпределение понятия «кредитоспособность»Факторы, определяющие понятие «кредитоспособность»Западная банковская практика: А. Смит, Д. Л. Сейнс, К. Х. Бунге и др.Своевременность погашения выданного обязательства в соответствии с условиями кредитного соглашенияФинансовая устойчивость клиента, его прогнозная кредитоспособностьА. Ю. ЕвсееваФинансово-хозяйственное состояние заемщикаФинансовая устойчивость клиента, его прогнозная кредитоспособностьВ. Т. СеврукСпособность вовремя удовлетворять платежные требованияПлатежеспособность клиента, его прогнозная кредитоспособностьО. И. ЛаврушинСпособность к совершению сделкиФинансовая устойчивость клиента, его правоспособность и прогнозная кредитоспособность
Анализ изменения подходов к определению понятия «кредитоспособность» показывает, что на нее оказывают влияние как количественные факторы (качество кредитного портфеля; уровень инфляции; размер и темпы роста реальных доходов предприятий и организаций), так и качественные факторы (уровень кредитоспособности потенциальных заемщиков; уровень финансовой грамотности граждан и т. д.).
Как показывает банковская практика, эффективная система риск-менеджмента кредитных операций основана на соотношении «риск-доходность». При этом кризисные условия развития банковского бизнеса определяют изменения в сторону минимизации рисков, т. е. главной проблемой современных банков является поиск качественных и эффективных методик идентификации, оценки и минимизации кредитных рисков. Модель совершенствования риск-менеджмента банка в части управления кредитными рисками в разрезе обозначенных направлений представлена на рисунке 3.
Оценка кредитоспособности потенциального заемщика в банке с точки зрения ее качества и комплексности оказывает непосредственное влияние на качество кредитной деятельности банка, прежде всего на рискованность и обеспеченность проводимых кредитных операций. Современные условия функционирования российской банковской системы определяются сложившимся мировым финансовым кризисом, главным последствием которого, помимо кризиса банковской ликвидности, является увеличение количества просроченных и пролонгированных кредитов, что сказывается на качестве кредитного портфеля и его обеспечении.
Рисунок 3. Стратегические цели и мероприятия по совершенствованию риск-менеджмента банка в части управления кредитными рисками
Совершенствование методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика в банке должно строиться на принципах учета интересов как банка, так и его клиентов. В условиях преодоления последствий финансово-экономического кризиса следует отдавать предпочтение обеспечению низкого уровня рискованности, нежели повышению доходности. В этой связи следует совершенствовать кредитный процесс в направлении привлечения наиболее надежных и кредитоспособных заемщиков. Поэтому для поиска путей совершенствования оценки кредитоспособности заемщика необходимо выполнение комплекса мероприятий.
Во-первых, целесообразно использовать базовый набор финансовых коэффициентов, расширяя его по мере необходимости путем добавления показателей платежеспособности и вероятности банкротства.
Во-вторых, проводить анализ динамики изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов с целью его сопоставления, для дальнейшего прогнозирования изменения финансового состояния заемщика после получения им кредита, учитывая эффект финансового рычага.
В-третьих, для эффективного анализа кредитоспособности, помимо анализа финансовых коэффициентов, необходимо проводить анализ денежного потока клиента. Для этого необходимо учитывать среднеотраслевые нормативные значения показателей ликвидности и рентабельности.
В-четвертых, помимо анализа финансового состояния предприятия-заемщика необходимо анализировать моральные качества клиента и его способность заработать деньги для погашения кредита, поскольку от этого в значительной степени зависит своевременность и полнота возвращения заемных средств.
В-пятых, необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями (рис. 4).
Рисунок 4. Этапы оценки кредитоспособности банка
Поскольку оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска банка, необходимо данную методику дополнить новыми показателями. В качестве этих дополнительных показателей могут выступить:
- коэффициент оборачиваемости совокупных активов;
- доля дебиторской задолженности в оборотных активах;
- доля резерва по сомнительным долгам в дебиторской задолженности;
- доля просроченной кредиторской задолженности в общей сумме задолженности.
В таблице 2 рассчитана система показателей для оценки кредитоспособности банка с учетом добавления новых четырех коэффициентов, в связи с этим пересмотрен вес каждого показателя для определения класса заемщика.
Таблица 2. Система показателей для оценки кредитоспособности банка
ПоказательРейтингПервая категорияВторая категорияТретья категорияАбсолютная ликвидность0,08>0,20,15-0,2<0,15Промежуточная ликвидность0,03>0,80,5-0,8<0,5Текущая ликвидность0,21>21-2<1Соотношение собственных и заемных средств0,11>10,7-1<0,7Рентабельность продаж0,09>0,150,07-0,15<0,07Рентабельность предприятия0,11>0,050-0,05<0Оборачиваемость совокупных активов0,11>31-3<1Дебиторская задолженность в оборотных активах0,04<0,20,2-0,4>0,4Доля резерва по сомнительным долгам в дебиторской задолженности0,13<0,010,01-0,05>0,05Доля просроченной кредиторской задолженности в общей сумме задолженности0,09<0,010,01-0,05>0,05
В зависимости от уровня кредитоспособности предлагается каждого заемщика относить к одному из следующих классов кредитоспособности:
- первый класс стандартный, заемщик платежеспособен, кредитные риски отсутствуют, нет сомнений в погашении кредита и процентов по нему;
- второй класс нестандартный, заемщик платежеспособен, но кредитные риски достаточно велики, заемщик допускает периодические задержки, есть определенные проблемы с обеспечением возврата кредита, его ликвидностью;
- третий класс сомнительный, заемщик почти неплатежеспособен, не способен вернуть кредит и уплатить проценты в срок, кредитные риски значительные, отсутствует достаточное обеспечение кредита, отрицательное финансовое состояние.
Проведение оценки кредитоспособности заемщика по представленной методике позволяет не только более точно определить класс кредитоспособности, но и разработать целостную, научно обоснованную, логически непротиворечивую и замкнутую прикладную систему оценки показателей кредитоспособности, которую необходимо применять в отдельных отраслях.
Более точное определение нормативных значений финансовых коэффициентов необходимо для определения класса кредитоспособности заемщика различных отраслей, т. к. анализ тенденций развития отрасли, в которой работает заемщик, позволяет идентифицировать риски изменения внешних условий ее деятельности, которые могут оказать существенное влияние на доходность финансово-хозяйственной деятельности, качество активов, потребность в инвестициях и в конечном счете на способность обслуживать долговые обязательства.
Реализация стратегических мероприятий по совершенствованию системы риск-менеджмента кредитных операций банка может привести к различным результатам, в том числе на эффективность данных мероприятий оказывают влияние как внешние факторы макроэкономического развития страны, так и внутренние факторы и резервы самого банка. В таком случае банку следует рассчитывать на различные варианты стратегического развития (табл. 3).
Таблица 3. Сценарии развития процесса совершенствования риск-менеджмента кредитных операций банка
Сценарий стратегического развитияПоказательпессимистическийрациональныйоптимистическийКачества кредитного портфеля12,07,55,0Обеспеченность кредитного портфеля6,07,56,0Доходность кредитного портфеля5,08,010,0Совокупный кредитный риск100,075,050,0
Пессимистический сценарий развития предполагает продолжение тенденции наращивания кредитных рисков банка, что будет способствовать снижению доходности за счет недополучения банком процентов по ненадежным кредитам.
Рациональный сценарий развития предполагает эффективную реализацию банком намеченных мероприятий, что положительно повлияет на уровень рискованности кредитных операций.
Оптимистический сценарий развития предполагает качественное улучшение показателей рискованности деятельности банка с учетом реализации намеченных мероприятий и положительного воздействия факторов внешней среды.
Таким образом, совершенствование системы риск-менеджмента кредитных операций банка в разрезе идентификации, оценки и минимизации кредитных рисков, будет способствовать формированию качественной структуры кредитного портфеля, обеспечивающей достаточный уровень доходности и прибыльности при уровне рискованности в соответствии с установленными в банке лимитами и нормативами.
2.2. Современная кредитная система и кредитная деятельность: основные тенденции и направления развития
Некоторые актуальные особенности развития банковской системы на современном этапе развития экономики страны выявляют объективную потребность в изучении вопросов дальнейшего развития банковского сектора. Среди наиболее преобладающих тенденций необходимо выделить следующие:
1. Нарастающее сокращение числа кредитных организаций в экономике Российской Федерации. Также наблюдается снижение обеспеченности населения большинства регионов страны банковским обслуживанием. В частности, число кредитных организаций на территории РФ с 2000 г. и по настоящий момент сократилось примерно в 2,3 раза, количество филиалов кредитных организаций снизилось примерно в 2,2 раза. Подобные тенденции характерны как для страны в целом, так и фактически для всех ее регионов.
При всем при этом, число региональных банков после финансового кризиса 2008-2009 гг. сократилось на 10%, их филиалов - в 2 раза. С 2010 г. по 2016 г. число подразделений ПАО «Сбербанк России» сократилось в 15 раз, филиалов иных кредитных организаций - более чем в 2 раза.
Исходя из вышеизложенного, можно конкретизировать некоторые характерные проявления развития банковской системы, а именно:
- сокращение институционального представительства на рынке банковских услуг;
- укрупнение кредитных организаций на территории субъектов РФ посредством рационализации внутренней структуры и совокупного предложения банковских продуктов;
- повышение ответственности функционирующих в РФ коммерческих банков в осуществлении целевой деятельности за развитие экономики регионов;
- рост управляемости развития банковской системы, и пр.
2. В период 2014-2015 гг. наметилась тенденция повышения роли и места банковского сектора в регулировании движения денежной массы в Российской Федерации.
Также в период с 2001 г. повысилась доля безналичной денежной массы с 63,6% до 77,8%. Однако данный процесс последовательно реализуется и носит поступательный характер, что говорит о значительной устойчивости проявляющейся тенденции.
На основе вышеуказанных данных можно выделить следующие типичные явления развития отечественной банковской системы:
- повышение роли кредитных организаций в развитии экономики РФ с помощью регулирования реализуемых финансовых потоков;
- внедрение через банковскую систему в экономику РФ инновационных технологий управления, организации и ведения бизнеса;
- продвижение кредитными организациями мировоззренческих трансформаций по вопросам организации отношений с финансами, и др.
3. Значительное участие банковской системы в активизации потребительского спроса в экономике страны. Поэтому можно выделить следующие проявления особенностей функционирования и развития банковской системы:
- ориентированность развития банковской системы на поддержание высокого уровня потребления в стране;
- поддержка банковской системой разбалансированности развития экономики в сфере производства и потребления;
- участие кредитных организаций в увеличении финансовой нагрузки на экономику страны не поддержанную соответствующими темпами промышленного производства, вызывающей инфляционные процессы;
- увеличение роли банковской системы в решении задач социально-экономического развития страны с одновременным ростом «закредитованности» населения, и др.
4. Недостаточное участие банковской системы в инвестиционных процессах, протекающих в современной российской экономике, что проявляется как:
- недостаточная связь между кредитными и производственными предприятиями приводит к абстрагированности банковских продуктов от нужд реальной экономики;
- кредитные организации ограничены в реализации программ поддержки инвестиционной активности в экономике страны, что вызвано политикой проводимой Центральным Банком РФ;
- кредитные организации в недостаточной мере пользуются инструментами софинансирования совместно с органами государственной власти и бизнесом инновационных проектов как на федеральном, так и на региональном уровнях, и др.
5. Ограниченная возможность привлечения средств банковской системы промышленными предприятиями к реализации задач обновления основных производственных фондов.
За период с 2005-2016 гг. стоимость основных производственных фондов в экономике увеличилась в 2,9 раза, из них по видам экономической деятельности тенденции были следующие: на предприятиях добычи полезных ископаемых - в 3,9 раза, на предприятиях обрабатывающих производств - в 3,1 раза.
В аналогичный период рост объемов предоставленных кредитов предприятиям составил 1,8 раза. При этом рост стоимости основных производственных фондов был сопоставим по темпам с ростом ВВП (в 3,1 раза), что подтверждает сильную связь между эффективностью развития экономики и возможностью ее модернизации.
В связи с этим, наблюдаются некоторые проявления функционирования банковской системы:
- кредитные организации в России пока не в достаточной степени обеспечивают свободный доступ производственным предприятиям к финансовым ресурсам для технологической модернизации экономики;
- современные механизмы кредитования юридических лиц не дают возможности производственным предприятиям рассматривать кредитные организации как партнеров в реализации инновационных проектов;
- «вливаемые» в банковскую систему в настоящее время финансовые ресурсы страны в полной мере не используются для модернизации отечественной экономики, а направляются на поддержание развития самой банковской системы, и др.
Исследования, проведенные в последние годы отечественными учеными-экономистами, позволили выявить особенности развития банковской системы, которые связаны с организационным сокращением числа кредитных организаций при одновременной увеличивающейся потребности у экономических субъектов в расширении использования финансовых ресурсов посредством увеличения заимствований, в том числе и у кредитных организаций. В условиях наблюдаемых высоких ставок на кредиты, ориентации организаций банковской системы в большей степени на расширение потребительского спроса, нежели на инновационную модернизацию экономики страны с одной стороны и ориентации производственных предприятий при решении вопросов технологической модернизации на собственные ресурсы при значительной доле убыточных предприятий с другой, создают все увеличивающийся разрыв между реальной экономикой и ее финансовым сектором.
При развитии данных тенденций банковская система перестает выполнять функции поставщика финансов для экономики страны, а становится ее элементом, ориентированным исключительно на решение вопросов собственной устойчивости и эффективности.
Данные особенности современного развития банковской системы в течение последних лет предполагают необходимость формирования и реализации приоритетных направлений развития банковской системы, ориентированных на углубление связи с производственными предприятиями и процессами модернизации реальной экономики. Без выполнения данного условия представительство кредитных организаций для целей технологической модернизации будет лишь номинальным и скорее будет оказывать негативное влияние посредством увеличения инфляционной нагрузки, как это показано в рамках теории стагнации.
Стоит также отметить и следующие факторы, не зависящие от внешнего воздействия:
- в развитии банковского бизнеса существенным фактором считается подготовка кадров с более высокими уровнями квалификации и банковской культуры, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.
В качестве еще одного направления совершенствования банковской системы России можно отметить необходимость корректирования сложившихся представлений о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в том числе вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, имеют серьезные проблемы.
Подводя итоги можно сделать вывод о том, что современные актуальные тенденции развития банковского сектора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования банковской системы в современной российской экономике. Актуальные тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее финансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития.
2.3. Перспективы развития новых банковских технологий и форм банковского бизнеса
Создание новых банковских продуктов ключевая задача развития по отдельности каждого коммерческого банка и всей банковской системы. Целевая задача, которую преследуют банки при создании новых продуктов это усовершенствование предыдущих инструментов и создание широкого ассортимента инновационных продуктов, чтобы повысить уровень конкурентоспособности.
Современная банковская система России переживает период интенсивного развития, который включает в себя максимизацию усилий для роста своей капитализации. Учитывая реалии российской экономики, коммерческие банки столкнулись с задачей не только ужесточенной рыночной конкуренции, что можно объяснить тремя факторами:
большое количество коммерческих банков;
ужесточение норм регулирования и денежно-кредитной политики ЦБ РФ;
государственная поддержка коммерческих банков с долей государственного капитала.
Но и с ситуацией, когда на рынке существует большое количество потенциальных клиентов (сектор бизнеса и сектор потребителей), который требует от банков новых продуктов с усовершенствованием предоставление услуг, их стоимости и визуального комфорта/простоты. Но, несмотря на максимализм многих банков России, стоит обратить внимание, что в первую очередь, клиентам банковской системы, включая и государство, необходимы не новые продукты, а надежность и стабильность, что является задачей номер один. Чрезмерное развитие новых продуктов на рынке США и стран Еврозоны в 2000-х годов привел к росту их капитализации в несколько, а то и десятки раз, но, конечным результатом был международный финансовый кризис 2008 года, причиной чего был инновационный продукт банков США секьюритизация ипотечного кредитования. В результате такой инновационной деятельности банков, ситуация привела к созданию мыльного пузыря на рынке ценных бумаг и его обвалу в 2008 году. Повторять данный путь развития российским банкам не стоит, ведь в результате, это может привести к локальному кризису банковской системы в России, по примеру США 2008 года.
Российская банковская система сегодня использует на практике современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс и сделать его эффективнее.
Кроме этого, среди новейших инновационных технологий российского банковского сервиса стоит выделить отдельные направления/продукты для клиентов любого класса:
технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);
обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.
Вышеперечисленные продукты являются новыми технологиями для банковского сектора России, но совсем уже привычными для западных банков, где данные технологии начались вводиться еще с 2000-х годов. Если вести речь о сервисе американского банкинга, первые подобные инновации в таких банках, как JP Morgan Chase, Morgan Stanley, Goldman Sachs и у других появились еще с конца 90-х годов, когда происходил технологический (IT) бум.
В основном, технология создания инновационных продуктов банковской деятельности происходит при синергии банковского дела и сектора информационных технологий. Российские банки в последние года начинают процесс подключения к системе венчурного бизнеса, поддерживая проекты лучших стартапов страны. Но, анализируя динамику вложений российских банков, можно сделать итог, что это, скорее всего, не профильная деятельность банков и в разы меньше объемов, чем бизнеса венчурных фондов России.
Учитывая тенденции развития экономики и ее отраслей, банковским группам стоит обратить внимание на улучшение сервиса услуг для сектора бизнеса и в секторе финансовых рынков. Среди перечисленных направлений новых банковских продуктов, мы перечисляли интернет-трейдинг, который в дальнейшем будет увеличиваться в своем объеме оборота денежных средств. Причиной такого вывода являются перспективы развития фондового рынка страны, включая и обороты торговли частными инвесторами, которыми выступают и физические лица. На сегодняшний день, передовые технологии для интернет-трейдинга занимают Сбербанк и Банк Открытие, но, они уступают ключевым лидерам Финам, Альпари, БКС и другие брокерские дома.
Кроме того, банкам стоит улучшить свой ассортимент банковских продуктов для сектора бизнеса, где, как и в интернет-трейдинге, передовые позиции занимают минимальное количество банков, а лидером выступает Сбербанк. Для примера, летом 2016 года, Сбербанк запустил новый продукт под названием «Бизнес-Гарантия 500», который предусматривается для компаний, которые имеют желания участвовать в государственных тендерах. Ключевая суть это гарантия обеспечения контракта на сумму до 500 000 рублей, сроком 2 года. Учитывая эти условия, данный банковский продукт, в потенциале, способен помочь малому и среднему бизнесу в развитие своей деятельности, предоставив на выгодных условиях финансирование при государственных тендерах.
По аналогичному пути могут пойти и другие банки, которые могут вести финансовые программы поддержки и кредитования по отдельным направлениям и группам. Среди ключевых интересов это венчурный бизнес, который помог бы российской экономике ускорить развитие своей научно-технической революции 21-го столетия. Единственный вопрос, останавливающий банков в инновационной деятельности это несовершенное законодательство и регулирования ЦБ РФ, и ограничение государственной поддержки инновационной деятельности финансовых и кредитных компаний.
На сегодняшний день российский банковский сектор делает выбор в пользу поддержания «подушки ликвидности» в ущерб стратегическим направлениям деятельности, которые приносят высокую прибыль. Большая доля высоколиквидных активов не работает, рентабельность капитала снижена на 10% по итогам 2015 г и осталась на этом уровне и в 2016 году. Однако не везде ситуация является однородной, например, если в банках топ-100 маржа сократилась более чем в 2 раза, то в списке банков топ-300 наоборот возросла. В 80% случаев финансовые организации не достигают поставленных целей, их показатель ROE снизился на 4%. Решение проблемы кроется в трансформации коммерческими банками своей бизнес-модели оказания качественных услуг. Здесь необходимо понимание того, что успех в денежном эквиваленте принесет единая цепочка последовательных бизнес-процессов, персонализированный подход к каждому отдельному клиенту, вовсе не разделение бэк, миддл, фронт.
В условиях диджитализации экономики и перехода к безналичным расчетам вектор развития банковских услуг изменяет градус своего направления. Ориентация банковской стратегии должна опираться на усовершенствование стандартных сервисов, в частности дистанционных. В проектировании банковских продуктов важно уделять внимание парадигме human centered design, и создавать новые продукты не потому, что появляется новая технология, а исходить из реальных потребностей клиента. Приведем в пример создание банковского продукта специальной карты all inclusive Промсвязьбанка. Данная карта максимально удовлетворяет потребности клиентов: выгодное использование для безналичных расчетов, оптимальное решение для получения доходов.
Рост масштабов сервисного обслуживания способствовал переориентации technology-driven strategy на процессы и взаимосвязи между продуктами, персоналом, клиентами и рисками с учетом не только прямых, но и обратных связей. Рассмотрим частные функциональные решения (таблица 4).
Таблица 4. Взаимосвязь бизнес-процессов
ПродуктыПродажиКлиентыРискиПродуктыСтандартизация продуктовПакетирование продуктовСегментирование клиентовОперационный рискПродажиНовые продуктыЗадачи продажиГруппа продуктов для клиентовРыночные рискиКлиентыНовые клиентыПерманентный обмен опытом с новыми клиентамиКлиент моего клиента мой клиентКредитный рискРискиКонтрольМониторингОценка клиентаОбщая оценка рисков
С небольшими корректировками предлагаемый перечень мероприятий в реализации стратегии продвижения продуктов и услуг может быть использован в формировании бизнес-плана любого коммерческого банка с учетом особенностей специализации его деятельности. Обязательно постоянное ведение работы по стандартному описанию продуктов, технологий продаж, работы с клиентами, управления рисками. При этом особое внимание акцентируется на:
- оптимизацию внутренних технологий предоставления банковских продуктов клиентам;
- автоматизацию услуг;
- повышение пропускной способности каналов и объемов продаж;
- обеспечение высокого качества обслуживания;
- оперативность работы при оптимальных рисках.
Продуктовая стратегия любого коммерческого банка должна включать, в том числе, и региональный разрез, что позволит снизить не только риски, но и, соответственно, получить дополнительный доход. Выбирая ту или иную стратегию, коммерческие банки в этом случае исходят из показателей спроса на тот или иной сервис в конкретном регионе. Интересно использование продукта в банковской деятельности, произведенного третьей стороной - паевым фондом, как один из вариантов. Успех продуктовой линии требует комплексного подхода с апробацией новых проектов в сфере энергоэффективности, развитии агробизнеса.
Примечателен пример КБ «Центр-инвест» выведения на рынок банковских продуктов и услуг, направленных на кредитование типовых проектов в сфере энергоэффективности. Объем кредитов, выданных на эти цели, достиг 7,5 млрд руб., профинансировано более 5700 проектов в различных секторах экономики Юга России. В линейке продуктов энергоэффективности банка есть программы кредитования промышленных и сельскохозяйственных предприятий, предприятий сферы услуг, ТСЖ и управляющих компаний, предприятий бюджетной сферы. Ко всему прочему, в виду исчерпания организационных факторов роста эффективности в агробизнесе, низкой глубины переработки сельхозпродукции, банки-лидеры на финансовых рынках активно кредитуют модернизацию агробизнеса, локализируя программы кредитования углубления переработки, цепочек увеличения стоимости, продвижения продуктов агробизнеса.
Отметим, что для банковского бизнеса характерен подход пакетного обслуживания, по сути, потребители уже привыкли к тем или иным услугам, которые не приобретают в отдельности. Поэтому лидирующие банки представляют на рынке новые продукты с учетом развития транзакционной модели своего бизнеса. В условиях стагнации российской экономки увеличивается рыночная доля на рынке кредитования малого бизнеса. Банки предлагают своим клиентам широкий спектр кредитных продуктов: овердрафтное кредитование, кредитные линии, финансирование импортных операций по поставке товаров и оборудования, лизинг, банковские гарантии, контргарантии.
Существенные изменения произошли в сфере кредитования. По сути, программы экспресс-кредитования реализуются только ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24», при этом установлены достаточно жесткие методы оценки платежеспособности клиентов. В разрезе анализа исходной ситуации крупнейшие банки в целях пополнения клиентской базы могут воспользоваться стратегией переманивания лучших клиентов, предоставив им кредитную поддержку. В качестве относительно новых тенденций трансформации банковских продуктов и услуг отметим выбор клиентами гарантий в противоположность кредитам. Выдавая гарантии, уровень риска банков, как и при кредитовании, остается в прежних объемах, резервируют суммы по условным обязательствам и тем самым получают доход, который сопоставим с кредитованием, однако не требует дополнительных денежных средств.
Важное значение в развитии банковского набора сервисов и услуг акцентировано на удовлетворение потребностей малого бизнеса. Не всегда малый бизнес располагает возможностями использовать труд финансового аналитика или финансового директора. Многие банки предлагают услуги, основанные на аутсорсинге. Примером является ведение бухгалтерии предприятия малого бизнеса.
Также коммерческие повсеместно предлагают продукты встроенные РКО. Вперспективе предложения банковских услуг, направленных на анализ бизнеса, консалтинг по вопросам видения учета, правовой поддержке. Конкурентным преимуществом может стать использование современных средств автоматизации приема платежей, централизация расчетов, интеграция и обмен данных с сетевыми компаниями и организациями в режиме онлайн. Такой новый банковский продукт расширяет границы сдачи наличных денежных средств от реализации товаров и оказании услуг во всех отделениях банка на один расчетный счет, интегрированный с бухгалтерской системой, обеспечивая тем самым простоту безналичных взаиморасчетов бюджетных организаций, уплаты таможенных и налоговых платежей.
За счет прямого маркетинга коммерческие банки могут кредитовать проекты модернизации бизнеса своих клиентов. При этом используя схемы лизинга, комбинации структурного и проектного финансирования, в том числе за счет привлечения долгосрочного финансирования международных банков и агентств. Тиражирование и обмен опытом клиентов по локализации лучшей мировой практики дает новый импульс для непрерывных инноваций, позволяет банку раньше увидеть ниши на рынках, автоматизировать и предложить клиентам комплексные сопровождения их бизнеса, предоставить интегрированные решения новых продуктов и пакетов услуг.
В современных условиях развития банковского сервиса в Российской Федерации клиентам может быть предложен банковский продукт, не имеющий аналогов портативное электронное устройство. Устройство способно аккумулировать в своей памяти все данные обо всех счетах владельцев пластиковых карт, кредитах, депозитах, что дает уникальную возможность владельцу устройства совершать любой перечень операций, подтвержденных гарантией безопасности, экономя при этом большое количество времени. Безусловно, своевременное инновационное обеспечение гарантирует надежность бизнес-процессов. Однако чаще всего инновационные банковские продукты ориентированы на розничную продажу. У многих банков есть специальный сервис, предназначенный для клиентов, упрощающий пользование пластиковыми картами возможность отслеживания расходов и поступлений в виде инфографики. СМС-уведомления о финансовых операциях позволяют оперативно получать информацию о поступлении и списание денежных средств с расчетного счета. Банк ВТБ 24 запустил пилотный проект анализа расходных статей для корпоративных клиентов.
В качестве примера рассмотрим регламент операций консультанта по банковским продуктам, в котором описана технология продаж банковских продуктов и услуг. Регламент состоит из следующих трех видов операций:
- помощь клиенту;
- продажа банковского продукта (услуги);
- предложение клиенту продукта дня, если ни один из предложенных ранее продуктов не востребован.
Регламент 1. «Помощь клиенту»
- Консультант подходит к клиенту и уточняет цель его визита (консультант взаимодействует с клиентом в любом месте дополнительного офиса, в которое разрешён проход клиентов).
- Консультант предлагает клиенту провести операцию через терминал или банкомат.
- Консультант выясняет наличие у клиента банковской карты (если у клиента отсутствует банковская карта, то предлагает её оформить и направляет клиента к менеджеру по продажам или к другому специалисту по обслуживанию физических лиц).
- Консультант помогает клиенту провести операцию через терминал или банкомат (консультант может предложить клиенту помощь при подключении автоплатежа, если клиенту необходимо оплатить коммунальные услуги или внести плату за пользование мобильным телефоном).
- Консультант направляет клиента к менеджеру по продажам или к другому специалисту по обслуживанию физических лиц, если клиент отказывается от совершения операции через терминал или банкомат и переходит к общению со следующим клиентом.
Регламент 2. «Продажа банковского продукта (услуги)»
- Консультант знакомит клиента с картой опций, которая содержит информацию о действующих на данный момент банковских продуктах и услугах, и предлагает выбрать опции для подключения.
- Консультант рассказывает клиенту о преимуществах выбранных им опций.
- Консультант отвечает на вопросы клиента по выбранным банковским продуктам и услугам и приводит аргументы в пользу правильности сделанного выбора.
- Консультант после каждой опции задает клиенту вопрос «Подключаем?» и после его согласия подключает выбранные опции на устройстве самообслуживания или информационном киоске (если клиент отказался выбирать и подключать опции, то консультант переходит к выполнению Регламента 3).
Регламент 3. «Предложение клиенту продукта дня, если ни один из предложенных ранее продуктов не востребован»
- Консультант предлагает клиенту продукт дня, разъясняя только выгоду от его использования, и озвучивает название акции (без названия продукта).
- Консультант подключает клиента к продукту дня на устройстве самообслуживания или информационном киоске в случае его согласия на этот банковский продукт (услугу);
- Консультант выдает клиенту буклет по предложению дня, если клиент заинтересован в этом банковском продукте (услуге), но не готов сегодня ждать его исполнения.
Внедрение в банковскую практику подобных регламентов и разработка инновационных банковских продуктов и услуг позволит устранить многие недостатки в работе банка по осуществлению продаж банковских продуктов и услуг:
- слабую информированность клиентов о действующих банковских продуктах и услугах;
- достаточно долгое время исполнения банковских продуктов и услуг;
- недостаточный уровень автоматизации исполнения действующих банковских продуктов и услуг;
- устаревшее программное обеспечение банковских операций;
- недостаточное количество подсказок (примеров) на экране устройств самообслуживания (информационного киоска);
- недостаточное число консультантов по банковским продуктам и услугам;
- недостаточную осведомленность банковских работников об изменениях в банковском законодательстве и положениях Банка России, которые относятся к порядку осуществления продаж банковских продуктов и услуг.
Заключение
Эффективное функционирование всех отраслей экономики способствует динамичному и дифференцированному развитию экономики страны в целом. Однако, любой вид экономической деятельности требует источники финансирования. Развитая банковская система не только насыщает экономику денежной массой, но и целенаправленно распределяет высвободившиеся ресурсы среди участников финансовых отношений. Таким образом, банки, выступая в роли источников финансирования, обеспечивают отрасли экономики денежными средствами, что гарантирует эффективность экономики страны.
Эффективность экономики страны характеризуется успешным функционированием таких отраслей экономики, как добыча полезных ископаемых, обрабатывающее производство, химическое производство, производство машин и оборудования, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь и другие. Бесперебойная работа этих отраслей может быть обеспечена путём привлечения дополнительных финансовых средств из внешних источников. Одним из таких источников является банковское кредитование, которое обеспечивает различные виды экономической деятельности денежными средствами.
Наличие эффективной банковской системы обеспечивает непрерывное функционирование экономически важных для страны отраслей. Кредитно - финансовые институты играют ключевую роль в развитии экономики. Именно они поддерживают баланс между спросом и предложением на финансовом рынке.
Передача временно свободных денежных средств осуществляется на определенных условиях (принципах кредитования). Эти условия:
возвратность взятые в долг деньги должны быть возвращены;
срочность - деньги предоставляются в долг на определенный срок.
обеспеченность - ссуды выдаются либо под залог (товарно-материальных ценностей, недвижимости, ценных бумаг и т.п.) или под гарантии. Банк может предоставлять и необеспеченные (бланковые) кредиты;
платность - за пользование деньгами взимается плата.
Изучение лучшей мировой практики в области генерации инновационных банковских продуктов и услуг, позволит увидеть не только ограничения, но оценить возможности адаптации этой практики к конкретным потребностям клиентов.
Таким образом, зарубежный опыт трансформации инновационных банковских продуктов, позволит выйти российским банкам на качественно новый уровень развития, благодаря чему увеличится ассортимент предоставляемых продуктов и услуг, персонализированных под отдельные сегменты клиентов, и, как результат, улучшатся финансовые показатели деятельности.
Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:
- государственная поддержка отечественных банков;
- увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
- создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
- снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
- увеличение объемов кредитования российских банков;
- развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
- сокращение непогашенных долгов по кредитам;
Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.
Список литературы
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс, 2015.
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // Консультант Плюс, 2015.
- Анохина, А. А. Банковская система: проблемы и перспективы / А.А. Анохина // Образование и наука в современных условиях: изд-во: ООО "Центр научного сотрудничества "Интерактив плюс" (Чебоксары), 2015. - С. 272-274.
- Банки и банковское дело / В.А. Боровкова. - М.: Юрайт, 2014. - 626 с.
- Банковское дело / Т.М. Костерина. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 336 с.
- Банковское дело / Н.И. Валенцева. - М.: Издательство КноРус, 2015. - 228 с.
- Банковское дело / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2013. - 652 с.
- Банковский менеджмент / И.Я. Лукасевич. - М.: Национальное образование, 2013. - 768 с.
- Банковский менеджмент / Роберт С. Хиггинс. - М.: Вильямс, 2014. - 464 с.
- Баринов H.A. Услуги (социально-правовой аспект). - М.: Академия. - 2012. 224 с.
- Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 6 (часть 5) С. 920-924
- Вешкин Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. М.: Магистр, 2015. 350 с.
- Высоков В.В. Трансформационный банкинг: Науч.-практ. пособие. Ростов-на-Дону: Изд. полиграф. комплекс РГЭУ (РИНХ), 2014. 200 с.
- Евсеева А. Ю. Оценка кредитоспособности организации-заемщика // Налоговое планирование. 2011. № 3. С. 1824.
- Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. М. : КНОРУС, 2017. 646 с.
- Загородников С.В. Финансы и кредит. - М.: Омега-Л, 2013. - 288 с.
- Зернова Л. Е., Саган Е. И. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности предприятия-клиента банка // Актуальные вопросы экономики и управления: сб. материалов Междунар. науч.-практ. конф. (20-25 декабря 2011 г.). Димитровград: ДИТУД, 2011. 178 с.
- Исаев Р.А. Банковский менеджмент. - М.: Издательство Инфа-М, 2014. 130 с.
- Казаренкова Н. П., Обухова А. С. Конвергенция в развитии банковского и реального секторов экономики // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2015. № 3 (16). С. 106113.
- Казаренкова Н. П. Методико-организационные подходы к оценке кредитоспособности потенциального заемщика в современных коммерческих банках // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. №2. С. 196 199.
- Колмыкова Т. С., Казаренкова Н. П. Значимость и перспективы развития розничного кредитования в российской экономике // Известия Юго-Западного государственного университета. 2016. № 4 (67). С. 124133.
- Колмыкова Т. С., Ситникова Э. В., Третьякова И. Н. Кредитные ресурсы в решении задач модернизации национальной экономики // Финансы и кредит. 2015. №14 (638). С. 211.
- Копеин, В.В., Филимонова, Е.А. Адаптация потребительского кредитования к новым условиям финансовой безопасности [Текст] / В.В. Копеин, Е.А Филимонова // Новая наука: Проблемы и перспективы. 2016. № 7 - 1 (91). С. 110 - 113.
- Копеин В.В. Структурные изменения доходов банковской системы и финансовая безопасность [Текст] / В.В. Копеин // Новая наука: Стратегии и векторы развития. 2016. № II. С. 224 - 227.
- Кредит и его роль во взаимодействии реального и банковского секторов / Н. П. Казаренкова, Т. С. Колмыкова, А. С. Обухова [и др.]. Курск: Деловая полиграфия, 2015. 109 с.
- Лаврушин О.И. Финансы и кредит. М.: Издательство Кнорус, 2014. 320 с.
- Ларионова И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке. М.: Кнорус, 2013. 456 с.
- Лисицын, И. К. Проблема ликвидности в банковском сектора /И.К. Лисицын // Новая модель экономического роста на основе структурной модернизации в России: сборник по материалам XVI Международной межвузовской научно-практической конференции, 2015. - С. 385-388.
- Лупу А.А. Банковский кредит. М.: Издательский дом Дело и Сервис, 2014. 480 с.
- Марамыгин М.С. Организация деятельности банков. М.: Форум, 2013. 320 с.
- Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: Академия, 2015. 290 с.
- Михайлова, О. В. Проблема повышения конкурентоспособности банковского секта в современных условиях / О.В. Михайлова // Сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции: Ноосферная парадигма модернизации экономики региона: возможности и реалии устойчивого развития, 2015. - С. 99-102.
- Панкова, Н. В. Анализ проблем развития банковской системы Российской Федерации / Н.В. Панкова // Сборник статей Международной научно-практической конференции: Инновационные технологии нового тысячелетия:, 2016. - С. 97-100.
- Поморина М.А. Финансовое управление в коммерческом банке. М.: Кнорус, 2014. 376 с.
- Просвиркина Е.Ю. Оценка производительности в российском банковском секторе // Российское предпринимательство. - 2014. - №1(247). - С. 70-77.
- Рыков С.В. Основы разработки и внедрения инноваций коммерческим банком / С.В. Рыков // Территория науки. 2016. №3. С. 116119.
- Сидорова, Н. А. Проблемы современной банковской системы РФ / Н.А. Сидорова // Проблемы науки. - 2016. - № 6 (7) - С. 83-86.
- Стиглиц Дж. Крутое пике. Америка и новый экономический порядок после глобального кризиса / Дж. Стиглиц. Эксмо, 2011 С. 512.
- Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Т.2. - М.: Юристъ, 2014. - 402 с.
- Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. М.: Вершина, 2016. 464 с.
- Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414(дата обращения: 15.09.2017)
- Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: // www.cbr.ru
- Маркелова Е. А., Никонец О. Е. Роль международных валютно-кредитных и финансовых организаций в современной экономике // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 11. С. 8690. URL: http://e-koncept.ru/2016/86021.htm.
- Бирина Н. Н., Глушак Е. С., Борисенко Г. А. Экономическое содержание и нормативное регулирование активных и пассивных операций коммерческих банков // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 17. С. 600604. URL: http://e-koncept.ru/2016/46296.htm.
- Современная наука. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. URL: http://www.vipstd.ru/nauteh/index.php/---ep12-02/387-a (дата обращения 09.10.2017).
- Пищалина Н.М. Новые банковские продукты и услуги // Территория науки. 2016. №3. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/novye-bankovskie-produkty-i-uslugi (дата обращения: 09.10.2017).
- Новые банковские продукты для малого бизнеса. URL: http://respublika11.ru/2016/06/27/novyie-bankovskie-produktyi-dlya-malogo-biznesa/ (дата обращения: 09.10.2017).
- Банки ищут путь к новым возможностям [Текст] // Банковское обозрение [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bosfera.ru