Тема: Кредитование физлиц

• Вид работы:
  Другое по теме: Кредитование физлиц
• Предмет:
  АХД, экпред, финансы предприятий
• Когда добавили:
  22.08.2018 0:31:47
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  Содержание

  
  

  1

  1.1

  1.2

  
  

  1.3

  2.

  
  

  2.1

  
  

  2.2

  2.3

  3

  
  

  3.1

  3.2

  
  
  

  Введение..........................................................................................................

  теоертические основы кредитования физических лиц.....

  Понятие, сущность и виды кредитных операций с физическими лицами.....

  Нормативно-правовая основа кредитования физических лиц в коммерческом банке.............................................................................................................

  Система кредитования физических лиц в современных условиях.................

  Организация оценки кредитоспособности

  физических лиц в ПАО «Росбанк»......................................................

  Краткая характеристика ПАО «Росбанк» и виды кредитов, предназначенным физическим лицам.......................................................................................

  Работа ПАО «Росбанк» по оценке кредитоспособности физических лиц.....

  Анализ кредитования физических лиц в банке.................................................

  ПУТИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «Росбанк»..................................................................................

  Проблемы оценки кредитования физических лиц ...........................................

  Пути совершенствования кредитования физических лиц...............................

  Заключение....................................................................................................

  Библиографический список литературы.....................................

  Приложения3

  8

  8

  
  

  14

  22

  
  

  37

  
  

  37

  41

  50

  
  

  55

  55

  60

  70

  72

  
  
  

  Введение

  В современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам.

  Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли кредитования физических лиц в самой системе кредитных отношений.

  Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений' государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя- совершенствование нормативно правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает интересы потребителей финансовых услуг. До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля.

  Тема оценки кредитоспособности на сегодняшний день является актуальной, поскольку определение кредитоспособности заемщика - задача, ежедневно решаемая работниками кредитной организации, процедура проведения которой имеет четко регламентированную схему. В то же время кредитоспособность заемщика является одним из наиболее сложных вопросов в механизме возвратности кредита. Необходимость изучения сущности кредитоспособности объясняется как отсутствием единого мнения среди разных авторов по поводу определения самого понятия, так и дальнейшим развитием банковской инфраструктуры, которая, в свою очередь, оказывает влияние на формирование и содержание данного термина.

  Актуальность исследования. Одним из важнейших условий развития российского финансового рынка, укрепления рыночных основ экономики и ее интеграции в мировое финансовое сообщество является глубокое и всестороннее реформирование отечественной банковской системы. Кредитная система страны переходит на качественно новый этап функционирования, характеризующийся нарастанием конкуренции, ужесточением норм государственного регулирования и надзора, повышением требований к уровню капитализации и качеству капитала, усилением взаимодействия с реальным сектором экономики.

  Банковская система России к настоящему времени стала важнейшим и неотъемлемым финансовым институтом экономики государства. Достигнута одна из главных задач банковской системы обеспечение доступными финансовыми ресурсами населения нашей страны: банки увеличили объем размещаемых средств, стали более прозрачными и открытыми для клиентов. Оценка кредитоспособности физических лиц также прошла существенный путь своего развития от применения субъективных экспертных оценок кредитных инспекторов до использования современных скоринговых систем.

  Однако наряду с очевидными достижениями в кредитовании физических лиц наблюдается ряд негативных тенденций. По состоянию на 1 января 2017 года удельный вес просроченной задолженности составил 8,5% при рекомендуемой величине не более 6%. Происходит снижение рентабельности активов и капитала коммерческих банков, которые за 2017 г. уменьшились почти в 1,5 раза. Одной из причин данных тенденций выступает применение скоринговых систем оценки кредитоспособности как единственно возможных без учета их индивидуальных характеристик и отсечение «нестандартных» заемщиков еще на этапе подачи кредитной заявки.

  Решение задач снижения просроченной задолженности, увеличения объемов кредитования для коммерческих банков, повышения доступности кредитных ресурсов для населения страны возможно путем предоставления кредитов отдельным категориям заёмщиков физическим лицам, ограниченно кредитуемым или не кредитуемым в рамках экспресс методик. К этим категориям относятся пенсионеры (составляющие 28% населения России), студенты, самозанятое население (индивидуальные предприниматели, члены крестьянских, фермерских хозяйств, адвокаты, частные нотариусы и детективы).

  Следует отметить, что банки, в основном, самостоятельно разрабатывают методики оценки кредитоспособности заемщиков, в связи с чем их совершенствование также происходит по мере накопления собственного опыта, путем проб и ошибок. Практическая востребованность и недостаточная научная разработанность существующих подходов обуславливают необходимость исследований в данном направлении.

  Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

  Важнейшим этапом на пути принятия банком решения о выдаче кредитных средств является оценка кредитоспособности заемщика. Необходимость проведения анализа кредитоспособности продиктована тем, что банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка при кредитовании данного клиента и чем обеспечен возврат выдаваемыхсредств. Таким образом, для специалистов и руководителей коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача оценки кредитоспособности клиента.

  Предметом исследования в данной работе является процесс оценки кредитоспособности клиента при кредитовании физических лиц.

  Объектом исследования являются показатели кредитной деятельности ПАО «Росбанк».

  Целью данной дипломной работы является оценка кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «Росбанк».

  Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  - ознакомиться с понятием, сущностью и видами кредитных операций с физическими лицами;

  - изучить нормативно-правовая основа кредитования физических лиц в коммерческом банке

  - рассмотреть систему кредитования физических лиц в современных условиях

  - дать краткую характеристику ПАО «Росбанк» и виды кредитов, предназначенным физическим лицам;

  - изучить работу ПАО «Росбанк» по оценке кредитоспособности физических лиц

  - проанализировать кредитования физических лиц в банке

  - выявить проблемы оценки кредитования физических лиц

  - разработать пути совершенствования кредитования физических лиц.

  Для решения поставленных задач применяются следующие методы исследования: изучение российских и зарубежных источников и практики; финансовый анализ; моделирование методик оценки кредитоспособности.

  Гипотеза.Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.

  Теоретическую и методологическую основу исследования составляю ттруды отечественных и зарубежных ученых, таких как И.В. Абрамова, О.И. Лаврушин, С.А. Белозёрова, Л.Г. Бычкова, А.М. Тавасиев и другие, по проблемам рассмотрения понятия кредитоспособности, методики оценки кредитоспособности физических лиц, а также законодательные и нормативные акты ЦБ РФ; внутрибанковские инструкции и положения; данные статистической и бухгалтерской отчетности: годовые балансы, отчеты о финансовых результатах. При разработке темы примечен системный подход, использован комплекс методов экономических исследований.

  Структура дипломной работы обусловлена ее целью и задачами и состоит из введения, двух глав, разделенных на семь параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.

  1 теоертические основы кредитования физических лиц

  1.1 Понятие, сущность и виды кредитных операций с физическими лицами

  Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операции и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

  Если раньше финансирование было бюджетным и осуществлялось государством, то с появлением предприятий, форма собственности которых может быть и частной, и общественной, понадобились новые финансовые средства. Это спровоцировало увеличение количества коммерческих финансовых учреждений. Одной из основных статей бизнеса являются кредитные операции коммерческих банков. Именно они служат источником получения прибыли. Весь доход распределяется на две части: одна из них идет в резервные фонды, другая на выплату дивидендов тем, у кого есть акции данного учреждения [15 с. 67].

  Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население -своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли [11с. 10].

  Среди функций выделяют:

  - кредитная функция;

  - сберегательная функция;

  -функции платежей и расчетов;

  - функция управления потоками наличности (инкассация платежей, выплаты по операциям фирм, инвестирования избытка наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты);

  - функция банковского инвестора;

  - функция инвестиционного планирования;

  - трастовая функция;

  - функция страхования;

  - брокерская функция;

  - лизинг и факторинг .

  В отличие от других финансово-кредитных учреждений в деятельности банков всегда присутствуют два вида операций: открытие и ведение счетов до востребования и размещение средств от своего имени и за свой счет. Таким образом, создание банка всегда сопровождается организацией этих двух направлений работы. Ликвидация одного из этих направлений означает ликвидацию банка [12 с. 54].

  Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:

  - краткосрочные кредиты;

  - среднесрочные кредиты;

  - долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.

  Выдача краткосрочного заимствования рассчитана на один год, не более.

  Среднесрочный кредит физическому лицу выдается на срок от 1 года до 3-х лет.

  Долгосрочные виды кредитов, предоставляемых физическому лицу, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более. Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой. При оплате приобретенного товара есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию [30 с. 96].

  По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

  - потребительские займы;

  - автомобильный кредит;

  - ипотечное кредитование;

  - заимствование на получение образования;

  - кредитные овердрафты;

  - доверительные кредиты физическим лицам;

  - кредитование на неотложные потребности.

  Рассмотрим каждый вид кредита более подробно:

  Потребительское заимствование: Их оформление связано с нуждами потребителя-заемщика - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры. Как правило, это среднесрочные кредиты физ. лицам, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на кредитный срок до 60-ти-72-х месяцев [16 с. 88].

  Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного заимствования влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие. При меньшем кредитном сроке меньшая переплата по займу.

  Процентные ставки здесь очень высокие.

  Автомобильный заем оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет, если предполагается покупка отечественного авто, и до десяти лет - на новые машины иностранного производства. Банковская структура в автомобильном предоставлении кредита физическим лицам требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).

  Ипотечное кредитование: Данный вид кредита позволяет произвести покупку недвижимости, как в новостройке, так и в частном секторе. Данное заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный [15с. 102].

  Кредитное заимствование на получение образования: Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента пока закончится обучение.

  Для банковской организации это значительный риск, ведь клиент не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа. Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по образовательному кредитованию, хотя и не во всех банковских структурах. Да и кредитование осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают займы даже на получение высшего образования за рубежом [19с. 26].

  Кредитные овердрафты: Они сопряжены с зарплатой. Предположим, что клиент получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, а ему сейчас необходима зарплатная сумма. В данном случае у клиента есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется. Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и штрафные денежные суммы, при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.

  Доверительные кредиты физическим лицам: В современное время весьма популярны среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования. Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт. Кредитование на неотложные потребности: Это своего рода доверительный кредит. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут при предоставлении лишь удостоверения личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.

  Рисунок 1 Кредитование физических лиц

  Система кредитования базируется на:

  1) субъектах кредита;

  2) обеспечении кредита;

  3) объектах кредитования.

  Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Можно также выделить три следующие важнейшие особенности банковского кредитования.

  Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляются банками, которые регулярно, профессионально, на основе специальной лицензии. Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть и деньги, и иные ценности и вещи.

  В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, т.е. платный характер, в то время как кредиты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно [23 с. 50].

  Необходимо обратить внимание на то, что кто бы ни предоставлял кредит: банк ли, непосредственно государство, предприятие, организация, т.е. хозяйствующие субъекты, - принципы, которые были названы выше, должны обязательно соблюдаться, причем особенно принцип возвратности. Возвратность - это больше, чем принцип, возвратность это неотъемлемый атрибут и кредита, и ссуды, и займа. В традиционном понимании к принципам кредитования относятся: срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер.

  Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции.

  Таким образом, кредитные операции -это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.

  1.2 Нормативно-правовая основа кредитования физических лиц в

  коммерческом банке

  
  

  В России за последние годы был принят ряд базовых законов, заложивших основу правового регулирования кредитно-банковской деятельности. Это - Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс [2], Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [4], «О банках и банковской деятельности» [3], «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другие Федеральные законы. В соответствии с Конституцией финансовое и кредитное регулирование, а также федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации [1].

  С юридической точки зрения кредитные отношения возникают тогда, когда банк приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, либо выдает поручительство за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме (предоставление гарантий или акцептные операции). Все эти банковские операции кредитных организаций находятся в полном соответствии с действующим законодательством.

  В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей».

  Следует различать общие и специальные источники банковского законодательства.

  К общим в первую очередь относятся нормы Конституции РФ [1]. Так, Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (п. «ж» ст. 71).

  Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль [1]. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию. Эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается.

  Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа [2]. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

  В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются.

  Определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконному нормативно-правовому регулированию в форме положений, инструкций, писем и иных нормативно-правовых актов, принимаемых Центробанком в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном банке.

  Технология, порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентируются Положением Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изменениями от 24 декабря 1998 г.).

  В свою очередь, предписания Центробанка, содержащиеся в данном Положении, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме ЦБР от 14 октября 1998 г. № 285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России № 39-П. В п. 3.3 Положения № 39-П указаны пять способов получения банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков, включая перевод денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взнос наличными в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работниками банка, являющихся заемщиками банка, но только по их заявлениям или на основании кредитного договора.

  Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения № 39-П).

  Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР № 285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост».

  Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (редакция от 31.12.2017 г.) предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

  Законодателем понятие «кредитная история» сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

  Согласно Положению от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля. Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

  Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»,в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, применительно к возможности кредитной организации оплачивать потребительские товары, приобретенные физическим лицом.

  С 1 июля 2007 г. Банк России юридически не обязывает банки в обязательном порядке указывать эффективные процентные ставки в договорах кредитования с физическими лицами, а лишь закрепляет правило, что ее установление является условием их включения в портфель однородных ссуд (кредитов) для целей создания резервов на возможные потери по ссудам (см. п. 2.1 Указания Банка России от 12 декабря 2006 г. № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2006 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»).

  Формирование резерва не по каждому кредиту в отдельности, а по портфелям однородных ссуд является для банков более выгодным, поскольку размер резерва в этом случае определяется самой кредитной организацией с учетом оценки риска общих потерь по этим видам ссуд.

  Pа последние несколько лет, произошли изменения и в законодательстве РФ. Закон о потребительском кредитовании (ФЗ от 21.12.2013 № 353) был несколько скорректирован и дополнен 03.07.2016 г.

  Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 года.

  Определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита (займа), требования к договору потребительского кредита (займа) и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение, меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании [16, с.19].

  Устанавливаются общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ

  предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и прочее). Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и применяются многократно. Индивидуальные условия указываются в каждом договоре отдельно, согласовываются с заемщиком и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Изменить индивидуальные условия в одностороннем порядке кредитор не может.

  Полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.

  Устанавливается формула расчета полной стоимости кредита. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по их категориям с учетом их суммы, срока возврата, наличия обеспечения и так далее. Банк России начинает опубликование указанных среднерыночных значений не позднее 14 ноября 2014 года. На момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита (займа), Банк России вправе установить период, в течение которого ограничение не применяется.

  Предусматривается, что размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.Также предусматривается право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления.

  Федеральным законом устанавливается порядок взыскания просроченной

  задолженности во внесудебном порядке кредитором и (или) юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор на совершение действий, направленных на возврат задолженности. В частности, определяются допустимые способы взаимодействия с должником или лицом, предоставившим обеспечение по договору, и интенсивность такого взаимодействия.

  На продавцов товара, который потребитель приобрел за счет потребительского кредита (займа), ложится обязанность возвратить не только уплаченные за товар деньги, но и возместить потребителю внесенные проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа), в случае если товар окажется некачественным и потребитель его вернет.

  При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, используются:

  1. личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);
  2. почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

  Одновременно вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № ЗбЗ-ФЗ, направленный на приведение действующего законодательства в соответствие с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

  Указанный Федеральный закон, в числе прочего, предусматривает особенности заключения с физическими лицами кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (уточнения коснулись, в частности, условий договора о полной стоимости кредита (займа), информирования об условиях кредитования, а также порядка осуществления уступки прав (требований) по договору третьим лицам).

  Такжеданный Федеральныйзакон вводит административную ответственность за:

  - незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов;

  - нарушение законодательства РФ о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

  ФЗ от 21.12.2013 № З53-Ф3 - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации. Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 № 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

  Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (далее - резерв) в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением.

  Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения [28, с.12].

  Величина потери ссудой стоимости определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности по ссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и ее справедливой стоимостью на момент оценки. Оценка справедливой стоимости ссуды осуществляется на постоянной основе начиная с момента выдачи ссуды.

  Кроме вышеперечисленных нормативных документов Росбанк, опираясь на накопленный опыт и практику работы, формирует и совершенствует внутренние нормативные документы.

  1.3 Система кредитования физических лиц в современных условиях

  Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса. Под организацией кредитного процесса понимаются техника и технология кредитования и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

  Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

  На протяжении всего 2016 года в банковском бизнесе сохранялось существенное давление на чистую процентную маржу, при этом розничный бизнес продемонстрировал большую стойкость, будучи более прибыльным сегментом. Так, отдача от кредитов частным клиентам существенно выросла относительно всех процентных поступлений по кредитам, хотя доля розничных займов в совокупном ссудном портфеле стагнировала (рисунок 2).

  Рисунок 2- Динамика процентных доходов коммерческих банков России по кредитам за 2013-2016г

  
  

  Подобная динамика обусловлена относительной устойчивостью процентных ставок по кредитам физическим лицам на протяжении последних трех кварталов 2016 года, по сравнению со стоимостью корпоративных займов (рисунок 3).

  Рисунок 3- Динамика ставок по кредитам и депозитам в коммерческих банках России сроком до года в 2013-2016гг.

  
  

  В 2016 году происходило умеренное давление на чистую процентную маржу со стороны ставок. С одной стороны, происходило восстановление роста кредитных ставок по мере ужесточения монетарно-денежной политики. С другой стороны, конкуренция на розничном рынке усиливается, что ограничивает как потенциал повышения стоимости кредитных продуктов для населения, так и потенциал снижения депозитных ставок со стороны банков.

  Банки практически всех категорий в попытках защитить чистую процентную маржу от падения делают больший акцент именно на развитии розничного кредитования. Кроме того, рынок банковских продуктов для населения еще отстает от развитых стран, что обусловливает потенциал для его дальнейшего роста. Активно развивают или планируют развивать розничное кредитование как государственные банки, так и крупные универсальные частные банки, не говоря о банках, ориентированных исключительно на потребительский рынок[36, c. 17].

  
  
  

  Рисунок 4- Структура кредитов коммерческих банков физическим лицам по итогам 2016 года, %

  Наибольшая доля кредитов приходится на кредиты сроком свыше 3 лет.

  Государственные банки исторически играют ключевую роль на рынке розничного кредитования в России, а объём их кредитов физическим лицам составляет более половины от займов всех банков (рисунок 5).

  Рисунок 5- Позиции банков России по типам собственности на рынке розничных кредитов в 2016г, %

  Кризис помог им укрепить свои позиции: доля розничного портфеля государственных банков увеличилась на 3,9 % к началу 2014 г., достигнув максимального значения в 57,8% к 2015 году. По мере активизации розничного кредитования другие участники отыграли свои позиции только на 0,3%, то есть ссудный портфель государственных банков сократился до 57,5% от всех розничных кредитов по итогам в начале 2016 года[37, с. 24].

  Кредитные операции коммерческих банков это система отношений между кредитором (в лице которого выступает финансовая организация) и заемщиком (другими словами - дебитором). В основе этой операции лежит предоставление банком определенной суммы финансовых средств как юридическому, так и физическому лицу.

  При этом обязательно должны сохраняться следующие условия:

  Платность. Нужная сумма (кредит) выдается отнюдь не безвозмездно. Заемщик обязан выплачивать определенный процент банку.

  Срочность. Все кредитные операции коммерческих банков имеют свои сроки. В случае нарушения их к вам будут применены штрафные санкции.

  Возвратность. Подарков нынче не дает никто. Поэтому полученные на время средства вам придется вернуть через установленный промежуток времени.

  Все кредитные операции коммерческих банков имеют свои классификации. Основной из них является разделение деятельности в зависимости от субъекта кредитования: это могут быть активные операции такая система действий, при которой в лице заимодателя выступает банк. Реализуется она чаще всего в виде кредитов и ссуд; пассивные операции это система привлечения денег от клиентов или других банков. Финансовая организация в таком случае будет уже заемщиком. Банк принимает средства на все тех же условиях возвратности (вы получите свои средства обратно), срочности (время, на которое вы открывали депозит) и платности.

  В организации процесса кредитования одним из важнейших этапов является оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Неправильная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика может привести к невозврату кредита клиентом банка, что, в свою очередь, может нарушить ликвидность банка и даже привести к банкротству кредитной организации. Таким образом, от правильной оценки может зависеть жизнеспособность банка. Именно поэтому кредитные организации придают огромное значение исследованию и разработке современной актуальной методологической базы оценки платежеспособности, аттестации сотрудников кредитных отделов банка, а также модернизации системы контроля и оценки кредитного риска .

  Таблица 1 Эволюция подходов к управлению кредитным риском в деятельности зарубежных коммерческих банков

  СтадииОтличительная характеристика1. Неформализованный подходИспользуется субъективное мнение кредитных работников и руководства банка. Просрочка объясняется плохой проработкой проектов или изменившимися обстоятельствами. Отсутствуют технологии для принятия централизованных решений2. Внедрение системы классификации ссудВводится шкала классифицирования ссуд. Признаки классификации формальны: «плохие» и «хорошие» ссуды. Происходит ориентация на показатель «сколько доходов» на вложенные активы принесет конкретная кредитная операция 3.Измерение прибыльности использования ресурсов (капитала)В рамках всего банка устанавливается необходимый уровень доходности используемого капитала. Доходность измеряется по каждому направлению кредитования. Не учитывается специфика кредитной деятельности. Данные клиентов не сопоставляются с рисками

  4.Установление процентной ставки в зависимости от рискаРасширяются шкалы классификации ссуд до 10 уровней. Вводится дифференцированный подход к оценке прибыльности клиентов, кредитных продуктов. Вырабатываются направления кредитной деятельности в зависимости от их риска5.Применение портфельной теории в управлении кредитными рискамиФормируются системы мониторинга подверженности риску, улучшается точность и совместимость определения классов ссуд, применяются количественные рейтинговые модели6.Мониторинг эффективности соотношения риска и доходностиВнедряется логически связанная структура управления кредитными рисками с установлением лимитов на волатильность кредитного портфеля, на подверженность риску по отраслям, заемщикам и другим. В режиме реального времени проводится автоматизированный мониторинг изменений подверженности риску 7. Разделение функций по выдаче и управлению кредитамиРазделяется деятельность подразделений по выдаче ссуд и управлению ими (кредитным портфелем). Первое преобразуется в бизнес, основанный на получении дохода от комиссий, чья экономическая сущность схожа с деятельностью инвестиционных банков. Второе концентрируется на управлении инвестициями путем обработки информации о кредитных рисках, эффективного установления цен на активы и стратегий диверсификацииАвтором определены этапы развития подходов к оценке кредитоспособности заемщиков и управлению банковскими рисками в современной России по критериям (таблица 2). Критериями выделения этапов являются: значительное увеличение уровня внутреннего кредитного риска кредитной организации по причине неэффективной кредитной политики банка и необходимость его снижения; воздействие факторов внешней среды, способствующее значительному увеличению банковских рисков (например, снижение уровня платежеспособности заемщика, изменение ставки рефинансирования, кризисные явления).

  Первый этап (19881998 гг.) становления характеризовался формированием подходов к управлению кредитными рисками, созданием необходимой нормативно-правовой базы, созданием и функционированием частных банков, началом кредитования физических лиц [30 с.70].

  Таблица 2 Этапы развития подходов к оценке кредитоспособности заемщиков и управлению банковскими рисками в современной России

  Этапы развития подходов к управлению кредитными рисками и оценке кредитоспособности в РоссииИспользуемые подходы к оценке кредитоспособностиСоответствие этапам эволюции управления кредитными рисками за рубежомПредпосылки для зарождения подходов к оценке кредитоспособности и управлению кредитными рисками (1988-1998 гг.)Количественные подходы и оценки кредитных специалистов1 3Функционирование российской банковской системы по нормативам управления кредитными рисками, разработанным Банком России. Использование подходов к оценке кредитоспособности, разрабатываемых кредитными организациями самостоятельно (1998-2008 гг.)Наряду с количественными подходами и оценками кредитных специалистов стали применяться статистические модели или автоматизированные системы скоринга. Введение шкалы классификации ссуд. Установление процентной ставки в зависимости от уровня риска. Применение портфельной теории в управлении кредитными рисками4 5Переход российской банковской системы на зарубежную модель управления банковскими рисками (2008 год по настоящее время)Количественные подходы и оценки кредитных специалистов, статистические модели или автоматизированные системы скоринга. Внедрение Базельских принципов5 6

  Второй этап становления (19982008 гг.) начался после кризисного 1998 года. В сфере законодательства важным документом стало принятие положения Банка России «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации», позволившее формировать резервы по просроченным кредитам. Этот период характеризуется повышением финансовой устойчивости кредитных организаций, ростом объемов банковских операций, увеличением доли кредитов реальному сектору экономики, расширением спектра предлагаемых услуг, началом долгосрочного ипотечного кредитования физических лиц [11с. 25].

  Третий этап (2008 год по настоящее время) характеризуется созданием в России условий для принятия Международной конвергенции измерения и стандартов капитала, изданной Базельским комитетом по банковскому надзору и реализуемой за рубежом, в которой содержатся требования к достаточности капитала, управлению рисками коммерческого банка, регулированию вопросов надзорного процесса и рыночной дисциплины коммерческих банков. Принятие Базельских принципов позволит повысить надежность и стабильность банков на основе внедрения передовой практики управления рисками, что даст возможность улучшить качество кредитных портфелей банков и, тем самым, конкурентоспособность банковской системы в целом. Относительно кредитования физических лиц движение по траектории не должно предполагать, что скоринговые системы останутся единственно возможным вариантом принятия решения при кредитовании. В России в полной мере используются скоринговые системы, но они, как правило, не учитывают индивидуальных характеристик отдельных категорий физических лиц, что предлагается в авторском методическом подходе.

  Необходимо отметить различия между понятиями «платежеспособность» и «кредитоспособность». Платежеспособность заемщика - это его способность и возможность своевременно погасить все свои обязательства и задолженности [27 с. 53]. Кредитоспособность же определяет только возможность заемщика - клиента банка погасить ссудную задолженность.

  Платежеспособность - возможность (способность) и наличие желания (готовность) заемщика - физического лица в полном объеме и своевременно погашать свои кредитные долги (денежные обязательства).

  Рисунок 6 Блок схема методического подхода к оценке кредитоспособности отдельных категорий заемщиков физических лиц

  Кредитоспособность же, в отличие от платежеспособности, - это готовность и способность заемщика - физического лица в полном объеме и своевременно погасить свои долги (основную сумму задолженности и проценты).

  Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредитоспособность является более узким понятием, чем платежеспособность, и для того чтобы выдать кредит клиенту - физическому лицу, банку достаточно провести лишь оценку кредитоспособности заемщика.

  Что касается сущности понятия «кредитоспособность» и его содержания, то можно отметить следующее. Это понятие и развитие кредитных отношений в России в разные периоды трактовались по-разному, что, в свою очередь, позволяет сделать вывод о том, что существует тесная взаимосвязь понятия кредитоспособности и развития кредитных правоотношений.

  Платежеспособность - это способность и возможность заемщика - физического лица своевременно погасить все свои кредитные обязательства и задолженности за счет своего дохода.

  Рисунок 2 Алгоритм реализации методического подхода к оценке кре

  
  
  
  

  Рисунок 7 - Определение групп потенциальных заемщиков отдельных категорий заемщиков

  физических лиц

  В настоящее время основным показателем платежеспособности заемщика - физического лица является его кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг заемщика представляет собой определенное универсальное значение, основанное на значениях некоторого количества показателей.

  Появление кредитного рейтинга обусловлено тем, что при анализе платежеспособности необходим единый показатель, обладающий наивысшей степенью информативности. На современном этапе коммерческими банками различных стран, в том числе и российскими, было использовано огромное количество разных систем оценки платежеспособности заемщиков.

  Платежеспособность заемщика - физического лица основана на соотношении требуемых кредитных средств и его личного дохода, также на общей оценке финансового состояния заемщика, стоимости его имущества, на личностных характеристиках, характеристиках состава его семьи и на изучении его кредитной истории.

  Таблица 3 Условия предоставления кредита различным категориям клиентов

  Категории клиентовФакторы, учитываемые при предоставлении кредитаОсобенности определения размера платежа по кредитуПенсионерыРазмер дохода, наличие обеспеченияПлатеж по кредиту должен быть не более разницы назначенного размера пенсии и прожиточного минимума; учитывается залог и поручительствоСамозанятое населениеРазмер дохода, наличие обеспеченияПлатеж по кредиту должен быть не более разницы установленного среднемесячного размера номинальной начисленной заработной платы и прожиточного минимума; учитывается залог и поручительствоРаботающие студенты (4,5 курс дневного обучения)Размер дохода, наличие обеспеченияПлатеж по кредиту должен быть не более разницы установленного среднемесячного размера номинальной начисленной заработной платы и прожиточного минимума; учитывается залог и поручительствоВладельцы ценных бумаг (депозитов, банковских счетов)Размер дохода, наличие обеспеченияПлатеж по кредиту должен быть ориентирован на среднемесячный доход от инвестиционных вложений за вычетом величины прожиточного минимума.

  В данной связи в современной научной литературе выделены три основных метода оценки платежеспособности заемщика - физического лица, учитывающих вышеназванные факторы:

  1. оценка, основанная на финансовых показателях платежеспособности;
  2. скоринговая оценка;
  3. изучение кредитной истории заемщика [14,с.61].

  Существуют различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, основными из которых являются скоринг и андеррайтинг.

  Скоринг также называют бальной системой оценки кредитоспособности физического лица.

  По сути скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и другое. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости от балльной оценки принимается решение о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении кредита.

  Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в ПАО «Сбербанк» платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

  Кпл = Д*К*Т, (1.1)

  где Д - среднемесячный доход за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба);

  К - коэффициент, зависящий от величины Д, то есть показатель равен К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500$, К= 0,4 при Д от 501 до 1000$, К = 0,5 при Д свыше 2000$. Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом рублевых доходов по курсу ЦБ РФ установленному на момент обращения заявителя в банк; Т - срок кредитования, месяцев.

  Данная система базируется на двухуровневой системе оценки. На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах [24 с.87].

  По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита. Протокол вместе с заполненной тест- анкетой передается заемщику.

  Андеррайтинг - это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика - весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик [26 с. 98].

  Перед предоставлением кредита банки тщательно проводят проверку по линии безопасности и изучают кредитную историю заемщиков. Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученным клиентом в других банках. Кредитное бюро - это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. В центральном бюро кредитных историй есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Формирование базы Центробанка, начатое в 2005 году, идет пока достаточно медленными темпами - не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе, и это, безусловно, создает трудности для банков.

  В числе основных задач процедуры андеррайтинга - определение окончательной суммы кредита, на которую может претендовать заемщик. Ее расчет происходит в зависимости от дохода, получаемого заемщиком. Для определения его способности выплачивать кредит банк использует количественные характеристики, среди которых отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Банк устанавливает критерии, исходя из которых определяется предельно допустимая доля расходов по кредиту в совокупных доходах заемщика [26 с.42].

  Одним из заключительных этапов андеррайтинга является анализ факторов риска (негативных факторов) и компенсирующих факторов, при этом в совокупности учитываются все данные, предоставленные заемщиком.

  Компенсирующие/негативные факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке. Кредитный эксперт должен установить, имеет ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно веское значение, чтобы нивелировать определенные негативные факторы, выявленные при анализе. Компенсирующими факторами могут считаться: наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества (может свидетельствовать о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить задолженность в случае снижения доходов), молодой возраст заемщика, высшее образование, карьерный и профессиональный рост, работа в потенциально прибыльных и высокорентабельных отраслях экономики (позволяет предположить, что на протяжении срока кредитования доход заемщика будет расти, а долговая нагрузка - снижаться). К негативным факторам можно отнести: наличие значительных перерывов в трудовом стаже, частая смена работы, несоответствие уровня образования занимаемой должности и прочее [39 с. 70].

  Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит.

  Подводя итог, необходимо отметить, что платежеспособность заемщиков - физических лиц играет существенную роль для банка, так как от нее зависит его финансовое положение.

  Таким образом, банкам требуется постоянно совершенствовать методы оценки платежеспособности заемщиков - физических лиц, поскольку чем выше будет уровень платежеспособности клиентов, тем меньше будет риск невозврата кредитных обязательств, а следовательно, меньше средств будет резервироваться и больше находиться в обороте банка и приносить ему доход.

  
  
  
  
  
  
  
  
  

  2 Организация оценки кредитоспособности

  физических лиц в ПАО «Росбанк»

  2.1 Краткая характеристика ПАО «Росбанк» и виды кредитов, предназначенным физическим лицам

  ПАО «Росбанк»-открытое акционерное общество, именуемое в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, и входит в банковскую систему Российской Федерации.

  ПАО «Росбанк» является многопрофильным частным финансовым институтом, одним из лидеров банковской системы России. Главным акционером банковского учреждения является банковская группа из Франции «SocieteGe№erale» (74,8%). ПАО «Росбанк» (изначально банк назывался «Независимость») выступает акционерным банком и ведет деятельность в Российской Федерации, начиная с 1993 года [10].

  Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Банк приобретает права юридического лица с момента его государственной регистрации. Его право на проведение банковских операций подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России.

  Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием на русском языке, а также с указанием организационно-правовой формы и местонахождения, штампы, бланки со своим фирменным наименованием, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак (знак обслуживания) и другие средства визуальной идентификации. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования и товарного знака [10].

  Адрес Банка: Забайкальский край, город Чита, ул. Островского,61.

  Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом [10].

  Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

  ПАО «Росбанк» может осуществлять следующие банковские операции:

  1. привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  2. размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
  3. открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
  4. осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
  5. инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  6. покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах.

  Банк также вправе осуществлять следующие сделки:

  1. выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  2. доверительно управлять денежными средствами и иными материальными ценностями по договору с физическими и юридическими лицами;
  3. осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
  4. осуществлять лизинговые операции;
  5. оказывать консультационные и информационные услуги.

  ПАО «Росбанк»- многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 декабря 2015 г. собственный капитал «Росбанка» составил 102 913,1 млн. рублей, а суммарные активы - 688 780,6 млн. рублей.

  Рассмотрим активы и пассивы за период 2014-2016 гг в таблице 1:

  Таблица 4 - Активы и пассивы ПАО«Росбанк» за 2014-2016гг, тыс.руб.

  Наименование201420152016ИзмененияАктивыОсновные средства2304522026410824283032945258074Средства кредитных организаций в ЦБ РФ2640930122122730279197911510490Обязательные резервы606500555445555188280-876725Средства в кредитных организациях47445046724547108263246081820Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток706478614949146163029399238153Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи82992760809059639517914912186389Инвестиции в дочерние и зависимые организации410086004049549840767416-241184Чистые вложения в ценные бумаги, удерживающиеся до погашения0000Основные средства, нематериальные активыи материальные запасы1375717014976968164194822662312Прочие активы139356381444278714669725734087Всего активов59945669665036510368878057489323878ПассивыКредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ900000285828444113070-4886930Средства кредитных организаций10590662113184836014789988241993261Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями3500605433196280233578674037806860Вклады физических лиц13394402213865263015545339821509376Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливости через прибыль и убыток078761071060826910608269Выпущенные долговые обязательства38253247508078964936965911116412Прочие обязательства84658448824098128801194414275Резервы на возмещение потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон1363381164039331290401765659Всего обязательств51304963654920772558586744272817806

  Исходя из данных таблицы 4, можно сказать, что количество активов изменяется в положительную сторону. Исключением являются обязательные резервы, которые к концу 2016 года сократились на 876725 тыс. руб. и инвестиции в дочерние и зависимые организации, которые так же сократились за данный период на 241184 тыс. руб. Общее число активов к отчетному году значительно возросло на 89323878 тыс. руб. В той же тенденции изменились и пассивы Банка, за исключением кредитов, депозитов и прочих средств ЦБ РФ, которые сократились к концу периода на 4886930 тыс. руб. Общее число пассивов за исследуемы период возросло на 72817806 тыс. руб.

  «Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями деятельности «Росбанка» являются розничное и корпоративное обслуживание, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. В настоящий момент «Росбанк» обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: более 500 точек обслуживания в 70 регионах Российской Федерации.

  Банк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 45 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

  Рисунок 8 -Лидеры среди коммерческих банков по объему выданных кредитов населению за 2016г, млрд. руб.На рисунке 8 показаны лидеры среди коммерческих банков по объему выданных кредитов населению за 2016г. Абсолютным лидером среди банков является «Сбербанк России», выдавший заемщикам около 2528 млрд руб. ПАО«Росбанк» занимает в данном рейтинге четвертое место. В 2016 году Банк осуществил кредитные операции в общем объеме на 215 млрдруб [38, с. 24].

  Линейно-функциональную систему управления ПАО «Росбанк» можно представить следующей схемой. В подчинении директора банка находятся: главный бухгалтер, начальник отдела розничных услуг, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности Банка.

  В заключение также следует отметить, что «Росбанк» входит в состав международной банковской Группы SocieteGe№erale, основа стратегии которой нацелена на повышение качества обслуживания клиентов и выход на лидерские позиции в области инноваций, обеспечение роста за счет развития бизнеса, усиление взаимодействия между подразделениями и достижение устойчивой доходности.

  2.2 Работа ПАО «Росбанк» по оценке кредитоспособности физических лиц

  Кредитование физических лиц в ПАО «Росбанк» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

  1. Регламент предоставления кредитов физическим лицам ПАО «Росбанк» и его филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8);
  2. Порядок кредитования физических лиц ПАО «Росбанк» (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

  Основным источником кредитного риска ПАО «Росбанк» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

  Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю

  оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и

  поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

  Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемую в ПАО «Росбанк». Проверка проводится методом кредитногоскоринга в несколько этапов.

  На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест - анкету (таблица 5).

  Таблица 5 - Оценка общих сведений о клиенте

  № п/пХарактеристика заемщикаВарианты ответаБаллы1ПолМужской0Женский12Возраст20 - 30 лет13Семейное положениеЖенат (замужем)1Холост (не замужем)1Вдовец (ва)04Брачный контрактЕсть1Нет05Иждивенцы из них детиЕсть0Нет-31-12-23-36ПроживаетВ собственном жилье2По найму1У родственников0

  При определении оценки по критерию «Общие сведения о клиенте» от потенциального заемщика требуется:

  1. общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
  2. свидетельство о браке;
  3. брачный контракт (если имеется);
  4. свидетельства о рождении детей.

  Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов. В приложении 1 показана схема взаимодействия подразделений банка в ходе предоставления кредитных продуктов. На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (таблица 6).

  Таблица 6 - Оценка сведений о занятости клиента

  № п/пСведения о занятости заемщикаВарианты ответаБаллы1ОбразованиеСреднее0Среднее специальное1Высшее22СотрудничествоСотрудник ПАО АКБ «РОСБАНК»5Сотрудник корпоративного клиента ПАО АКБ «РОСБАНК»33Место занятостиСобственное дело0Работа по найму2Работа в бюджетной сфере14ДолжностьТоп-менеджер3Руководитель2Служащий15Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьиДо 50 %350 - 80 %0Более 80 %-3

  При определении оценки по критерию «Занятость клиента» от потенциального заемщика требуется:

  1. рекомендательное письмо из организации-работодателя;
  2. копия трудовой книжки;
  3. копия диплома об образовании.

  Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

  Третий этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет - ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ПАО «Росбанк», клиенту присваивается один балл, если

  в другом банке - ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие - в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ПАО «Росбанк» оценивается в два балла, в другом банке - ноль баллов.

  На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

  На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика - физического лица оцениваются его активы и обязательства (таблица 7).

  Таблица 7 - Оценка активов и обязательств клиента

  № п/пХарактеристика заемщикаВарианты ответаБаллы1Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменениюдо $10000$1000 - 20003$2000 - 30005>$300062Динамика заработной платыРастет3Снижается03Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)Дополнительная

  заработная

  плата1Ценные бумаги3Прочие доходы14Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)Алименты-2Обязательства по кредиту-3Удержания по решению суда-1Плата за-2

  На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

  Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в таблице 8.

  Таблица 8 - Порядок оценки финансовых возможностей потенциального

  ХарактеристикаУсл. обоз.1. Прожиточный минимум в регионе кредитованияПм2. Лица на содержании, кол-воЛДоходы3. Средняя зарплата за последние 3 мес.34. Годовая сумма прочих регулярных доходов,Пдучитываемых как источники погашения кредита5. Итоговый среднемесячный доходСд = 3 + Пд/12Расходы6. Расходы на содержаниеРс=(Л + 1) *Пм7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)Пк8. Годовая плата за учебупу9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованиюВс10. Платежи в погашение текущей задолженности позаймам, кредитам, процентам по ним (средние заПлпоследние 3 мес.)11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда)Пр12. Итоговый среднемесячный расходСр = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/1213. Среднемесячный располагаемый доходРд = (Сд - Ср)ХарактеристикаЗначениеОценка по критериюДоля ежемесячного платежаДп = Мп/Рд100*(1-Дп)

  Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

  1. приватизированная квартира - 3 балла;
  2. собственный дом, дача - 2 балла;
  3. садовый (дачный) участок - 1 балл;
  4. автомобиль - 2 балла;
  5. катер (яхта) - 3 балла;
  6. прочее - (-1) балла.

  Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы - ноль баллов.

  На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

  На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

  Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

  1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

  а)до $25.000 - 4 балла;

  б)до $50.000 - 3 балла;

  в)до $75.000 - 2 балла;

  г)до $100.000 - 1 балл

  д)свыше $100.000 - 0 баллов.

  1. Срок кредита:

  а)1 год - 5 баллов;

  б)2 года - 4 балла;

  в)3 года - 3 балла;

  г)4 года - 2 балла;

  д)5 лет - 1 балл.

  1. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

  а)30 % - 1 балл;

  б)40 % - 3 балла;

  в)50 % - 5 баллов;

  г)>50% - 6 баллов.

  Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

  1) Продажная цена автомобиля в автосалоне:

  а)до $10.000 - 3 балла;

  б)$10.000 - 20.000 - 2 балла;

  в)свыше $20.000 - 1 балл.

  1. Условия хранения автомобиля:

  а)гаражный кооператив - 3 балла;

  б)охраняемая стоянка - 2 балла;

  в)гараж во дворе - 2 балла;

  г)тент-укрытие - 1 балл;

  д)нет условий - 0 баллов.

  1. Наличие водительского удостоверения:

  а)да - 2 балла (категория: А - 0 баллов, В - 1 балл, С - 1 балл, D - 1 балл, Е 1 балл);

  б)нет - 0 баллов.

  1. Водительский стаж:

  а)до 1 года - 1 балл;

  б)1-3 года - 2 балла;

  в)более 3-х лет - 3 балла.

  На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ПАО «Росбанк», клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка - 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем - 0 баллов.

  На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

  1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

  а)да - (-10) баллов;

  б)нет - 0 баллов.

  1. Находится ли клиент под судом или следствием:

  а) да - (-5) баллов;

  б) нет - 0 баллов.

  1. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

  а)да - (-5) баллов;

  б)нет - 0 баллов.

  1. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

  а)да - (-3) балла;

  б)нет - 0 баллов.

  По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 9).

  Таблица 9 - Категории качества заемщиков

  Количество набранных баллов при оценке качества кредитаКатегория качестваОценкаСвыше 601Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрениюОт 30 до 60 включительно2Заявка неадекватна запрашиваемому кредитуДо 30 включительно3Кредитование не рекомендовано

  Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

  - клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года; -оценка по критерию «Характер клиента» не положительная; -оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная; -оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю. Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

  1. прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;
  2. наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;
  3. наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

  Кредитование физических лиц для ПАО «Росбанк» играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

  Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован ПАО «Росбанк», поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в том числе арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие - увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

  Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ПАО «Росбанк» занимаются одновременно несколько подразделений и работников.

  2.3 Анализ кредитования физических лиц в банке

  Важным элементом реформирования банковского дела в России, обозначенным в Стратегии развития, является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков.

  «Росбанк» является одним из лидеров на рынке кредитования и привлечения средств корпоративных клиентов. По состоянию на конец 2015 года, «Росбанк» находился на 9 месте по объему привлеченных средств юридических лиц.

  В 2016 году ПАО «Росбанк» достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования. За период с 01.01.2014 г. по 01.01.2016 г. кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился с 336926,56 тыс. руб. до 484927,39 тыс. руб.

  Продолжился рост кредитных портфелей российских банков, который составил 19,2% в годовом выражении. Прирост кредитования нефинансового (корпоративного) сектора в 2016 году составил 12,7%, в то время как совокупная задолженность населения перед кредитными организациями выросла на 28,7% против показателей 2014 года.

  В течение 2016 года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, ПАО«Росбанк» удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.

  Основной прирост кредитного портфеля был достигнут за счет активного развития всех видов потребительских кредитов:

  1. автокредитования;
  2. ипотечное кредитование;
  3. экспресс-кредитование;
  4. «просто деньги» и «большие деньги».

  Для оформления ипотечного кредита необходимы следующие документы:

  1. копия паспорта (все страницы);
  2. справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  3. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих справка по установленной форме;
  4. правоустанавливающие документы на недвижимость;
  5. технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт.

  При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:

  1. здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;
  2. квартира должна иметь отдельную кухню и санузел.

  Информация по заемщику: гражданство - не имеет значения; возраст - 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита; трудоустройство - кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели; созаемщики/поручители - могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица.

  Ставка в рублях варьируется от 11,5 % до 20,8 (зависит от вида приобретаемой недвижимости); первоначальный взнос - не менее 15 % от стоимости приобретаемой недвижимости; срок кредита - до 25 лет.

  Условия автокредитования в ПАО «Росбанк» представлены в таблице 10.

  Таблица 10 -Условия автокредитования в ПАО «Росбанк»

  НазваниеВалютаСуммаСрокПроцентная ставкаАвтокредит на новый

  автомобиль в рамках

  Государственной

  программы

  для добросовестных

  заемщиковрубли300 000 - 1 150 000 рублей6-36 месяцев11,50% в рубляхАвтокредит на новый

  автомобиль в рамках

  Государственной

  программы

  для добросовестных

  заемщиковрубли300 000 - 1 150 000 рублей6-36 месяцев12,50% в рубляхАвтокредит на новый

  автомобиль

  для добросовестных

  заемщиков

  рубли300 000 - 5 000 000 рублей6-60 месяцев17,00 - 18,50% в рубляхАвтокредит на новый

  автомобиль

  для добросовестных

  заемщиковрубли300 000 - 5 000 000 рублей6-60 месяцев18,00 - 19,50% в рубляхАвтокредит на новый

  автомобиль

  для добросовестных

  заемщиковрубли300 000 - 5 000 000 рублей6-60 месяцев21,50% в рублях

  Для оформления автокредита необходимы следующие документы:

  1. копия паспорта (все страницы);
  2. справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  3. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих справка по установленной форме.

  Для предоставления кредита по программе «Экспресс - кредитование» следует быть гражданином РФ от 22 - 65 лет и иметь регистрацию в регионе оформления. Быть трудоустроенным не менее 3 месяцев.

  Необходимые документы:

  1. анкета;
  2. копия паспорта (все страницы);
  3. справка 2-НДФЛ;
  4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы);
  5. Справка, подтверждающая внесение начального взноса.

  На рассмотрение заявки требуется не более 30 минут. Займ можно оформить на 48 месяцев с суммой до 300 тыс. руб. размер процента составит от 25 - 29%, в зависимости от суммы начального взноса.

  Кредит «Просто деньги» предоставляется в сумме от 18 тыс. руб. до 400 тыс. руб. и периодом кредитования свыше 60 месяцев под годовой процент 22, 4%. В зависимости от срока, и наличия страхового полиса от различных рисков процент может меняться в сторону уменьшения.

  Для получения кредита необходимы следующие документы:

  1. анкета;
  2. копия паспорта (все страницы);
  3. справка 2-НДФЛ;
  4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы).

  Кредит «Большие деньги» придется очень кстати, если требуются большиеденьги на покупку квартиры, ремонт, оплата образования.

  Сумму, которой вы можете располагать, будет в размере от 10 тыс. руб. и до 3 млн. руб. на период от 3 и до 60 месяцев. При заключении страхового полиса жизни и здоровья заемщика размер процента будет 18,4% за год. В противном случае размер его будет от 19,4 и до 21,4%.

  Для подписания договора требуется обеспечение по кредиту. Подойдет поручительство платежеспособного физического лица. Также в обязательном порядке предоставить поручительство супруги.

  Заемщик должен быть от 22 - 65 лет, гражданином РФ, быть трудоустроенным не менее одного года и иметь регистрацию в данном регионе.

  Для получения кредита необходимы следующие документы:

  1. анкета;
  2. копия паспорта (все страницы);
  3. справка 2-НДФЛ;
  4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы);
  5. копия свидетельства о браке[39].

  Согласно общероссийскому рейтингу ПАО «Росбанк» занял 2 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов за счет ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса и 7 место среди всех российских банков в России, по объему кредитов, предоставленных физическим лицам.

  Понятие качества кредитного портфеля в экономической литературе и в нормативных документах практически не разработано. Применительно к российским условиям наиболее освещен в экономической литературе вопрос только об оценке качества кредитного портфеля с использованием системы финансовых показателей. Дискуссионной и мало адаптированной к российским условиям остается разработка таких вопросов, как критерии и показатели оценки качества отдельных сегментов кредитного портфеля. Их основой могут являться труды отечественных и зарубежных авторов, в которых дается общая классификация критериев кредитного риска (В.И. Букато, Н.И. Валенцева, С.Л. Ермаков), а также нормативные документы ЦБ РФ. Теоретически не разработанной является формализация оценки качества кредитного портфеля в целом, позволяющая определить группу качества или зону риска, хотя мировой и общественной банковской практике известны номерная и балльная системы оценки кредитного портфеля. Наконец, существующие методики структурного анализа являются мало адаптированными к современным условиям и требуют дальнейшей теоретической разработки. Таким образом, комплекс технических положений, связанных с оценкой качества кредитного портфеля, можно принять за концепцию, требующую, однако, доработки и дополнения [35, c. 398].

  В 2014 году ПАО«Росбанк» проводил активную работу на рынке кредитных операций, продолжая предоставлять широкий выбор кредитных услуг юридическим лицам, предпринимателям и населению.

  3 ПУТИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «Росбанк»

  3.1 Проблемы оценки кредитования физических лиц

  
  

  В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ и наметим пути их решения.

  Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.

  Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет)[26, с. 21].

  Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.

  Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита.

  Данная проблема возникла в начале 2010 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах [30, c. 224].

  К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

  В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций[23, c. 267].

  Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».

  Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

  1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
  2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей

  недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в

  различных банках, без какой - либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

  1. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
  2. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время другое.
  3. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
  4. Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
  5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет

  определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя - физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. То есть на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. То есть при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита[32, с. 32].

  Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования...).

  Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

  Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можем предложить следующие пути их решения:

  1) Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

  1. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

  а)Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

  б)Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

  1. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
  2. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  а)Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

  б)Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

  в)Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. То есть построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

  г) Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас [34, c. 89].

  На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них.

  Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков.

  Тогда в выигрыше окажутся все - и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

  3.2 Пути совершенствования кредитования физических лиц

  Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц заключается в снижении экономического ущерба ПАО «Росбанк» от неоплаты просроченной задолженности по кредитам. На конец анализируемого периода объем такой задолженности составил 54983 млн. руб. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности.

  Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков- физических лиц ПАО «Росбанк» рекомендуется автоматизация данного процесса.

  Для банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scori№g», разработанной специалистами международной компании «EGAR Tech№ology». Данная компания специализируется в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка и является признанным лидером отрасли, получает награды за лучшие разработки от деловых изданий. В основе «EGAR Scori№g» лежат передовые научные разработки, учитывающие специфику российского рынка и уже апробированные в России. Поэтому данная система автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков наиболее предпочтительна для ПАО «Росбанк».

  Рассмотрим особенности и функциональные возможности системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц «EGAR Scori№g».

  Система «EGAR Scori№g» решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.

  Одна из главных особенностей системы - возможность реалистично оценивать кредитоспособность физического лица исходя из его социально-демографической принадлежности, а также динамики экономических показателей, независимо от наличия и состояния кредитной истории заемщика. При этом полученный результат учитывает конкретный тип кредитного продукта, предлагаемого заемщику, и особенности локального рынка кредитования, например города или региона.

  Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу.

  По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности заемщика - физического лица. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Applicatio№Scori№g),поведенческий анализ (EGAR BehaviorScori№g), расчет рисков по портфелю (EGAR Collectio№Scori№g).

  Система «EGAR Scori№g» поддерживает следующие возможности:

  1. расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;
  2. управление просроченными кредитами (определение допустимых лимитов и сроков погашения задолженности);
  3. анализ кредитных сделок с множеством созаемщиков и поручителей;
  4. восстановление доходов по социально-демографическим характеристикам заемщика;
  5. учет множества источников доходов и восстановление доходов по собственности заемщика;
  6. учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения, а также его динамику во времени;
  7. генерацию отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого решения о кредитоспособности.

  Система «EGAR Scori№g» реализована на промышленной платформе, поддерживает многотерминальную сеть удаленных рабочих мест, обеспечивающих комплексное управление процессом оценки кредитоспособности заемщика - физического лица (от ввода анкетных данных с гибкой настройкой форм до оперативного принятия решения по кредитной сделке). Это особенно актуально для ПАО «Росбанк», поскольку данный банк имеет широкую и разветвленную филиальную сеть.

  В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы «EGAR Scori№g», компания EGAR Tech№ology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для ПАО «Росбанк».

  Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» заключается в следующем:

  1. сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
  2. уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;
  3. снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц;
  4. увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.

  Оценим экономическую эффективность внедрения системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц «EGAR Scori№g». Внедрение данной системы повлияет на финансовые показатели ПАО «Росбанк» следующим образом:

  1. появится возможность сокращения численности кредитного отдела в случае негативного влияния финансового кризиса;
  2. уменьшение доли физического труда;
  3. повысится заинтересованность работников в результатах своего труда, с получением более объективных оценок его качества;
  4. повысится профессиональный уровень работников кредитного отдела (останется больше времени для экономического анализа, изучения нормативных и законодательных актов).

  Затраты (З), которые будут связаны с приобретением и внедрением автоматизированной системы «EGAR Scori№g», включают:

  1. расходы на приобретение программы
  2. оплата труда программиста, который будет устанавливать программу и обучать сотрудников;
  3. отчисления на социальные нужды с заработной платы.

  Затраты рассчитаем по формуле:

  К=Зп х То (1 + Кс) +Спр,(2)

  где Зп - часовая заработная плата программиста, руб.; То- время на обучение персонала, час.;

  Кс - коэффициент отчислений на социальные нужды, %;

  Спр - стоимость программы.

  С учетом заработной платы программиста 500 руб. в час, ставки взносов во внебюджетные фонды 30 % и взносов на страхование от несчастных случаев на производство 0,2 %, затраты на установку программного обеспечения составят 41144 тыс. руб. в расчете на один офис (таблица 11).

  Таблица 11 - Расчет затрат ПАО «Росбанк» на внедрение автоматизированной

  системы "EGAR Scori№g" в одном офисе, руб.

  ПоказателиУсловное обозначениеЕд. изм.Значение показателяСредняя заработная плата программиста в часЗпРуб.500Время на обучение персоналаТочас24Взносы во внебюджетные фондыКс%30,2Стоимость программыСпрруб.126000ВсегоКруб.141619

  Таким образом, затраты ПАО «Росбанк», связанные с внедрением системы «EGAR Scori№g» составляют 141619 руб. в расчете на автоматизацию одного офиса.

  Расчет экономического эффекта от внедрения системы «EGAR Scori№g» определяется увеличением скорости обработки информации. При автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц происходит сокращение времени физического труда, и как следствие - сокращение расходов на оплату труда. Результаты проведенных расчетов представлены в таблице 12.

  Экономический эффект от внедрения системы «EGAR Scori№g» характеризуется показателями, отражающими соотношение затрат и результатов. Как видно из приведенных данных, экономия от внедрения автоматизированной системы «EGAR Scormg)^ одном офисе составляет 349977,6 руб. Экономический эффект за минусом затрат на установку программы (141619 руб.) составит 208358,6руб. в расчете на один офис.

  Таблица 12 - Расчет затрат на внедрение автоматизированной системы

  «EGAR Scori№g» в расчете на один офис, руб.

  ПоказателиЕд. из.Значение показателяПри ручной оценке кредитоспособностиКоличество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности заемщиков - физических лицчел10Трудоемкость оценки кредитоспособности заемщиков - физических лицчел. - час.10 чел х 20 дней х 8 час. = 1600 руб.Среднечасовая оплата трударуб.280Взносы во внебюджетные фонды%30,2Расходы на оплату труда, всегоруб.1600 чел. час.х 280 руб. х 1,302 = 583296 руб.При автоматизированной оценке кредитоспособности заемщиков - физических лицКоличество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности заемщиков - физических лицчел4Трудоемкость оценки кредитоспособности заемщиков - физических лицчел. - час.4 чел х 20 дней х 8 час. = 640 руб.Среднечасовая оплата трударуб.280Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве%30,2Расходы на оплату труда, всегоруб.640 чел. час.х 280 руб. х 1,302 = 233318,4 руб.Эффект от использованияруб.349977,6 руб.

  В настоящее время сеть ПАО «Росбанк» составляет 500 филиалов и дополнительных офисов. Экономический эффект от автоматизации всей филиальной сети составит 104 млн. руб.:

  208358,6 руб. х 500 офисов = 104 млн. руб.

  Расчеты показывают, что внедрение системы «EGAR Scori№g» для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических в ПАО «Росбанк» лиц целесообразно, так как расчеты показали высокую эффективность данного предложения.

  По результатам разработки проекта совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» можно сделать следующие выводы:

  1) Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного

  фонда, Бюро технической инвентаризации, паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

  2) Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно внедрение системы «EGAR Scori№g». Ее использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации.

  Бум потребительского кредитования и последовавший за ним прорыв в темпах роста кредитования малого бизнеса способствовали тому, что многие банки уже вошли или планируют осваивать эти виды деятельности. Уже сейчас многие банки понимают, что в ситуации усиливающейся конкуренции, в частности, на рынке кредитования малого бизнеса, применение скоринговых моделей является весомым конкурентным преимуществом, поскольку позволяет одновременно снизить издержки и повысить качество обслуживания клиентов. Ключевым фактором успеха при внедрении скоринговых моделей и формулировании требований к соответствующим информационным системам является понимание возможностей и ограничений скоринговых моделей, что не в последнюю очередь определяется набором необходимых для настройки модели исходных данных.

  Преимущества внедрения системы «EGAR Scori№g» состоят в следующем:

  1. Данная система дает количественную оценку кредитного риска, выраженную в терминах вероятности, в противоположность экспертному суждению, дающему лишь качественную оценку кредитоспособности;
  2. Сисиема«EGAR Scori№g»оценивает риски объективно (одинаковые анкеты получают одинаковый скоринговый балл, в то время как субъективные заключения разных кредитных инспекторов об одном и том же заемщике могут различаться);
  3. Автоматизированный скоринг легко масштабируется. Для автоматизированной модели статскоринга растущее число кредитных заявок не означает увеличения издержек банка. При использовании профессиональных суждений рост числа заявок приводит к существенным затратам времени и средств на расширение штата кредитных испекторов;
  4. Данная система позволяет учитывать всю совокупность факторов риска. Статискоринг позволяет выявлять закономерности между параметрами заемщика и его кредитоспособностью; кредитный эксперт же обычно рассматривает небольшую группу значимых, по его мнению, факторов;
  5. Качество работы системы скоринга может быть проверено до начала его использования. Применение модели к тестовой выборке по кредитам, исход по которым уже известен, позволит оценить точность оценок, получаемых с ее помощью;
  6. «EGAR Scori№g»позволяет учитывать сравнительную значимость различных параметров заемщика для его кредитоспособности. Из готовой скоринговой карты сразу же становится ясно, в какой степени различные факторы влияют на оценку кредитного риска заемщиков;
  7. Экономический эффект от внедрения системы«EGAR Scori№g»может быть просчитан заранее. Применяя скоринговую модель к прошлым кредитам, банк может оценить величину потерь, которых удалось бы избежать за счет повышенной точности анализа кредитных заявок.

  Несмотря на все преимущества данной модели, она имеет ряд существенных недостатков и ограничений. Использование скоринговой модели при непонимании ее ограничений может свести выгоду от внедрения скоринга к нулю и даже приносить банку убытки. Вот основные из недостатков подхода к скорингу:

  1. Настройка системы статскоринга требует большого количества исторических данных о кредитах («кредитное кладбище»). Возможно, в банке накоплен достаточный объем кредитной статистики, необходимый для настройки модели;
  2. Настройка системы требует наличия большого количества параметров по каждому кредиту. Это требует систематического ведения электронной базы данных кредитных заявок, поскольку для калибровки модели для каждой ссуды должно быть указано порядка 15-20 параметров. В российской практике наиболее часто используются следующие параметры: возраст, количество детей, образование, профессия клиента и супруга, доход, район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет по данному адресу и работает на данном месте и другие;
  3. Статистическийскоринг требует высококачественных данных для своей настройки. Пропуски в данных и опечатки в значениях параметров заемщиков могут существенно понизить точность работы настроенной модели даже при наличии достаточно репрезентативной кредитной статистики;
  4. Внедрение автоматизированной системы - сложный и трудоемкий процесс, так как скоринговая система должна быть тесно интегрирована в1Т- инфраструктуру банка;
  5. Программа работает в предположении, что большая часть кредитного риска заемщика объясняется его измеримыми параметрами. Никакая автоматизированная система не сможет оценить такие параметры заемщика, как добросовестность и уровень ответственности за взятые на себя обязательства, которые, тем не менее, определяют уровень кредитной дисциплины;
  6. Оценки статистического скоринга, ориентированные на будущее, основаны на информации из прошлого. Статскоринг не способен учитывать изменения, происходящие со временем в экономике и влияющие на уровень кредитного качества заемщиков. Для борьбы с этой проблемой модель должна периодически перенастраиваться, что порождает для банка дополнительные издержки.

  Риски банка, которые возрастут при внедрении автоматического скоринга:

  1) Технологический риск. Это связано с тем, что классификация выборки производится только на тех, кому кредит выдан, а следовательно, нельзя достоверно узнать, как повели бы себя клиенты, которым в займе отказано. Между тем вполневозможно, что кто-то из «отвергнутых» мог бы оказаться вполне приемлемым заемщиком.

  2) Операционный риск. Люди со временем меняются, так же как и влияющие на их поведение социально-экономические условия. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять их качество и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

  Статистическийскоринг, как и любая другая методология, обладает рядом преимуществ и недостатков. Мировая практика доказала, что использование его преимуществ выгодно банкам и позволяет повысить финансовую отдачу от программы микрофинансирования, усилить конкурентную позицию через повышение оперативности и качества обслуживания клиентов, а также снизить операционные издержки. Однако, правильное понимание ограничений статистического подхода к скорингу и скоринговой методологии вообще является одним из ключевых факторов успеха при внедрении скоринговой модели в повседневную практику работы банка.

  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Заключение

  Кредитование физических лиц выступает неотъемлемым элементом экономического развития всего государства. Даже в рамках создавшейся сложной финансовой ситуации в России, банки стремятся улучшить условия кредитования для своих заемщиков и предложить им более удобные тарифы кредитования, тем самым повышая свой рейтинг среди конкурентов. В данной выпускной квалифицированной работе мы рассмотрели систему кредитования физических лиц на примере ПАО«Росбанк».

  В первой главе работы изучены теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком: дано понятие, сущность и виды кредитования физических лиц; определены основы банковского обслуживания физических лиц в России,; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования физических лиц в РФ.

  Во второй главебыла рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ПАО «Росбанк».

  Кредитование физических лиц имеет первостепенное значение для ПАО «Росбанк». Процентные доходы от кредитования физических лиц составляют большую часть процентных доходов банка. На долю кредитования индивидуальных предпринимателей и малых предприятий приходится всего 36,3 % процентных доходов.

  Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» проводится методом кредитного скоринга. По балльной системе оцениваются общие сведения о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, осуществляется проверка его кредитной истории, оцениваются его обязательства, анализируются финансовые возможности, наличие и состав имущества, изучаются необходимые дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

  В ходе анализа были выявлены следующие проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк»:

  Во-первых, методика оценки заемщиков - физических лиц осуществляется специалистами банка вручную, и является очень трудоемкой. В результате проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приводят к неверному решению о кредитовании заемщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.

  Во-вторых, к заемщикам - физическим лицам предъявляются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния и социального статуса. По этой причине снижается объем кредитов, выданных физическим лицам. В качестве антикризисных мер многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, в результате сниженный уровень доходов не позволяет физическим лицам получить кредит.

  В целом методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц была признана недостаточно эффективной, поскольку приводит к увеличению отсроченной и просроченной задолженности по кредитам, а также к росту отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.

  В пункте 3 был разработан проект совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк».

  С целью совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ПАО «Росбанк» было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

  
  
  
  
  
  
  

  Библиографический список литературы

  Нормативные службы акты и другие уровня официальные службы документы

  1. Российская различных Федерация. Законы. Конституция факторов Российской функции Федерации: принята предприятия всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Собр. законодательства основных Рос. Федерации.- 2014.- № 15- Ст. 71

  2. Российская различных Федерация. Законы. Гражданский источников кодекс Российской функции Федерации: федер. закон [18 декабря 2006 г. № 230 ФЗ (с посл. изм. и доп. 28.03.2017)] // Собр. законодательства основных Рос. Федерации. 2006. - № 25. Ст. 140

  3. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «О банках и банковской функции деятельности» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2017) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

  4. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской функции Федерации органов (Банке России)» [Электронный ресурс] (редакция факторов от 01.05.2017)

  5. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «О национальной функции платежной функции системе» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

  6. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «Об электронной функции подписи» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

  7. Положение уровня Центрального управления Банка средств №54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления факторов (размещения) кредитными объектов организациями объектов денежных средств и их возврата предприятия (погашения)»

  8. Указания Банка России от 12 декабря 2006 г. № 1759-У "О внесении изменений

  9. Положение Банка России от 26 марта 2006 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").

  10. Устав Росбанка средств России органов ПАО от 24.07.2007г.

  Научная различных и учебная различных литература:

  11. Алексеева, Д.Г. «Подводные камни» потребительского кредитования / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2013. - №2. - 121 с.

  12. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. - М.: Омега-Л, 2013. - 688 с.

  13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2013.- 135 с.

  14. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб.для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. - М. :Юрайт, 2013. - 430 с.

  15. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2014.-№2.

  16. Васильева, А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. - 2013. - № 38(470). - 38 с.

  17. Володина А.А. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / М. : ИНФРА-М, 2013. - 509 с.

  18. Гаврилова А.Н. Попов А.А. Финансы организаций (предприятий). М. Кнорус, 2014. - 606 с.

  19. Гончарук, А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг / А.С. гончарук // Региональная экономика. УЭкС . - 2014. - № 11 (35). - 8 с.

  20. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2013. - 207 с.

  21. Жарковская, Е.П. Финансы: учеб.пособие /Е.П. Жарковская, И.О. Арендс.- М.: Омега-Л, 2013. - 400 с.

  22. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. 3-е изд. М.: Форум, 2014. - 213 с.

  23. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 538 с.

  24. Кондратьева, М.Н. Риск в системе потребительского кредитования / М.Н. Кондратьева, В.А. Клементьев // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - № 20(77). - 33 с.

  25. Кричевский, М. Л. Финансовые риски : учеб.пособие / М. Л. Кричевский. - М. : КНОРУС, 2014. - 244 с.

  26. Лаврушина О. И. , Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / - М. : КНОРУС, 2014. - 267 с.

  27. Леонтьев, В^. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. Пособие /В.Е.

  Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2013. - 384 с.

  28. Мартыненко, Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. - 2015. - № 42 (474). - 21 с.

  29. Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно-кредитная политика как фактор роста российской экономики // Банковское дело. - 2014. - № 9. - 21 с.

  30. Нешитой А. С. Финансы: А. С. Нешитой, Я. М. Воскобойников. - Москва : Дашков и К°, 2013. - 528 с.

  31. Поляк Г.Б. Финансы: Учебник / - 4-изд.; М.: ЮНИТИ, 2013. - 182 с.

  32. Романовский М. В. Финансы : учеб.для бакалавров / М. : Юрайт, 2012. - 590 с.

  33. Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2014.-№25.- 2 с.

  34. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб.пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2014. - 639 с.

  35. Тепман, Л. Н. Управление рисками в условиях финансового кризиса : учеб.пособие для вузов / Л. Н. Тепман, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 295 с.

  36. Шаталова, Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск- менеджменте : учеб. пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. - М. :КноРус, 2015. - 166 с. : ил. - Библиогр.: с. 163-166. - ISB№ 978-5-406-01481-3

  37. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб.пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.

  38. Шаталова, Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учеб.пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. - М. :КноРус, 2013. - 166 с.

  39. Шуляк П.Н. Финансы предприятий. М. Дашков и Ко, 2014. 620 с.

  40. Янин О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. / О. Е. Янин. - Москва : Академия, 2013. - 252 с.

  41. Периодическое издание «Банковское дело» №7, 2013 - 17 с.

  42. Периодическое издание «Финансы и кредит» №32, 2014 - 24 с.

  #"right">Приложение 1

  Условия предоставления Овердрафта в ПАО «Росбанк»

  Таблица Д.1 - Условия предоставления Овердрафта в ПАО «Росбанк»

  НазваниеОвердрафт клиентам банкаАвансовый овердрафтМаксимальная сумма лимита овердрафта, в рубляхот 100.000от 100.000Максимальная сумма лимита овердрафтаДо 50% среднемесячных поступлений на расчетный счет в Банке за последние 3 мес.До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банкахСрок действия соглашения об овердрафтном кредитовании3 -12 мес.3 - 6 мес.Целевое использованиеПополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных

  средствПроцентная ставка12% годовых14% годовыхКомиссииНе взимаютсяСрок непрерывной задолженностиНе более 30 днейЗалоговое обеспечениеНе требуетсяЗалог: ТМЗ, оборудование, имущество, транспортные средстваПриложение 2

  Ипотечные программы кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк»,

  руб-

  Таблица Е.1 - Ипотечные программы кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк», руб.

  Кредитная программаСумма кредитаСрок кредитаСтавка, % годовыхРублевый500 тыс. - 30 млн.5 - 25 лет18,8%Экономный 5500 тыс. - 30 млн.6 - 25 летот 18,05%Экономный 7500 тыс. - 30 млн.8 - 25 летот 18,8%Апартаменты500 тыс. - 30 млн.5 - 25 летот 18,08%Апартаменты 5500 тыс. - 30 млн.6 - 25 летот 18,05%Апартаменты 7500 тыс. - 30 млн.8 - 25 летот 18,8%Автодом400 тыс. - 3 млн.5 - 10 летот 19,8%Рефинансирование500 тыс. - 15 млн.5 - 25 летот 18,8%Рефинансирование валютного кредита500 тыс. - 15 млн.1 - 30 летот 12,5%На улучшение жилищных условий500 тыс. - 18 млн.5 - 25 летот 20,8%

  
  
Скачать неопознаный вид работы