1420
Введение
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Развитие кредитной линейки предоставляет расширенную возможность для увеличения движения капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков. Кредитом пользуются государства, правительства, предприятия различной величины и форм собственности, отдельные граждане.
Объектом исследования является банковское кредитование.
Предметом исследования - современное состояние и перспективы развития данного видов кредитования.
Цель работы на основе рассмотрения истории развития кредитования в современной России рассмотреть современное состояние и перспективы развития видов кредитования.
В работе использованы нормативно-правовые документы Российской Федерации, годовые отчеты Банка N, статистические и аналитические материалы Банка и периодической печати.
1. Теоритические и исторические основы банковского кредитования в России
1.1 Теоритические основы банковского кредитования в России
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Федеральными законами "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)"[3], "О банках и банковской деятельности",[2] а также Положением ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. от 27.07.2001).[8]
Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ.[1] В соответствии с действующим гражданским законодательством по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В кредитном договоре определяется порядок выдачи и погашения кредитов, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, условия уменьшения или увеличения процентных ставок.[17, с. 122]
Для рассмотрения вопроса о получении краткосрочного кредита юридические лица (независимо от организационно-правовых форм) предоставляют в кредитный отдел следующие документы:
- письмо-заявление с указанием суммы требующихся кредитных ресурсов, цели их использования и сроков возврата;
- нотариально заверенные устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации;
- нотариально заверенную карточку образцов подписей распорядителей средств (руководителя и главного бухгалтера) и оттиска печати (клиентами банка не предоставляются);
- квартальный бухгалтерский отчет на последнюю отчетную дату, с отметкой Государственной налоговой инспекции;
- бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
- расчет потребности в кредитных ресурсах;
- расчет срока возврата кредита;
- справку о составе затрат за каждый отчетный месяц с начала года;
- оперативные данные по балансовым статьям клиента на дату обращения за кредитом;
- расшифровку по отдельным статьям бухгалтерского баланса;
- контракты, договора клиента, подтверждающие реальность и эффективность кредитования;
- расчет эффективности коммерческой сделки;
- документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии с приложением балансов гарантов;
- свидетельства о праве собственности на недвижимость;
- сведения об остатках товаров на складе, договор залога, страховой полис;
- справку об уведомлении налогового органа о намерении клиента открыть ссудный счет.[18, с. 241]
Полный перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, определяет каждый банк самостоятельно исходя из разработанных Правил кредитования своих клиентов. Указанный перечень требуемых от клиентов документов может быть расширен в зависимости от вопросов, возникающих в процессе рассмотрения заявки конкретного клиента. Проанализировав предоставленные документы, кредитный отдел, в случае положительного решения о кредитовании, дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета клиента, также прилагает кредитный договор (копию) и договор обеспечения кредита или договора залога (подлинники). Кроме того, со стороны клиента в бухгалтерию для открытия ссудного счета предоставляются следующие документы:
1. Обязательство-поручение или срочное обязательство, предусматривающее право кредитной организации на списание средств со счета заемщика при наступлении срока соответствующего платежа по договору;
2. Распоряжение или копия распоряжения с отметкой обслуживающей кредитной организации о предоставлении последней права на списание в безакцептном порядке средств со счетов заемщика по платежному требованию кредитующей организацией в погашение задолженности по договору. В случае непоступления денежных средств в срок выставляется платежное требование-поручение обслуживающей кредитной организации согласно письму об безакцептном списании);
3. Справка из Государственной налоговой инспекции о намерении открыть ссудный счет;
4. Справка из пенсионного фонда. [12, с. 230]
Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.
Предоставление (размещение) банком денежных средств ведется в следующем порядке:
- юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основе договора банковского счета (в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы);
- физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
- предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам - уполномоченными банками в безналичном порядке [24, с. 340].
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1. Разовым зачислением денежных средств на указанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основе которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
- общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (далее "лимит выдачи") - кредит, совокупная сумма которого ограничена лимитом выдачи;
- в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (далее "лимит задолженности") возобновляемый кредит с лимитом задолженности.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.
3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита) [4, с. 68].
4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.[15, с. 155]
Денежные средства клиенту-заемщику предоставляются (размещаются) банком на основе распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата)средств общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.
В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков и (или) процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка. [19, с.39]
1.2 История развития банковского кредитования в современной России
В середине 1980-х гг. в связи с ухудшающейся экономической ситуацией произошли значительные перемены во внутренней политике. В ходе реформ было принято решение о реорганизации банковской системы.
Реформа банковской системы проходила в два этапа. На первом этапе реформы в 1987 г. была сформирована система новых специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.
Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств [20, с. 56].
Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка. Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.
Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств [9, с. 95].
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе -13,4% всех банков, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7,4%,, на Урале - 7,3%, на Дальнем Востоке - 5,1%, в Восточной Сибири - 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центральночерноземный - 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости [6, с. 37].
Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.
Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:
Преобладают мелкие и средние банки.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких [21, с. 325].
Мировая банковская история не знала столь быстрого роста числа банков, как это имело место в России. В США на создание 1000 банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.
Для такого количества банков в стране не было достаточного количества квалифицированных банковских работников, способных работать в рыночных условиях. Неэффективной оставалась система управления банковской системой со стороны ЦБ. Многие банки обанкротились или закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков (2095) сократилось примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был первый банковский кризис в стране. И, чтобы удержать ситуацию, Банк России вынужден был направить в банковскую систему около 1 млрд. долл.
Основная масса банков была сосредоточена в Москве и Московской обл. (на 01.01.98 - 43.6%). На их долю приходилось 84.2% активов всей банковской системы. В число лидеров по числу банков входили также Санкт-Петербург, Тюменская, Самарская, Свердловская области, Татарстан.
С целью увеличения ликвидности банков ЦБ принял решение об увеличении уставного капитала к 1 января 1999 г. до 1 млн. евро, а для вновь образуемых банков - до 5 млн. евро, что соответствовало международным стандартам. Однако это решение ЦБ в связи с кризисом от 17 августа 1998 г. не было реализовано [5, с. 74].
В 1996-97 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки в поисках приложения своим капиталам скупали лучшие российские предприятия.
С началом выпуска государственных краткосрочных ценных бумаг ГКО-ОФЗ банки России получили на некоторое время сравнительно простой способ получения прибыли.
К 1998 г. в России сформировались банки следующих типов:
- Банк России, имеющий зарубежные коммерческие «дочки»: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-Вест Юнайтед банк;
- квазигосударственные банки - Сбербанк, Внешэкономбанк; Внешторгбанк и др.;
- коммерческие банки, созданные на основе отраслевых банков - Промстройбанк и др.;
- банки, созданные монополиями и олигополиями - Газпромбанк, Электробанк, Промсвязьбанк и др.;
- крупные московские коммерческие банки, выросшие на основе банковского бизнеса;
- банки, контролируемые региональными властями - Банк Москвы, «Ак Барс», Башкредитбанк и др.;
- банки региональных монополий;
- частные региональные коммерческие банки (в основном средние и мелкие) [18, с. 125].
В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе резко выросла роль квазигосударственных банков. Банковская система по закону осталась двухуровневой, но фактически временно трансформировалась в трехуровневую:
1) ЦБ;
2) квазикоммерческие банки с долей госкапитала (акций) свыше 50%:, Внешторгбанк, Банк Развития, Внешэкономбанк, Россельхозбанк и др.;
3) коммерческие банки.
Но и крупные коммерческие банки, призванные в рыночной экономике играть решающую роль, контролировались в основном монополиями, олигополиями и региональными властями. Т.е. роль частных банков, банкротство крупнейших из которых было спровоцировано дефолтом, резко снизилась. Существенно выиграли от дефолта лишь госбанки - Сбербанк и Внешторгбанк (и соответственно, их собственник на то время Банк России). Капитал Внешторгбанка был на момент дефолта отрицательным. Основную часть активов Сбербанка составляли ГКО и ОФЗ, которые были немедленно оплачены его собственником - Банком России. ЦБ восстановил и увеличил собственный капитал и Внешторгбанка, а затем передал его в собственность Правительства РФ.
После дефолта и его последствий в России функционировали около 1300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долларов. Это меньше активов крупного западного банка [7, с. 247].
К 2002 году банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. В конце 2001 года, по данным Центра развития, совокупные активы банковской системы России достигли 140% в реальном выражении от докризисного уровня, а капитал - 120%. Чистые доходы за 2001 года составили 2,2 млрд. долларов и тоже превысили докризисные. Причем, основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты реальному сектору экономики. Доля кредитов нефинансовому сектору экономики в активах банковской системы составила в конце года 42% (прирост за 2001 год - 43%). Таким образом, банковская система стала выполнять свою главную функцию - кредитования экономики.
Тенденция роста финансовых результатов коммерческих банков приняла устойчивый характер. За 2004 год прибыль банковского сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 гг. - 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей, соответственно.
Банковский капитал России в основном по-прежнему сосредоточен в Москве и Московской области. Из 200 крупнейших банков около 70% зарегистрированы в Москве и Московской области.
По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского сектора с ВВП составило 42,5 % (против 32,3 % на 1 января 2001 г.), капитала - 5,6 % (против 3,9 %), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5 % (против 11,0 %), что пока значительно ниже, чем в развитых странах мира.
2 Развитие банковского кредитования в России
2.1 Направления модернизации кредитных продуктов банка
Современный коммерческий банк является мощным центром продаж как классических, так и новых банковских продуктов, в котором происходит поиск и организация обновленных систем реализации услуг, управление взаимоотношениями с действующими и потенциальными покупателями. Основной целью банка является продажа наибольшего числа продуктов, ориентируясь на возможности и потребности определенных групп потребителей. Банковский бизнес развивается огромными темпами, конкурентная борьба в этой сфере становится более жесткой. Поэтому, чтобы удержаться в банковском бизнесе, необходимо быстрыми шагами двигаться вперед, исследуя потребности клиентов банка и возможности банков конкурентов удовлетворять данные потребности, опережая их, создавая особые модернизированные продукты [22, с. 155].
Преобладающим спросом среди всех продуктов коммерческого банка пользуются кредитные продукты, они же являются и самыми прибыльными для банка, поэтому именно в кредитной деятельности банка сконцентрировано множество преобразований и нововведений. Одним из способов модернизации кредитных продуктов может являться аутсорсинг, то есть его разновидности, используемые при организации продаж новых кредитных продуктов.
Если рассматривать аутсорсинг в широком смысле, то можно было бы рассматривать варианты выделения в отдельные юридические лица подразделений по розничному кредитованию, как это реализовано крупными мировыми банками из Франции (у «BNP Paribas» это «Cetelem», у «Societe Generale» «Русфинанс» в России, в частности) и США («Primerica» у «Citigroup»). По тому же пути пошел и крупнейший российский банк Альфа-банк. Подтверждением тому то, что уже не один крупнейший российский банк начал развертывание собственной брендовой розничной сети.
Посткризисная ситуация заставила все коммерческие банки сократить свои затраты, поэтому аутсорсинг в российской банковской сфере переживает новый подъем. Сегодня банкам дешевле обратиться к внешним подрядчикам для продажи, либо для разработки нового продукта, либо его продвижения, либо для обработки кредитной документации, чем, например, создавать новое структурное подразделение.
Активная модернизация кредитных продуктов началась с английской банковской группы Barclays, имеющая 3 500 отделений и представительств в более 70 странах, первой в Европе предложила своим клиентам кредитную карточку, установила автоматические кассовые аппараты и первой стала работать в субботу. Ежегодно группа расходует на маркетинг более 100 млн. ф. ст.
В последующие годы на рынке произойдет ужесточение конкуренции прежде всего за счет дальнейшего усиления роли госбанков. Данная тенденция наметилась на рынке еще до 2008 г., а во время кризиса наблюдался существенный переток клиентов в госбанки из частных банков особенно тех, кому закрыли лимиты иностранные партнеры [16, с. 165].
Ужесточение конкуренции заставит банки быть более гибкими и идти навстречу клиенту, снижать ставки, увеличивать сроки финансирования, а главное разрабатывать новые продукты и уникальные услуги. Понятно, что не каждый банк сможет позволить себе работать с меньшей маржой, а иногда и в убыток, дабы сохранить клиента, брать на себя большие риски при тех же входных данных и вкладываться в создание новых предложений, которые будут переняты конкурентами очень скоро. Поэтому в создавшихся условиях на рынке останутся самые сильные: госбанки, крупнейшие частные банки, уже обеспечившие себе определенное положение на нем, а также представители иностранных банков в России, которые обладают значительным преимуществом возможностью организовывать финансирование напрямую через российские дочерние банки без привлечения российских банковских организаций. Для успешного выполнения планов банки должны будут оперативно реагировать на изменение рыночной ситуации, то есть проводить работы по разработке и внедрению кредитных продуктов в краткосрочном горизонте планирования. Ориентировочно срок изменения параметров существующих продуктов не должен превышать 10 календарных дней, а для запуска нового продукта должно требоваться не более двух месяцев. В силу ужесточения порога вхождения появление на рынке новых игроков маловероятно [24, с. 85].
В российский коммерческих банках в настоящий момент при приобретении одним клиентом нескольких кредитных продуктов в основном открываются несколько текущих счетов. В иностранных банках, как правило, достаточно открыть единый текущий счет для обслуживания клиентов. При рассмотрении вопросов модернизации кредитных продуктов, в отечественной практике возник вопрос о предоставление такого кредитного продукта, как овердрафт, который появился в российских коммерческих банках при изучении продуктов иностранных банков. Использование такого кредитного продукта как овердрафт, который устанавливается на едином счете, дает возможность реализации расходных операций сверх сумм, имеющихся на счете.
Вместе с тем использование овердрафта на едином счете позволяет увеличить число каналов продаж кредитных продуктов. Например, при открытии единого текущего счета с овердрафтом банк может инициировать проведение всех необходимых действий для рассмотрения заявки на потребительский кредит. Одобрить один небольшой лимит, например, на кредит в форме овердрафта и второй большой лимит − на потребительский кредит. Заключить к единому текущему счету дополнительное соглашение, в соответствии с которым расходные операции могут быть проведены в объеме большого лимита на потребительский кредит. В этом случае после проведения клиентом операции в объеме большого лимита для клиента автоматически откроется потребительский кредит, а большой лимит будет аннулирован или уменьшен на сумму кредита.
Нельзя не учитывать тот факт, что модификация кредитных продуктов и их производных будут оказывать существенное влияние на деятельность коммерческих банков. Так, появление новых инструментов интернет-коммуникаций, например, таких как социальные сети, которые уже сейчас весьма популярны не только у пользователей − физических лиц, но и у предпринимателей, проводящих активную политику продвижения своих компаний в виртуальном пространстве, существенным образом изменит экзогенные и эндогенные параметры банковского бизнеса.
У многих коммерческих банков уже сейчас имеются достаточно сложные интернет представительства, а именно сайты, однако они обладают критически низкой функциональностью, ограничивающейся лишь возможностями проведения небольшого числа операций через интернет-банк, мобильный банк и в лучшем случае еще через саll-центр.
Существенный прорыв в коммуникациях и привлечении клиентов, продвижении банковских продуктов, а также повышении прозрачности бизнеса клиента может обеспечить реализация банком сетевой стратегии, то есть построение бизнес-сети для массового сегмента клиентов юридических лиц и социально-финансовой сети с расширенной функциональностью для физических лиц. Наличие данной функции позволит существенно повысить лояльность клиентов к обслуживающему банку, прозрачность бизнеса клиентов и его контрагентов. Кроме того, у банка появится низкозатратный инструмент привлечения потенциальных клиентов, а в случае интеграции с кредитным процессом − и их финансирования. Для клиента бизнес-сеть банка будет являться дополнительным каналом поиска потенциального рынка сбыта среди клиентов банка и деловых контактов по потребностям или предложениям, региону деятельности, отрасли, владельцам, а также обеспечит возможность дополнительного финансирования банком заключаемых сделок через систему электронных торгов. Помимо этого, сетевые сервисы и модели могут способствовать не только эффективному обслуживанию существующих клиентов, но и привлечению малообеспеченных и незащищенных слоев населения, а также начинающих
предпринимателей и стартап-проектов на обслуживание, сокращению рисков работы с данными сегментами за счет системного управления и жесткой параметризации данных проектов в банковском бизнес-инкубаторе. Тем самым банки смогут получить дополнительный источник доходов и диверсифицировать свой бизнес, а также обеспечить реализацию социальной политики государства, а также политики, направленной на поддержку малого и микробизнеса [19, с. 44].
Кроме того, хотелось бы отметить, что наиболее актуальными вопросами развития сетевой стратегии являются вопросы создания и модернизации приложений для ноутбуков, планшетных компьютеров, нетбуков, коммуникаторов, мобильных телефонов и прочих переносных устройств. Сейчас происходит революция в использовании различных устройств, которые могут работать в любой точке мира, поэтому осуществление банковских операций, в том числе и кредитных, может происходить через Интернет при помощи автоматизированных систем обслуживания клиентов, которые открываются клиентам в виде приложений для различных устройств.
Самые популярные из них работают на базе Android либо Apple. Например, для клиентов Сбербанка разработано специальное приложение «Сбербанка ОнЛ@йн», при помощи которого предоставляется возможность управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть. А для клиентов Райффайзенбанка существует аналогичное приложение «Raiffeisen CONNECT», для клиентов Альфа-Банка «Альфа-Мобаил». Модернизация кредитных продуктов банка в этом случае состоит в том, что клиенты могут пользоваться кредитными продуктами дистанционно, не заходя в офис банка. Клиенты свободно через приложение на компьютере либо телефоне могут получить информацию о лимите доступных средств либо, о размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату, погасить кредит, оформить, изменить или отменить длительное поручение по счету кредитной карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц, приостановить действие кредитной или иной карты, запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты.
Однако следует обратить пристальное внимание на то, что при разработке новых кредитных продуктов развития бизнес сетей могут появиться новые виды рисков кредитной деятельности коммерческих банков на различных уровнях, например риск расстройства восприятия реальных финансовых отношений между банком и клиентом, риск хакерской атаки и раскрытие банковской информации, риск появления иных продуктов-заменителей.
Сегодня игроки private banking & wealth management в развитых рынках предлагают своим клиентам широкий спектр сервисов, в том числе очень сложные продукты, которые пока не могут предоставлять банки РФ и других постсоветских стран. Существует множество ограничений, в том числе законодательных и ресурсных, не позволяющих продавать или создавать некоторые продукты, а многие виды услуг до сих пор не востребованы. Сами клиенты еще недостаточно опытны и чаще ограничиваются депозитами и консьерж-сервисом, не имея представления, например, о структурированных продуктах. При планировании и развитии private-бизнеса банкам необходимо в первую очередь учитывать реалии и запросы клиентов, и такой подход должен проявляться на всех этапах и уровнях взаимодействия банка с клиентами. Качество подготовленности персональных банкиров, наличие маркетинга, дизайна офиса, в котором продаются VIP-услуги, все должно быть на высоте.
На сегодняшний день, находясь в активной стадии модернизации кредитных продуктов кредитных организаций, одной из наиболее актуальных проблем является проблема повышения технологического уровня развития банков, их степени автоматизации бизнес-процессов работы с клиентами. Особенно остро этот вопрос обозначился, когда во время финансового кризиса надо было привлекать клиентов высоким уровнем предлагаемого сервиса, при значительных сокращениях в издержках на обслуживание клиентов. Стало абсолютно ясно, что более значимым конкурентным преимуществом является уменьшение времени ожидания в очереди и организованность потока клиентов, уступая даже такому преимуществу, как стоимость данной услуги.
В частности, Сбербанком − в рамках разработанной в 2013 г. совместно с консалтинговой компанией McKinsey & Company Стратегии развития на период до 2018 г. − декларируются максимальная ориентация на клиента, намерение улучшить качество обслуживания клиентов, в том числе за счет повышения производительности труда более чем на 50 %, а также автоматизации процесса обслуживания в офисах банка. Время утверждения данной стратегии совпало с началом активного внедрения Сбербанком электронной системы управления очередью в своих офисах. В связи с этим важно отметить запуск банком в октябре 2014 г. программы «Очередей.net», предполагающей сокращение времени ожидания клиентов в очереди к концу 2016 г. до 10−15 мин. Очевидно, что мониторинг результатов принятых программ невозможен без внедрения в офисах электронной системы управления очередью, что позволит формировать статистику по времени ожидания и обслуживания клиентов.
Такие возможности помогают в разработке новых кредитных продуктов, основанных на уменьшение срока выдачи кредита, например кредит за час или кредит за 15 минут. Также опыт оснащения офисов электронной системой управления очередью имеют Росбанк, Ситибанк, НБ «ТРАСТ», ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Балтийский Банк.
Клиенты становятся разборчивыми и требовательными: возросли запросы к качеству и стоимости банковских услуг. Это касается и корпоративных клиентов, и физических лиц. В свою очередь, окрепли российские коммерческие банки. В корне изменилась конкурентная среда.
Банки с иностранным участием в капитале активно кредитуют как малый, так и средний бизнес, впрочем, это же касается и различных программ кредитования на льготных условиях.
Они имеют широкую линейку кредитных продуктов, а также сотрудничают с фондами содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, и предлагают специальные кредитные продукты в рамках партнерских программ. Иностранные банки так идут по пути развития комбинированных продуктов, позволяя своим клиентам получить сразу несколько услуг при кредитовании.
Также у кредитных организаций с иностранными инвестициями хорошо развиты партнерские отношения друг с другом, что дает заемщикам возможность погашать кредиты в банках партнерах без комиссии.
Таким образом, на сегодняшний день российские банки в основном пытаются модернизировать свои кредитные продукты путем реализации гибкого подхода к вопросу снижения процентных ставок, увеличения сроков кредитования, снижения требований к обеспечению по кредитам, по сути не вводя кардинально новых модернизированных кредитных продуктов. А иностранные банки обеспечивают доступ к современным технологиям, которые способствуют повышению культуры управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию современного банковского дела, а также благоприятно влияют на реальный сектор, тем самым обеспечивая стабильную сбалансированную кредитную политику. Производя модернизацию кредитных продуктов банков, российские коммерческие банки пытаются заимствовать успешные европейские бизнес-модели и применить их, однако это не самый успешный вариант. Безусловно, необходимо опираться на опыт создания различных финансовых сервисов Европы, США и Азии, рынка private banking & wealth management, чтобы не повторить ошибок. Однако создание новых кредитных продуктов будет успешным, если данные продукты будут адаптированы именно для российской банковской системы.
2.1 Анализ кредитных продуктов коммерческих банков
На современном этапе развития банковской системы основные характеристики кредитных операций банковского сектора выглядят следующим образом (табл. 1).
Таблица 1 - Основные характеристики кредитных операций банковского сектора.
ПоказательВ рублях, млрд. руб.В валюте, млрд. руб.Всего, млрд. руб.1 января 2015г.1 января 2016г.1 января 2015г.1 января 2016г.1 января 2015г.1 января 2016г.Кредиты, депозиты, прочие размещенные средствавсего19538,123020,98373,5986627911,632887В том числе: просроченная задолженность8351133158,6243,5993,61376,5Резервы на возможные потери по кредитам, депозитам, пр. размещенным средствам25053699,50025053699,5Просроченные проценты по кредитам, депозитам, пр. размещенным средствам1342391651
Как видно из табл. 1, кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях и иностранной валюте за период 1 января 2015 г. 1 января 2016 г. увеличились на 4975,3 млрд. руб. Просроченная задолженность с 1 января 2015 г. по 1 января 2016 г. в рублях и иностранной валюте увеличилась на 383 млрд. руб., резервы на возможные потери по размещенным средствам в иностранной валюте и в рублях с 1 января 2015 г. по 1 января 2016 г. увеличились на 1194 млрд. руб., просроченные проценты за аналогичный период увеличились на 38 млрд. руб. Таким образом, рост объемов кредитования с 1 января 2015 г. 1 января 2016 г. составил 23 %, рост просроченной задолженности 138 %, рост резервов 147 %, рост просроченных процентов 292 %.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что объемы размещения кредитов и прочих средств замедлили рост, при этом увеличились резервы на возможные потери, просроченная задолженность и просроченные проценты по размещенным средствам. Налицо нестабильное состояние банковской системы. Один из вариантов стабилизации финансового состояния любого банка и повышения его рентабельности внедрение новых банковских продуктов, важным в разработке которых становится баланс доходности и рисков [14, с. 78].
Российские кредитно-финансовые учреждения значительно отстают от иностранных банков в секторе предоставления услуг. Большинство успешных банковских бизнес-моделей представляют собой копии иностранных аналогов. Успех копирования обеспечивают мастерство исполнителя в использовании стадий развития рынка, творческий подход к маркетингу, понимание потребностей клиентов. Далеко не все иностранные бизнес-модели и продукты могут адаптироваться к российскому рынку, однако если правильно использовать зарубежный опыт, можно добиться значительных успехов. Рассмотрим опыт американских банков.
Обратимся к продуктовой линейке банка SunTrast, одного из крупнейших банков США. Остановимся на новых для российского рынка особенностях кредитных продуктов. Рассмотрим, к примеру, особенности выплат основного долга и процентов. Банк SunTrust, как и многие другие банки США, предлагает следующие ниже приведенные варианты выплат.
Схема выплат buy-down разновидность плавающей процентной ставки. Существуют две формы buy-down «постоянная» и «временная». При «постоянном» buy-down предусмотрено наличие «ссудных очков», за которые снижается процентная ставка по кредиту. Если клиент соглашается на buy-down, то в обмен на 6 тыс. долл. его ставка на протяжении всего срока кредита составит 6,75 % вместо 7 %. При более распространенной «временной» форме buy-down в обмен на такой же единовременный дополнительный платеж клиент получает снижение кредитной ставки на ограниченный период времени. Как правило, на два или три года.
Схема выплат split-loans техника, по которой клиенту предлагается разделить кредит на два новых кредита: один с фиксированной процентной ставкой, другой с переменной. Новый кредит с фиксированной ставкой дает «душевный покой», поскольку клиент знает, сколько ему предстоит выплачивать каждый месяц. Кредит же с переменной ставкой разрешает, во-первых, ускорить погашение общей ссуды в периоды пользования конъюнктурным снижением процентной ставки на рынке, во-вторых, когда у него появится дополнительная наличность.
Если говорить об ипотечных продуктах банка SunTrust, интересным является широкий выбор жилищных программ, связанных с поддержкой государства и некоммерческих жилищных фондов. Например, в рамках ипотечного продукта «Доступное жилье» SunTrust активно сотрудничает с некоммерческими жилищными фондами. Такие фонды снижают издержки на покупку жилья и делают его более доступным. SunTrust осуществляет ипотечное кредитование с участием Федерального жилищного управления или Управления по делам ветеранов. ФЖУ оплачивает определенным категориям клиентов до 6 % от стоимости основного долга. Для таких кредитов существует лимит суммы 400 тыс. долл. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Управление по делам ветеранов действует по той же схеме, уплачивая за своих клиентов 4 % суммы основного долга. В России поддержка жилищных программ государством развита недостаточно. В этом отношении опыт банков США становится весьма полезным [3].
Потребительское кредитование в банке SunTrust интересно разнообразием целевых программ кредитования: на образование (кредит выдается на срок до 10 лет, минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долл.); на покупку нового или подержанного автомобиля (процентные ставки фиксированные или плавающие, различаются по штатам. Примерно 45 %); на покупку жилого автофургона (сумма кредита от 50 тыс. до 1,5 млн. долл., процентные ставки от 6,376,62 %); кредиты медицинским работникам (сумма от 5 тыс. до 75 тыс. долл.; процентные ставки от 4 % до 7,25 %).
Важным аспектом кредитования физических лиц на рынке США являются кредитные карты. Банк SunTrust предлагает пластиковые карты на любой вкус, при этом при их использовании начисляются бонусные баллы, на которые можно получить подарки.
Очевидно, что рынок кредитных продуктов РФ значительно отличается от рынка США. Зарубежные кредитные продукты представлены в гораздо большем ассортименте и являются более клиентоориентированными, что выражается и в размере процентных ставок, и в способах погашения задолженности, условиях предоставления кредитных продуктов и т. д.
Подводя итоги, хотелось бы предложить пути совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам: клиентоориентированный подход; контроль за изменением нормативно-правовой базы; эффективная маркетинговая стратегия; мониторинг рынка кредитных услуг; своевременное внедрение новых кредитных продуктов; анализ доходности и рисков при их внедрении; минимизация рисков; конкурентоспособные условия предоставления; соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта; использование качественного системного обеспечения и передовых технологий; повышение квалификации персонала; разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и разработанных планов.
Заключение
Российскаябанковскаясистемасоздаваласьпрактическиснуля,поэтомуотечественныебанкистаралисьприобретатьновейшиеоборудование,вычислительнуютехникуитехнологиюихприменения.Вместестембанкистремятсяктому,чтобынаборикачествовыполняемыхимиоперацийипредоставляемыхуслугсоответствовалисовременныммеждународнымстандартам,иктому,чтобызанятьпрочноеместовмировойбанковскойсистеме.Большинствоизнихимеютлицензиинаосуществлениеширокогоспектравалютныхопераций.БанкиимеютсотникорреспондентскихсчетоввбанкахЕвропы,АмерикииАзии,учреждаютсяпредставительстваиоткрываютсяфилиалыроссийскихбанковзарубежом.
Российскиебанки,пообразцузападных,пытаютсясовременемпреобразоватьсявфинансовыесупермаркеты,гдеклиентамоказываютлюбыеуслуги,связанныесиспользованиемденег.Сцельюпривлеченияновыхклиентовбанкипостояннорасширяютиобновляютпереченьвыполняемыхоперацийипредоставляемыхуслуг.
Вопросысовершенствованиябанковскойдеятельностииопределенияприоритетныхнаправленийразвитиябанковнаходятсясегоднявцентреэкономической,политическойисоциальнойжизнистраны.
Постепенносовершенствуясь,банковскаясистемаРФвсевбольшейстепениначинаетстановитьсяразвитойсистемой,инетольковнешне,ноипосутипроводимыхопераций.Расширяетсясетьфилиалов,представительствивнутристраны,изарубежом,увеличиваетсясетьнебанковскихкредитныхучреждений.
ПолитикаЦентральногобанкаРФ,направленнаянаувеличениеустойчивостиинадежностибанковскойсистемы,должнапривестикразвитиюкрупных,конкурентоспособных,устойчивыхбанковипостепенномувытеснениюмелких.
Списокиспользованныхисточников
- АнализнезависимостицентральныхбанковРФ,странСНГиВосточнойЕвропы/ТрунинП.В.,КнязевД.А.,СатдаровА.М.-М.:ИЭПП,2010.26-27с.:ил.-(Научныетруды/Ин-тэкономикипереходногопериода;No133P).
- Банковское дело: Учебник для студентов вузов / Под ред. О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой,Н. И. Валенцевой. 4-е изд. перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2006 768 с.
- БелоглазоваГ.Н.Деньги,кредит,банки[текст]:учебник.М.:Юрайт-Издат,2014.624с.
- БелотеловаН.П.,БелотеловаЖ.С.Деньги.Кредит.Банки[текст].М.:ДашковиК,2013.484с.
- БисултановаА.А.СовременноесостояниеиперспективыразвитиябанковскойсистемыРоссии[Электронныйресурс]//Концепт.2016.No09(сентябрь).Режимдоступа:#"justify">БукатоВ.И.,ГоловинЮ.В.,ЛьвовВ.И.БанкиибанковскиеоперациивРоссии:/Подред.ЛапидусаМ.Х.-М.:Финансыистатистика,2014.
- ГамидовГ.М.Банковскоеикредитноедело-М.:ЮНИТИ,2014.
- Деньги,кредит,банки[текст]:учебник/Подред.О.И.Лаврушина.М.:КНОРУС,2013.560с.
- Деньги.Кредит.Банки[текст]:учебник/Подред.В.В.Иванова,Б.И.Соколова.М.:ТКВелби,изд-воПроспект,2016.624с.
- Деньги.Кредит.Банки[текст]:учебник/Подред.Е.Ф.Жукова.М.:ЮНИТИ-ДАНА,2015.784с.
- ЖарковскаяЕ.П.Банковскоедело[текст]:учеб.пособие.М.:Омега-Л,2010.452с.
- ЖуковЕ.Ф.,МаксимоваЛ.М.идр.Деньги.Кредит.Банки:Учебник/Подред.ЖуковаЕ.Ф.-М.:ЮНИТИ,2016.
- ИзменениеусловийбанковскогокредитованияИнформационно-аналитическийбюллетень.№2.2015г.[Электронныйресурс]Режимдоступа:#"justify">Информационноеагентство«ФинансовыйЮрист».Организационныеструктурырастущегобанка,илиЭффективноеуправлениесовременнымрозничнымбанкомТенденциииперспективы.[Электронныйресурс]Режимдоступа:http://www.financiallawyer.ru/topicbox/bankiru/bankovskaya_sistema/123-202.html
- ИнформацияЦБРФосреднерыночныхзначенияхполнойстоимостипотребительскогокредита(займа).[Электронныйресурс]Режимдоступа:URL:http://www.cbr.ru/analytics/?
- КузнецоваЕ.И.Деньги.Кредит.Банки[текст]:учеб.пособие.М.:ЮНИТИ-ДАНА,2014.528с.
- ЛаврушинО.И.Банковскоедело:современнаясистемакредитования[текст]:учеб.пособие.М.:КНОРУС,2012.264с.
- Мироваяэкономикаимеждународныеэкономическиеотношения[текст]/Подред.А.С.Булатова,Н.Н.Ливенцова.М.:Магистр,2013.656с.
- ОбзорбанковскогосектораРоссийскойФедерации.Интернет-версия.№157.2016г.[Электронныйресурс]Режимдоступа:http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf.
- ОфициальныйсерверЦентральногобанкаРФhttp//www.cbr.ru.
- ПредседательБанкаРоссииЭльвираНабиуллинапредставиладепутатамГосдумыпроектОсновныхнаправленийединойгосударственнойденежно-кредитнойполитикина2016годинапериод2017и2018годов.[Электронныйресурс]Режимдоступа:http://www.cbr.ru/Press/print.aspx?file=press_centre/event3_03112015.htm
- Стандарткачествадеятельностибанковприреструктуризациизадолженностифизическихлиц:версия3.0от09.04.2014,одобренСоветомАссоциациироссийскихбанков(протокол№3от19.12.2013).[Электронныйресурс]Режимдоступа:http://arb.ru/b2b/docs/standarty_deyatelnosti_bankov_pri_restrukturizatsii_zadolzhennosti_fizicheskikh_-9708122/
- Федеральныйзаконот29.12.2014N476-ФЗ«ОвнесенииизмененийвФедеральныйзакон"Онесостоятельности(банкротстве)"иотдельныезаконодательныеактыРоссийскойФедерациивчастирегулированияреабилитационныхпроцедур,применяемыхвотношениигражданина-должника»//Правоваясистема«КонсультантПлюс»
- ФедеральныйзаконРоссийскойФедерацииот21.12.2013г.N353-ФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»(ред.от21.07.2014)//Правоваясистема«КонсультантПлюс»
- Финансы,денежноеобращениеикредит[текст]:учебник/Подред.М.В.Романовского,О.В.Врублевской.М.:Юрайт-Издат,2014.543с.