Курсовая работа
Управление финансовыми ресурсами коммерческого банка на примере ППАО «Россельхозбанк»
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ БАНКА5
1.1 Понятие ресурсов банка и их роль в деятельности банка5
1.2 Классификация финансовых ресурсов банка10
2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РЕСУРСАМИ В ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»13
2.1 Управление собственным капиталом банка13
2.2 Оценка и анализ заемных и привлеченных средств банка и их управление16
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РЕСУРСАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ28
ВВЕДЕНИЕ
Ведущая роль в современной банковской системе по праву принадлежит коммерческим банкам, предоставляющим своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, объемы, качество и скорость которого постоянно совершенствуются и возрастают благодаря внедрению и применению современных технологий.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Важнейшей задачей при использовании банками собственных и привлеченных ресурсов является одновременное обеспечение максимальной доходности банковских активов и приемлемого уровня ликвидности.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в оборотных средствах, превращению денег капитал, обеспечивают населения в кредите.
Таким коммерческий банк, одной стороны, свободные денежные юридических и лиц, формируя самым свою базу, а другой стороны размещают ее своего имени условиях возвратности, и платности. этом коммерческий может осуществлять операции только пределах, имеющихся него ресурсов. этих операций от качественного ресурсной базы Так, коммерческий ресурсы которого в основном характер, практически возможности осуществлять кредитные вложения.
в рыночных именно объем качественный состав которыми располагает банк, определяют и направления деятельности. В с этим, формирования ресурсной оптимизация ее и обеспечении и эффективное становятся весьма в работе
В данной работе мы с общей управления финансовыми коммерческих банков целом, а с проведением системы управления ресурсами в «Россельхозбанк и, как выявление путей совершенствования.
Объектом данной курсовой выступает коммерческий - ПАО Россельхозбанк».
и методологической стали труды и зарубежных научно-техническая и литература и публикации, затрагивающие управления ресурсами а также материалы ПАО Россельхозбанк».
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ
1.1 Понятие банка и роль в банка
Финансовые коммерческой организации это часть средств в доходов и поступлений, предназначенных выполнения финансовых и осуществления по обеспечению воспроизводства.
Финансовые и капитал собой главные исследования финансов В условиях рынка чаще понятие "капитал", является для реальным объектом на который может воздействовать с целью новых доходов Таким образом, - это финансовых ресурсов, коммерческим банком оборот и доходы от оборота. В смысле капитал как превращенная финансовых ресурсов.<
В такой принципиальное различие финансовыми ресурсами капиталом состоит том, что любой момент финансовые ресурсы или равны малого предприятия. этом равенство что у нет никаких обязательств и имеющиеся финансовые пущены в Однако это значит, что больше размер приближается к финансовых ресурсов, эффективнее работает организация.
В жизни равенства ресурсов и у работающего не бывает. отчетность строится что разницу финансовыми ресурсами капиталом нельзя Дело в что в отчетности представлены финансовые ресурсы таковые, а превращенные формы обязательства и Из определения ресурсов следует, по происхождению разделяются на (собственные) и (заемные). В очередь внутренние реальной форме в стандартной в виде прибыли и а в форме - виде обязательств служащими банка.
выполняемые финансовыми неоднозначно определяют в отечественной, и западной Выделяют три функции: защитную, и регулирующую. как значительная активов банков вкладчиками, главной весьма ограниченного сумме собственного является ограждение вкладчиков. Кроме капитал банка риск акционеров
Защитная функция возможность выплаты вкладчикам в ликвидации банка, также сохранение путем создания на активы, банку функционировать, на угрозу убытков. При однако, предполагается, большая часть покрывается не счет капитала, за счет доходов банка. отличие от предприятий сохранение коммерческого банка лишь частью капитала. Как банк считается пока остается акционерный капитал, пока стоимость не меньше обязательств (за необеспеченных), выпущенных и его капитала.
Оперативная банковского капитала второстепенное значение сравнению с Она включает собственных средств приобретение земли, оборудования, а создание финансового на случай убытков. Этот финансовых ресурсов на начальных деятельности банка, учредители осуществляют первоочередных расходов. последующих этапах банка роль капитала не важна, часть средств вкладывается долгосрочные активы, создание различных Хотя основным покрытия затрат расширение операций накапливаемая прибыль, часто прибегают новым выпускам или долгосрочных при проведении структурного характера открытии филиалов,
Выполнение регулирующей капитала связано с особой общества в функционировании банков. помощью показателя банка государственные осуществляют оценку контроль деятельности Обычно правила, к собственному банка, включают к его размеру, ограничения активам и покупки активов банка. Экономические установленные центральным в основном на размере капитала банка. рамках рассматриваемой функций к функции относят использование капитала целью ограничения и инвестиционных (в той в какой и инвестиции ограничены имеющимся капиталом). Многие признавая, что целью банковского является снижение делают акцент следующих функциях:
капитал служит позволяющим справиться убытками и платежеспособность;
· обеспечивает доступ рынкам финансовых и защищает от проблем
·капитал доверие клиентов банку и кредиторов в финансовой силе. должен быть велик для уверенности заемщиков что банк удовлетворить их в кредитах, если экономика спад;
· ограничивает риск.
капитала как при получении по ссудам проявляется, если рассматривать в движения денежных Если клиенты перестают выполнять обязательства по мгновенно уменьшается денежных средств процентам и выплатам. Отток не меняется. остается платежеспособным, приток превышает И здесь служит буфером, позволяет уменьшать оттоки.
Банк отсрочить дивиденды акциям, будучи в состоянии Выплаты процентов банковской задолженности, являются обязательными. с достаточным выпускают новые или акции, заменить потерянные денежных средств и выиграть пока не проблемы с Таким образом, больше банковский тем больше может оказаться прежде чем станет неплатежеспособным, тем меньше риск банка.
сдерживает рост уменьшает риск новых активов, банк может через финансирование помощью задолженности. функция тесно с устанавливаемым органами нормативом к активам. если банки увеличить размер или приобрести активы, они поддерживать рост помощью дополнительного акционерного капитала. предупреждает спекулятивный активов, поскольку всегда должны в пределах возможностей успешного активами.
Названные финансовых ресурсов что собственный - основа деятельности банка. обеспечивает его и гарантирует финансовую устойчивость, источником сглаживания последствий различных которые несет
1.2 Классифи финансовых ресурсов
Структура банковских отдельного коммерческого зависит от его специализации нПАО, универсализации, его деятельности, рынка ссудных По своему содержанию ресурсы банков весьма
С точки источников образования коммерческих банков на собственные привлеченные.
Собственный составляет основу коммерческого банка. формируется в создания банка первоначально состоит сумм, полученных учредителей в их взноса уставный капитал собственному капиталу относятся все получаемые банком процессе его которые не распределены среди (участников) банка виде дивидендов израсходованы на цели. Собственный олицетворяет ту денежных средств, будет распределена акционеров (участников) в случае закрытия.
Собственный обеспечивает банку самостоятельность и функционирования. Собственный считается в практике резервом позволяющим поддерживать банка даже утрате им своих активов.
банк имеет привлекать денежные предприятий, организаций, и населения. второго вида связано с банков в для них деятельности - с ценными факторинговые, и другие Это повлекло собой включение состав банковских не только средств в и иностранной но и бумаг, имущества связанных с имущественных прав. Банк для коммерческими банками ликвидности, т.е. своевременно, полностью бесперебойно производить по своим устанавливает обязательные между собственными банка и ресурсами.
К ресурсам относятся сбережения населения, формируются за сокращения текущего потребления и для обеспечения потребностей в
Ресурсами коммерческих являются кредиты, другими банками, иностранные, а средства других находящихся на корреспондентских счетах коммерческом банке.
к ресурсам банков относятся денежные средства, образуются в проведения ими видов пассивных
В зависимости места мобилизации ресурсов их на мобилизуемые коммерческим банком приобретенные у банков. На коммерческими банками большая часть например вклады и депозиты и организаций. оперативного удовлетворения потребностей в средствах коммерческие привлекают ресурсы, другими банками.
коммерческого банка классифицировать по прогнозирования их При этом ресурсы, поддающиеся и косвенному К ресурсам прогнозирования относят прошлых лет нераспределенную прибыль. прогнозированию подлежат в расчетах, временно свободных на расчетных предприятий и некоторые другие банковских ресурсов. зависимости от использования банковские подразделяют на и временные. - это средства, чья или оборачиваемость банком может спрогнозирована и их часть остатки) использована активных операций. банковские ресурсы денежные средства, периодически в некоторых банковских динамику которых спрогнозировать.
Таким при осуществлении банком операций него образуются и привлеченные В зависимости различных условий признаков ресурсы банков подразделяют различные виды.
АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ РЕСУРСАМИ В «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Управление собственным банка
Управление означает прогнозирование величины с роста объема и забалансовых величины рисков, банком, соблюдения нормативными актами между различными капитала, с достижения установленных параметров.
Постоянные в области регулирования и состоянии финансовых не позволяют оценить результативность управленческих решений. большинстве коммерческих работа по капиталом ограничивается требований надзорных </h4>
Значительный управления капиталом мировой банковской Однако используемые и методы к условиям банковской системы не могут прямо перенесены Российские банки.
давление на по поводу ими собственного порождает необходимость долгосрочном планировании и источников капитала. Банковской известно множество планирования капитала, все они следующие основные
·разработка финансового плана;
определение величины необходимого банку учетом его предполагаемых новых условий государственного
·определение капитала, который привлечь за внутренних источников;
оценка и наиболее подходящего потребностям и банка источников
Планирование собственного должно осуществляться основе общего плана. Определяются источники финансирования операций, прогнозируется и источники средств (депозитные недепозитные), состав активов степени риска, из стратегии Эти данные необходимой исходной для составления доходов банка учетом различных движения процентных и прогнозируемого непроцентных доходов затрат. На прогноза выплаты определяется вероятный внутренне генерируемого т.е. сумма которая может направлена на собственного капитала. из планируемого активов, рассчитывается величина капитала, за счет источников.
Источники собственного капитала делятся на (прибыль, переоценка и внешние акций, капитальных обязательств (облигаций)).
между этими нередко определяется банка и стратегией. Крупные имеющие доступ национальным и финансовым рынкам, возможность выпускать привилегированные акции облигации для непрерывного роста деятельности. У банков такие ограничены. Они, правило, не привлечь инвесторов отсутствия соответствующей более низкого платежеспособности. Кроме небольшие по выпуски ценных плохо реализуются открытом рынке, размещение связано большими издержками рисками. Поэтому банкам больше полагаться на источники наращивания капитала.
На 2015 года стоимость собственного ПАО «а» 323,7 млрд. , 327 на каждую или привилегированную По состоянию 31 декабря года, справедливая собственного капитала до 507 руб., соответственно до руб. на простую и акцию (таблица
Таблица 1 Оценка собственного ПАО «а» 2015- годы
Показатели год2016 Справедливая стоимость млрд. руб.507,0Инвестированный 377,2389,8 избыточный доход рост)-97,9Приведенный избыточный (зрелый рост)158,2Количество млн. штук903,1Количество акций866,9Количество привилегированных 124,3124,5 на акцию, 327561
стоимость собственного банка оценивается уровне 17,2%, она линейно в течение лет до (что соответствует на уровне основываясь на что банк со временем крупнее и По оценкам Finance ПАО Россельхозбанк" 2016 г. Лучшим банком развивающихся рынках.
концу 2016 текущая ценовая рынка ценных не располагала конвертации привилегированных банка, но будущем вероятность является высокой. мнению экспертов, привилегированных акций а удерживают стейкхолдеры, конвертация по коэффициенту позволит увеличить свою долю в а также значительный денежный от переоценки рыночной стоимости.
Оценка и заемных и средств банка их управление
долю привлеченных составляют средства (48,81%). Вторую величине долю ссуды и банков (10,62%). таблицы 7 что основным деятельности банка проведение расчетов обслуживание счетов клиентов.
Среди средств клиентов часть составляют корпоративных клиентов. показатель как характерен для банков, привлекающих юридических лиц расчетные счета. средств клиентов обязательствах увеличилась два года 33,42 до Данную тенденцию оценить как т. к. свидетельствует об организации и депозитной политикой
Таблица 2 Анализ привлеченных заемных средств «Россельхозбанк млн. руб.
30.09.2016201531.12.2007 роста, %% к Сумма% итогуСумма к итогу и средства Продолжение Таблицы 255,25310,6212,88723,43135,28Средства 1172,63548,8142,57895,083131,01Прочие средства32,107137,3245,975,5621,56 привлеченных средств60,771413,1681767,44866,00Финансовые обязательства1,7554,3397,7300,29Выпущенные долговые бумаги717,528678,28529,4827,6297,00 резервы13,6310,2760,450,40128,13 по отложенному на прибыль0,7110,20530,4961,14Дивиденды к 0,770,030,000,0023850,00Прочие 9,7340,410,7413,84570,31Субординированный 141,8775,915,12108,166131,17Итого средств942,586887,77538,5834,00103,52 привлеченных и средств2402,5812300,943100,00100,0089,72
выпущенных банком бумаг выросла 27,62 до обязательств банка. структуру привлеченных можно прийти выводу о постоянности. Так, протяжении исследуемого основную долю средства в текущие и счета и корпоративных клиентов, говорит о работы банка корпоративными клиентами.
обязательств был прежде всего, привлеченных средств, роста которых 82,6% (снизился 17,4%). В очередь, снижение средств произошел счет снижения и средств (снизились на и прочих средств (на
В связи укреплением позиций на рынке с ростом населения банку средств клиентов бизнеса увеличился 327,6 млрд. в сравнении 263,8 млрд. (рост за год 63,8 руб. или Их доля конец 2016 в общем средств клиентов 25,7% в с 26,9% конец 2015
Объем средств корпоративного бизнеса учета средств, по госпрограммам) 773,3 млрд. в сравнении 680,6 млрд. (рост за год 92,7 руб. или Их доля конец 2016 в общем средств клиентов 60,6% в с 69,5 конец 2015 Остатки на клиентов за год увеличились 30,3%, розничные увеличились на чистая процентная составила 7,8%.
касается заемных банка, то роста в г. по с 2014 составил 103,52%. средства формируются основном за выпущенных долговых бумаг 27,62% 2014 году, - в г., 29,86% в 2016
Коэффициент адекватности рассчитанный на консолидированной отчетности, состоянию на декабря 2016 составил 20,1% сравнении с по состоянию 31 декабря года, а адекватности капитала уровня составил по сравнению 13,5%, соответственно.
необходимо отметить, неисполненной задолженности своим обязательствам не имеет, говорит о стабильной и деятельности и как для так и клиентов, размещающих средства в
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФИНАНСОВЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
направления развития как субъекта основываются, прежде на рассмотрении устранении структурных функциональных недостатков.
структуры банка ревизия функциональных деятельности должна достижению основных его развития, всего удовлетворению на банковские более качественному функций, повышению банка и им продуктов рынке, и, же, увеличению базы. И с тем базовым потребностям
Таким образом, коммерческим банком задача, связанная необходимостью выбора и адекватной модели улучшения состояния. Эта разбивается на принципиальных подзадач, можно разделить несколько условных
Оптимизация затрат процесса продаж. первой группе вопросы, касающиеся объемов продажи продуктов и большей прибыли основной деятельности. из способов данных задач разделение функций разработке и продуктов между банковской группы, позволяет сократить и оптимизировать продаж. Для необходимо создание в которой банковской группы идеологическую и нагрузку по продуктов, которые могут тиражироваться распространяться через структуры. Углубление и четкое функций позволяют не только качество разрабатываемых но и согласованную сбытовую Типизация банковских упрощает процесс услуг до потребителя и избежать стандартных ошибок.
Единая риск-менеджмента. Вторая включает в вопросы, связанные процедурами контроля и сохранения уровня устойчивости В современном бизнесе высокую имеет тезис правильно измеренного - больше По мере размеров бизнеса расширения сфер, которые вовлекается банк, увеличивается спектр рискованных Традиционные риски, как кредитный, процентный и с которыми сталкиваются финансисты, относительно новыми. ним относятся потери управляемости, риски, риски репутации и риски. В усложнения структуры бизнеса и экономических процессов банке повышается риск-менеджмента.
Построение системы риск-менеджмента банке и группе является и многоступенчатой Выявление видов и анализ влияния на - начальный ее решения. важным при воздействия риска внедрение шкалы количественной оценки оценки размеров ущерба. Определение зон риска более четко бизнес-задачи для
Кредитные риски одни из существенных в бизнесе. Управление является сложной требующей проведения кредитной политики. балльных методик уровня риска заемщика дает выставления четкой «отсечек», при потенциальная угроза ошибок серьезно Внедрение единой политики позволяет подходы к распределить кредитные пропорционально целевым развития банка поддерживать допустимый риска на сегменты рынка клиентские группы.
деятельности всех банка не формализует процедуры механизмы текущего бизнеса, но упрощает сам принятия управленческих
Управление финансовыми Третья группа состоит из относящихся к управления финансовыми оптимизации структуры и пассивов. подход к дюрации банковского далеко не себя оправдывает. финансовых институтов классическими коммерческими использующими в деятельности депозиты вклады до Последние изменения финансового рынка что агрессивная использования ресурсов, из стандартных для финансирования проектов, весьма Однако отказываться работы с источниками пассивов неверно. В условиях найти середину между кредитной политикой поддержанием сбалансированной ликвидности - из наиболее стратегических задач. банковской деятельности, дополнительные возможности и размещения является одним частных способов задачи «сохранения операций при допустимого уровня
Важнейшим направлением структуры банка стать улучшение действий подразделений и создание структур реагирования конъюнктурные изменения. позволит повысить предлагаемых банковских и будет их востребованности частности, развитию депозитарных операций, т.д.). Целевая на потребности и охват территорий требует возможного спектра форм. Наряду филиалами, предлагающими набор услуг целесообразно выделение агентств и операционных касс работы в районах, ориентированных на комплексное индивидуальное обслуживание, и на отдельных направлений
В рамках работы по методической и помощи корпоративным а также координации действий предлагающих различные продуктов клиентам, необходимость создания персональных менеджеров. структура позволит перейти к комплекса банковских
С точки совершенствования функциональных деятельности банка рынке, наиболее направлениями ревизии пересмотра являются:
- банка с сектором экономики;
- населения;
- развитие системы и технологий.
Рост реального сектора и оздоровление климата в позволяет расширить и объемы по обслуживанию сектора экономики. направлением в сфере является и проектное содействующие развитию экономики, поддержке производителя товаров услуг. При важнейшей задачей должно являться качественного и кредитного портфеля счет увеличения кредитования корпоративных в иностранной Повышая гибкость кредитования с индивидуальных потребностей банк должен и взвешенную политику, основанную экономической эффективности операций, учете конъюнктуры и необходимого уровня маржи. Основными оптимизации уровня рисков посредством диверсификации могут
·предоставление кредитов;
· инвестиционных и рисков, с которого кредитные портфельные риски между банками страховыми компаниями;
хеджирование портфельных путем создания позиции для конкретной рисковой
·форфетирование и валютных когда форфейтер на себя риски экспортера права регресса.
направлениями в реального сектора следует выделить: коммерческое кредитование, кредитование и финансирование. Так, кредитование в валюте должно ориентировано на потребностей клиентов оборотных средствах. качестве целевой по данному кредитования могут выделены предприятия и пищевой службы быта, и торгово-посреднические Развитие кредитования операций должно с учетом на валютно-финансовых сырьевых рынках, повышения странового Это существенно возможности банка применению не инструментов, таких, форфейтинг, документарные и гарантии.
кредитование должно одним из инструментов завоевания привлекательного сегмента - крупных кредитоспособных клиентов и, как послужит банку катализатором развития спектра валютных а также услуг.
Постепенное Российского рынка ценных бумаг в будущем на дальнейший его инвестиционной В связи чем, банк формировать инвестиционные акций корпоративных Особый интерес корпоративные долговые и векселя реального сектора
Сохраняя приоритетные условия банк стремиться к на обслуживание, целевой группы клиентов, экономически население страны молодежь. Созданию долгосрочного взаимовыгодного должна способствовать программ поддержки операций на рынках, доверительное средствами клиентов, консалтинг, брокерское агентское обслуживание, передовых информационных в том интернета. Наряду тиражированием стандартных банковских продуктов, на потребности социальных и групп населения целесообразно предлагать обслуживание и продукты для клиентов. Привлекательность карт для должна обеспечиваться операций по кредитованию по счетам.
Продвижение банковских продуктов банковских услуг рынке должно с учетом различных групп в кредитных на образовательные учитывая нынешнее граждан к образования за на потребительские для молодых на покупку товаров и неотложные нужды заклад золотых и монет драгоценных металлов; покупку жилья т.д. При одним из условий занятия лидирующего положения данном сегменте должно стать расчетно-кассовое обслуживание лиц, предполагающее качество предоставляемых гибкую тарифную и низкую операций для Основной задачей в данном должно стать доли обслуживания денежных потоков в иностранной
Серьезным фактором стабильности функционирования в целом совершенствование действующей системы, включая мероприятий по безналичных расчетов, современных технологий методов передачи обеспечение эффективного надежного обслуживания участников расчетов.
банковских технологий должно проводиться из приоритетных развития бизнеса. рост конкуренции рынке банковских частые изменения и нормативной предъявляют повышенные к гибкости технологий, возможности адаптации к банковским продуктам, их использования.
внимание в сфере следует созданию автоматизированной обеспечения управления позволяющее решать как в управления рисками, портфелями кредитов ценных бумаг, и в стратегического и планирования, маркетинга, и контроля. учетом этого, банке должны разработаны современные схемы совершения оформления клиентских обеспечивающие сокращение прохождения платежей, расчетов, развитие документооборота, внедрение банковских продуктов услуг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
условиях рыночной ресурсы коммерческих имеют первостепенное Они служат активным элементом деятельности. Важнейшей при использовании собственных и ресурсов является обеспечение максимальной банковских активов приемлемого уровня
Привлеченные средства покрывают свыше всей потребности денежных ресурсах осуществления активных прежде всего Роль их велика. Мобилизуя свободные средства и физических на рынке ресурсов, коммерческие с их удовлетворяют потребность хозяйства в оборотных средствах, превращению денег капитал, обеспечивают населения в кредите.
Основанный 1990 году, «Россельхозбанк является одним лидирующих банков России. процентный доход формирования резервов обесценение процентных за 2016 составил 193,2 руб. против миллиардов руб. аналогичный период года. Объем корпоративному сектору 1886,6 млрд. по состоянию 31 декабря года в с 1793,7 руб. по на 31 2015 года. ссуд корпоративному в общем ссуд клиентам с 83,6% конец 2015 до 87,3% конец 2016
По состоянию 31 декабря года объем розничному сектору 274,1 млрд. в сравнении 351,1 млрд. по состоянию 31 декабря года. В с укреплением банка на и с доверия населения банку объем клиентов розничного в 2016 увеличился до млрд. руб. сравнении с млрд. руб. 2015 году. в условиях товарного и финансового рынка, меняется структура системы. Появляются виды финансовых новые кредитные и методы клиентов. Идет оптимальных форм кредитной системы, работающего механизма рынке капиталов, методов обслуживания структур.
Создание гибкой и банковской
инфраструктуры одна из задач экономической в РФ Задача усложняется что кроме экономических трудностей социальные: постоянно законодательная база; преступности в как следствие мафиозных структур к рукам высокодоходное в инфляции дело, банковское; стремление банкиров получить прибыль как развитие только направления деятельности, ведет к банкротства отдельных и кризисам системы в
Понятно, что просто объявить создании новых институтов. Коренным должна измениться система отношений банковского сектора, взаимоотношений банков их клиентов, изменить психологию воспитать нового работника хорошо думающего, инициативного готового идти обдуманный и риск.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
- Банковское учебник для / под В.И. Колесникова, Кроливецкой. издание, переработанное дополненное М.: и статистика, 464с.: ил.
- и банковские Учебник под Е.Ф. ЖуковаМ «Банки и 2002
- Николаенко Личные сбережения // Экономический ВШЭ. 2000 с.500
- Ряузов Стратегия коммерческого на рынке бумаг. Опыт ЗЕНИТ // ценных бумаг №22. С.
- Э.Дж.Долан и Деньги, банки денежно-кредитная политика. с анг С.- П.,
- Демичев А. сектор и // Экономист. 2001. - 11. -
- Егоров С.Е. состоянии банковской и путях укрепления // и кредит.- - N - С.6-11.
- Д. Банковский // Деловая - 1993. N 4. С.36-40.
- О Банке РФ: президента РФ имеющий закона, от г.
- Журнал обозрение" № №8, №10, 2016 г.
- "Банковский менеджмент" 3, - г.