Тема: Электронный банкинг

• Вид работы:
  Другое по теме: Электронный банкинг
• Предмет:
  АХД, экпред, финансы предприятий
• Когда добавили:
  06.08.2016 11:08:57
• Тип файлов:
  MS WORD
• Проверка на вирусы:
  Проверено - Антивирус Касперского

Другие экслюзивные материалы по теме

• Полный текст:

  МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «КАЗАНСКИЙ (ПРИВОЛЖСКИЙ) ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

  
  
  
  

  ВЫСШАЯ ШКОЛА БИЗНЕСА

  
  
  

  Допустить к защите

  Директор Высшей школы бизнеса

  _________________А.Р. Ахметшина

  «______»________________20____г.

  
  
  
  
  

  ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

  Тема: «Электронный банкинг»

  
  
  
  
  
  
  

  Автор работы __________ ___ _Варламова К.В. ___ __

  (подпись) (фамилия, инициалы)

  Направление __38.03.01_____ ____Экономика____________

  (шифр) (наименование направления)

  Профиль Финансы и кредит___ _

  Группа 21-401___ ____ ____ ____

  Научный руководитель ________ доцент, к.э.н., Юсупова Л.М.

  (подпись) (фамилия, инициалы, ученая степень)

  
  
  
  
  
  

  Казань 2018 г.

  Содержание

  
  

  Введение 31. Теоретические основы развития электронного банкинга 71.1. Понятие, сущность и классификация услуг дистанционного банковского обслуживания 71.2. История развития электронного банкинга за рубежом и в России251.3. Правовое регулирование электронного банкинга 282. Анализ практики предоставления услуг электронного банкинга (на материалах ПАО «АК БАРС» БАНК) 342.1. Экономическая характеристика ПАО «АК БАРС» БАНК

  342.2. Особенности электронного банкинга в ПАО «АК БАРС» БАНК

  2.3. Проблемы развития электронного банкинга в ПАО «АК БАРС» БАНК и пути их решения 44

  473. Направления развитие электронного банкинга в России на основе зарубежного опыта 533.1. Современное состояние рынка электронного банкинга в России533.2. Практика применения зарубежного опыта для совершенствования электронного банкингав России

  3.3. Безопасность и качество обслуживания электронного банкинга в современных условиях

  
  
  
  
  
  
  
  

  рамках предлагаемой модели

  рамках предлагаемой модели

  природных ресурсов

  58

  
  

  61Заключение69Список использованных источников72

  
  
  
  
  

  Введение

  
  

  Развитие процессов глобализации и интеграции являются отличительной чертой современной экономической системы в целом и банковской системы в частности.

  Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет. Количество пользователей Интернет увеличивается быстрыми темпами.

  Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

  Создание всемирной паутины в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий и сделало интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удаленного управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций.

  Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.

  Интерес к развитию интернет-банкинга определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

  Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.

  За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор Интернет-услуг. В России интернет-банкинг находится на стадии формирования. Для того чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы, России также необходимо сформировать национальный рынок интернет-банкинга. Промедление во внедрении услуги Интернет-банкинга может повлечь за собой отток клиентов, а, следовательно, и снижение прибыли.

  Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, основанного на технологии интернет-банкинга, даёт качественно новый толчок в развитии электронного банковского обслуживания в банковской деятельности.

  С учетом изложенного, представляется, что тема настоящей дипломной работы весьма актуальна и носит исследовательский характер.

  Целью выпускной квалификационной работы является анализ развития интернет-банкинга как перспективной формы оказания дистанционного банковского обслуживания.

  Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  1. раскрыть сущность понятия «интернет-банкинг» и его место в системе банковского обслуживания;
  2. выявить основные факторы, влияющие на необходимость создания и развития интернет-банкинга;
  3. дать краткую характеристику ПАО «АК БАРС» БАНК;
  4. проанализировать использование Интернет-технологий в обслуживании физических и юридических лиц в ПАО «АК БАРС» БАНК;
  5. выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг;
  6. разработать методические предложения по оценке эффективности интернет-банкинга.

  Предметом исследования в данной работе является интернет-банкинг как новая форма банковского обслуживания клиентов.

  Объектом исследования в дипломной работе выступает одно из ведущих финансовых учреждений страны ПАО «АК БАРС» БАНК, которое на сегодняшний день лидирует в освоении новых банковских технологий и идей.

  Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

  В процессе исследования использовались методы анализа, синтеза, группировки, сравнения, научной абстракции и другие популярные методы, позволяющие наиболее полно изучить исследуемые явления.

  Теоретической и методологической основой работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Минина Т.Н., Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., Грачева М.А., Коробовой Г.Г., Рудакова О.С., Таргибекова К.Р., Тедеев А.А., Томилов В.В., Челноков В.А., Додонова И.В., Семенов С.К. и других.

  Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция РФ, Федеральные законы и подзаконные акты РФ, а также инструкции, указания и положения Банка России. В дипломной работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные, а также информационные ресурсы сети Интернет.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  1. Теоретические основы развития электронного банкинга

  1.1. Понятие, сущность и классификация услуг дистанционного банковского обслуживания

  Трансформация бизнеса в условиях экономического кризиса является одним из ключевых условий выживания в конкурентной среде. Банковский сектор не является исключением. Не только ужесточение политики макрорегулятора в части сокращения количества кредитных организаций, непрекращающееся снижение реальных доходов населения и рентабельности бизнеса корпоративных клиентов, падение числа платежеспособных заемщиков и рост просроченной задолженности, но и переориентация вектора запросов клиентского рынка в части банковских услуг переводят банковскую конкуренцию в плоскость активного развития дистанционного обслуживания.

  Несмотря на относительную инертность аудитории, являющуюся специфической характеристикой банковского бизнеса (клиенты редко необдуманно меняют банк), кредитные организации не могут придерживаться в работе архаичных подходов. Встает задача изменять внутренние процессы, становясь более динамичными, открытыми и гибкими [22].

  Уникальность текущего момента в том, что, с одной стороны, кризис заставляет бизнес меняться, а с другой банковские технологии уже настолько развились, что готовы предложить сразу несколько вариантов трансформации.

  С точки зрения мировых трендов сегодня кредитные учреждения одна из самых быстро меняющихся сфер. Она активно впитывает в себя современные технологии и модели, ищет свою прибыль на стыке банковских услуг, когда клиентам наряду с финансовым сервисом предлагается покупка товара.

  Кроме того, использование технологий big data позволяет кредитным организациям сделать индивидуальное предложение каждому клиенту на основе анализа его банковских транзакций.

  Сотрудничество с партнерами магазинами, кафе и др. позволяет комбинировать предложение, предоставляя личные скидки. Клиент видит спецпредложения, подобранные по его профилю, которые постоянно обновляются. Эффективность таких предложений значительно выше, чем у конкурентов.

  Произведенный скачок в развитии технологий меняет не только архитектуру предложения на рынке банковских услуг, но и объем, и структуру потребительского спроса на них [16]. По итогам исследований, проведенных аналитическим агентством Markswebb Rang & Report, 97% пользователей Интернета являются клиентами российских банков как частные лица, то есть имеют хотя бы одну банковскую карту, вклад, счет или действующий кредит. 75% клиентов пользуются хотя бы одним из каналов удаленного доступа к своим картам, счетам и другим финансовым продуктам. Услугами банков в настоящее время пользуются 76,3% населения России (88,9 млн чел.) и еще 10,4% (12,1 млн чел.) намерены воспользоваться ими [39].

  По данным международной консалтинговой компании J'son & Partners Consulting, в 2017 г. Российский рынок интернет-банкинга увеличил свою аудиторию в три раза. Данная тенденция наблюдается из-за готовности клиентов осознать, что новая технология безопасна и создана для упрощения проводимых банковских операций [12].

  Сегодня рынок переводов с помощью электронных денег постепенно теряет популярность среди клиентов, но остается проверенным и надежным вариантом на рынке платежных услуг.

  В зарубежных странах уже на протяжении более десяти лет интернет-банкинг, в частности, дистанционное банковское обслуживание, в целом считается сутью развития сектора банковских услуг и технологий.

  Правительством России в 2014 г. в постановлении «Об утверждении государственной программы «Информационное общество (20112020 годы)» перед банковскими организациями была определена задача повышения доступности банковских услуг для населения, проживающего как в мегаполисах, так и в сельской местности. Таким образом, перевод бизнеса в цифровой формат и на государственном уровне попал в разряд приоритетных, поскольку сейчас около трети населения страны не имеет возможности пользоваться услугами банков, что приводит к диспропорциям в обслуживании клиентов [1].

  Дистанционное банковское обслуживание является наиболее дешевым и эффективным средством проникновения на труднодоступные рынки, что объясняется сокращением стоимости одной транзакции при ее совершении по электронным каналам доставки.

  Анализ статистики сайта Банка России подтверждает растущую популярность ДБО (рис. 1.1.1.). Диаграмма показывает: число открытых счетов с дистанционным доступом за последние восемь лет увеличилось в 5,87 раза.

  Примечательно, что первоначальные достаточно высокие темпы ежегодного прироста (около 40%) на протяжении нескольких лет стабильно снижались и в последние два года закрепились на отметке 12% по отношению к прошлому году. Однако в 2015 г. зафиксирован новый всплеск интереса к удаленному обслуживанию (прирост 29%), который эксперты связывают с увеличением популярности смартфонов и удешевлением тарифов мобильных операторов в части доступа в Интернет [8].

  Проведенные исследования рынка дистанционного банкинга в России позволяют понять, что на отечественном рынке банковских продуктов и услуг наблюдается тенденция расширения розничного сегмента, в том числе и потому, что взаимодействие банков с юридическими лицами сформировалось давно, а вовлечение новых корпоративных клиентов в банковской организации является достаточно трудной задачей.

  Раньше интернет-банкинг позиционировали как услугу для переводов средств между компаниями, однако сегодня эта технология преобразуется в полновесный способ онлайн-сотрудничества банка с клиентом. Удаленное обслуживание предоставляет возможность проводить оплату услуг сотовой связи, жилищного хозяйства, погашать задолженности, благодаря чему частично отпадает потребность в посещении банка [3].

  Конкурентная борьба за клиента приводит к постоянному внедрению новых и развитию имеющихся технологий. В 2015 г. банковские организации перешли на предоставление клиенту услуги автоплатежей с мобильного телефона с помощью отправки одного СМС-сообщения на короткий номер. Кроме того, у клиента появилось больше прав на открытие депозитных счетов, оформление первоочередных заявок на кредит и прочих услуг без посещения банка. Растет список новых финансовых услуг и продуктов, которые реализуются в технологиях интернет-банкинга, что способствует популяризации кредитных учреждений [10].

  Представленные пассивные признаки реализации доступа клиента к своему счету с помощью сети Интернет не позволяют в полной мере оценить перспективы развития, потому необходимо обратить внимание на активные признаки, изучив статистические данные о количестве и объеме проведенных транзакций по электронным платежным документам (табл. 1.1.1).

  Таблица 1.1.1

  Сведения о платежах в электронном виде [7]

  ГодКоличество платежей, млнПрирост по отношению к прошлому году, %Объем, млрд руб.Прирост по отношению к прошлому году, %20152 738,25,3470 331,70,820142 600,717,1466 72721,420132 221,2384 447,3Как следует из анализа, активная динамика развития данной услуги наблюдается с 2014 г. Это говорит о том, что банковским организациям удалось решить одну из острых проблем снижение нагрузки на операционные офисы и тем самым сокращение людских потоков.

  За последние два года разнонаправленная динамика темпов прироста объема платежей и их количества свидетельствует о том, что еще в 2014 г. клиенты банка не в полной мере доверяли технологии удаленного банкинга возможно, из-за ее недостаточной безопасности или уязвимости всей банковской системы, что напрямую отражалось на комиссионных доходах банка и влекло за собой увеличение банковских издержек на данную технологию. А уже спустя год наблюдался заметный прирост количества открытых счетов с удаленным доступом по сравнению с объемом платежей по ним [7].

  Наряду с динамичным ростом популярности услуг дистанционного банковского обслуживания фактический уровень развития данного сегмента проигрывает западным аналогам. Главными причинами этого, по мнению А.А. Шустова, являются [39]:

  недоверие клиентов к реализованным интернет-сервисам в части безопасности проводимых банковских операций;

  не всегда удобное подключение к сети;

  негативное отношение к проведению крупных транзакций;

  не всегда понятный интерфейс сайта или программного обеспечения интернет-банкинга.

  Оставшаяся часть банковских организаций в 2015 г. перешла на более защищенный протокол передачи данных через Интернет, а именно поддержку протокола HTTPS, тем самым решив проблему небезопасного соединения между клиентом и сервером банка. Однако для полной безопасности кредитная организация должна проводить профилактику с клиентами в части доступа в личный кабинет интернет-банкинга и проведения финансовых операций.

  По прогнозам экспертов, если сохранится положительная динамика роста всей системы интернет-банкинга, то в 2018 г. можно ожидать ощутимые изменения ее функциональных возможностей. Кроме того, интерфейс доступа в интернет-банкинг, вероятно, станет интуитивно более понятным любому пользователю [13].

  Из-за слабых различий внутреннего функционала в ближайшие несколько лет передовые системы ДБО сделают ставку на развитие безопасности и облегчение пользования дистанционным обслуживанием. За маяками наверняка последуют остальные участники рынка. При этом развитие интернет-платежей заставит банки не столько привлекать новых клиентов, сколько удерживать наиболее активных из имеющихся.

  Значительной составляющей среди последних являются участники зарплатных проектов. Ранее они формировали постоянную базу деятельных пользователей интернет-банкинга в силу невозможности выбора банка для начисления доходов. С конца 2016 г. «зарплатникам» разрешено выбирать самостоятельно, что может сделать их объектом конкурентной борьбы.

  Переманить таких клиентов смогут банки, которые обеспечат удобство перехода в новую систему (например, предложив функцию «миграции» данных из прежней системы интернет-банкинга). Таким образом, у функционала ДБО есть потенциал развития, однако по мере созревания рынка интернет-платежей конкуренция выходит за пределы функциональной плоскости [3].

  Несмотря на широкое распространение удаленного банковского обслуживания и нарастающий интерес к нему со стороны банков и клиентов, отсутствие его официального определения остается серьезной проблемой.

  В письме Банка России от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» дистанционное банковское обслуживание определялось как «осуществление банковских операций и сделок для клиентов кредитных организаций с использованием телекоммуникационных систем».

  Однако 28 октября 2009 г. документ утратил законную силу, а в пришедшем ему на смену письме Банка России от 23.10.2009 № 128-Т с аналогичным названием определения каких-либо понятий отсутствуют в принципе (хотя термин «дистанционное банковское обслуживание» употребляется восемь раз).

  В основополагающем документе банковского сектора Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержится упоминания о дистанционном банковском обслуживании.

  В законодательстве встречаются такие понятия как «электронные денежные средства», «информация в электронной форме», «электронные документы», «документы с использованием электронной подписи», «документы в электронной форме», «документы в электронном виде», «дистанционное банковское обслуживание», «система «клиент банк», «электронная система доступа и обмена данными», «интернет-банкинг», «розничные платежные услуги с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет», «дистанционный доступ к банковскому счету» [28].

  Часто эти понятия используются в контексте нормативных актов как взаимозаменяемые, хотя их смысловая нагрузка, очевидно, имеет разный оттенок. По состоянию на август 2016 г. они упоминались в 55 федеральных законах, 19 постановлениях Правительства РФ, 39 методических рекомендациях. Такие словосочетания встречаются в распоряжениях правительства и Банка России 17 раз, в приказах Минфина России, налоговой службы, Федерального казначейства, Росфинмониторинга и других учреждений более 80 раз, в инструкциях и указаниях Центрального банка РФ свыше 170 раз [30].

  Попытаемся разобраться в том, что законодатель понимает под дистанционным банковским обслуживанием и приравнивает ли его к термину «интернет-банкинг» [21].

  В письме Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» содержится определение интернет-банкинга (дающееся, однако, только «для целей данных Рекомендаций»): это «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через web-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними» [11].

  Отсюда следует, что интернет-банкинг рассматривается как часть дистанционного банковского обслуживания. Такой же вывод можно сделать из названия письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)».

  Эти, а также ряд других документов позволяют заключить, что позиция законодателя в части позиционирования интернет-банкинга как частного случая ДБО однозначна [6]. Однако в таком случае возникает вопрос: какие еще элементы включаются в состав дистанционного банковского обслуживания?

  В письме Банка России от 05.08.2013 № 146-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет» (п. 16) указано, что «операторам по переводу денежных средств рекомендуется при предоставлении клиентам возможности получения розничных платежных услуг с использованием сети Интернет доводить до их сведения соответствующие письма Банка России». Приведен их перечень, которому предшествует фраза о том, что эти документы содержат «рекомендации по дистанционному банковскому обслуживанию». В частности, перечень включает:

  1) письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;

  2) письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;

  3) письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт»;

  4) письмо Банка России от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» и др. [3].

  Таким образом, получается, что законодатель либо приравнивает, либо рассматривает как часть и целое дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг и платежи с использованием банковских карт. При этом регламентирует только процесс управления рисками в области систем интернет-банкинга, в то время как для ДБО лишь обозначает состав и содержание возможных рисков.

  Исследование содержательной части письма «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» позволяет заключить, что законодатель рассматривает возникающие риски при оказании услуг клиентам следующими способами:

  1) с помощью интернет-банкинга;

  2) с использованием пластиковых карт через банкомат.

  Следовательно, законодатель под дистанционным банковским обслуживанием понимает оказание услуг именно этими двумя способами, причем неотъемлемым признаком системы ДБО является использование сети Интернет, поскольку в письме речь идет об учащении сетевых атак на сайты и серверы кредитных организаций с целью получения информации о пользователях систем ДБО (пароли, секретные ключи средств шифрования, аналоги собственноручной подписи, ПИН-коды и номера банковских карт, персональные данные владельца).

  В то же время следует принимать во внимание, что фактически к системам ДБО относятся не только обслуживание с использованием сети Интернет, но и другие способы обеспечения удаленного доступа к счету с использованием системы «клиент банк» через прямое подключение к серверу банка без использования глобальной сети. Об этом свидетельствуют и теоретические публикации Д.Е. Адова, С. Груздева, С.В. Козлова, Е.А. Куприна, С. Курочкина, В.А. Маврусовой, С. Насытко, Р. Пашкова, Д.Б. Савельева, А. Сухаренко, а также в учебной литературе и положениях нормативной базы РФ [4, с.57].

  Рис. 1.1.1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях в 20082016 гг., на 1 января соответствующего года

  В то время как макрорегулятор ведет речь только о дистанционном доступе к счету посредством Интернета и банкомата, в Методических рекомендациях о порядке действий в случае выявления хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания, использующих электронные устройства клиента, от 17.01.2012 № 10/257, разработанных Ассоциацией российских банков и некоммерческим партнерством «Национальный платежный совет», в качестве признака дистанционного банковского обслуживания называется использование электронных устройств (персонального компьютера, ноутбука, планшетного компьютера и т.п.) в качестве удаленного рабочего места для целей дистанционного управления денежными средствами клиента. В рекомендациях под системами дистанционного банковского обслуживания понимаются две системы: «клиент банк» и интернет-банкинг [25].

  Аналогичная трактовка содержится в Рекомендациях по заключению договоров в электронной форме, утвержденных Ассоциацией российских банков 19.12.2012, где «к числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся технологии удаленного банковского обслуживания (интернет-банк, банк клиент и т.п.)».

  В Едином отраслевом стандарте закупок (положении о закупке) государственной корпорации по атомной энергии «Росатом» от 07.02.2012 № 37 ДБО приравнивается к понятию «банк клиент». В частности, в п. 2.1.10 говорится, что для участия в закупочной деятельности участникам требуется «наличие системы дистанционного банковского обслуживания («банк клиент»), отвечающей следующим требованиям…».

  Таким образом, можно заключить, что в состав дистанционного обслуживания действующее законодательство включает:

  1) интернет-банкинг;

  2) услуги, предполагающие использование пластиковых карт через банкомат;

  3) систему «клиент банк» [40].

  Несмотря на отсутствие общепринятого определения ДБО в указании Банка России от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» содержатся способы дистанционного распоряжения денежными средствами.

  Разъясняя порядок составления и представления отчетности по форме 0409251 «Сведения о счетах клиентов и платежах, проведенных через кредитную организацию (ее филиал)», макрорегулятор упоминает, что «по строкам 1.1.1.1, 1.2.2.1 Отчета указывается количество счетов… по которым клиенты могут направлять распоряжения дистанционным способом: по телекоммуникационным каналам связи, посредством сообщений с использованием мобильных телефонов, смартфонов, коммуникаторов и тому подобное, через сеть Интернет, посредством системы «клиент банк» и других способов дистанционного доступа к банковским счетам».

  Систематизация результатов анализа нормативной базы, научной литературы и публикаций, затрагивающих предмет исследования (работы В.А. Конявского, И.А. Поздеевой, С. Поляткова, Л.А. Самсоновой, Н.В. Самчетовой, А. Сухаренко, позволяет представить ДБО как систему, включающую в себя несколько элементов (рис. 1.1.2.) [4, с.810].

  Рис. 1.1.2. Виды дистанционного банковского обслуживания

  Как показано на рисунке, дистанционное банковское обслуживание может проводиться в режимах online и offline. Более подробно характеристика видов ДБО будет представлена далее в рамках классификации, что требуется для полноты раскрытия сущности изучаемого явления и составления собственной формулировки понятия.

  Рассмотрим существующие сегодня наиболее распространенные виды ДБО:

  РС-банкинг (PC-banking) разновидность системы «клиент банк»; решение, предназначенное для работы, в том числе в режиме offline, с бухгалтерскими платежными документами. Может быть реализовано без подключения к Интернету, в функциональном плане идентично интернет-банкингу. В закрытом режиме данный вид дистанционного обслуживания популярен среди клиентов с низкоскоростным и некачественным доступом в Интернет или не желающих работать в сети. Они подключаются к банковскому модему, используя защищенное соединение, с помощью набора сетевых протоколов TCP/IP. При этом платежный документ может быть создан в интернет-банкинге, отредактирован и подписан первой электронной подписью в PC- банкинге и подписан второй электронной подписью снова в интернет-банкинге;

  мобильный банкинг (mobile-banking) технология для проведения, как правило, ограниченного спектра операций по сравнению с интернет-банкингом. Позволяет делать переводы на другие карты, оплачивать услуги связи, контролировать свои финансы и подключать автоплатежи. В Российской Федерации им пользуются 18,1 млн чел., или 33% отечественной интернет-аудитории.

  С точки зрения активности использования мобильного банка для оплаты услуг его показатели отстают от интернет-банкинга. К примеру, оплату жилищно-коммунальных услуг в интернет-банке проводят 47% пользователей, а в мобильном 24%.

  Налоговые платежи и оплату штрафов ГИБДД в интернет-банке совершают соответственно 20 и 15% в интернет-банкинге, а в мобильном приложении 8 и 11%. Это обусловлено удобством веб-версии, так как оплата данного вида услуг предусматривает большое количество показателей по сравнению с другими платежами [14].

  Мобильные банковские приложения более активно используются для переводов: другим клиентам внутри банка 41% пользователей, между собственными счетами и картами 33%, погашение задолженности по кредитам и кредитным картам 25%. Аналогичные операции в системе интернет-банкинга совершают соответственно 47, 45 и 35% пользователей.

  По данным аналитического агентства Markswebb Rang & Report, наиболее популярным дистанционным каналом банковского обслуживания является интернет-банк. Им пользуются 35,3 млн чел., или 64,5% российских интернет-пользователей [27].

  Популярность интернет-банкинга объясняется его универсальностью, поскольку именно в нем клиент может провести большинство операций без посещения офиса банка. Пересечение аудиторий интернет-банкинга и мобильных банковских приложений представлено на рис. 1.1.3.

  Рис. 1.1.3. Пересечение различных аудиторий пользователей интернет-банкинга в 2015 г., %

  Только 89% клиентов ДБО применяют интернет- банкинг, из них 95% пользуются также мобильным банком того же учреждения. Такая активность объяснятся взаимосвязью данных услуг, так как вход в интернет-банкинг, как правило, проводится посредством мобильного банка. В большинстве случаев вход в систему подтверждается SMS- паролем, который формируется банком в автоматическом порядке, является уникальным, одноразовым и ограниченным по времени [34].

  Наибольшее количество клиентов в России почти три четверти участников отечественного интернет-банкинга пользуются интернет-банком «Сбербанк Онлайн». Вместе с четырьмя другими наиболее популярными интернет-банками («ВТБ-24 Онлайн», «Альфа-Клик» «Тинькофф Банк», «Русский стандарт») он обслуживает 87% всех российских потребителей интернет-банкинга (рис. 1.1.4.).

  Рис. 1.1.4. Топ-10 российских интерент-банков по числу пользователей, % относительно всей аудитории интернет-банкинга в России

  Как показывает рисунок 1.1.4., более 40% пользователей удаленного банкинга в России пользуются двумя и более интернет-банками. При этом, если отбросить «Сбербанк Онлайн», выходит, что для большинства российских интернет-банков доля пользователей, которые одновременно используют еще хотя бы один аналог, составляет 8090% [20].

  Проведенное исследование позволяет составить классификацию удаленных банковских услуг, представленную в таблице 1.1.2, и сформулировать следующее определение дистанционного банковского обслуживания: это технология предоставления банковских услуг физическим и юридическим лицам удаленным способом, предполагающая передачу информации по каналам связи посредством сообщений с использованием мобильных телефонов, смартфонов, персональных компьютеров и коммуникаторов через сеть Интернет или в режиме offline.

  
  
  
  

  Таблица 1.1.2

  Классификация дистанционного банковского обслуживания [23]

  Классификационный признакВид ДБОХарактеристикаУровень комплектацииМинимальныйПредполагает получение выписок и (или) информации о трансакцияхТиповойВключает в себя операции с депозитами, кредитами, денежные переводы, информационные сообщенияКомплексныйОхватывает все или почти все перечисленные услугиВид услугИнформационныеПредоставление пользователям финансовой информации, например, получение выписки, данных о последних операциях, SMS-сообщения о каждой транзакции, новостей банка, курсов обмена валют и т.п.ТранзакционныеПроведение клиентом финансовых транзакций, в результате которых идет зачисление или списание денежных средствКоммуникационные (консультационные)Получение консультации без посещения офиса банка, в том числе

  в режиме реального времени, с возможностью идентификации клиентаСубъект обслуживанияКорпоративные клиентыНаиболее востребованы технологии, основанные на PC-банкинге, интернет-банкинге и телебанкингеФизические лицаНаиболее востребованы интернет-банкинг и мобильный банкингПринцип работыСистемы offlineПредусматривают временной разрыв между моментом совершения операции клиентом и ее исполнением банком. Данные системы могут быть автоматизированы полностью или частичноСистемы onlineРаботают в режиме реального времени, полностью автоматизированы и не предусматривают участия банковских работников. Транзакции проводятся моментально и отражаются на балансе клиентаТип каналов телекоммуникацииСистемы «клиент банк»Включают в себя технологии, подразумевающие установку программного обеспечения на компьютере пользователя или использование типового интернет-браузераPOS-терминалы, банкоматыПрограммно-технические устройства для приема к оплате платежных карт посредством связи с сервером банкаСистемы SMS- банкинга, mobile- банкингОсуществляют информирование корпоративных и частных клиентов посредством электронной почты, SMS-сообщений, приложений, установленных на мобильном телефоне

  С развитием технологий и способов обеспечения безопасности их использования наиболее привлекательными для клиентов становятся системы, работающие в режиме реального времени, поскольку они позволяют значительно сократить время проведения банковских операций.

  Хотя технология ДБО получила широкое распространение, в том числе по причине отсутствия в нормативной базе четкого определения дистанционного банковского обслуживания, вопросы, касающиеся его реализации, остаются неурегулированными [36].

  Единственным аспектом ДБО, урегулированным законодательно, является его использование для платежных операций. В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса РФ «договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом», а основанием предоставления ДБО является договор банка с клиентом. Этот документ может быть приложением (неотъемлемой частью) к договору банковского счета. Также может заключаться отдельное соглашение о предоставлении названных услуг [10].

  Рис. 1.1.5. Распределение пользователей интернет-банкинга в России по количеству используемых интернет-банков, %

  Используемое в платежных операциях удаленное банковское обслуживание частично регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает (ст. 1) порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, последовательность осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

  Кроме того, надо иметь в виду, что дистанционное банковское обслуживание попадает в сферу применения Федерального закона от 07.08.200 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Документ определяет состав операций с денежными средствами, подлежащих обязательному контролю, устанавливает права и обязанности организаций, проводящих операции с денежными средствами (в части противодействия легализации (отмыванию) денежных средств) [22].

  Таким образом, следует констатировать, что вопросы ДБО в федеральном законодательстве урегулированы недостаточно и несистемно. Специфическими источниками правового регулирования дистанционного банковского обслуживания являются правовые акты Банка России, а также нормативные правовые акты Правительства РФ, как правило, в форме писем, которые в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10.08.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» регулятор издает по вопросам, отнесенным к его компетенции, и имеют рекомендательный характер, а значит, и не обязательны для исполнения.

  Таким образом, попытки регламентации ключевых вопросов обеспечения безопасности повсеместно распространенного дистанционного банковского обслуживания нашли отражение в актах рекомендательного характера, что представляется недостаточным в условиях широкого практического применения данных технологий и возникающего при их использовании большого количества рисков.

  Очевидно, что, прежде всего, необходимо закрепить основные принципы предоставления услуг ДБО и их особенности в основополагающем документе банковского сектора Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К примеру, гл. IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов» целесообразно дополнить ст. 30.1 «Дистанционное банковское обслуживание» [8].

  1.2. История развития электронного банкинга за рубежом и в России

  Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

  Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой "банк-клиент", которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые "банк-клиент" появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.

  Аналогом системы "банк-клиент" является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым Интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США [14].

  Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации Интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции.

  Он имеет уже десятилетнюю историю, что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. По уровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны) [22, c. 73]. Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые «под ключ».

  Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.

  Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных в десятки раз быстрее. Главной национальной особенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.

  По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков:

  - недостаточность имеющейся правовой базы;

  - вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами;

  - отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности on-line-услуг.

  В России практически отсутствует стройная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг. Организация безопасности традиционная проблема. Связанные с ней вопросы одни из самых болезненных при разработке систем on-line-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.

  Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культуры потребления финансовых услуг и интернет-банкинга.

  Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

  - большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

  - системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

  - большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

  Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми [3].

  1.3. Правовое регулирование электронного банкинга

  Нормативно-правовая база, регламентирующая внедрение использования систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в России представлена следующими документами:

  1.Федеральный закон «О национальной платежной системе»;

  2.Федеральный закон «Об электронной подписи»;

  3.Письмо Банка России «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернетбанкинг)»;

  4.Письмо Банка России «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;

  5.Письмо Банка России «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;

  6.Письмо Банка России «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернетбанкинга»;

  7.Положение Банка России «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

  8.Письмо Банка России «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;

  9.Письмо Банка России «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернетбанкинга»;

  10.Письмо Банка России «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» [10].

  Кроме того, в Банке России осуществляется в настоящее время разработка проектов еще ряда документов как рекомендательного, так и нормативного характера, посвященных различным аспектам пруденциальной организации ДБО.

  Таким образом, законодательных ограничений для развития в России систем ДБО как таковых не существует.

  Несмотря на отсутствие принципиальных отличий в наборе услуг, российский рынок дистанционного банковского обслуживания все же отстает от западного рынка. Рассмотрим основные причины, сдерживающие более широкое распространение инновационных продуктов в коммерческих банках. Первыми выделим институциональные и социокультурные группы причин, являющиеся общими для ведения инновационной деятельности в России, остальные причины характерны именно для инновационной деятельности баков в сфере ДБО:

  1.Институциональные: несовершенство законодательства, неэффективность и избыточность государственной бюрократии, коррупция и пр.

  2.Социокультурные: комплекс традиций и стереотипов, предопределяющий и пренебрежение «простыми инновациями», которые улучшают повседневную жизнь людей, и взаимное недоверие изобретателей и специалистов по маркетингу, и неразвитость культуры коллективного интеллектуального труда, и т. д. [11].

  3.Ограниченные технические возможности предоставления электронных услуг. Число Интернет-пользователей, в отдаленных регионах со слабо развитой или труднодоступной телекоммуникационной инфраструктурой, весьма ограничено: отсутствуют доступные такому конечному пользователю дешевые высокоскоростные каналы связи. Например, уровень проникновения сети Интернет в населенные пункты Дальневосточного, Южного и Северо-кавказского федеральных округов осенью 2014 года составлял 59% [32].

  Скорость доступа в Интернет влияет на качество и удобство работы, особенно это сказывается при работе в таких сложных приложениях, как интернет-банкинг, где необходимо достаточно долго находиться на связи для оформления пакета документов.

  По данным Фонда Общественного мнения в 2013 г. всего 11% опрошенных респондентов сообщили, что управляют своим банковским счетом посредством сети Интернет [18].

  4.Недостаточное доверие к электронным деньгам со стороны потребителей. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства.

  Помимо этого, в РФ уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями и техникой невысок. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

  По данным Фонда Общественного мнения в 2013 г. всего 14% опрошенных респондентов сообщили, что оплачивают товары и услуги электронными деньгами [1].

  Наличие жесткой конкуренции электронных денег с традиционными бумажными и пластиковыми картами повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

  Низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег повышает уровень риска, в том числе кредитного, законодательного, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег.

  5.Высокий риск использования электронных банковских технологий. Интернет справедливо не ассоциируется у клиентов с безопасностью. В самой сути интернеттехнологий заложено определенное противоречие: с одной стороны, банк стремится предоставить клиенту максимальные функциональные возможности без ограничения его мобильности, с другой, обеспечить безопасность хранения и передачи финансовой информации в сети. Подобные сомнения свойственны многим банковским клиентам за рубежом и, по существу, носят «интернациональный» характер.

  Безопасность предполагает наличие подсистемы защиты информации, обеспечивающей целостность электронных документов и аутентификацию их отправителей. Возможно, это неизбежное ограничение мобильности, но только так возможно предоставить клиенту стопроцентные гарантии подлинности документов и обезопасить от возможных финансовых рисков и потерь.

  С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом.

  6.Сложившиеся стереотипы отношений клиентов с банком. По общему признанию западных экспертов, недостатком интернет-технологий является то, что они в силу своей «виртуальности» не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное «право» клиента на индивидуальный подход.

  Как правило, автоматические ответы на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на удобства, которые может предоставить клиентам онлайн банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

  В России законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка как минимум при первом обращении.

  Прописанный в Федеральном законе «Об электронной подписи» механизм сертификации ЭЦП на практике вылился в сложную и неоправданно дорогостоящую процедуру [2]. Неудивительно, что большинство банков, по-прежнему, вынуждено придерживаться традиционной договорной системы удостоверения подлинности сторон при электронных расчетах. Это занимает больше времени и вынуждает банки принимать на себя дополнительные риски. Другое дело, что психологически пользователи, да зачастую и сами банкиры, еще не привыкли к такому понятию, как электронный аналог подписи, что существенно тормозит развитие, как интерактивных систем, так и электронной коммерции в целом, несмотря на их очевидные выгоды.

  7.Тарифная политика банков на услуги ДБО. Некоторые российские банки взимают комиссию и за доступ к самому электронному каналу, и за проведение банковских операций. Причем, зачастую, плата за Интернет-операции выше платы за аналогичные операции в офисе банка [14].

  Очевидно, банки тем самым, пытаются окупить свои затраты на внедрение и использование систем ДБО. Разнообразие тарифов свидетельствует об отсутствии унификации услуг и затрат на электронные системы и, как следствие единой методики оценки их эффективности. До сих пор нет четкой методики оценки экономического эффекта от внедрения новых систем ДБО.

  Таким образом, в российских банках финансирование внедрения и развития систем ДБО, зачастую, осуществляется по остаточному принципу ввиду невозможности определения экономического эффекта.

  Рассмотрев теоретические основы электронного банкинга, проведем анализ практики предоставления услуг электронного банкинга (на материалах ПАО «АК БАРС» БАНК).

  
  
  
  
  
  
  

  2. Анализ практики предоставления услуг электронного банкинга (на материалах ПАО «АК БАРС» БАНК)

  2.1. Экономическая характеристика ПАО «АК БАРС» БАНК

  
  

  «АК БАРС» БАНК, именуемый в дальнейшем «Банк» создан по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа (протокол № 1 от 30 августа 1993 года). Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 ноября 1993 года. Регистрационный № 2590. Решением Общего собрания акционеров (протокол № 2 от 11 июня 1997 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как закрытое акционерное общество. Решением Общего собрания акционеров Банка (протокол № 3 от 9 июля 1997 г.), решением Общего собрания пайщиков КБ «Татинфрабанк» (протокол № 27 от 3 июля 1997 г.), решением совместного Общего собрания акционеров Банка и пайщиков КБ «Татинфрабанк» (протокол № 4 от 9 июля 1997 г.) КБ «Татинфрабанк» присоединен к Банку. Банк является правопреемником КБ «Татинфрабанк» по всем обязательствам последнего в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол №6 от 29 мая 1998 г.) наименование Банка изменено на «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество). Решением общего собрания акционеров Банка (Протокол №7 от 30.06.99 г.), решением общего собрания участников ООО КБ «Интеркамабанк» (Протокол № 16 от 30.06.99 г.), решением совместного общего собрания акционеров Банка и участников ООО КБ «Интеркамабанк» (Протокол № 8 от 30.07.99 г.) ООО КБ «Интеркамабанк» присоединен к Банку. Банк является правопреемником ООО КБ «Интеркамабанк» по всем обязательствам последнего в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Сегодня по организационно-правовой форме банк является публичным акционерным обществом. Изменение организационно-правовой формы осуществлено ​​в соответствии с решением участников банка [41].

  Время подтвердило верность выбранной Банком стратегии. Сейчас клиенты Банка представляют практически все отрасли экономики, все социальные группы. В 2013г. Банк активизировал свою деятельность на рынке частных лиц, уделил значительное внимание формированию и продвижению собственного имиджа и бренда. Результатом этого стал значительный рост количества клиентов, значительно повысилась и качество депозитного портфеля частных лиц - средний депозит частного лица в Банке вырос с менее чем 27 000 руб. к более 69000 руб. Количество клиентов выросло более чем 35000 частных и почти до 11 000 юридических лиц. Банк последовательно развивает производительный ряд для качественного и удобного обслуживания широкого круга клиентов.

  Стандартизированность продуктов Банка обеспечивает единое высокое качество предоставляемых Банком услуг независимо от места их оказания и высокую степень инновационности за счёт быстрого, почти одновременного внедрения продуктов во всей филиальной сети. Банк постоянно отслеживает появление у клиентов новых потребностей и стремится в предельно сжатые сроки ввести адекватный банковский продукт.

  В 2015 году в соответствии с определённой стратегией Банк завершил первый этап развития региональной сети. Основным направлением развития Банка в следующем году является освоение новых территориальных рынков, массовое продвижение конкурентоспособных банковских продуктов, привлекательных для региональных потребителей услуг. Задача второго этапа развития региональной сети является обеспечение присутствия Банка на всех территориях РФ с доведением общего количества операционных площадок до 250.

  Активная работа клиентов ПАО «АК БАРС» Банк в направлении развития внешнеэкономической деятельности требует более технологичных и гибких форм международных расчётов. На сегодняшний день Банк предоставляет практически полный перечень услуг, традиционных в международной практике. В 2010 году Банк начал осуществлять операции на межбанковском рынке и обслуживать клиентов, работающих по внешнеэкономическим контрактам, с использованием международной системы платежей SWIFT

  Большое внимание Банк уделяет поддержке клиентов консультациями по вопросам международных расчётов и валютного контроля. Среди услуг Банка, постоянное место занимают услуги по документарным операциям (гарантии, аккредитивы, инкассо).

  Полнота сектора услуг - важнейшее свойство розничного банка. Неторговые услуги составляют значительную часть услуг для частных клиентов. Их высокое и стабильное качество является важнейшим конкурентным преимуществом банка. Для обеспечения этого в ПАО «АК БАРС» Банк реализуется система подготовки и модернизации стандартных продуктов, которые предлагаются в любом отделении Банка. В 2015 году Банк планомерно расширял спектр предложений неторговых услуг. Клиентам была предложена возможность оплачивать коммунальные платежи, услуги мобильной связи, делать быстрый и недорогой перевод в системе филиалов и отделений Банка без открытия счёта.

  Высокое качество работы банка подтверждается высоким уровнем оценки репутации банка со стороны клиентов и партнёров банка. Об этом свидетельствуют и многочисленные награды от русских и иностранных учреждений и топ-рейтинги банка. Так, в 2016-2017 годах Банк признан лучшим банком в России журналами «Euromoney» (2016) и «The Banker» (2017). Банком также полученные награды за лучшую ипотечную программу, активную деятельность в рамках программы ЕБРР в сфере торгового финансирования. Более того, банк был признан одним из лучших работодателей в 2017 году и лучшем работодателем среди банков в России. В 2017 году банк получил признание за лучшую учебную компанию, созданную банком - Финансовую академию «АК БАРС» Банк. Рейтинговое агентство S&Ps признало банк одним из самых прозрачных банков в России в конце 2017 года.

  Кроме этого Банк предлагает рынок капиталов для корпоративных клиентов и клиентов - учреждений, а также услуги, связанные с инвестиционным банкингом, например, консультативные услуги, выпуск облигаций и предложения по капиталу (Табл. 2.1.1):

  Таблица 2.1.1

  Клиентская база банка

  В общем 15991 тыс. клиентов Физические лица 14732 тыс. клиентов Юридические лица1259 тыс. клиентов Средства юридических и физических лиц в динамике (изменении) за период 2013 - 2017 годы (Рис. 2.1.1.):

  Рис. 2.1.1. Средства физических и юридических лиц

  
  

  Следует отметить, что тема выпускной квалификационной работы достаточно узкая, поэтому останавливаться на анализе общеизвестных фактов, которые публикуются самим банком не стоит. Для общего представления о том, какую структуру в России имеет «АК БАРС» Банк приведем некоторые пояснительные материалы, касающиеся его деятельности. Итак, определим, прежде всего, положение банка в рейтинге банков (Табл. 2.1.2) на территории России на 2017 год (присвоены агентством Moody's).

  Таблица 2.1.2

  Рейтинги банка «АК БАРС» Банк

  Прогноз Стабильный Долгосрочные депозиты в национальной валюте Ва1 Краткосрочные депозиты в национальной валюте NP Долгосрочные депозиты в международной валюте В2 Краткосрочные депозиты в международной валюте NP Рейтинг финансовой стабильности D Рейтинг по долговым ценным бумагам Baa2 Рейтинг по национальной шкале Aa1

  Данный рейтинг показывает, что банк держит определённые позиции, что объясняется стабильным положением на рынке банковских услуг: лидирующие место в рейтинге страны (наряду со Сбербанком и Россбанком), определяется как финансово стабильный банк (6-е место), 4-е место в рейтинге по обеспеченности долговым бумагам и долгосрочным депозитам в национальной валюте.

  Определим теперь финансовые показатели «АК БАРС» Банк по состоянию на 1 марта 2015 года (Табл. 2.1.3):

  Таблица 2.1.3

  Финансовые показатели «АК БАРС» Банк

  Уставный капитал 8,9 млрд. руб. Собственный капитал 20,5 млрд. руб. Активы 168,7 млрд. руб. Чистая прибыль 1 390 млн. руб.

  Сегодня Банк проводит активную политику в области корреспондентских отношений, как с банками России, так и с банками стран ближнего и дальнего зарубежья.

  Эта политика основывается на принципе взаимовыгодного сотрудничества с банками резидентами и нерезидентами. Одной из основных услуг банкам-корреспондентам является открытие и ведение мультивалютных корреспондентских счетов.

  По состоянию на 1 января 2015 года Банк обслуживает корреспондентские счета 155 банков России, стран дальнего и ближнего зарубежья. Банк имеет широкую корреспондентскую сеть корреспондентских счетов НОСТРО открытых в 12 банках странах СНГ и Балтии, а также в 24 крупнейших банках Европы, Америки. С ПАО «АК БАРС» Банк заключены генеральные соглашения 257 банками-контрагентами. Благодаря таким факторам, как разветвлённость корреспондентской сети, активное сотрудничество на межбанковском рынке и взвешенная лимитная политика, ПАО «АК БАРС» Банк в течение значительного срока удерживает лидерскую позицию на рынке России.

  Операции на межбанковском рынке за 2017 год представлены в таблице 2.1.4:

  Таблица 2.1.4

  Операции банка на межбанковском рынке за 2017 год (тыс. ед.)

  Валюта Кредиты размещены Кредиты привлеченыДепозиты размещены Депозиты привлеченыФунты 7633566 5542557 0 0 Евро 4901150 280964 0 0 Доллары США 1610972 21581099 4022870 21177 Рус. рубли 3915000 60000 0 0 Комиссионные доходы Аваль составляют:

  Таблица 2.1.5

  Комиссионные доходы «АК БАРС» Банк за 2016-2017 год (тыс. руб.)

  Операции Год 2016 2017 расчётное-кассовое обслуживание клиентов 2874804 2735050 кредитное обслуживание клиентов 57653 52649 по операциям с ценными бумагам клиентов 8396 8308

  Продолжение таблицы 2.1.5 Комиссионные доходы «АК БАРС» Банк за 2016-2017 год (тыс. руб.):

  по операциям на валютном рынке и рынке банковских

  металлов 272495 256777 по внебалансовым операциям с клиентами 141714 132300 комиссионные доходы по операциям с банками 58868 52537 другие комиссионные доходы по операциям с клиентами 107465 101767 Всего 3521395 3339388 На протяжении отчётного года банком придерживаются экономические нормативы, а именно:

  Нормативы капитала

  - Регулятивный капитал (Н1) - 5475413 тыс. Руб. (Нормативное значение норматива Н1 не менее 8 млн. евро).

  - Нормативы адекватности регулятивного капитала (Н2) - 13,02% (нормативное значение норматива Н2 не менее 10%).

  - Норматив адекватности основного капитала (Н3) - 8,22% (нормативное значение норматива Н3 не менее 4%)

  - Норматив мгновенной ликвидности (Н2) - 36,42% (нормативное значение норматива Н2 не менее 20%).

  - Норматив текущей ликвидности (Н3) - 47,72% (нормативное значение норматива Н3 не менее 40%).

  Нормативы кредитного риска

  - Нормативы максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) - 10,27% (нормативное значение норматива Н7 не более 25%).

  - Норматив больших кредитных рисков (Н8) - 10,27% (максимальное значение норматива Н8 не должен превышать 8,00% размера регулятивного капитала).

  - Норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных одному инсайдеру (Н9) - 4,45 % (Максимальное значение норматива Н9 не более 5%).

  - Норматив максимального совокупного размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдерам (Н9.1) - 9,53% (максимальное значение норматива Н9.1 не более 30%).

  Нормативы инвестирования

  - Норматив инвестирования в ценные бумаги (Н11) - 0,33% (максимальное значение норматива Н11 не более 15%).

  - Норматив общей суммы инвестирования (Н12) - 1,06% (максимальное значение норматива Н12 не более 60%).

  Норматив риска общей открытой (длинной / короткой) валютной позиции

  - (Н13) - 6,5454% (максимальное значение норматива Н13 не более 30%).

  - (Н13.1) - 0,9167% (максимальное значение норматива Н13.1 не более 20%).

  - (Н13.2) - 5,6818% (максимальное значение норматива Н13.2 не более 10%).

  Вышеуказанные показатели соответствуют нормативным требованиям Центрального банка России, что свидетельствует о финансовой устойчивости и платёжеспособности банка. Прекращение отдельных видов банковских операций в течение 2017 года в Банк не происходило.

  В 2017 году общий экономический рост, рост деловой активности, постепенное снижение ставок на рынке ссудного капитала и одновременно усиление конкурентной борьбы в банковском секторе способствовало появлению новых кредитных продуктов, индивидуальных схем и инструментов кредитования заёмщиков. Все это способствовало существенному расширению клиентской базы, что обусловило увеличение объёма кредитного портфеля Банка более чем вдвое - до 1539 120 000 руб. Доля Банка на кредитном рынке РФ выросла в 1,2 раза (табл. 2.1.6).

  Таблица 2.1.6

  Динамика объёмов кредитного портфеля (млн. руб.)

  
  

  Год 2013 20142015 2016 2017Кредитный портфель 1221,96 1287,72 1322,37 1448,06 1539,12 На этапе стремительного роста объёма кредитных вложений Банк применяет современные методы минимизации кредитных рисков, проводит эффективное дифференцировки клиентов, что позволяет улучшить качество кредитного портфеля. Удельный вес просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля Банка уменьшилась с 3,9% до 1,5%, при этом риск потери задолженности постоянно перекрыт сформированными резервами Банка.

  Рис. 2.1.2. Динамика объёмов кредитного портфеля (млн. руб.)

  В 2016 - 2017 годах возросло доверие клиентов к национальной валюте России, о чем свидетельствует увеличение удельного веса кредитов, предоставленных в рублях, до 74,4% от общего портфеля Банка (табл. 2.1.7).

  Таблица 2.1.7

  Кредитный портфель в разрезе валют (млн. руб.)

  Год20132014201520162017Рубли 37,73 67,11 86,8 141,21 401,14 СКВ, рублёвый эквивалент 121,95 187,7 122,33 108,22 137,97

  В течение 2015 преимущественным оставалось краткосрочное кредитование, доля которого в общем объёме кредитного портфеля Банка по состоянию на 01.01.2015г. составила 68,4%. Но Банк продолжает уделять значительное внимание развитию средне и долгосрочного кредитования, исходя из потребностей клиентов в таких ресурсах. Сумма кредитов, выданных на срок более 12 месяцев, выросла в 2015 году с 120 до 260 млн. руб., то есть более чем в 2,5 раза. Увеличены доли долгосрочных кредитов, что способствовало внедрение в 2016 году новых кредитных продуктов - кредитование для инвестирования в жилищное строительство, кредитование для продажи жилья на вторичном рынке, дальнейшая реализация программы « Автомобили в кредит».

  Рис. 2.1.3. Кредитный портфель в разрезе валют (млн. руб.)

  Широко внедряется на кредитном рынке потребительское кредитование физических лиц. Наибольшую известность получила программа кредитования для приобретения товаров длительного пользования, благодаря которой, Банк в 2017 году почти втрое увеличил объём кредитного портфеля физических лиц, что на 01.01.2015г. составил 189900000 руб., или 16% общих кредитных вложений. Основными преимуществами данного продукта является максимальная доступность для населения, качественно новый уровень обслуживания, удобный порядок проведения кредита, отсутствие обеспечения, приемлемый уровень процентных ставок.

  В прошлом году основные стратегические направления кредитования были направлены на диверсификацию кредитных вложений по отраслям экономики, учитывая их реальное состояние, рыночность и прибыль. Приоритетными отраслями для кредитования определены: это торговля, пищевая промышленность, строительство, сельское хозяйство. Большое внимание Банк уделяет кредитованию сельского хозяйства, для чего созданы благоприятные условия - осуществляется индивидуальный комплексный подход к формированию залога, рассматриваются различные схемы возврата кредитных средств.

  Размещение кредитных средств в 2017 году по отраслям экономики (%): торговля и общественное питание - 34, физические лица - 16, пищевая промышленность - 13, сельское хозяйство - 12 строительство - 5, машиностроение - 3, транспорт - 3, топливо-энергетическая промышленность - 3, добывающая отрасль - 3, металлургия и обработка металла - 2, остальные - 6.

  В дальнейшем Банк планирует расширять спектр банковских продуктов по кредитованию, совершенствовать процедуры кредитования. Ведётся работа по внедрению факторинговых операций, финансовом лизинге, модификации овердрафтового кредитования и кредитования для приобретения транспортных средств и тому подобное.

  2.2. Особенности электронного банкинга в ПАО «АК БАРС» БАНК

  «АК БАРС Онлайн» это система дистанционного банковского обслуживания клиентов ПАО «АК БАРС БАНК» (далее АК БАРС) через Интернет. Система позволяет получать информацию о банковских продуктах (депозиты, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, связь, Интернет и цифровое телевидение, не выходя из дома или офиса. С помощью «АК БАРС Online» можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам АК БАРС Банка и других банков.

  Для регистрации в системе «АК БАРС Онлайн» необходимо иметь банковскую карту АК БАРС Банка. Для оформления карты необходимо обратиться в ближайшее отделение Банка, которое обслуживает физических лиц Для проведения операций через «АК БАРС Online» необходимо использование одноразового пароля.

  Для клиентов, заключивших Договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО), услуга «АК БАРС Online» подключается с расширенным функционалом и возможностями. Частичное использование «АК БАРС Online» возможно и без заключения ДКБО. В этом случае будет доступна только функциональность по картам и ограниченный набор операций. Расширить набор функциональности можно в любой момент, заключив ДКБО в любом отделении Банка.

  Для регистрации и получения доступа к «АК БАРС Online» необходимо иметь банковскую карту «АК БАРС» Банка и получить идентификатор (логин) пользователя и пароль.

  Можно это сделать одним из следующих способов:

  -Самостоятельно зарегистрироваться на сайте Банка (при наличии подключенной услуги «смс-информатор»).

  -Получить логин и пароль через банкомат «АК БАРС» Банка.

  В случае необходимости оперативная блокировка/разблокировка доступа к системе «АК БАРС Online» осуществляется через Контактный центр по телефону 8 (800) 2005-303 (звонки по России бесплатно).

  Аналогичнопроцедуререгистрациинасайте https://online.akbars.ru/wb/#enrollment осуществляется подключение в мобильном приложении «АК БАРС Online». Для этого достаточно:

  а) быть обладателем действующей активированной карты «АК БАРС» Банка на пластиковом носителе;

  б) иметь возможность использования сеансовых ключей (в рамках сервиса «SMS- информатор» или распечатав ключи на чеке банкомата);

  в) скачать и установить мобильное приложение «АК БАРС Online».

  Для регистрации / восстановления пароля необходимо скачать приложение перейти по соответствующей кнопке при входе в приложение и следовать подсказкам системы.

  На странице Главная можно просмотреть:

  -список Ваших дебетовых, кредитных и виртуальных карт, различных вкладов, кредитов и металлических счетов, доступ к которым разрешен в системе «АК БАРС Online»;

  -ознакомиться с предложениями от «АК БАРС» Банка;

  -а также выполнить популярные платежи через свои шаблоны, переход к быстрым платежам или виджеты оплаты.

  Рядом с названием каждого блока продуктов расположены ссылки, с помощью которых Вы можете выполнить, например, следующие действия:

  Для просмотра списка последних операций по каждому продукту в блоке щелкните ссылку Показать операции. Для того чтобы скрыть список последних операций, щелкните ссылку Скрыть операции.

  Для просмотра списка продуктов щелкните соответствующую ссылку, расположенную над блоком нужных продуктов (например, Все счета/ Карты/ Счета/вклады / Кредиты и т.д.).

  Главная страница открывается после входа в систему, и Вы всегда можете вернуться к ней, выбрав пункт Главная в главном меню. С этой страницы Вы можете перейти на любую страницу системы, выбрав интересующий Вас пункт в главном или боковом меню.

  Примечание. Вверху каждой страницы «АК БАРС Online» персональная информация, содержащая Ваше имя, фамилия, время последнего посещения, и кнопка Выход.

  На главной странице могут отображаться баннеры с информацией об услугах «АК БАРС Online», а также различные информационные сообщения. Если Вас заинтересовала информация баннера, щелкните его. В результате Вы перейдете на соответствующую страницу и сможете выполнить необходимые действия.

  2.3. Проблемы развития электронного банкинга в ПАО «АК БАРС» БАНК и пути их решения

  Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.

  Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя [6].

  Юридические проблемы. К числу проблем, сдерживающих развитие интернет-банкинга, относится отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронного документооборота вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

  Технические проблемы. Основных технических проблем несколько. Во-первых, реализация. К обычным трудностям добавляются те, которые связаны с выбором инструмента и программной технологии. Все же во главу угла должна быть поставлена не «продвинутость» продукта, а удобство клиентов. Старые проверенные технологии уже не отвечают требованиям сегодняшнего дня, что вынуждает производителей изыскивать и опробовать новые средства разработки.

  Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, и т. д. и т. п. Прибавьте к этому количество компаний - производителей подобных средств, и вы поймете, что задача установки и настройки необходимого для работы оборудования и программного обеспечения совсем не тривиальна. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы: предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по которым обойдутся банку дешевле.

  Психологические проблемы. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: «Интернет - это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи [25].

  Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем интернет-банкинга.

  Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Клиент должен быть убежден в том, что данные о состоянии его счетов, проводках и т. п. не будут уничтожены, искажены или похищены. При этом нельзя забывать о сложности современных банковских технологий, так что далеко не каждый клиент способен разобраться в терминологических хитросплетениях, привнесенных компьютерной эпохой в банковскую деятельность. То есть клиент, не обладая специальной квалификацией, должен понимать, подходит ли ему система, предлагаемая банком, а банк, в свою очередь, должен совместить простоту работы с системой с ее надежностью и безопасностью.

  Кадровые проблемы. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо.

  Поэтому среди причин, тормозящих развитие интернет-банкинга в России специалисты называют низкий уровень подготовленности пользователей - сотрудников российских компаний. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

  Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать [27].

  Помимо всех вышеперечисленных проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных.

  Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

  Для дальнейшего существования и развития интернет-банкинга эти проблемы необходимо разрешить. Банк России как орган банковского надзора ориентируется на выработку рекомендаций для кредитных организаций, которые должны способствовать организации надежного и эффективного интернет-обслуживания с учетом существующих проблем. То есть таким образом, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной.

  Очевидно, что все эти проблемы ЦБ решить не в состоянии, прежде всего потому, что для этого требуется внесение изменений и дополнений в существующую законодательную базу, а также принятие новых законов. Например, Банк России не может полностью взять на себя разработку закона об электронно-финансовых услугах или его аналога, потому что банковская деятельность лишь часть финансовой сферы. В дальнейшем Центральный Банк планирует разработать рекомендации, которые позволили бы банкам ослабить негативное влияние недостаточно развитой правовой базы интернет-банкинга. Кроме того, учитывая, что полная законодательная база в данной области будет сформирована еще нескоро, Центральный Банк ориентирует банки на совершенствование систем внутреннего контроля и развитие технологий управления банковскими рисками, в том числе за счет учета источников рисков, имеющих технологический характер [14].

  Одна из важнейших задач конкурентоспособного банка - удержание обслуживающихся в нем клиентов. Конечно, удерживать необходимо не только «уходящих» клиентов, но именно они нуждаются в особом внимании и особых подходах. Как правило, клиенты уходят из банка по конкретным причинам. Наиболее распространенная среди них - недостаточное качество обслуживания, отсутствие внимания и т.д. (рис. 2.3.1.). Многие из проблем можно решить и тем самым удержать клиента и даже привлечь новых.

  Рис. 2.3.1. Причины компании потери своих клиентов, в %.

  Так, проанализировав представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом.

  Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. По данным интернет-журнала «Вебпланета», в октябре 2016 года у 65 % из 30 крупнейших банков РФ не было услуги онлайнового банкинга для частных лиц, а у 36 % - и для юридических лиц [22].

  Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

  По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института ипросто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов исокращения общих затрат напроведение операций.

  Сделав анализ предоставления услуг электронного банкинга в следующей главе рассмотрим направления развитие электронного банкинга в России на основе зарубежного опыта

  3. Направления развитие электронного банкинга в России на основе зарубежного опыта

  3.1. Современное состояние рынка электронного банкинга в России

  Современные интернет-технологии в любой сфере деятельности позволяют максимально эффективно использовать эффективные интернет-сервисы для организации продуктивной работы с информацией. В последние годы большинство коммерческих банков обращают свое внимание на системы дистанционного банковского обслуживания. Появление подобного интереса по отношению к возможности предоставления разнообразных электронных услуг для кредитных организаций, в первую очередь, связана с распространением интернета во все формы ведения бизнеса и повседневную жизнь граждан. С другой стороны, внедрение и использование эффективных разработок, упрощающих работу с клиентами, огромный плюс при выборе финансово-кредитного учреждения последними [23].

  Интернет-банкинг это один из современных видов технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором в любое удобное для пользователя (клиента банка) и с любого компьютера, который подключен к Интернету, является возможным доступ к счетам и картам, а также совершению различных операций по ним. Как правило, для того, чтобы совершить операцию, используется любой браузер, т.е. не нужно устанавливать клиентскую часть программного обеспечения системы банка [4].

  Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию. При помощи данного сервиса можно выполнить следующие операции: сделать выписки по своим счетам, узнать о состоянии денежных средств на карте, получить информацию по вкладам; получить актуальную информацию по банковским продуктам; подать заявку на открытие или блокировку депозитов, банковских карт, получение кредитов и т.д.; произвести внутренние переводы на счета банка либо на счета других банков; производить конвертацию денежных средств (обмен валют); создать шаблоны, по которым будут осуществляться регулярные переводы с максимальной быстротой и в заданное клиентом время (автоматические платежи) [15].

  Интернет-банк представляет собой один из наиболее популярных сервисов, которые активно используют пользователи интернета в Российской Федерации. Важно отметить, что этот сервис в большей степени востребован у физических лиц, так как он не только существенно упрощает проведение ежедневных сделок, но и в целом его очень удобно использовать.

  Согласно исследованиям эффективности российских сервисов интернет-банкинга для частных лиц, проведенным международным аналитическим агентством Markswebb Rank & Report по статистическим данным за 2016 год, целесообразно представить топ-10 интернет-банков на территории России по эффективности их функционирования (таблица 3.1.1).

  Отечественные банки постоянно работают над качеством и удобством своих интернет-приложений, свидетельством того является активная динамика изменения структуры топ-10 эффективности интернет-банков. По результатам 2016 года из топ-10 интернет-банков выбыли Банк Траст, Запсибкомбанк, Московский Кредитный Банк, Банк Санкт-Петербург и Банк Русский Стандарт, а уверенные позиции в нем заняли следующие банки: Банк Уралсиб, Сбербанк, Райффайзенбанк, Почта Банк и Совкомбанк [17].

  Таблица 3.1.1

  Рейтинг эффективности российских интернет-банков за 2016 год [5]

  МестоИнтернет-банкОценка эффективности, %Оценка функциональных возможностей (от 0 до 10 б.)Оценка удобства пользования (от 0 до 5 б.)1ПАО «Бинбанк»77,87,84,12АО «Тинькофф Банк»77,48,23,93ПАО «Промсвязьбанк»73,57,93,74АО «Альфабанк»66,37,23,45ПАО «Банк ВТБ»65,56,63,66ПАО «Сбербанк»64,36,13,77ПАО «Банк Уралсиб»64,06,33,68ПАО «Почта Банк»63,07,23,19АО «Райффайзенбанк»62,56,03,610ПАО «Совкомбанк»61,86,83,2

  На уровень эффективности функционирования интернет-банков большое влияние оказывает внедрение новых методов стимуляции использования данных услуг. Именно это и помогло интернет-банку Бинбанк занять лидирующую позицию в рейтинге. Так, интернет-банком Бинбанк были усовершенствованы и предложены новые функции:

  • форма поиска задолженностей по штрафам ГИБДД и налогам по персональным данным пользователя;
  • форма перевода между произвольными картами с автоматическим определением платежной системы и банка-эмитента по введенному номеру карты;
  • возможность открыть текущие счета и выпустить карты, не посещая банк и не обращаясь в контактный центр;
  • продвинутые возможности блокирования карт и установления пользовательских лимитов на операции по карте.

  В таблице 3.1.1 был представлен рейтинг российских интернет-банков, составленный экспертами на основании оценки большого числа различных профессиональных показателей. Но, по моему мнению, важно также рассмотреть позиции интернет-банков с точки зрения востребованности у населения России. На рисунке 3.1.1. представлен рейтинг интернет-банков, сформированный согласно данным о числе их пользователей.

  Рис. 3.1.1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, % [5]

  На сегодняшний день, 66% или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц в России выросло за год на 51%. 41% пользователей интернет-банкинга имеют доступ и пользуются интернет-банкингом в двух и более российских банках [5].

  Проведя анализ статистических данных за период с 2014 по 2017 гг., выявлен ряд функций, являющихся наиболее востребованными среди частных лиц:

  • осуществление переводов между собственными картами и счетами, в т.ч. в разных валютах;
  • переводы клиентам других банков по номерам карт и счетов;
  • формы переводов на счета в электронных деньгах;
  • оплата стационарной и мобильной связи, коммунальных услуг, телевидения, интернет-провайдеров;
  • оплата штрафов ГИБДД (по номеру транспортного средства, по УИН, по свидетельству о регистрации транспортного средства и номеру прав);
  • возможность самостоятельного блокирования карт;
  • форма открытия вклада;
  • создание и редактирование шаблонов различных платежей [27].

  Итак, на основании исследования теоретических и эмпирических основ функционирования интернет-банкинга в Российской Федерации, были сформулированы ключевые тенденции его развития:

  1. Происходит активное расширение возможностей осуществления переводов клиентам других банков (наибольшей популярностью пользуется вид переводов по номеру мобильного телефона клиента банка).
  2. Происходит расширение возможностей card2card-переводов: теперь возможно пополнить карту или счет с карты другого банка и осуществить перевод между двумя произвольными картами сторонних банков. Также, наибольший спрос в формах card2card-переводов у клиентов банков вызывает функция автоматического определения по введенному номеру карты банка.
  3. Наблюдается увеличение возможности совершения упрощенных платежей в бюджеты различных уровней: оплата задолженности судебным приставам по персональным данным и номеру исполнительного производства, оплата штрафов ГИБДД, оплата налогов с запросом задолженности по ИНН.
  4. Происходит расширение возможностей упрощения процедур оплаты коммунальных услуг посредством форм с запросом величины задолженности.
  5. Происходит расширение возможностей самостоятельной настройки карт: подключение/отключение смс-уведомлений об операциях, которые были совершены по карте; настройка различных значений лимитов на расходные операции по карте.
  6. Происходит расширение возможностей приобретения в режиме онлайн различных банковских продуктов: значительно увеличилось число интернет-банков, предоставляющих услугу открытия накопительных счетов.
  7. Наблюдается упрощение процедур оплаты мобильной связи возможно автоматически определить по номеру телефона мобильного оператора, присутствие маски ввода номера телефона, различные варианты автоплатежей для оплаты мобильной связи [31].

  Таким образом, можно прийти к выводу, что интернет-банкинг является востребованной услугой на рынке банковских продуктов, а также с каждым годом стремительно увеличивается число пользователей. Данные сервисы наиболее динамично развиваются в части дистанционного банковского обслуживания для физических лиц.

  Ежегодно коммерческие банки вводят новые опции в данные сервисы, тем самым расширяя возможности клиента, делая его более самостоятельным в финансовой и информационной сферах банковского обслуживания, позволяя пользователю экономить время и издержки. Из-за быстроразвивающихся технологий и инновационного прогресса банкам следует проводить мониторинг рынка банковских услуг, выявлять появляющиеся новшества, а также разрабатывать и внедрять свои дистанционные, технологические, эффективные и безопасные продукты [36].

  3.2. Практика применения зарубежного опыта для совершенствования электронного банкингав России

  Истоки интернет-банкинга начинают свой путь в Шотландии в ноябре 1982 г. Но тут интернет-банкинг не прослыл сразу большой популярностью и позднее с середины 1990-х годов банки США начинают внедрять интернет-банкинг на рынок финансовых услуг. Также появились «виртуальные банки», которые в отличие от обычных не имели филиалов, отделений, они просто существовали на киберплощадке и предоставляли клиентам электронные услуги. 18 октября 1995 г. в США открывается первый сетевой банк. Название банка Security First Network Bank. На примере данного банка США увидели рост привлечённых денежных средств клиентов, всего за полтора года банк вывел прирост капитала на 20% в месяц. Спустя 5 лет в США было открыто 26 похожих банков. Также одним из первых «виртуальных банков» в Европе можно считать Advance Bank, который принадлежал дочерней структуре немецкой банковской группы [6].

  К 1996 году уже 28 банков предоставляли услуги интернет-банкинга, из них 23 банка находились на территории США. В этом же году в Германии Commerzbank запускает интернет-банкинг для своих клиентов, с полным спектром финансовых услуг банка. Далее не отстает и Великобритания и в 1997 г. Roal Bank of Scotland и также австрийский банк Bank fur Arbeit und Wirstschaft запускают свои версии интернет-банкинга. В эти года на финансовом рынке электронных услуг запускаются десятки интернет-банкингов, но лишь небольшая часть предоставляет полный спектр финансовых услуг, а многие просто несут информационный характер.

  С 2000 годов пошел большой рост открываемых интернет-банкингов. В США почти все крупные банки предоставляют своим клиентам интернет-банкинг. Наиболее популярен интернет-банкинг в Швеции. Также лидерами по количеству пользователей интернет-банкингом являются Германия, Нидерланды и Дания. К 2008 году многие европейские банки сократили свои филиальные сети и перешли на электронное обслуживание [20].

  В Японии корпорация Sony в марте 2001 г. запускает онлайн банк, после того как правительство выдает им лицензию. После успешного привлечения клиентов, за первый месяц работы было зафиксировано оформление двадцать одной тысячи счетов.

  На 2016 год в США зафиксировано 80 млн. человек пользователей интернет-банкингом. С каждым годом число пользователей интернет-банкинга растет.

  В таких странах как Швеция, Финляндия и Норвегия зафиксировано 95% банков предлагают интернет-банкинг. И 70% клиентов уже пользуются услугой интернет-банкинга [8].

  Крупнейшие банки США и Европы вложили все свои усилия в развития направления интернет-банкинга. На сегодняшний день 75% операций в США и Европе клиенты выполняют с помощью интернет-банкинга. Это огромная экономия для банка и на сотрудниках и на помещении. Банки переходят к эпохе цифровых банков, пока не так быстро, но темпы роста с каждым годом увеличиваются. Банки продолжают общение с клиентами, но это общение уже состоит на уровне виртуального пространства. Средством общения становятся банкоматы, устройства самообслуживания, мобильные телефоны и компьютеры.

  На сегодняшний день, по анализам экспертов, Европа опережает Америку по части развития интернет-банкинга. Чаще всего именно из-за того, что в Европейском союзе быстрее принимаются изменения на законодательном уровне. В процессе введения на территории Еврозоны единых платежных стандартов и единая общеевропейская платежная территория. Если брать Западную Европу, к примеру Германию и Францию, то мы видим, что там гораздо больше банков предоставляют услугу интернет-банкинга, чем в США.

  Банки Европы и США показали, что можно привлечь большое количество клиентов, которые будут пользоваться услугами интернет-банкинга. Практически все зарубежные банки имеют систему интернет-банкинга. Зарубежные клиенты уже не представляют сферу банковского обслуживания не имея возможность удаленно пользоваться услугами банка. Клиент становится мобильным, в связи с тем, что выполнить любую операцию может в любом месте и любое время. Именно эти критерии и покорили клиентов зарубежных стран.

  Но также не исключено, что многие зарубежные пользователи бояться компьютерных хакеров. Которые могут совершить атаку на компьютерную сеть через интернет и вывести денежные средства. Поэтому банки всех стран мира, делают большой акцент на мощное развитие системы безопасности интернет-банкинга.

  В свою очередь для банков интернет-банкинг является очень выгодным бизнес-решением. К примеру, возьмем любую транзакцию, представление чека в отделении банка стоит 2 доллара, через телебанк 22 цента и наконец, через интернет-банкинг всего 5 центов. На чем основаны тарифы интернет-банкинга, задаемся вопросом, почему такие низкие тарифы. Если проанализировать то можно понять, что банк предоставляя услугу через интернет-банкинг не несет расходов по содержанию отделения офисов, не несет затрат по оплате труда и т.д.

  Европейские правительства, основываясь на желании граждан защитить свои денежные средства, утверждают законы, касающиеся банковской деятельности по отношению к его клиентам, защите их денежных средств. В европейских странах всегда основывались на «финансовой подушке безопасности», Соответственно степень защищенности для клиентов европейских банков находится на одном из первых мест.

  Вспомнив историю развития интернет-банкинга в России, можем отметить, что основное развитие интернет-банкингов совпадает с развитием интернет-банкингов в зарубежных странах. Этот период приходится на 2000-ые годы и после. Отличие в том, что количество интернет-банкингов в европейских странах было значительно выше, качество предоставляемых услуг было выше и также появление полного спектра финансовых услуг банка, наблюдается в европейских странах раньше и намного позднее в России.

  Необходимо отметить, насколько важно развитие интернет-банкинга в современном мире, а также проблема защиты безопасности, из-за которой общество имеет недоверие к системе интернет-банкинга. Главное, что система интернет-банкинга не стоит на месте, а развивается достаточно стремительно как в зарубежных странах, так и в России [30].

  
  

  3.3. Безопасность и качество обслуживания электронного банкинга в современных условиях

  В настоящее время важным элементом жизни многих людей является Интернет. По данным ВЦИОМ из 1600 опрошенных 49% ежедневно используют Всемирную паутину в различных целях. Каждый желающий может в режиме online посмотреть телепередачу или почитать электронную книгу. Такого рода замещение касается и экономики. В нашу повседневную жизнь все активнее входят такие слова как «интернет-магазин», «электронные деньги», «интернет-банкинг». Именно о последнем понятии и пойдет речь.

  Электронный банкинг или E-banking представляет собой интеграцию деятельности банка во Всемирную глобальную сеть. Посредником между данными двумя элементами выступает провайдер [11]. Современная вариация системы интернет банкинга содержит все те услуги, которые предоставляются клиентам в офисах, за исключением операций с наличными.

  Электронный банкинг явление, развитие которого стремительно набирает обороты. Об этом свидетельствуют статистические данные. В 2014 году в России к услугам электронного банкинга прибегало 55% всех интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением более 100 тысяч человек. В 2015 году количество человек, прибегающих к услугам интернет-банкинга, увеличилось до 66% [29].

  В связи с активным развитием электронного банкинга, все более актуальным становится вопрос о степени защищенности систем дистанционного банковского обслуживания. По причине частого осуществления хакерских атак данная проблема становится особенно острой. Согласно данным Kaspersky Security Bulletin 2015 за 2015 год от 1 966 324 персональных компьютеров действиями «Лаборатории Касперского» были отражены атаки вирусного пограммного обеспечения для похищения денежных средств через online доступ [36]. Большое количество хакерских нападений предотвратить не удается.

  Многие ученые современности интересуются темой безопасности электронного банкинга. Так, А.М. Сычев, П.В. Ревенков, А.Б. Дудка в своей книге «Безопасность электронного банкинга» подробно рассмотрели модель принципов управления рисками интернет-банкинга. П.В. Ревенков, в свою очередь, в статье «Электронный банкинг: Управление рисками информационной безопасности» предлагает перечень организационных мер по обеспечению безопасности интернет-банкинга.

  Система безопасности электронного банкинга определенно имеет ряд слабых мест. Первое и самое значимое из них это наличие уязвимостей в аппаратно-программном обеспечении. Под уязвимостью понимается какое-либо несовершенство структуры или ошибка в коде, используя которую можно проникнуть в систему и изменить ее рабочий ход. Таким путем обычно пользуются хакеры. Можно выделить следующие уязвимости: прогнозируемость формата идентификатора учетной записи; недостаточно строгое осуществление аутентификации; возможность выполнения межсайтовых сценариев; риск некорректного разрыва сессии.

  В качестве слабых мест выступают также недостаточная защищенность закрытого ключа электронной подписи и возможность возникновения ошибок как в работе персонала, так и в работе программного обеспечения.

  Для предотвращения рисков, возникающих при осуществлении деятельности в системе E-banking, необходимо усиливать защиту данной системы. Сделать это помогут предложенные ниже средства и методы.

  1.Аутентификация процедура проверки подлинности.

  Обычно аутентификация осуществляется путем введения пароля. Одним из самых безопасных вариантов в данном случае является использование СМС-пароля, действующего ограниченное время. При использовании данного механизма вероятность того, что хакер успеет заполучить пароль, минимальна.

  Еще один из наиболее безопасных вариантов аутентификации введение одноразовых паролей. В данном случае клиент, используя карту и PIN-код, получает один или несколько одноразовых паролей [5].

  2.Шифрование передаваемых данных.

  Этот способ обеспечивает сохранение конфиденциальности информации и работает следующим образом: данные шифруются с помощью криптографического протокола SSL, передаются и дешифруются. Благодаря использованию такой технологии возможность изменения мошенниками данных после перехвата значительно уменьшается.

  3.Защита ключа электронной подписи.

  Одной из наиболее действенных мер для защиты ключа ЭП является хранение его на внешнем защищенном носителе. В данном случае риск проникновения троянских программ к ключу и его копирование практически исключается. Электронная подпись генерируется прямо на носителе.

  4.Контроль за длительностью сессии. Использование данной меры подразумевает, что если клиент по какой-то причине не совершает никаких операций длительное время, то ему предлагают пройти повторную аутентификацию.

  5.Повышение уровня квалификации персонала, обслуживающего интернет-банк.

  6.Повышение уровня контроля за ошибками, возникающими в результате нарушения работы программного обеспечения. Данная мера позволит вовремя выявлять нарушения и исправлять их.

  7.Создание безопасного сайта интернет-банка.

  8.Поддержание осведомленности клиентов о возможных рисках, которые могут появиться при использовании системы электронного банкинга .

  Существует несколько способов реализации данного метода. В первую очередь интернет-банку следует размещать на сайте информационные блоки, заключающие в себе перечисление мер предосторожности, которым должны следовать клиенты. Такие информационные блоки также могут быть представлены в виде выплывающих окон при завершении аутентификации. При наличии услуги «Мобильный банк» кредитная компания имеет возможность рассылать информацию подобного содержания своим клиентам на устройства мобильной связи. Также в офисе банк может предоставлять вкладчикам памятки, брошюры о безопасном использовании систем электронного банкинга [10].

  Для достижения лучшего результата приведенный меры следует использовать в комплексе.

  В настоящее время интернет-банкинг является перспективной системой, интерес к которой возрастает. Все больше кредитных компаний начинает использовать ее в своей деятельности. Многие из отечественных банков уже достигли в данной сфере значительных успехов. Согласно рейтингу эффективности интернет-банков для частных лиц, к их числу относятся Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Сбербанк, Альфа-банк.

  Немаловажным фактором, гарантирующим развитие электронного банкинга, является его экономическая выгодность. За счет таких косвенных факторов, как увеличение активов, привлечение новых клиентов и рост оборотов данная система окупается и приносит прибыль. Кредитные организации также обладают возможностями по расширению функционала интернет-банкинга. Благодаря появлению новых технологий, способов и методов защиты в будущем будет усиливаться и безопасность дистанционного банковского обслуживания. Особого внимания заслуживает интерфейс приложений, сайтов интернет-банка. Работа над его адаптацией для клиентов различного типа и возраста, упрощением пользования позволит кредитной компании расширить клиентскую базу.

  Электронный банкинг полезная система, которая, однако, обладает недостаточной защитой. Это ведет к нестабильности денежной и финансово-кредитной систем, что составляет несомненную угрозу экономической безопасности России [2]. Повышение уровня защиты интернет-банкинга позволит сделать эту угрозу менее значимой и даст толчок к еще большему развитию электронного банкинга.

  Несмотря на растущие темпы цифровизации, полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Причина некоторого торможения накопленные «зоопарки» систем, определяемые спецификой каждого конкретного банка, а также жесткими регламентами. Сформированные ранее ИТ-инфраструктуры отличаются малой гибкостью и сложностью интеграции с новыми решениями. Однако традиционные банки создают в своей структуре или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся быть в тренде, внедряя отдельные цифровые решения.

  По данным опроса TAdviser, все крупные банки (ТОП30) заинтересованы и готовы двигаться в сторону цифровизации. 100% из них уже автоматизировали услугу дистанционного банковского обслуживания (интернет и мобильный банк). Отдельные банки в настоящий момент обновляют эти решения, или же рассматривают их замену. 95% опрошенных автоматизировали программы лояльности. У всех 100% реализован кредитный конвейер [21].

  Новые дополнительные возможности для расширения бизнеса например, за счет продажи партнерских продуктов (через цифровой marketplace, а также реализацию концепции white label) в настоящий момент мало интересны российским банкам ТОП30. В первую очередь ограничивающий фактор в данном случае неочевидность монетизации, отсутствие явных успешных кейсов, в том числе в мировой практике.

  50% опрошенных используют для задач цифровизации самописное ПО. Большинством банков отмечено, что на рынке подходящее решение «под ключ» отстустует, в связи с чем рассматриваются в том числе и зарубежные платформы. Крупные банки заинтересованы в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации. Это определяет смещение приоритетов в сторону собственной разработки. Уровень удовлетворенности внедренным ПО представлен на рисунке 3.3.1.

  Рис. 3.3.1. Уровень удовлетворенности внедренным ПО [42]

  
  

  У 15% опрошенных банков имеются планы по замене используемых решений. К замене используемых решений может побудить наличие уникального функционала, инновационность (отражающая самые перспективные технологические тренды), а также невысокая (относительно) стоимость нового продукта. 85% отмечают также, что планируют развитие уже внедренных продуктов. Факторы перехода на новые цифровые решения изображены на рисунке 3.3.2.

  Рис. 3.3.2. Факторы перехода на новые цифровые решения [42]

  75% опрошенных считают, что задачи цифровизации должны быть собраны в рамках единой платформы, позволяющей объединять и разрозненные решения. В новых цифровых решениях банкам интересна в первую очередь высокая доступность и гибкость сервисов, функциональность и удобство использования. Для подавляющего большинства приоритетен вопрос безопасности. Главные приоритеты банков ТОПЗО представлены на рисунке 3.3.3.

  Рис. 3.3.3. Главные приоритеты банков ТОПЗО [42]

  
  

  Главный приоритет российских банков ТОП30 ускорение выведения продуктов на рынок (time-to-market, речь может идти о сокращении срока с 1-1,5 лет до менее 6 месяцев) и, соответственно, повышение гибкости (agile), которая поддержит более высокие темпы [8].

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Заключение

  Подводя итог, можем отметить, что тема цифровых технологий, в нашем случае это интернет-банкинг, является более чем актуальной на сегодняшний день. Данное направление является двигателем прогресса в финансово-денежной системы страны, а не только на уровне банков. Это контроль денежных средств находящихся в обороте, это инструмент финансового мониторинга денежных средств поступающих на счета физических и юридический лиц. Поэтому со стороны государства, тоже будут ускорять процесс принятия нормативно-правовых актов, федеральных законов и т.д.

  Целью данной выпускной квалификационной работы было изучить рынок интернет-банкинга, исследовать действующее законодательство в России, касающееся финансово-технологических услуг, выявить проблемные стороны интернет-банкинга на примере «АК БАРС» Банк. Во всех трех главах было задействовано множество тем, которые помогли достичь выполнения цели работы. Данная тема с каждым годом будет только увеличивать обороты, с каждым годом информации касающейся интернет-банкингов будет все больше и обширней.

  Банки не остановятся на достигнутых результатах, потому что интернет-банкинг это сфера крупной денежной прибыли банка. Банк заинтересован в развитии интернет-банкингов. Интернет-банкинг это целый комплекс автоматизированных банковских систем, состоящий из множества модулей.

  «АК БАРС» Банк использует самые современные телекоммуникационные и сетевые оборудования. Эффективность и надежность функционирования интернет-банкинга напрямую зависит от качества программного обеспечения. В «АК БАРС» Банк помимо ИТ-отдела, который занимается техническим обеспечением интернет-банкинга, существует отдел «Банк XXI века», который занимается внедрением систем, решением возникших проблем в процессе обслуживания клиентов, продвижением систем удаленных каналов обслуживания.

  Изучив рынок интернет-банкинга отметим, что это возможность управлять своими счетами, контролировать их, выполнять финансовые операции в любое удобное время, в любой точки земного шара, при наличии подключения к сети интернет.

  Отметили важную проблему интернет-банкинга это киберпреступность, которая неблагоприятно влияет на развитие интернет-банкинга. «АК БАРС» Банк постоянно внедряет новые методы защиты. Все самые новые технологии безопасности «АК БАРС» Банк применяет в системе «Банк Онлайн». Обеспечивая клиента высокой степенью безопасности. Банк должен уметь предугадывать действия преступников или оперативно принимать меры по устранению кибератак.

  «АК БАРС» Банк выигрывает на уровне других банков из-за своей многолетней истории, привлекая большое количество клиентов. «АК БАРС» Банк является одним из наиболее устойчивых банков данного региона РФ.

  В ходе работы, мы выяснили, что для интернет-банкинга важным аспектом является непрерывное технологическое развитие и завоевание доверия клиентов. Кроме этого, важно «АК БАРС» Банк проводить популяризацию интернет-банкинга, проводить широкомасштабную рекламу.

  Для продвижения «Банк Онлайн» нужно иметь высококвалифицированных специалистов. Банк должен обучить специалистов новым технологиям, собрать самых лучших специалистов в службе поддержки клиентов. Сейчас служба поддержки клиентов «АК БАРС» Банк, по опросам клиентов, получает не высокие отзывы о качестве обслуживания. Чаще всего на это влияет долгое время ожидания и переключение на других специалистов. Несколько лет назад «АК БАРС» Банк проводил универсализацию сотрудников банка, для того чтобы клиент обратившись к одному специалисту мог решить любую проблему. Возможно, это не лучшая идея в сфере интернет-банкинга следует делать акцент на узких специалистов в своей области, чтобы они знали все нюансы продуктов и услуг и могли решить любую поставленную задачу. К тому же это несложно сделать, ведь клиент, позвонив в службу поддержки, всегда выбирает с помощью телефона направление, по которому он обратился. Это даст возможность направить к нужному специалисту, а специалист, в свою очередь должен качественно, быстро и клиенториентировано решить любую проблему.

  Также в работе были описаны операции, проводимые «АК БАРС» Банк в системе интернет-банкинга. На сегодняшний день, это действительно широкий спектр различных операций. Также было отмечено, что «АК БАРС» Банк ежегодно модернизирует свою систему и внедряет все больше удобных функций для клиента.

  Таким образом, интернет-банкинг является одним из передовых цифровых технологий, который позволит перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Повысит финансовую грамотность населения. Люди станут больше обращаться к информационным технологиям, которые в скором будущем будут неотъемлемой частью жизни каждого человека.

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

  Список использованных источников

  
  

  1. Адов Д.Е. Подходы к классификации систем дистанционного банковского обслуживания // Сибирская финансовая школа. 2013. № 3. с. 120123.
  2. Айваз С.А. Бухгалтерский учет кредитных линий // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. № 5. 2013. с. 2226.
  3. Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования // Банковский ритейл. № 1. 2013. с.1215.
  4. Анчабадзе Н.А., Попов Е.С. Средства защиты пластиковых карт и типичные следы подделки, встречающиеся при их экспертном исследовании // Эксперт-криминалист. 2011. № 1. с. 25.
  5. Байдина Н. В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России [Текст] / Н.В. Байдина // Молодой ученый. 2012. №6. с. 128131.
  6. Безделев, В.А. Персонифицированное обслуживание как эволюционная форма банковской технологии [Электронный ресурс] / В.А. Безделев // Управление экономическими системами. 2012. № 5.
  7. Бреусенко С. А. Построение и структурные элементы банковской технологии // Банковские технологии. 2012, № 9 (93). с. 9-12.
  8. Вертакова Ю. В., СимоненкоЕ. С. Управление инновациями: теория и практика / Ю. В. Вертакова, Е. С. Симоненко. М.: Эксмо, 2008. 432 с.
  9. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование. № 3. 2009. с.1419.
  10. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области проблемы и перспективы //Деньги и кредит. 2011. № 2. с. 18.
  11. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. 2010. февраль (№5). № 3. с. 6.
  12. Джанбалаев Р.М. Особенности налогообложения операций, связанных с применением пластиковых карт // Налоги. 2007. № 3.
  13. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // БДМ. Банки и деловой мир. 2015. № 6. с. 8186.
  14. Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий // Банковское право. 2005. №4. с. 7-9.
  15. Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. 2009. № 15. с. 58.
  16. Козлов С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. 2014. № 3. с. 5765.
  17. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. 2012. № 8 (206).
  18. Конявский В.А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. 2014. № 4. с. 34.
  19. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2012. №6. с.10
  20. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа, 2011.
  21. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. 2011. № 1. с. 1822
  22. Лаврушин О. И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под.ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистик, 2017. с. 10-15.
  23. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. 2011. с. 5.
  24. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. 2012. № 3. с. 1216.
  25. Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 5. с. 52-63.
  26. Мацепуро Н.А. Принимаем к оплате «пластик»: учебник М.: Контур, 2012. с.10.
  27. Медведева М.Б., Маврусова В.А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы, деньги, инвестиции. 2015. № 1-2. с. 3537.
  28. Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. № 5. 2010. с. 3439.
  29. Панова Г. С. Инновации в банковском бизнесе искусство банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под.ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистика, 2011. с.73-84.
  30. Поздеева И.А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики. 2013. № 2. с. 150154.
  31. Пухов А.В. Организация операционной работы по приему платежей физических лиц без открытия счета // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. № 5. с. 1519.
  32. Савельев Д.Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. с. 3136.
  33. Самчетова Н.В. Инновационный формат банковского обслуживания: планшет в руках клиента // Банковские услуги. 2015. № 3. с. 2932.
  34. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Юнистформ, 2011. с. 2224.
  35. Тедеев А.А. Проблемы развития интернет-банкинга в России // Банковское дело. № 6. 2011. с. 1014.
  36. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005. с. 49.
  37. Тетерин В.С. Эксперт РА // Интернет-банкинг в России: от снижения издержек к доходам: научно экономический журнал. 2012, № 4, с.6-10.
  38. Угрына В. Апология технологий. Маркетинговые аспекты // Банковские технологии. № 2. 2014., с. 1217.
  39. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый. 2013. № 9., с. 269275.
  40. Юсупова О.А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании. 2015. № 7., с. 7990.
  41. Информационный сайт ПАО «АК БАРС» БАНК [Электронный ресурс] (дата обращения 23.01.2018) https://www.akbars.ru/
  42. Цифровая трансформация российских банков [Электронный ресурс] (дата обращения 23.01.2018) http://www.tadviser.ru/

  
  
  
  
  
  
Скачать неопознаный вид работы